Развитие региональной платежной системы тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кораблев, Юрий Владимирович

• Кораблев, Юрий Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кораблев, Юрий Владимирович

Введение.

1. Теоретические основы функционирования и развития платежных систем России.

1.1. Экономическая характеристика платежных систем России

1.2. Современные платежные системы России и направления их развития.

1.3. Интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России.

2. Анализ развития и совершенствования региональной платежной системы на примере Нижегородской области.

2.1. Региональная платежная система, ее признаки и особенности

2.2. Анализ платежной системы Нижегородской области.

2.3. Направления совершенствования региональной платежной системы.

3. Развитие розничных платежных систем в Нижегородской области

3.1. Сущность, классификация розничных платежных систем.

3.2. Небанковские кредитные организации — необходимая структура для расширения розничных платежей.

3.3 Альтернативные платежные системы и мероприятия по противодействию легализации доходов полученных преступным путем.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие региональной платежной системы»

Актуальность темы исследования. Развитие платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какой-либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошли серьезные реформы в платежной системе нашей страны. Становление рыночных отношений в России привели к необходимости совершенствования механизма осуществления расчетов. В настоящее время можно говорить о том, что платежная система в России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами. При реформировании платежной системы России используется международный опыт, имеющий более длительную историю функционирования платежных систем.

Вопросы надежности платежных систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем. Особое место в этом отводится региональным платежным системам. В этой связи процессам, происходящим в платежных системах регионов, уделяется все большое внимание.

Актуальность исследования связана с необходимостью изучения и анализа направлений развития региональных платежных систем и оценки их ликвидности, особенно в период кризиса.

С практической точки зрения актуальность исследования связана с необходимостью разработки методики оценки ликвидности региональной платежной системы кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности, направленная на организацию контроля и прогнозирования.

Степень изученности проблемы. Исследования платежных систем осуществлялось ранее в основном с позиций денежного обращения. Большой вклад в разработку проблем внесли классические труды Э. Дж. Долана, К. Маркса, Т. Мена, А. Смита, М. Фридмана, JI. Харриса, Д. Рикардо.

В разные годы проблемы платежных систем нашли отражения в современной экономической науке в трудах таких зарубежных авторов, как Д. Гросса, О. Иссинга, М. Кинга, JL Манделла, М. Вудфорда. Однако, вопросы, поставленные в их трудах, исследовались применительно к условиям развития банковских систем зарубежных стран.

Исследованием платежных систем занимались как советские, так и российские экономисты. Данная проблематика представлена в работах C.B. Ану-реева, М.С. Атлас, А.М. Косого, JI.H. Красавиной, В.Ю. Копытин Т.М., A.A. Тедеев, Костерина, О.Г.Семенюта О.И. Лаврушина, A.C. Обаевой, В.М. Усо-скина, Г.А. Шварца и других авторов.

При всей глубине исследования российскими и зарубежными учеными вопросов организации безналичных расчетов, платежная система как предмет изучения экономической науки появился относительно недавно. Поэтому многие важные вопросы развития платежной системы, до сих пор остаются недостаточно разработанными, особенно в части региональных платежных систем.

Актуальность и недостаточная проработанность различных аспектов развития региональных платежных систем обусловили выбор темы диссертации, цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теории и методов формирования региональных платежных систем на основе анализа основных принципов, факторов и тенденций функционирования платежной системы России.

Для достижения цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

- исследована экономическая сущность платежных систем России и направления их развития;

- выявлены интеграционные тенденции в развитии национальной платежной системы России;

- проанализирована региональная платежная система на примере Нижегородской области и определены признаки и особенности региональных платежных систем;

- определены направления совершенствования региональных платежных систем на основе управления риском утраты их ликвидности в условиях финансового кризиса;

- раскрыта институциональная и функциональная структура розничных платежных систем и значение небанковских кредитных организаций для расширения розничных платежей;

- проанализированы альтернативные платежные системы и определены мероприятия по противодействию легализации доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Объектом исследования является российская и региональная платежные системы, формирующиеся в современной российской экономике.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования платежной системы, а также принципы, лежащие в основе развития эффективной платежной системы.

Информационную базу исследования составили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Банка России, статистические данные Банка России и Территориального управления Банка России по Нижегородской области, труды российских и зарубежных ученых по проблемам функционирования и развития платежных систем, документы Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, материалы научных конференций, доклады, статьи по проблемам организации безналичных расчетов и платежных систем, официальная информация о состоянии и тенденциях развития экономики России и Приволжского федерального округа, региональных и местных финансовых органов, материалы информационных ресурсов сети Internet.

Теоретическую основу работы составили результаты исследований отечественных и зарубежных авторов по широкому кругу проблем развития расчетов и платежных систем, реализующих системный и институциональный подходы к изучению закономерностей формирования и развития финансовых систем. В процессе исследования были использованы положения теории денег и денежного обращения, финансовых рынков.

Методологической основой исследования выступает диалектический метод познания, предполагающий изучение экономических отношений и явлений в их развитии и взаимосвязи. В процессе исследования для достижения поставленной в диссертации цели использовались общенаучные методы системного и сравнительного анализа, сопоставление, статистические методы и экспертные оценки. В совокупности указанные методы позволили обеспечить достоверность результатов анализа и обоснованность практических рекомендаций.

Научная новизна работы состоит в установлении функциональных и структурных особенностей региональных платежных систем в изменяющихся экономических реалиях и глобализации экономик, разработки методики оценки денежных потоков кредитных организаций в целях обеспечения платежных систем денежными средствами в условиях кризиса ликвидности.

Основные результаты, определяющие научную новизну работы, состоят в следующем:

• уточнено определение понятия «безналичные расчеты» отличающее от существующих расширенным толкованием способов проведения расчетов; предложена классификация принципов организации безналичных расчетов, отличающаяся от принципов, лежащих в основе функционирования безналичных расчетов в РФ; сформулировано авторское суждение о значимости инструментов кредитового и дебетового оборота относительно завершенности и окончательности платежа;

• в отличие от существующего в экономической литературе предложено определение понятия платежной системы - как совокупности учреждений, правовых норм, и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств, с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов;

• на основе анализа деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), выявлены и сформулированы факторы, влияющие на ее эффективное использование в региональной платежной системе;

• выделены признаки, по которым определяется региональная платежная система и предложено понятие региональной платежной системы, как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которой осуществляется территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, а также филиалами иногородних банков, правовых норм и инструментов;

• разработана и предложена методика анализа денежных потоков для региональных кредитных организаций в целях управления риском утраты банковской ликвидности и обоснована необходимость развития розничных платежей через небанковские кредитные организации;

• сформулировано определение понятия наблюдения за платежной системой; уточнена роль Центральная банка в системе наблюдения за платежной системой; выявлены различия между банковским надзором и наблюдением за платежной системой.

Теоретическая значимость исследования заключается в развитии научных аспектов денежных расчетов, принципов организации безналичных расчетов, их классификации с учетом современных подходов к осуществлению расчетов; определении факторов, влияющих на развитие платежной системы региона.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в качестве методической базы при совершенствовании управления региональными платежными системами путем использования методики оценки ликвидности платежных систем кредитных организаций, позволяющей управлять рисками утраты ликвидности платежных систем.

Апробация результатов работы. Основные положения, теоретические обобщения и практические выводы исследования были представлены на научных конференциях Нижегородского государственного университета им. Н. И. Лобачевского («Роль и место акционеров в развитии банковской системы», 21 мая 2002 г., «145 лет Банку России. Итоги и пути развития», ноябрь 2005г.), Волжской государственной академии водного транспорта («Транспорт — 21 Век», декабрь 2007., «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов», ноябрь 2008г.), Нижегородского филиала университета «Высшая школа экономики» («Развитие региональной финансовой системы» 13-15 сентября 2006г.)

Публикации по теме исследования. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 8 публикациях, включая 2 публикацию в издании, рекомендованном ВАК РФ, общим объемом 3,92 пл., в том числе авторских 3,45 пл.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения, списка использованных источников, включающего 136 наименования, в том числе 4 на иностранном языке, и 26 приложений. Основной текст изложен на 158 страницах машинописного текста. Иллюстративный материал включает 12 таблиц, 18 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кораблев, Юрий Владимирович

Заключение

Изучение теоретических основ функционирования и развития платежной системы России, региональной платежной системы Нижегородской области позволило выявить проблемы в реформировании платежной системы страны и предложить ряд рекомендаций по совершенствованию. Основными из них являются следующие.

1. В развитой рыночной экономике обычно имеются различные платежные системы, включая системы платежей на крупные суммы и розничные платежные системы. Результатом исследования дискуссионного вопроса о понятиях «расчеты» и «платежи», без которых невозможно изучение платежных систем является мнение автора, что с точки зрения общего экономического содержания понятие «расчет» шире «платежа», но на уровне процедур платежной системы «банковский расчет» представляется лишь отдельной завершающей стадией «платежа».

2. Основой функционирования платежных систем являются безналичные расчеты. Особенности безналичных расчетов и задачи их организации в интересах экономики страны требуют создания определенной системы безналичных расчетов, которая должна обеспечивать эффективное применение этих расчетов в рыночном хозяйстве.

В целом ряде изданий безналичные расчеты трактуются как расчеты, производимые через банковские счета участников расчетов, что ограничивает сферу проведения безналичных расчетов. Дальнейшее развитие информационных технологий, финансовых отношений (интернет - банкинг, "электронные кошельки" и т.п.) приводят к ослаблению связи осуществления безналичных расчетов с наличием банковских счетов у плательщика и получателя средств.

По мнению автора, безналичные расчеты - это способ погашения обязательств с помощью безналичных денежных средств или путем зачета взаимных требований, отличающееся от существующих расширенным толкованием способов проведения расчетов, применяемых в РФ, позволяющее увеличить объем операций, в особенности в кризисных ситуациях. Данное определение отражает безусловную и безотзывную передачу денежных средств и отсутствие в расчетах наличных денежных средств.

В этой связи, изменяются и принципы организации безналичных расчетов, на основе современного уровня технического и технологического развития расчетов - принцип осуществления расчетов по счетам в кредитных организациях утратил свое значение; согласие (акцепта) на платеж как принципа осуществления расчетов, также на наш взгляд является излишним. Контроль за правильностью совершения расчетов, естественно, нужен, но выделять в самостоятельный принцип нет необходимости. Он, по нашему мнению, является частью законодательного (правового) регулирования расчетов и составной частью этого важнейшего принципа осуществления расчетов в государстве.

3. Многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то, что до сих пор у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении платежной системы. По нашему мнению, платежная система - это совокупность учреждений, правовых норм, и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств, с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов.

Из данного определения «платежной системы» можно выделить основные ее признаки: - это совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, составляющие платежную систему, находятся во взаимосвязи и целью функционирования платежной системы являются обращение денежных средств.

В работе сформулированы основные направления развития платежных систем:

• расширение видов платежных инструментов;

• расширение перечня услуг в условиях интеграционных процессах;

• управление снижением влияния рисков;

• уменьшение затрат, с точки зрения операционных расходов и доступа к ликвидности;

• создание режимов наблюдения и регулирования.

4. Проведен анализ исторического аспекта развития (применения) платежных инструментов с учетом меняющихся условий хозяйствования. В различных условиях хозяйствования (стабильно развивающаяся экономика или кризис) преимущественное значение для платежной системы имеет или дебетовые или кредитовые обороты. При стабильно развивающейся экономики преобладающее место в безналичных расчетах занимают дебетовые переводы, инициатива начала которых принадлежит получателю платежа, направляющему в обращение платежный инструмент. В данном случае начало движения платежного инструмента начинается без движения денежных средств от получателя средств (кредитора) к плательщику денежных средств (дебитору). Кредитор в момент инициирования платежа уже предоставил товар (работу, услугу) и дебитор при определении комплектности, качества и других составляющих товара (услуги, работы) на основании инструмента дебетового перевода осуществляет перевод денежных средств. В данном случае движение инструмента перевода и денежных средств были разные по направлениям. Преимущество при данной форме расчетов заключается, в том, что покупатель, удостоверившись в соответствии продукции предъявленным им требованиям, рассчитывается с поставщиков, акцептуя выписанный платежный документ получателем средств. При дебетовой форме перевода оплата всегда производится за уже изготовленную продукции, выполненные работы, услуги, то есть оплата против произведенной вещи. Данная форма не способствует инфляционным процессам в экономики.

Инструментами дебетового перевода являются: платежные требования, инкассовые поручения, векселя, чеки.

В условиях кризиса наблюдается некоторый разрыв хозяйственных связей между субъектами экономики, резкое падение объемов производства, инфляция, платежный кризис, обострение напряженности в денежнокредитной сфере, неплатежеспособность и банкротство предприятий и финансовых структур. В этих условиях необходимо преодолеть платежный кризис с помощью расширения практики использования расчетов платежными поручениями с предварительной оплатой, т.о. на первое место выдвигаются кредитовые формы расчетов. Инициатор кредитового перевода является плательщик, им готовится платежный документ, дающий распоряжение кредитовать счет получателя. Платежное поручение направляется в банк получателя. Одновременно с этим начинают движение и денежные средства. Движение платежного инструмента и денежных средств идет параллельно. При такой форме расчетов получатель средств несет риски задержки получения средств из-за отсутствия или недостаточности средств у плательщика. Риск, который несет покупатель, заключается в отсутствии гарантии своевременной поставки товара, особенно при досрочный платежах.

При использовании кредитовых форм переводов, безотзывным и считается платеж после списания средств с счета плательщика в кредитной организации, и окончательным — после зачисления средств на счет получателя в кредитной организации.

5. Анализ проводимых изменений платежной системы Банка России позволил выявить и определить факторы, которые способствуют ее развитию новой платежной системы БЭСП и которые тормозят ее продвижение.

Первая группа факторов - способствующая развитию системы БЭСП и вступлению в эту систему новых участников:

- высокий сервис услуг для участников расчетов;

- ускорение расчетов в условиях относительно высокой инфляции;

- возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов;

- увеличение времени периода расчетов в территориальной удаленности; минимизация рисков;

- в перспективе способность расширения интеграционных процессов платежной системы России.

Вторая группа факторов - сдерживающая развитие системы БЭСП:

- использование только кредитовых инструментов платежа, использование одной формы расчетов - платежные поручения;

- дополнительные требования по информационной безопасности, которые например, отсутствуют в таких платежных системах как ВЭР и МЭР;

- дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;

- невостребованность небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

Для преодоления сдерживающих факторов на первом этапе предлагается некоторым кредитным организациям, в первую очередь региональным, вступать в систему БЭСП в качестве ассоциированных участников расчетов. Это можно рассматривать как переходный период, с целью быстрого наполнения системы участниками.

6. Исследование региональной платежной системы, ее признаков и особенностей показало, что граница между платежной системой страны и региональной платежной системой является, на наш взгляд, размытой и изменчивой и она не всегда четко проведена. Можно даже говорить, что платежная система России состоит из региональных платежных систем.

Уровень развития банковской системы в регионах существенно разнится. В связи с вышесказанным, на региональном уровне, можно предложить следующую классификацию регионов, в зависимости от величины банковского сектора:

1). Регионы с высокой концентрацией кредитных организаций, где расположены крупнейшие банки России, здесь хорошо развита банковская инфраструктура, предложен широкий спектр банковских услуг, имеются сильные частные платежные системы, и основной поток платежей осуществляются через эти системы;

2). Регионы с невысоким уровнем развития финансово-кредитной системы, в которых банковский сектор представлен, главным образом, не большими банками и филиалами столичных кредитных организаций. Банковский сектор в данных регионах в основном использует платежную систему Банка России и частные платежные системы крупных кредитных организаций.

По нашему мнению, можно выделить ряд характеристик, по которым определяется региональная платежная система, с целью идентификации ее как самостоятельный объект исследования и управления:

• институционная характеристика;

• виды платежных систем, которые наиболее предпочтительней в регионе и в целом по стране;

• средние суммы платежей, проведенные платежными системами регионов и России;

• временной период функционирования платежных систем;

• региональная направленность платежей через различные платежные системы;

• используемые платежные инструменты в расчетах.

Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки. В работе дано авторское понятие регионального банка - это самостоятельная кредитная организация, созданная акционерами региона, и работающая, как правило, в данном регионе.

Таким образом, региональная платежная система — это система региональных учреждений, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которой, осуществляется территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов.

7. Исследования региональной платежной системы Нижегородской области свидетельствуют о том, что она, в своем развитии проходит такие же этапы, как и платежная система России.

Некоторые особенности развития банковского сектора и частных платежных систем в области обусловлены спецификой региона: относительно высокой численностью и плотностью населения; особенностями структуры экономики; мощной научной базой.

8. Предложена классификация платежной системы на два направления это крупные, срочные платежи и массовые (розничные) платежи.

Можно предложить несколько различных подходов классификации розничных платежных систем:

- маркетинговый подход - классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;

- технологический подход - группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;

- организационный подход — выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Массовые (розничные) платежи - это в первую очередь платежи, совершаемые физическими лицами, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами — физическими лицами.

С учетом технологической классификации розничные (массовые) платежи физических лиц надо различать на платежи, осуществляемые с открытием счета и без открытия счета.

К розничным (массовым) платежам относят такие платежи, которые удовлетворяют платежные потребности частных лиц и фирм при осуществлении простых и повседневных экономических операций.

Регулярные платежи — это те, которые осуществляются постоянно (не реже одного раза в месяц), причем часто на одну и ту же сумму ( коммунальные платежи, пенсии, пособия, заработная плата и пр.).

Нерегулярные платежи - это платежи по операциям, которые осуществляются, время от времени, при этом объем таких платежей меняется.

Рынок розничных платежных услуг можно разделить на следующие уровни:

• локальный, включающий внутрибанковские или региональные проекты;

• ' общефедеральный, включающий услуги, предоставляемые платежной системой Банка России, федеральными сетями крупных банков (например, Сбербанк России);

• глобальный, включающий предоставление услуг международными системами (Visa, EuroCard и др.).

9. По мнению автора, одним из направлений по расширению розничных платежей является расширение деятельности небанковских кредитных организаций. Расчетные НКО в платежной системе региона, рассматриваются, как дополнение к российской банковской системы, они могут стать одним из шагов для снижения ряда рисков, возникающих в платежной системе, кредитного риска и риска потери ликвидности. Наряду с положительной тенденцией, следует отметить и тот недостаток, что виды специализации НКО явно ограничены, их еще недостаточно по количеству и по специализации. Объем операций, осуществляющих через небанковские кредитные организации также невелик и составляет менее 1% от общего объема операций как по количеству, так и по сумме.

10. Регулирование деятельности участников финансового рынка настолько разное, что для одних участников финансового рынка (коммерческих организаций) практически нет никакой регламентации, в то время как другие (кредитные организации и небанковские кредитные организации) при совершении тех же операций находятся под жестким контролем Банка России.

Оценивая перспективы развития НКО, предоставляется целесообразным допустить для них совмещение расчетной и депозитарной деятельности.

11. Анализ существующих в стране альтернативных платежных систем и проводимых мероприятий по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, позволил высказать следующее предложение по обобщению подходов к определению необычных и подозрительных операций, совершаемых в платежных системах. Произвести классификацию платежных операций с целью их стандартизации и совершенствования эффективности технологий определений платежей, подлежащих обязательному контролю, необычных и подозрительных, что в итоге приведет к укреплению деловой репутации кредитных организаций и всех участников платежной системы.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кораблев, Юрий Владимирович, 2008 год

1. Закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995, в ред. от 02.02.2006).

3. Закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарии// Под общ. ред. К.Д. Лубенченко.-М.: Издательский дом «Банковское дело», 2000.С.57

5. Федеральный закон от 27.07.2006г. №140 «О внесении изменений в ФЗ «О банках и банковской деятельности»

6. Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» ст.37.

7. Федеральный закон от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно- кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт».

8. Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации доходов полученных преступным путем и финансировании терроризма»;

9. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ (КоАП РФ) (с изменениями и дополнениями).

10. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996г. №63-Ф3 (УК РФ) (с изменениями и дополнениями);

11. Постановление Правительства РФ №6 от 08.01.2003г. «О порядке утверждения правил внутреннего контроля в организациях, осуществляющих операции с денежными или иным имуществом» (с изменениями и дополнениями).

12. Заявление от 05.04.2005 Правительства Российской Федерации №983 п П13 и Центрального банка Российской Федерации №0101/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»//Деньги и кредит.-2005.-№4.

13. Инструкция ЦБР от 21 февраля 2007 г. N 130-И "О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации"

14. Инструкции Банка России от 14.01.2008г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществлении банковских операций».

15. Положение Банка России № 153-П от 21.9.2001г. « Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитарные и кредитные операции».

16. Положение ЦБР от 19 апреля 2005 г. N 268-П "О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц -учредителей (участников) кредитной организации" (с изменениями и дополнениями)

17. Положению Банка России от 9 октября 2002 года N 199-П "О порядке ведения кассовых операций в НКО на территории Российской Федерации"

18. Положение ЦБР от 19 марта 2003 г. N 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц учредителей (участников) кредитных организаций" (с изменениями и дополнениями)

19. Положение Банка России от 404.08.2003г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»

20. Положение Банка России от 12.11.2007г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами».

21. Положение Банка России от 14.07.2005г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций»

22. Положение Банка России от 16.10.2008г. № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения».

23. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями)

24. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

25. Письмо Банка России от 22.07.2008 №86-Т «О методических рекомендациях по оценке и анализу доступности платежной системы Банка России на уровне территориального учреждения при осуществлении внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов».

26. Положение Банка России от 25.04.2007 №303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

27. Положение Банка России от 20.02.98 №18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе».

28. Положение Банка России от 06.05.03 №225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банк России).

29. Письмо ЦБР от 26 декабря 2005г. № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций».

30. Письмо Банка России №12-Т от 21.01.2005г. Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и покупки-продажи наличной иностранной валюты.

31. Письмо Банка России №17-Т от 26.01.2005г. Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами.

32. Письмо Банка России №24-Т от 13.03.2008г. О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций.

33. Письмо Банка России №80-Т от 04.07.2008г. Об усилении контроля за отдельными операциями физических и юридических лиц с векселями.

34. Письмо Банка России № 111-Т от 03.09.2008г. О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций.

35. Письмо Банка России №137-Т от 01.11.2008г. О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций.

36. Распоряжение Банка России от 20.06.2007 № Р-481 «О тарифах на услуги Банка России».

37. Распоряжение Банка России от 18.02.2008 Р-131 «О регламенте функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)».

38. Указание Банка России оперативного характера от 31.07.2007 №115-Т «О регламенте осуществления операций по счетам клиентов Банка России в связи с внедрением системы БЭСП»

39. Указание ЦБР от 9 августа № 1485-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в кредитных организациях».

40. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России — М.: Финансы и статистика. 2004.

41. Афанасьева Л.П., Пряжникова Ю.А. «Зарубежный опыт функционирования платежных систем и современная российская практика». Бизнес и банки №40(876) октябрь 2007

42. Аленин В.В. Стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора: методология, методы и практика — Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук. Иваново 2007- 25.

43. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина -2-е изд.-М.: Финансы и статистика, 2003.

44. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. -416с.

45. Банковские карты в России -региональный аспект В.М. Кутьин Газета Бизнес и банки №20(856) май 2007г.

46. Байдукова Н.В. Организация платежных систем с позиции институ-цианальности. // Проблемы современной экономики. 2005. №12 (13/14).

47. Борисов А.Б.Болыиой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2002.-С.532.

48. Брюков В.Г. Какой быть платежной системе России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. — № 6.

49. Вестник Банка России 3№! (1047) Приветствие президента России на 17 международном банковском конгрессе 28-31 мая 2008г. в Санкт- Петербурге на тему «Банки в системе финансового посредничества: состояние и перспективы».

50. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем //Вестник Банка России. 2002. - №18-19. - С. 62.

51. В Европе запущена единая платежная система // Money News. 28 января 2008г.

52. Генкин A.C. SEPA как альтернатива традиционной платежной индустрии Бизнес и банки №19 (904) май 2008

53. Герасимов П.А. Управление рисками и обеспечение безопасности как составные части менеджмента // Финансы, деньги, инвестиции. 2006. - № 1.

54. Глисина В.Р. Современные расчетные системы кредитных организаций: проблемы функционирования и принципы построения // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2005. № 3. -С. 36-41.

55. Годовой отчет Банка России за 2001 год // Центральный банк Российской Федерации. М., 2002. - www.cbr.ru.

56. Годовой отчет Банка России за 2005 год // Центральный банк Российской Федерации. М., 2006. — www.cbr.ru.

57. Годовой отчет Банка России за 2007 год. www.cbr.ru.

58. Дяченко. О. Российские банкоматы безопаснее американских «Банковское обозрение» №4, апрель 2008

59. Единый европейский акт. Договор о Европейском союзе. Документы Европейского союза/Под ред. Ю.А. Борко и др.- М,: Международная изд. группа «Право», 1994. Т.2.

60. Информационно-аналитические материалы, выпуск 4 (48) «Проблемы и перспективы экономического и валютного союза в условиях расширения Евросоюза» — ЦБ РФ, Научно- исследовательский институт М.: -2004 570. Данные РБК daily

61. Доклад Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР) «Ключевые принципы для системно значимых платежных услуг.» // Вестник Банка России, 2002. №18,19.

62. Банк России и Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти «Платежные системы России»// Вестник Банка России.-2003.-№64.

63. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе. Деньги и кредит. 9/2008

64. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений.-М.: Маркет ДС, 2003.

65. Косой A.M. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: Финансы. 2005.

66. Кондрашова О. Обходной расчет // Финанс. 2005 №27 (117).

67. Криворучка С.В. «Интеграция рынка розничных платежей в Европе (8ЕРА)Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке №3\2008 (85) С.В.-84

68. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2006. - № 1. - С. 47-51.

69. Кольвах О.И. Компьютерная бухгалтерия для для всех.-Ростов -на Дону:Издательство «Феникс», 1996.

70. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Платежные системы в России (Красная Книга)// Вестник Банка России. 2003. №64 (716).

71. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (одобрена решением Совета директоров Центрального Банка РФ. Протокол №20 от 13.06.1997)// Вестник Банка России. №54 (217) 1997.

72. Копытин В.Ю. Международные денежные переводы Расчеты и операционная работа в коммерческом банке №5 /2007 (81)

73. Копытин В.Ю., Моделирование межбанковских расчетов на базе математических объектов Bankir.Ru, 16.05.2005.

74. Карчевский С.П. Платежные системы:понятие, структура, типологии и принципы построения Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» №4/2007 (80) -26

75. Канафина P.M., Медяк Н.А. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов// Деньги и кредит.-2003-№2.

76. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. 2004. №5.

77. Мартынова М. Совместные продажи под разными брэндами // Банковское обозрение. 2005. №6.88