Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Михайлов, Андрей Викторович

• Михайлов, Андрей Викторович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Михайлов, Андрей Викторович

Введение.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ.

1.1. Сущность кредитных организаций, их роль и место в экономике региона.

1.2. Общая характеристика становления и развития банковского сектора России.

1.3. Особенности регионального банковского сектора с учетом взаимосвязи с экономикой.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И ПОТЕНЦИАЛА ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА.

2.1. Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона.

2.2. Оценка соответствия банковского сектора Приволжского федерального округа уровню его социально-экономического развития.

2.3. Анализ функционирования банковского сектора в экономике региона на примере Чувашской Республики.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РАМКАХ ЭФФЕКТИВНОГО РАЗВИТИЯ РЕГИОНА.

3.1. Принципы развития взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона.

3.2. Формирование взаимного развития банковского сектора и экономики региона.

3.3. Направления совершенствования регионального банковского сектора.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Взаимодействие банковского сектора и реальной экономики региона»

Актуальность диссертационного исследования. Разработка целостного научного фундамента в формировании стратегии долгосрочного развития экономики определяет необходимость исследования и осмысления широкого круга проблем, встающих перед современной экономической наукой под влиянием важнейших процессов, происходящих как в России и регионах, так и в мире целом. Важное место среди таких проблем занимает решение вопросов взаимодействия и функционирования банковского сектора и реальной экономики, а конкретнее на региональном уровне.

Банковский сектор и реальная экономика - взаимообусловленные понятия. Банковский сектор является элементом экономики и выступает активатором ее развития, в свою очередь, экономический потенциал определяет структуру и содержание банковского сектора. Именно поэтому, подробное и детальное изучение процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики позволит определить эффективные пути и направления социально-экономического развития страны и ее регионов в перспективе.

Банковский сектор играет ведущую и направляющую роли в улучшении социально-экономического развития страны и регионов. Банки помимо кредитования реального сектора экономики, населения, оказывают влияние на социально-экономическое развитие. В то же время реальный сектор экономики выступает источником финансовых ресурсов для банков.

Развитие региона органично связано с развитостью кредитно-денежной системы самого региона, а конкретнее, его банковского сектора. Потенциал региона во многом зависит от состояния банковского сектора территории. В программах социально-экономического развития субъектов

России не уделяется внимание совершенствованию их банковских секторов. В действительности, механизм кредитного перераспределения средств по регионам может обеспечить формирование стимулов для их экономического развития, когда каждая территория страны будет использовать свои потенциальные возможности для роста и искать альтернативные, инновационные пути развития. Эффективный региональный банковский сектор позволит оптимально настроить и запустить в действие механизм кредитного перераспределения финансовых средств по регионам, что обеспечит дальнейшее полноценное развитие региональной экономики.

Банковский сектор определяет возможность межрегионального развития. В России весьма важно совершенствовать банковские сектора регионов в рамках их социально-экономического развития.

Указанные выше аргументы определили актуальность темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Исследованию теоретических и практических аспектов процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики посвящены работы таких авторов, как Л.И. Абалкина, Ю.А. Бабичевой, А.Г. Грязновой, А.Е. Гусевой, Г.В. Гутмана, Е.В. Диченко, Ю.Б. Зеленского, О.И. Лаврушина, Л.П. Куракова, В.Л. Куракова, О.Л. Роговой, Г.С. Пановой, A.M. Смулова, М.Ш. Сагитдинова, Е.С. Стояновой, Г.А. Тосуняна, К.Р. Тагирбекова и др.

При написании работы использовались труды зарубежных экономистов, таких как, Дж.Ф. Синки (J.F. Sinkey), П. Роуз (P. Rouse), Р. Коттер (R. Kotter), Р. Смит (R. Smit), У. Шарп (U. Sharpe), Э. Рид (Е. Rid).

Вместе с тем, несмотря на имеющееся в настоящее время большое количество научных работ и публикаций, проблематика взаимоотношений между банковским сектором и реальной экономикой на региональном уровне для экономической теории остается недостаточно изученной. В работах исследователей слабо освещаются вопросы, отражающие эффективные пути совершенствования региональной банковской системы в целях ее положительного воздействия на социально-экономическое развитие региона, повышение его инвестиционного и инновационного потенциала.

Несмотря на большое количество исследований в данной области, глубокому анализу и разработке подлежит определение существенных способов развития взаимодействия реальной экономики и банковского сектора региона.

Цель проведенного исследования - разработка методических подходов развития региона с учетом процессов взаимодействия банковского сектора и экономики региона.

В соответствии с основной целью в диссертационном исследовании поставлены следующие задачи: в разработка концепции взаимного развития банковского сектора и экономики региона с выделением направлений совершенствования регионального банковского сектора; формирование модели оценки банковской активности в развитии экономики региона на основании выделения основных показателей; проведение научно-теоретического обоснования основ взаимодействия банковского сектора и экономики региона; выявление основных предпосылок развития банковского сектора и экономики региона; определение принципов формирования взаимного развития банковского сектора и реальной экономики в регионе на основе выделенных предпосылок развития банковского сектора и экономики региона. Объектом диссертационного исследования выступает региональный банковский сектор во взаимосвязи с экономикой региона. Объект исследования рассмотрен на примере Приволжского федерального округа.

Предметом исследования является процесс взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона и комплексная оценка данной взаимосвязи.

Область исследования. Исследование проведено в соответствии с п. 5.13. «Проблемы устойчивого развития регионов разного уровня; мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня», п. 5.16. «Управление экономикой регионов на национальном, региональном и муниципальном уровнях, функции и механизм управления; разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления» специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством» Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Методологической и теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, нормативно-инструктивные материалы Правительства России, Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Банка России, Ассоциации Российских банков, Ассоциации региональных банков России. Информационной базой исследования послужили материалы Государственного комитета по статистике Российской Федерации, Государственного комитета по статистике Чувашской Республики, Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Министерства экономического развития и торговли Чувашской Республики, Банка России и его территориальных учреждений в Приволжском федеральном округе, крупных рейтинговых агентств и данные мониторинга коммерческих банков Российской Федерации и Приволжского федерального округа.

В процессе работы применялись системный метод, логический, сравнительный, аналитический, метод экспертных оценок, метод математического моделирования, экономико-статистический анализ, общенаучные методы.

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Предложена алгоритмическая схема формирования и реализации программы совместного развития банковского сектора региона и его реальной экономики, включающая этапы разработки и реализации, методы исполнения, контроля, анализа реализации программы и внесения корректировок.

2. Разработана модель оценки банковской активности в социально-экономическом развитии региона, позволяющая с учетом применения математического моделирования отразить состояние регионального банковского сектора и уровень его влияния на основные макроэкономические индикаторы региона.

3. Уточнена сущность и роль банковского сектора региона в его экономике, а также определена высокая взаимосвязь между реальной экономикой и банковским сектором региона, когда и потенциал региональной экономики определяет структуру и содержание его банковского сектора.

4. Определены и структурированы основные предпосылки развития банковского сектора и экономики региона. Выделены три основные группы предпосылок: институциональные, социально-экономические, организационно-управленческие, определяющие существующие недостатки в нормативно-правовой базе, дифференциацию состояния банковского сектора и социально-экономического развития в регионах, слабую степень вовлеченj ности банковского сектора в реальную экономику региона.

5. Определены основные принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики: структурно-региональной адекватности, опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона, прогрессивности, инновационной организованности банковского сектора, адаптивности, интегративности банковского сектора в экономику региона.

Практическая значимость работы и апробация результатов исследования. Полученные в процессе исследования научные результаты и практические рекомендации могут быть использованы региональными органами власти и территориальными учреждениями Банка России при разработке программ совместного развития банковского сектора и экономики регионов страны.

Основные положения, составляющие научную новизну, могут быть использованы: Правительством Чувашской Республики при уточнении и корректировки Стратегии социально-экономического развития республики до 2020 г.; в Банком России и его соответствующими территориальными учреждениями в Приволжском федеральном округе при разработке Программы развития банковского сектора Чувашской Республики до 2020 г., Программы развития банковского сектора Приволжского федерального округа до 2020 г. Предложения могут использоваться банками в целях разработки стратегий их дальнейшего функционирования, позиционирования, расширения деятельности в регионах. Теоретические обобщения и практические выводы используются в преподавании следующих учебных дисциплин: «Банковский менеджмент», «Региональная экономика», «Экономика и организация производства», «Финансы», «Финансовые рынки и институты».

Основные положения диссертационного исследования отражены в научных публикациях, изложены в материалах Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы инновационной экономики и регионального инновационного устойчивого развития» (Чебоксары, 2007), Всероссийской научно-практической конференции «Финансовый потенциал региона, оценка и перспективы развития» (Чебоксары, 2007).

Отдельные результаты исследования рекомендованы к практическому применению. По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 4,39 п.л.

Объем и структура работы. Структура диссертации сформулирована таким образом, чтобы в наиболее доступной форме отразить актуальные и малоисследованные проблемы по теме диссертации. Цель и задачи работы определили ее последовательность изложения и объем. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 162 источника, 21 приложения. Исследование изложено на 171 странице машинописного текста и содержит 25 таблиц, 31 рисунок.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Михайлов, Андрей Викторович

Заключение

В диссертационном исследовании описана проблематика взаимодействия банковского сектора и реальной экономики на региональном уровне. В настоящее время вопросы взаимного развития и функционирования банковского сектора и реальной экономики даже в масштабах всей страны изучены не достаточно широко, рассмотрение искомой задачи на уровне регионов имеет еще большую значимость и необходимость. Проблема развития регионов являлась и продолжает являться для России актуальным вопросом в силу резкой дифференциации уровней социально-экономического развития регионов, их природно-сырьевыми запасами, научным, производственным, кадровыми потенциалами, демографическими условиями

Банковский сектор региона и реальный сектор региональной экономики — взаимообусловленные понятия. Банковский сектор - элемент экономики региона, и является активатором его развития, в свою очередь, экономический потенциал региона определяет структуру и содержание банковского сектора.

В диссертационном исследовании выносятся на защиту следующие основные положения:

• Уточнена роль банковского сектора региона в его экономике, выявлена высокая степень взаимосвязи между экономикой и банковским сектором I региона.

• Сформированы и классифицированы основные предпосылки развития экономики и банковского сектора регионов.

• Произведена оценка соответствия уровня развития банковского сектора Приволжского федерального округа его экономическому потенциалу.

• Выявлены основные принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики.

• Предложена алгоритмическая схема формирования и реализации программы совместного развития банковского сектора региона и его реальной экономики, включающая этапы разработки и реализации, методы исполнения, контроля, анализа реализации программы и внесения корректировок.

• Разработана модель оценки банковской активности в социально-экономическом развитии региона, позволяющая с учетом применения математического моделирования отразить состояние регионального банковского сектора и уровень его влияния на основные макроэкономические индикаторы региона.

• Предложены основные направления совершенствования банковского сектора в целях устойчивого экономического роста регионов.

Постановка проблемы повышения активности банковского сектора региона в развитии его экономики определенно связана с оценкой места и роли банковского сектора в региональной экономике.

Банковский сектор играет ведущую и направляющую роль в улучшении социально-экономического развития страны и регионов. Банки помимо кредитования реального сектора экономики, населения, оказывают влияние на социально-экономическое развитие регионов.

Именно финансовый сектор оказывает воспроизводственные процессы в экономике. В настоящее время именно банковский сектор обладают мощным потенциалом среди всех видов финансовых институтов России. Банковский сектор является несомненным лидером по многим показателям деятельности среди финансовых институтов России, обладает более значительным потенциалом активов, существенной долей рынка по рублевым гособлигациям, региональным гособлигациям, рублевым корпоративным облигациям.

Банковский сектор региона аккумулирует и перераспределяет основные финансовые потоки территорий, оказывает огромное влияние на уровень и темпы социально-экономического развития региона, предоставляет экономике и социальной сфере региона необходимые финансовые ресурсы и оказывает местным организациям и населению банковские услуги, в том числе услуги по осуществлению расчетов через созданные ими платежные системы, без которых невозможно поддержание непрерывности общественного воспроизводства.

Уровень развития российского банковского сектора отражает степень развития экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования.

Эффективность банковского капитала региона определяется его значимостью в механизме функционирования всей региональной экономики и, прежде всего, реального сектора, который служит ее фундаментом. Исключительно важная роль банковского капитала состоит в переливе капитала в высокорентабельные отрасли и сферы, ускорении оборота регионального и национального капиталов, создании стабильной надежной денежно-кредитной системы, повышении эффективности внешней торговли. В итоге, развитие банковского сектора влияет на темпы экономического роста и повышения уровня жизни населения.

В целях эффективного изучения процессов взаимодействия банковского сектора и реальной экономики региона предложено для начала определится с понятием «региональный банковский сектор». Все-таки, вопросы сущности и роли региональной экономики изучены учеными вполне обширно. Определено понятие «регион» для начала. Предложено рассмотреть 2 уровня регионов: верхний и нижний. Верхний уровень регионов сформирован по принципу деления территории страны на федеральные округа, но есть одно, с точки зрения сравнения инвестиционных, финансоI вых, политических, культурных потенциалов рациональнее выделять г. Москва и г. Санкт-Петербург как самостоятельные регионы верхнего уровня. Регионы нижнего уровня соответствуют современному территориально-административному делению РФ: 21 республика, 1 автономная область, 10 автономных округов, 6 краев,49 областей.

Таким образом, по моему мнению, «региональный банковский сектор» — элемент банковского сектора РФ, который характеризуется совокупностью территориальных учреждений Банка России с расчетно-кассовыми центрами; банков, филиалов банков и других точек банковского обслуживания, небанковских кредитных организаций и филиалов небанковских кредитных организаций, действующих в пределах региона. Банковский сектор региона представлен разными типами кредитных организаций: региональные банки, филиалы инорегиональных банков.

Региональный банк» - банк, зарегистрированный и ведущий деятельность на территории региона (почти на его территории). Конечно, нельзя не согласится, с тем, что региональный банк может иметь филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и другие точки обслуживания вне пределах региона.

Выделено понятие таких категорий кредитных учреждений, которые имеют обширные и/или федеральные масштабы деятельности. «Федеральный банк» - крупный банк России по размеру активов, имеющий обширную филиальную сеть во многих регионах. Это в основном банки, зарегистрированные в двух финансовых столицах России. Также, существует ряд федеральных банков, зарегистрированные не в Москве и Санкт-Петербурге, это АК БАРС (Казань), Ханты-Мансийский банк (Ханты-Мансийск), УРСАБанк (Новосибирск) и другие. Тенденция образования «федеральных» банков, вне двух финансовых центров страны, говорит о положительной динамике, т.к. это процесс наращивания финансовой мощности регионов. Каждый федеральный округ должен обладать крупными финансовыми учреждениями федерального масштаба, именно они могут выступать основным источником привлечения долгосрочных ресурсов в экономику региона и в местные региональные банки.

Деление банков на региональные и инорегиональные, и выделение в последней группе «федеральных банков» - условность, позволяющая эффективнее провести текущее исследование и охарактеризовать степень влияния разных видов кредитных учреждений на экономику.

В работе отражены особенности развития банковской системы России, породившие дифференциацию в размере разных кредитных организаций с выделением нескольких особо крупных по размеру банков на фоне большинства малых и средних банков. Диктуемая политика Центрального Банка РФ с 90-х годов 20 века способствует дальнейшему процессу наращивания мощи крупнейших банков с одновременным подавлением деятельности малых банков. Эволюция развития банковской системы России предопределила образование такой системы кредитных организаций, когда небольшая группа банков России концентрирует основную часть активов, собственных средств банковского сектора РФ. На 100-топ банков по размеру капитала приходится по состоянию на 01.01.08г. 84,4% всего размера собственных средств банков России, причем, что общее число зарегистрированных кредитных организаций составило 1 136 единиц. Неравномерное распределение капитала кредитных организаций подтверждает тот факт, что более 80% банковского капитала контролируют банки Москвы, при I том что 90% валового внутреннего продукта производится в регионах.

Рассмотрен опыт зарубежных стран по созданию условий для функционирования различных категорий кредитных учреждений. Определено, что в развитых странах существует огромное количество малых и средних банков, формируются и функционируют разнообразные механизмы деятельности и позиционирования таких кредитных организаций, что именно за счет них решаются многие вопросы по развитию отдельных регионов. В России в отличие от развитых государств ситуация противоположная. Региональные банки ставятся в невыгодное положение относительно крупнейших банков, что изначально неверно в силу того, что больший размер банка - это не залог финансового успеха.

Отражены основные преимущества и недостатки, возможности и угрозы региональных и инорегиональных банков. Опыт показывает, что региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах. К достоинствам относятся следующие.

Оперативность — способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса.

Индивидуальность — отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов. В силу того, что основой работы региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и кредитный, учитывали и этот фактор.

Гибкость — способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т.п.

Очень часто, региональные власти привлекают региональные банки для осуществления программ развития регионов. И местные банки чаще всего придерживаются с властями одинаковых программ развития территории. Конечно, в последнее время, местные банки оказываются неспособны самостоятельно предоставлять средства для крупных проектов. Но при помощи совместных усилий нескольких местных банков - это вполне достижимо.

В исследовании выделены следующие недостатки региональных банков:

- низкий уровень капитализации;

- высокий риск ликвидности;

- менее развитая филиальная сеть по сравнению с крупными банками;

- ограниченность перечня оказываемых банковских услуг;

- большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выведении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами;

- более высокая себестоимость продуктов и услуг, соответственно меньший уровень рентабельности бизнеса.

Определено, что ни один региональный банковский сектор в России не может нормально функционировать и активно участвовать в социально-экономическом развитии региона без филиалов инорегиональных кредитных организаций, с опорой только на собственные силы в лице местных банков.

К позитивным последствиям деятельности филиалов инорегиональных банков относится также формирование в регионах здоровой конкурентной среды, которая принуждает все банковские учреждения, в том числе и местные банки, к повышению качества услуг и снижению цен. Практический опыт работы столичных коммерческих банков в регионах показал, что далеко не всегда их деятельность способствует региональному развитию. Зачастую они ограничиваются обслуживанием небольшого числа элитных клиентов, либо устанавливают контроль за деятельностью градообразующих предприятий, не вкладывая при этом необходимых средств в их развитие. Через филиалы инорегиональных банков финансовые ресурсы уводятся из регионов в центр, где существует возможность их размещения с большей доходностью и меньшим риском. Также отрицательным моментом для регионов является то обстоятельство, что, извлекая прибыль на их территории, филиалы не участвуют и формировании доходной базы местных бюджетов. В некоторых случаях вновь открытые филиалы, чтобы привлечь клиентов реализуют услуги по демпинговым ценам, что негативно сказывается на деятельности, прежде всего, местных банков. Кроме того, при расширении сети филиалов происходит вымывание квалифицированных кадров из региональных банков.

Таким образом, анализ банковского сектора региона заключается в детальном изучении деятельности разных категорий кредитных учреждений. I

Определены и структурированы основные предпосылки развития экономики и банковского сектора региона, их дальнейшие тенденции развития. Выделены три основные группы предпосылок: институциональные, социально-экономические, организационно-управленческие, определяющие: недостатки в нормативно-правовой базе, дифференциацией состояния банковского сектора и социально-экономического развития в регионах, слабой вовлеченности банковского сектора в реальную экономику региона.

Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности сдерживает развитие региональных банков в большей мере, чем крупных банков федерального значения. Жесткие надзорные механизмы со стороны Центрального банка увеличивают налоговую, операционную нагрузку на кредитные организации.

Банк России, формирующий денежно-кредитную политику страны, не решает вопросы по развитию банковских систем в региональном разрезе, создает общие правила и требования для банков независимо от их размера, формы собственности и характера деятельности. Что изначально неверно, т.к. косвенно такие меры приводят к созданию неравных условий для функционирования для средних и малых банков перед крупными.

Выявлено, что банковский сектор характеризуется ограниченностью проходящих через него денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным наличноденежным обращением, циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах. Распределение финансовых ресурсов в стране и в регионах происходит через бюджеты разных уровней и систему казначейства. В силу сложившихся административных методов управления государством механизм бюджетного распределения средств по регионам неэффективен. Появление регионов-доноров и регионов-рецепиентов только создает дестимуляцию к экономическому развитию регионов.

Во всех развитых странах мира распределение ресурсов происходит через кредитный механизм. Для достижения этого в России необходимо совершенствовать институциональную базу.

Группа социально-экономических предпосылок характеризуется, во-первых, дифференциацией в уровне развития регионов. К примеру, велико различие по уровню валового регионального продукта (ВРП) на душу населения по регионам России, к примеру по г. Москва данный показатель составляет 384,3 тыс.руб. на человека, что в 4 раза выше, чем в среднем по Приволжскому федеральному округу (92,4 тыс.руб. на человека), в 8 раз выше, чем по региону ПФО с наименьшим данным значением (Республика Марий Эл, 48 тыс.руб. на человека).

В настоящее время роль и влияние банковской системы России в обеспечении роста экономики остаются крайне ограниченными. По многим индикаторам (отношения банковских активов к ВВП, капиталов банков к ВВП, кредитов к ВВП) показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран. Во многих развитых странах мира банковские активы превосходят размер ВВП, в России же активы кредитных организаций составляют 45% ВВП. В регионах ситуация хуже, например, в Приволжском федеральном округе банковские активы в валовом региональном продукте (ВРП) составляют 33%, в Чувашской Республике - 28%.

В последнее время наблюдается опережение темпов роста банковского сектора над темпами роста экономики. Темпы развития банковского сектора опережают темпы развития экономики. За период с 2000 по 2006 г.г. включительно темп роста ВВП составил 5,6, а активы банковского сектора увеличились в 8,9 раз, капитал (собственные средства) - в 10,1 раз, кредитный портфель кредитных учреждений — в 15,8 раз, депозиты банков — в 10,9 раз. При увеличении за данный период размера инвестиций предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) в 6,2 раза, темп роста кредитов банков в указанные инвестиции составил 13. В России за период с 2000 по 2006 г.г. включительно размер денежных доходов населения вырос в 5,8 раз. Сумма вкладов физических лиц в банках увеличилась в 12,8 раз, темп роста кредитов физическим лицам составил 74,8. Таким образом, темпы развития банковского сектора превосходят темпы роста реального сектора экономики.

Особенно наибольшие различия между темпами роста банковских показателей и параметров реального сектора отмечаются в регионах. Отмечается превышение коэффициентов опережения темпов банковских показателей над показателями реальной экономики в Чувашской Республике, чем в целом по России за период с 2003 по 2006г.г. Так коэффициент опережения темпа роста банковских активов над темпом роста ВРП/ВВП в Чувашии составил 1,71, в России — 1,42; коэффициент опережения темпа роста кредитов над темпом роста ВРП/ВВП в Чувашии имел значение 1,72, в России -1,51.

В настоящее время ни в одной программе социально-экономического развития региона не уделяется внимание совершенствованию регионального банковского сектора. Вопросы развития реального сектора экономики и банковского сектора в регионах, да и в целом по России решаются отдельно. Ни в одной развитой стране мира нет такого, когда Центральный Банк РФ и банковские сообщества по отдельности разрабатывают проекты законов, программы развития банковской системы. Отсутствует в России механизм законотворчества в банковском деле совместными усилиями Центрального Банка и его территориальных учреждений, Министерства экономики и экономического развития РФ и его территориальных управлений, банковских сообществ.

Третья группа предпосылок определяется текущим состоянием банковского сектора, уровнем развития управлением рисков в кредитных организациях.

Выявлено, что в настоящее время кредитные организации сильно различаются по потенциалу: размеру активов, капитала, объемов кредитования. По количеству банков и их филиалов в расчете на 100 тыс. человек среди развитых стран Россия занимает невысокое положение, так на 01.01.08г. в нашей стране на 100 тыс. человек приходится 3,2 единицы кредитных организаций и их филиалов, для сравнения: в Италии - 56,5, Германии — 50, Франции - 43, США - 33,2. К примеру, обеспеченность населения кредитными организациями в Приволжском федеральном округе на 01.01.08г. характеризуются значительной вариацией от 3,7 единиц кредитных организаций и филиалов на 100 тыс. человек в Нижегородской области до 1,8 единиц в Республике Башкортостан.

Система корпоративного управления в банках становится более эффективной. Снизились кредитные и операционные риски в банках. В силу активной экспансии крупных банков в регионы, основным инструментом конкурентной борьбы среди местных и инорегиональных банков выступают низкие цены на услуги. Инорегиональные банки, в основном г. Москва и г. Санкт-Петербург, задают темп и ритм для местных банков по снижению стоимости услуг для клиентов, минимизации издержек.

Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона являются «зеркальным» отражением уровня соответствия развитости банковского сектора потребностям экономики региона.

Банковский сектор должен соответствовать необходимому уровню социально-экономического развития региона, т.е. экономика и банковский сектор - такие категории, которые не могут развиваться в отдельности, торможение в развитии одной из категорий приводит к снижению в развитии другой.

На основании статистических данных проведена оценка соответствия уровня развития банковского сектора Приволжского федерального округа его экономическому потенциалу.

В Приволжском федеральном округе по состоянию на 01.01.06г. 30,2 млн.руб. активов регионального банковского сектора приходится на 100 тыс.человек. В четырех субъектах ПФО данное значение превышает показатель по округу: Республика Татарстан (52,9), Самарская область (50,0), Нижегородская область (33,7), Пермский край (30,7). Среди регионов Приволжского федерального округа по соответствию банковских активов валовому региональному продукту лидируют: Республика Татарстан (0,41), Самарская область (0,40), Нижегородская область (0,39), Республика Мордовия (0,33). Данные субъекты имеют значение выше чем в целом по ПФО. На 01.01.06г. по ПФО на 1 руб. ВРП приходится 33 копейки банковских активов. По результатам проведенного сравнения регионов по адекI ватности банковских активов следует, что в ПФО выделяется 3 явных лидера - региона: Республика Татарстан, Самарская область, Нижегородская область.

Несмотря на активное развитие банковского сектора по абсолютным показателям, уровень развития банковской системы в регионах не соответствует должному значению.

Предпосылки развития банковского сектора и экономики региона являются определяющим основанием для формирования принципов региональной банковской системы. Именно, принципы являются важным ориентиром для определения основных направлений совершенствования банковского сектора региона. Эффективный и развитый банковский сектор должен соответствовать данным принципам.

Предложены следующие принципы развития взаимодействия банковского сектора и региональной экономики: принцип структурно-региональной адекватности; принцип опережающего развития банковского сектора над темпами роста экономики региона; принцип прогрессивности; принцип инновационной организованности банковского сектора; принцип адаптивности; принцип интегративности банковского сектора в экономику региона;

В работе предлагается алгоритмическая схема разработки, реализации и контроля исполнения программы развития банковского сектора региона, и внесения в нее корректировок. Данная программа позволит обеспечить совершенствование регионального банковского сектора, повысить экономический потенциал региона. Одним из начальных этапов данной концептуальной схемы является определение ключевых показателей, которые являются количественным ориентиром, отражающим степень воздействия банковского сектора на социально-экономическое развитие региона.

Далее собираются сведения по деятельности кредитных учреждений в регионе, информация по уровню социально-экономического развития территории. Производятся анализ и расчеты. Сравниваются анализируемые регионы по значению ключевых показателей, выявляются наибольшие значения показателей среди регионов, производится нормирование данных коэффициентов.

Предлагается модель оценки основных показателей, отражающих уровень развития банковского сектора и реальной экономики региона.

Таким образом, исследование сложившейся ситуации в регионе, является мотивом для определения прогнозных значений ключевых показателей в будущем, формировании программ развития региональной банковской системы, социально-экономического развития территорий. Дальнейший контроль и анализ реализации программы служит для корректировки прогнозных значений ключевых показателей, направлений совершенствований, параметров и сущности ключевых показателей в будущие периоды.

В работе также предложена методологическая схема разработки программ развития регионов с учетом совершенствования банковского сектора, экономики. Ориентир на активное развитие банков является основополагающим для улучшения социально-экономических показателей в регионе. Согласно данной схеме выделены основные направления совершенствования банковского сектора в регионе. Согласно схеме, выделяются вопросы, которые должны решаться на федеральном и на региональном уровнях России.

К основным задачам, которые следует решать на федеральном уровне: Институциональные преобразования, ориентированные на дифференциацию уровня контроля и надзора со стороны Банка России за деятельностью банков в зависимости от их характеристик. н Институциональные преобразования, направленные на развитие банковских услуг.

К основным задачам, которые следует осуществлять на региональном уровне, относятся: Разработка долгосрочных и краткосрочных программ социально-экономического развития регионов с выделением роли банков в повышении потенциала региона.

Разработка долгосрочных и краткосрочных программ развития банковского сектора региона.

Также выделяются задачи, решение которых возможно совместно на региональном и федеральном уровнях:

Разработка программы развития страны, включающей определение ориентиров активизации банковской деятельности, денежно-кредитной политики в целях повышения уровня социально-экономического развития России.

Разработка стратегий и организационно-правовых форм функционирования региональных банков и федеральных банков.

Итак, банковский сектор и реальная экономика региона взаимосвязаны. Банки выступают активатором экономического роста региона.

В целях стратегического устойчивого экономического развития России и ее регионов необходимо достижение совместного роста макроэкономических индикаторов и банковского потенциала.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Михайлов, Андрей Викторович, 2008 год

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации введен от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от3011.1994 г. № 51- ФЗ (ред. от 26.06.2007 г.).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14- ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.).

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ (ред. от 17.05.2007 г.).

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 24.07.2007 г.).

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. 24.07.2007).

7. Федеральный закон «О Банке развития» от 17.05.2007 г. № 82-ФЗ.

8. Федеральный закон «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.12.2004 г. № 215-ФЗ (ред. от 16.10.2006 г.).

9. Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.2001 г. № 117-ФЗ (ред. от 03.11.2006 г.).

10. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от0705.1998 г. № 75-ФЗ (ред. от 16.10.2006 г.).

11. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ (ред. от 29.12.2006 г.).

12. Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» от0807.1999 г. №> 144-ФЗ (ред. от 08.12.2003 г.)

13. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» от0812.1995 г. № 193-Ф3 (ред. от 26.06.2007 г.).

14. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25.02.1999 г. № 39-Ф3 (в реД. от 24.07.2007 г.).

15. Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» от 29.11.2001 г. № 156-ФЗ (ред. от 15.04.2006 г.).

16. Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» от 09.07.1999 г. № 160-ФЗ (ред. от 26.06.2007 г.).

17. Закон Чувашской Республики «О государственной поддержке инвестиционной деятельности в Чувашской Республике» от 25.05.2004 г. № 8.

18. Инструкция Банка России «О порядке осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 12.07.1999 г. № 84-И.

19. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 г. № 110-И (ред. от 14.06.2007).

20. Приказ Центрального банка Российской Федерации «О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы» (вместе с инструкцией от 11.09.1997 г. № 65) от 11.09.1997 г. № 02-394 (ред. от 16.01.2004 г.).

21. Указ Президента России «Об основных положениях региональной политики в Российской Федерации» № 803 от 03.06.1996 г.

22. Абалкин, Л.И. Банковская система России. Настольная книга / Л.И. Абалкин и др. М.: Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995. - 768 с.I

23. Аленин, В.В. Банковский сектор региона и его экономическая безопасность / В.В. Аленин // Деньги и кредит. 2000. - № 10.

24. Архипов, А.И. Финансы, денежное обращение и кредит / А.И Архипов, В.К. Сенчагов. М.: Проспект, 2006. - 720 с.

25. Бабичева, Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова; под общ. ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1993. - 397 с.

26. Базель II: документы и комментарии / Под ред. С.И. Корепанова. -М.: Бизнес и банки, 2007. 496 с.

27. Банки и их роль в развитии регионов: материалы заседания Совета Ассоциации региональных банков России, 23 января 2003 г. // Банковское дело. 2003. - № 3. - С. 2-14.

28. Банкизация: Энергия финансов преобразит Россию // Национальный банковский журнал. 2006. - № 12(35). - С. 22-23.

29. Банковская система России. Настольная книга банкира: в 3 т. / Ред. кол. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. М.: ДеКа, 1995.

30. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

31. Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., стереотип. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1996.

32. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства / Л.П. Белых. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.- 192 с.

33. Белых, Н.Ю. Инвестиционные составляющие региона / Н.Ю. Белых, Д.А. Позоров, В.Л. Лукьянов // Бизнес и банки. -2004.-№ 44.-С. 9-11.

34. Бородин, А.Ф. О роли банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики / А.Ф. Бородин // Деньги и кредит. 2003. - № 6.

35. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато; под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

36. Булгакова, JI.H. Методы оценки инвестиционной привлекательности предприятий и регионов / JI.H. Булгакова // Финансы и кредит. 2004. - № 15. - С. 57-62.

37. Валитов, Ш.М. Лизинг как инструмент расширения возможностей реального сектора экономики / Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко // Финансы и кредит. 2005. - № 14. - С. 47-55.

38. Валитов, Ш.М. Региональный аспект ипотечного кредитования: состояние и проблемы развития / Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко // Финансы и кредит. 2004. - № 20. - С. 5-11.

39. Василишин, Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка / Э.Н. Василишин. М.: Финстатинформ, 1995.

40. Воробьев, В.А. Тенденции регионального развития: динамика производства в условиях расширения спроса / В.А. Воробьев, Н.С. Сорокина // Вопросы статистики. 2004. - N5. - С. 66-72.

41. Годовой отчет (май 2006 — май 2007 г.) Ассоциации региональных банков России от 22.05.2007 г.

42. Гусева, А.Е. Ликвидность коммерческих банков в системе денежно-кредитного регулирования экономики. Дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / А.Е. Гусева. М., 2001. - 208 с.

43. Гутман, Г.В. Регион в формировании социального государства /

44. Г.В.Гутман, О.П.Звягинцева. — М.: Финансы и статистика, 2005. -160 с.

45. Гутман, Г.В. Управление региональной экономикой / Г.В. Гутман, А.А. Мироедов, С.В. Федин. -М.: Финансы и статистика, 2002. — 175 с.

46. Гутман, Г.В. Формы кооперативного движения в условиях рыночных реформ / Г.В. Гутман, О.Б. Дигилина, В.В.Калмыков, В.П. Ситько, Н.И. Чукин. М.: Финансы и статистика, 2006. - 376 с.

47. Данилин, В.А. Осуществление банками функции финансового посредника / В.А. Данилин, Е.Э. Харитонова // Деньги и кредит.- 2004. -№ 10.-С. 10-16.

48. Данилова, Т.Н. Банк как финансовый посредник трансформации сбережений в инвестиции / Т.Н. Данилова, О.С. Смирнова // Финансы и кредит. 2004. - № 11. - С. 20-26.

49. Диченко, Е.В. Особенности функционирования банковских систем регионов России / Е.В. Диченко // Изв. С.-Петерб. ун-та экономики и финансов. 2001. -№ 3. -С. 96-105.

50. Доллан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. / Э.Дж. Доллан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл. Спб., 1993.

51. Евсеев, С.Ю. Региональные банки: ориентация на экономический рост / С.Ю. Евсеев. М.: Институт экономики РАН, 1997. - 277 с.

52. Егоров, Н.С. Система стратегического управления конкурентоспособностью хозяйствующих субъектов / Н.С. Егоров // Вестник Чувашского университета. 2006. - № 5. - С. 372.

53. Жданов, В.П. Инвестиционные механизмы регионального развития: Научно-практическое пособие / В.П. Жданов Калининград: Янтар. сказ., 2001.-355 с.

54. Зеленский, Ю.Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики / Ю.Б. Зеленский // Деньги и кредит. 2003. - № 4.

55. Как обеспечить рост капитала: воспроизводственные основы экономики фирмы. Учебное пособие / Под ред. А.Г. Грязновой и С.А. Ленской.- М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 1996. 120 с.

56. Киселев, В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. (Банковская политика. Регулирование и управление) / В.В. Киселев -М.: Финстатинформ, 1998. 399 с.

57. Корнеева, Ю.В. Региональное распределение инвестиций / Ю.В. Корнеева // Сборник научных статей преподавателей и аспирантов. Чебоксары., 2002. - Вып. 16, ч. 1. - С. 165-169.

58. Кураков, В.Л. Банки в современных экономических системах: Учеб. пособие. — 2-е изд. / В.Л. Кураков, Л.П. Кураков. — Чебоксары: Волго-Вятский региональный центр «Ассоциация содействия вузам», 1997.

59. Кураков, В.Л. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной системы США / В.Л. Кураков. М.: Республика, 1996.

60. Кураков, Л.П. Банковская система России: Учеб. пособие / Л.П. Кураков, А.Г. Аксаков, Н.Д. Белостоцкая, Л.Е. Смирнов. Чебоксары: Издв-во Чуваш. Ун-та, 1995.

61. Кураков, Л.П. Концепция социально-экономического развития Чувашской Республики. В 2 кн. / Л.П. Кураков.- М.: Пресс-сервис, 1997. -кн. 1.-412 с.

62. Кураков, Л.П. Современные банковские системы: Учеб. пособие. 3-е изд., перераб. и доп. / Л.П. Кураков, В.Г. Тимирясов, В.Л. Кураков. -М.: Гелиос АРВ, 2000. - 318 с.

63. Куршакова, Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность / Н.Б. Куршакова // Деньги и кредит. 2002. - № 11.

64. Кучуков, Р.А. Теория и практика государственного регулирования экономических и социальных процессов: Учебное пособие / Р.А. Кучуков.- М.: Гардарики, 2004. 287 с.

65. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования /

66. О.И. Лаврушин. М.: КноРус, 2008. - 264 с.

67. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. 2-е изд., перераб., доп. / О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.П. Савинский и др. ; под. ред. О.И. Лаврушина.— М.: Финансы и статистика, 2004. -464 с.

68. Лаврушин, О.И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности / О.И. Лаврушин // Банковское дело. 2004. - № 9. -С. 11-15.

69. Литун, О.Н. Стратегия банковской реструктуризации. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук / О.Н. Литун -СПб, 2002.

70. Логинов, Л.Е. Региональные производственные комплексы и иностранные инвестиции: Монография / Л.Е. Логинов, А.Б. Мельников, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2004. - 220 с.

71. Маневич, В.Е. О подходах Центрального банка РФ к преодолению кризиса финансово-банковской системы / В.Е. Маневич // Бизнес и банки. 1998. - №44.

72. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-288 с.

73. Маркс, К. Капитал / К. Маркс. М.: Политиздат, 1985. Т. 1.

74. Марченко, Г. Основные результаты рейтинга: рейтинг инвестиционной привлекательности регионов. /Г. Марченко / Эксперт. 2004. -№45.-С. 102-108.

75. Масленников, В.В. Факторы развития национальных банковских систем: Научное издание / В.В. Масленников. СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 206с.

76. Миленков, А.В. Банковский сектор региона и его влияние на социально-экономическое развитие территории: На примере Ставропольскогокрая. Дис. .канд. экон. наук.: 08.00.10. / А.В. Миленков. Ставрополь, 2003.-201 с.

77. Михайлов, А.В. Влияние вступления России в ВТО на развитие кредитной системы в регионе / А.В. Михайлов // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей.-Чебоксары: Изд-во Чуваш. ун-та, 2006. С. 77-83.

78. Михайлов, А.В. Инновации в деятельности банков / А.В.Михайлов // Инновация как объективный фактор развития национальной экономики: материалы Всерос. науч.-практ. конф. Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2008.-С. 379-381.

79. Михайлов, А.В. Инновационное развитие в банковской сфере региона как основа ее качественного роста / А.В. Михайлов // Бизнес и банки. -2007.-№41 (877).-С. 1-2.

80. Михайлов, А.В. Обеспечение конкурентоспособности региональных банков / А.В. Михайлов // Промышленный менеджмент в регионе: сб. -Чебоксары, 2006.

81. Михайлов, А.В. Основные этапы реформирования банковского сектора Российской Федерации / А.В. Михайлов // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей. Чебоксары: Изд-во Чуваш. ун-та, 2005. С. 118-130.

82. Михайлов, А.В. Предпосылки развития регионального банковского сектора и направления его преобразования / А.В. Михайлов // Вестник Чувашского университета. 2008. - № 3.- С. 320-325.

83. Михайлов, А.В. Развитие микрофинансовой деятельности в регионе / А.В. Михайлов // Промышленный менеджмент в регионе: сб. — Чебоксары, 2006.

84. Михайлов, А.В. Развитие регионального сегмента банковской системы / А.В. Михайлов // Вестник Чувашского университета. 2008. — № 1 -С. 418-421.

85. Михайлов, А.В. Развитие потребительского кредитования в России и регионах / А.В. Михайлов // Сборник научных статей докторантов, аспирантов и соискателей. — Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 2005. -С. 97-102.

86. Модель развития региональных банков // Региональные банки: стратегическая модель развития: материалы 7-го Всероссийского банковского форума. Н.Н: Рекламно-издательское агентство «Нижегородская ярмарка». - 2006. - С. 142-145.

87. Мостовая, Е.В. Устойчивость и качественная неоднородность российIских банков: состояние и перспективы. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Е.В. Мостовая. М., 2006.

88. Мурычев, А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления / А.В. Мурычев. -М.: НП «Национальный совет по корпоративному управлению», 2007.- 444 с.

89. Наш приоритет капитализация // Национальный банковский журнал.- 2007. № 7 (41). - С. 24-25.

90. Новиков, В.М. Эффективность финансового законодательства (Итоги экспертной оценки) / В.М. Новиков, Ф.Э. Шереги. М.: Изд-во «Аса-demia», 2000.

91. Норд, Д. Институты, институциональные изменения и функциональные экономики / Д. Норд. М.: Начало, 1997.

92. Ольховская, Т.Ф. Взаимодействие банковского сектора с экономикой области / Т.Ф. Ольховская, JI.E. Ященко // Деньги и кредит. 2005. -№3.- С.30-32.

93. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит. 2007. - № 12.

94. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007год // Деньги и кредит. 2006. -№ 12.

95. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2006 год // Деньги и кредит. 2005. - № 12.

96. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005 год // Деньги и кредит. 2004. - № 12.

97. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005г.

98. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 г.

99. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 г.

100. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. Дис. докт. экон. наук.: 08.00.10. / Г.С. Панова. М., 1997. - 565 с.

101. Пашковская, И.В. Зарубежная практика рефинансирования коммерческих банков / И.В. Пашковская // Банковские услуги. 1999. - № 3.

102. Плакин, В.П. Условия и перспективы кредитно-инвестиционной деятельности российских банков / В.П. Плакин. — М.: «АЦФИ», 1998.160 с.

103. Покровский, В.П. Развитие системы коммерческих банков России и регулирования их деятельности. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. / В.П. Покровский -Ростов н/Д., 2001. 173 с.

104. Полянцев, A.M. Организация деятельности региональных коммерческих банков. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. / A.M. Полянцев. — Саратов, 2001г. -163 с.

105. Пономарев, В.А. Организация и техника работы иностранных коммерческих банков / В.А. Пономарев. М.: Континент-Норд, 1990.

106. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020» (утверждена Ассоциацией Российских банков 05.04.2006 г.)

107. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь / Б.А. Райзберг и др. М.: ИНФРА-М, 1998. - 480 с.

108. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2007: Стат.сб . /Росстат. М., 2007. - 685 с.

109. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2007: Стат. сб. / Росстат. М., 2007. - 991 с.

110. Резолюция 7-го Всероссийского банковского форума // Региональные банки: стратегическая модель развития: материалы 7-го Всероссийского банковского форума. Н.Н: Рекламно-издательское агентство «Нижегородская ярмарка». - 2006. - С. 138-140.

111. Резолюция 8-го Всероссийского банковского форума // Доступность банковских услуг и развитие банковской инфраструктуры в регионах: материалы 8-го Всероссийского банковского форума. Н.Н: Рекламно-издательское агентство «Нижегородская ярмарка». — 2007.

112. Рид, Э. Коммерческие банки / Э.Рид, Р. Коттер, Р.Смит. М.: Прогресс, 1993.-480 с.

113. Рогова, O.JI. Сбалансированность финансово-банковской системы и активизация кредитования реального сектора экономики / O.JI. Рогова //

114. Деньги и кредит. — 1997. № 1.

115. Рогова, O.JI. Социальный аспект развития финансово-денежной системы России / О.Л. Рогова, Д.А. Мастепанова, Э.В. Детнева. М.: РАН, Ин-т экономики, 1998. - 163 с.

116. Розов, Д.В. Основы принципы современной инвестиционной политики , // Финансы и кредит.- 2005.- №1.- С.27-42.

117. Роль банков в обеспечении экономического роста в регионах Российской Федерации / Отчет консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции». М., 2003. - 72 с.

118. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: ЭТА, 1995. 552 с.

119. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник / Госкомстат России. М., 2007. - 826 с.

120. Роуз, П.С. Банковский менеджмент. 2-е изд. / П.С. Роуз. - М.: ДЕЛО, 1997.-768 с.

121. Сагитдинов, М.Ш. Основы взаимодействия банковской системы и экономики региона. Дис. . докт. экон. наук.: 08.00.10. / М.Ш. Сагитдинов. -Уфа, 2001.-273 с.

122. Саранцев, В.И. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона. Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. / В.И. Саранцев .- Саратов, 2003. 150 с.

123. Синки, Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках: пер. с англ. 4-го переработанного изд.; / Дж.Ф. Синки; под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. M.:Catallaxy, 1994. - 820 с.

124. Смулов, A.M. Проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков. / А.М. Смулов. М.: Финансы и статистика, 2002. - 304 с.

125. Смулов, A.M. Современные проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков / A.M. Смулов // Экон. наука соврем. России. -2002.-№2.-С. 51-66.

126. Соболева, Н.В. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг / Н.В. Соболева, С.И. Дацковская // Деньги и кредит. 2003.

127. Соколов, Ю.А. Развитие региональных банков в России / Ю.А. Соколов, В.В. Масленников, О.В. Масленников // ЭКО. 2007. -№9.

128. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2007: Стат.сб. / Россстат. М., 2007. - 505 с.

129. Статистический ежегодник Чувашской Республики. 2007: Стат.сборник / Чувашстат. Чебоксары, 2007 - 430 с.

130. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ (утверждена Ассоциацией Российских банков в апреле 2005 г.)

131. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, утвержденная 30.12.2001 г.

132. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 г. (утверждена Правительством и Центральным банком РФ 05.04.2005 г.)

133. Стратегия социально-экономического развития Чувашской Республики до 2010 года (утверждена в 2003 г.)

134. Стратегия социально-экономического развития Чувашской Республики до 2020 года.

135. Тавасиев, A.M. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / A.M. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.

136. Тагирбеков, К.Р. Инвестиционные процессы и банковская система в экономике России / К.Р. Тагирбеков, Л.Г. Паштова. М.: Весь мир, 2005.-319 с.

137. Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности / К.Р. Тагирбеков. — М.: Инфра-М, 2003. 720 с.

138. Тосунян, Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика / Г.А. Тосунян. -М.: Олимн-бизнес, 2008.-400 с.

139. Фетисов, Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки / Г.Г. Фетисов. М.: Финансы и статистика, 2000.168 с.

140. Финансы Чувашской Республики. 2007: Стат. сборник / Чувашстат. -Чебоксары, 2007. 102 с.

141. Халиков, Р.З. Формирование эффективной инвестиционной политики развития региона / Р.З. Халиков // Деньги и кредит. 2005. - №3. -С. 30-32.

142. Шарп, Уильям Ф. Инвестиции / Уильям Ф. Шарп, Г. Александер. М.: Инфра-М, 2004 - 1024 с.

143. Шохина, Э.Х. Национальные проекты-роль банковской системы. Задачи совершенствования правового обеспечения / Э.Х. Шохина // Банковское право. 2007. - № 1.

144. Экономическая энциклопедия / Под ред. Л.И. Абалкина М.: Экономика, 1999. - 1050 с.

145. Экономический энциклопедический словарь / Авт.-сост. Л.П. Кураков, В.Л. Кураков, А.Л. Кураков. М.: Вуз и школа, 2005. - 1030 с.

146. Ямпольский, М.М. Формирование кредитных ресурсов и кредитные вложения / М.М, Ямпольский // Деньги и кредит. 1996. - № 6.

147. Размещение действующих кредитных организаций по регионам России, единиц

148. Наименование региона 01.01.2001 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 Абс. изменение Изменение доли, п.п.

149. Количество Доля Количество Доля Колич ество Доля Количество Доля Количество Доля

150. Москва 578 44,1% 656 50,5% 631 50,4% 593 49,9% 555 48,9% -23 4,8

151. ПФО 159 12,1% 151 11,6% 146 11,7% 139 11,7% 134 11,8% -25 -0,3

152. ЮФО 148 11,3% 130 10,0% 128 10,2% 124 10,4% 118 10,4% -30 -0,9

153. ЦФО (без Москвы) 115 8,8% 86 6,6% 83 6,6% 80 6,7% 77 6,8% -38 -2,0

154. СФО 90 6,9% 75 5,8% 71 5,7% 68 5,7% 68 6,0% -22 -0,9

155. УФО 82 6,3% 71 5,5% 67 5,3% 65 5,5% 63 5,5% -19 -0,7

156. Санкт-Петербург 42 3,2% 44 3,4% 42 3,4% 42 3,5% 41 3,6% -1 0,4

157. СЗФО (без Санкт-Петербурга) 51 3,9% 43 3,3% 42 3,4% 38 3,2% 40 3,5% -11 -0,4

158. ДФО 46 3,5% 43 3,3% 43 3,4% 40 3,4% 40 3,5% -6 0,0

159. Всего Россия 1311 100% 1299 100% 1253 100% 1189 100% 1136 100% -175