Сравнительный анализ организации и регулирования деятельности сберегательных учреждений: зарубежный и российский опыт тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Хассин Фадхиль Аббас Кадхим

• Хассин Фадхиль Аббас Кадхим
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Хассин Фадхиль Аббас Кадхим

Введение.

Глава I. Организационная система и регулирование сберегательного дела в США.

1.1. Организационная система сберегательных институтов.

1.2. Анализ структуры пассивов и активов сберегательных ассоциаций и банков.

1.3. Методы государственного регулирования деятельности сберегательных учреждений.

Глава II. Организация и регулирование сберегательной деятельности в Германии.

2.1. Организационная структура системы сберегательных учреждений и анализ их активов и пассивов.

2.2. Сравнительная характеристика банковской системы и особенности ее регулирования.

Глава III. Анализ деятельности Сберегательного банка России и возможности применения зарубежного опыта в банковской деятельности.

3.1. Анализ основных показателей, характеризующих деятельность

Сбербанка РФ в посткризисные периоды.

3.1.1. Международная деятельность Сбербанка России.

3.2. Возможности использования зарубежного опыта в организации и регулировании банковской деятельности.

3.2.1. Опыт решения проблем, связанных с некредитоспособностью заемщиков и банкротством банков.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Сравнительный анализ организации и регулирования деятельности сберегательных учреждений: зарубежный и российский опыт»

Актуальность темы исследования. Сберегательный банк России в банковской системе занимает особое положение в силу того, что это крупнейший коммерческий банк по достаточности собственных средств, филиальной сети (более 20 тыс.), в нем сосредоточено около 70% сбережений населения и более 50% выданных кредитов физическим лицам страны.

Ориентация на мобилизацию свободных денежных ресурсов частных клиентов в стратегическом плане, несомненно, эффективно и предпочтительно для развития экономики. При этом, как выявило исследование, два обстоятельства имеют решающее значение. Одно - это создание финансовой инфраструктуры, которая учитывала бы интересы различных групп российских вкладчиков, и другое - формирование доверия к банковской системе со стороны его граждан. С учетом реализации указанных условий можно надеяться на преобразование сбережений населения в инвестиционный процесс страны.

В связи с этим возникает необходимость в теоретическом осмыслении и практическом анализе деятельности Сбербанка России на рынке банковских продуктов с учетом зарубежного опыта.

Проблема совершенствования организации сберегательного дела в условиях развитых рыночных отношений особенно в посткризисные периоды стала одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России в области денежных сбережений населения.

Актуальность исследования данной проблемы обусловлена и тем, что сберегательное дело, являясь традиционной сферой банковского предпринимательства, направлено на повышение его ресурсной базы, удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в кредитных средствах, развитие национальной экономики. Эти потребности по мере интеграции России во всемирное хозяйство и на фоне глобализации международных финансовых и валютно-кредитных институтов становятся все более актуальными, охватывают все новые страны. В этой связи особое теоретическое и практическое значение приобретает изучение опыта организации и регулирования сберегательного дела в наиболее развитых зарубежных странах. Актуальна и задача определения механизмов совершенствования деятельности Сберегательного банка России, как системообразующей структуры банковской системы и монополиста в области обслуживания населения. Эти др. моменты определили актуальность темы диссертации, ее теоретическую и практическую значимость.

Степень разработанности проблемы, В российской экономической литературе достаточное количество фундаментальных исследований по организации банковской деятельности. Большой вклад в разработку различных сторон данной проблемы внесли труды видных ученых - экономистов Ю.А. Бабичевой, Г.Н. Белоглазовой, М.А. Березиной, Н.И. Валенцевой, В.В. Иванова, В .И. Колесникова, Г.Г. Коробовой, И.Д. Мамоновой, О.И, Лаврушина, A.M. Тавасиева, Г.А. Тосуняна, Е.Ф. Жукова и др. Однако, несмотря на значительное количество научных работ по развитию банковского бизнеса в целом, остаются слабо изученными проблемы сберегательного дела. Отдельные авторы Г.Н. Белоглазова, A.A. Казимагомедов, Г.С. Панова и др. посвятили отдельные свои труды банковскому обслуживанию населения.

Современный зарубежный опыт организации и регулирования банковского дела широко представлен трудами Эдвина Дж. Долана, Колина Д. Кэм-пбелла, Розмари Дж. Кэмпбелла, Кэмпбелла Р. Макконнелла, Стэнли Л. Брю,Л., П. Самуэльсона, Дж. Синки мл., Рида Э., Коттера Р., Гилла Э., Смита Р., Роуза Р. Жана Матука, Гюнтера Асхауэра и др. авторов.

Идеи, содержащиеся в работах российских и зарубежных авторов, стали стимулом для более детального изучения деятельности сберегательных касс и банков по обслуживанию населения. Актуальность выбранной темы исследования в сочетании с недостаточной разработанностью многих ее механизмов организации и регулирования предопределили цель и задачи работы.

Целью диссертации является изучение опыта организации и регулирования сберегательных учреждений в наиболее развитых зарубежных странах, обобщение их практики работы. На основе этих научных исследований автору удалось разработать теоретико - методические и практические подходы по организации и регулированию деятельности региональных учреждений Сбербанка РФ.

В соответствии с данной целью в работе поставлены и решены следующие задачи:

- исследованы организационные основы и методы регулирования деятельности сберегательных учреждений США и Германии;

- проведен анализ по формированию и размещению привлеченных средств в сберегательных институтах зарубежных стран и России;

- дана сравнительная характеристика банковской системе Германии;

- на основе анализа современного состояния Сбербанка России выявлены основные направления его внутренней и внешнеэкономической деятельности;

- обоснованы предложения по применению некоторых теоретико-методических и практических положений зарубежного опыта в организации и регулирования сберегательного дела в российской банковской практике.

Объектом исследования являются зарубежные и российские сберегательные институты.

Предметом исследования выступают совокупность теоретических и методических, а также практических проблем, связанных с организацией и регулированием деятельности сберегательных учреждений.

Методологические и информационные основы исследования. Методологией решения поставленных задач послужили системный и сравнительный анализ, логистика и обобщение, в рамках, которых использованы различные методы и способы научного познания. Информационная база диссертации включает законодательные и нормативные акты, официальные данные Федеральной службы государственной статистики и Сберегательного банка России, научные труды российских и зарубежных авторов, материалы периодической печати и интернет ресурсы.

Диссертационная работа выполнена в соответствии с пунктом 9 «кредит и банковская деятельность» паспорта ВАК по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит.

Научная новизна диссертации состоит в научном исследовании теоретических и практических положений по анализу и оценке зарубежного опыта организации и регулирования сберегательного дела. На основе этого исследования обоснованы возможности использования некоторых теоретико-методических положений зарубежной практики в организации и регулировании деятельности территориальных учреждений Сберегательного банка РФ.

В результате исследования получены и выносятся на защиту следующие результаты, характеризующие научную новизну диссертации:

- на основе проведенного исследования состояния сберегательного дела в наиболее развитых странах (США, Германия, Россия) определена система организации и регулирования сберегательных институтов в этих странах;

- проанализирован и обобщен зарубежный и российский опыт формирования и использования ресурсной базы сберегательных учреждений, выявлены ее источники образования и основные направления размещения;

- дана сравнительная характеристика банковской системе Германии, в частности, выявлены характерные особенности организации и регулирования сберегательных институтов в этой стране;

- обоснована целесообразность использования адаптированного российским условиям зарубежного опыта организации и регулирования сберегательных учреждений в деятельности российских коммерческих банков в т.ч. территориальных учреждениях Сберегательного банка РФ в области, решения проблем, связанных с некредитоспособностью предприятий-заемщиков, банкротством (реструктуризацией) банков.

Теоретическая и практическая значимость диссертации. Теоретическая значимость работы состоит в приращении научных знаний по вопросам развития сберегательного дела и соответствующих механизмов его регулирования. На основе обобщения зарубежного и отечественного опыта разработаны предложения по совершенствованию организации и регулирования сберегательного дела, которые могут способствовать оптимизации процесса интеграции банковского сектора в мировую банковскую систему, а также развитию рынка банковских продуктов в конкурентной среде. Результаты исследования могут быть использованы Национальным Банком Республики Дагестан, Сберегательным банком России и другими коммерческими банками.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации прошли апробацию на научно-практических конференциях, проведенных в Дагестанском государственном университете с участием Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН и других научных и образовательных учреждений, опубликованы в периодической печати, в частности, 3 статьи в журналах ВАК. Объем опубликованных материалов составляет 4,4 п.л. в количестве 12 работ.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и литературы. Объем работы составляет 138 страница, иллюстративный и справочный материал представлен 18 статистическими таблицами, 8 рисунками, 6 приложениями, 165 литературными и др. источниками.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Хассин Фадхиль Аббас Кадхим

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование подтверждает, что в настоящее время в России созданы все условия для всестороннего развития сберегательного дела.

Во-первых, в стране успешно функционирует крупнейший в мире Сберегательный банк и система коммерческих банков, постоянно увеличиваются вклады населения и юридических лиц в банковской системе, расширяется ассортимент и качество предоставляемых банками операций и услуг. В то же время есть основание утверждать, что из-за недостаточно эффективной организации и регулирования деятельности территориальных отделений Сбербанка России экономика страны теряет много денежных средств, оседающих на руках у населения и не поступающих в хозяйственный оборот.

Все это и некоторые другие факты свидетельствуют о необходимости дальнейшего совершенствования организации и регулирования сберегательного дела, в особенности, в посткризисных условиях.

1. Для укрепления и совершенствования отечественного сберегательного дела необходимо, прежде всего, определить место и роль Сберегательного банка РФ в социально-экономическом развитии страны. Если его деятельность будет подчинена интересам государственной денежно-кредитной политики, то он не сможет в полном объеме решать задачи подъема экономики и социальной сферы, следовательно, он становится ключевым механизмом регулирования социально-экономической политики России и ее регионов. Более предпочтительный вариант используется самим Сбербанком РФ за все прошедшие годы реформирования его деятельности, в том числе на этапе разграничения полномочий между Центром и Субъектами федерации, когда регионы получили реальные полномочия в распоряжении не только бюджетными, но и другими имеющимися финансовыми ресурсами.

2. В возможности изменения статуса Сбербанка, на наш взгляд, может быть положена многоуровневая, иерархически подчиненная организация деятельности территориальных отделений Сберегательного банка РФ, когда значительная часть полномочий по управлению сберегательным делом перейдет на местный уровень, где сосредоточены их экономические и социальные интересы.

Для реализации такого подхода может быть успешно использован опыт организации и регулирования деятельности земельных банков, накопленной в Германии. Практически это можно сделать путем передачи Сбербанком на возмездной основе органам самоуправления своих филиалов с зачислением полученных сумм в Фонд социально-экономического развития, созданный для этих целей. Управление фондом может осуществляться территориальными учреждениями Сбербанка России. Использование ресурсов фонда предлагается исключительно в системе Сбербанка РФ в рамках крупных финансовых программ и приоритетных национальных проектов при условии конкурсного участия в них его территориальных учреждений.

3. Опыт развития сберегательного дела в США и Германии подсказывает необходимость совершенствования базовых признаков организации и управления сберегательным делом в России, таких как:

- социальная природа и предназначение;

- общедоступность и общегосударственная значимость;

- ориентация на социально-экономическую сферу определенной территории;

- ограничения в операционной деятельности и т.д.

Например, в США и Германии отчетливо видно, что законодательные ограничения сферы деятельности сберегательных институтов ставит их в зависимость от экономической конъюнктуры в отдельных отраслях, что в условиях финансовой нестабильности может привести к попыткам компенсировать потерю доходов от кредитования этих отраслей с увеличением в своих активах доли высокодоходных, но рискованных операций.

Однако такая ситуация недопустима для России, где надежность вложения является решающим условием при выборе банков и форм сбережения свободных денежных средств клиентов-частных лиц. Поэтому статус сберегательных банков как универсальных банков не должен быть ограничен, что в условиях неустойчивой конъюнктуры может обеспечить ему свободу выбора.

В таких обстоятельствах сберегательные учреждения зарубежных стран просто запрещают высокорисковые операции. Что же касается стимулирования вложения финансовых средств в общественно значимые проекты и приоритетные отрасли, то это достигается за счет налоговых льгот и других мер косвенного регулирования.

4. Целесообразно использовать зарубежный опыт развития услуг сберегательных учреждений корпоративным клиентам по следующим направлениям:

- совершенствование структуры управления территориальными учреждениями Сбербанка России;

- сегментирование подходов головных учреждений Сберегательного банка (региональных банков) к работе с корпоративными клиентами с целью выравнивания кредитных потребностей различных категорий клиентов в условиях неравномерного распределения ресурсов.

5. По опыту земельных сберкасс и жироцентралей Германии для региональных банков Сбербанка России следует определить приоритетные сферы деятельности. Ресурсы территориальных учреждений Сбербанка РФ в первую очередь должны направляться на производственные и др. программы, среди которых особое место занимает финансирование расходов на выполнение приоритетных программ развития национальной экономики (базовые отрасли промышленности, сельское хозяйство, ЖКХ, наука, образование, культура и т.д.).

6. Особую значимость в сложившихся условиях развития российской социально-экономической среды имеет использование опыта зарубежных сберегательных институтов в обеспечении сохранности вкладов, предотвращении возможных кризисных явлений в сберегательном деле.

7. Сберегательный банк России на всех этапах перехода к рыночным отношениям получает много предложений от своих зарубежных партнеров, касающихся приемам кредитно-инвестициоиной деятельности, выдачи гарантий, кредитование под переуступку платежных требований и т.д. В этих условиях важное значение приобретает развитие региональными коммерческими банками и территориальными отделениями Сбербанка России банковских продуктов корпоративным клиентам по линии обслуживания экспортно-импортных сделок, привлечения для этих целей краткосрочных и среднесрочных кредитов.

8. Как известно, многие положения Закона РФ" О страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках", основаны на опыте функционирования Федеральной корпорации страхования депозитов (РБЬС) в США. Но в Америке сберегательная сфера относится к частному бизнесу и государство не несет ответственности по обязательствам сберегательных институтов. Кроме того, размеры страхуемых вкладов ограничены 100 тыс. долл. Особенностью российской системы защиты вкладов населения была и остается государственная гарантия по обязательствам Сбербанка в сумме 700 тыс. руб. Поэтому часть вкладов, превышающих эту норму, остается незащищенной. Вместе с тем, в отношении Сберегательного банка РФ представляется целесообразным создание внутренних стабилизационных механизмов, что стало бы дополнительной гарантией для вкладчиков.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Хассин Фадхиль Аббас Кадхим, 2011 год

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 21.03.2002 №31-Ф32).

2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, №28.

3. Федеральный закон от 08.07.1999 №144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (с изм., внесенными Федеральным законом от 180 21.03.2002 №31-ФЗ).

4. Федеральный закон от 23.12.03 г. №177-93 "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

5. Федеральный закон от 23.06.1999 №117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг".

6. Федеральный закон "Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений" от №39-Ф3 (с изм., внесенными Федеральным законом от №22-ФЗ, Постановлением Правительства РФ от 11.10.2001 №714).

7. Инструкция Центрального банка России от 16.01.04 № 110-И "Об обязательных нормативах банков".

8. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2000 20010 годы//Вестник Банка России.

9. Научная литература (учебники, учебные пособия, монографии, статьи)

10. Анализ рынкавкладов физических лиц в2009 гУ/Деньги и 1федаг, №3,2010.

11. Ю.Аристов Д.В. Ликвидность банков: скрытая угроза.//Деньги и кредит, №7, 2001 г.

12. П.Аристов Д.В. Ликвидность банков: скрытая угроза. //Деньги и кредит. №7, 2001.

13. Астахов В.П. Анализ финансовой устойчивости фирмы и процедуры,связанные с банкротством. М: Издательство "Ось-89", 1995.

14. Алиев В.Г. Основы эффективной экономики. Модели, закономерности перехода, механизмы реализации, региональные особенности, практические результаты. Махачкала: ДГУ, 1996. 320с.

15. Андреев, И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг // Маркетинг. 1998. - № 1.- С. 35-41.

16. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? М.: Финансы и статистика, 1996.

17. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. - М: Финансы и статистика, 1998.

18. Бабанов В.В. Новый подход к управлению ликвидностью. //Банковское дело. №3, 2001.

19. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008.768 с.

20. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2005. 576 с.

21. Березина М.П. Электронные расчеты в банках// "Банковское дело", 2000, №8.

22. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2005.

23. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.

24. Бездудный М.А. Управление рисками и совершенствование банковского надзора// Банковские услуги, 2002. -№2.- С.2-4.

25. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков: Как банкам избежать банкротства. М: ЮНИТИ, 1996.-378 с.

26. Банковская система России. Настольная книга банкира. М.: Дека, 1995.

27. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. М.: ИНФРА-М. 1997.

28. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М: Спартак, 2002.

29. Банковская система России: кризис и перспективы развития. /А.Ведев, Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М.: Веди, 1999. - 136 с.

30. Банковский кризис: туман рассеивается? (Докл. Центра развития под рук. С.Алексашенко). //Вопросы экономики. 1999. - № 5. - С. 4-42.

31. Банковское дело: Учебник /Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2004. -751с.

32. Банковский портфель 2: (книга банковского менеджера, книга банковского финансиста, книга банковского юриста. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин) - М.: Соминтэк, 1994. - 748с.

33. Банковское дело: Справ./ М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В.Трохова и др. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397с.

34. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. / Под ред. Тавасие-ва М.А.-М.: 2005,- 304 с.

35. Банковское законодательство. /Под ред. Жукова Е.Ф.: ЮНИТИ. М.: 2001,-301 с.

36. Бездудный М.А. Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.//Банковское де-ло.-2003.-№11,12.

37. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. //Хозяйство и право. -1997.-№ 10.-С. 31-38.

38. Блюм A.A. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы в СССР: Курс лекций. М.: Госфиниздат, 1929. -238с.

39. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. - 196с.

40. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирования. М: ДиС, 1997. - 288с.

41. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. /Под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336с.

42. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро и микроуровне. - М.: Экономика, 1999.-271с.

43. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую базу банка. М.: Ось-89, 2004.

44. Волков В. Российская экономика в 1999 году. //Экономист. 1999,2.

45. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка// Банковское дело, №9, 2002.

46. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М: Финансы и статистика, 1991. 176с.

47. Вороненков Ю. Три дорожки российских вкладчиков. //Экономика и жизнь. 1999.~№35.-С.4.

48. Галицкая C.B. Деньги, кредит, финансы: учеб.пос. М.: Эксмо, 2008.-736 с.

49. Глазьев С. Грядет ли новый финансовый кризис в России? //Вопросы экономики. 2000. - № 6. - С. 18-33.

50. Годовые отчеты Сбербанка России за 1998-2009 гг.

51. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416с.

52. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский сектор. //Российский экономический журнал. 1999. - № 4. - С. 66-76.

53. Горюнов В.Н. Актуальные проблемы реструктуризации. //Деньги и кредит. 1999. - № 12. - С. 44-47.

54. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России. Организация деятельности. М.: ДеКа, 2002, 208 с.

55. Гюнтер Асхауэр. Введение в банковское дело. М.: «Научная книга», 1996.-629 с.

56. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса. //Регион: экономика и социология. 1999. - №1. -С.59-82.

57. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности. //Рынок ценных бумаг. 1996. - № 11. -С.27-30.

58. Деньги, кредит, банки: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНО-РУС, 2005.- 560 с.

59. Деньги, кредит, банки: Учебник / под. ред. В.В. Иванова, В.И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 848 с.

60. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение в рыночное планирование. /Пер с англ. М.: Церих-ПЭЛ, 1995. - 96с.

61. Дианов Д.В., Кулагина Г.Д. Финансово-банковская статистика: Учеб. пособие. М: МНЭПУ, 1999. - 140с.

62. Деньги, кредит, банки./ Под ред. Жукова Е.Ф. М: ЮНИТИ, 2003.

63. Долен Е.Дж., Кемпбаеп К.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л., 1992.

64. Егоров Е.В., Романов A.B., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М.: Теис, 1999. - 102с.

65. Егоров С. Российская финансовая система уже стала частью мировой. //Финансовые известия. 1998. - 23 апр. - С.З.

66. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. - 347с.

67. Жан Матук. Финансовые системы Франции и других стран. В 2 т.: Пер.с фр. М.: АО «Финстатинформ», 1994.

68. Жарковская Е.П. Банковское дело: курс лекций. М.: ОМЕГ А-Л, 2006.

69. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - 263с.

70. Жуков Е. Структура кредитной системы СССР и уроки мирового опыта. //Экономическая наука. 1991. - № 7. - С.62-68.

71. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков. //Деньги и кредит. 1999. -№ 11.- С.3-7.

72. Инвестиционный рейтинг российских регионов 1998-1999гг. //Эксперт. 1999. - №39. - С. 20-45.

73. Казимагомедов A.A. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб.: Изд. СПб ГУЭФ, 1998. - 331с.

74. Казимагомедов A.A. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.

75. Казимагомедов A.A. Банковское дело: организация и регулирование: учеб. пос. -М.: ИЦ «Академия», 2010. 272 с.

76. Казимагомедов A.A. и др. Рынок ценных бумаг: Учебное пособие. -Махачкала: ИП «Султанбегова Х.С.». 181 с.

77. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Учеб. пособие для вузов. М: Финстатинформ,1998. - 400с.

78. Конкуренция в банковском секторе России. Учебное пособие./ Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Юнити-Дана, 2001. - 304с.

79. Красавина JI.H. Проблемы развития теории денег, кредита и банков //Вестник финансовой академии. 1998. №2.

80. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция. //Деньги и кредит. 1995. -№2. - С.39-47.

81. Коробов Ю.И. Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор. //Банковское дело. - 1996. - № 8. - С. 12-17.

82. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское де-ло.-1997.-№1 .-С.20-24.

83. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское де-ло.-1997.-№2.-С.6-12.

84. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998. - 888с.

85. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е изд. - М; СПб.; Киев: Вильяме, 1999 - 1152 с.

86. Кулакова Н. Кто заплатит за банки //КоммерсантЪ. 2000. - 12 окт.

87. Кидуэлл Д.С. и др. Финансовые институты. Банки и деньги. Спб.: БИ, 2000.

88. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368с.

89. Мазурицкий A.M., Медведева Н.А. Развитие сельской кредитной кооперации в России. //Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.40-45.

90. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. В 2 т. Т. 2. - М.: Республика, 1992. - 400с.

91. Марьясин М.Ш. Инфляция и финансовое положение сектора домашних хозяйств. //Банковское дело. 1998. - № 10. - С.6-10.

92. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново: "Талка", 1999.-392с.

93. Муравьев М.М. Правовая природа безналичных денег.// Бухгалтерия и банки. 2002. №3.

94. Международный опыт реструктуризации банковских систем. /А.З.Астапович, Е.В.Белякова, Е.Б.Мягков и др. М.: 1998.-180 с.

95. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг.//Банковское дело.- 2003. №12. С.25.

96. Макеев С.Р. Денежно-кредитная политика: Теория и практика. Эко-номистъ, 2005.

97. Миллер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000. - 856с.

98. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. //Банковские услуги. 1999. - № 2-3. - С.32-38.

99. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. /Пер. с англ. Д.В.Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект Пресс, 1999. - 820с.

100. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? //Российский экономический журнал. 1999. - № 9-10. - С.51-59.

101. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.

102. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности // Деньги и кредит. -2000, №4.

103. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. //Финансы.-1998. № 8. -С.22-25.

104. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: ДИС, 1994.-352 с.

105. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.- М.: ДИС, 1997.-317 с.

106. Пантелеев A.B. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика. //Банковские услуги. 1999.-№ 8 - 9. - С. 17-26.

107. Панфилова Ю., Киселева Е., Граник И. Виктор Геращенко: хватит и по два банка в регионе. //КоммерсантЪ. 1998. 18 нояб. - С. 1.

108. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М. 1996.-624с.

109. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.З - 7.

110. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. /Под ред. и с предисл. В.Д.Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. - 896с.

111. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.- 495с.

112. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. /Рук. авт. коллектива Д.С.Львов. М.: Экономика, 1999.

113. Паромонова Т.В. Проблемы развития банковской системы Рос-сии.//Деньги и кредит.-2000. №12.

114. Ребельский Н.М. Антимонопольное регулирование банковской сферы. //Вопросы экономики. 1995. -№ 11.- С.68-79.

115. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 45. - С.4-5.

116. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. ~ № 46. - С.4-5.

117. Региональные финансы и кредит: Учеб. Пособие. /С.И.Сергеев, В.П.Жданов, А.Г.Мнацаканян и др.; Под ред. Л.И.Сергеева. Калининград: Балт. ин. экономики и финансов, 1998. - 580с.

118. Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам I квартала 2010 года.

119. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Космополис, 1991. - 480с.

120. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер с англ. М.: Дело, 1997.

121. Райская И., Сергиенко Я., Френкель А. Исследование неплатежей // Экономист.-2000, №10.

122. Синки мл. Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках. М.: 1994, -784 с.

123. Сбербанк будет реорганизован. //Российская газета, от 08.08.2000 г.

124. Самуэльсон П.А., Нордхаус В.Д. Экономика, 18 изд. М.: 2007 г.

125. Столяренко В.И. Центральный банк: Проблемы статуса. Спб: 2002.

126. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М: Дека, 1994. - 128 с.

127. Семенов C.K. Экономика России и перспективы увеличения активов банков. //Финансы и кредит. 1999. - № 8. - С.2-5.

128. Симановский А.Ю. Денежно-кредитное регулирование. М.: ФА, 1999.

129. Симановский А.Ю. Текущий банковский надзор.// "Деньги и кредит", 2002, №5.

130. Симонов Ю.Ф., ГТанасюк J1.H. и др. Информационные технологии в экономике. Ростов н/Д: Феникс, 2003.

131. Симановский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в России: отдельные аспекты проблемы. //Деньги и кредит. 1999.- № 11.

132. Суворов A.B. Расчет резервов в практике трансформации отчетности// Налогообложение, учет и отчетность в КБ. 2001, №6.

133. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С.Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526с.

134. Сорвин СВ. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.8-13.

135. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь, Киев: Тарнекс, Писпайп, 1993. - 656с.

136. Стратегия 2000 ориентация на различные банковские услуги. //Банковские услуги. - 1999. - № 11-12. - С.29-33.

137. Тавасиев A.M. и др. Банковское кредитование: учебник. М.: ИН-ФРА-М, 2010.-656 с.

138. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системы. //Бизнес и банки. 2000. -№11.-С.1-3.

139. Темникова К.Н. Проблемы совершенствования банковской системы России. //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 2. - С.211-277.

140. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: учеб, пособие. М.: Дело, 1997,-307 с.

141. Тагирбеков K.P. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. М.: 1996,-376 с.

142. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 220с.

143. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1997. - 320с.

144. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова H.H. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. - 352с.

145. Финансы и кредит. /А.Ю.Казак и др.; Екатеринбург, 1994. -630 с.

146. Фахрутдинов P.A. Управление конкурентоспособностью организации. М.: 2005, -545 с.

147. Хандруев A.A. Банки России- XXI век. //Информационно-аналитический материал. М.: БФИ, 2003.- 118с.

148. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. //Мировая экономика и международные отношения. 1989. - № 12. - С.5-15.

149. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков. //Банковские услуги. 1997.-№9.-С. 19-25.

150. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. М.: 1999.-528 с.

151. Харрис J1. Денежная теория. М.: Прогресс. 1999.

152. Халилов М.Н. К вопросу о конкуренции в банковском секторе. М.: 1995.

153. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка. //Деньги и кредит. 1991. - № 9. - С. 11 -31.

154. Чаплыгина Т. АРКО хочет "дополнить функции". //ФА.-2000, №22.

155. Чурсин A.A. Управление конкурентоспособностью организации. М: "Информтехника", 2006,-357 с.

156. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998.

157. Шевченко С.Ю. Инновационное развитие и конкурентоспособность: методология стратегических решений. Спб.,1996.

158. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М: Финансы и статистика, 1993. - 144с.1. Интернет источники

159. Johnson H.J. Financial Institutions and Markets a Global Perspective. N.V. etc. 2010.

160. International Financial Statistics, Marsh 2010.

161. Официальный сайт ФРС США (www.federalreserve.gov), 2010.

162. Официальный сайт Управления контроля денежного обращения США (www.occ.treas.soy), 2010.

163. Statistical Data Protection. Lisbon: Eurosat, 2010.

164. Education at a Grase. OECD indicators. Paris. 2010. 164 . Сайт ЦБ РФ (http://www.cbr,ru/credit/).

165. Информация по кредитным организациям».

166. Сайт Северо-Кавказского Сбербанка России ([e-mail]).