Улучшение временных характеристик банковского документооборота за счет применения интернет-технологий тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Ламтева, Екатерина Дмитриевна

• Ламтева, Екатерина Дмитриевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Ламтева, Екатерина Дмитриевна

ВВЕДЕНИЕ.

РАЗДЕЛ 1 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ.

1.1 Сущность, значение и особенности использования Интернет-технологий в коммерческих банках.

1.2 Эволюция развития Интернет-банкинга в мире.

1.3 Методология оценки эффективности внедрения и использования информационных технологий.

РАЗДЕЛ 2 СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА.

2.1 Состояние и тенденции развития Интернет-банкинга в РФ в региональном аспекте.

2.2 Архитектура системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям на примере «iBank 2».

2.3 Структура услуг Интернет-банкинга. Роль и место Интернет-банкинга в коммерческих банках.

РАЗДЕЛ 3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ.

3.1 Механизм внедрения и использования Интернет — технологий.

3.2 Сетевое моделирование эффективности внедрения и использования Интернет-банкинга.

3.3 Оценка качества услуг, предоставляемых посредством Интернет-банкинга.

3.4 Прогноз развития Интернет-банкинга.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Улучшение временных характеристик банковского документооборота за счет применения интернет-технологий»

Актуальность темы исследования.

Быстрое развитие процессов глобализации является отличительной чертой современной экономики в целом и банковской системы, как ее составляющей, в частности. Глобальная компьютерная телекоммуникационная сеть Интернет стала универсальной средой, которая дала возможность повысить качество и скорость взаимодействия экономических субъектов. Количество пользователей этой сети увеличивается быстрыми темпами. Так по данным исследования аналитической компании «ComScore» мировая аудитория пользователей международной сети к концу 2007 года достигла 772 млн. человек. При сохранении текущего темпа роста, составляющего более 14% в год, в начале 2009 года в мире насчитывается более 1 млрд. пользователей сети.

В связи с динамичным развитием информационных технологий, количество услуг, предоставляемых через сеть, растёт. Интернет стал коммерческой средой, в которой ведётся активная финансовая деятельность. Появился новый сектор экономики — электронная коммерция, частью которого является Интернет-банкинг, то есть удалённое банковское обслуживание.

Объём рынка электронной коммерции в России оценивается экспертами в 700-750 млн. долларов в год, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Одной из главных причин, тормозящих развитие электронного бизнеса в России, является, недостаточное количество кредитных организаций, предоставляющих возможность осуществления оплаты товаров и услуг, предлагаемых в сети. Развитие программного обеспечения достигло такого развития, что основная часть операций обслуживания клиентов может быть автоматизирована, а в наибольшей степени с предоставлением в удалённом режиме финансовых услуг. Последние не требуют непосредственного присутствия поставщика услуги и перемещения материальных активов. Резюмируя вышеизложенное, можно сказать, что международная сеть Интернет дает возможность создания полнофункциональных виртуальных филиалов, которые будут осуществлять офисное обслуживание клиентов. При этом открытие виртуального филиала не требует больших капиталовложений, а его использование сокращает операционные издержки. Одной из важных проблем, стоящих перед менеджментом банков является проблема использования Интернет-технологий как способа предоставления услуг на инновационной платформе.

Степень разработанности проблемы.

Разработка теоретических и методических положений по оценке улучшения временных характеристик эффективности при внедрении Интернет-технологий в коммерческих банках является достаточно новым направлением для российской науки.

Теоретические исследования, посвященные математическому и инструментальному моделированию экономических процессов, изложены в работах ученых: Бережная Е.В., Ивченко Г.И., Лабскер Л.Г., Лебедев В.В., Макаров С.И., Марков A.A., Павловский Ю.Н., Попова Е.В., Соболев A.A., Федосеев В.В., Фомин Г.П., Шишкин Е.В. Вопросы применения информационных технологий в банковском деле освещены в работах Белоглазовой Г.Н., Балобанова И.Т., Гамза В.А., Дик В.В., Иванова П.А., Казакова М.Ф., Каширской Е.С., Корчагина Д.Н., Рудаковой О.С., Семиковой П.В., Титюнника A.B. и др. Труды, посвящённые оценке эффективности применения информационных технологий, нашли отражение в работах таких авторов, как Афонина С.В., Богатин Ю.В., Виленский П.Л., Давыдянц Д.Е., Ендовицкий Д.А., Жигалов В.Т., Ковалёв В.В., Матовников М.Ю., Мелкумов Я.С., Пластинин A.B., Царёв В.В.

Вместе с тем не получили достаточной разработки задачи, связанные со спецификой внедрения Интернет-технологий в банковском деле, оценки их эффективности как инновационной составляющей.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК.

Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.13 -Математические и инструментальные методы экономики, в соответствии с п. 2.5 - Разработка концептуальных положений использования новых информационных и коммуникационных технологий с целью повышения эффективности управления в экономических системах.

Диссертационная работа использует научные исследования в области: методологические основы организации и управления государственными и частными финансами в экономических системах различного типа, сведения о состоянии и развитии электронного банкинга, теории и методологии финансов и финансового менеджмента.

Объектом исследования является коммерческий банк, оптимизирующий временные затраты при документообороте за счет внедрение Интернет-технологий.

Предметом исследования является совокупность организационно-экономических процессов по внедрению и использованию Интернет-технологий в коммерческих банках.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие и научное обоснование теоретических и методических положений разработки рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в коммерческих банках и оценке их эффективности.

Достижение поставленной цели исследования определило следующие задачи:

- проанализировать тенденции развития сети Интернет и Интернет-банкинга на примере развитых стран Западной Европы, США и России; обосновать экономические преимущества использования Интернет-технологий в банковском деле;

- выявить взаимосвязь между развитием Интернет-технологий и структурными изменениями и ростом конкуренции в банковском бизнесе;

- уточнить методику улучшения временных характеристик оценки эффективности внедрения Интернет-технологий для коммерческих банков;

- определить целевую группу потребителей дистанционных банковских услуг и методы их продвижения на рынок; предложить модернизацию программного инструмента для дистанционного обслуживания в банковской среде;

- разработать методические основы оценки эффективности систем удалённого банковского обслуживания;

- создать модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках;

- провести прогноз развития дистанционного обслуживания как способа предоставления банковских услуг в Российской Федерации.

Теоретико-методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных экономистов, математиков и информатиков, посвященные развитию инфотелекоммуникационных технологий, эффективности их использования в коммерческих банках, электронного бизнеса.

Для решения поставленных в работе задач применялся диалектический, эмпирический, аналитический, абстрактно-логический, системный и монографический методы, метод сетевого планирования, маркетинговые исследования, SWOT-aнaлиз.

Информационной и эмпирической базой исследования явились работы по теме диссертационного исследования, которые при их комплексном использовании позволили решить поставленные задачи. Информационная база послужила основой для комплексного анализа отечественного и зарубежного опыта использования систем дистанционного банковского обслуживания и создания рационального механизма эффективного взаимодействия участников данного процесса.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на совокупности методических положений и моделей автора, согласно которой необходимость оптимизации документооборота и временных характеристик систем дистанционного обслуживания в коммерческих банках, является важным фактором повышения конкурентных преимуществ коммерческих банков, преследующих цель максимизации прибыли в результате интеграции банковского дела и инфотелекоммуникационных технологий для качественного изменения банковской деятельности.

Концептуальная логика диссертационного исследования.

Применение Интернет-технологий в коммерческих банках представляется логически целостной системой взаимосвязанных теоретических положений: тенденции развития современного банка, появление на рынке новых продуктов и технологий, интегрирует банковское дело и сеть Интернет. В процессе взаимодействия их друг с другом предложена качественно новая форма классического определения банковского обслуживания - Интернет-банкинг.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. При современном экономическом развитии, характеризующимся процессами глобализации, ускорения, усложнения, становятся востребованными международные сети передачи данных, электронные платёжные системы, унифицируются системы дистанционного предоставления товаров и услуг, что приводит к расширению операционного экономического пространства, в связи с чем, появилась необходимость ускорения и совершенствования механизма финансовых операций в современных условиях рынка. Назрела проблема внедрения финансовых инноваций дистанционного обслуживания в институтах системы денежного обращения.

2. Российским коммерческим банкам для успешного функционирования в изменяющихся экономических условиях необходимо развивать инновационные механизмы, альтернативный сервис, позволяющий сглаживать трансакционные издержки и своевременно реагировать на изменения экономической конъюнктуры. Банковские операции должны обеспечивать гибкость и открытость экономики, увеличивая прозрачность финансового сектора.

3. Для понимания современных инфотелекоммуникационных процессов на различных уровнях, имеющих место при осуществлении финансовой деятельности в сети, необходимым является использование расширенного понятия Интернет-банкинга, в котором будут прописаны особые формы банковской деятельности, осуществляющие весь спектр услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.

4. Информатизация общества привела к качественному изменению скорости обработки информации, точности и безопасности в современном удалённом банковском обслуживании. Появляется необходимость рассматривать эту категорию как пятиуровневую иерархическую систему, уровни которой располагаются в порядке убывания в зависимости от технологической сложности операций.

5. Основываясь на показателях динамики роста количества банков, внедривших системы Интернет-банкинга, предполагается их дальнейший количественный рост и востребованность, так как динамика роста устойчива и развитие данного сектора банковской деятельности является перспективным.

Научная новизна заключается в уточнении реализации новых идей и методических положений по совершенствованию банковского документооборота и улучшении его временных характеристик за счет применения Интернет-технологий и обоснованию современной концепции развития дистанционного обслуживания, как нового вида финансовой деятельности.

Конкретное приращение научного знания заключается в следующем:

- построена структурно-логическая модель современного дистанционного обслуживания, представляющая собой пятиуровневую систему, включающую: прикладной, транспортный, сетевой, соединительный, физический уровни;

- предложена сетевая модель банковских операций, представляющая собой топологическую последовательность финансовых трансакций, которая позволяет оценить экономическую эффективность применения инфотелекоммуникационных технологий в коммерческих банках, появляющейся за счет сокращения временных и финансовых затрат и выявить приоритетность дистанционного обслуживания;

- обоснована программная платформа оценки качества услуг коммерческого банка, базирующаяся на современной многоуровневой программной платформе в среде объектно-ориентированного программирования на языке Java, позволяющая использовать пакет прикладных программ для дистанционного банковского обслуживания;

- разработаны предложения по модернизации информационной системы предоставления дистанционного доступа к банковским операциям iBank2 путем совершенствования программного комплекса современной системы удалённого банкинга, интегрированной с автоматизированной банковской системой (АБС) коммерческого банка, позволяющая структурировать электронный документооборот, повысить производительность и защищенность банковских трансакций;

- дана авторская трактовка понятия Интернет-банкинга, заключающаяся в особой форме банковской деятельности, осуществляющей весь спектр услуг электронным образом, за исключением операций с наличными деньгами, что позволило определить место систем дистанционного обслуживания в структуре коммерческого банка;

- проведена классификация финансовых инноваций в системе дистанционного банковского обслуживания, состоящая в многоуровневой системе прикладного, транспортного, физического, соединительного и сетевого уровней, атрибутами которых являются: сайт банка, виртуальные деньги, файл—кошельки, платёжные терминалы, банковские карты, системы Клиент-Банк и другие, а также выявлены причины, препятствующие успешному продвижению данных систем в практику: законодательные, маркетинговые, технологические, психологические и квалификационные.

Теоретическая значимость исследования заключается в уточнении сущности и принципов современного дистанционного банковского обслуживания как адекватной современной экономической реальности в условиях быстроразвивающегося инфотелекоммуникационного сектора, развитии теории оценки потребительского выбора применительно к банковскому сектору.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что методологические положения и выводы могут быть использованы в коммерческих банках на этапе принятия решения о внедрении Интернет-технологий и для повышения эффективности их использования. Теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе, научные результаты изложены в методических указаниях, используемых для подготовки студентов экономического профиля при изучении курсов « Автоматизированные информационные технологии (АИТ) в банках», «Электронная коммерция», «Компьютерная обработка статистической информации».

Разработанные рекомендации внедрены в филиалах акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» (ЗАО), акционерного коммерческого банка «МДМ» (ОАО) в городе Ставрополе, что подтверждается актами о внедрении.

Апробация и внедрение результатов исследования.

Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на научно-практических конференциях: Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы социально-экономического развития региона в условиях глобализации» (г. Ставрополь,

21-29 ноября 2005 г.), Четвертой Всероссийской научно-практической конференции «Электронный бизнес: опыт и перспективы» (г. Воронеж, 1-2 декабря 2005 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы развития региональной финансовой системы» (г. Ставрополь, 2930 ноября 2006 г.), региональной научно-практической конференции «Проблемы формирования и развития инновационного потенциала региона: опыт и перспективы» (г. Ставрополь, 28-30 ноября 2007г.), Международной научно-практической конференции «Экономика и менеджмент современного предприятия: теория и практика» (Санкт-Петербург, 2007г.), XIV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов — 2007» (Москва, 2007 г), XV Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов - 2008» (Москва, 2008 г.), научно-методической конференции «Университетская наука - региону» (г. Ставрополь, 26-27 ноября 2008 г.).

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Ламтева, Екатерина Дмитриевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей диссертации выполнено исследование, связанное с совершенствованием механизмов внедрения, адаптации и применения Интернет-технологий, а так же методов оценки их эффективности в коммерческих банках. Была рассмотрена эволюция развития банковских услуг, предпосылки использования сети Интернет для осуществления дистанционных операций.

В настоящее время, когда индексы российского фондового рынка обвалились в два раза, экономика США находится в финансовом кризисе в связи с проблемами в сфере ипотеки и банковской сфере, назрела необходимость более полного использования Интернет-технологий в банковской деятельности. Сейчас наступило время, когда нужно применять новые технологии для развития банковской сферы и всей экономики в целом. Экономические решения, связанные с применением систем Интернет-банкинга выходят на первый план, так как направлены на реализацию изменений в финансовой среде. Для выхода экономики РФ на новый уровень развития, и, как следствие роста благосостояния общества, необходимо развитие инфотелекоммуникационных технологий и проникновение их в глобальные информационной сети. Недостаточное использование систем Интернет в банковской среде может привести к серьезным потерям прибыли как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Необходимо проводить маркетинговую работу в сфере банковских инноваций, которая должна учитывать не только интересы банка как финансового предприятия, основной целью которого является получение прибыли, но и внедрение новых информационных технологий в банковскую деятельность как наиболее актуальных форм предоставления банковских услуг. Маркетинговая работа должна включать, в первую очередь: организация рекламно-разъяснительной работы с потенциальными клиентами (проведение рекламных акций, распространение брошюр о предоставлении инновационных услуг и так далее).

Рассмотрены сущность, значение и особенности использования Интернет-банкинга в коммерческих банках. Состояние и тенденции развития Интернет-технологий как способа предоставления банковских услуг на территории Российской Федерации. Выявлено место Интернет-банкинга в структуре услуг коммерческого банка. Упорядочена структура услуг Интернет-банкинга, с учётом развития инфотелекоммуникационных операций на сегодняшний день, учитывая то, что современный Интернет-банкинг поглотил сегменты виртуального рынка, такие как: электронная коммерция, бизнес в сети и трейдинговые услуги. Разработанная структурная схема разделена на пять уровней, в зависимости от технической сложности систем,

Учитывая разработанную структурную схему, уточнено понятие современного Интернет-банкинга, как особой формы деятельности, осуществляющей весь спектр банковских услуг, за исключением операций с наличными деньгами, включающей в себя электронные коммерческие операции, операции с банковскими картами и трейдинговые операции, работающей как с юридическими, так и с физическими лицами.

Существующая схема предоставления банковских услуг складывается из возможностей научно-технического прогресса и уровня подготовки клиента, которые указывают на необходимость внедрения новых форм предоставления банковских услуг. Организация Интернет-банкинга предусматривает проведения ряда мероприятий:

- подготовку персонала в сфере информационных технологий (проведение семинаров, обучающих работе с новыми программными продуктами, тренингов и так далее);

- приведение документации в соответствие требованиям установленным используемой автоматизированной информационной системой;

- обеспечение автоматизации рабочего места сотрудника банка с учётом внедрения и развития новых форм предоставления банковских услуг;

- проведение оргштатных мероприятий по реорганизации банковского персонала;

- организация официального сайта банка в сети Интернет, содержащего информационно-аналитический материал, контактную информацию (связь с банком), предусматривающего возможность выполнения операций он-лайн;

- организация мест доступа к банковской информационной системе;

- разработка, внедрение и модернизация программного обеспечения;

- обеспечение конфиденциальности и защиты от несанкционированного доступа к системе Интернет-банкинга.

Проведя анализ существующих методов оценки эффективности от внедрения информационных технологий, нами был использован метод сетевого планирования и разработана модель оценки эффективности внедрения и применения систем Интернет-банкинга в коммерческих банках. Выполнена главная задача построения сетевой модели банковской операции дистанционно и в офисе. Проведенные расчёты показали несомненную эффективность с точки зрения временных затрат.

Исходя из сумм, рассчитанных из показателей эффективности внедрения систем Интернет-банкинга, была посчитана рентабельность и срок окупаемости капиталовложений при внедрении системы Интернет-банкинга.

Разработанная сетевая модель носит универсальный характер и может быть использована в любом коммерческом банке на территории РФ и за её пределами. Модель измерения экономической эффективности позволила оценить в количественной мере экономию банка и его клиента при использовании систем Интернет-банкинга. Нами предлагается использовать разработанную модель для решения задач подобного класса.

Модель была апробирована и внедрена в Ставропольском филиале ОАО «АБСОЛЮТ-БАНК».

В работе была проведена оценка качества предоставляемых услуг с точки зрения потенциального клиента, а так же предложен поправочный коэффициент сервиса Интернет-банкинга по методике SERVQUAL. Результатом исследования явилось выявление наилучшего показателя качества услуг, который свидетельствует о готовности потенциальных клиентов производить необходимые операции удалённым способом, и наихудшего показателя, который включает в себя: недостаточное количество точек доступа и неполную сферу услуг, предоставляемых посредством Интернет, низкую организацию Интернет-банкинга. Проведенное исследование позволило выявить основные проблемы Интернет-банкинга и перспективы его развития.

Разработан прогноз развития Интернет-банкинга на территории Российской Федерации с горизонтом в три года, посредством построения тренда. Полученный растущий график свидетельствовал об адекватности предложенной модели и позволил сделать вывод о дальнейшем росте количества систем Интернет-банкинга и их востребованности. Прогнозный тренд показал, что направление исследования развития Интернет-банкинга выбрано правильно, динамика роста устойчива и перспектива развития данного сектора банковской деятельности стремительна.

Был проведен SWOT - анализ сильных и слабых сторон современного Интернет-банкинга, а так же его возможностей и угроз, что позволило определить приоритеты развития Интернет-банкинга в контексте взаимовыгодного сотрудничества с клиентами.

Активное внедрение и развитие систем Интернет-банкинга позволяет повысить эффективность банковской деятельности, способствует привлечению новых клиентов, расширению сферы предоставляемых услуг. Банки вынуждены внедрять системы Интернет-банкинга в свою деятельность, так как активное развитие Интернет-рынка и его развития открывает новые горизонты финансовой деятельности.

114

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Ламтева, Екатерина Дмитриевна, 2009 год

1. Азрилиян, А.Н. Новый экономический словарь: Институт новой экономики, 2006 . -1088 с.

2. Аметистова, Л.М. Роль банковской системы в экономике: учебное пособие / Л. М. Аметистова, А. И. Полищук. М. МЭИ, 1999. - 370 с.

3. Афанасьев, В.Н. Анализ временных рядов и прогнозирование: учебник / В.Н. Афанасьев, М.М. Юзбашев. М.: Финансы и статистика, 2001.-228 с.

4. Афанасьев, М.Ю. Исследование операций в экономике: модели, задачи, решения: учебное пособие для ВУЗов / М.Ю. Афанасьев, Б.П. Суворов. М.: ИНФРА-М, 2003. - 443 с.

5. Афонина, C.B. Электронные деньги: учебник: / C.B. Афонина. СПб.: Изд-во «Питер», 2001. - 128с.

6. Баканов, М.И. Теория экономического анализа: учебное пособие./ М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 1997. - 536с.

7. Балобанов, И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балобанов. СПб.: Питер, 2003.-256 с.

8. Бережная, Е.В. Математические методы моделирования экономических систем: учебное пособие для ВУЗов / Е.В. Бережная, В.И. Бережной. М.: Финансы и статистика, 2001. - 367 с.

9. Белоглазова, Г.Н. Денежное обращение и банки: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. М.: Финансы и статистика, 2001.-272 с.

10. Богатин, Ю.В. Оценка эффективности бизнеса и инвестиций:учебное пособие для ВУЗов / Ю.В. Богатин, В.А. Швандар. М.: Изд-во «Юнити», 1999. - 254 с.

11. Бор, М.З. Стратегическое управление банковской деятельности: учебное пособие / М.З. Бор, В.В. Пятенко. М.: Приор, 1995г. - 315 с.

12. Браверман, Э.М. Математические модели планирования и управления в экономических системах: учебное пособие / Э.М. Браверман. М.: Наука, 1976. - 366 с.

13. Бройдо, В.Л. Вычислительные системы, сети и телекоммуникации: учебное пособие / B.JI. Бройдо. СПб.: Питер, 2003. - 703 с.

14. Бурдинский, A.B. Российский Интернет-банкинг: реальный бизнес в виртуальном мире / A.B. Бурдинский // Мир Интернет. М., 1999. -№9. 145 с.

15. Бурдинский, A.B. Интернет-маркетинг / A.B. Бурдинский // Мир Интернет. М., 1999. №9, -145 с.

16. Бусленко, В.Н. Автоматизация имитационного моделирования сложных систем / В.Н. Бусленко // М.: Наука, 1977. 240 с.

17. Бухвальд, Б.А. Техника банковского дела. Справочный курс и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций: учебное пособие /Б.А. Бухвальд. М.: Сирин, 2004. - 235 с.

18. Вендров, A.M. Практикум по проектированию программного обеспечения экономических информационных систем: учебное пособие / A.M. Вендров -М.: Финансы и статистика. 2002. 192 с.

19. Виленский, П.Л. Оценка эффективности инвестиционных проектов: учебное пособие / П.Л. Виленский, В.Н. Лившиц, С.А.Смоляк. Теория и практика М.: Дело, 2001.-832с.

20. Вилкас, Э.Й. Решения: теория, информация, моделирование / Э.И. Вилкас, Е.З. Майминас //М.: Радио и связь, 1981. 328с.

21. Волков, Г.Г. Математика. Экономико-математические методы: элементы теории игр: учебное пособие / Г.Г. Волков ЧКИ Чебоксары: Селина. 2002.-41 с.

22. Безопасность коммерческого банка: учебно-практическое пособие/ В.А. Гамза, Ткачук И. Б. М.: Издатель Шумилова И. И., 2000. 147с.

23. Гасов, В.М. Отображение информации / В.М. Гасов, А.И. Коротаев, С.И. Сенькин / М: Высшая школа, 1990. 111 с.

24. Гринева, С.Н. Оптимизация использования производственных ресурсов методами сетевого планирования: учебное пособие / С.Н. Гринева, JI.A. Игнатова, В.И. Колпаков. М.: Мосстанкин. 1987. - 365с.

25. Давыдянц, Д. Е. Оценка, анализ и пути повышения эффективности экономики: учебное пособие/ Д. Е. Давыдянц-Ставрополь: Кавказский край. 2001.-500 с.

26. Давыдянц, Д.Е. Показатели экономической эффективности и основы их классификации: учебное пособие / Д.Е. Давыдянц, Е.В. Борзенко. Ставрополь: Ставропольский ЦНТИ. 1998. — Информ. лист № 226-98. - 160 с.

27. Дёриг, Х.У. Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века./ Х.У. Дёриг /: пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001. - 384 с.

28. Дик, В.В. Банковские операции в Интернет: учебное пособие / В.В. Дик. МГУ экономики, статистики и информатики. М. 2005.-120 с.

29. Ендовицкий, Д.А., Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики: учебное пособие/ Д.А. Ендовицкий, JI.T. Гиляровской. — М.: Финансы и статистика. 2003.-352 с.

30. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская. М.: Омега-JT; Высш. шк., 2003. - 440 с.

31. Жельников, В.Ф. Криптография от папируса до компьютера: учебное пособие/В.Ф. Жельников-М.: ABF. 1996. 336 с.

32. Жигалов, В.Т. роблемы теории и анализа эффективности: учебное пособие/ В.Т. Жигалов. К.: Вища школа. Головное изд-во, 1984.- 139 с.

33. Закарян, И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций: учебное пособие/ И. Закарян, И. Филатов.- СПб.: Изд-во «БХВ». 2000. 329 с.

34. Иванов, П.А. Платежи в электронной коммерции / П.А. Иванов, Ю.А. Стрельченко. // Деньги и кредит. 2002. - №1.

35. Ильенкова, С.Д. Управление качеством: учебное пособие/ С.Д. Ильенкова. М., «Банки и биржи». ЮНИТИ. 1998. - 527 с.

36. Ильченко, А.Н. Новая экономика: реальность информационного общества: учебное пособие / А.Н. Ильченко, Д.Б. Бабаев. Иван, roc, хим.- технол. ун-т. Междунар. фонд Н.Д.Кондратьева, Иваново- М. 2004. 176 с.

37. Ивченко, Г.И., Теория массового обслуживания/ Г.И. Ивченко, В.А. Каштанов, И.Н. Коваленко//. М.: Высш. школа, 1982. 256 с.

38. Казаков, М.Ф. Как организовать Интернет-банкинг/ М.Ф. Казаков // (e-commerce.rul).

39. Каширская, Е.С. Интернетом по банкам / Е.С. Каширская // Коммерсант-Банк. -2001. -№ 32. 230 с.

40. Ковалев, В.В. Методы оценки инвестиционных проектов: учебное пособие /В.В. Ковалев М.: Финансы и статистика. 2000. - 144 с.

41. Ковалев, С.Н. К применению информационно-компьютерных технологий в математическом моделировании систем: учебное пособие / С.Н. Ковалев. Сб. науч. тр. МАДИ (ГТУ). М.: Изд-во МАДИ, 2001.- 174 с.

42. Ковалишина, Г. ИФСД2 ноября 2001 года, статья «Реальность виртуальных банков», (http://www.finansy.ru/publ/pelek002.html).

43. Конспект лекций для Сбербанка и ЦБ РФ, Концепция комплексной защиты банковских объектов. 2007.

44. Красноперое, К. Оценка эффективности ИТ инвестиций / К. Красноперов// Открытые системы. 2003.- №6. - 273с.

45. Крейнина, М.Н. Финансовое состояние предприятия: учебное пособие / М.Н. Крейнина. Методы оценки М.: ИКЦ «Дис» 1997. 112 с.

46. Крюков, Г.А. Развитие Интернета в России / Г.А. Крюков // Экономика и жизнь. Сибирь. 2001. №149.- 120с.

47. Курицкий, Б.К. Поиск оптимальных решений средствами Excel 7.0: учебное пособие/Б.К. Курецкий. СПб.: BHV. 1997 384 с.

48. Лабскер, Л.Г. Теория массового обслуживания в экономической сфере: учебное пособие/ Л.Г. Лабскер, Л.О. Бабешко. М.: ЮНИТИ, 1998. 320 с.

49. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 1999. - 576 с.

50. Лебедев, В.В. Математическое моделирование социально-экономических процессов: учебное пособие/ В.В. Лебедев. М.: Изограф. 1997. 223 с.

51. Лихтциндер, Б.Я. Интеллектуальные сети связи: учебное пособие/ Б.Я. Лихтцтндер, М.А. Кузякин. Эко-Трендз. 2001 504 с.

52. Лопатников, Л. И., Экономико-математический словарь: словарь современной экономической науки/ Л. И. Лопатников. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Дело. 2003. - 520 с.

53. Макаров, С.И. Экономико-математические методы и модели: учебное пособие / С.И Макаров. М.: КНОРУС. 2007. 232с.

54. Макконнелл, K.P. Экономикс: принципы, проблемы и политика: учебное пособие/ К. Р. Макконнелл, С. Брю. М.: Республика. 1992. 832с.

55. Марков, A.A. Моделирование информационно-вычислительных процессов: учебное пособие для вузов/ A.A. Марков. М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 1999. 360 с.

56. Матовников, М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников: учебное пособие/ М.Ю. Матовников. Деньги и кредит, 2002. 273с.

57. Мелкумов, Я.С. Экономическая оценка эффективности инвестиций и финансирование инвестиционных проектов: учебное пособие/ Я.С. Мелкумов. М.: ИКЦ «ДИС»,1997. 160 с.

58. Мур. Экономическое моделирование в Microsoft Exel: учебное пособие/ Мур, Джеффри, Уэдерфорд, Р. Лари. 6-е изд.: 2004. 1024с.

59. Мухин, H.H. Моделирование экономических процессов: учебное пособие/ H.H. Мухин, Г.А.Ходжаева. Ставрополь, 1999. 135 с.

60. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), «Банковские вклады для населения: отношение и ожидания». №41.

61. Никонова, H.A. Стратегия и стоимость коммерческого банка: учебное пособие/ H.A. Никонова, Р.Н. Шамгунов. М., Альпина Бизнес Букс, 2004. 304 с.

62. Новомлинский, JI. Электронный бизнес: главное стратегия. / JI.

63. Новомлинский // Сетевой журнал, 2001. № 10.

64. Обаева, A.C. Теоретические аспекты построения и развития платёжной системы: учебное пособие/ A.C. Обаева. СПб.:, Изд-во СПбУЭФ, 1996. - 156 с.

65. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт: учебное пособие для вузов / А.И. Ольшаный. -М: Русская деловая литература, 1998. 268 с.

66. Павловский, Ю.Н. Имитационные модели и системы: учебное пособие/Ю.Н. Павловский. — М.: Фазиз, 2000. 134 с.

67. Паринов, С.И. Масштабы и размеры экономики на Интернете: учебное пособие/ С.И. Паринов, 1997. 275 с.

68. Паринов, С.И. Основные Интернет-технологии/ С.И. Паринов// 1997. (http://rvles.ieie.nsc.ru/pannov/in-tech.htm').

69. Перепелица, В.А. Математические модели и методы оценки рисков экономических, социальных и аграрных процессов:учебное пособие/ В.А. Перепелица, Е.В. Попова. Ростов н/Д.: Изд-во Рост, ун-та, 2002. - 208 с.

70. Петрова, Ю.Г. Информационные технологии «на вес»: учебное пособие/ Ю.Г. Петрова. Эксперт, цифровой мир, 2002. №8.-125с.

71. Пичугин, И. Интерфейс для частного вкладчика // Газета «КоммерсантЪ». 2003. - 7 авг. - № 139. - С. 26.

72. Пластннин, А.В. Показатели и методы оценки экономической эффективности производства и капитальных вложений при переходе к рыночной экономике: учебное пособие/ А. В Пластинин. Архангельск, 1993.-363 с.

73. Полищук, А.И. Управление деятельностью кредитных организаций/

74. A.И. Полищук М.: Юристь, 2002. - 478 с.

75. Положение ЦБРФ О безналичных расчётах в Российской Федерации от 03.09.2002 № 2-П, Электронная Россия №65.

76. Померанцева, Н. Банки равноудаляются от клиентов/ Н. Померанцева// Коммерсант. 2004. 29 апреля.

77. Попов, В. Практикум по Интернет — технологиям: учебное пособие/

78. B. Попов. СПб.: Питер, 2002.- 480с.

79. Райзберг, Б.А. Современный экономический словарь./ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева//М.: ИНФА-М, 1997. 495с.

80. Рамзаев, М. Общие аспекты технологий Интернет-банкинга/ М. Рамзаев //(http://ecommerce.al.ru/e-fíii/i-bank/i-tech.htm#nl).

81. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: учебное пособие/ О.С. Рудакова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 261 с.

82. Румянцева, Е.Е. Инвестиции и бизнес проекты: учебное пособие/ Е.Е. Румянцева. - Мн.: Армита - Маркетинг, Менеджмент, 2001. - 349с.

83. Садовничий, В.А. Российский Интернет в цифрах и фактах: учебное пособие для вузов/ В.А. Садовничий, В.А. Васенин, A.A. Мокроусов, A.B. Тутубалин. М.: Изд-во МГУ, 1999. - 148 с.

84. Самуэльсон, П.А. Экономика: учебное пособие/ П.А. Самуэльсон, В.Д. Нордхаус. Изд. 15-е. / Пер. с англ. М.: 1997. 55 с.

85. Семикова, П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт./П.В. Семикова. // Банковские технологии, 2002. №11.

86. Соболев, A.A. статья Виртуальный банк становится реальностью / A.A. Соболев//(http.7/www.tavrich.ru/i-us.elcommerce/introduction.asp).

87. Советов, Б.Я. Моделирование систем: учебник для ВУЗов / Б.Я. Советов, С.А. Яковлев//. М.: Высшая школа, 1985. - 320 с.

88. Соколова, А.Н. Электронная коммерция: мировой и российской опыт: учебное пособие для вузов/ А.Н. Соколова, Н.И. Геращенко. М.: Открытые системы, 2000. - 224 с.

89. Сорокин, JI. Аукционы в Интернете будущее электронной коммерции: учебное пособие/ JI. Сорокин. Мир электронной коммерции, 2000. - №1. - С. 14-19.

90. Титюнник, A.B. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / A.B. Титюнник, A.C. Шевелев. — М. : ИД «БДЦ-пресс», 2003. 368 с.

91. Толковый словарь русского языка С.И. Ожегова, Н.Ю. Шведовой.

92. Указание. «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет-технологий». № 1390-У от 01.03.04.

93. Указание. «О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет». № 16-Тот 03.02.04.

94. Уткин, Э.А. Новые финансовые инструменты рынка./ Э.А. Уткин. -М: изд-во журнала «Дебет кредит», 1997. - 112 с.

95. Хоботов, А. Близкий взгляд на удалённое обслуживание физических лиц/ А. Хоботов, А. Шарак // Банковские технологии, 2006. № 4. - 28 с.

96. Фатхутдинов, P.A. Стратегический маркетинг: учебное пособие/ P.A. Фатхутдинов, М., Питер. 2003. - 156 с.

97. Федеральная целевая программа РФ «Электронная Россия» от 28.01.2002 №65.

98. Федеральный закон РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»« от 07.08.2001 N 117-ФЗ.

99. Федеральный закон РФ № 39-Ф3 от 25.02. 1999 «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации», осуществляемой в форме капитальных вложений».

100. Федеральный закон РФ № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — М.: «Ось-89», 2007. 32 с.

101. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». — М.: Проспект, 2003. — 15 с.

102. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». М.: «Ось-89», 2006.-32 с.

103. Федосеев, В.В. Экономико-математические методы и прикладные модели: учеб. пособие для вузов и др./ В.В. Федосеев, А.Н. Гармаш -М.: ЮНИТИ, 1999. -391 с.

104. Фомин, Г.П. Методы и модели линейного программирования коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов/ Г.П. Фомин. -М.: Финансы и статистика, 2000. 172 с.

105. Фомин, Г.П. Математические методы и модели в коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов/ Г.П. Фомин. М: Финансы и статистика, 2001. 616 с.

106. Фридлянов, В. Инновации как фактор экономического роста: учебное пособие/ В. Фридлянов, Р. Некрасов, С. Остапюк. Общество и экономика. 1999. № 7/8. С. 104-128.

107. Царев, В.В. Оценка экономической эффективности инвестиций: учебное пособие/ В.В. Царев. СПб: Питер, 2004. - 464 с.

108. Хвостик, Е. Интернет-банкинг завоевывает мир // Газета «КоммерсантЪ», 2003. 7 авг. - № 139. - С. 24.

109. Челнак, Н. Виртуальные банки IMTB-такие разные мнения/ Н. Челнак// (http://e-commerce.com.ua/index.htmn.

110. Шеремет, А.Д. Методика финансового анализа: учебное пособие/ А.Д. Шеремет, P.C. Сайфулина. -М.: ИНФРА-М, 1996. 208 с.

111. Шишкин, Е.В. Математические методы и модели в управлении: учебник для ВУЗов/ Е.В. Шишкин, А.Г. Чхартшивили. М.: Дело, 2000. -180 с.

112. Щеглов, В. Банк, который рядом /В. Щеглов. Банковские технологии, 2006.-№7.-148 с.

113. Basel Committeeon Banking Supervision, «Risk Management Principles for Electronic Banking», July 2003.

114. Fitch ШСА: «Internet Banking: Separating the Myths from Reality». May 2000.

115. Jeffrey, В. The Electronic Commonwealth/ В. Jeffrey, F. Abramson, Arerton Christopher, Gary R. Orren. Cambridge, MA: Harvard University Press 1988.

116. Rhodes, D. Exploiting the Next Wave of Banking Consolidation in Europe/ D. Rhodes, I. Rocco, H.-P. Buerkner 2002.

117. Stamoulis, D.S. How Banks Fit in an Internet Commerce Business Activities Model / D.S. Stamoulis. ЛВС, June 2000.

118. Strader, J.T. The Evolution of Online Investment Banking / J.T. Strader. ЛВС, June2000.

119. Mayor, T. A buyer's guide to IT value methodologies / T. Mayor. CIO, July 15, 2002.

120. Vartanian, Thomas P. The Emerging Law of Cyberbanking: Dealing Effectively with the New World of Electronic Banking & Bank Card Innovations / Vartanian Thomas P. Fried, Franck, Harris, Shriver & Jacobson (FFHSJ), 2002.

121. Viner, N. Payments in a Virtual World: Capturing the E-Commerce Opportunity/N. Viner, D. Marsh, Sunil Kappagoda. BCG, 2000.

122. Wilson Ralph F. Understanding the Opportunities for Doing Business on the Web / Wilson Ralph F. Web Marketing Today, Issue 55, April, 1999.

123. Zetteberg Carl D. Estimating e-world auditory/ Zetteberg Carl D. Web Marketing Today, Issue 103, February, 2004.