Сберегательная политика: теория и методология тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Бибикова, Екатерина Алексеевна

• Бибикова, Екатерина Алексеевна
• доктор экономических наук
• 0

Оглавление диссертации доктор экономических наук Бибикова, Екатерина Алексеевна

Введение.

Глава 1. Теоретические и методологические аспекты формирования сберегательной системы в процессе эволюционного развития.

§ 1. Теоретические основы исследования сбережений и сберегательного процесса.

§ 2. Принципы построения и функционирования сберегательной системы.

§ 3. Сберегательная система России: ретроспективный анализ.

Глава 2. Сберегательная политика как основной элемент сберегательной системы.

§ 1. Теоретические основы формирования сберегательной политики основных субъектов сберегательной системы.

§ 2. Сберегательная политика государства: понятие, состав и механизм реализации.

§ 3. Сберегательная политика сберегательных институтов (КБ).

§ 4. Риски на рынке сбережений населения.

Глава 3. Обобщение опыта и исследование современных тенденций формирования системы защиты сбережений населения за рубежом.

§ 1. Рекомендации МВФ по защите банковских вкладов теория и практика страхования вкладов).

§ 2. Анализ мирового опыта организации защиты сбережений населения.

Глава 4. Концептуальные основы формирования сберегательной политики.

§ 1. Эволюция и современное состояние системы защиты сбережений населения в Российской Федерации.

§ 2. Анализ политики государства в сфере сбережений населения.

§ 3. Система гарантирования вкладов как элемент сберегательной политики.

§ 4. Концепция формирования сберегательной политики

Российской Федерации.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Сберегательная политика: теория и методология»

Актуальность и степень изученности проблемы.

В настоящее время основным препятствием экономического роста как основы повышения уровня жизни и благосостояния населения в России является отсутствие необходимых инвестиций в реальный сектор экономики. Особая роль в решении этой проблемы отводится экономической политике России, связанной с изысканием реальных источников инвестиций, а также созданием необходимых предпосылок для формирования и использования инвестиционных ресурсов в реальном секторе экономики. Одним из основных источников долгосрочных инвестиций, наиболее устойчивых к колебаниям конъюнктуры мировых финансовых рынков являются сбережения населения от рациональности и эффективности использования которых, зависит развитие общества в целом.

Исследование методологических аспектов проблемы формирования и механизма реализации сберегательной политики является сравнительно новым направлением в современной экономической науке. Отдельные попытки в построении сберегательной политики и определении механизма ее реализации просматриваются в научных трудах зарубежных ученых и наших соотечественников. Среди зарубежных авторов хотелось бы отметить работы — С. Брю, М. Джонка, Э. Долана, Р. Кэмбелла, Р. Лукаса, Р. Макконелла, В. Норда Хауса, Д. Сакса, П. Самуэльсона и др. Среди российских ученых указанная проблема исследуется в работах — Н. Е. Акидиновой, С. Ю. Витте, И. К. Бабста, Н. X. Бунге, И. А. Баева, В. В. Бочарова, Ю. И. Голицина, И. Я. Горлова, Л. А. Дробозиной, В. П. Иваницкого, А. Ю. Идокома, Е. Ф. Канкрина, Ю. И. Кашина, О. Е. Кузиной, В. Д. Миловидова, Н. С. Мордвинова, Е. И. Мельниковой, И. Т. Посошкова, И. В. Полякова, М. М. Сперанского, Т. В. Решетниковой, Ю. В. Рожкова, Д. О. Стребкова, М. И. Туган-Барановского, Г. Шторха, Е. Г. Ясина Ю. А. Соколова, В. В. Масленникова и др.

Российскими и зарубежными учеными к настоящему времени разработана теория сберегательного поведения населения в условиях устойчивой рыночной экономики, которая принималась нами во внимание в исследовании. Основателями данной теории являются: М. Вальрас, Д. Кейнс, Н. Д. Кондратьев, А. Маршалл, Д. Милль, А. Пезенти, А. Пигу, Р. Соллоу и др.

Однако следует отметить, что отсутствует комплексный подход к этой проблеме как в научном плане, так и на уровне государственной политики, что не позволяет рассчитывать на активный приток сбережений населения в реальный сектор экономики.

В связи с этим в условиях современной России важной научной проблемой, имеющей макроэкономическое значение, является разработка концепции формирования и механизма реализации сберегательной политики на основе формирования и активизации вовлечения в инвестиционный процесс сбережений населения.

Цель и задачи исследования.

В связи со сказанным выше целью диссертационного исследования является разработка целостной концепции формирования сберегательной политики и механизмов ее реализации, основанной на обобщении мирового и отечественного опыта в области организации сбережений населения и методов и механизмов активизации их вовлечения в инвестиционный процесс, а также на определении современных тенденций, связанных с формированием и использованием сбережений населения.

В соответствии с указанной целью в диссертации поставлены следующие задачи, отражающие общую логику исследования и содержание авторской концепции:

• обобщить и систематизировать существующие теоретические аспекты сбережений населения, определить роль и значение сбережений населения в сберегательной системе;

• выявить основные тенденции и особенности формирования и становления современной сберегательной системы России;

• исследовать потоки сбережений населения в современной России, выявить тенденции и проблемы их развития, а также проанализировать государственную политику в этой сфере;

• раскрыть содержание и направления сберегательной политики основных участников сберегательной системы (сберегателей, коммерческих банков, государства);

• определить и обосновать теоретическую основу сберегательной политики домашних хозяйств, раскрыть ее содержание и основные направления;

• выявить и исследовать основные направления сберегательной политики государства и ее механизмы, оказывающие воздействие на повышение эффективности системы государственного управления процессами формирования и трансформации сбережений населения;

• на основе анализа зарубежной практики формирования систем депозитного страхования, дать оценку различным типам подобных систем и определить возможности использования отдельных компонентов для развития российской системы защиты сбережений населения;

• определить круг проблем, существующих в современной российской практике формирования системы защиты сбережений населения, с целью определения направлений для их устранения;

• разработать концепцию института защиты сбережений населения в современных условиях.

Объектом исследования является формирующаяся сберегательная политика, основой построения и реализации которой служат процессы формирования сбережений населения и механизмы активизации их вовлечения в инвестиционный процесс.

Предметом исследования являются экономические отношения между участниками сберегательной системы, формирующими и реализующими сберегательную политику.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

Теоретической базой исследования послужили фундаментальные труды российских и зарубежных учёных в области теории банковского дела, теории сбережений и инвестиций. Методологической основой исследования явились принципы диалектической логики, постулирующие, что прежние исследования не отрицаются, а учитываются и творчески переосмысливаются. Кроме того, в диссертационном исследовании применялись различные общенаучные и теоретические методы: анализ и синтез, индукция и дедукция, метод классификации, научная абстракция, методы моделирования, а также ряд экономико-статистических методов: сравнения, группировок, графического представления и др.

Совокупность этих методов позволила обеспечить достоверность исследования и обоснованность теоретических и практических выводов.

Информационной базой исследования явились законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России, оперативная информация Акционерного коммерческого банка Сберегательного банка РФ (ОАО), других российских коммерческих банков, официальный статистический материал Госкомстата РФ, отечественные и зарубежные публикации по исследуемой проблеме, материалы международных и региональных научно-практических конференций, семинаров и другие данные.

Научная новизна исследования состоит в решении важной научной проблемы — разработке концепции формирования сберегательной политики адекватной принципам и специфике рыночной экономики и механизма ее реализации на основе стимулирования и защиты сбережений населения.

Основные результаты, содержащие научную новизну и раскрывающие сущность названной концепции заключаются в следующем:

• разработана и предложена концепция формирования и механизма реализации сберегательной политики основных участников сберегательной системы;

• дано авторское определение понятия «сберегательная политика» как совокупности принципов, методов и способов выполнения последовательно связанных действий по привлечению доходов сберегателей, не израсходованных на товары и услуги в рамках текущего потребления и выступающих как инвестиционный ресурс;

• определены основные направления сберегательной политики на микроуровне (на уровне основных участников сберегательного процесса — сберегателей и сберегательных институтов) с учетом влияния корректирующих норм и правил сберегательной политики макроуровня (уровня государства);

• разработаны методологические подходы к исследованию процессов сбережения применительно к специфике домашних хозяйств, позволяющие сформировать концепцию сберегательной политики на основе организации сбережений населения и вовлечения их в инвестиционный процесс;

• систематизированы теоретические представления российских и зарубежных авторов об особенностях сберегательного поведения населения и выявлены причины предпочтения населения неорганизованным формам образования сбережений, основными из которых являются: низкий уровень доверия населения к политике государства в области защиты сбережений населения, а также к инвестиционным формам аккумулирования сбережений;

• выявлено место и раскрыта специфика «сберегательной политики коммерческого банка» как совокупность взаимосвязанных стратегических и тактических направлений в области привлечения сбережений населения и их трансформации;

• обоснованы этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка и систематизированы факторы, учет влияния которых позволит считать сберегательную политику банка оптимальной и эффективной;

• систематизированы особенности и признаки формирования зарубежных систем страхования вкладов населения, выявлены и определены их отличия в построении систем страхования и систем гарантирования, а также доказано, что страхование вкладов, в большинстве случаев, дополняется предупредительными мерами;

• обоснована необходимость создания эффективной комплексной системы защиты сбережений населения, с учетом выявленных проблем;

• предложена и обоснована модель комплексной системы защиты сбережений населения в Российской Федерации, внедрение в практику которой будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы, в том числе за счет усиления контроля за банковской деятельностью.

Разработанные в диссертационном исследовании теоретические положения и практические рекомендации направлены на совершенствование основ государственной политики в направлении активизации и стимулирования организованных сбережений населения, а также активизации процессов трансформации неорганизованных форм сбережений населения в организованные.

Практическая значимость результатов (работы) исследования состоит в возможности теоретического, методологического и прикладного применения полученных результатов, выводов и обобщений при решении проблем формирования сберегательной политики в Российской Федерации.

Результаты диссертационного исследования использованы Банком России, рядом коммерческих банков, в т. ч. Сберегательным банком РФ (ОАО), Агентством по страхованию вкладов.

Материалы диссертационного исследования используются в учебном процессе при преподавании кусов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковское дело», «Сберегательное дело», «Организация денежно-кредитного регулирования» в Ивановском государственном университете, Ивановском химико-технологическом университете, Санкт-Петербургском университете экономики и финансов, Костромском государственном университете.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертационного исследования докладывались на 7-ой Международной научно-практической конференции «Экономика, экология и общество России в 21-м столетии» (Санкт-Петербург, 2005, май), ежегодной Международной научно-методологической конференции «Проблемы многоуровневой подготовки экономистов в России» (Москва, 2003, март), Международной научно-практической конференции «Актуальные проблемы социально-экономи-ческого развития Ивановской области» (Архангельск-Иваново, 2001, май), Международной научно-практической конференции «Экономика современной России: теоретические и методологические подходы к решению актуальных проблем развития» (Иваново, 2004, июнь), Всероссийской научно-практической конференции «Мониторинг рынка банковских услуг» (Саратов, 2003, апрель), Всероссийской научно-практической конференции «Банковская система и реальный сектор экономики» (Иваново, 2003, июнь), Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы региональной экономики» (Иваново, 2002, февраль), Международной научно-практической конференции «Проблемы экономики, управления, финансов и информационного обеспечения субъектов рыночного хозяйства России» (Иваново, 2001), Межрегиональной научно-практической конференции «Банковское дело — к 140-летию Банка России» (Иваново, 2000, май), были изложены и получили одобрение на ежегодных (начиная с 1993 г.) научно-практических конференциях научных сотрудников и аспирантов Ивановского государственного университета.

Основные положения диссертации нашли отражение в 23 публикациях общим объемом 67,9 п.л. в т.ч. вклад соискателя 49,3 п.л. По результатам диссертационного исследования опубликовано 3 монографии (две в соавторстве).

Структура диссертационной работы.

Диссертация состоит из введения, четырех глав, заключения, библиографического списка литературы в количестве 291 источника. Основное содержание работы изложено на 388 страницах машинописного текста.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Бибикова, Екатерина Алексеевна

Заключение

Величина сбережений населения — это не только важный, но и значительный источник долгосрочных ресурсов, необходимых для реструктуризации и оздоровления отечественной экономики. Поэтому концепция формирования сберегательной политики и механизма ее реализации сформулирована на основе формирования, защиты и активизации вовлечения сбережений населения в инвестиционный процесс.

Существующие в современной действительности серьезные разночтения и неопределенность в представлении понятий «сберегательная политика» обусловили нас дать свою интерпретацию и определение «сберегательной политики» как совокупность принципов, методов и способов выполнения, последовательно связанных действий по привлечению доходов, не израсходованных на товары и услуги в рамках текущего потребления и выступающих как инвестиционный ресурс.

Сберегательная политика обособленно существовать не может, процесс формирования политики осуществляется в рамках сберегательной системы.

Основными участниками сберегательной системы являются:

• сберегатели (домашние хозяйства): субъект сбережений;

• сберегательные институты: объект сбережений;

• государство.

Таким образом, сберегательная политика представляет собой:

1)для сберегателей политику по формированию сбережений и, главные

образом, выбора формы и объекта сбережения;

2) для сберегательных институтов политику по организации сберегательного

процесса по следующим направлениям:

• выбор круга сберегателей, на которых будет ориентироваться в своей деятельности сберегательный институт;

• непосредственно процесс привлечения (организации) сбережений от сберегателей, политику по размещению привлеченных сбережений и

получению, в результате этого размещения, доходов сберегательным институтом с учетом реального удовлетворения материальных интересов и сберегателей;

• политику по защите интересов сберегателей и предоставлению им гарантий сохранности и возврата их сбережений (на микроуровне);

3)для государства — политику организации сберегательного процесса в

страновом и межстрановом масштабе, в том числе:

• политику по оптимизации сберегательно-инвестицион-ного климата в стране с учетом требований общегосударственной социально-экономической, финансовой и денежно-кредитной политики, в том числе стимулирование сбережений, необходимых для реальных инвестиций и обеспечения достаточно высокой нормы накопления в национальном масштабе, содействие образованию и мобилизации сбережений;

• политику, направленную на поддержание стабильности сберегательной системы и недопущение сберегательных кризисов;

• политику по защите экономических интересов сберегателей и предоставления им гарантий сохранности и возврата их сбережений (на макроуровне);

• политику по расширению и совершенствованию деятельности объектов сбережений (прежде всего, качественному расширению — появление новых объектов сбережений, законодательная регламентация их деятельности).

Сберегательная политика сберегателей — это политика формирования и использования ими своих сбережений (выбор формы и объекта сбережений).

Сбережение населения — один из видов денежных потоков, циркулирующих в экономике. Денежный поток — непрерывный процесс движения денежных средств в течение определенного периода времени. Величина сбережений, измеренная на определенный момент времени, — запас (сберегательный фонд или фонд накопления) домашнего хозяйства.

Формирование фонда накопления носит целевой характер, т.к. в основе аккумулирования сбережений лежит экономический интерес.

Что же касается направлений использования сберегательного фонда (фонда накоплений) домашними хозяйствами, то они вытекают непосредственно из основных форм, в которых находятся денежные сбережения населения: организованной и неорганизованной.

Считается, что именно организованные сбережения активно участвуют в экономических процессах страны и выступают в качестве главного источника внутренних ресурсов восстановления и развития национальной экономики. Сберегательная политика сберегателей проявляется не только в стремлении накопить средства, но и в проведении разумных действий по их размещению.

На формирование сберегательной политики сберегателей (домашних хозяйств) в части формирования фонда накопления и фонда потребления оказывают влияние следующие основные факторы:

• экономический фактор (составляющие данного фактора: фаза экономического цикла, в которой находится экономика; стабильность, устойчивость национальной денежной единицы);

• политический фактор — состояние политической системы (стабильность выбранного политического и экономического курсов, степень скоординированности и эффективности действий всех ветвей власти и т.д.);

• государственное управление процессами формирования и трансформации сбережений населения — эффективность данного фактора зависит от эффективности основных элементов: регулирования, планирования и контроля за денежными отношениями по формированию и трансформации сбережений населения;

• психологический фактор — система ценностей сберегателей (индивидуумов) (доверие, ответственность, личность) интересов;

• социальный фактор — состояние социальной системы (уровень социальной направленности, неравномерности распределения доходов между различными социальными группами, бедности, демографическая ситуация и т. д.).

Сложность задач активизации сберегательного потенциала российских домашних хозяйств делает необходимым учет мирового опыта. Опыт зарубежных стран (Германия, Канада) показывает, что политика стимулирования доходов от собственности гораздо эффективнее, чем стимулирование роста доли заработной платы в национальном доходе. По сути, это означает реализацию на практике тезиса о том, что благосостояние домашних хозяйств определяется не только потоками текущих доходов, но и накопленным богатством (капиталом). В целях реализации политики формирования собственности (накопления богатства) домашних хозяйств в Германии законодательно закреплена и реализовывается система мероприятий, предусматривающая создание экономических условий и предпосылок стимулирования сбережений домашних хозяйств и их капитализации в финансовые и нефинансовые активы (недвижимость, ценные бумаги, паи, акции и другие формы участия в капитале, накопления в страховых и других фондах; вложения в собственный бизнес; денежные накопления, приносящие доход, и пр.). В настоящее время основной акцент государственной политики формирования собственности делается на стимулирование вложений в человеческий капитал. В Канаде основным инструментом реализации политики формирования собственности выступают налоги. Гибкая налоговая политика позволяет направлять сбережения домашних хозяйств в приоритетные сферы государственной инвестиционной политики.

Исследование объема, структуры сбережений населения России позволяют сделать следующие выводы:

• во-первых, сбережения населения в современной России характеризируются с одной стороны, неэффективной структурой

(преобладание неорганизованных форм), а с другой — их немалым инвестиционным потенциалом. Это говорит о том, что сбережения населения — реальный инвестиционный ресурс для экономики и это делает весьма актуальными проблемы государственной политики по их привлечению в организованные формы для использования в

качестве источников инвестиций.

Основными мотивами сберегательного поведения домашних хозяйств в России являются:

• высокая концентрация сбережений домашних хозяйств;

• наличие тесной связи между динамикой реальных доходов домашних хозяйств и склонности к сбережениям (основной мотив создания сбережений — обеспечение стабильного уровня текущего потребления);

• преобладание неорганизованных форм аккумулирования сбережений (обусловлена низкой склонностью к инвестированию, причинами являются:

а) низкий уровень доверия населения к государству, как институту, обеспечивающему защиту сберегателей;

б) отсутствие возможности осуществлять инвестиции у значительной части населения;

в) отсутствие интереса инвестировать сбережения (причинами могут быть)

о отсутствие информации о возможностях инвестирования; о отсутствие интереса использовать существующие инвестиционные формы аккумулирования сбережений (т. к. не отвечают требованиям по уровню доходности, срочности, рискованности).

• анализ средне- и долгосрочных программ, концепций, стратегий развития экономики России позволяет заключить, что государство в поисках реальных источников инвестий для повышения

. экономического роста не делает ставку на сбережения своего населения. Стратегических и тактических планов действий в этой сфере нет, а принятые программы не реализуются. Проблему привлечения сбережений населения и вовлечения их в инвестиционный процесс государство пытается в контексте общего развития экономики на перспективу, предусматривая те или иные мероприятия в различных планах и программах. Анализ норм российского законодательства, регулирующих правовой статус сбережений населения показал, что:

• выявленные нормы достаточно ограничены;

• данные нормы посвящены в основном некоторым организованным формам сбережений населения: банковским вкладам и ценным бумагам;

• . Указанные нормы характеризуются ограниченностью регулирования,

посвящены описанию сберегательных инструментов и защите прав вкладчиков;

• практика реализации рассмотренных норм свидетельствует об их низкой эффективности.

Государство, предпринимая определенные меры по регулированию сбережений населения, долгосрочной комплексной, сберегательной политики не имеет, и это отрицательно сказывается на величине и структуре сбережений населения, как на существующих, так и на потенциальных.

. В основе формирования сберегательной политики государства лежат методы мобилизации и использования денежных фондов экономических субъектов, основывающиеся на движении денежных ресурсов на условиях платности, срочности, возвратности.

Сберегательная политика государства в области формирования, защиты и трансформации сбережений населения является сложным, многоплановым институтом, с помощью которого организуются отношения по формированию и инвестированию денежных фондов накопления экономических субъектов.

Основными факторами влияющими на сберегательную политику на уровне государства является:

• возможность и необходимость привлечения внешних сберегателей-инвесторов в национальную сберегательно-инвестиционную систему;

• сложившийся уровень и существующие методы государственного воздействия на регулирование экономики и экономических процессов в целом:

а) степень развитости банковской системы и процессов ее регулирования;

б) степень доверия сберегателей к объектам сбережений и механизма защиты интересов всех организованных сберегателей;

в) степень развитости системы методов и инструментария денежно-кредитной политики, проводимой государством.

В зависимости от состояния этих факторов будут меняться цели и задачи стратегии разрабатываемой сберегательной политики.

На современном этапе важнейшей задачей сберегательной политики является создание механизмов стимулирования роста сбережений населения, и во-вторых, создание механизмов активизации вовлечения сбережений населения в реальную экономику.

По нашему мнению, сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика рассматривается не как отдельный элемент деятельности банка ил и. банковского менеджмента а как составляющая часть общей банковской политики. Целью сберегательной политики является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Сберегательная политика включает в себя:

• разработку стратегии по привлечению сбережений;

• формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей;

• механизм реализации стратегии и тактики;

• контроль за механизмом реализации сберегательной политики;

• оценка эффективности сберегательной политики;

• мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.

Основными задачами сберегательной политики коммерческого банка являются:

1. Привлечение сбережений является частью деятельности банка, а потому подчинено общей корпоративной стратегии.

2. В основе организации данного вида банковской деятельности лежит политика банка по привлечению сбережений (сберегательная политика банка).

3. Деятельность банка на рынке сбережений должна быть маркетинг-ориентированной, то есть, нацелена на удовлетворение потребностей населения.

4. Организационная структура банка должна быть благоприятной для достижения наибольшей эффективности от мероприятий сберегательной политики.

5. Данная деятельность должна учитывать изменения конъюнктуры рынка, а, следовательно, основана на его всестороннем исследовании.

6. Учитывая социальный характер этого вида банковской деятельности, необходимо жесткое ее регулирование со стороны государства: Исходя из данных положений, вся деятельность банка по привлечению

сбережений базируется на разработанной и сформулированной банком сберегательной политике или политике по привлечению сбережений населения и их размещению.

В общем, виде сберегательную политику банка можно представить как политику по управлению частью банковских ресурсов. Однако необходимо

обратить внимание, что деятельность банка по привлечению средств населения во вклады и недепозитные инструменты весьма неоднозначна и зависит от многих факторов.

С учетом мирового опыта проведения банками депозитных операций и возможности адаптации к российским условиям автором предложена модель формирования сберегательной политики коммерческого банка, которая разработана исходя из текущих задач, требующих решения в процессе осуществления пассивных операций и создания оптимальной ресурсной базы банка.

Предложенная модель сберегательной политики включает общие положения и цели сберегательной политики, определяющие стратегию коммерческого банка в сфере привлечения, тактику банка в части управления сберегательными операциями со стороны персонала банка, детализацию конкретных операций и подходы к организации сберегательного процесса на различных этапах заключения и выполнения договора банка с клиентом, систему мер по сберегательному контролю и управлению сберегательным

процессом и т. д.

При построении оптимальной сберегательной политики, которая исходит из принципа максимизации решения поставленных перед ней задач: разработка и реализация таких инструментов организации сбережений, которые позволили бы сформировать оптимальную для максимизации прибыли ресурсную базу с минимумом затрат и рисков, необходимо учесть следующие факторы:

1. Внешние факторы федерального уровня.

• уровень сбережений населения в стране

• степень развития сберегательного рынка

• уровень экономической стабильности

• степень конкуренции на рынке сбережений

• количество банков имеющих лицензию на привлечение сбережений населения в стране

• уровень доходов и расходов населения

• уровень инфляции

2. Внешние факторы регионального уровня

• численность населения в регионе

• уровень сбережений населения в регионе

• баланс денежных доходов и расходов населения

• конкурентная позиция банка на рынке сбережений

• структура потребительских расходов

• динамика роста цен на товарных рынках региона

• отраслевая структура региона

• количество кредитных организаций в регионе

• уровень доходов и расходов населения в регионе

• сберегательная политика банков-конкурентов

3. Внутренние факторы

• размер банка

• объем сбережений населения в ресурсной базе банка

• ассортимент услуг по привлечению сбережений

• уровень цен и издержек на данные услуги

• организационная структура банка

• конкурентные преимущества банковских продуктов

• имидж банка у сберегателей

• стратегия банка в области формирования ресурсов

• уровень менеджмента

Механизм реализации сберегательной политики коммерческого банка включает в себя:

1. Исследование рынка сбережений населения.

2. Место сбережений населения в структуре банковских ресурсов.

3. Определение целей и задач по привлечению сбережений населения.

4. Организация привлечения сбережений населения и их трансформация.

5. Организация контроля и управления в процессе осуществления вкладных операций.

6. Определение эффективности действующей сберегательной политики.

Деятельность любого банка по привлечению сбережений населения

сопряжена с рисками. По нашему мнению риск сберегательной деятельности банка представляет совокупность рисков финансового характера, макроэкономического характера, функциональных рисков и прочих рисков.

Анализ деятельности зарубежных систем защиты сбережений населения показывает, что в настоящее время не существует единой универсальной схемы их построения и функционирования. Особенности построения зависят:

• от структуры национальной банковской системы;

• организации банковского надзора;

• степени государственного регулирования деятельности кредитных организаций.

Автором систематизированы признаки, по которым выявлены особенности систем депозитного страхования:

• правовой статус;

• участие;

• покрытие;

• возможности превентивных меброприятий;

• порядок финансирования;

• по порядку организации;

• функции гарантирующего института.

Необходимо заметить, что в настоящее время значительный опыт имеют не только развитые страны, но и отдельные государства, образовавшиеся на территории бывшего СССР.

Если говорить о сложившейся практике, то следует отметить, что далеко не все государства, образовавшиеся после распада СССР имеют формализованные системы гарантирования вкладов. Тем не менее Казахстан, Украина, все страны Балтии имеют свои национальные системы

гарантирования вкладов, причем система каждой из этих стран обладает своими уникальными характеристиками. Особенности системы гарантирования Казахстана:

• существующая система гарантирования Казахстана является достаточно ограниченной как по функциям, так и по инструментарию, который она использует;

• ' система гарантирования Казахстана базируется на создании Фонда

гарантирования (страхования) вкладов физических лиц (создание Фонда предусматривается законом), функции которого сводятся лишь к сбору взносов с банков-участников и выплате возмещения вкладчикам;

• существует полная зависимость принимаемых Фондом решений от позиции Национального Банка, являющегося одним из основных учредителей данного Фонда (следует отметить, что наряду с государственным финансированием финансовые ресурсы фонда образуются также за счет вступительных и календарных взносов банков

' и других средств, предусмотренными законодательством);

• к числу гарантируемых вкладов в рамках системы гарантирования Казахстана относятся только вклады физических лиц (для Казахстана это вклады в тенге, долларах США и евро), при этом системой гарантирования Казахстана устанавливаются и другие дополнительные ограничения по гарантированию вкладов;

• в системе гарантирования Казахстана достаточно сложной является шкала выплат возмещения (сумма страхового возмещения не превышает и 3 тыс. долл. США), а сама процедура выплаты является очень длительной.

Несмотря на то, что система гарантирования вкладов Украины действует лишь с 1998 года (а Закон «О фонде гарантирования вкладов физических лиц» с 2001 года), она заслуживает позитивной оценки и имеет следующие характеристики:

• во-первых, законодательно предусматривается создание страхового

фонда на случай банкротства банка, который формируется, главным образом, за счет взносов банков — участниц системы. Национальный банк Украины также участвует в финансировании Фонда;

• во-вторых, чрезвычайно важно, что Фонд гарантирования вкладов является независимым государственным институтом и имеет расширенный круг полномочий;

• в-третьих, участие банков в системе гарантирования является обязательным, причем страхованию подлежат все депозиты физических лиц, никаких ограничений по сумме и по срокам не устанавливается (но это требование не распространяется на депозиты юридических лиц). Специфика системы гарантирования депозитов в Латвии (как в Литве и

Эстонии) обусловлена включением ее в Европейский союз. Так, в частности, в число гарантированных депозитов включены не только депозиты физических, но и юридических лиц; система гарантирования распространяется и на банки, и на кредитные союзы; значительно расширен перечень депозитов, не

подлежащих возмещению; источниками финансирования Страхового фонда в Латвии, как и в большинстве стран, является государство, Банк Латвии, а также вступительные и календарные взносы участников системы гарантирования; участие банков и кредитных союзов в системе гарантирования является обязательным, причем это осуществляется автоматически при выдаче им лицензии (законодательством Латвии не предусмотрено исключение из числа участников Фонда, как, например, в Литве).и т. д.

Разнообразие применяемых в мировой практике систем страхования депозитов дает простор для выбора наиболее оптимального из вариантов. В России вопрос о необходимости введения • системы страхования или гарантирования вкладов поднимался неоднократно и был подготовлен ряд проектов.

Анализ исторической ретроспективы попыток создания системы защиты сбережений населения выявил ряд проблем, которые необходимо учесть при создании эффективной системы защиты сбережений населения:

• экономико-социальные проблемы;

• законодательные;

• проблемы «надежности банковской системы»;

• проблемы двухсторонней стимуляции организации сбережений;

• проблемы соответствия системы и защиты государственной политики. При вступлении в силу закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов

физических лиц в банках Российской Федерации» определило развитие российской системы защиты сбережений по «системе страхования» (данной системе присущи следующие формальные признаки:

• создание страхового фонда;

• юридические, административные и. финансовые условия функционирования системы: конкретные виды депозитов подлежащих страхованию;

• границы страхования (лимиты страховых взносов и выплат).

Обладая отдельными элементами системы страхования современная система защиты сбережений населения имеет в себе ряд характерных особенностей, присущих и системе гарантирования.

Система гарантирования — это комплекс мер по предупреждению и оздоровлению банка. К предупредительным мерам (мерам гарантирования) можно отнести:

• лицензирование деятельности коммерческих банков;

• государственный надзор за деятельностью банков;

• применение специальных механизмов регулирования банковской деятельностью;

• образование фонда обязательных резервов.

Автором предложена модель комплексной системы защиты сбережений населения для современной России, содержащая детальную разработку отдельных элементов системы применительно к условиям современной

России, а также механизм ее реализации. Разработан комплекс целей, которые должны быть заложены в основу данной системы:

• защита прав и интересов вкладчиков;

• стимулирование сбережений и их инвестиционного использования;

• повышение стабильности и эффективности банковской системы;

• создание механизма участия государства в поддержке банковской системы.

Комплексная система защиты сбережений построена с учетом принципов ее эффективной организации:

• принцип минимизации морального риска;

• принцип сохранения конкурентной среды;

• принцип организации финансирования защиты вкладов за счет страховых взносов;

• принцип признания в качестве страхового случая факта банкротства кредитной организации.

По нашему мнению система защиты сбережений населения призвана выполнять следующие основные функции:

• «защитная» функция: защита вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у кредитных организаций;

• «поддерживающая» функция: финансовая поддержка кредитных организаций в случае потери платежеспособности.

При трансформации сбережений в инвестиции население сталкивается с различными видами рисков: рыночным. (систематическим или недиверсифицируемым) и специфическим (несистематическим или диверсифицируемым). Оценка риска всегда индивидуальна.

Для создания теоретической модели эффективной сберегательной политики формирования, защиты и активизации вовлечения в инвестиционный процесс сбережений населения, определения степени действенности существующей сберегательной политики, предложения системы мер по ее совершенствованию целесообразно использовать методологические подходы, включающие:

1) основные принципы функционирования сберегательной политики формирования, защиты и трансформации сбережений населения:

• индивидуальности сберегательного и инвестиционного поведения населения России;

• национальных особенностей механизма формирования и трансформации сбережений населения;

• динамичности процессов развития сбережений населения.

Автором предложена целостная, научно обоснованная концепция формирования сберегательной политики на основе формирования, использования, защиты и активизации вовлечения сбережений населения в инвестиционный процесс.

Данная концепция имеет следующую структуру:

I. Общие положения

(Цель задачи СП, факторы, учитывающиеся при разработке,

принципы).

II. Условия, необходимые для реализации СП

III. Механизм реализации

IV. Заключительные положения.

Содержание работы, изложенное в четырех главах, дает целостное представление о концепции формирования сберегательной политики, на основе формирования, защиты и активизации вовлечения сбережений населения в инвестиционный процесс. Она органично включает теоретическую, методологическую составляющие, а также прикладные и институциональные аспекты защиты и стимулирования сбережений населения, а также инвестиционной активности.

Сберегательная политика — это главная составляющая банковской политики и экономической политики. От рациональности и эффективности формирования и использования сбережений населения зависит рациональность создания и использования капиталов в экономике. В связи с этим реализация концепции сберегательной политики в рамках защиты и стимулирования сбережений населения окажет существенное влияние на активизацию инвестиционных процессов в экономике.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Бибикова, Екатерина Алексеевна, 0 год

1. Антикризисные меры: официальные материалы // Деньги и кредит, ф 1998. №8. С. 3.

2. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. 2003. № 3. С. 10.

3. Бабич A.M., Павлова JI.H. финансы: Учебник. М.: ИД ФБК-ПРЕСС. 2000.760 с.

4. Базовые принципы эффективного надзора за банковскойдеятельностью // Бизнес и банки. 1998. № 28. С. 4.

5. Балабанов И.Т. Финансы граждан (как россиянам создать и сохранить богатство). М.: Финансы и статистика. 1995. 224 с.

6. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I. М.: ТОО Инжениринго-консалтинговая компания «ДЕКА». 1995. 688с.

7. Банковская энциклопедия / Под ред. Лукаш С. И. и Малютиной Л. А. Днепропетровск: СП «Каисса Плюс». 1994. 249 с.

8. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. СПб.: Питер. 2002. 384 с.

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 1998. 576 с.

10. Белов В.А. Банковское право России. М., 2000. С. 210.

11. Белов В.А. К вопросу о правовом регулировании страхования банковских вкладов. // Бизнес и банки. 1999. № 5. С. 1.

12. Белов В.А. Страхование или взимание дополнительных средств вгосбюджет // Бизнес и банки. 1996. № 51. С. 2.

13. Белов В.Н. Правовая защита вкладчика-инвестора-потребителя. // Бизнес и банки. 1999. № 13. С. 4.

14. Белугин Ю.М. Сберегательное дело: Учебник. М.: Финансы и статистика. 1998. 576 с.

15. Белюкин И. Сбережения населения и их организационные формы в условиях становления рыночных отношений. Автореф. дис. . канд. экономич. наук. М., 1995. 20 с.

16. Березин КС. С удвоением Вас, ВВП! // Практический маркетинг. 2003. № 80.

17. Бибикова Е.А., Котина О.В. История развития и становления сберегательной системы России // Проблемы региональной экономики. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Иваново, 12 февраля 2002 г. Иваново: Иван. гос. ун-т. 2002. С. 5.

18. Бибикова Е.А., Котина О.В. Проблемы формирования сберегательной системы РФ. Иваново: Издательский дом «Референт». 2003. 398 с.

19. Бибикова Е.А., Котина О.В. Сберегательная система: подход к определению состава и содержания основных элементов // Деньги и кредит. 2003. № 6.

20. Блауберг И.В. Проблема целостности и системный подход. М.: Эдиториал УРСС. 1997. 324 с.

21. Большая энциклопедическая энциклопедия. М., 2000. С. 428.

22. Большой энциклопедический словарь / Азрилияна А.Н. М.: Институт новой экономики. 1997. 864 с.

23. Большой энциклопедический словарь. М., 1999. С. 348.

24. Братко А.Г. Три нюанса в законе о страховании вкладов // Бизнес и банки (КПИ). 2004. № 4-5.

25. Бубнов И.Л. Системы защиты депозитов. // Серия: Информационно-аналитические материалы. М.: ЦБ РФ, Научно-исследовательский институт, 1995. Выпуск 2.

26. Березин И., Ушаков Д. Накануне осени 2002 // Эксперт. 2002. № 25. С. 56-57.

27. Березин И. Хотят ли он инвестировать // Эксперт. 2002. № 25. С. 60.

28. Бондарев Г. Ожидающая культура: исторические очерки русской истории и культуры. М., 1996. С. 80-87.

29. Булатов A.C. К вопросу о трансформации сбережений и инвестиции // ф Деньги и кредит. 2003. № 4. С. 39.

30. Булатов A.C. Россия в мировом инвестиционном процессе // Вопросы экономики. 2004. № 1.

31. Бюллетень банковской статистики. 2003. № 2 (105). С. 127.

32. Бюллетень банковской статистики. 2004. № 9.' С. 91-92.

33. Валер Л.Б. Денежные сбережения населения в СССР. М.: Госфиниздат. 1962.48. . Вайн С. Личностные факторы в оценке риска: теория и практика // ® Mirkin.ru. 2002. октябрь. С. 1.

34. Варьяш И.Ю. Гарантии страхования вкладов // Бизнес и банки. 2002. №51. С. 6.f

35. Васнев В.В. Правовая природа обязательного страхования вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации // Правоведение. 2004. №З.С. 107.

36. Введение в философию: Учебник для вузов. В 2 частях. Часть 2. / Фролов И.Т., Араб-Оглы Э.А., Арефьева Г.С. и др. М.: Политиздат. 1989. 639 с. .

37. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в ф коммерческих банках // Деньги и кредит. 1998. № 3. С. 31.

38. Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. 2002. № 6. С. 62.

39. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. 1999. № 5. С. 40.

40. Вознесенский А. «Ритуальные танцы» вокруг введения системы страхования вкладов будет продолжаться до тех пор, пока не вмешается Президент. // Аналитический банковский журнал. 2003. № 10. С. 57.4'

41. Волошин Ю. Рейтинг доверия к банкам растет // Финансовая Россия. 2001. №37.

42. Воронин Д. В. Россия накануне введения системы гарантирования вкладов граждан // Банковское дело. 1997. № 3. С. 16.

43. Воронин Д.В. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики // Банковское дело. 1999. № 1. С. 10.

44. Гамза В. О российском «Бермудском треугольнике»: сбережениях населения, гарантировании вкладов и Сбербанке России //• Аналитический банковский журнал. 2002. № 11. С. 25.

45. Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства // Банковское дело. 1999. № 1. С. 2.

46. Гарсиа Д. Защита банковских депозитов: рекомендации МВФ // Экономические и социальные проблемы России. 1999. № 1. С. 172.

47. Геращенко В. Кризис внес жесткие коррективы, но не разрушительные // Вестник Банка России. 2000. №20(448). 19 апреля. С. 3-6.

48. Геронина Н.Р., Кашин Ю.И., Легонькоеа Н.М. Взгляды российских ученых на сбережение и богатство в Х1Х-ХХ веках // Банковские услуги. 2001. № 2 (специальный выпуск). С. 4.

49. Геронина Н.Р., Легонькоеа Н.М. Современное биение сберегательной мысли // Банковские услуги. 2001. № 2. С. 28.

50. Гладышевкий А.И. Инвестиционная ситуация в России в 1990-2002 годах: основные тенденции и выводы // Экономика строительства. 2003. № 3. С. 2-20.

51. Горнее С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения // Финансы и кредит. 2002. № 22. С. 104-111.

52. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I, II. М.: Изд. Группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. 560 с.

53. Гросиан Рене Клаус. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. М.: Международные отношения, 1996. 368с.

54. Гузнов А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспектывы развития // Законодательство. 1999. № 10.С. 34-50.

55. Гузов К. Формирование оптимального портфеля привлечения: оценка стабильности остатков денежных средств на клиентских счетах «до востребования» // Банковские технологии. 2000. № 12. С. 47.

56. Гусева А.Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов. // Банковское дело. 2000. № 5.

57. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов. // Банковское дело. 2000. № 1. С. 22.

58. Гурова Т. Дети поражения // Эксперт. 2001. № 23. С. 61-62.

59. Данилов Е.Е. Направления развития законодательства по реструктуризации кредитных организаций в РФ // Банковские услуги. 2003. № 1. С. 5.

60. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2001. 464 с.

61. Дитрих X., Гирман X. Банковское банкротство и страхование вкладов в Германии // Бизнес и банки. 2003. № 34. С. 5.

62. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная # политика / Пер с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред.В. Лукашевича, М. Ярцева. СПб.: «Санкт-Петербург оркестр». 1994. 496 с.

63. Дюжиков Е. Отдельные виды страхования на дожитие // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2002. № 15.

64. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Финансовая газета. 2001. № 27.

65. Евстратенко Н. К вопросу о создании системы страхования депозитов ф // Аналитический банковский журнал. 2001. № 4. С. 50.

66. Евстратенко Н., Агащев Г. Гарантирование вкладов в странах СНГ и Балтии // Аналитический банковский журнал. 2002. № 10. С. 53.

67. Еремеева Г.Ф. Развитие сберегательного дела в СССР. М.: Финансы. 1958. 321 с.

68. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. С. 298.

69. Жалгасбаева А. Жилищно-сберегательные банки // Финансовый бизнес. 2001. №8. С. 26.

70. Жеребин В. Классификация, функции и значение деятельности ^ домашних хозяйств // Вопросы статистики-. 1997. № 2. С. 42.

71. Жеребин В. Временные и межрегиональные сопоставления показателя уровня жизни населения // Вопросы статистики. 1998. № 2. С. 17.

72. Жеребин В. М., Романов А.Н. Экономика домашних хозяйств М.: ЮНИТИ, 1998. 265 с.

73. Жованников В.Н. Формирование адекватной рыночнойорганизационной структуры Сберегательного банка // Финансы и кредит. 2001. № 10 (82). С. 20.

74. Замараев Б. Сбережение: проблемы формирования и использования //• Экономист. 1998. № 9. С. 59-67.

75. Замараев Б. Сбережение: проблемы формирования и использования // Экономист. 1998. № 9. С. 59 67.

76. Захаров В., Медведев П. Процессу законотворчества о гарантировании вкладов граждан в банках пошел шестой год // Аналитический банковский журнал. 1999. №1-2. С. 38.

77. Ибрагимова Д.Х. Сберегательное поведение населения России: анализ ситуации до и после августа 1998 года // Вопросы статистики. 1999.• №9. С. 15.

78. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2001. 542 с.i

79. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-и «Об обязательных нормативах банков». .

80. Казимагомедов А. Защита и страхование депозитов. // Финансовый бизнес. 1999. № п. С. 48.

81. Казимагомедов A.A. Банковские депозиты. Зарубежный опыт. СПб., * 1996. С. 35.

82. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. 256 с.

83. Казимагомедов A.A. Защита и страхование банковских депозитов в ^ странах Восточной Европы // Банковское дело. 1996. № 9. С. 28-31.

84. Казимагомедов A.A. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // банковское дело. 1996. № 8. С. 37-40.

85. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит. 1998. №6. С. 14.

86. Канаматов К Основные элементы общегосударственной российской системы страхования банковских депозитов // Аналитический банковский журнал. 1999. № 4-5. С. 166.

87. Канаматов K.M. Страхование банковских депозитов и АРКО. // Деньги и кредит. 1999. № 4. С. 36.

88. Карамова О.В., Семенкова Т.Т. Банковское дело и промышленность в царствование императора Александра III // Банковское дело, 1995. № 6. С. 36.

89. Каримова Д. Проблемы формирования и использования сбережений домохозяйств // Вопросы статистики. 2001. № 10. С. 64.

90. Кашин Ю. Российская сберегательная мысль: дореволюционная эволюция // Вопросы экономики. 2001. № 4. С. 123.

91. Кашин Ю. Финансовые активы населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни // Вопросы статистики. 1998. № 5. С. 44.

92. Кашин Ю.А. Сбережения населения (вопросы теории и проблемы исследования). Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. М., 1983.

93. Кашин Ю.И. От Адама Смита до Дж. М. Кейнса // Банковские услуги. 2001. №2. С. 25.

94. Кашин Ю.И. Развитие сберегательной системы в дореволюционной России // Банковские услуги. 2001. № 2. С. 14.

95. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе (драма становления). М.: ФГ «НИКА», ред. журнала «Банковские услуги», 1999.228 с.

96. Кашин Ю.И. Сберегательный процесс и Сберегательный банк // Вопросы экономики. 2000. Ме 5. С. 120.

97. Кашин Ю.И. Сбережения населения в макроэкономике крупнейших зарубежных стран. Состояние и современные тенденции // Банковские услуги. 2001. № 2. С. 27.

98. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР (Вопросы теории, методологии и методики изучения). М.: Издательство «Финансы». 1979.174 с.

99. Кашин Ю.И. Финансовые активы населения: опыт макроанализа и оперативного мониторинга // Финансы. 2002. № 8. С. 65.

100. Кейнс Дж. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ. / Общ. ред. А. Г. Маленковского и Pf. М. Осадчей. М.: Изд-во «Прогресс». 1978. 294 с.

101. Клепач А., Лепетиков Д., Акиндинова Н., Красков В. Страхование вкладов населения стимул привлечь новые ресурсы в банки // Аналитический банковский журнал. 2003. № 1.

102. Ковзанадзе И. Роль системы гарантирования банковских вкладов в обеспечении экономической и социальной стабильности // Бухгалтерия и банки. 2002. № 10. С. 35.

103. Козлов A.A. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 3.

104. Козлов A.A. Экзамен на полноценность: в каком составе участников начнет работу система гарантирования вкладов граждан в российские банки? // Аналитический банковский журнал.2002. № 8. С. 18.

105. Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России //Бухгалтерия и банки. 1997. № 1. С. 4.

106. Косое Глеб. Налогообложение Филиалов международных банков и надзор за их деятельностью в Германии // Бизнес и банки. 1997. № 24. С. 7.

107. Котина О.В. Особенности сбережений домашних хозяйств в России // Проблемы региональной экономики. Материалы Всероссийской научно-практической конференции. Иваново, 12 февраля 2002 г. Иванове: Иван. гос. ун-т. 2002. С. 15.

108. Кочмола КВ. Роль системы страхования депозитов в банковской портфельной политике // Страховое дело. 2002. № 4. С. 26.

109. Крапивина В.А. Как же будут гарантироваться вклады граждан? // Банковское дело. 2002. № 5. С. 10.

110. Кулакова Н. Вклады с гарантией // Деньга. № 50 (354). 19 декабря.2001. С. 71.

111. Кулигин П. Банковский кризис в Болгарии и защита вкладов. // Бизнес и банки. 1997. №30. С. 7.

112. Ларичев В.Д. Как защитить вклады граждан // Финансы. 1996. № 8. С. 48.

113. Лебединская Т. Развитие взаимоотношений населения и банковской системы основа активизации инвестиционного процесса в России // Инвестиции в России. 2002. № 8. С. 14.

114. Мадьес Ф. Системы гарантирования банковских вкладов // Банки: мировой опыт. 28.02.2003.

115. Майсейчик В.П., Кудрявцева P.M., Завалина А.Н. Изменение финансовых активов населения // Вопросы статистики. 2001. № 2. С. 55.

116. Макконелл K.P., Брю СЛ. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2 т. / Пер. с англ. О.Н. Антипова и др. / Под общ. ред. A.A. Прохоровского. М.: «Республика». 1992. 400 с.

117. Маркина Ю. Страхование депозитов как мера по обеспечению финансовой стабильности // Аналитический банковский журнал. 2003. № 1. С. 66.135. • Маркс К. и Энгельс Ф. Сочинения. В 30-ти томах. Т. 6. М.:Тосполитиздат. 1957. 761 с.

118. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии (Пер. И. И. Скворцова-Степанова) . Т.1. Книга 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат. 1978. 907 с.

119. Маршалл А. Принципы экономической науки." Пер. с англ. Т. I. М.: Изд. группа «Прогресс». 1993. 415 с.

120. Маршалл А. Принципы политической экономии / Пер. с англ. М.: . Прогресс, 1984. Т. 2. С. 89.

121. Масленников В. В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М.: ТД «Элит-2000». 2003. 256 с.

122. Масленников В.В. Факторы развития национальных банковских систем. СПб., 2000.

123. Матовников М. Нужны ли гарантии по вкладам? // Ведомости, 23.09.2002.

124. МВФ: Рабочий документ. Страхование депозитов: обзор сложившейся практики и наиболее оптимальных практических решений. Подготовлен Дж. Г.Х. Гарсия, 1999.

125. Медведев П. Банковское законодательство в условиях кризиса. // Деньги и кредит. 1999. № 1. С. 10.

126. Медведев П.А. Укрепление банковской системы обязательно сопровождается защитой вкладов // Деньги и кредит. 1999. № 9. С. 3.

127. Мелехин Ю. Сбережения как индикатор уровня жизни населения // Человек и труд. 2003. № 11. С. 15-23.

128. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. Социально-экономические механизмы привлечения сбережений населения в экономику России. М., 2002. С. 34.

129. Меликъян Г.Г. Сбербанк России на пути к ее промышленности // ЭКО. Всероссийский экономический журнал. 2000. № 8. С. 3.

130. Мельников А. Эффект от введения системы гарантирования вкладов должен быть очевиден не только для населения, но и для банкиров // Аналитический банковский журнал. 2002. № 11. С. 22.

131. Мельников А.Г. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидации банков // Деньги и кредит. 2002. № 10. С. 28.

132. Мельникова Е. Сбережения населения нуждаются в надежных финансовых институтах // Финансовый бизнес. 1999. № 8-9. С. 15.

133. Мельникова Е. Финансово-инвестиционный механизм формирования и использования сбережений населения в постцентрализованно-управляемой экономике: Дис. . д-ра экон. наук. Екатеринбург, 2003.

134. Методологические основы денежных сбережений населения // Банковские услуги. 1996. № 7. С. 5.

135. Мильчакова Н. Новые институты фондового рынка и проблема защиты прав акционеров // Вопросы экономики. 1997. № 12. С. 132 .

136. Милль Д. С. Основы политической экономии / Пер. с англ. М. : Прогресс, 1981. Т. 1, Т. 3.

137. Минц В.М. Контрактно-сберегательная система и ипотечное кредитование // Бизнес и банки. 2002. № 7 (589).С. 8.

138. Мироедов А.А., Мироедов Д.А. Оценка экономического потенциала домашних хозяйств как элемента национального богатства // Вопросы статистики. 2001. № 10. С. 35. 122.

139. Миркин Я.Ы. Российский рынок ценных бумаг: влияние фундаментальных факторов, приоритеты и механизм развития: Дис. . д-ра экон. наук. М., 2003. С. 142.

140. Моисеев С. Резервные отчисления как средство предотвращения кризиса // Финансист. 1999. № 1. С. 38.

141. Мордвинов Н.С. Рассуждения и могущих последовать пользах от учреждения частных по губерниям банков. Избр. произведения. М.: Госполитиздат. 1945. 254 с.

142. Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 г.г.) // Деньги и кредит. 1998. № 7. С. 73.

143. Мухетдинова А. Инвестиции и государственная инвестиционная политика // Российский экономический журнал. 2002. № 8. С. 50-60.

144. Мэнкъю Н.Г. Принципы экономике / Пер. с англ. В. Кузин и др. Под общ. ред. В. М. Цветаева, Ю. Н. Каптуревского. СПб.: Питер Ком. 1999. 780 с.

145. Нестеров Л. Домашнее хозяйство и накопление потребительского богатства//Вопросы статистики. 1998. № 1.С. 13.

146. Николаенко С. Худая кубышка // Эксперт. 1999. № 26. С. 12.

147. Николаенко С. Сбережение населения: ретроспективный анализ сберегательного поведения населения // Анализ сберегательного поведения населения: Отчет по проекту. М., 1999.

148. О порядке перевода вкладов населения в Сбербанк России // Деньги и ф кредит. 1998. № 12. С. 43.

149. О стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации: Заявление Правительства РФ, ЦБ РФ от 30.12.2001 г. // Вестник БанкаРоссии. 2002. № 5 (от 18.01.2002 г.).

150. О фонде страхования депозитов в коммерческих банках: Официальное разъяснение ЦБ РФ от 10.01.2002 г. № 22-ОР // «Консультант-плюс»: Информационно-правовая система.

151. Об итогах социально-экономического развития Российской Федерации за 2003 год. Минэкономразвитие России. 2004 (февраль).

152. Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. 2004. № 4 (81).

153. Обзор финансовой стабильности. 2003. Центральный Банк Российской Федерации (www.cbr.ru).

154. Оэюегов С.И. Словарь русского языка / Под ред. Н. Ю. Шведовой. М.: Русский язык. 1988. 750 с.

155. Олеванов Д. Клиенто-ориентированная стратегия банка // Бухгалтерия и банки. 2002. №2. С. 41.

156. Ольшанный A.M. Страхование вкладов. Мировой опыт для России. Ведомости. 28.12.2002.

157. Ольшанский А.И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. № 4. С. 9-16.

158. Опыт некоторых стран Латинской Америки по реструктурированию банковских систем (Аргентина, Мексика, Чили) // Серия: Информационно-аналитические материалы. М.: ЦБ РФ, Научно-исследовательский институт, 1998. Выпуск 5(25).

159. Организация сберегательного дела / Под ред. Р. В. Корнеевой. М.: Финансы и статистика. 1992. 204 с.

160. Орехова И. XII Съезд АРБ: проблемы и перспективы развития банковской системы России // Банковские технологии. 2002. № 6. С. 16.

161. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М. 1995. 144 с.

162. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ЙКЦ «ДИС». 1997. 464 с.

163. Пашковская КВ. Проблемы страхования вкладов и депозитов в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки. 1997. № 3. С. 12 .

164. Пашковская И.В. К вопросу страхования вкладов в коммерческих банках // Банковские услуги. 2000. № 5-6. С. 23.

165. Пашковская И.В. Управление активами и пассивами, формы и методы . финансового оздоровления проблемных коммерческих банков // Серия:информационно-аналитические материалы. М.: ЦБ РФ, Научно-исследовательский институт, 1998. Выпуск 4(24).

166. Пероти Э., Фриз С., Эггенбергер К., Малютина М. Гарантирование банковских депозитов: мировая практика и российский проблемы // Деньги и кредит. 2000. № 6. С. 47-53.

167. Петров В. Опыт обеспечения прав вкладчиков в условиях финансовых кризисов: опыт стран-членов МВФ (www.vourmonev.ruV

168. Петров Ю.А., Калмыков C.B. Сберегательное дело в России: Вехи истории. М.: К.И.Т. 1995. 364 с.

169. Плышевский Б. Сбережения и инвестиции в российской экономике • периода реформ // Экономист. 2003. № 2. С. 43-53.

170. Подколзина H.A. Опыт налогового стимулирования сбережений // Финансист. 1998. № 7-8. С. 28-31.

171. Политическая экономия / Под ред. В. В. Радаева. М.: Изд-во МГУ. 1992.414 с.

172. Положение Банка России от 16.01.2004 № 247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».

173. Полферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М. 1996.624 с.

174. Посошков И. Т. «Книга о скудности и богатстве» и другие, сочинения / Ред. Б. Б. Кафенгауза. М.: АН СССР. 1951. 410 с.

175. Поспелов В. Австралийские банки против системы страхования депозитов // Бизнес и банки. 1997. № 7. С. 8.

176. Поляков КВ. Становление российской модели благосостояния в условиях социально-экономического . кризиса // Проблемы прогнозирования. 2001. № 2. С. 71.

177. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2003-2005) (www, go vernment.ru).

178. Проскурин A.M. О гарантировании вкладов в банках // Бизнес и банки. 2000. № 49. С. 8.

179. Разумовский О.С. Бихвеоральные системы. Новосибирск: ВО «Наука». Сибирская издательская фирма. 1993. 240 с.

180. Райзберг Б.А., Лозовский А.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М. 1999. 479 с.

181. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М. 2000. 856 с.

182. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело. 1997. 768 с.

183. Русман X. Сегментирование круга клиентов и выделение типов вкладчиков в процессе предоставления консультаций // Бизнес и банки. 2000. №41 (519). С. 7.

184. Русский толковый словарь / Под ред. В. В. Лопатина, Л. Е. Лопатиной. М.: Русский язык. 1994. 750 с.

185. Саблина А. У российских банков появился запас прочности // Финансовая Россия. 2001. № 46.

186. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Изд-во «Ось-89». 1998. 324 с.

187. Самаркин Д. Опыт США по созданию системы страхования банковских вкладов // Страховое дело. 1999. № 4. С. 46.

188. Саркисянц А.Г. Банковская система России в преддверии введения системы страхования вкладов // Аудитор. 2003. № 3.

189. Сбережение населения Российской Федерации. Аналитический доклад. М.: 1997. С. 78.

190. Сберкассы: между государственным заданием и конкуренцией (Из сообщений зарубежной прессы) // Бизнес и банки. 1999. № 36 (462). С. 6.

191. Семенов Б.Е. Будут ли у нас ссудо-сберегательные товарищества // Бухгалтерия и банки- 2001. № 10. С. 47.

192. Семипютина Н.Г. Закон США о модернизации финансовых услуг 1999 года // Право и экономика. 2000. № 2. С. 50-57.

193. Сидорова Ж. Изменение структуры доходов населения и ее оптимизация // Экономист. 1996. № 9. С. 66.

194. Сизов Ю. Полноценный фондовый рынок нельзя построить без активного и сознательного участия населения // Рынок ценных бумаг. 1999. № 10. С. 3.

195. Симановский А. Центральный банк заглянет в душу банкам // Ведомости. 2002. 6 февраля. С. 32.

196. Симановский А.Ю. Законопроекты о депозитном страховании и банковских банкротствах: точка зрения. // Деньги и кредит. 1996. № 2. С. 17.

197. Словарь современной экономической теории Маклиелла. М.: ИНФРА-М. 1997. 608 с.

198. Смирнов А.А. Государственная концепция в инвестиционных вопросах // Законодательство и экономика. 2003. № 4. С. 4-7.

199. Смирнов Е.П. Банковская система Великобритании // Банковское дело. 1995. №5. С. 24.

200. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов / Пер. с англ. Т. 1. М., Л.: Государственное социально-экономическое изд-во, 1935.371 с.

201. Смородинов О. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. 2002. № 2. С. 26.

202. Снытко А.Е. Система депозитного страхования: опыт США // Финансы. 1999. № 10. С. 45.

203. Советский энциклопедический словарь / Гл. ред. А. М. Прохоров. М.: Советская энциклопедия. 1982. 1600 с.

204. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года

205. Стребков Д. Трансформация сберегательных стратегий населения России // Вопросы экономики. 2001. № 10.

206. Стрижкова Е.Г. Банковские вклады населения России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики // Вопросы статистики. 2001. № 2. С. 50.

207. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережения домашних хозяйств -ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики // Вопросы статистики. 2000. № 5. С. 38.

208. Суринов А.Е., Шашнов С.А. Об основных тенденциях в уровне жизни и сберегательном поведении населения России // Экономический журнал ВШЭ. 2001. №3.

209. Суханов А. Источники кредитных ресурсов, коммерческого банка // Финансовый бизнес. 2002. Март-Апрель. С. 38.

210. Тарханов A.B., Леденев C.B. Финансовые источники формирования инвестиционного потенциала экономики России // Финансы и кредит. 2001. № 10 (82). С. 3.

211. Теория организации: Учебное пособие / В. С. Лапшин, А. А. Козлова, Л. В. Шаборкина. Саранск: Изд-во Мордовского университета. 1996. 104 с.

212. Теперман В., Вороненков Ю. Бразилия: средства населения для инвестиций. // Бизнес и банки. 1997. № 31. С. 7.

213. Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела. М.: Финансы., 1976. 383 с.

214. Третьякова H.H. Сбережения населения в условиях формирования и становления рыночной экономики: Автореф. . дис. канд. экон. наук. Кемерово: Изд-во «Кем. гос. ун-т». 2002. 20 с.

215. Турбанов A.B. АРКО: система обеспечения возврата вкладов в реструктурируемых банках // Деньги и кредит. 2003. № 9.

216. Турбанов A.B. В систему страхования не попадет около двухсот банков //Финансы. 23.02.2004 г.

217. Турбанов A.B. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов / А. В. Турбанов. М.: Издательская группа «Юрист», 2003. 96 с.

218. Турбанов A.B. Система страхования вкладов необходимый элемент поддержания стабильности банковской системы // Деньги и кредит. 2004. № 9.

219. Турбанов A.B. Формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банков // Деньги и кредит. 2005. № 1. С. 7-12.

220. Турбанов A.B. Цели и важнейшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. № 2. С. 7.

221. Указание Банка России от 01.04.2004 № 1416-У «О порядке составления и представления банками отчетности об остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады».

222. Указание Банка России от 01.04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками».

223. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро». 1994. 320 с.

224. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 03.02.1996 № 17-ФЗ).

225. Федеральный Закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 23.12.2003 № 180-ФЗ).

226. Федеральный Закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

227. Филимонова Е.А. Как сберечь сбережения IIЭКО. 1999. № 4. С. 7.

228. Философия: Учебное пособие / Под ред. В.Н. Лавриненко. М.: Юристъ. 2001.516 с.

229. Философия: Учебное пособие / Под ред. Жукова Н.И. Мн.: НТЦ «АПИ». 1999. 367 с.

230. Финансовый кризис в Японии // Бизнес и банки. 1998. № 8. С. 6.

231. Финансы и банки (Информационная справка) // Финансы и кредит. 2001. № 12 (84).С. 62.

232. Финансы и кредит СССР; Учебник / Под ред. Е. В. Коломина. М.: Финансы и статистика. 1984. 277 с.

233. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Л. А. Дробозиной. М.: Финансы и статистика. 1997. 479 с.

234. Финансы: Учебник / Под ред. В. М. Родионовой. М.: Финансы и статистика. 1993. 400 с.

235. Харрод Р. К теории экономической динамики. Т. 1. М.: Экономика, 1997. С. 74-75.

236. Хейнсворт Р. Российская банковская система три важных момента, которым не уделяют внимания. // Рынок ценных бумаг. 1999. № 20. С. 67.

237. Хейфец Б. Какие гарантии нужны вкладчикам? // Экономика и жизнь.1999. №9. С. 4.

238. ХиксДж. Стоимость и капитал. М.: Прогресс. 1988. С. 294.

239. Ходачник Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2001. № 11. С. 62.

240. Хоминич И.П. Финансовые активы домашних хозяйств в структуре инвестиционных ресурсов // Банковские услуги. 2003. № 9. С. 24.

241. Чернявский А. Доходы, расходы и сбережения населения // Экономика и жизнь. 1993. № 20. С. 22.

242. Шаккум М. Гарантирование банковских вкладов. Новые подходы и решения // Банковское дело в Москве. 2003. № 4. С. 11.

243. Шаплыко Д. Страхование депозитов в США // Финансовый бизнес.2000. № 1. С. 61.

244. Шашнов С.А. Сбережения домашних хозяйств в структуре инвестиционных ресурсов // Банковские услуги. 2003. № 9. С. 24.

245. Шевченко И. В., Недыхалов Л.А. Диалектика банковского дела в России //Финансы и кредит. 2001. № 6 (78). С. 2.

246. Штейн C.B. Учреждение правительственных сберегательных касс в России. Историческая справка по неизданным архивным материалам. Пг., 1916.

247. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001.224 с.

248. Экономика (Экономическая теория): Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. Б. Д. Бабаева. Иваново: Иван. гос. ун-т. 2000. 400 с,

249. Экономическая теория. Пособие-практикум для студентов / Под ред. Б. Д. Бабаева Иваново: РИО Союза промышленников и предпринимателей Ивановской области. 1995. 278 с.

250. Экономическая энциклопедия / Научный ред. совет изд-ва «Экономика»; Ин-т экон. РАН. Гл. ред. JI. И. Абалкин. М.: ОАО «Издательство «Экономика». 1999. 1055 с.

251. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия / Гл. ред. А. М. Румянцев. М.: «Советская энциклопедия». Т. 3. 1979. 624 с.

252. Юдин Э.Г. Методология науки. Системность. Деятельность. М.: Эдиториал УРСС. 1997. 445 с.

253. Юдин Э.Г Системный подход и принципы деятельности: методология, проблемы современной науки. М.: Наука. 1978. 391 с.

254. Яковлев А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений// Вопросы экономики. 1998. № 18. С. 46-56.

255. A Brief History of Deposit Insurance in the United States. Washington: FDIC. 1998.

256. Afonso A., Ferreira R., Freitas E., Nobrega C. Intermediaries, Financial Markets and Growth: Some more International Evidence. Technical University of Lisbon, 2002, December (www.ssrn.com)

257. Bossone B., Sarr A. A new Financial System for Poverty Reduction and Growth // IMF Working Paper, 2002 OctoberYwww.imf.org)

258. Demirguc Runt A., Detragache E. The Determinants of Banking Crises: Endence from Developed and Developing Countries. IMF Working Paper. 1997.

259. Ergungor O.E. Financial System Structure and Economic Development: Structure Matters. Federal Reserve Bank of Cleveland (www.federalreserve.org)

260. Friedman M., Schwartz A.J. Monetary History of the United States 1867 -1960. Princeton University Press, Princeton, 1963.

261. Garcia G.H. Deposit Insurance: A Survey of Actual and Best Practices. Wash.: IMF, WP/99/54, 1999.

262. Heifer R.T. What Deposit Insurance Can and Cannot do // Finance and Development. Vol. 36. N 1. 1999. March.

263. Lee W.S. and Kwok C.C.Y. Domestic and International Financial Management. 2000. N 10.

264. Stanley Fisher, Rudiger Dornbusch. Economics. London: McGRAW-HILL BOOK COMPANY. 1991.

265. Talley S.H., Mas I. Deposit Insurance in Developing Countries. The World Bank. Washington, DC, 1990.Рис. 1. Схема взаимосвязи домашних хозяйств, предприятий (фирм), государства,иностранных экономических систем 1