Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Пурисова, Елена Геннадьевна

• Пурисова, Елена Геннадьевна
• кандидат экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Пурисова, Елена Геннадьевна

Введение.

1. Сбережения населения и их значение для деятельности коммерческих банков.

1.1. Сущность сбережений населения и формы их организации.

1.2. Факторы, влияющие на формирование сбережений населения.

1.3. Сбережения населения как источник банковских ресурсов.

2. Направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

2.1. Разработка сберегательной политики и выбор ее направлений.

2.2. Исследование рынка сбережений населения.

2.3. Реализация политики банка в области привлечения сбережений населения.

2.4. Мониторинг сберегательной деятельности банка.

3. Совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

3.1. Управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения.

3.2. Построение оптимальной сберегательной политики банка.

3.3. Создание механизма социальной защиты сбережений населения.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения»

Актуальность темы исследования. Сбережения населения занимают особое место в ряду экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов самих граждан, организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг и государства. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни населения, непосредственно связанным с такими категориями как потребление, доходы и расходы населения, уровень цен. С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства. Наконец, личные накопления граждан используются целым рядом финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении капитала.

Сегодня особую практическую значимость приобретают вопросы, затрагивающие экономическую природу сбережений, а также проблемы оценки, анализа и учета внешних и внутренних факторов, влияющих на сберегательный процесс.

Исследование процессов образования населением фондов накопления и потребления позволяет сделать вывод о том, что факторы, оказывающие влияние на перераспределение отчислений внутри фонда накопления в пользу сбережений, зависят от социально-экономического развития общества, уровня развития форм сбережений, от степени развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, в конечном итоге, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов. Следовательно, для привлечения сбережений населения коммерческим банкам необходимо использовать формы и методы, соответствующие уровню развития банковской системы и потребностям развития экономики страны.

В этих целях, по нашему мнению, необходимо совершенствовать деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения. Указанное, в свою очередь, требует дополнительных исследований ряда вопросов, имеющих как теоретическое, так и практическое значение. Среди них - определение факторов, влияющих на формирование сбережений населения, и их место на рынке банковских ресурсов, разработка и реализация сберегательной политики банка, управление рисками деятельности банка на рынке сбережений населения и др. Эти вопросы в России находятся в стадии начальных исследований.

На общенациональном уровне главным является наличие механизма защиты интересов вкладчиков. Для российской банковской системы вопрос внедрения в практику механизма, способного защитить средства граждан от потери банками, стал актуальным с момента перехода от одноуровневой государственной банковской системы на двухуровневую. Начиная с 1990 года, проблема создания системы гарантирования вкладов становилась все более значимой по мере роста числа коммерческих банков, работающих на рынке банковских услуг населению. При этом острота вопроса о ее создании нарастает с увеличением объема пропавших денег во вкладах в разорившихся банках. Отсутствие ответственности банковской системы перед вкладчиками за потерю вкладов значительно подорвали доверие граждан к российской банковской системе.

Отсюда важность включения в число элементов сберегательной политики коммерческих банков элементов, создающих оптимальные условия для безопасного хранения средств населением.

Исходя из указанного, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена: во первых, необходимостью совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения; во-вторых, отсутствием комплексных исследований деятельности коммерческих банков на рынке сбережений населения; в-третьих, не разработанностью механизма социальной защиты сбережений населения в банковской сфере.

Степень разработанности проблемы Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени практически отсутствуют работы, посвященные комплексному исследованию деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения. В то же время важность таких исследований очевидна. Привлеченные в настоящее время банками частные вклады составляют всего 10-12% от общей суммы привлеченных средств. Указанное вызвано недоверием со стороны населения к банковским формам организации сбережений. Учитывая, что сбережения населения являются основополагающим источником для рынка банковских ресурсов, необходим поиск новых направлений в деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения.

Успешное решение этих проблем, по нашему мнению, возможно только в том случае, если банки будут формировать социальную систему банковского сервиса, а также применять маркетинговые исследования рынка сбережений населения. На сегодняшний день маркетинг в банках рассматривается лишь как способ изучения рынка, хотя это комплексная система, включающая помимо изучения рынка, разработку и формирование маркетинговой стратегии и создание системы методов стимулирования продвижения банковских продуктов, в том числе по аккумулированию денежных средств. Банковский маркетинг является и методом реализации сберегательной политики.

Создание надежной системы привлечения средств населения в качестве банковских ресурсов, которая гарантировала бы их возврат и стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач современного этапа развития банковской системы России.

В последнее время появилось множество работ, в которых широко рассмотрены история развития сберегательного дела, а также рассмотрен опыт функционирования системы гарантирования вкладов и депозитов в разных странах. Можно отметить работы следующих авторов: А.В.Аникина, И.Г.Бубнова, Г.И.Белюкина, В.В.Виноградова, А.Н.Волчкова, Ф.Ф.Галлямова, Н.Р.Геронина, В.Н.Едронова, А.А.Казимагомедова, С.Н.Кириченко, Д.А.Лебедева, Ю.И.Львова, Г.С.Пановой, И.В.Пашковской, И.В.Полякова, О.Л.Роговой, Н.А.Савинской, А.Ю.Симановского, А.В.Турбанова и других, а также в трудах зарубежных экономистов: Дж.М. Кейнса, Р.Дж. Кэмпбелла, Э. Перроти, П.С. Роуза, М.Я. Фридмена, С. Фриза, и др.

Поскольку в процессе исследования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения затрагивались общетеоретические вопросы банковского маркетинга, банковского мониторинга, то для данного исследования большое значение имеют научные труды: А.В.Астахова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.А.Бабичевой, А.Ш.Галимова, Б.Н.Горюхина, В.С.Ивахненко, В.Г.Ковалева, Ю.И.Коробова, Р.В.Ключевской, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, М.И.Лялькова, С.С.Матяш, Е.В.Монаковой, М.Ю.Печаловой, Е.Н.Платэ, А.В. Романова, Д.В.Романюка, А.З.Торосяна, В.Г.Чаплыгина, И.В. Чистякова, Н.Н.Шульковой и др.

Актуальность и недостаточная разработанность проблем, связанных с деятельностью коммерческого банка по привлечению сбережений населения определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения и разработка направлений ее совершенствования.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие теоретические и практические задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру: исследовать теоретические основы сущности сбережений населения и факторы, влияющие на их формирование; выяснить место сбережений населения на рынке банковских ресурсов; обосновать направления деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения; провести анализ банковской практики по привлечению сбережений населения; определить пути совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

Предметом исследования являются социально-экономические и организационно-экономические отношения, возникающие в процессе привлечения сбережений населения в банковской сфере.

Объектом исследования выступают крупнейшие коммерческие банки России, в том числе и Саратовской области.

Методологической основой исследования послужил диалектический метод познания и системный подход. В процессе исследования использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, сравнения и др.

Теоретическую базу диссертационного исследования составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, исследования отечественных и зарубежных экономистов посвященные вопросам сущности сбережений населения, деятельности коммерческих банков по их привлечению, формированию сберегательной политики.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата РФ, Центрального банка РФ, Главного управления Центрального банка РФ по Саратовской области, Сбербанка РФ, коммерческих банков РФ и Саратовской области, вторичная информация из периодической печати.

Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в ней осуществлено комплексное исследование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения и предложены пути ее совершенствования. Наиболее существенные научные результаты проведенного исследования состоят в следующем: теоретически обосновано и дано определение сущности сбережений населения как части дохода, не израсходованной на текущее потребление; раскрыт многоаспектный характер факторов, влияющих на формирование сбережений населения. Обоснована целесообразность выделения здесь макро- и микро-экономических факторов. К макроэкономическим факторам отнесены: потребности населения, система распределительных отношений, эффективность государственной политики доходов и цен, состояние демографической, политической и социально-экономической ситуации в стране. Среди микроэкомических факторов выделены: доходы населения и их структура, развитие форм организации сбережений населения, организация системы кредитования населения; определена роль сбережений населения на рынке банковских ресурсов. Показана особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов, состоящая в том, что, с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а с другой, само население пользуется услугами рынка банковских ресурсов; дано определение сущности сберегательной политики коммерческого банка как стратегии и тактики по привлечению сбережений населения на возвратной основе. В отличие от традиционных представлений, она рассматривается автором не как отдельный элемент деятельности банка или банковского менеджмента, а как составная часть банковской политики, включающей ценовую, товарную, сбытовую, коммуникационную и депозитную политики; обоснованы этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка: исследование рынка сбережений, определение основных направлений сберегательной политики, пути реализации сберегательной политики, оценка ее эффективности, мониторинг сберегательной деятельности банка. Предложен механизм реализации сберегательной политики применительно к каждому указанному этапу; предложена система критериев оптимизации сберегательной политики коммерческого банка, включающая критерии федерального, регионального уровней, а также внутренние критерии, зависящие от специфики деятельности конкретного коммерческого банка; дана классификация сберегательных рисков с выделением финансовых, макроэкономических, функциональных и прочих рисков, а также предложена система управления этими рисками на уровне коммерческого банка с выделением ее элементов: нормирование риска, определение риска, контроль риска, мониторинг риска.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное диссертационное исследование содержит решение задачи совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения, имеющей важное народнохозяйственное значение. Основные идеи диссертации, ее выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их реализации в деятельности коммерческих банков. Закономерным итогом такого подхода является возможность практического применения большинства рекомендаций, которые были даны в ходе исследования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

Теоретические положения диссертационного исследования могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения, а также в учебном процессе при изучении курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», « Банковские риски».

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения.

Предложенные этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка, а также механизм ее реализации, предназначены для использования коммерческими банками в их деятельности по привлечению сбережений населения.

Разработанная система управления риском сберегательной деятельности банка может быть использована в процессе управления данным риском.

Система мониторинга сберегательной деятельности банка может быть использована органами надзора Банка России при проведении мониторинга деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на итоговых научных конференциях в Саратовском государственном социально-экономическом университете (1997-2002 гг.). Автор принимал участие в региональных научных конференциях - «Проблемы теории и практики банковского дела» (Саратов, март 2000г.), «Регулирование рыночной экономики: методология, теория, практика» (Саратов, май 2000г.), в международной научно-практической конференции «Банковская конкуренция» (Саратов, ноябрь 2000г.).

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в практику работы ЗАО АКБР и Р «Экономбанк» (г.Саратов), используются в учебном процессе кафедрой банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.

Наиболее существенные положения и результаты исследования опубликованы в семи статьях общим объемом 2,8 п.л.

Объем и структура диссертации определены актуальностью рассматриваемой проблемы, ее практической значимостью, целью и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, 3-х глав, заключения, списка использованной литературы, приложений. Положения и выводы диссертации иллюстрируются схемами, рисунками, таблицами.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пурисова, Елена Геннадьевна

Выводы, полученные при исследовании, должны быть обобщены в отчете о положении клиентов. Этот отчет содержит обработанную статистику о группах, существующих на рынке, и выводы, полученные при исследовании. Обычные методы исследования рынка в отношении сегментации наилучшим образом подходят для диверсификации на рынок сбережений. Сюда вошли бы как демографические, так и психографические переменные. В качестве первого шага банк мог бы расслоить свои счета, используя демографические данные по клиентам и банковские данные, такие как ставки по сделкам, чтобы определить, являются ли эти счета прибыльными. Как правило, высокие ставки по вкладам, а также счета с низкими ставками по сделкам - очень прибыльные, как и счета с существенными заемными обязательствами. К неприбыльным счетам относятся счета с высокой ставкой по сделкам.

Поведенческая сегментация, которая весьма важна для построения сберегательной политики банка, проводится на основе изучения состояния и объёма операций по счетам лиц. Так, французскими банками население классифицируется следующим образом: 1)люди, живущие одним днем; 2) авантюристы; 3) утилитаристы, пассивные в своём поведении, но относящиеся с уважением к материальным ценностям; 4) лица, стремящиеся быть в центре событий.

Возрастное деление клиентуры определяется понятием «жизненного цикла». Это понятие предполагает, что человек от рождения до смерти проходит ряд последовательных стадий, на которых у него возникают определённые потребности. Это даёт возможность при сегментации объединить клиентов, находящихся на определённых этапах жизненного цикла, и обосновать на этой базе стратегию маркетинга. Поэтому демографический фактор можно использовать путём анализа персональных клиентов.

Возрастная дифференциация позволяет банку выявить целевые рынки в общем массиве клиентов. Этот массив может быть разделён на следующие группы:

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе проведенного нами диссертационного исследования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения, делаются следующие выводы и рекомендации.

1. В экономической литературе отсутствует единая позиция относительно определения сбережений населения, исходя из практического исследования, в работе дается следующее определение сбережений, учитывающее два основополагающих момента: 1) периодичность получения дохода порождающая временной разрыв между доходами и расходами, и несоответствие уровня заработной платы уровню цен побуждающие формировать страховой запас денежных средств; 2) иерархия потребностей не позволяющая перейти к удовлетворению более высоких потребностей без удовлетворения потребностей физиологических. Исходя из выше сказанного по нашему мнению Сбережения населения - это часть дохода, которая не была израсходована на текущее потребление. Таким образом, в условиях рыночной экономики, по мнению диссертанта, основой сбережений являются доходы населения.

2. Анализ факторов влияющих на формирование сбережений позволяет сделать вывод о том, что сбережения населения формируются под воздействием факторов внутреннего и внешнего воздействия. Причем факторы внешнего воздействия являются объективными и подлежат лишь изучению и оценке, а факторы внутреннего воздействия непосредственно связаны со сберегателем, складываются в процессе его жизни и могут существенно меняться, а потому следует их не только учитывать, но и определить возможные пути воздействия на них.

3. Для экономики в целом образование сбережений означает возникновение источника инвестирования хозяйства, которое реально осуществляется через класс финансовых посредников. Следствием процесса трансформации сбережений населения в ссуды и инвестиции является перераспределение спроса из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные стимулы экономического развития.

Перераспределение личных сбережений через финансово-кредитную систему означает вовлечение их в сферу управления профессиональных финансовых посредников (банков, страховых компаний и т.п.), что в целом повышает степень обоснованности движения капитала в экономике. 4. Доказывается, что при исследовании сущности сбережений следует исходить из определенных основополагающих условий, к которым диссертант относит:

- сущность сбережений как субъекта исследования;

- место сберегательной политики в деятельности коммерческого банка;

- роль государства в создание социальной защиты интересов сберегателей (вкладчиков);

Такой подход позволил сделать вывод о многоаспектном характере понятия сберегательной политики коммерческого банка.

5. Это позволило определить основные направления деятельности по реализации сберегательной политики. В работе выделены три основных направления реализации сберегательной политики коммерческого банка:

- с точки зрения государства;

- с точки зрения самого банка;

- с точки зрения клиентов банка.

Из этого следует что, роль сберегательной политики различна в зависимости от субъектов ее определяющих. Поэтому, на наш взгляд можно говорить о наличии макро и микроуровня сберегательной политики. На макроэкономическом уровне сберегательная политика является частью политики государства.

На микроэкономическом уровне сберегательная политика выступает как регулятор деятельности банка по привлечению сбережений населения и как основа действий сберегателя по сохранению накопленной стоимости. 6. На наш взгляд сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика банка включает в себя: a. разработку стратегии по привлечению сбережений; b. формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей; c. реализация стратегии и тактики; d. контроль за реализацией политики и оценка ее эффективности; e. мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения; f. разработка процедур взаимодействия различных подразделений банка при реализации сберегательной политики.

7. Основными задачами сберегательной политики коммерческого банка, по нашему мнению, являются: создание оптимальных условий для получения прибыли; диверсификация депозитного портфеля; сбалансированность между привлекаемыми сбережениями и выдаваемыми кредитами; обеспечение устойчивости банка за счет срочных и сберегательных вкладов; проведение маркетинговых исследований рынка сбережений; внедрение новых банковских продуктов; проведение взвешенной ценовой политики; развитие сбытовой сети банка; повышение информированности сберегателей и укрепление доверия к банку; применение мониторинга за деятельностью банка.

8. На сберегательную политику банка оказывают влияние различные факторы. Среди них нами были выделены как макроэкономические так и микроэкономические факторы:

Внешние факторы (макроэкономические): состояние рынка сбережений; общие состояние экономики страны; уровень инфляции; темпы роста ВВП; дефицит бюджета; влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ; уровень доходов населения; уровень конкуренции.

Внутренние факторы (микроэкономические): стабильность депозитов; ассортимент выполняемых операций и услуг; квалификация и опыт персонала банка; сложившаяся клиентура банка; ценовая политика банка; корпоративная стратегия банка.

9. Сберегательная политика является частью процесса управления коммерческим банком, она, несомненно, подчинена корпоративной стратегии банка и должна строиться по маркетинговым принципам. Сберегательную политику можно разделить на четыре маркетинговых составляющих:

1. политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем);

2. ценовая (процентная) политика банка по депозитам;

3. политика в области сбыта;

4. коммуникационная политика.

10. В зависимости от разработанного стратегического направления банк должен опираться на общую корпоративную стратегию. Вне зависимости от выбранной стратегии банка на рынке сбережений, сберегательная политика должна отразить следующие ключевые моменты:

-. место сбережений в структуре банковских ресурсов; -. степень охвата рынка банковских ресурсов по сегментам; -. доходность предлагаемых продуктов.

11. На этапе разработки и реализации сберегательной политики особое место занимает исследование рынка сбережений. Для успешного сбора и обработки интересующей информации и для подачи новых банковских продуктов, в банках должна создаваться четкая и ясная система маркетинговых исследований.

Результаты, полученные при изучении рынка, должны обобщатся и включатся в отчет о положении на рынке. Наиболее интересные перспективные воздействия со стороны рынка выделяются при помощи сегментирования, т.е. разделения неоднородного крупного рынка на ряд более мелких однородных сегментов, что позволяет, в сою очередь, выполнить группы клиентов с близкими или идентичными интересами или потребностями. Необходимо чтобы существовала хорошо разработанная центральная картотека о клиентах.

Исследование рынка сбережений с целью оптимизации деятельности банка по привлечению средств населения, является многоаспектной сложной и чрезвычайно важной составной частью сберегательной политики банка.

Исследование рынка должно проводится не только на подготовительном этапе разработки стратегии по привлечению сбережений, но и на этапе ее реализации.

12. Механизм реализации сберегательной политики проходит через осуществление четырех политик банка. Причем основной задачей реализации сберегательной политики является ее оптимизация по всем направлениям.

Товарная политика реализуется на практике с помощью различных нововведений в области привлечения сбережений. Цель товарной политики заключается в удовлетворение спроса на банковские услуги различных групп клиентов в различных продуктах.

Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств во вклады. Оптимальная процентная политика позволяет коммерческому банку наращивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов, и способствует получению максимально возможной прибыли.

Оптимизация каналов сбыта должна соответствовать общепринятой корпоративной стратегии и финансовым возможностям банка, а также выбранному ассортименту. Банк должен располагать таким количеством филиалов и дополнительных офисов (или даже передвижных мобильных офисов, а также электронных представительств), которое позволило бы повысить возможности по привлечению выбранных групп населения на банковское обслуживание причем соотнося прибыльность операций по вкладам с затратами на формирование и поддержание сбытовой сети.

Для того, чтобы достичь максимального эффекта от предложенных банком услуг, необходимо как можно полнее информировать сберегателей о предлагаемых услугах и о деятельности банка в целом. Достижение данной цели возможно лишь через инструменты коммуникационной политики, такие как реклама, связи с общественностью, стимулирование сбыта и личная продажа.

В зависимости от целей стимулирования и мероприятий по содействию продажам, коммуникационная политика призвана продвигать разработанные банком продукты. Эффективность мероприятий напрямую зависит от качества предлагаемых услуг и от эффективности всей сберегательной политики, а также от умелой организации работы внутри банка.

13. Мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения играет двойную роль. С одной стороны с помощью мониторинга коммерческий банк осуществляет контроль за эффективностью сберегательной политики. Основными его направлениями, на наш взгляд являются:

- отслеживание динамики деятельности банка по привлечению сбережений населения;

-наблюдение за отклонениями реализуемой сберегательной политики от плановой;

-оценка эффективности проводимой банком сберегательной политики в соответствии с изменениями рыночной среды;

- выявление резервов повышения эффективности сберегательной деятельности банка и формулирование предложений по изменению сберегательной политики;

- прогнозирование эффективности сберегательной политики в перспективе.

С другой стороны мониторинг по привлечению сбережений населения является неотъемлемой частью пруденциального надзора Банка России. Основными направлениями мониторинга на макроуровне является:

- организация обмена оценками банковской деятельности между Банком России и коммерческим банками, с одной стороны, и обмена между коммерческими банками, с другой стороны;

- информирование участников мониторинга о реальных действиях и намерениях банков на финансовом рынке;

- информирование участников мониторинга о взаимодействии банков с рынком сбережений;

- информирование банков о состоянии рынка сбережений;

- наблюдение и оценка эффективности деятельности банка на рынке сбережений.

Одним из факторов успешной реализации сберегательной политики и повышения ее эффективности является наличие в банке маркетинг-ориентированной организационной структуры. Типовую организационную структуру по группам клиентов подходящую для применения в любом универсальном коммерческом банке и предлагает автор.

14. Деятельность банка по привлечению сбережений населения сопряжена с рисками. По нашему мнению, риск сберегательной деятельности банка представляет совокупность рисков финансового характера, макроэкономического характера, функциональных рисков и прочих рисков.

В области управления риском деятельности банка по привлечению сбережений населения на наш взгляд можно порекомендовать коммерческим банкам:

- разработать стратегию управления рисками вообще и риском сберегательной деятельности в частности;

- особо выделить методики оценки и управления риском сберегательной деятельности в формируемой банком самостоятельно сберегательной политике;

- совершенствовать организационную структур, выделить подразделение по управлению рисками и прописать систему взаимодействия различных подразделений;

- определить систему взаимодействия с контрагентами для диверсификации части риска по субъектам (например, взаимодействие со страховыми организациями).

Банку России в свою очередь по нашему мнению следует:

- разработать более развернутый перечень нормативов, регулирующих сберегательную деятельность банка и ограничивающих ее риск;

- разработать систему банковской отчетности позволяющей более эффективно отслеживать риски сберегательной деятельности;

- внедрить систему гарантирования вкладов, которая позволила бы распределить риск сберегательной деятельности между участниками.

В условиях нарастания риска банковской деятельности, увеличение степени концентрации вкладов в отдельных банках, особую актуальность приобретает задача обеспечения защиты сбережений граждан в банковской системе.

Первоочередной задачей при этом должно стать создание механизма гарантирования сбережений населения.

По нашему мнению, такая система должна быть обязательной для всех банков, базироваться на принципах дифференцированных взносах в зависимости от степени надежности коммерческого банка. Создание данного механизма будет означать формирование мощного инструмента защиты вкладов прямого действия.

15. Деятельность коммерческого банка по привлечению сбережений населения должна включать множество направлений ее реализации:

- привлечение сбережений должно быть подчинено общей корпоративной стратегии;

- в основе организации данного вида деятельности должна быть сберегательная политика банка;

- деятельность банка на рынке сбережений должна быть маркетинг-ориентированной ;

- организационная структура банка призвана быть благоприятной для достижения эффективности от мероприятий сберегательной политики;

- деятельность банка должна учитывать изменения конъюнктуры рынка и основываться на всестороннем его исследовании;

- деятельность банка по привлечению сбережений сопряжена с рисками, которые необходимо учитывать и эффективно управлять;

- необходимо жесткое регулирование этой деятельности со стороны государства.

Сокращение числа банков, работающих с населением, увеличение разнообразия предлагаемых частным вкладчикам продуктов, создание действенных механизмов защиты сбережений населения в банковской системе будут способствовать формированию цивилизованного рынка банковских сберегательных услуг, который будет для коммерческого банка основным ресурсом в его деятельности и эффективным механизмом удовлетворения многообразных финансовых потребностей населения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пурисова, Елена Геннадьевна, 2002 год

1. Официальные и нормативные материалы

2. Конституция Российской Федерации.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2, введенная в действие Федеральным законом № 52-ФЗ от 26.01.96 г.) с изменениями и дополнениями от 20.02.96 г. М.: Приор. 1996. 536 с.

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями от 27.06.2002. №65-ФЗ.

5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями от 03.02.96 № 17-ФЗ.

6. Инструкция Банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» с изменениями и дополнениями от 01.10.97 №1.

7. Инструкция Сберегательного банка Российской Федерации «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» от 30.06.1992 г. № 1-р.

8. Инструкция «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 15.10.2000 г. № 1-2-р.

9. Инструкция Сбербанка России «Правила совершения операций по срочным пенсионным вкладам» от 30.04.97. № 196-р.

10. Инструкция Сбербанка России «Правила совершения операций по вкладу «Сберегательный» от 14.07.97. №226-р.

11. Постановление Правительства Российской Федерации «О порядке проведения в 2001 году предварительной компенсации граждан Российской Федерации» от 19.03.2001 г. №222.

12. Постановление ГД ФС РФ «О компенсации потер граждан РФ от обесценения их денежных доходов и сбережений государственном гарантировании их вкладов в банках и об обеспечении стабильности банковской системы РФ» от 11.09.98 № 2965-И ГД.

13. Письмо Поволжского банка Сбербанка России «О предоставлении льгот при удержании налога с дохода по вкладу» от 06.03.2001 г. № 04-08/393.

14. Письмо Сбербанка России «О введении с 15 августа 2001 года новых видов вкладов» от 02.08.2001 г. № 23-11480.

15. Письмо Сбербанка России «Об изменении порядка начисления процентов по отдельным видам вкладов» от 14.12.1999 г. № 23/8853.

16. Письмо Сбербанка России « Об открытии счетов по срочным пенсионным вкладам и вкладам «Компенсационный» от 30.01.1998 г. №01-309.

17. Письмо Сбербанка России «О введении новых форм учетных документов, применяемых в учреждениях Сбербанка России при оформлении операций по вкладам» от 15.09.1999 г. № 01-3979.

18. Письмо Сбербанка России «О введении срочных пенсионных вкладов» от 7.05.1997 г. №02-01-03.

19. Письмо Сбербанка России «Порядок выполнения отдельных операций учреждениями Сбербанка России с 1 января 1998 г.» от 18.12.1997 г. №01-5431.

20. Письмо ЦБ РФ «О мерах по защите вкладов населения в банках» от 03.09.98 № 199-Т.

21. Письмо ЦБ РФ «О порядке принятия Сбербанком России обязательств коммерческих банков по вкладам населения» от 22.10.98 № 300-Т.

22. Проект Федерального Закона «О гарантировании вкладов граждан в банках».1. Специальная литература

23. Абакумова Т.И. Обзор рынка частных вкладов по российским коммерческим банкам // Вопросы экономики. 2001. №2. С. 7-10.

24. Авраамова Е.М., Овчарова JT.H. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // СОЦИС. Социологические исследования. 1998. № 1. С 9-15.

25. Алябина J1.M., Пашковская И.В. Основные тенденции институционального развития сберегательного дела за рубежом // Банковские услуги. 1996. № 4. С. 48.

26. Андреев В. Банки осторожно инвестируют в экономику//Финансовые известия. 1998. № 53. С.3-6.

27. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 1997. 144с.

28. Атлас З.В. Денежное обращение и кредит СССР, М.: «Финансы», 1976. 236с.

29. Аристов Д.В., Белевцева Н.Н., Кутергин О.А., Смарагдов И.А. Процентный риск //Банковское дело. 1999. №2. С. 13-16.

30. Бабаева С.М., Павловский С.А. Сегодня спасти банки это спасти экономику // Известия. 1998. № 153. С 4-7.

31. Балод М.Ю. Банковские услуги для частных лиц // Банковские услуги. 1996. № 11. С. 14-20.

32. Ю.Банки банковские операции / Под ред. Е.Ф, Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.415с.

33. Банки на развивающихся рынках. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Т. 1. /Под ред. Д. Мак Нотой, и др. М.: Финансы и статистика, 1994. 432с.

34. Банковское дело:Учебник /Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Юристь,2002. 751с.

35. Банковское дело: Справ.пособие /Под ред.Ю.А.Бабичевой. М.Экономика, 1993.397 с.

36. Банковское дело: Учебник /Под ред.В.И.Колесникова, Л.П. Кроливецкой.М.: Финансы и статистика, 1996. 476с.

37. Банковский портфель -2./Под ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И. Солдаткин. М.: СОМИНТЭК, 1994. 746с.

38. Баскаков И.В. Макроэкономика, М.: ГИМиздат, 1996. 336с.

39. Белецкий М.В. Как влияет налогообложение дохода от вкладов на банковскую систему // Банковские услуги. 1997. № 9. С. 21-26.

40. Белугин Ю.М. Сберегательное дело, М.: Финансы, 1985. 356с.

41. Белюкин Г.И. Межбанковская конкуренция на рынке сбережений населения //Банковские услуги. 1995. № 4. С.6-10.

42. Березина М.П., Крупное Ю.С. О роли банковских депозитов в развитии экономики //Деньги и кредит. 1991. № 2. С. 6-9.

43. Букато В.П. Банки и банковские операции в России, М.: Финансы и статистика, 1996. 444с.

44. Валлер Л.Б. Денежные сбережения населения в СССР, М.: Госфиниздат, 1962.185с.

45. Варьяш И.Ю. Банковская социология. Экспертные оценки в банковском деле. СПБ.: Альфа, 1999. 256с.

46. Величенков А.Н., Конищева Т.А. Центробанк вспомнил о вкладчиках // Российская газета. 1998. № 161. С.6-8.

47. Вересов Ю.К. История экономических учений, Н.: Новосибирск 1992.278с.

48. Видяпин В.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория (политэкономия), М.: Промо-Медиа, 1995.389с.

49. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан коммерческих банках //Деньги и кредит. 1998. № 3. С.4-8.

50. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 1999. №5. С.40-47.

51. Виркунен В. Когда заработают банки? //Аргументы и факты 1998. № 39. С. 1416.

52. Володина В.Н., Пашковская И.В., Пономарева И.И. Австралия не участвует в международной системе страхования депозитов // Сберегательное дело за рубежом. 1997. № 2. С.24-27.

53. Воронин Д.В. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики //Банковское дело. 1999. №1. С. 10-11.

54. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса //Банковское дело. 1999. №3. С.34-36.

55. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков //Банковское дело. 2001. №6. С. 17-20.

56. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика. М.:ЗАО «Финпресс», 1997. 350с.

57. Геронина Н.Р. Методологические основы денежных сбережений населения // Банковские услуги 1996. № 7. С.24-27.

58. Геронина Н.Р. Сберегательный Банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения, М.: Финансы, 1997.136 с.

59. Глаголева И.В. Некоторые аспекты исследования денежных сбережений населения // Деньги и кредит. 1991. № 4. С. 17-19.

60. Головач Л.Г. Автоматизация расчета гарантийного депозита на рынке контрактов //Банковское дело 2000. №5. С. 17-21.

61. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг //Банковское дело. 2002. №2. С.44-42.

62. Григорьев Л.П., Романовский А.Н. Глория-банк: новые стимулы для роста сбережений населения, М.: Финансы, № 4.1994.344с.

63. Гусева А.Е. зарубежный опыт страхования банковских депозитов //Банковское дело. 2000. №5. С.34-38.

64. Делягин М. Повышение благосостояния населения как стратегическое направление развития России // Вопросы экономики. 1996. № 5.С.44-47.

65. Денежное обращение и банки: Учеб.пособие /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. 272с.

66. Дериг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001, 384с.

67. Дигилина О.Б. Банковская система РФ. Возникновение и развитие сберегательного дела. Становление и деятельность Сберегательного банка России, В.: Владимир, ВГУ, 1997.456с.

68. Динкевич А.И., Игнацкая М.А. Россия 90-х: системный кризис переходной экономики // Деньги и кредит. 1998. № 8. С.5-7.

69. Дискин И.Г., Рубвальтер Д.Э. Почему и как сберегает население? // Деловой мир. 1995. №6. С.8-9.

70. Егоров С.А. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы //Деньги и кредит. 2002. №5. С.3-11.

71. Егоров С.Е. О состоянии и проблемах развития коммерческих банков //Бухгалтерия и банки. №6. 2000. С. 11-14.

72. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб. -практ. пособие. М.: Дело, 2002. 456с.

73. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций. М.: ИКФ Омега-Jl, 2002. 399с.

74. Зайцева Н.В. Оперативный анализ прибыльности операций банка с отдельными клиентами //Деньги и кредит. 2000. №9. С.6-9.

75. Зеленский Ю.Б. Задачи, проблемы и перспективы развития банков Саратовской области //Деньги и кредит. 1999. №10.С.14-16.54.3ражевский В.В. Основные направления совершенствования системы управления рисками //Банковское дело. 2002. №2. С.27-29.

76. Илларионов А.Р. Люди опасаются смуты и запасаются долларами // Известия.- 1995.- 16 ноября.

77. Илларионов А.Р. Осеннее ускорение инфляции будет платой за весенние ошибки // Финансовые известия. 1995.- 25 июля.

78. Ильина И.А., Столяров И.И. Доходы россиян: постреформенная динамика // Финансы. 1997. № 7. С.5-7.

79. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. М.: Финансы и статистика, 2001. 272с.

80. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм //Деньги и кредит. 1999. №6. С.7-14.

81. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня //Деньги и кредит. 2002. №7.С. 12-19.

82. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом //Деньги и кредит. 1999. №6. С.26-28.

83. Канаматов К.М. Страхование банковских депозитов и АРКО //Деньги и кредит. 1999. №4. С. 14-16.

84. Катомина Н.А., Романов А.Ю. Передвижная операционная касса -перспективная форма обслуживания физических лиц //Деньги и кредит. 1999. №10. С.24-26.

85. Кашин Ю.И. Кредит доверия банковской системе исчерпан. Что дальше? // Экономика и жизнь. 1990. №9. С. 13-15.

86. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР, М.:Финансы, 1979.244с.

87. Кейнс Д.М., Трактат о денежной реформе, М. Экономическая жизнь, 1925.126с.

88. Киселев В.В. Управление банковским капиталом. М.: ОАО Экономика, 1997, 256с.

89. Клишо Е.Д., Пастухова Н.С. Стройсбережения в России: проблемы перспективы развития //Деньги и кредит. 1996. № 1. С.7-9.

90. Ковалев В.Г. Социальный маркетинг сберегательных банков, М.:Финансы, 1998. 221с.

91. Козлова Т.В. Сбербанку России 160 лет //Деньги и кредит. 2001. №9. С.5-8.

92. Козлов И.В. Игра в переводного дурака//Деньги. 1998. № 39. С. 18-19.

93. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России //Деньги и кредит. 2002. №6. С.4-12.

94. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.пособие. М.: Финансы и статистика, 2001. 368с.

95. Константинов Ю.А. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года //Деньги и кредит. 2001. №9. С.3-10.

96. Концепция развития Сберегательного банка до 2000 года //Деньги и кредит. 1996. №9. С.3-11.

97. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов.: Издат. Центр СГЭА. 1996. 123с.

98. Крапивина В.А. Как же будут гарантироваться вклады граждан? //Банковское дело. 2002. №2. С.40-43.

99. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке //Деньги и кредит. 2001. №10. С.23-25.

100. Крючков Ю.Д. Перспективы банковского законодательства //Банковское дело. 2002. №2. С.28-33.

101. Кузнецова H.JI. Особенности маркетинга в сберегательных банках// Банковские услуги. 1997. № 5. С.34-36.

102. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г„ Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие.М.: Гелиос АРВ, 2000. 320с.

103. Кэмпбелл Р. Макконел, Стенли Л. Брю.Экономикс, М.: Республика, 1993.667с.

104. Лаврушин О.И. Банковское дело, М.: Финансы и статистика, 2001.576с.

105. Лаврушин О.И., Миркин Я.М. Денежные ресурсы России // Банковские услуги. 1997. №1. С.25-27.

106. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. 368с.

107. Луценко А.В., Радаев В.О.Сбережения работающего населения:масштабы, функции, мотивы //Вопросы экономики. 1996. №1. С.23-34.

108. Мазаев В.А. Банк изучает мнения вкладчиков //Деньги и кредит. 1997. № 4. С.34-37.

109. Макаревич Л.М. Кризис оказался намного серьезнее, чем полагали //Финансовые известия. -1998.-10 марта.

110. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 214с.

111. Маршев И.Н. Динамика денежных доходов и расходов российских граждан //Банковские услуги. 1997. № 2. С. 18-19.

112. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк- партнер предприятия: расчетно-платежные операции и хеджирование: Учеб.пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. 351с.

113. Матовников М.Ю. Снижение процентных ставок риски и возможности //Деньги и кредит. 2001. №10. С. 18-19.

114. Матовников М.Ю. Время изменения стратегии //Банковское дело. 2002. №2. С.13-17.

115. Медведев П.А. Банковское законодательство в условиях кризиса //Деньги и кредит. 1999. №1. С.8-9.

116. Мехряков В.В. Повышение личных доходов населения как фактор стабилизации экономики //Финансы. 2001. №1. С.65-67.

117. Мехряков В.Д. Банк и клиент: выживать нужно вместе //Банковское дело. 1999. №7. С.31-35.

118. Морозан В.В. Операционная деятельность сберегательных касс России и социальный состав их вкладчиков //Деньги и кредит. 2001. №9. С.6-9.

119. Москвин В.А. Принципы организации системы внутреннего контроля в коммерческом банке //Банковское дело. 2001. №1. С.9-11.99.0сновы банковской деятельности./Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир»,2001. 720с.

120. Павлов В.А. Сбережения населения и экономика //Деньги и кредит. 1990. №Ц. С.28-29.

121. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка, М.:Финансы и статистика, 1996. 332с.

122. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц, М.: Финансы, 1994. 245с.

123. Пантелеева В.Б. Оценка эффективности обслуживания клиентуры банка в разрезе банковских продуктов //Банковское дело. 2001. №6. С. 15-17.

124. Парамонова Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях-фактор системной устойчивости банковского сектора //Деньги и кредит. 2001. №6. С.7-10.

125. Парамонова Т.В. От стабилизации к устойчивому развитию: итоги, стратегия и перспективы //Деньги и кредит. 2002. №6. С. 13-20.

126. Пашковская И.В. Зарубежная практика защиты банковских вкладчиков //Сберегательное дело за рубежом. 1997. № 3. С.44-46.

127. Пашковская И.В. Методы страхования вкладов в зарубежных банковских системах //Сберегательное дело за рубежом. 1998. № 4. С.23-26.

128. Пашковская И.В. Проблемы формирования ресурсов российским коммерческими банками //Банковские услуги. 1995. № 3. С.31-34.

129. Перотти Э., Фриз С., Эггенбергер К., Мамотина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы //Деньги и кредит. 2000. №.6 С. 16-18.

130. Петров Ю.А.,Калмыков С.В. Сберегательное дело в России. Вехи истории. М.:К.И.Т., 1995.294с.

131. Пешехонов Ю.В. Восстановление и защита сбережений населения //Финансы. 1996. № 3. С.31-34.

132. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001. 189с.

133. Плискевич Н.Е. Дать Родине взаймы может только бедный //Время. 1998. № 50. С.9-10.

134. Плискевич Н.Е. Нам нечего терять, кроме своих рублей //Время. 1998. № 52. С.16-17.

135. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты //Банковское дело. 2001. №1. С.23-25.

136. Поморина М.А. Методы оценки и управления процентным риском //Банковское дело. 1999. №1. С. 16-18.

137. Поморина М.А. Некоторые подходы к управлению эффективностью деятельности банка//Банковское дело. 2001. №10. С. 18-20.

138. Ракитский Б.В., Шохин А.Н. Закономерности формирования и реализации трудовых доходов при социализме, М.: Наука, 1987.342с.

139. Рогова O.JI. Денежное обращение и краткосрочный кредит, М.:Финансы, 1978.189с.

140. Рогова O.JI. Модель объема сбережений, М.:АН СССР, Центральный экономико-математический институт, 1980. 220с.

141. Родэ Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.:Наука, 1986. 224с.

142. Роль информации на российском рынке индивидуальных сбережений: Сборник статей /Под ред. С.Б. Авдашевой. М.:ГУ ВШЭ, 1998. 156с.

143. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М.:Дело, 1997. 359с.

144. Саркисянц Л.Г., Гайдунько Д.В. Социально-психологический анализ клиентов коммерческого банка //Банковское дело. 2001. №12. С.27-29.

145. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов //Деньги и кредит. 2002. №12. С.26-28.

146. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело ЛТД, 1994. 128с.

147. Серебряков С.В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России //Банковское дело. 2001. №5. С.29-31.

148. Силянин В.И. Социальная специфика поведения вкладчиков денежных средств в современном российском обществе // Дис. на соискание степени к.с.н. Новочеркасск.2000. 160с.

149. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Т.: АО «Тарнекс»,1993. 656с.

150. Старостенкова Е.Л.Банковская система перестраивается, ориентируясь на частного вкладчика //Финансовые известия. 1998. №64. 20 апреля.

151. Стребков Д.Н. Трансформация сберегательных стратегий населения России //Вопросы экономики. 2001. №10. С. 108-114.

152. Струченкова Т.В. Использование методики VAR для оценки банковских рисков //Банковское дело. 2000. №5. С.34-36.

153. Сухов М.И., Симановский А.Ю., Умнова Т.М. О Федеральной системе страхования депозитов //Финансы. 1994. № 6. С. 13-16.

154. Тосунян Р.А. Финансовые услуги для частных лиц,//Банковские услуги. 1996. № 10. С.21-22.

155. Уатинг Д.П. Осваиваем банковское дело. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,1996. 240с.

156. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА-М, 1994. 304с.

157. Фетру К.Т. Экономическая теория, М.: Корона, 1995. 223с.

158. Филипченко Л.И. «Чулок»- самый надежный банк //Банковское обозрение.1998. №4. 17 декабря.

159. Финансово-кредитный словарь-Т.2./Под ред. В.П. Дъяченко.М.:Финансы, 1964.323с.

160. Финансово-кредитный словарь-2-е изд.стереотип.: В 3-х т. Т. 1.-А-Й /Под ред.В.Ф.Гарбузов.М.'.Финансы и статистика, 1994. 544с.

161. Фостер Дж., Логовинский Е. Новые положения Базельского комитета и вопросы управления банковскими рисками //Банковское дело. 2001. №12. С.29-32.

162. Фридмен М.Я. Количественная теория денег, М.:Дело, 1998. 235с.

163. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков //Банковские услуги. 1998. №9. С. 17-19.

164. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учебно-практическое пособие. М.: Метаинформ, 1995. 208 с.

165. Чаплыгин В.Г. Формирование банковского сервиса в системе сберегательной политики // Дис. на соискание степени к.э.н. С.-Петербург,1999. 151с.

166. Шешеро И.Н. Динамика денежных доходов и расходов российских граждан// Банковские услуги. 1998. №2. С. 16-24.

167. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993. 276 с.1. Мб