Влияние банковского сектора на формирование экономической стратегии развития регионов: теоретико-методологический аспект: на примере Северо-Западного региона тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Подолянец, Лада Авенировна

• Подолянец, Лада Авенировна
• доктор экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации доктор экономических наук Подолянец, Лада Авенировна

Введение.

Глава 1. Концептуальные основы экономического роста.

1.1. Теории экономического роста и факторы, его определяющие.

1.2. Исследование факторов, определяющих траекторию экономического роста в России.

1.3. Исследование влияния института собственности на развитие экономики

Глава 2. Стратегии экономического роста России: теоретико-методологический аспект.

2.1. Основные характеристики федеральных стратегий увеличения темпов экономического роста.

2.2. Современные тенденции в определении места и роли банковского сектора

РФ в экономическом развитии страны.

Глава 3. Влияние финансовых посредников на формирование экономической стратегии.

3.1. Место и роль финансовых посредников в экономическом росте.

3.2. Информационная роль банковских институтов. Пути снижения информационной асимметрии.

3.3. Методология и критерии оценки банковского сектора как детерминанты экономического роста.

3.4. Исследование взаимосвязи банковской системы с различными сегментами экономики.

Глава 4. Северо-Западный регион как объект экономического роста: финансово-экономический аспект.

4.1. Концептуальные подходы к формированию стратегии экономического развития региона (на примере Северо-Западного региона).

4.2. Банковская система Северо-Западного региона как проводник региональной стратегии экономического развития.

Глава 5. Региональная кредитная политика как составная часть стратегии экономического развития региона (на примере Северо-Западного региона).300 5.1. Концепция формирования и реализации региональной кредитной политики.

5.2. Инструменты реализации региональной кредитной политики.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Влияние банковского сектора на формирование экономической стратегии развития регионов: теоретико-методологический аспект: на примере Северо-Западного региона»

Актуальность темы исследования. Осуществление экономических реформ в России выдвигает на передний план научных исследований необходимость выявления факторов и совершенствования механизмов, влияющих на ускорение экономического развития. Цели существующих программ развития экономики России сводятся, во-первых, к попыткам увеличения количественных параметров системы, преимущественно за счет экстенсивных факторов. Во-вторых, эти программы основаны на опыте, не адаптированном к российским особенностям. Таким образом, для адекватной оценки современных тенденций в российской экономике и их несоответствия заданным параметрам необходимы поиск и выявление движущих сил развития, позволяющих обосновать критерии требуемых результатов.

Финансово-экономическая и политическая стабилизация России в последние годы во многом обусловлена благоприятной мировой конъюнктурой. При этом недостаточно используются внутренние факторы экономического роста и конкурентные преимущества национального хозяйства. Акцент на внешние факторы развития и недооценка внутренних движущих сил препятствуют усилению влияния долгосрочных тенденций в экономике и обусловливают ее изменчивость в краткосрочных периодах времени. Это порождает эффект внутренней неупорядоченности отечественной экономической системы, именуемой энтропией.

Длительный оптимальный результат траектории экономического развития требует критического осмысления концептуальных основ экономического роста и выбора научно обоснованных, адекватных конкретной экономике теорий экономического развития. В практике последних десятилетий наиболее применяемыми теориями экономического роста являются неоклассицизм, неокейнсианство и институционализм. Многолетние попытки применить неоклассические и неокейнсианские методы в российской практике не позволили достичь устойчивых результатов. В этих условиях теорией, потенциально позволяющей выявить причины нестабильности развития, даже при наличии многих благоприятных факторов, является неоинституционализм. Данная теория позволяет установить причинно-следственные связи, как в позитивных, так и в негативных тенденциях развития на отраслевом, межотраслевом, федеральном, региональном уровнях.

Переход России к рыночной экономике и отказ от централизованного планирования как доминанты государственного регулирования обусловили тенденции регионализации в национальной экономической системе. При этом под регионализацией понимается не только формирование экономических комплексов на уровне субъекта Федерации, но и объективно складывающиеся комплексы нескольких граничащих и исторически взаимосвязанных регионов. Одним из наиболее активных и весьма перспективных российских регионов является Северо-Западный регион Российской Федерации, на котором в диссертации сделан основной акцент.

Большинство регионов, включая Северо-Западный экономический район России, стоит перед необходимостью определения собственной стратегии экономического развития. Этот процесс требует масштабного информационного обеспечения, а изменчивость хозяйственной среды обусловливает необходимость постоянной актуализации информационного банка. В качестве источника информации, адекватного потребностям регионального развития, может выступать банковский сектор, обладающий большими объемами накопленной информации, значимой для разработки региональной стратегии. Банковская информация может носить макро-, мезо-и микроэкономический характер и затрагивать интересы субъектов экономики от отдельного предприятия до отрасли. Эта информация, агрегированная и структурированная банковскими институтами, способна выполнять функцию информационной поддержки региона, с одной стороны, и хозяйствующих субъектов, с другой стороны.

Вместе с тем, роль банковского сектора в условиях рынка не ограничивается функцией информационного обеспечения. Банковский сектор в рыночной хозяйственной среде проникает практически во все отрасли экономики и социальной сферы. Деятельность многих участников рынка немыслима без тех или иных банковских услуг. Это позволяет говорить о жизнеобеспечивающей роли банковского сектора в экономическом развитии предприятий, отраслей, регионов и национальной экономики в целом. Учет потенциала банковского сектора в усилении конкурентных преимуществ национального хозяйства может стать действенным средством устойчивого экономического роста страны в ближайшем будущем.

Исследование влияния банков на развитие реального сектора, регионов и национальной экономики в целом предполагает выявление институциональных факторов, обусловливающих функционирование банковской системы, разработку оценочных критериев и проведение оценки влияния банков на экономическое развитие. Это позволило бы количественно и качественно представить меру воздействия банковского сектора на экономический рост и предъявить адекватные требования к банковской системе для реализации стратегии экономического развития.

Конкурентоспособная экономика страны (региона) в силу механизма обратных причинно-следственных связей способствует росту самих банков и их кредитной и инвестиционной активности. Совмещение интересов хозяйственной среды, с одной стороны, и банковских институтов, с другой стороны, обусловливает необходимость создания динамичных механизмов и моделей, обновляемых на постоянной основе. Отсутствие таких моделей и механизмов в современной России порождает субъективизм в кредитной политике, а также в местной промышленной и инвестиционной политике. Это обусловливает экономическую неэффективность многих принимаемых решений, дисбаланс в экономическом развитии регионов, неустойчивость в темпах и пропорциях национального экономического роста.

Степень разработанности научной проблемы. Вопросы социально-экономического развития страны и ускорения роста постоянно находятся в поле зрения научных дискуссий специалистов. Их теории и обоснованные разработки различных аспектов экономического развития, как страны, так и регионов способствуют решению практических проблем и актуальных задач. Общие и частные вопросы современных теорий экономического развития и в том числе неоинституционализма нашли отражение в работах зарубежных авторов, таких как А. Алчиан, Д. Акерлоф, Д. Бьюкенен, В. Гжегож, Дж. Дорн, Г. Колодко, Я. Корнай, Р. Коуз, Д. Норт, М. Спенс, Дж. Стиглер, О. Уильямсон, Ф. Хайек, К. Эрроу, и т.д. Следует отметить, что использование иностранного опыта в значительной степени ограничено российской спецификой экономических отношений, особенностями функционирования банковского сектора, государственной политикой и т.п.

В российской науке данные проблемы находят отражение в работах Е.Т. Гайдара, А. Голуба, В. Дементьева, С. Егорова, А. Ляско, С. Малахова, В. May, Р. Нигматулина, Е.С. Никишина, В.Р. Окорокова, Н. Петракова, А. Радыгина, О. Сухарева, Г.В. Сухушиной, Р. Энтова, А. Яковлева, Е. Ясина и т.д. Региональные аспекты экономического развития раскрываются в работах А.Г. Гранберга, JI. Евстегнеевой, Р. Евстегнеева, В. Климанова, А. Лузанова, А. Пилясова и т.д. Недостаточность в отечественной науке исследований и прикладных трудов в области изучения влияния институциональных факторов на экономическое развитие предопределила необходимость проведения такого рода исследований и формирования методологической базы.

Деятельность коммерческих банков рассматривается как зарубежными, так и российскими авторами. Актуальным проблемам определения места и роли банковского сектора в экономике России на современном этапе перехода банковской системы страны от стабилизации к эффективности посвящены работы A.M. Бабича, Л. Барона, Г.Н. Белоглазовой, В. Бурлачкова, М. Ершова, Т. Захаровой, М.М. Качуриной, Л.П. Кроливецкой, М. Матовникова, П. Медведева, В. Мехрякова, Э. Райхлина, Н.А. Савинской, А. Саркисянца, И.В. Сухушиной, Д. Тушунова, С. Черных, А. Хандруева, Г.И. Хотинской и др. Однако влияние банковского сектора на экономическое развитие изучено в недостаточной степени. Место же банковского сектора в экономическом росте в рамках институциональной теории практически находится вне сферы научных исследований и прикладных работ.

Целью диссертационного исследования является разработка научной концепции и инструментария достижения рационального взаимодействия банковского сектора и экономики региона, направленного на обеспечение экономического развития.

Реализация цели исследования потребовала решения следующих задач:

- проанализировать и систематизировать теории экономического роста, определить факторы, определяющие современные тенденции и перспективы развития;

- выявить и обобщить влияние факторов экономического развития на экономику России;

- провести сравнительный анализ и обобщить основные направления национальных программ увеличения темпов экономического роста в Российской Федерации и за рубежом;

- уточнить теоретическое понимание ролей и функций деятельности банковского сектора в условиях усилившегося влияния волатильности и энтропии рынков;

- выявить причины, препятствующие активизации деятельности банковского сектора;

- определить сущностные основы и базовые критерии оценки влияния банковского сектора на экономическое развитие;

- исследовать основные тенденции развития банковского сектора России, оценить их влияние на процессы экономического развития Российской Федерации и на требования к ним со стороны всех групп потребителей;

- обосновать научно-практические рекомендации по системному взаимодействию банковского сектора с различными сферами экономики с позиции неоинституционализма;

- разработать методологические основы анализа и систематизации деятельности банковского сектора в обеспечении экономического роста;

- выявить и изучить особенности, проблемы и важнейшие тенденции экономического развития Северо-Западного региона;

- обосновать роль банковского сектора Северо-Запада в уточнении стратегии экономического развития региона;

- разработать методологические основы формирования и функционирования организационно-экономического механизма стимулирования деятельности банковского сектора в регионе;

- разработать организационно-методические инструменты и модели повышения эффективности деятельности банковского сектора в регионе.

Объектом исследования является банковская система, рассматриваемая во взаимосвязи с экономическим развитием региона.

Предметом исследования является совокупность теоретических, методологических, методических и практических аспектов влияния банковского сектора на формирование стратегии экономического развития региона.

Теоретической и методологической основой исследования явились фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие общерыночный, институциональный, региональный, отраслевой, межотраслевой научные подходы, отражающие эволюцию экономического развития, секторов экономики, в том числе банковского сектора, раскрывающие закономерности и специфику современного периода экономики.

Система взглядов, развиваемая в настоящем исследовании, опирается на теории экономического роста, теорию финансового посредничества, теорию глобализации, теории управления и организации, теорию кредита, теории денег, теорию корпоративного управления. В качестве инструментов исследования в диссертационной работе нашли применение системно-структурный и системно-функциональный методы анализа и синтеза, методы статистической обработки данных, метод группировки показателей, метод организационно-управленческого моделирования, системный и сравнительный анализ, эмпирические методы, экспертный метод, фокус-группы, социально-экономические опросы и эксперименты.

Достоверность научных результатов диссертации обеспечивается:

- использованием в качестве теоретической и методологической основы диссертации фундаментальных и прикладных исследований в области экономической теории и банковского дела;

- применением научной методологии исследования и анализа, использованием общих и специальных методов познания, в том числе системного подхода, структурного, логического и сравнительного анализа, синтеза, классификации и обобщения и т.д.;

- использованием обширной информационной и репрезентативной фактологической базы, включающей законодательные и нормативные акты Российской Федерации, зарубежных стран, Северо-Западного региона, Санкт-Петербурга, официальные статистические материалы;

- изучением работ ведущих отечественных и зарубежных авторов по рассматриваемой в диссертации проблематике;

- апробацией теоретических выводов и практических рекомендаций в опубликованных автором работах.

Научная новизна диссертационной работы состоит в теоретико-методологическом обосновании влияния банковского сектора на формирование экономической стратегии развития региона на основе институционального подхода и разработке соответствующего этим требованиям инструментария повышения эффективности деятельности банковского сектора в регионе.

На защиту выносятся следующие наиболее значимые результаты, составляющие научную новизну исследования:

1. Обосновано приоритетное значение институциональной теории для развития экономики России и роли банковского сектора в этом процессе на современном этапе среди теорий экономического роста (институциональной теории, теории глобализации, неоклассической и неокейнсианской и др. теорий); выявлены институциональные ограничения, обусловливающие рост трансакционных издержек в России и снижение эффективности рынка факторов производства, рынка товаров и услуг, кредитных взаимоотношений; среди них наиболее весомыми являются несовершенство института собственности, неработающий в стране механизм инфорсмента и непрозрачность национальной экономики.

2. Предложена и обоснована иерархическая структура приоритетов, связанных с институтом собственности, позволяющая уменьшить негативное влияние абсентеистской собственности на рост экономики, а также активизировать инвестиционные инструменты отечественного финансового рынка; даны предложения по защите интересов собственников в условиях корпоративного управления в Российской Федерации.

3. Доказана обратная связь институциональных факторов экономического развития и банковской системы и их приоритетное влияние среди других факторов; на основе дифференциации элементов и ролей банковской системы показано, что наиболее значимое позитивное влияние на экономический рост в современных условиях оказывают региональная и национальная банковские системы.

4. Выявлено противоречие в информационной роли банковского института между институциональной теорией экономического развития и теорией финансового посредничества, обусловленное информационной асимметрией; определена двойственная роль раскрытия информации, которая для банка является потерей части доходов, но при этом снижает энтропию экономического развития.

5. Обоснованы теоретико-методологические предпосылки снижения информационной асимметрии банковского сектора; выявлены основные тенденции в раскрытии информации о заемщиках; обоснована особая информационная роль банков в активизации регионального социально-экономического развития.

6. Предложена методология и введены критерии оценки банковского сектора как детерминанты экономического роста, что позволило аргументировать несостоятельность существующих вариантов модернизации российской банковской системы (инерционно-государственного и конкурентного вариантов); разработана модель модернизации, ориентированная на усиление банковского надзора, снятие ограничений на деятельность иностранных банков, изменение лицензирования, ограничение сроков санации и др.

7. Структурированы взаимосвязи банковской системы с различными сегментами экономики; выявлены особенности взаимодействия банковского и промышленного секторов.

8. На основании выявленных особенностей экономики регионов СЗФО даны предложения по улучшению межрегионального финансового взаимодействия; предложены концептуальные основы долгосрочной стратегии экономического развития Северо-Западного региона на основе встроенных кластеров (туристического и судостроительного комплексов) и с акцентом на региональную банковскую систему; на основе экономико-социального эксперимента уточнен порядок оценки банка по показателю «репутация», как составляющей характеристики корпоративного управления региональных банков.

9. Разработана концепция региональной кредитной политики, встраиваемая в стратегию экономического развития региона; концепция включает: определение принципов кредитования, выбор портфельной модели, методику определения и критерии предпочтительности отраслей и привлекательности предприятий как объектов кредитования на основе бостонской матрицы; разработана принципиальная схема реализации региональной кредитной политики.

Практическая значимость работы заключается в том, что выполненные автором теоретические обобщения, разработанные методы и модели ориентированы на повышение управляемости и эффективности деятельности и банковского сектора, и могут использоваться как основные инструменты принятия управленческих решений для стимулирования развития экономики региона.

Научные разработки, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в работе федеральных и региональных институтов в качестве основы для дальнейших научных исследований в этой области, а также в образовательной деятельности. Отдельные положения и результаты исследования используются в подготовленных и читаемых дисциплинах «Банковские услуги», «Деньги, кредит, банки», «Банковский менеджмент» и др.

Предложенные в диссертации методические рекомендации могут использоваться при разработке кредитной политики, а также в текущей деятельности работников сферы местного управления и руководителей коммерческих банков.

Апробация результатов диссертации. Основные положения диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на симпозиумах и конференциях.

Некоторые положения диссертации были использованы в хоздоговорных и госбюджетных НИР, в которых автор являлся исполнителем: «Инвестиции в экономику Санкт-Петербурга» (1996г.); «Структурная перестройка промышленности Санкт-Петербурга» по заказу комитета по экономической и промышленной политике Санкт-Петербурга (1998-2000гг.); «Разработка программ социально-экономического развития региона» - Псковская область по заказу Института проблем региональной экономики РАН (Санкт-Петербург, 1999-2001гг.); Социологическое исследование «Проблема недостатка инвестиций в экономику Санкт-Петербурга» по заказу Администрации Санкт-Петербурга (2002г.); «Стимулирование кредитной активности банков Санкт-Петербурга» по заказу Комитета экономики и промышленной политики Администрации Санкт-Петербурга совместно с Ассоциацией банков Санкт-Петербурга (1999-2001гг.); «Проверка финансовоэкономической деятельности предприятий монополистов Санкт-Петербурга» по заказу КУГИ Санкт-Петербурга (1998г.), «Программа отбора руководителей финансово-экономических управлений» по заказу ОАО «ЛОМО» (1998г.).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 55 научных работ общим объемом 82,4 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы, приложений. Библиография насчитывает 255 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Подолянец, Лада Авенировна

Заключение

На современном этапе банковский сектор стал значимым звеном экономики страны. Стабилизация социально-экономического положения, благоприятная мировая конъюнктура позволили банкам улучшить как количественные, так и качественные параметры своей деятельности. Однако необходимость наращивания экономического потенциала страны требуют активизации участия банков в этом процессе. Решение этой задачи носит противоречивый характер, что проявляется во взаимодействиях как внутри самого банковского сообщества, так и с внешней средой.

Для обеспечения высокой надежности осуществления операций внутри страны и во внешнеэкономической деятельности необходима выработка единой стратегии развития банковского сектора. В тоже время существующие стратегии, выработанные банками и ЦБР, содержат различные трактовки в вопросах валютного регулирования, банковского надзора и контроля. Они не определяют траектории развития банковского сектора, инструментов достижения результатов, отсутствуют особенности развития для различных типов банков. Таким образом, единая стратегия развития банковского сектора, принимаемая всеми заинтересованными сторонами, отсутствует.

Цель стратегии ЦБР - создать небольшой, но устойчивый банковский сегмент, который может быть конкурентоспособен на мировом рынке, по нашему мнению, не в полной мере способствует активизации влияния банков на экономическое развитие. Более того, эта цель должна быть вторичной после наиболее полного обеспечения банковскими услугами внутренних рынков страны и достижения запаса прочности самой банковской системы.

Существуют объективные противоречия между внутренними целями банковского сектора и потребностями экономики страны, что приводит к необходимости выявления проблем их дальнейшей локализации и/или ликвидации.

Т.к., по нашему мнению, наиболее приемлемой для анализа современных особенностей экономики страны теорией экономического развития является институционализм, то именно с его позиций была проанализирована деятельность банков.

Сущностной же основой деятельности коммерческих банков, является теория финансового посредничества, рассматривающая финансовую сферу и финансовые рынки как единое целое, без выделения различных сегментов, определяемых национальными законодательствами, а не логикой экономического развития.

Основной причиной существования финансовых посредников в экономике сторонники теории финансового посредничества считают несовершенство информации, иначе говоря, информационную асимметрию. Рассматривая функции финансовых посредников, они исходят из того, что оказываемые ими услуги основаны на информационном преимуществе финансового посредника. Те преимущества, которые дает экономическим субъектам пользование услугами посредника, базируется на его способности правильно интерпретировать не всегда легко уловимые «сигналы» рынка, а также на возможности многократного использования им единожды полученной информации.

Таким образом, точкой пересечения институциональной теории экономического роста и теории финансовых посредников является отношение к информации.

Понятие трансакционных издержек включает затраты времени и издержки на получение информации, т.е. все прямые и косвенные затраты на заключение сделки между двумя экономическими субъектами. Существование информационных издержек приводит к тому, что экономическому субъекту выгодно обходиться неполной информацией.

Следует отметить, что информация всегда асимметрична, в том числе для менеджеров и собственников банка, его заемщиков, кредиторов и контрагентов. Таким образом, раскрытие информации является основой для уменьшения асимметрии. При этом минимизируется риск, но потенциально уменьшается часть доходов банка, связанная с многократной продажей единожды полученной информации. Таким образом, банк не заинтересован в добровольном раскрытии полученной информации для других финансовых посредников в силу конкуренции. Закрытость информации не способствует привлечению инвестиций и улучшению рыночной инфраструктуры, увеличению совместных проектов, секъюритизации, и т.д.

Из всех ролей современного банка основной является роль информационного процессора, приводящая к увеличению его доходов. В этом качестве банк способствует экономическому росту, как посредством увеличения доходов от использования информации и, следовательно, уплаты налогов, так и в связи с возросшими доходами клиентов каждого конкретного банка. В тоже время, банк не способствует экономическому росту в качестве крупнейшего оператора финансового рынка и/или элемента инфраструктуры рынка, развитие которых требует раскрытия информации. Именно информационная роль банка оказывает долгосрочное позитивное влияние на экономическое развитие, т.к. основа правильной стратегии в современной экономике - информация, которая превалирует над другими факторами экономического роста. Банки, обладая информацией о ситуации на разных рынках, выбирают для работы те отрасли и предприятия, которые будут эффективны, успешны, перспективны. В результате, банковский сектор является инсайдером экономического развития. Таким образом, максимальные вложения других участников рынка будут осуществлены в перспективные с экономической точки зрения проекты, что в значительной степени повлияет на темпы экономического развития.

При условии разработки научно обоснованной экономической политики развития различных секторов, учитывающей широкий спектр интересов сторон, вероятным будет включение ее реализации банковским сектором в сферу своих интересов.

Получение же информации от банков должно осуществляться на взаимовыгодной основе. Поскольку предоставление информации приводит к потере части текущих и потенциальных доходов, банкам необходима определенная компенсация убытков. Более всего банки могут быть заинтересованы в получении информации о деятельности властей, прогнозов развития секторов экономики и хозяйствующих субъектов.

Роль банков в экономике имеет свою специфику и значительно отличается от других секторов. Следовательно, для ее оценки необходимы специальные критерии, оптимальным образом отражающие текущее состояние и вклад в экономику именно банковской деятельности.

По нашему мнению, основными критериями могут быть роли банковской системы как источника и детерминанты экономического роста. С учетом институциональной теории можно сказать, что банковская система как источник экономического роста должна представлять собой рыночный сегмент экономики, на который с невысоким уровнем риска может быть возложена задача финансового обеспечения экономических реформ. Для этого необходимо, чтобы взаимодействие внутри банковской системы было эффективно, прозрачно, предсказуемо. По нашему мнению, российская банковская система не в полной мере выполняет данную роль, что подтверждается малым количеством совместных банковских проектов, синдицированных кредитов, секъютеризации активов, неразвитости ипотеки, слабым уровнем развития межбанковского кредитования, практическим отсутствием банковских гарантий и т.д., т.е. внутри системы отсутствует прозрачность и доверие участников друг к другу.

Роль банковской системы как детерминанты экономического роста, по нашему мнению, можно определить, в соответствии с институциональной теорией, как взаимодействие банковской системы с небанковским финансовым рынком (фондовым рынком, лизинговыми, страховыми и тому подобными компаниями), государством, домашними хозяйствами, нефинансовыми сегментами экономики. Данная роль банковской системы имеет хорошие перспективы в РФ, что связано с формированием нормативно правовой базы взаимоотношений между участниками, а также с тенденциями деловой практики, обусловленными перекрестным владением акциями и другими факторами, определяющими аффилированность банковской системы по отношению к секторам экономики.

Банковский сектор неоднороден, и, следовательно, необходимо определить роль каждого из участников кредитной системы в воздействии на экономическое развитие. Проведенный анализ показал, что потенциально самое значимое позитивное влияние на экономический рост могут оказывать региональная и национальная банковские системы. Для национальной банковской системы актуальными являются общие проблемы, в связи с чем, перспективным направлением следует считать развитие кредитных бюро.

Безусловно, данные, предоставляемые бюро, не являются единственной информацией, на основании которой выдается кредит. Однако бюро должно нести ответственность за качество информации, предоставляемой на возмездной основе. Взаимоотношения же с банком, на добровольной основе предоставляющем информацию о заемщике в бюро, должны, по нашему мнению, строиться на базе двусторонних договоров между банком и бюро;

На наш взгляд, эффективность бюро будет связана с комплексной оценкой предприятий и отраслей. До тех пор, пока бюро будут брать плату только за подтверждение у банков кредитной истории потенциальных заемщиков и, наоборот, за предоставление банкам информации о заемщиках -они будут неэффективными. Кредитные бюро должны сами разрабатывать методики оценки предприятий и отраслей, где информация от самого предприятия может быть только одним из элементов, причем с переменным значением. По нашему мнению, информация должна передаваться от банков в бюро обезличенной, т.е. отражать только общие характеристики: тип предприятия, экономические показатели, тип кредита, сроки, условия выдачи и погашения, иная информация. На основании такой информации в бюро формируются вероятностные оценки по всему спектру заемщиков и кредитных продуктов.

Среди инструментов, которые целесообразно использовать кредитным бюро могут быть следующие.

1. Методики оценки бизнеса.

2. Модели электронной торговли «бизнес-бизнес» в российском секторе Интернет.

3. Использование бенчмаркинга.

4. Мониторинг предприятий.

Для оценки особенностей функционирования региональной банковской системы, в силу значительной регионализации российской экономики, необходимо учитывать специфику отдельных регионов. Северо-Западный регион характеризуется развитостью транспортных и экспорто-сырьевых составляющих. Для промышленности характерны крупные территориальные комплексы. Данные особенности определяют требования к региональной банковской системе. Так, для крупных хозяйствующих субъектов необходимо наличие значительных и долгосрочных ресурсов, взаимодействие с небанковскими секторами экономики для реализации крупных международных проектов. Международные операции требуют соответствующих мировым стандартам систем корпоративного управления в банках. Высокий, по сравнению с общероссийским, уровень доходов и образования части населения требует многовариантности банковских операций. Значительная разбросанность хозяйственных комплексов на большой территории определяет необходимость деятельности эффективной филиальной банковской сети. Большое количество линейных проектов в сфере транспорта, туризма, судостроения, культуры, и других с участием федеральных, региональных, муниципальных, иностранных, как частных, так и государственных участников, требует высокоразвитых отношений с властями. Значительная асимметрия развития входящих в СЗФО регионов обусловливает необходимость гибких подходов в работе банков.

В настоящее время банковская система страны не в полной мере удовлетворяет потребности нефинансового сектора в заемных средствах. В ряду важнейших причин такого положения в сфере кредитования можно выделить следующие.

1. Объективно малые ресурсы российских банков.

2. Непрозрачность деятельности, текущего состояния и реальных отношений собственности у потенциальных заемщиков.

3. Непредсказуемость внешней среды в период времени необходимый для осуществления инвестиций.

Если классифицировать данные проблемы по источникам их возникновения, то со значительной долей вероятности можно отметить, что источник происхождения первой причины относится к банковскому сообществу, второй - к корпорациям, третьей - к властям. Область Парето, по нашему мнению находится на пересечении интересов государства (региона), промышленности, банков. Практическая реализация взаимоинтересов вышеуказанных субъектов может быть осуществлена посредством разработки региональной кредитной политики. Региональная кредитная политика, по нашему мнению, состоит из двух частей. Первая часть касается кредитной политики как механизма развития региональной банковской системы. Вторая же часть - это механизм, способствующий реализации региональной промышленной политики. Цели разработки региональной кредитной политики следующие.

1. Разработка региональной кредитной политики (РКП) как объективная потребность в определении перспектив деятельности региональных банковских систем.

2. Необходимость финансового инструмента реализации стратегии развития регионов.

3. Потребность в снижении уровня информационной неопределенности. На современном этапе развития рынка информация становится особой ценностью. В связи с этим наблюдается тенденция к максимальной информационной закрытости субъектов рынка. Таким образом, возрастает потребность получения достоверной информации из неполных и/или косвенных данных.

4. Создание РКП должно способствовать снижению трансакционных издержек, в силу предсказуемости и последовательности функционирования.

5. Т.к. банк это не только корпорация, но и существенная часть социально-экономической структуры страны, выполняющая социально-экономические функции, то реализация этих функций должна быть непротиворечива и планируема. Достижение этого возможно при помощи эффективной банковской политики, которая определяет успешную встроенность банка в коммерческую инфраструктуру рыночных отношений, т.е. непротиворечивое развитие банковского и других секторов экономики.

6. РКП нужна банкам для снижения риска и повышения доходности.

Суммируя вышесказанное, определим, что целью создания кредитной политики является снижение асимметрии информации через получение, переработку и передачу информации о предприятии и финансовом рынке для принятия решений по изменению существующих параметров системы.

Объектом кредитной политики может быть любая сфера, требующая кредитования. В общем случае объектами кредитной политики являются сферы услуг и сферы реального сектора, нуждающиеся в финансовых ресурсах. Далее будем рассматривать более подробно частный случай -региональную кредитную политику для реального сектора. Объектом данной политики, как очевидно, является реальный сектор региона. В идеальном случае развитие и поддержка реального сектора региона является структурной составляющей, с одной стороны государственной политики в реальном секторе, а с другой - результатом развития регионального промышленного сектора. При этом на уровне региона развитие промышленного сектора является результатом реализации инвестиционно-финансовой политики предприятий, которое, в конечном счете, приводит к наполнению регионального бюджета и обеспечению занятости.

Для реализации региональной кредитной политики предлагается механизм учета отраслей и предприятий в региональной промышленной политике, как основной составляющей для КРП. Для РПП используется открытый набор критериев, варьируемых в зависимости от потребностей, как по количеству критериев, так и по значениям каждого критерия. РПП предполагает отбор вначале по отраслям, а затем по предприятиям. По результатам отбора предлагается методика функционирования РКП.

Предложенная методика может использоваться не только коммерческими банками, но и для целей инвестирования, как отечественными, так и зарубежными участниками. Цель данной методики - снижать неопределенность, тогда инвестиции, особенно иностранные, могут быть дешевле, в соответствии со сложившейся мировой практикой. Помимо этого, данная методика может эффективно использоваться Администрацией региона для оценки проектов с участием средств федерального и регионального бюджетов.

Таким образом, в диссертации сделаны следующие основные выводы.

1 .Современная экономическая ситуация обусловила объективную необходимость пересмотра традиционных подходов к использованию теорий экономического роста для создания национальных стратегий. Приоритет в настоящее время смещен от неоклассических и неокейнсианских теорий к неоинституциональной теории, которая в качестве важнейшего фактора экономического роста рассматривает информационную составляющую.

2. Сравнительный анализ национальных политик в сфере промышленности позволил утверждать, что государственная промышленная политика должна, с одной стороны, формироваться заинтересованными сторонами, а с другой стороны накладывать ограничения на потребности регионов, бизнеса, глобальных игроков, постоянно корректироваться и иметь обратную связь.

3. Обосновано противоречие между целями социально-экономического развития региона и банковского сектора, связанное с отношением к раскрытию информации и обусловленное различными подходами к роли банковского сектора, представленными институциональной теорией и теорией финансового посредничества. Банк как финансовый посредник не заинтересован в раскрытии информации, в то время как эффективное экономическое развитие невозможно без информационной составляющей. Это создает необходимость разработки механизмов преодоления этого противоречия.

4. В диссертационной работе изложены теоретические и методологические основы оценки влияния банковского сектора на планирование и реализацию стратегии экономического развития. Банк может обеспечивать объективной информацией всех участников рынка, выступая инсайдером экономического развития, его ускорителем, способствуя привлечению в наиболее рентабельные и перспективные проекты дополнительных финансовых ресурсов. Банковский сектор, таким образом, выступает источником и детерминантой экономического развития. Разработаны критерии, позволяющие оценить влияние банковского сектора на экономическое развитие.

5. В диссертационной работе установлено, что для эффективной работы по раскрытию информации необходимо организовать деятельность кредитных бюро с использованием предложенных в работе методов - оценки бизнеса, использования моделей электронной торговли «бизнес-бизнес» в российском секторе Интернет, бенчмаркинга, мониторинга предприятий.

6. Обоснованы и сформулированы предложения по совершенствованию корпоративного управления, уточнен порядок оценки банка по показателю «репутация», как составляющей корпоративного управления, даны предложения по защите прав собственников.

7. Разработана концепция формирования и реализации региональной кредитной политики на основе взаимодействия банковского, промышленного кругов и региональных органов власти с использованием методов и критериев отбора отраслей и предприятий для включения в региональные программы.

8. Отбор отраслей региона определяется в зависимости от темпов роста отрасли за период, коэффициента экспортной направленности, в том числе коэффициента предпочтительности для данного региона типа продукта (технологический, промежуточный, конечный продукт). Для отбора используются отрасли с максимальными согласованными коэффициентами предпочтительности, ограниченные коэффициентом занятости. При формировании спектра привлекательности отраслей для кредитования исключаются отрасли, получившие в результате ранжирования минимальное значение.

9. Отбор предприятий осуществляется в зависимости от значений следующих показателей: вид предприятия (лидер, стабильное, проблемное, новое, статусное или монополист); количество предприятий определенного вида в отрасли; размер предприятия; аффилированность. При формировании спектра привлекательности предприятий отдельной отрасли для кредитования и/или финансирования возникает необходимость исключения предприятий. Данную процедуру предлагается осуществлять с использованием показателей, характеризующих кредитные совокупные возможности региона.

10. Проведенные исследования и полученные результаты позволили разработать инструментарий для повышения эффективности влияния банковского сектора на экономическое развитие региона.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Подолянец, Лада Авенировна, 2006 год

1. Авдокушин Е., Иванова Е. Выбор параметров паритетного курса и золотовалютных резервов // Вопросы экономики. 2004. №11. С. 12-23.

2. Андрефф В. Постсоветская приватизация в свете теоремы Коуза // Вопросы экономики. 2003. №12. С. 10-17.

3. Анискин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост // Проблемы теории и практики управления. 2002. №4. С. 26-38.

4. Аукуционек С. Производственные мощности российских предприятий // Вопросы экономики. 2003. №5. С. 114-129.

5. Афанасьев М., Кузнецов П., Фоминых А. Корпоративное управление глазами директората (по материалам обследований 1994-1996гг.) // Вопросы экономики. 1997. №5. С. 42-64.

6. Банкам предлагают новое оружие борьбы с невозвратами // Банковское обозрение. 2005. №3. С. 42-48.7. «Банкир». 2004. №2. 56с.

7. Банковский сектор России: от стабилизации к эффективности. / Под ред. Савинской Н.А., Белоглазовой Г.Н. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ. 2003. 482с.

8. Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России // Вопросы экономики. 2003. №3. С. 51-76.

9. Белоглазова Г.Н. Роль банков в современной мировой экономике // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе. СПб.: Изд-во СПбИЭУ, 1999. С. 11-15.

10. Бессудное А. Что значит быть партнером // Эксперт Северо-Запад. 2005. №19. С. 70-73.

11. Благов Ю., Агеев С. Много не бывает // Эксперт Северо-Запад. 2003. №46. С. 33-38.

12. Бор 3., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ «Дис», 1997. 218с.14