Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Киселева, Татьяна Николаевна

• Киселева, Татьяна Николаевна
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Киселева, Татьяна Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.

• ГЛАВА 1. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА

ОРГАНИЗОВАННЫХ ФОРМ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ И ПРОБЛЕМ ИХ ЗАЩИЩЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ СТАНОВЛЕНИЯ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ И РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

1.1. Особенности современного сберегательного процесса и формирования организованных форм сбережений населения.

1.2. Экономическое и нормативно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций по привлечению банковских вкладов населения.

1.3. Проблемы создания системы восстановления и защиты банковских вкладов населения.

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЗАЩИТЫ

БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ В УСЛОВИЯХ

РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

2.1. Отечественные и зарубежные концепции, принципы и модели функционирования системы защиты банковских вкладов.

2.2. Организационно-методические основы формирования и функционирования системы защиты банковских вкладов физических лиц.;.

2.3. Реструктуризация банковской системы как метод защиты банковских вкладов физических лиц.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМОВ ЗАЩИТЫ

БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ В СИСТЕМЕ СБЕРБАНКА РОССИИ.

3.1. Сбербанк России как агент государства по привлечению денежных сбережений населения и реализации государственных инвестиционных и социальных программ.

3.2. Использование механизмов реструктуризации Сбербанка России в целях совершенствования системы защиты банковских вкладов.

3.3. Основные направления деятельности Сбербанка России, осуществляемые в целях защиты интересов вкладчиков (на примере

Новосибирского Банка Сбербанка России).

3.4. Математическая модель прогнозирования остатков вкладов на счетах в банке.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы России»

АКТУАЛЬНОСТЬ ИССЛЕДОВАНИЯ. В условиях становления рыночных отношений, наличия кризисных явлений в экономике и реструктуризации банковской системы проблема создания эффективных механизмов защиты банковских вкладов населения становится чрезвычайно актуальной, имеет большое политическое и социально-экономическое значение.

Самым тяжелым последствием и уроком августовского кризиса 1998 года стал тотальный кризис доверия населения к надежности банковской системы России. Восстановить его и сделать так, чтобы денежные сбережения населения аккумулировались на банковских счетах для развития национальной экономики, чрезвычайно сложно.

Поскольку экономический рост во многом определяется уровнем сбережений населения, то первоочередной задачей государства и Банка России является поддержание доверия к банковской системе и создание эффективной системы защиты банковских вкладов физических лиц.

Общими предпосылками повышения доверия населения к надежности банковской системы являются нормализация социально-экономического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции и создание благоприятного инвестиционного климата, а также совершенствование законодательства в банковской сфере и стабильное развитие банковской системы, чему способствует ее реструктуризация и реализация новой Концепции развития банковской системы, проект которой в настоящее время активно обсуждается банковским сообществом.

Совершенно ясно, что никакими административными мерами нельзя принудить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание достаточного (адекватного) нормативно-правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. Одним из условий создания такой системы является принятие Федерального закона «О гарантировании вкладов граждан в банках» и успешная реализация мер по реструктуризации банковской системы, в результате которых лицензии на осуществление банковских услуг • в сфере сберегательного дела сохранят лишь финансово устойчивые кредитные организации, что несомненно будет способствовать укреплению доверия физических лиц к надежности банковской системы, а их денежные сбережения, размещенные на банковских счетах, смогут выполнять роль главного инвестиционного ресурса для возрождения национальной экономики.

Проблемам создания эффективных механизмов формирования организованных денежных сбережений населения и создания системы их защиты в условиях рыночной экономики уделялось большое внимание такими зарубежными экономистами, как Дж.К.Гэлбрейт, Э.Дж.Доллан, Дж.М.Кейнс, Т.У.Кох, К.Д.Кэмпбелл, Ж.Матук, Ж.-А.Мейер, Ф.Мишкин, Д.Рикардо, Э.Рид, Э.Родэ, П.С.Роуз, Т.Д.Симпсон, М.Фридмэн, Л.Харрис и л др. Эти проблемы также нашли отражение в трудах

А.В.Аникина, г.Н.Белоглазовой, И.Л.Бубнова, В.В.Геращенко,

A.А.Казимагомедова, В.Е.Маневича, О.И.Лаврушина, Р.М.Нуреева,

B.С.Пашковского, Р.М.Римашевской, Ю.В.Рожкова, В.К.Сенчакова, А.Ю.Симановского, г.А.Тосуняна, В.М.Усоскина, Н.В.Фадейкиной, Е.Б.Ширинской, М.М.Ямпольского и других российских ученых. В ходе диссертационного исследования труды указанных авторов были изучены и использованы в работе.

В то же время, вопросам создания эффективной системы защиты банковских вкладов в условиях реструктуризации российской банковской системы в целом и Сбербанка России в частности не уделено должного внимания. Кроме того, теоретические основы сберегательного дела, ^ финансового регулирования сберегательных процессов и их мотивации недостаточно проработаны. К тому же не сформулированы с точки зрения системного подхода общие принципы формирования системы защиты банковских вкладов в условиях реструктуризации банковской системы.

Поэтому исследование и разработка методических и организационно-экономических основ регулирования сберегательного дела и построения эффективной системы защиты организованных денежных сбережений

• вообще и банковских вкладов в частности представляется важным и актуальным.

ЦЕЛЬ И ЗАДАЧИ ИССЛЕДОВАНИЯ. Главной целью диссертационной работы является исследование сберегательных процессов в России в условиях становления рыночной экономики и реструктуризации банковской системы и разработка механизмов защиты банковских вкладов физических лиц как основной формы организованных видов денежных сбережений населения.

Поставленная цель определила следующий круг задач:

- исследование сберегательных процессов в условиях становления рыночной экономики, системного экономического кризиса, реформирования и реструктуризации банковской системы в целом и реструктуризации системы Сбербанка России в частности;

- анализ современного состояния банковских форм сбережений населения;

- изучение проблем создания системы защиты вкладов населения в кредитных организациях России в условиях становления рыночной экономики;

- определение принципиальных подходов и механизмов реструктуризации банковской системы, осуществляемой с целью повышения ее надежности и укрепления к ней доверия населения;

- исследование регулятивных процессов в банковской системе России, связанных с защитой интересов частных вкладчиков, и определение основных принципов формирования системы защиты банковских вкладов физических лиц;

- определение места и роли Сбербанка России по привлечению денежных сбережений физических лиц, созданию эффективных сберегательных инструментов в целях формирования инвестиционных ресурсов для восстановления российской экономики и реализации государственных инвестиционных, социальных и других программ;

- анализ отечественной и зарубежной теории и практики страхования банковских депозитов физических лиц и на этой основе разработка инструментария теории и практики защиты банковских вкладов физических лиц;

- разработка механизмов, методов и экономических рычагов (стимулов) системы защиты банковских вкладов физических лиц;

- определение общих положений и принципиальных позиций реструктуризации системы Сбербанка России, проводимой с целью укрепления доверия населения к надежности банковской системы в целом и Сбербанка России в частности, а также формирования адекватной времени и ресурсам системы защиты банковских вкладов;

- выявление особенностей стратегического и тактического банковского менеджмента в системе Сбербанка России, выполняющего роль социально-ориентированного банка и функции главного агента государства по привлечению денежных сбережений физических лиц.

ОБЪЕКТ И ПРЕДМЕТ ИССЛЕДОВАНИЯ. В соответствии с поставленной целью объектом исследования явились сберегательный процесс, а также формы и методы привлечения и защиты банковских вкладов. Предметом исследования служат экономические отношения, возникающие между участниками сберегательного процесса (государством, Банком России, кредитными организациями и частными вкладчиками) в связи с формированием и функционированием системы защиты банковских вкладов.

МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ. В основе исследования лежит диалектический метод, предопределяющий изучение экономических явлений и процессов (в том числе, сберегательных) в их постоянном развитии и взаимосвязи. В процессе исследования применялись также системный анализ, обобщение, логический и сравнительный анализ, а также методы теории денег и банковского дела, теории систем, экономико-математические методы и модели и методы теории принятия решений.

При написании диссертации учитывались результаты научного обобщения теоретических положений и выводов отечественных и зарубежных ученых в рамках исследуемой тематики и сопутствующих вопросов. В работе получили отражение дискуссионные вопросы по реструктуризации и развитию российской банковской системы и в их числе -проблемы многоэтапного процесса реструктуризации Сбербанка России с целью создания адекватной времени и ресурсам системы защиты банковских вкладов.

В основу экспериментальной разработки положены данные Новосибирского банка Сбербанка России (НБ СБ РФ) и других банков Сибирского региона.

ИНФОРМАЦИОННАЯ БАЗА ИССЛЕДОВАНИЯ. В диссертации использованы статистические данные об объемах, структуре и источниках формирования денежных сбережений населения, данные аналитических опросов, проведенных Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН при поддержке Банка России, бухгалтерские (финансовые) отчеты кредитных организаций (в том числе, Сбербанка России и его территориальных подразделений), нормативно-законодательные акты Российской Федерации, стран ЕЭС, США и других зарубежных стран, а также внутренние нормативные документы Сбербанка России и его филиалов.

НАУЧНАЯ НОВИЗНА. В процессе исследования получены следующие результаты, характеризующие научную новизну выполненного диссертационного исследования:

- определены новые тенденции и противоречия формирования организованных денежных сбережений населения, а также особенности современного сберегательного процесса, осуществляемого в условиях становления рыночной экономики, реформирования и реструктуризации банковской системы России;

- выделены и систематизированы функции и сформулированы критерии классификации организованных форм сбережений населения, а также предложен комплекс мер по стимулированию их формирования;

- сформулированы определение и правила сберегательного дела, понятия сберегательных услуг, сберегательного процесса и защиты денежных сбережений населения как комплекса мер (организационных, правовых, экономических и др.) по сохранности денежных сбережений и созданию накоплений физических лиц;

- определены основные инструменты экономического регулирования деятельности кредитных организаций по привлечению банковских вкладов населения, а также выявлены недостатки и противоречия действующего законодательства в этой области;

- выделены шесть групп проблем создания системы восстановления и защиты банковских вкладов населения и предложены пути их решения;

- по результатам критической оценки зарубежных моделей и отечественных концепций формирования системы защиты банковских вкладов определены общие положения и принципы ее функционирования;

- сформулированы организационно—методические основы, инструментарий теории и практики формирования и функционирования системы защиты банковских вкладов граждан и разработана модель этой системы, включающая совокупность методов, регуляторов (рычагов) и стимулов, а также обеспечивающих звеньев указанной системы;

- на основе научных подходов (комплексного, поведенческого, ситуационного, процессного и др.) стратегического банковского менеджмента сформулированы общие положения и принципиальные позиции реструктуризации системы Сбербанка России, проводимой в целью укрепления доверия населения к надежности банковской системы в целом и Сбербанка России в частности;

- обоснована роль Сбербанка России как агента государства по привлечению сбережений населения с целью создания инвестиционных ресурсов российской экономики.

В диссертации содержатся также другие новые научные результаты более частного характера, отражающие личный вклад диссертанта в исследование проблемы.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ диссертации состоит в разработке комплекса предложений и необходимых мер, направленных на привлечение средств населения в экономику страны. Выводы, обобщения и практические рекомендации, сделанные в диссертационной работе по формированию системы защиты вкладов и укреплению доверия населения к надежности банковской системы вообще и системы Сбербанка в частности, в том числе касающиеся процессов реструктуризации последних, являются новыми и дополняют исследования в области финансового регулирования сберегательных процессов, реструктуризации банковской системы и развития Сбербанка России как социально-ориентированной системы.

Разработанные в рамках диссертационного исследования основы стратегического и тактического банковского менеджмента, ориентированные на реализацию идей социально-ориентированного зонального Сберегательного банка, нашли применение в Сибирском банке Сбербанка России. Правила и процедуры, разработанные автором диссертации для выплаты вкладов ликвидированных (или ликвидируемых) банков, используются в ряде филиалов Сбербанка России, о чем свидетельствуют акты внедрения.

Результаты диссертационного исследования, представленные в виде описания новых банковских (сберегательных) продуктов, используются в учебном процессе финансово-экономических ВУЗов и колледжей г. Новосибирска для чтения лекций, проведения практических занятий и лабораторных работ, реализуемых в системе ЯЗ-БАИК.

АПРОБАЦИЯ РАБОТЫ. Основная часть диссертационного исследования прошла научную и практическую апробацию. Ряд положений включен в доклады и аналитические записки, представленные автором в 1997-2000 гг. Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение» (МАСС) для проведения координационных советов МАСС и совещаний губернаторов сибирских территорий с Правительством России подтверждено соответствующими документами). Отдельные разработки в виде практических пособий и методических материалов по реструктуризации банковской системы и сберегательному делу используются в Сибирском институте финансов и банковского дела, Новосибирской государственной академии экономики и управления.

Основные результаты исследования были доложены и одобрены на международных симпозиумах (Москва, Томск), российских, межрегиональных, областных (краевых) научно-практических конференциях и семинарах, проходивших в 1997-2000 годах в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Кемерово и других городах Сибири.

Результаты диссертационного исследования используются в структурных подразделениях Сбербанка России, а также на уровне исполнительных органов государственный власти субъектов РФ и муниципальных образований, входящих в Сибирский федеральный округ.

ПУБЛИКАЦИИ. По результатам исследования опубликовано 8 печатных работ, в том числе одно учебное пособие (в соавторстве), общим объемом 4,2 п.л.

СТРУКТУРА РАБОТЫ. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка (196 наименований) и 8 приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Киселева, Татьяна Николаевна

Выводы из проведенной работы.

Статистически изучены свойства суммарных остатков по двум видам вкладов: пенсионные и сберегательные вклады - за период с января 1999 года по ноябрь 2000 года.

Теоретически предполагалось, что на динамику суммарных остатков должны влиять следующие факторы:

- процентная ставка по вкладам,

- норма рефинансирования ЦБ РФ,

- доходы населения,

- расходы населения,

- индекс потребительмких цен,

- курс доллара.

В результате исследования оказалось, что факторы 1, 2, 5, 6 за рассматриваемый период не оказывали существенного влияния на динамику суммарных остатков по каждому из изученных видов вкладов.

Интерес представляет различие между реакцией пенсионных и сберегательных вкладов на динамику доходов и расходов населения.

На динамику остатков пенсионных вкладов влияют только доходы населения, причем коэффициент зависимости 0,69 в формуле (3.4.7) означает, что суммарные остатки пенсионных вкладов за исследуемый период составляли примерно 69% от текущих доходов населения.

На динамику остатков сберегательных вкладов уже существенное влияние оказывают расходы населения, причем коэффициент -0,13 в формуле (3.4.8) означает, что при увеличении текущих расходов населения в исследуемом периоде на 1 рубль прирост вкладов уменьшался на 13 копеек.

Для статистического исследования зависимости остатков по отдельным видам вкладов от процентной ставки необходимы более длинные ряды данных, которыми мы на сегодняшний день не располагаем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты проведенного диссертационного исследования свидетельствуют о том, что в России проблемам формирования и функционирования системы защиты банковских вкладов населения не уделяется должного внимания. Теоретические основы сберегательного процесса и функций организованных форм сбережений физических лиц, реализуемых в условиях становления рыночных отношений и реструктуризации банковской системы, и методологические подходы к анализу состояния рынка сбережений и проблем их защищенности не проработаны. Недостаточное внимание уделяется сущности современного сберегательного процесса, инструментарию теории и практики защиты банковских сбережений граждан. Не подвергается системному анализу влияние финансово-бюджетной и денежно-кредитной политики государства на формирование и функционирование системы защиты банковских вкладов. Не исследуются глубоко вопросы реструктуризации российской банковской системы вообще и реструктуризации Сбербанка России в частности. На практике вопросы реструктуризации банковской системы сводятся к реализации функций АРКО, реорганизации и реструктуризации кредитных организаций, находящихся под управлением АРКО. Кроме того, вопросы реструктуризации банковской системы рассматриваются не в комплексе с проблемами формирования системы защиты банковских вкладов граждан, хотя последние в настоящее время являются основным ресурсом инвестирования и кредитования экономики России.

Поэтому данная работа, посвященная исследованию сберегательных процессов в условиях становления рыночной экономики и реструктуризации российской банковской системы, а также разработке механизмов защиты банковских вкладов физических лиц как основной формы организованных видов денежных сбережений населения, является актуальной и имеет большое экономическое, политическое и социальное значение. В завершении работы можно сделать следующие выводы.

1. Важным фактором успешного осуществления реформирования и реструктуризации банковской системы России является создание системы защиты банковских вкладов граждан, функционирование которой будет способствовать стимулированию формирования организованных банковских сбережений граждан и повышению доверия населения к надежности банковской системы.

2. Уровень теоретической разработки проблем осуществления эффективного сберегательного процесса в условиях становления рыночных отношений, когда личные сбережения граждан становятся исходной базой общехозяйственного процесса накопления, не отвечает требованиям практики. Большинство российских экономистов основным средством защиты банковских вкладов населения признают Закон «О гарантировании вкладов граждан в банках». Автор работы, не отвергая полностью эту позицию, все же считает, что формирование системы защиты банковских вкладов граждан представляет собой комплексный процесс, связанный с совершенствованием действующих и разработкой новых инструментов защиты. Поэтому объектом исследования явились современный сберегательный процесс, а также формы и методы привлечения и защиты банковских вкладов граждан, а предметом - экономические отношения, возникающие между участниками сберегательного процесса (государством, Банком России, кредитными организациями, частными вкладчиками, другими участниками сберегательного процесса, призванными защищать интересы вкладчиков) в условиях формирования и функционирования эффективной системы защиты банковских вкладов. Во всех главах работы, с точки зрения теоретической базы и практического применения, рассматриваются действующие и необходимые инструменты привлечения и защиты банковских вкладов, исследуются проблемы и противоречия, препятствующие созданию системы защиты сбережений населения, а также формулируются конкретные предложения по совершенствованию системы.

3. В 1-ой главе диссертации сформулированы сущность и особенности современного сберегательного процесса. Под сберегательным процессом (или процессом управления организованными формами сбережений граждан) понимается совокупность последовательных действий государства (как главного органа, призванного регулировать сберегательный процесс), субъектов банковской системы и других финансовых организаций, имеющих права осуществлять сберегательные услуги, связанные с привлечением и использованием сбережений населения на определенных условиях, гарантирующих как возврат основного долга (вклада), так и обещанного процента.

4. Для раскрытия сущности и правил формирования организованных форм сбережений населения (ОФСН), представляющих собой сбережения граждан (домашних хозяйств), помещенные ими в какую-либо государственную, частную или иную организацию, имеющую соответствующую лицензию на осуществление финансовых услуг населению, в результате чего между ними возникают отношения по поводу сохранения, накопления и использования на определенных условиях денежных средств сберегателя в обороте этой организации, автором сформулированы методологические принципы: (1) - все формы, разновидности или виды ОФСН должны аккумулироваться на счетах тех финансовых организаций, которые имеют право осуществлять финансовые услуги населению и собственные средства которых превышают общий объем привлеченных денежных средств населения; (2) - всем формам и видам ОФСН должен быть присущ принцип накопления, причем, денежные средства могут представляться только на возмездной основе; (3) - для всех форм и видов ОФСН должна быть создана система защиты, функционирующая на базе свода правовых норм, обеспечивающих их возвратность с учетом наращенного процента.

5. Сущность ОФСН продолжается в их функциях, а функции относятся к экономическим отношениям в области формирования и защиты ОФСН во всех их проявлениях; функции ОФСН определяют их назначение и роль в обществе и экономике. Исходя из этих позиций автор выделил регулирующую, аккумуляционную, перераспределительную и воспроизводственную функции ОФСН. Для того, чтобы функции ОФСН положительно воздействовали на состояние банковской системы и экономики страны в целом, необходимо разрабатывать эффективные и целесообразные «правила игры», формируя их в финансово-бюджетной политике (ФБП) и денежно-кредитной политике (ДКП) в целях создания условий для стимулирования формирования ОФСН. В п. 1.1 работы автором предложен комплекс мер по стимулированию формирования ОФСН, в последующих разделах работы автором описываются и формулируются условия реализации указанных мер. С сущностью ОФСН тесно связаны их формы. Автором классифицированы формы ОФСН в зависимости от таких критериев, как институциональный (в зависимости от того, где, в каком финансовом институте аккумулируются ОФСН), критерий использования валюты и критерий срока.

6. Анализируя особенности современного сберегательного процесса, автор приходит к выводу, что сберегательные услуги (СУ) осуществляют в настоящее время в основном кредитные организации (КО), их объем на рынке СУ составляет долее 99 %, т.е. именно КО обеспечивают современный сберегательный процесс и осуществляют сберегательные инструменты, классификация которых обоснована в работе. Все вышесказанное выше явилось платформой для формулирования автором понятия сберегательного дела как деятельности кредитных организаций по обеспечению сберегательного процесса и осуществлению сберегательных инструментов, государственной политики в области привлечения денежных сбережений населения и их защиты с целью сохранения и накопления указанных средств, совокупности кредитных организаций, реализующих сберегательный процесс, нормативно—правового обеспечения, поддерживающего сберегательный процесс, а также теории сберегательного дела и практического опыта в области осуществления сберегательных услуг. Сберегательное дело, как и всякое другое, осуществляется во всем мире в соответствии с определенными правилами, которым автор дал определение, классифицировав их при этом на внешние и внутренние. Анализ особенностей современного сберегательного процесса, осуществленный в ходе исследования, способствовал выявлению основных факторов, ограничивающих спрос и предложение на рынке СУ, и формулированию модели доверия населения к банкам как функции от действия системы гарантирования возврата вкладов, размера чистых активов (собственных средств) банка, устойчивости его доходов и качества информации о банке и государственной системе гарантирования вкладов.

7. В первой главе представлен инструментарий экономического и нормативно-правового регулирования деятельности КО по привлечению банковских вкладов, а также выявлены недостатки и противоречия действующего гражданского и банковского законодательства в этой области. Особое внимание автор уделил нормам Федерального закона «О защите прав потребителей», так как современная судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг.

8. В заключительном разделе 1-й главы автором выделены шесть групп проблем создания системы восстановления и защиты банковских вкладов населения, сформулированы сущность и функции этой системы, а также последствия ее создания и функционирования, том числе: повышение доверия населения к банкам, снижение инфляции, создание известного запаса прочности банков и всей банковской системы, развитие конкуренции в банковской сфере и т.д.

9. Во 2-й главе автор излагает отечественные и зарубежные концепции, принципы и модели функционирования системы защиты банковских вкладов (СЗБВ). Представлен опыт США, Италии, Франции, Великобритании, Норвегии, Швеции, Германии, Бельгии, Люксембурга, Японии, Венгрии, а также отечественные концепции создания и функционирования СЗБВ. Дан анализ двух версий российских законов о гарантировании (страховании) банковских вкладов (1995 и 1999 годов), а также сформулированы принципы эффективной организации СЗБВ.

10. Центральная часть 2-й главы посвящена разработке организационно-методических основ формирования и функционирования СЗБВ, которая потребовала от автора: определить сущность, цели, функции и принципы СЗБВ; разработать механизм защиты банковских вкладов, представляющий собой совокупность методов, регуляторов (рычагов) и стимулов, а также обеспечивающих систем защиты; сгруппировать или классифицировать однородные по назначению методы защиты; оценить влияние ДКП и ФБП как основных направлений экономической политики государства, от реализации регуляторов которых зависит эффективность действия всего инструментария СЗБВ; установить потребности в «комплектах» инструментов (например, потребности в разработке новых законов и нормативных актов, правил и норм, организационных процедур и технологических нововведений и т.п.), необходимых для обеспечения функционирования СЗБВ. При этом, под инструментарием СЗБД автор понимает совокупность систематизированных понятий и терминов, объектов, субъектов защиты, ее методов, рычагов (регуляторов) и стимулов, институтов, средств, принципов и правил, а также элементов и звеньев обеспечивающих систем, предназначенных для формирования и функционирования СЗБВ в условиях становления рыночной экономики и банковской системы. В работе представлена модель СЗБВ, подробно описаны методы защиты (действующие и необходимые для реализации защиты), предложены пути совершенствования действия регуляторов и сделан вывод, что СЗБВ в условиях становления рыночных отношений и реструктуризации банковской системы, а также при отсутствии достаточных для создания СЗБВ государственных сбережений, должна вводится поэтапно. Процессу формирования СЗБВ присущи такие принципы как непрерывность и динамичность развития (также как и процессу построения национальной банковской системы), поэтому те методы защиты, которые сегодня существуют, необходимо совершенствовать, а новые методы и элементы СЗБВ необходимо доработать таким образом, чтобы они не вступали в противоречие с действующими инструментами защиты и не противоречили принципам рыночной экономики и равных конкурентных прав банков.

11. В заключительной части 2-й главы автором излагаются свои представления о реструктуризации банковской системы, реструктуризации системы КО и отдельных КО, даются авторские формулировки, анализируются законодательные нормы, формулируются методы и принципы реструктуризации банковской системы и обосновывается вывод, что реструктуризацию банковской системы и ее субъектов можно и нужно рассматривать, прежде всего, как метод защиты вкладов населения. Поэтому главной задачей реструктуризации банковской системы на современном этапе становится формирование эффективной системы защиты вкладов граждан, что несомненно будет способствовать укреплению доверия к банковской системе. Кроме того, для укрепления доверия к российским банкам важно поднять роль социальной составляющей в их деятельности. В этих целях Правительству, Банку России и кредитным организациям предлагается осуществить комплекс обоснованных мер.

12. 3-я глава посвящена разработке практических предложений по созданию и совершенствованию механизмов защиты банковских вкладов на примере Сбербанка России. В ней дан анализ осуществления Концепции развития Сбербанка до 2000 г., в также сформулированы основные направления развития банка до 2005 г., которые сводятся к его реструктуризации с целях повышения его надежности и формированию адекватных времени и ресурсам механизмов защиты банковских вкладов. Автор работы, анализируя последнюю Концепцию развития Сбербанка, сформулировал организационно-методические основы его реструктуризации. При этом выделены . следующие направления реструктуризации: реструктуризация активов, пассивов, доходов и изменение организационной структуры.

13. Рассмотрение реструктуризации Сбербанка России с точки зрения теории управления привело к необходимости формулирования основ его стратегического планирования в привязке к тем направлениям реструктуризации, речь о которых шла в предыдущем пункте.

14. Последние разделы 3-й главы отражают особенности и результаты деятельности Новосибирского Банка Сбербанка России (НБ СБ), осуществляемой в целях защиты интересов вкладчиков и совершенствования услуг во всех сферах банковской деятельности. Представлены как положительные результаты развития НБ СБ, так и проблемы, которые предстоит решить в ближайшей перспективе. Самой большой проблемой является присоединение к НБ СБ Кемеровского и Томского филиалов Сбербанка России. Эти проблемы связаны не только с трудностями организационно-технологического характера, но и политического, социально-психологического и экономического характера. Развитие Банка по горизонтали неизбежно сопряжено с реструктуризацией активов, пассивов, доходов, изменением его организационно-функциональную структуры, составлением новой отчетности, в которой будут отражены данные трех субъектов Федерации, применением новых подходов, методов управления, методов компьютерной обработки данных, том числе по реализации экономико-математических (статистических, оптимизационных, имитационных стохастических и др.) методов моделирования банковских ситуаций и решений. Одна из таких моделей - математическая модель прогнозирования остатков вкладов на счетах банка - уже апробирована. Результаты апробации представлены в п.3.4 работы.

15. Конкретные предложения по совершенствованию механизмов привлечения и защиты банковских вкладов сформулированы практически во всех разделах работы. Часть предложений уже приняты и реализованы в Сбербанке России, в администрации Новосибирской Области, в мэрии города Новосибирска, в кредитных организациях Сибирского региона, о чем свидетельствуют справки о внедрении и другие документы, часть предложений еще только рассматривается. Но автор работы убежден в том, что проблемы защиты сбережений населения сегодня волнуют всех, и решить эти проблемы путем ввода в действие закона о гарантировании вкладов не удастся, требуется комплексное решение многих проблем, большая часть которых не относится к банковской сфере.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Киселева, Татьяна Николаевна, 2000 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая). -№ 51-ФЗ.-30.11.94.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая). № 14-ФЗ.- 26.01.96.

3. Инструкция Экономического управления Сбербанка России. -№ 05-389.- 17.11.95.

4. О банках и банковской деятельности в РФ. Федеральный закон РФ. - № 17-ФЗ.-03.02.96.

5. О введение в действие положения «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации». Приказ Центрального банка Российской Федерации. - № 02-78. - 02.04.96.

6. О введении в действие инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности». Приказ Центрального банка Российской Федерации. -№02-139.-31.03.97.

7. О взаимном гарантировании банковских вкладов. Заявление Сберегательного банка РФ. - 21.08.98.

8. Центральном банке Российской Федерации (Банке России). -Федеральный закон РФ. № 394-1. - 02.12.90.

9. Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке РФ. Положение Центрального банка РФ. - № 37. -30.03.96.

10. Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке РФ. Положение Центрального банка РФ. - № 51. - 04.11.96.

11. Об утверждении указаний «О порядке организации внутреннего контроля в кредитных организациях участниках финансовых рынков». -Приказ Центрального банка Российской Федерации. - № 02-378. - 29.08.97.

12. Письмо Сберегательного банка РФ. № 23-1/4569. - 28.09.98.

13. Про грамма «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» (Одобрена Советом директоров Центрального банка РФ 17.11.98 и Президиумом Правительства РФ 21.11.98).

14. Распоряжение Правительства РФ. № 224-р. - 08.02.99.

15. Телеграмма Центрального банка Российской Федерации. 30 января 1998. -№ 156-У.

16. Андросов A.M. Финансовая отчетность банка: практическое руководство по организации бухгалтерского учета и составлению отчетности. М.: МЕНАТЕП-ИНФОРМ, 1995. - 464 с.

17. Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 1997. - 144 с.

18. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.:»Банки и биржи», изд. ЮНИТИ, 1997.51 .Банковская система в России: новый этап развития / Под ред. Архипов А.И., Кокорев В.Е. М.: Институт экономики российской академии наук, 1997.

19. Банковский (I) портфель (Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора.) / отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин М.: «СОМИНТЕК», 1994. - 746 с.

20. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 428 с.

21. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1998. - 432 с.5 5.Банковское дело: Учебник / Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1999. - 475 с.

22. Белюкин. И. Сбережения населения и их организационные формы в условиях становления рыночных отношений. Автореферат М., 1995.5 7.Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна М.: Институт новой экономики, 1999. - 1248 с.

23. Виноградов В.А. Система гарантирования вкладов и особенности ее построения в Российской Федерации. Автореферат на соискание степени кандидата экономических наук. СПб. - 1999.

24. Геронина Н.Р. Сберегательный банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения. Автореферат на соискание степени кандидата экономических наук. М.: РЭА. - 1997. - 19 с.

25. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. - 464 с.

26. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. Лукашевича В. и др.; Под общ. ред. Лукашевича В., Ярцева. М. СПб.: «Санкт-Петербург оркестр», 1994. - 496 с.

27. Домашняя юридическая энциклопедия. Защити себя сам. М.: Олимп, ООО «Издат-во АСТ-ЛТД», 1998. - 537 с.

28. Ивахненко B.C. Сбербанк как система комплексного банковского обслуживания. Автореферат на соискание степени кандидата экономических наук. М.: РЭА - 1999.- 18 с.

29. Казимагомедов A.A. Развитие системы банковского обслуживания населения в условиях реформирования экономики. Автореферат на соискание степени доктора экономических наук. СПб.: СПУЭФ. - 1997. -28 с.

30. Казимагомедов A.A. Операции и услуги коммерческих банков для населения. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1994. - 128 с.

31. Казимагомедов A.A. Банковские операции с частными лицами (зарубежный опыт). СПб.: Изд-во «Лики России», 1997. - 178 с.

32. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. В кн. Антология экономической классики. В 2-х томах. - Т. 2. - М.: "ЭКОНОВ". - 1993.-486 с.

33. Киселева Т.Н. К вопросу о защите банковских вкладов: в преддверии обсуждения проекта Федерального закона «О федеральном фонде обязательного страхования вкладов» / Сб. научных трудов СИФБД. Часть 1. Новосибирск, 2000. - С. 71-82.

34. Киселева Т.Н. Федорова С.А. Банковские операции по вкладам физических лиц: нормативно-правовое обеспечение / Сб. научных трудов СИФБД. Часть 1. Новосибирск, 2000. - С. 160-169.

35. Киселева Т.Н. Федорова С.А. История сберегательного дела России / Сб. научных трудов СИФБД. Часть 1. Новосибирск, 2000. - С. 336-345.

36. Лычагин М.В. Финансы и кредит: популярно о сложном. -Новосиб.ун-т. Новосибирск, 1992. 199 с.

37. Макконнелл, Кэмплелл Р., Брю Стэнли Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т. 2. / Пер. с англ. М.: Республика, 1992. 400 с.

38. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.

39. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В. 2 т.: Пер. с фр. Т.1 в 2 кн./Кн. 1 М.: АО «Финстатинформ», 1994. - 326 с.

40. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 425 с.

41. Панова. С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО ДИС, 1994.-352 с.

42. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело / Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

43. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. М.: Дело, 1997.-768 с.

44. Румянцев A.M., Яковенко Е.Г., Янаев С.И. Инструментарий экономической науки и практики. Научно-популярный справочник. М.: Знание, 1985.-304 с.

45. Ряузов H.H. Общая теория статистики. М.: Статистика, 1971.368 с.

46. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономикс / Пер. с англ. М., 1993.155 с.

47. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках. / Под ред. Левиты Р.Я., Пинскера Б.С. М.: 1994. - 820 с.

48. Справочник работника сберегательной кассы. / Под ред. Рындина П.В. М.: Финансы и статистика, 1984. - 200 с.

49. Тосунян г.А., Викулин А.Ю. Общий и постатейный комментарий к Федеральному закону «О реструктуризации кредитных организаций». Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 2000. - 816 с.

50. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1996.-207 с.

51. Фадейкина Н.В. Реструктуризация банковской системы: проблемы и решения / Сб. научных трудов СИФБД. Часть 1. Новосибирск, 2000. - С. 196-207.

52. Харрис Л. Денежная теория / Пер. с англ. / Общ. ред. и вступ. ст. В.М. Усоскина. М.: Прогресс. - 1990. - 750 с.

53. Хейне П. Экономический образ мышления /Пер. с англ. М.: Дело, 1993.-704 с.

54. Экономика. Учебник / Под ред. А.И. Архипова и др. М.: Проспект, 1998.-792 с.

55. Авдашева С., Яковлев А. Влияние ассиметрии информации на структуре российского рынка сбережений домохозяйств // Вопросы экономики. 1998. - № 12. - с. 32 - 42.

56. Авраамова Е., Овчарова Л. Финансовый кризис августа 1998 г.: выдержал ли удар средний класс России? // Вопросы экономики. 2000. - № 2.-с. 54-66.

57. Андрюшин С.А. Особенности Эволюции и концепция развития банковской системы России // Аудит и финансовый анализ. 1998 - № 4. - с 115-135.

58. Аникин А. Мировой опыт защиты банковских вкладчиков: уроки для России // МЭиМЭ. 1996. - № 11. - С. 40-50.

59. Банковская система России в 1997 году: основные тенденции развития // Вестник АРБ. — М.: Финансы и статистика, 1998. № 13.

60. Белов В.А. К вопросу о правовом регулировании страхования банковских вкладов // Бизнес и банки. 1999. - № 5. - С. 1.

61. Блохина Т. Рынок институциональных инвестиций: состояние и перспективы//Вопросы экономики. 2000.-№ 1. - с. 156-160.

62. Быков A.B. О вологодских монастырских кладов // Деньги и кредит. 1992.-№ 11.-С.63.

63. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках // Деньги и кредит. 1998. - № 3. - С.30-35.

64. ЮО.Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 1999. - № 4.

65. Волков В.Н. Социально-экономическая ситуация: итоги 1998 года -неблагоприятные стартовые условия для развития в текущем году // Деньги и кредит. 1999. - № 3. - С. 17-25.

66. Володина В.Н., Белюкин. г.И. Мониторинг сбережений населения // Бизнес и банки. 1995. - № 25.

67. Воронин Д. В. Россия накануне введения системы гарантирования вкладов граждан // Банковское дело. 1997. - № 3. - С. 16-18.

68. Воронин Д.В. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики // Банковское дело. - 1999. -№ 1.-С.10-11.

69. Высокое В. Иностранный банк в регионе // Вопросы экономики. -1999. № 7. - С.62-70.

70. Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства // Банковское дело. 1999. - № 1. - С.3-9.

71. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.3-9.

72. Геращенко B.B. О денежно-кредитной политике в ходе реструктуризации банковской системы // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика. - 2000. - № 15. - С. 20-28.

73. Ю9.Гранвилл С. Проблемы стабилизации денежного обращения в России // Вопросы экономики. 1999. - № 1. - С. 13-32.

74. Ю.Григорьев Л. К новому этапу трансформации // Вопросы экономики. 2000. - № 4. - С. 4-21.

75. Грядовая О.В. Об определении внутренней стоимости банковских операций // Деньги и кредит. 1997. -№ 14. С.55-60.

76. Деничев O.A., Петрова H.H., Сетдиков P.A. Экономические проблемы эффективного регулирования рынка инвестиционных ресурсов // Гуманитарные науки. 1997. - № 2. - С.81-85.

77. Деньги // Банковские технологии. 1999. - № 2. - С.21-33.

78. Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. 1999. - № 4. - С.6-11.

79. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 2000. - № 15. - С. 1119.

80. Пб.Ермилова Н.Ю. Банковские гарантии в международном банковском праве // Банковское право. 2000. - № 3. - С. 67-76.117.3агрядский А. Банковский PR: уроки кризиса // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 1999. - № 4. - С. 30-31.

81. Захаров B.C. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит.- 1999.-№ 1.-С. 12-17.

82. Иванов К. Банковская статистика // Экономика и жизнь. 1999. -№9.-С. 4.

83. Ивантер А. Иностранные инвестиции: меньше, да лучше // Эксперт. 2000. - № 40. - С. 10.

84. Казимагомедов A.A. Защита и страхование банковских депозитов в странах Восточной Европы // Банковское дело. 1996. - № 9. - С. 28-30.

85. Казимагомедов A.A. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело. 1996. - № 8. - С. 37-40.

86. Казимагомедов A.A. «Золотое правило» банков соблюсти тайну вклада // Банковское дело. - 1996. - № 4. - С. 34-35.

87. Канаматов K.M. Страхование банковских депозитов и АРКО // Деньги и кредит. 1999. - № 4. - С.36-42.

88. Киселева Т.Н. Надежность, проверенная временем // Сибирская финансовая школа. 1998. - № 1-2. - С. 66-70.

89. Киселева Т.Н. Сбербанк России в 1999 году: надежность, проверенная временем // Сибирская финансовая школа. 1999. - №3. -С. 28-30.

90. Киселева Т.Н. Привлечение клиентов: новые подходы и перспективы развития // Сибирская финансовая школа. 2000. - № 3. - С. 32-34.

91. Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения обязательств // Банковское право. 2000. - № 3. - С. 39-43.

92. Кузьминов Я., Смирнов С и др. Российская экономика: условия выживания, предпосылки развития // Вопросы экономики. 1999. - № 7. -С. 31-51.

93. Курьеров В.Г. Иностранные инвестиции и внешний долг РФ // ЭКО. 2000. - № 8. - С. 33-41.

94. Ковалева Е.В. Методика оценки деятельности отдельных служб банка («доходоприносящих» и формирующих ресурсную базу) // Экономика. Политика. Культура. 1998. - № 2. - С. 61-65.

95. Козлов И. Вот вам на жизнь // Коммерсантъ Деньги. 1998. -№43. - С. 9-10.

96. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) И Информационно-правовая система «Консультант».

97. Комментарий к положению об отзыве лицензий // Справочно-аналитическое приложение в «Вестнику защиты вкладчиков». 1998. -выпуск 1.

98. Кулакова Н. Всероссийский день вкладчика // Коммерсантъ Деньги. 1998. - № 47. - С.7.

99. Лебедев В. Привлечение иностранных инвестиций: фактология, проблемы, подходы к решению // Российский экономических журнал. -2000. №№ 5-6. - С. 69-78.

100. Львин Б. Об устройстве банковской денежной системы // Вопросы экономики. 1998.-№ 10.-С. 18-34.

101. Макнайт Р. Внутрибанковское ценообразование // Вестник АРБ. -М.: Финансы и статистика, 1999. № 12. - С. Ъ1—ЬЪ.

102. Медведев П.А. Банковское законодательство в условиях кризиса // Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С. 10-11.

103. Меликьян г.Г. Сбербанк России на пути к ее промышленности // ЭКО. 2000. - № 6. - С. 3-9.

104. Методологические основы денежных сбережений населения // Банковские услуги. 1996. - № 7.

105. Мильнер Б. Фактор доверия при проведении экономических реформ // Вопросы экономики. 1998. - № 4. - С. 27-38.143 .Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е. Индульгенция на риск // Эксперт. 2000. - № 34. - С. 64-68.

106. Михайлов Л., Сычева Л. и др. Недостроенная банковская система // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 2000. — № 8. - С. 60-65.

107. Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е. Участие государства в рекапитализации банковской системы России // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 2000. - № 12. - С. 69-75.

108. Мотовников М. Казначеи, а не кредиторы // Эксперт. 2000. -№ 34. С. 61-63.1470 порядке перевода вкладов населения в Сбербанк России // Деньги и кредит. 1998. - № 12. - С. 43^5.

109. Обманутый вкладчик шестого разряда // Коммерсанть Деньги. 1999. -№9. -С.2-4.

110. Оленина Е.А., Плущевская Ю.Л. К оценке потенциального спроса населения на ипотечный кредит // Деньги и кредит, 2000. № 5. - С. 42^6.

111. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 1999. - № 3. - С.5-14.

112. Пашковская И.В. Проблемы страхования вкладов и депозитов в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки. 1997. - № 3. - С. 12-16.

113. Петров В., Гончарова О. Гарантия прав вкладчиков залог стабильности финансовой системы страны // Деловой экспресс. - 2000. -№ 35, 36.

114. Плешаков A.M. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. 1997. - № 10.

115. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 2000. - № 15.-С. 29-34.

116. Рамилова А. Прямые иностранные инвестиции как объект государственного регулирования // Российский экономических журнал. -2000.-№7.-С. 75-80.

117. Римашевская Н. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России // Маркетинг. 1998. - № 2. - С. 3-15.

118. Романюк Д.В. Меодель формирования кредитно-депозитной политики банка // Препринт ЦЭМИ РАН. 1997. - № 027. - С. 1-42.

119. Ромеч 3. Будущее операций с капиталами состоятельных клиентов // Бизнес и банки. 1999. -№ 11. - С.7.

120. Росляк Ю.В. Планы Правительства Москвы по развитию экономики и роль московских коммерческих банков // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 2000. - № 16. - С. 45^9.

121. Савинская H.A., Домбровский А.П. К вопросу о реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. 1998. - № 10. - С. 12.

122. Саркисянц А., Чепурина Л. Секьюритизация и банкротство: мировой опыт // Банковское дело. 1998. - № 11. - С. 12.

123. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. 2000. - № 9. - С. 2-8.

124. Сбербанк: подождите до 28 ноября // Коммерсантъ Деньги. 1998. -№ 41.-С.11.

125. Семенов А. «Виталий Малкин: посоветую никому теперь не дергаться» // Коммерсантъ. 1999. - № 101. - С.7.

126. Семенов А. Вот вам на замороженное // Коммерсантъ Деньги.1998.-№ 43.-С.11-12.

127. Семенов А. Фонд для обманутых вкладчиков // Коммерсантъ Деньги. 1999. - № 6. - С.35.

128. Симановский А.Ю. О депозитном страховании и банковских банкротствах //Деньги и кредит. 1996. -№ 2.

129. Симановский А.Д. Я не понимаю, что такое жесткий надзор // Коммерсант. 2000. - № 70. - С. 8.

130. Скляров С. Шокотерапия для банков // Коммерсантъ Деньги.1999. № 5. - С.2^4.

131. Сладков A.A. О банковских услугах // Бухгалтерский учет. 1994. -№ 10. - С.15-16.

132. Смирнов С.А. Будущее банковской системы в ее взаимодействии с реальным сектором // Деньги и кредит. - 1999. - № 4. - С. 12-14.

133. Соколова Е.М. Стимулирование банковских инвестиций в промышленность // Уч. зак. Рост. гос. экон. академии. 1997. - № 3. - С. 162-169.

134. Солдатенков Д. Доверчивых много, да некому довериться // Экономика и жизнь. 1998. - № 49. - С.6.

135. Стиглиц Дж. Куда ведут реформы ? (К десятилетию начала переходных процессов) // Вопросы экономики. 1999. - № 7. - С. 4-30.

136. Стрельцова Н.Т. Концепция развития банковской системы // Сибирская финансовая школа. 2000. - № 3.

137. Тавасиль А. Семь банковских мифов // Бизнес и банки.- 2000. -№39.-С. 1-3.

138. Терновская Е.П. Проблемы стимулирования платежеспособного спроса // Бизнес и банки. 2000. - № 25. - С. 1-3.

139. Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере // Статистико-аналитические оперативные материалы Центрального банка Российской Федерации. 1997. - № 12 (58).

140. Текущий счет // Коммерсантъ Деньги. 1999. - № 17. - С.6.

141. Фадейкина Н.В., Федорова С.А. Обеспечение возврата банковского вклада и защита интересов вкладчиков // Сибирская финансовая школа. -1996.-№ 4.-С. 19-23.

142. Филимонова Е.А., Копеин В.В. Большие проблемы маленького вкладчика // ЭКО. 2000. - № 5. - С. 91-95.

143. Филимонова Е.А., Копеин В.В. Как сберечь сбереженное // ЭКО. -1999. -№ 4.

144. Фолльмер Уве. Регулирование и дерегулирование в банковском секторе: имеет ли банковсое регулирование экономическое обоснование ? // Политэкономия. 1998. - № 2. - С. 63-67.

145. Хандруев А. Пусть работают резервы // Эксперт. 2000. - №№ 34-35.-С. 12.

146. Хейфец Б. Какие гарантии нужны вкладчикам? // Экономика и жизнь. 1999. - № 9. - С.4.

147. Центробанк: об обмане говорить некорректно // Коммерсантъ Деньги. 1998. -№41.- С. 10.

148. Цуканов И. Утопающий банк хватается за вкладчика // Российская газета. 1999. - 19 марта.

149. Чизнолл П. Укрепление доверия со стороны клиентов // Вопросы экономики. 1999. - № 3. - С.32-36.

150. Чизнолл П. Укрепление доверия со стороны клиентов // Вестник АРБ. М.: Финансы и статистика, 1999. - № 4. - С. 32-36.

151. Чиняева Е. Простой депозит уже в прошлом // Эксперт. 2000. -№ 34.-С. 70-74.

152. Чиненков A.B. Банковский вклад и его правовое регулирование. // Бухгалтерия и банки. 1996. - № 2.

153. Щербаков А.И, Ивасенко А.Г. Банковская система России: проблемы переходного периода // Аваль. 1997. - № 12.

154. Юров A.B. Наличные деньги их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - № 5. - С. 14-19.

155. Яковлев А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений // Вопросы экономики. 1998. - № 12. - С. 46-55.

156. Ясин Е., Алексашенко С. и др. Реализация либеральной стратегии при существующих экономических ограничениях // Вопросы экономики. -2000. № 79. - С. 4-20.

157. Авторская трактовка понятий и определений в сфере сберегательного процесса

158. Кстати сказать, понятие УСЛУГИ в привязке рыночной экономике, дано К. Марксом16.

159. Базируясь на указанных понятиях и на точке зрения автора по поводу того, что в настоящее время сберегательные услуги в России могут осуществлять в основном кредитные организации в соответствии с законом

160. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг,-23.06.1999.

161. Маркс К., Энгельс Ф. Капитал: Т.1, Т.2, Т.3.1. Федеральный закон РФ. 117.ФЗ,

162. РЫНОК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ УСЛУГ (РСУ) сфера осуществления сберегательных услуг, производимыми указанными ФО на территории РФ или ее части, определяемая исходя из места предоставления сберегательной услуги потребителям (физическим лицам).

163. ЦЕНА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ УСЛУГИ это показатель величины стоимости услуги.

164. Доминирует в настоящее время в России Сбербанк, о чем свидетельствуют данные, представленные на рис. П.1 и в табл. ПЛ.

165. Климов А. Региональные банки усиливают позиции. М.: Финансы и статистика. - 2000. - Вестник АРБ. -N 9. - с.32-34.