Роль Центрального банка в развитии платежных систем России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Геронин, Николай Николаевич

• Геронин, Николай Николаевич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Геронин, Николай Николаевич

Введение

ГЛАВА I. Методологические основы создания и функционирования эффективной платежной системы.

1.1. Роль и институциональные основы современной платежной системы.

1.2 Международное нормативно-правовое регулирование функционирования современных платежных систем.

1.3. Риски платежной системы и методы управления ими.

ГЛАВА II. Анализ мировых тенденций развития платежных систем

2.1. Характеристика этапов развития платежных систем в экономически развитих странах.

2.2. Роль Центральных банков в обеспечении эффективного функционирования платежной системы.

2.3. Организация надзорной деятельности в области функционирования платежной системы.

ГЛАВА Ш. Возрастание роли Банка России в развитии платежных систем.

3.1. Основные направления деятельности Центрального банка в области развития платежных систем в аспекте финансовой глобализации.

3.2. Организация мониторинга платежной системы.

3.3. Предложения по реализации Центральным банком функции катализатора развития платежных систем.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Роль Центрального банка в развитии платежных систем России»

Актуальность темы исследования. Платежная система является одним из ключевых элементов финансовой системы страны, играя важнейшую роль в экономическом развитии. Именно посредством национальной платежной системы осуществляется перевод денежных средств при совершении коммерческих и финансовых сделок.

Стоимости денежных потоков, проходящих по многим платежным системам, в настоящее время стали настолько значительными, что любые проблемы в них могут вызвать серьезные нарушения в финансах и привести к их нестабильности.

Таким образом, безопасные и эффективные платежные системы имеют решающее значение для успешного функционирования финансовой системы.

Именно по этому центральные банки развитых стран уделяют пристальное внимание платежным системам. Многие центральные банки берут на себя управление системно значимыми платежными системами - платежными системами, через которые проходят наибольшие потоки платежей.

Во многих странах, включая Россию, одной из основных задач деятельности центрального банка является обеспечение плавного (эффективного и бесперебойного) функционирования платежной системы.

Платежная система рассматривается как совокупность инструментов, банковских процедур и межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают циркуляцию денежных средств.

Как государственные, так и частные платежные системы играют принципиально важную роль в экономике, предоставляя спектр механизмов, посредством которых могут свободно производиться расчеты по сделкам.

Исчерпывающее понимание платежной системы не ограничивается лишь только механизмами ее функционирования и техническими аспектами. Необходимо рассматривать также факторы, влияющие на те изменения в экономической среде, которые способны оказать определенное влияние на спрос и предложение различных платежных инструментов и услуг.

Платежная система должна быть адекватной растущим потребностям экономики в осуществлении платежей. Именно поэтому и возникают инициативы по развитию и улучшению национальной платежной системы и ее отдельных элементов.

Следует отметить, что развитие национальной платежной системы представляет собой постоянный и непрерывный процесс. Во всех развитых странах те или иные элементы системы постоянно совершенствуются.

Как показывает мировая практика, основными стимулами к развитию платежной системы выступают, как правило, конкретные события и явления. В основном, они связаны со следующими факторами: рост осведомленности, прозрачности и общих знаний о платежных системах и связанных с ними рисках, а также повышенное внимание к обеспечению финансовой стабильности; развитие финансового и нефинансового секторов экономики, предъявляющих новые требования к платежным инструментам и услугам, а также открывающих новые возможности в их применении; необходимость соответствия международным стандартам в области платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам; развитие политико-экономической ситуации, включая дальнейшее развитие экономических и валютных союзов между различными государствами, а также выход страны на глобальные торговые и финансовые рынки.

Однако сам процесс развития приносит с собой не только новые удобства и возможности, но и новые риски.

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.

В настоящее время платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка и частными платежными системами.

В теоретическом плане актуальность темы диссертации обусловлена отсутствием системного анализа и обобщения накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта, что существенным образом отражается на теоретическом и методическом обеспечении банковской деятельности.

С практической точки зрения выбор данного направления исследования вызван насущной необходимостью разработки комплекса конкретных предложений, направленных на возрастание роли Центрального банка в развитии российских платежных систем и обеспечение надежности и эффективности их функционирования.

Степень разработанности проблем. В отечественной литературе нашли отражение лишь отдельные вопросы построения и функционирования платежных систем. Сущность и направления совершенствования платежно-расчетных отношений раскрыта в работах С.В. Ануреева, М.П. Березиной, B.C. Захарова, А.М Косого, О.И. Лаврушина, B.C. Пашковского, М.А. Песселя, Т.В. Парамоновой, A.M. Тавасиева и ряда других ученых.

Современные трактовки и методология функционирования платежных систем представлены в трудах известных зарубежных авторов. Следует выделить исследования следующих ученых: P.M. Адамса, П.В. Бауэра, Б. Джива, Б. Кроуфорда, А. Ларджа, Ш. О'Коннора, А. Ривлина, С. Роджера, Р.С. Сикклза, Ф. Солиса, С. Хеллера и других.

Многоаспектность исследования платежной системы определила различные ракурсы ее рассмотрения в трудах российских ученых, которые, несомненно, представляют значительный интерес. Вместе с тем до настоящего момента не сложилось терминологического единства в определении платежной системы, ее современной институциональной архитектуры. Практически отсутствует системный анализ опыта функционирования зарубежных платежных систем.

Накопленный в России опыт создания платежных систем освещен в научной литературе весьма фрагментарно.

За рамками исследований российской экономической науки осталась проблема регулирующей роли Центрального банка РФ в развитии национальных платежных систем.

К настоящему времени назрела объективная необходимость систематизации имеющихся взглядов и развития теоретических основ функционирования платежной системы, отвечающей современным требованиям российской экономики.

Все это позволило сформулировать следующие цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования платежных систем в соответствии с программой ускорения экономического роста страны и определение роли Центрального банка РФ в развитии эффективной системы расчетов в режиме реального времени.

Для достижения цели исследования выделены следующие основные задачи:

- определить основные характеристики современной платежной системы России, особенности ее эволюции во взаимосвязи с экономическими факторами развития;

- проанализировать мировой опыт создания и функционирования платежных систем;

- рассмотреть и выбрать основные экономические и организационные предпосылки, необходимые для построения эффективной платежной системы в России;

- провести сравнительный анализ основных факторов и тенденций развития платежных систем, направленных на повышение эффективности расчетных механизмов, снижение рисков и издержек;

- выявить факторы, препятствующие развитию полноценной системы безналичных валовых расчетов в России;

- выработать рекомендации по разработке, внедрению, проведению мониторинга эффективности функционирования платежной системы.

Предметом исследования явились экономические отношения, возникающие в процессе функционирования современных платежных систем, обеспечивающие минимизацию рисков, бесперебойное проведение платежей и способствующие интеграции российской экономики в мировую экономическую систему.

Объектом исследования являются современные платежные системы в мире и платежная система Банка России, включающие в себя основных участников процесса расчетов, инфраструктуру, необходимую для эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, расчетные инструменты, а также деятельность Центрального банка Российской Федерации как института, играющего особую роль в организации системы платежей и расчетов.

Методологическую основу диссертации составили принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. В процессе исследования использовались такие приемы, как системный подход, анализ и синтез, а также методы сравнительного экономического, экономико-статистического анализа. В сочетании с использованной информационной базой, а также теоретическими положениями эти методы позволили обеспечить достоверность полученных результатов исследования и обоснованность выводов.

Информационной базой исследования выступили действующие законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Росстата РФ, материалы Банка России, Комитета по расчетным и платежным системам, Банка международных расчетов МВФ, Всемирного банка, центральных (национальных) банков зарубежных стран, пресс-релизы и публикации международных организаций по вопросам развития платежных систем, Интернет-ресурсы.

Работа выполнена в рамках п. 9.14 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса» специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» паспорта специальности ВАК.

Научная новизна проведенного исследования состоит в следующем:

• даны концептуальные основы построения национальной платежной системы и обоснована трактовка платежной системы как комплексной категории, включающей совокупность экономических, правовых, организационных и технических элементов;

• систематизированы элементы институциональной структуры платежной системы и определены взаимосвязи в процессе ее функционирования между банками, расчетными небанковскими кредитными организациями, Центральным банком РФ, Федеральным казначейством, биржами, депозитариями, Агентством по страхованию вкладов, российскими банковскими ассоциациями, Российской национальной ассоциацией SWIFT;

• сформулирован вывод о необходимости централизации и внедрения системы валовых расчетов в режиме реального времени для переводов денежных средств на крупные суммы (система RTGS);

• даны конкретные рекомендации по выполнению Центральным банком функций регулятора и катализатора развития платежной системы в контексте реализации Концепции развития банковской системы до 2008 года о решающей роли Центрального банка РФ в формировании платежных систем и их регулировании;

• обобщен международный опыт функционирования платежных систем и выявлена закономерная связь между стабильностью финансовой системы страны и уровнем развития платежной системы;

• предложены пути минимизации рисков платежной системы с учетом специфики функционирования российской банковской системы, приведены доводы о возрастающей взаимосвязи платежных систем с другими элементами финансовой системы страны с целью снижения рисков;

• выдвинуты рекомендации по осуществлению мониторинга функционирования платежной системы, направленного на адекватную оценку совокупных издержек.

Практическая значимость исследования состоит в том, что основные выводы и положения, содержащиеся в работе, могут быть использованы в процессе дальнейшей разработки теоретических и практических вопросов организации и функционирования российской платежной системы - Банком России, Министерством финансов РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам России.

Отдельные положения диссертационного исследования могут быть востребованы вузами при преподавании учебных курсов «Банковское дело».

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, изложенные в работе, докладывались на научно-практических конференциях в Московском банковском институте, а также на практических семинарах Банка России.

Результаты исследования использованы при разработке инструктивных и методических материалов Банка России.

Материалы исследования используются кафедрой «Банковское дело» Московского банковского института при преподавании учебной дисциплины «Организация деятельности Центрального банка РФ».

Публикации. Основные теоретические и практические результаты исследования опубликованы автором в открытой печати. По теме диссертации опубликованы 5 работ общим объемом 2,9 печатных листа.

Логика и структура диссертации определяются поставленной целью и задачами исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений, объем 194 страницы, включает 3 рисунка, 2 таблицы, 6 приложений. Библиографический список составляет 85 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Геронин, Николай Николаевич

Заключение

В ходе исследования автором проделан подробный анализ опыта и фактических данных, связанных со всем многообразием последних программ реформ платежных систем, проводимых в различных странах мира. Проведенный анализ позволил сформулировать основные положения, направленые на повышение эффективности мероприятий по развитию платежной системы. Эти выводы автор попытался сформулировать таким образом, чтобы отразить основные ключевые измерения в развитии национальной платежной системы, а именно: роль банковского сектора; эффективное планирование и внедрение проекта создания платежной системы; развитие институциональных механизмов, необходимых для поддержки реформы платежной системы; разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры, отвечающей растущим специфическим потребностям экономики страны.

Автор рассматривает эти выводы, взятые в комплексе, как унифицированный набор, который, безусловно, может быть скорректирован в зависимости от конкретных условий. В какой-то временной отрезок ход развития может быть сосредоточен на одном из специфических аспектов какого-либо из указанных измерений национальной платежной системы. При этом нельзя не брать в расчет другие аспекты и измерения платежной системы, которые могут потребовать реформирования в тот или иной момент времени в будущем. И действительно, как показывает международный опыт, для всех без исключения стран процесс реформирования и развития платежной системы носит непрерывный характер.

1. Для построения надежной правовой базы функционирования платежной системы особое внимание следует уделить: полноте и надежности рамочного законодательства; принудительному исполнению законов и договоров во всех обстоятельствах; четкому определению момента завершения расчета, особенно в случае неплатежеспособности; правовому признанию неттинговых механизмов; наличию правила нулевого часа или сходных нормативов; принудительной реализации обеспечения, предоставленного в рамках залоговых механизмов или операций репо; правовым рамкам, поддерживающим электронную обработку платежей; соответствующим положениям законодательства о банках и о Центральном банке; применимости законов вне пределов внутренней юрисдикции. 2. Эффективное управление финансовыми рисками является ключевым элементом создания надежной платежной системы. Соответствующие инструменты и стимулы зависят от типа системы. Инструменты и возможные источники стимулирования, на наш взгляд, должны включать: Инструменты управления кредитными рисками

• использование систем, в которых кредитный риск между участниками не возникает (например, систем валовых расчетов в режиме реального времени);

• критерии доступа, базирующиеся на кредитоспособности;

• кредитные лимиты (двусторонние или многосторонние) на максимальные позиции под риском;

• схемы разделения убытков и/или схемы погашения убытков банкротом. Инструменты управления рисками нехватки ликвидности

• управление платежными очередями;

• предоставление внутридневной ликвидности (связанное с кредитным риском для кредитора, например, Центрального банка);

• правила, способствующие равномерному распределению потоков платежей в течение дня;

• лимиты на позиции (отправителя или получателя). Общие инструменты

• информационные системы для поддержки инструментов управления кредитным риском и риском нехватки ликвидности;

• четкое, полное и оперативное (в идеале в режиме реального времени) предоставление информации участникам;

• оперативное отслеживание системным оператором. Возможные источники стимулов управления этими рисками

• формула разделения убытков, например, если она отражает размеры и характер поддающихся контролю позиций с обанкротившимся институтом;

• ценообразование.

Необходимо разработать информационные системы и процедуры мониторинга применения процедур и правил, связанных с отслеживанием и контролем за финансовыми рисками, например, соблюдения лимитов на риски или контроля за остатками на счетах в Центральном банке или займами у Центрального банка. Хотя эти процедуры не нуждаются в автоматизации, передовой опыт в этой области предполагает, что системы управления рисками должны функционировать в режиме реального времени (т.е. немедленно и непрерывно в ходе обработки платежей системой в течение операционного дня).

Процесс управления риском в режиме реального времени дает возможность непрерывно и оперативно предоставлять участникам информацию об обработанных платежах, об остатках на их расчетных счетах или их позициях, а также о соблюдении ими установленных лимитов. Если системы не функционируют в режиме реального времени, они должны предоставлять сторонам четкую, полную, актуальную информацию в течение дня так часто, как это возможно.

3. Большинство межбанковских платежных систем в мире использует центральный банк в качестве расчетного учреждения, следовательно, непосредственные участники этих систем пользуются деньгами центрального банка в качестве расчетных активов. В качестве расчетного учреждения наиболее целесообразно использовать именно центральный банк, что позволит платежной системе снизить риски, обеспечить непрерывность операций, и необходимую ликвидность всем участникам, повысить эффективность.

Крайне важно, чтобы центральный банк исполнял свои обязанности (как оператора или надзорного органа) в контексте всей финансовой инфраструктуры страны. Нельзя (если это может не обеспечить надлежащей безопасности или эффективности) рассматривать системно значимую платежную систему изолированно, не принимая во внимание важных взаимосвязей между ней и другими элементами финансовой инфраструктуры. Такие связи могут возникать, например, между платежами в системе и расчетами по ценным бумагам, или из роли системы в проведении нетто-расчетов в определенное время дня для других платежных систем, не обязательно являющихся системно значимыми.

4. Чтобы обеспечить высокую эффективность внедрения мероприятий по развитию платежной системы, важную роль играет надзор, который, как правило, осуществляется центральным банком.

Надзор является той функцией центрального банка, которая призвана стимулировать бесперебойность и эффективность платежной, клиринговой и расчетной систем путем мониторинга действующих и планируемых систем; их оценки на предмет соответствия стандартам и рекомендациям, относящимся к обеспечению бесперебойности и эффективности конкретных систем, а также, при необходимости, внесения изменений в сами системы.

Анализ мирового опыта свидетельствует о том, что надзор за работой платежной системы, будучи общепринятой практикой во многих центральных банках, в настоящее время становится во многих из них более официальной и организованной функцией.

С учетом международной практики, основные меры по созданию и функционированию эффективного надзорного режима, вне зависимости от его базы, должны включать: определение систем, являющихся объектами надзора со стороны Центрального банка; анализ и оценку конструкции и функционирования каждой существующей системно значимой платежной системы на предмет эффективности ее функционирования; оценку новых систем на стадии разработки для минимизации последующих издержек; постоянную оценку всех уже действующих системно значимых платежных систем;

- принятие мер по ликвидации любого обстоятельства, способного подорвать эффективное функционирование платежных систем в течение времени, представляющегося разумным в свете характера недостатков и необходимых мер по их искоренению.

В целом лее надзор должен носить не только ограничительный характер, т.е. направленный на контроль за соблюдением стандартов и нормативов, но и индикативный характер, выявляющий новые тенденции и при необходимости корректирующий на основании полученных данных те же самые стандарты и нормативы.

5. Эффективное развитие платежных систем немыслимо без стимулирования надежной банковской системы - ведь расчетные счета, инструменты и услуги предоставляются, в основном, банками, которые в индивидуальном порядке конкурируют друг с другом, однако зачастую испытывают необходимость прибегать к кооперации в рамках единой системы.

Чтобы расширить доступ к банковским и платежным услугам в общенациональном масштабе, индивидуальным банкам со временем придется:

• расширить повсеместный доступ к расчетным счетам и платежным услугам через филиалы, агентства или электронные банковские сети (включая, например, банковские автоматы и системы Интернет-банкинга);

• произвести инвестирования в единые системы управления счетами и информационные системы, входящие в их собственные сети клиентского доступа;

• обеспечить возможность соединения или интеграции собственных внутренних систем управления счетами с другими системами, служащими для инициирования и авторизации платежей, производимых клиентами, с тем чтобы:

- способствовать предоставлению потребителям как наличных, так и разнообразных безналичных розничных платежных инструментов;

- обеспечить потребителям общенациональный межотраслевой доступ к собственным расчетным счетам по более низким потребительским тарифам при безотлагательном переводе их денежных средств с открытых ими счетов и при оперативном доступе к поступившим на эти счета денежным средствам.

6. Говоря о ситуации в России, отметим, что следующим шагом, который необходимо предпринять, должно стать внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени (системы RTGS), которая позволит достигнуть более высокого уровня финансовой стабильности в стране и повысить эффективность реализации денежно-кредитной политики.

По итогам сравнительного анализа тенденций развития платежных систем в России и в мире можно сделать следующие выводы.

- Для России все еще присущи некоторые исходные пункты экономик переходного периода:

• монобанковские или государственные банковские системы, основывавшиеся на наличных расчетах экономики;

• технологически и институционально недостаточно развитые платежные системы;

• неполное понимание важности срочной стоимости опционов и издержек в результате принятого альтернативного курса в целом;

• недостаточно развитая конкуренция;

• отсутствие полного понимания потребностей клиентов.

- Как показал анализ первоначальных условий и изменений, происходящих в России на поэтапной основе вплоть до настоящего момента, Центральный банк должен принимать на себя больше обязанностей, чем центральные банки в странах с более развитой экономикой, при проведении и координации реформ платежных систем. Кредитные организации в России еще не обладают достаточной мощью, чтобы развивать новые платежные системы за свой собственный счет. Не всегда хватает финансовых и человеческих ресурсов, что свойственно молодому частному сектору. Затраты на реформу слишком высоки для небольших по международным меркам банков. В то же время, современные реалии требуют от экономики иметь доступ к самым современным платежным услугам для обеспечения ее устойчивого роста.

- Из-за недостатка ресурсов, нехватки квалифицированного персонала и отсутствия опыта в частном секторе Центральный банк вынужден играть важную роль во всех аспектах проектирования и разработки платежной системы. Следовательно, он берет на себя ведущую операционную роль. Развивающаяся экономика России может принимать на вооружение успешные системы и практику из промышленно развитых стран для удовлетворения своих потребностей. Россия может учиться на опыте, равно как и на ошибках, совершенных в промышленно развитых странах. Более того, она может выбирать варианты проектов для модернизации своих платежных систем, которые не были доступны в прошлом для промышленно развитых стран.

- Оптимальная последовательность развития платежных систем может быть схожей, например, счета в отделениях Центрального банка, консолидация этих счетов, основывающихся на бумажных документах системы, и затем внедрение системы RTGS. Как мы уже отметили, многие страны предпочитают эволюционный метод и не перескакивают к самым последним технологиям. Пользователи и поставщики в промышленно развитых странах обладают опытом работы с системами по безналичным расчетам и инфраструктурами, которые обеспечивают безналичные расчеты. Такого опыта не было и до сих пор нет у многих стран переходного периода и развивающихся стран.

- Развитие платежной системы в России существенно страдает от юридических пробелов, например, физическая аутентификация посредством подписи является единственным приемлемым юридически методом аутентификации платежа.

- В рыночных экономиках у банков есть материальная заинтересованность в развитии платежных услуг, которые отвечают потребностям их клиентов. Таким образом, рыночные силы оказывают влияние на развитие платежных услуг. Россия же только подходит к этому важному этапу экономического развития. Одним из следствий является то, что существует слабое давление со стороны клиентов в пользу усовершенствованных платежных услуг.

- В России, где операции Центрального банка распространяются на большие расстояния, прогресс с реформами платежных систем должен фокусироваться на развитии мощного централизованного контроля. При отсутствии таких сложных проблем внутреннего управления можно было бы концентрировать внимание на дальнейшем расширении сотрудничества с коммерческими банками для обеспечения проведения реформ платежных систем.

7. При осуществлении мониторинга платежной системы особые проблемы связаны с обеспечением практичности и эффективности системы и их сохранением при развитии технологий и других влияющих на издержки факторов. Например, процедуры, предполагающие значительную долю ручной обработки, могут быть пригодны для экономики на ранней стадии развития финансовых рынков с малым числом крупностоимостных или срочных платежей. Но их преимущества могут быстро исчезнуть с развитием финансовых рынков и потребностью в обработке больших объемов срочных платежей.

В ходе осуществления мониторинга платежной системы крайне важно своевременно и четко выявлять наличие показателей неэффективного использования ресурсов при обработке платежей центральной системой и участниками системы.

Вместе с тем, на наш взгляд, конечная цель любого мониторинга - не только констатировать факты, а накапливать методический и практический опыт, проводить политику в большей мере предупреждения проблем в платежной системе, а не их решения. Поэтому крайне важно определить, как платежной системе можно избежать (минимизировать) свою неэффективность. Особенно это актуально применительно к планированию деятельности платежных систем, поскольку от эффективности плана непосредственно зависит качество функционирования платежной системы.

8. Для повышения эффективности развития платежных систем необходимо признать комплексный характер планирования, которое должно быть основано на комплексном понимании всех основных элементов системы и принципиальных факторов, оказывающих влияние на ее развитие.

Для эффективного развития платежной системы в долгосрочном плане необходимо установить четкие приоритеты в осуществлении стратегического планирования платежной системы и определеления ее приоритетных направлений.

9. Эффективная платежная система создается в несколько этапов. Они включают определение общих целей, потребностей и ограничений, а также выработку аналитической схемы для оценки эффективности с использованием различных методов анализа. В ходе мониторинга эффективности функционирования платежной системы основное внимание следует уделять анализу:

• общих вопросов: определение целей (факторов риска и эффективности); выявление потребностей и проблем участников и пользователей в более широком смысле; выявление имеющихся альтернатив и преимуществ системы; определение социальных и частных издержек; выработка решений;

• аналитических схем: определение требований к эффективности (или, наоборот, выявление неэффективности);

- выявление требований к безопасности; оценка издержек (социальных и частных);

- выявление ресурсов (социальных и частных); определение практических ограничений (технология, инфраструктура);

- выявление проблем безопасности;

• методам мониторинга и анализа: анализ издержек и прибылей или другой структурный анализ; привлечение к обсуждению участников и/или пользователей; методология сбора и анализа данных; выявление источников информации (архивные данные, экономические данные, выборки или оценки).

Таким образом, платежная система имеет большое влияние на эффективность экономики и финансовой системы страны. По этой причине Центральному банку приходится играть в ее функционировании ведущую роль, и необходимость этого подтверждается мировым передовым опытом. С развитием экономики, появлением новых потребностей и механизмов расчета происходит развитие и платежной системы. Вместе с тем, очень важно проводить ее постоянный мониторинг, чтобы заранее предотвращать возможные проблемы и минимизировать риски.

В России в настоящее время есть все условия и возможности для построения эффективной платежной системы на основе внедрения системы RTGS и сохранения ведущей роли Центрального банка в функционировании национальной платежной системы путем разработки собственных решений в области платежных систем и внедрения с учетом российской специфики мирового передового опыта.

Основное преимущество нынешнего положения для нашей страны в том, что развивающаяся экономика России может принимать на вооружение наиболее эффективные механизмы и практику из промышленно развитых стран для удовлетворения своих потребностей. Если в других странах развитие платежных систем шло поэтапно, то Россия в настоящее время имеет возможность пройти этот путь гораздо быстрее, опираясь на опыт, равно как и на ошибки, совершенные в промышленно развитых странах. Более того, Россия может выбирать варианты проектов для модернизации своих платежных систем, которые не были доступны в прошлом для промышленно развитых стран.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Геронин, Николай Николаевич, 2006 год

1. Законодательные и нормативные документы

2. Гражданский Кодекс РФ. Часть 2 М: Инфра-М, 2002.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 (в ред. Федерального закона от 23.12.2003 № 31-ФЗ).

4. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 12.06.2006 № 85-ФЗ.

5. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. Указаний Банка России от 03.03.2003 № 1256-У, от 11.06.2004 № 1442-У).

6. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» (в ред. Указания Банка России от 08.08.2006 № 1711-У).

7. Положение Банка России от 09.08.2001 № 147-П «О непрерывной обработке платежей в Московском регионе».

8. Положение Банка России от 20.02.1998 № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» в ред. Указания Банка России от 11.06.2002 № 1160-У.

9. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» (в ред. Указаний Банка России от 11.04.2000 № 775-У от 25.09.2000, № 830-У от 13.12.2001 № 1067-У).

10. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

11. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».1. Монографии

12. Алексеев С.А. Технология финансовых компьютерных расчетов. М.: ООО Форма-пресс, 1999.

13. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России.;М.: Финансы и статистика, 2004.

14. Банковская конкуренция// Основы банковского дела в РФ. (Рекомендовано МО и СО РФ в качестве учебного пособия для экономических вузов, уч. пособие; под ред. Семенюты О.Г.). Ростов-н/Д: Феникс, 2001.

15. Белов В. А. Государственное регулирование рынка ценных бумаг. М. : Высшая школа, 2005.

16. Балахничева JI.H. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: -СибАГС, 2001.

17. Бхала Р. Правовые основы крупномасштабных трансфертных систем: в кн. под ред. Б.Дж.Саммерса Платежная система: замысел, управление и надзор: МВФ, 1994.

18. Банковское дело: Справочное пособие // Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: -Экономика, 1994.

19. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп.// Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.

20. Барановская Т. П. и др. Информационные системы и технологии в экономике. М.: Финансы и статистика, - 2003.

21. Ю.Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2003.

22. П.Березина М.П. Взаимообратимость платежных средств в денежном обороте. Научный альманах: Деньги и регулирование денежного обращения. -М.: Финансы и статистика, 2002.

23. Братко А. Г. Банковское право России М.: Юридическая литература, 2003.

24. Болонин А.И. Платежно-расчетные системы в условиях развития глобального электронного рынка. Диссертация: : 08.00.10. М.: 2001.

25. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. // Гл. ред. серии Я. В. Соколов. М.: Финансы и статистика, 2001.

26. Вишневский А. А. //Банковское право. -М.: Статут, 2002.

27. Воронин В. П., Федосова С. П. //Деньги, кредит, банки М.: Юрайт-Издат, 2002.

28. Вулфен Ч.Д. Энциклопедия банковского дела и финансов. М.: Корпорация Федоров, 2000.

29. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации // В.М. Попов, РА. Маршавин, С.И. Ляпунов; под ред. В.М. Попова.-М.: 2001.

30. Горячева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003.

31. Грачева М.Е. Банковская система в развитых странах. М.: Ось-89, 2006.

32. Гринберг А.С., Шестаков В.М. Информационные технологии моделирования процессов управления экономикой: -М.: Юнити-Дана, 2003.

33. Джива Б. Законодательство, регламентирующее электронные денежные переводы, Matthew Bender & Со, 2003.

34. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег// Закон, № 10, 2005.

35. Жарковская Е. П. , Аренде И. О. // Банковское дело М: ИКФ Омега-Л, 2003.

36. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

37. Карабутов Н.Н. .Информационные технологии в экономике.-М.: Экономика, 2003.

38. Козловская Э.А. Основы банковского дела. М.: Финансы и статистика, 1995.

39. Колесников В. И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1995.

40. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: Юристъ, 2002.

41. Косой A.M. Платежный оборот: исследования и рекомендации. М.: Финансы и статистика, 2005.

42. Костерина Т. М. Банковское дело М.: Маркет, 2003.

43. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки- СПб: ИВЭСЭП, 2002.

44. Левари Д. и Патинкин Д. Роль денег в простой модели роста, в кн. под ред. Д.Патинкина Исследования в области монетарной экономики: Харпер и Роу, НьюЙорк, 1972.

45. Папирян Г.Ф. Экономика и управление банковской сферой.-М.; Экономика, 2004.

46. Платежная система: структура, управление и контроль: под ред. Брюса Д.Саммерса (перевод с англ. 1994 г. подготовлен под руководством Бюро переводов МВФ).

47. Саммерс Б. Дж. Платежная система в условиях рыночной экономики: в кн. под ред. Б.Дж.Саммерса Платежная система: замысел, управление и контроль, МВФ, 1994.

48. Стрелец И. А. Новая экономика и информационные технологии. -М.: Экзамен, 2003.

49. Спиндлер Дж.А. и Саммерс Б. Дж. Центральный банк и платежная система: в кн. под ред. Б.Дж.Саммерса Платежная система: замысел, управление и контроль: МВФ, 1994.

50. Сендрович И. Технология и система платежей: в кн. под ред. Б.Дж.Саммерса Платежная система: замысел, управление и контроль, -МВФ, 1994.;

51. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Уч. Пособие. Под ред. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

52. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: Инфра-М, 2003.

53. Тедеев А.А Электронные банковские услуги и Интернет банкинг: правовое регулирование и налогообложение. М.: Эксмо, 2005.

54. Уткин В.Б., Балдин К.В. Информационные системы и технологии в экономике. М.: ЮНИТИ, 2003.

55. Хорошилов А. В., Селетков С. Н. Мировые информационные ресурсы. М.: Питер, 2004.1. Регламенты

56. Банк России, КПРС БМР. Платежные системы в России// Банк международных расчетов, сентябрь 2003.

57. Блумштейн X. и Дж. Саммерс Б.Дж. Банковские и платежные системы: в кн. под ред. Б.Дж.Саммерса Платежная система: замысел, управление и контроль, МВФ, 1994.

58. Весала Дж. Сети доставки и политика ценообразования в банковском деле: опыт эмпирического исследования с использованием данных по Финляндии: Дискуссионный документ 18/98 Банка Финляндии, август 1998.

59. Годфруа Ж-М. и др. Влияние консолидации на платежные и расчетные системы: Доклад о консолидации в финансовом секторе экономики, «группа десяти», председатель Р.В.Фергюсон- мл., январь 2001.

60. Доклад по осуществлению надзора за платежной системой в 2004 г.// Банк Англии, январь 2005.

61. Доклад комитета по межбанковскому неттингу центральных банков «группы десяти» (доклад Ламфалюсси)// Банк международных расчетов, ноябрь 1990.

62. Доступ к платежным сетям в рамках Канадской платежной системы: Рабочий документ № 3 дискуссии Банка Канады и Министерства финансов//Консультативный комитет по платежной системе, июль 1997.

63. Кемппайнен К. Конкуренция и регулирование в европейских системах розничных платежей: Дискуссионный документ 16/2003, Банк Финляндии, июнь 2003.

64. КПРС БМР. Поставка против платежа в системах расчетов по ценным бумагам//Банк международных расчетов, сентябрь 1992.

65. КПРС БМР. Системы валовых расчетов в режиме реального времени// Банк международных расчетов, март 1997.

66. КПРС БМР. Осуществление розничных платежей в ряде избранных стран: сравнительный анализ//Банк международных расчетов, сентябрь 1999.

67. КПРС БМР. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем// Банк международных расчетов, январь 2001.

68. КПРС БМР. Платежные и расчетные системы ряда избранных стран// Банк международных расчетов, апрель 2003.

69. КПРС БМР. Роль денежных средств центрального банка в платежных системах// Банк международных расчетов, август 2003.

70. КПРС БМР. Надзор центрального банка за платежными и расчетными системами// Банк международных расчетов, май 2005.

71. КПРС БМР. Новые разработки в области систем для крупных платежей// Банк международных расчетов, май 2005.

72. КПРС БМР-МОКЦБ. Рекомендации для систем расчетов по ценным бумагам// Банк международных расчетов, ноябрь 2001.

73. КПРС БМР. Общее руководство для развития национальной платежной системы// Банк международных расчетов, январь 2006.

74. Лейнонен X. Модернизация конструкции платежных систем под электронный мир: Дискуссионный документ 17/2003, Банк Финляндии, ноябрь 2002.

75. Максвелл Дж. Фрай, Килато И., Роджер С., Сендерович И., Шеппард Д., Солис Ф., Трандл Д. Платежные системы в глобальной перспективе. // Банк Англии, 1999.

76. Роль Евросистемы в сфере надзора за платежными системами// Бюллетень Евросоюза, июнь 2000.

77. Снеллман Дж. Развитие системы розничных платежей в Финляндии в 1990-х гг.: Дискуссионный документ 19/2000 Банка Финляндии, декабрь 2000.

78. Снеллман Дж., Весала Дж. и Хамфри Д. Замена безналичных платежных инструментов на наличные в Европе: Дискуссионный документ 1/2000, Банк Финляндии, март 2000.

79. Сообщество по развитию Южной Африки (СРЮА). Руководство по совершенствованию стратегической основы модернизации платежной системы: Проект платежной системы СРЮА// Комитет управляющих центральных банков СРЮА, апрель 2002.

80. Хамфри Д., Пулли JI. и Весала Дж. Наличные, бумажные и электронные платежи: анализ на примере нескольких стран, ноябрь 1996.

81. Чиразино М. Кооперация в рамках платежной системы: предмет ведения платежного совета: Рабочий документ № 4, Инициативы по странам Западного полушария, апрель 2002.

82. Чиразино М. Модель странового оценочного доклада о состоянии клиринговой и расчетной системы: Рабочий документ № 4, Инициатива по странам Западного полушария, март 2004.