Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Зимницкий, Вячеслав Юрьевич

• Зимницкий, Вячеслав Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Зимницкий, Вячеслав Юрьевич

Введение

1. Эволюция подходов к взаимосвязи потребления и сбережения населения в экономической теории

1.1 Классическая политическая экономия о потреблении и 10 сбережении

1.2 Макроэкономические проблемы потребления и сбережений

1.3 Взаимосвязь потребления и сбережения в условиях 51 перехода к индустриальному обществу

1.4Доходная дифференциация домохозяйств как источник сбережений для стабилизации экономического роста

2. Сберегательная активность населения как инвестиционный ресурс развития российской экономики

2.1 Типы, цели, стратегии, противоречия и факторы 79 сберегательного поведения

2.2 Источники формирования, структура сбережений 116 населения, приоритетные формы хранения и тенденции развития

3. Система гарантирования вкладов как необходимый элемент стимулирования привлечения организованных форм сбережений населения в реальный сектор экономики

3.1 Анализ зарубежного опыта организации систем добровольного и обязательного гарантирования сохранности сбережений населения.

3.2 Механизм гарантирования сохранности вкладов граждан в 145 коммерческих банках России

3.3 Деятельность Центрального банка России в сфере защиты 153 сбережений населения в коммерческих банках

3.4 Защита интересов вкладчиков при проведении процедуры 164 банкротства коммерческого банка.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Активное сберегательное поведение населения как фактор устойчивого социально-экономического развития России»

Актуальность темы исследования предопределена прежде всего возникновением глубоких социально-экономических противоречий, ставших характерными для российского общества в результате проводимой на протяжении последних лет экономической политики. Трансформация российской экономической системы, изначально предусматривающая повышение уровня жизни населения, на самом деле привела к резкому ухудшению его качества, углубляющейся социально-экономической поляризации населения, маргинальным процессам, принявшим необратимый характер. Сегодня всем стало очевидно, что произведенная смена хозяйственного механизма не смогла обеспечить общественно нормального уровня существования большинства населения страны, вызвала социальную напряженность в обществе, относительно недавно расставшимся с принципом равномерного распределения материальных благ и щадящим патернализмом эгалитарного общества. Провозглашенные принципы свободы рыночных отношений автоматически не гарантировали достойного благосостояния населения.

Когда общественное производство все в меньшей степени оказывается способным удовлетворить самые насущные жизненные потребности населения, существенные изменения претерпевает потребительско-сберегательное поведение населения. Общее падение уровня жизни вызвало резкое повышение активности экономического поведения населения, всплеск индивидуально-трудовой предпринимательской деятельности, повышение активности семей в обеспечении продуктами питания, увеличение значения самообеспечивающей функции домохозяйств. В условиях выживания, в которых находится значительная часть российского населения, на первый план выходит мобилизация всех ресурсов и интенсификация экономических функций домохозяйств при условии возврата доверия к государству и банковской системе.

В связи с этим особую актуальность и важность, на наш взгляд, приобретает теоретическое исследование сберегательного поведения населения страны, поскольку именно организованные сбережения, при условии их связи с рынком капитала, обеспечивают решение проблемы накопления, столь необходимого для оживления инвестиционной деятельности в реальном секторе экономики, позволяют обеспечить приток инвестиций, а, следовательно, и устойчивый рост экономического потенциала страны. Вопросы сбережений населения неразрывно связаны с потреблением, поэтому пристальному вниманию необходимо подвергнуть также и их взаимосвязь.

Теоретические проблемы взаимосвязи потребления и сбережения населения достаточно полно исследованы такими зарубежными экономистами как И. Бентам, Г. Госсен, У. Джевонс, Дж. Дьюзенберри, Дж. Катоне, Дж. Кейнс, Т. Мальтус, А. Келли, К. Маркс, К. Мейер, В. Парето, Ф. Модильяни, Г. Мюрдаль, Д. Рикардо, У. Ростоу, А. Смит, Л. Столерю, Ж. Сэй, М. Тодаро, М. Фридман и др. Отдельные элементы теории благосостояния населения содержатся в трудах Т. Веблена, А. Пигу, Л. Эрхарда и др.

В отечественной литературе теоретические и практические аспекты потребления и сбережения содержатся в публикациях В. Автономова, А Аникина, Л. Белоусовой, А. Бурачаса, А. Воробьева, И. Павловой, С. Жукова, 3. Соколинского и др. Переосмысление процессов, происходящих в уровне жизни, потреблении и сбережении населения в переходный период можно найти в работах Л. Абалкина, Е. Гужвы, Е. Гайдара, В. Иноземцева, О. Лациве, Г. Попова, В. Радаева, Н. Римашевской, Л. Ржаницыной, И. Столярова и др.

Можно констатировать, что в современной отечественной и зарубежной науке исследуются проблемы аккумулирования и эффективного использования сбережений населения в условиях развитых рыночных отношений, благоприятного инвестиционного климата и высокого уровня благосостояния, но негативные последствия экономических преобразований в нашей стране обусловливают необходимость расширения исследования особенностей сберегательного поведения населения в переходный период. Еще не получили достаточного теоретического осмысления и систематизации типы сберегательного поведения населения России в условиях бедности подавляющей его части. Отсутствует теоретическое объяснение «нерационального» поведения граждан в сфере потребления и сбережения, взаимосвязи «поиска» и выгоды в экономическом поведении, неустойчивости предпочтений. Не исследованы поведенческие реакции домохозяйств в условиях экономического выживания и механизм их адаптации к сложившейся ситуации. Недостаточно внимания уделяется источникам, уровню и структуре доходов домашних хозяйств. В современных условиях использование классических регрессионных моделей для анализа и прогнозирования характеристик потребительско- сберегательного поведения домашних хозяйств чрезвычайно затруднено ввиду невозможности получения достаточно стабильных и длинных временных рядов основных макроэкономических переменных. В связи с этим, необходимо рассмотрение сберегательного поведения с помощью прогнозно-статистических инструментов, использующих группировку информации по домашним хозяйствам в целом (а не только по среднедушевым оценкам). Таким инструментом анализа и прогнозирования экономического положения домашних хозяйств на национальном и региональном уровне могут являться матрицы социальных счетов, характеризующиеся доходно-расходными потоками. В современной экономической литературе и практике хозяйствования уделяется мало внимания такой важной проблеме, как организация функционирования систем гарантирования организованных сбережений населения, вследствие чего происходит увеличение неорганизованных сбережений. Актуальность, важность и относительно недостаточная теоретическая обоснованность методических решений использования сберегательного поведения населения в качестве первоначального фактора перехода к устойчивому экономическому росту обусловили цели, задачи и новизну диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования заключается в изучении взаимосвязей потребления и сбережения населения, особенностей сберегательного поведения населения России на современном этапе, определении факторов, оказывающих непосредственное влияние на источники, объем и структуру сбережений домохозяйств, а также в разработке методических предложений по стимулированию организованных форм сбережений и их защите.

Для реализации цели исследования были поставлены следующие задачи:

• критически проанализировать эволюцию теории взаимосвязей потребления и сбережения населения в отечественной и зарубежной литературе;

• рассмотреть особенности потребления и сбережения домохозяйств в условиях экономики выживания, исследовать механизм адаптации, оценить значение самообеспечивающей функции домохозяйств;

• проанализировать источники, уровень и структуру доходов населения России, выявить и систематизировать основные факторы, оказывающие воздействие на сберегательные предпочтения населения в условиях массовой бедности;

• исследовать зарубежный опыт государственного стимулирования и защиты сбережений населения в коммерческих банках, определить необходимость и возможную степень его использования в России;

• определить методы и степень участия российского государства в реализации механизма защиты сбережений частных лиц в целях восстановления доверия к банковской системе и снятия социальной напряженности;

Методологической основой диссертационного исследования являются фундаментальная экономическая теория, теория благосостояния населения, теория социально-экономических трансформаций.

Информационной базой диссертационной работы послужили данные, опубликованные в статистических сборниках Госкомстата России и Санкт-Петербурга, Ассоциации Коммерческих банков Санкт-Петербурга, Центрального Банка Российской Федерации, в периодической печати, материалы специализированных маркетинговых исследований ряда территориальных банков Сбербанка России, а также данные, полученные в результате проведенных исследований коммерческих банков Санкт-Петербурга (Санкт-Петербургского банка Сбербанка России, АКБ «Петровский»),

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

• предложена концептуальная модель активного сберегательного поведения населения, как элемента национальной стратегии перехода к устойчивому экономическому развитию; ф

• проведен ретроспективный анализ эволюции методологических подходов к взаимосвязи потребления и сбережения в зарубежной и отечественной экономической теории;

• выявлены особенности взаимосвязи потребления и сбережения населения в условиях экономики выживания, систематизированы факторы, предопределяющие потребительско-сберегательное поведение населения страны, типы и противоречия сберегательного поведения населения в условиях массовой бедности;

• уточнена система показателей, характеризующих сберегательное поведение на макроуровне;

• исходя из функциональной роли домохозяйства (универсальная учетно-статисгическая единица, основной тип хозяйствования, первичная экономическая система, способная к адаптации, массовый агент конкурентоспособной экономической деятельности), определена его роль в кругообороте ресурсов, продуктов и доходе - исходный поставщик экономических ресурсов: основная расходующая и сберегающая группа;

• выявлены особенности современной социально-экономической ситуации и сформулированы поведенческие реакции домашних хозяйств на условия экономики выживания и социально-экономические последствия активизации их деятельности;

• на основе изучения существующей международной практики функционирования систем гарантирования депозитов классифицированы модели их построения, оценена необходимость и возможность использования в нестабильных российских условиях;

• разработан механизм защиты вкладов населения в коммерческих банках России, определены целесообразность, условия и формы участия российского государства в его реализации для восстановления доверия к системе коммерческих банков страны и снятия социальной напряженности.

Полученные в ходе диссертационного исследования результаты позволили выявить реальные тенденции и факторы активного сберегательного поведения населения в переходный период. Ряд положений может быть использован в процессе разработки механизма стимулирования роста организованных сбережений населения, создания действенной системы защиты вкладов в коммерческих банках страны. Теоретические положения могут быть использованы для совершенствования курса общей экономической теории в темах: «Теория потребительского поведения», «Накопление, потребление, сбережения», «Экономический рост - обобщающий результат функционирования национальной экономики», «Государственное макрорегулирование экономики»; а также в спецкурсе «Сберегательно-потребительское поведение домохозяйств как макроэкономический индикатор социально-экономического положения страны и инструмент перехода к устойчивому развитию».

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Зимницкий, Вячеслав Юрьевич

Основные выводы:

1. Со времен Кейнса известно, что высокая норма сбережений является положительным фактором для экономики лишь в сочетании с возможностью инвестирования. Инвестировать при недостатке сбережений чревато провалом.

2. Источниками инвестиций могут быть: 1) государство, 2) предприятия, 3) население, 4) внешние источники. Так как необходимо привлечение средств на длительный срок, то реальными источниками инвестиций может быть сектор населения.

3. Мобилизация сбережений населения в российских условиях может осуществляться через финансовые учреждения (в частности, коммерческие банки). Привлечение сбережений в коммерческие банки неэффективно без системы гарантирования вкладов (вследствие опасения населения). Практика применения систем страхования депозитов населения показывает, что это повлекло за собой рост суммы вкладов населения и увеличение сроков их хранения (33, 310)

Заключение

В условиях экономики выживания и резкого обострения социально-экономических проблем актуальной для нашей страны становится концепция устойчивого развития и устойчивого роста экономики.

Данная концепция позволяет разрешить временную и структурную проблемы, обуславливающие негативное воздействие экономического роста на социально-экономическую систему. Последняя проблема особенно актуальна для России из-за деформированной социальной структуры общества в нашей стране и наблюдающейся тенденции к усилению социальной поляризации населения.

В связи с этим, мы считаем целесообразным рассматривать трансформацию общественной системы нашей страны как переход к новой стратегии устойчивого социально-экономического развития. Основной целью при этом становится повышение качества жизни всех слоев населения в настоящем у будущем, а его целесообразность рассматривается с точки зрения функциональной необходимости для развития общества с учетом не только экономической, но и социальной стоимости.

Переход к стратегии устойчивого развития обуславливает повышение роли организованных сбережений населения, как основного инвестиционного ресурса, обеспечивающего стабильный экономический рост в целом и не приводящего к зависимости экономики страны от иностранного капитала.

Переход к рыночным моделям хозяйствования обусловил необходимость перехода от исследования социально-экономического положения семьи к рассмотрению экономической функции домашнего хозяйства в реальных условиях, экономического положения домохозяйств с помощью матриц социальных счетов разной степени детализации.

Следует отметить, что ряд исследователей сформулировали проблему "социального разлома" российского общества. Одним из показателей является чрезмерная концентрация сбережений у малочисленной группы населения, поляризация доходов. Для обеспечения устойчивого экономического развития важное значение имеет деформация социальной структуры российского общества в сторону формирования и повышения роли среднего класса. В связи с этим в диссертации рассмотрены характеристики социальных слоев, роль среднего класса как социального медиатора, социального стабилизатора и агента социально-экономического процесса.

В ситуации продолжающегося чрезмерного расслоения населения по уровню доходно-имущественной обеспеченности меняются потребительские ориентации и появляются новые виды сбережений. Для достоверного анализа типов сберегательного поведения населения привлечена информация социологических исследований, направленных на изучение реальных намерений населения в использовании кратко- и долгосрочных сбережений, что позволило выявить существенные перемены в структуре сбережений, тенденции в их концентрации.

Между тем, состояние уровня сбережений и ограниченное потребление подавляющей массы населения становятся сегодня жестким ограничителем для перехода к устойчивому развитию, для продолжения реформирования механизма хозяйствования.

В последнее время проблемы сберегательного поведения индивидуумов, домохозяйств, взаимосвязи потребления и сбережения исследуются явно недостаточно.

В диссертационном исследовании проанализировано качество жизни населения России в условиях экономики выживания, выделены основные направления адаптации домохозяйств к новым условиям жизнедеятельности, сложившимся в результате происшедших социальных и экономических преобразований.

Состояние уровня сбережений и ограниченное потребление подавляющей массы населения становится сегодня жестким ограничителем для перехода к устойчивому развитию, для продолжения реформирования экономического механизма. Глубокий и продолжающийся российский кризис обуславливает необходимость переосмысления роли сбережений населения. Активное сберегательное поведение населения может стать точкой роста национальной экономики и повышения благосостояния граждан.

Рост эффективных вложений на основе наращивания сбережений, в свою очередь, создает предпосылки для увеличения предложения товаров, услуг, и, следовательно, благоприятных условий для роста налогооблагаемой базы, социальных расходов государства и повышения благосостояния населения в конечном итоге. Привлечение частных сбережений на нужды производительного инвестирования должно стать важной составляющей современной целенаправленной экономической политики.

В ситуации продолжающегося чрезмерного расслоения населения по уровню доходно-имущественной обеспеченности, меняются потребительские ориентации и появляются новые виды сбережений. На государственном уровне комплексные исследования сберегательных предпочтений в настоящее время практически не проводятся. Получаемые данные неофициальных опросов носят выборочный и нерегулярный характер. Поэтому информация об источниках доходов является односторонней и не позволяет целостно оценить сложившуюся в стране ситуацию.

Нами были систематизированы данные маркетинговых исследований ряда территориальных банков Сбербанка России. На основании критического анализа полученных результатов можно сделать вывод о наличии высокого сберегательного потенциала населения и отсутствии доверия к коммерческим банкам страны. Сбережения населения в своей значительной части носят неинвестиционный характер в силу разных причин, в том числе неразвитости инвестиционной среды, о состоянии которой у населения (субъекта частного инвестирования) сложилось определенное, преимущественно негативное мнение. Данное состояние населения является адаптацией к переходному периоду.

Частные сберегательные возможности населения России определяются размером индивидуального и общесемейного дохода, накопленным материальный потенциалом домохозяйства, соотношением объемов потребления и накопления и, в конечном итоге, объемов сбережений населения и их структурой.

Произведена систематизация факторов, определяющих сбережения населения россиян. Обосновано, что на сберегательное поведение населения России в настоящее время оказывают наиболее сильное влияние такие факторы как накопленный материальный потенциал домохозяйства, цели накопления, намерения в использовании, социальный статус, региональные особенности. Основными препятствиями к увеличению объемов вкладов физических лиц являются недоверие к коммерческим банкам, как к стабильно действующим субъектам экономики и отсутствие возможности вложения относительно небольших средств.

Для преодоления этих препятствий необходимо создать систему защиты сбережений населения в коммерческих банках страны. Сегодня государственные гарантии имеет только Сберегательный банк Российской Федерации. Механизм гарантирования сохранности вкладов граждан в коммерческие банки представлен только контролем со стороны региональных Главных управлений. Региональные ГУ ЦБ работают по единым требованиям, не учитывающими местную специфику и особенности.

В диссертации дается критический анализ зарубежного опыта организации систем гарантирования сохранности сбережений частных лиц. Финансовое участие государства может принимать различные формы: предоставление страховому фонду всего или части начального капитала для начала функционирования системы; регулярные взносы в страховой фонд; обеспечение резервных средств для подкрепления.

Анализ состояния защиты сбережений частных лиц в странах Восточной Европы позволяет сделать вывод, что проблемы защиты вкладчиков имеют много общего с российскими проблемами. Лицензирование коммерческих банков, контроль со стороны центральных банков являются общими основами обеспечения стабильности кредитных систем и интересов вкладчиков. Практика применения систем страхования депозитов населения в странах бывшего социалистического лагеря (Польша, Венгрия, Чехословакия) показывает, что это повлекло за собой значительный рост сбережений частных лиц в банковской системе, увеличение сроков их хранения, а, следовательно и рост инвестиций в реальный сектор экономики.

Некоторые элементы систем гарантирования можно использовать в России. Из опыта США может быть внедрено следующее: проведение процедуры слияния «проблемного» банка с другим, выплата страхового возмещения в определенных пределах (с целью первоочередной защиты «финансово неграмотных» вкладчиков), определенные требования к банкам - членам системы гарантирования депозитов, возможность заимствования у государства (центрального банка) финансовых.

Из опыта Германии - двойной внеотраслевой контроль, наличие линии финансовой поддержки, самостоятельность страхового фонда.

Вместе с тем, для успешного функционирования российской системы гарантирования вкладов необходимо чтобы:

Во-первых, система защиты депозитов должна охватывать как можно большее количество коммерческих банков (включая Сберегательный банк России, формально имеющий государственные гарантии сохранности депозитов).

Во-вторых, она должна функционировать при активном участии ЦБ РФ. В настоящее время отдельные аспекты системы гарантирования вкладов выполняют обязательные резервы, депонируемые коммерческими банками в ЦБ РФ, следовательно, представляется целесообразным предоставить коммерческим банкам право на уменьшение этих резервов при участии в системе гарантирования депозитов.

В-третьих, финансирование деятельности фонда может происходить по следующей схеме: приобретаются долгосрочные ценные бумаги государства с периодическими выплатами (ежеквартальными, ежемесячными), часть полученного дохода перечисляется банку, часть идет на финансирование текущей деятельности фонда. Таким образом, государство получает денежные средства для финансирования крупных долгосрочных проектов, банки получают дополнительный доход (в настоящее время ЦБ РФ не начисляет доход за депонированные обязательные резервы коммерческого банка), фонд получает источник финансирования.

В-четвертых, необходимо установить предел возмещения в случае банкротства коммерческого банка в зависимости от среднего размера вклада большинства вкладчиков, причем вкладчики в короткий срок должны получить страховую премию (возможно не 100 % депозита, а 75 %, как в Великобритании; остаток вклада клиент получает после окончания процедуры банкротства).

В-пятых, фонд должен обладать правом проверки коммерческих банков, инициирования процедуры банкротства, оказания финансовой помощи отдельным банкам.

В-шестых, фонд должен периодически информировать текущих вкладчиков о своем финансовом состоянии, результатах работы; потенциальных вкладчиков о том, является ли конкретный коммерческий банк членом гарантийной системы

В настоящее время в Российской Федерации действует только один Фонд сохранности депозитов частных лиц - в г. Санкт-Петербурге, который гарантирует возврат вкладов только лицам преклонного возраста и в ограниченных размерах.

Итак, в диссертации представлено системное видение сбережений населения как макроэкономического индикатора социально-экономического положения страны, инструмента перехода к устойчивому развитию. Активное сберегательное поведение населения рассмотрено как элемент стратегии и тактики обеспечения экономической безопасности страны.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Зимницкий, Вячеслав Юрьевич, 2000 год

1. Автономов B.C. Человек в зеркале экономической теории. М.: Наука, 1993.

2. Алаев Э. Б. Экономико-географическая терминология. М. Мысль,. 1977.

3. Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российскиепроблемы в свете мирового опыта. М,: Дело, 1997.

4. Аникин А. В. История финансовых потрясений: От Джона По до

5. Сергея Кириенко. -М.: Олимп-Бизнес, 2000

6. Аникин А. Экономика США на исходе века: итоги и проблемы.1998 //Мировая экономика и международные отношения.-1998 №11

7. Афанасьев В. С. Давид Рикардо. М.: Экономика 1988 Афанасьев В. С. Этапы развития буржуазной политической экономии. - М.: Экономика, 1985

8. Бабинцева Н.С. Индустриализация в развивающихся странах. -Ленинград. Издательство ЛГУ. 1982.

9. Банки и вкладчики: Федеральные законы, нормативные акты, комментарии. -М.: Библиотечка РГ, 1997 Банкнота № 1 Пермь: Изд-во Пермского банка Сбербанка России, 2000.

10. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М:.Финансы и статистика, 1997.

11. Банковское законодательство. Серия «Российское законодательство». Выпуск 21 Сост. Рябова Р. И. М.: ЗАО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 1998.

12. Беккер Г. Экономика семьи и макроповедение // США: экономика, политика, идеология. 1994 № 2,3

13. Белов А.Г., Бубнов И.Л. Индексация денежных доходов населения: социально- экономические проблемы.-1999 //Информационно-аналитические материалы.-1999 №2

14. Блохина Т. Рынок институциональных инвестиций: состояние и перспективы.- 2000 //Вопросы экономики.-2000 №1

15. Борисов С. М. Доллар в России партнер или конкурент? (Размышления по поводу "долларизации").-1999 //Деньги и кредит.-1999 №6

16. Бубнов И. Л. Система защиты депозитов (Банк России. Научно-аналитические материалы. Вып. 2). М., 1995

17. Бурачас А. И Моделирование личных расходов в развитых капиталистических странах М.: Наука, 1975

18. Бюллетень банковской статистики № 5 (84) М.: ИТАР-ТАСС, 2000

19. Бюллетень банковской статистики № 7 (74) М.: ИТАР-ТАСС, 1999

20. Василешен Э. Н., Маршавина Л. Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.

21. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Наука, 1975

22. Викулина Т. Д. Денежные доходы населения: особенности формирования в переходной экономике. СПб.: Изд-во СПбУЭФ, 1998.

23. Виноградов В. А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны.-1999 //Деньги и кредит.-1999 №

24. Воробьев А.Ю. Личное потребление и экономический рост. -М.: Наука, 1992

25. Гальперин В. М., Гребенников П. И., Леуский А. И., Тарасевич Л. С. Макроэкономика: Учебник/ Под ред. Тарасевича Л. С. СПб.: Изд-во СпбУЭФ, 1997.

26. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российские проблемы // Деньги и кредит, 2000 № 6

27. Глущенко К., Топилина В. Об оценке численности домохозяйств // Вопросы экономики. 1995. № 9

28. Гнутов А.П. Планово-экономическая работа в Сберегательных кассах. М.: 1976.

29. Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999.

30. Григорьев С.И. Трансформация оценок населением России роли государства в регулировании доходов богатых//СОЦИС. -1997. -№7

31. Гульченко И. Г. Изучение потребителя в социологическом исследовании: Автореферат на соискание ученой степени кандидата социологических наук. М, МГУ, 1993

32. Гусева А. Е. Система защиты банковских депозитов // Банковское дело, 2000 № 1

33. Гэлбрейт Дж. Новое индустриальное общество. -М.: Прогресс, 1969

34. Деньги и кредит. 1997. № 10

35. Дифференцированный баланс доходов и потребления населения / Под ред. А. X. Карапетяна и Н. М. Римашевской. -М.: Наука, 1977

36. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с англ. М.: АНК, 1996

37. Долан Э., Линдсей Д. Макроэкономика Под общ. ред. Б. Лисовика и др. СПб, 1994

38. Достовалов Ю. Л. Теории распределения. М.: Мысль, 1978.

39. Дятлов С. А. Основы концепции устойчивого развития: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1998.

40. Елизаров В., Зверева Н., Калабихина И. Основные направления комплексного подхода к исследованию семьи и домохозяйства. Определение понятий // Домохозяйство, семья и семейная политика. М.: МГУ, 1997

41. Жеребин В. Классификация, функции и значение деятельности домашних хозяйств // Вопросы статистики. 1997 № 2

42. Жуков П.Е., Путинский С.Б. Выход из ловушки ликвидности.1999 //Финансы. 1999 №3

43. Жуков С.В. Развивающиеся страны: сфера услуг и экономический рост. М.: Мысль,

44. Занятость, рабочее время и уровень жизни (промышленно-развитые страны). М.: ИНИОН РАН, 1994

45. Зарубежный опыт страхования депозитов // Банковское дело.2000 № 5

46. Захаров В. С. Мифы и раельность (уроки кризиса) // Деньги и кредит , 1998 № 11

47. Иванов Ю. Н. Теоретическая экономика: Экономические доктрины. Теория потребления. М.: Наука, 1997.

48. Иноземцев В. Парадоксы постиндустриальной экономики (инвестиции, производительность и хозяйственный рост в 90-е годы).-2000 //Мировая экономика и международные отношения.-2000 №3

49. Инструкция ЦБ РФ № 62а от 30 июня 1997 г.

50. История экономических учений. Учебное пособие. Под ред. В. А. Жамина, Е Г Василевского М.: Изд-во МГУ, 1989

51. Казимагомедов А. А. Банковские депозиты: зарубежный опыт -СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 1996

52. Кармазин С. Процесс сбережения: перспективы на будущее,2000 //Бизнес и банки.-2000 №13

53. Кафиев Ю. Частный инвестор в России.-1999 //Рынок ценных бумаг.-1999 №11

54. Кашин Ю. Сберегательный процесс и Сберегательный банк.-2000 //Вопросы экономики.-2000 №5

55. Кашин Ю. И. Сбережения населения в макроэкономике крупнейших зарубежных стран. Состояние и современные тенденции.-1999 //Банковские услуги.-1999 №8-9

56. Кашин Ю. И. Сбережения населения в СССР (вопросы теории, методологии и методики изучения). М., 1979

57. Кашин Ю.И. От Адама Смита до Дж.М.Кейнса.-1999 //Банковские услуги.-1999 №10

58. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. -Петрозаводск, Петроком, 1993

59. Кириченко Э., Марцинкевич В. США наивысшая точка подъема? // МЭ и МО 1999 № 8 С. 77.

60. Клименко В. Россия: тупик в конце туннеля? // ОНС. 1995

61. Красильщиков В. Латинская Америка в постиндустриальном мире // МЭ и МО 1999. № 9.

62. Критика современной буржуазной политэкономии. М.: Наука, 1977 .

63. Курс общей экономической теории/Под ред. Добрынина А. И., Тарасевича Л. С.: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбУЭиФ, 1996.

64. Левашов В. К. О социальной сущности концепции устойчивого развития// СОЦИС. -1997.

65. Лидлейн Н. А. Буржуазные теории экономического развития. -М.: Мысль, 1978

66. Логунов В. Н. Общественная динамика потребностей и потребления. Воронеж.: Изд-во воронежского университета, 1991

67. Лукин В. М. Модели индустриальной и постиндустриальной цивилизации в западной футурологии И Вестник Санкт-Петербургского университета. 1993 Серия б Выпуск 1.

68. Макашева Н.А. Этические основы экономической теории очерки истории М.: ИНИОН, 1993

69. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Таллинн, 1993.

70. Мальтус Т. Опыт закона о народонаселении. Петрозаводск.: Петроком, 1993

71. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд.т 76. МатукЖ. Финансовые системы Франции и других стран: Пер. сфранц. М.: АО «Финстатинформ», 1994

72. Матяш С. С. Банковские формы привлечения сбережений населения. Ретроспективный анализ.-1998 //Банковские услуги.-1998 №11-12

73. Мельникова Е. Сбережения населения нуждаются в надежных финансовых институтах.-1999 //Финансовый бизнес.-1999 №89

74. Мельникова Е. Институт доверительного управления на рынкесбережений.-2000 //Финансовый бизнес.-1999 №12

75. Народное благосостояние: тенденции и перспективы/ Под ред. Римашевской Н.М., Оникова Л.А. -М.: "Наука", 1991.

76. Наша Копейка № 8 (40) СПб.: Изд. СПб банк Сбербанка России, 2000

77. Никитин С. М. Теории стоимости и их эволюция. М.: Мысль, 1979

78. Овсянников А. А. и др. Типология потребительского поведения. М.: Мысль

79. Овчинников Г. П. Макроэкономика. СПб.: Электротехнический • институт связи им Проф Н.А.Бонч-Бруевича, 1993

80. Огиевская В. В. Практика обслуживания частного клиента (наI