Совершенствование рынка розничных электронных платежей тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Родионов, Антон Андреевич

• Родионов, Антон Андреевич
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Родионов, Антон Андреевич

Введение.

Глава 1 Теоретические основы , функционирования и развития рынка электронных платежей

1.1. Система розничных платежей: экономическая характеристика, классификация, факторы и принципы развития.

1.2. Рынок розничных электронных платежей в России и его участники.

1.3. Интеграционные тенденции в развитии рынка розничных платежных систем.

Глава 2 Регулирование рынка розничных платежных систем

2.1. Риски электронных розничных платежных систем, их источники и последствия.

2.2. Сравнительный анализ зарубежного опыта регулирования розничных электронных платежей.

2.3. Особенности регулирования рынка розничных электронных платежей в России.'.

Глава 3 Развитие новых платежных технологий на рынке электронных платежей

3.1. Общая характеристика финансовых услуг мобильного 106 обслуживания.

3.2. Междунородный опыт становления мобильных платежных систем.

3.3 Модели бизнеса в сфере мобильных платежей.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование рынка розничных электронных платежей»

Актуальность исследования. В настоящее время не вызывает сомнений тот факт, что развитие российской экономики, особенно в ее инновационной форме, будет зависеть от наличия эффективной и безопасной национальной платежной системы, предоставляющей широкий спектр платежных услуг для различных групп пользователей.

Сейчас большинство жителей страны оплачивает приобретаемые товары и услуги наличными деньгами, а малый и средний бизнес используют неудобные платежные инструменты (платежное поручение, платежное требование), что свидетельствует о низком уровне развития в России рынка розничных платежных услуг и отсутствии эффективных платежных инструментов для малых платежей.

Невысокий уровень финансовой грамотности, низкие доходы и отсутствие законодательной базы не позволяют населению использовать более сложные и потенциально более дешевые и надежные платежные инструменты для проведения своих текущих платежей.

Для активизации процесса вытеснения наличных денежных средств при совершении платежей на небольшие суммы необходимо использовать инновационные платежные инструменты, повышающие эффективность национальной платежной системы России.

В наши дни мобильная связь рассматривается многими аналитиками как один из самых перспективных способов проведения розничных платежей с точки зрения потенциала развития сети, выдерживающий сравнение даже с интернет-банкингом, рассчитанным на компьютерные устройства. Сегодня в техническом плане разница между телефонами нового поколения и персональном компьютером практически стирается. Мобильный телефон становится самым распространенным устройством для доступа в интернет, что еще больше способствует его широкому использованию для проведения электронных платежей. У современных мобильных телефонов есть много характеристик, полезных для оказания платежных услуг, список которых постоянно расширяется. Пользователи- практически постоянно носят их с собой; у них имеются карточки для защиты от несанкционированного доступа и возможности блокирования, настроенные на конкретного пользователя, телефон оборудован клавиатурой и дисплеем для принятия и инициирования платежей, имеется возможность проводить расчеты и сохранять в памяти информацию об операциях. В новые версиии телефонов внедрены средства для распознавания владельца телефона на близком расстоянии, что удобно для автоматического считывания данных при контроле. Также мобильная связь доступна на весьма обширной территории.

Масштабы мобильных платежей пока невелики, но аналитики предсказывают существенный их рост в последующие пять лет, так как все больше потребителей приобретают смартфоны, а поставщики решений для платежей постепенно переходят к наступательному маркетингу.

Сегодня необходимо выделить следующие сдерживающие факторы развития розничных электронных платежных систем в России:

- правовые нормативные препятствия для использования инновационных форм расчетов;

- фрагментарное законодательство рынка электронных денег;

- недостаточное развитие розничной платежной инфраструктуры;

- тарифная политика платежных систем (сегодня тарифная политика инкассации ниже тарифов платежных систем);

- отсутствие стандартов надзора за розничными операторами платежных услуг.

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена:

• высокой теоретической и практической значимостью развития розничных платежных систем как элементов национальной платежной системы;

• необходимостью разработки и внедрения системы регулирования электронных платежных инструментов, адекватной текущей экономической ситуации;

• необходимостью комплексных исследований, направленных на развитие теоретических основ, методологических положений функционирования платежных систем на основе электронных денег как современного инновационного платежного инструмента.

Развитие розничных платежных систем (РПС) должно стать одним из приоритетных направлений целенаправленного развития национальной платежной системы (НПС) России.

Степень научной разработанности темы. Развитию теории и методологии платежных систем посвящены работы таких ученых, как П. Роуз, Дж.Ф. Синки мл., Р. Лерой Миллер и Д. Ван Хуз, К. Спонг. Проблемы управления платежной системой находятся в центре внимания теоретических исследований и практических работ таких зарубежных ученых, как К. Кэмпбелл, Р. Кэмпбелл, Я. Линкер, А. Липис, К. Макконнелл, Т. Маршалл, Н. Мэнкью, Б.Дж. Саммерс, Д. Шеппард, Брюс П. Ван ден Берг, Р. Бхала, А. Хории. Однако в работах указанных авторов по вполне понятным причинам не могли быть рассмотрены особенности развития рынка розничных платежей в России.

В большей части известных научных трудов рассмотрены особенности деятельности иностранных платежных систем, и предложения на основе таких исследований недостаточно адекватны условиям функционирования и в целом уровню развития национальной платежной системы России.

Проблемы развития российского рынка розничных электронных платежей затрагивались в трудах отечественных специалистов: Г.Н. Белоглазовой, A.C. Генкина, A.M. Косого, А.Н. Казанцева, C.B. Криворучко, В.А. Кузнецова, A.C. Обаевой, В.М. Усоскина, A.B. Шамраева и др. В большинстве публикаций указанных авторов основное внимание уделялось отдельным элементам исследуемого сегмента НПС: рассматривались развитие системы безналичных расчетов, расчетно-кассовых операций, внедрение новых электронных способов проведения платежей.

Анализ зарубежных и российских публикаций, посвященных электронным деньгам и платежам в России, выявил, что практически не исследовались вопросы определения роли и места розничных электронных платежных систем в НПС, вопрос классификации функционирующих специализированных розничных платежных систем, а также вопросы регулирования, управления рисками, оценки возможного взаимодействия банков и небанковских операторов. В работах ученых не до конца исследовано понятие «электронные деньги», в ряде случаев оно идентифицируется с понятием «электронные расчеты»; не дана классификация институтов рынка розничных платежей, не исследованы небанковские участники данного сегмента НПС.

Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов отмечает: «Единого рецепта эффективного развития национальной платежной системы не существует, однако перед странами, находящимися в процессе реформирования, встают в основном одни и те же вопросы. Например: кто должен быть вовлечен в этот процесс, а кто — быть его инициатором? Каковы приоритетные направления инвестирования и основан ли выбор приоритетов на комплексном понимании платежной системы? Какие различные инфраструктуры необходимы и каким должно быть» поддерживающее их институциональное взаимодействие?»1.

В связи с этим теоретическое обоснование направлений развития рынка розничных платежей в России, его институтов и инфраструктуры является в настоящее время востребованным, теоретически и практически значимым.

1 См.: предисловие к изданию «Платежные и расчетные системы». Вып. 3. - М.: ЦБ РФ, 2008.

Гипотеза исследования. Гипотеза исследования заключается в том, что модернизация НПС в части развития ее розничной компоненты невозможна без развития розничных электронных платежных систем (РЭПС).

Цель и задачи исследования. Целью работы является обоснование основных направлений повышения эффективности функционирования национальной платежной системы России за счет совершенствования ее розничного сегмента, инновационных платежных инструментов, методического обеспечения системы регулирования и оптимизации системы управления рисками розничных электронных платежных механизмов. В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи: определить роль и уточнить место РЭПС в НПС на основе анализа и обобщения существующего опыта российской и западных школ экономической теории и банковского дела; выявить участников рынка розничных электронных платежей в России, определить роль и место небанковских операторов платежных услуг; сформулировать перечень задач и исчерпывающий набор принципов регулирования рынка розничных электронных платежей в России; проанализировать применяющиеся в современной международной практике подходы и методы управления рисками электронных платежных систем; раскрыть экономический смысл понятия «мобильный платеж» и представить его развернутую характеристику как инновационного платежного инструмента;

• выявить основные тенденции развития рынка мобильных платежей, обобщить теоретико-методологический опыт работы платежных систем с использованием мобильных устройств и рассмотреть возможность переноса на российский рынок таких платежных услуг.

Объектом исследования выступают розничные электронные платежные системы.

Предмет! исследования — отношения организационного, экономического и правового характера, возникающие в процессе функционирования розничных электронных платежных систем.

Теоретическая, методологическая и информационные базы исследования.

Теоретическую основу данного исследования составили работы отечественных и зарубежных ученных в области общей теории платежных систем, в частности регулирования и управления рисками.

Методологическая основа исследования базируется на таких приемах научного познания, как дедукция и индукция, методы аналогии и сравнительного анализа, понятия общего, особенного и единичного, на единстве теории и практики. В рамках данного исследования были использованы методы ретроспективного, системного, факторного и гипотетического анализа рисков.

Информационной базой послужили федеральные законы Российской Федерации, положения, указания и письма Центрального банка Российской Федерации, документы Международного валютного фонда и Банка международных расчетов, руководства и отчеты Базельского комитета по банковскому надзору, отчеты и исследования Центра стратегических разработок и Института экономики переходного периода, аналитические обзоры по проблемам исследования, материалы, опубликованные в научных и периодических источниках.

Диссертация выполнена в соответствии с пунктами 9.14 «Формирование эффективной платежной системы и инструменты разрешения платежного кризиса», 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения», паспортом специальности ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна. Научная новизна данного исследования состоит в развитии теории и практики розничного сегмента национальной платежной системы России на базе уточнения, типологизации электронных платежных систем и внедрения новых мобильных банковских услуг. Обоснованы возможные направления и предложения по развитию мобильных платежей на российском рынке розничных электронных платежных систем.

Наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем, обладающие признаками научной новизны и выносимые на защиту:

1. Обосновано, что стратегическим направлением развития национальной платежной системы России с целью повышения ее эффективности является развитие ее розничного сегмента за счет внедрения инновационных электронных платежных инструментов, учитывающих появление новых небанковских игроков, освоение новых рынков, новых продуктов и каналов их дистрибуции.

Предложены новые признаки типологизации розничных электронных платежных систем:

• статус оператора специализированных платежных систем;

• субъектная принадлежность системы;

• местонахождение оператора платежной системы;

• виды платежных услуг;

• виды субъектов расчетов;

• вид транзакций;

• виды платежных инструментов;

• статус участников РЭПС.

2. В результате анализа развития рынка розничных платежей выявлены приоритетные задачи органов регулирования в отношении розничных платежей:

• обеспечение защиты финансовой системы от системного риска, который может возникнуть'в результате банкротства участника рынка или технических сбоев;

• защита потребителей от установления чрезмерно высоких цен или сговора между поставщиками платежных услуг;

• способствование расширению доступа к финансовым услугам широких слоев населения, не охваченных традиционными видами банковского обслуживания;

• предупреждение отмывания денег и финансирования терроризма.

На основе сравнительного анализа американского и европейского опыта регулирования розничных электронных платежных систем предложена оптимальная модель регулирования РЭПС в России.

3. Доказано, что пользователи РЭПС платежных систем подвержены следующим рискам:

- операционному;

- кредитному;

- правовому;

- ликвидности;

- бизнеса;

- репутации.

4. Доказано что:

- определение электронных денег должно указывать на следующие их особенности:

• предоплаченный характер;

• погашаемость в любой момент по требованию держателя;

• принятие в качестве средства платежа третьими лицами;

- сфера применения электронных денег должна быть ограничена расчетами физических лиц за товары, работы и услуги, а также осуществлением прочих гражданско-правовых сделок с соблюдением требований действующего законодательства. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить право г на использование электронных денег на условиях, аналогичных требованиям к расчетам наличными деньгами, установленным действующими нормативными актами;

- в качестве эмитентов электронных денег могут рассматриваться все банки и расчетные небанковские кредитные организации (РНКО).

5. Обоснованы разграничения между понятиями «мобильный платеж» и «мобильный банкинг» и введено понятие «мобильные банковские услуги», которые финансово связывают пользователей и потребителей через мобильную связь, выделены группы таких услуг.

В результате анализа тенденций и особенностей развития рынка розничных платежей в России выявлены три модели организации дистанционного обслуживания посредством мобильной связи:

- модель, сконцентрированная на банке;

- модель с ведущей ролью банка;

- модель с ведущей ролью небанковского предприятия.

Теоретическая значимость исследования. Основные положения диссертации создают теоретическую базу дальнейшего исследования вопросов функционирования национальной платежной системы России, розничных платежных систем, развития инновационных платежных инструментов, системы регулирования и наблюдения, а также вопросов взаимодействия банков и небанковских участников рынка платежных услуг.

Практическая значимость диссертации. Основные положения, выводы и рекомендации исследования ориентированы на использование их участниками и операторами платежных систем для дальнейшего совершенствования и развития. Банк России, а также коммерческие банки могут использовать разработанные рекомендации для повышения надежности функционирования собственных платежных систем. Изучение

11 результатов работы позволит дать более полное представление о сущности розничных электронных платежных систем, а их применение на практике будет способствовать оптимизации процесса модернизации национальной платежной системы России и повышению эффективности стратегического управления рисками в специализированных платежных системах.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения исследования докладывались на конференциях: II ежегодный научный форум «Роль бизнеса в трансформации российского общества», (МФПА, 2007); III ежегодный научный форум «Роль бизнеса в трансформации российского общества» (МФПА, 2008); IV Международный научный конгресс «Роль бизнеса в трансформации российского общества», (МФПА, 2009).

Рекомендации, содержащиеся в диссертации, использовались при разработке методики управлении рисками электронных платежей в АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ОАО), ЗАО АКБ «НОВИКОМБАНК», КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» (ООО), что позволило повысить эффективность управления банковскими рисками (подтверждено справками о внедрении).

Материалы, диссертации апробированы соискателем в семинарских занятиях по дисциплине «Управление клиентскими и межбанковскими расчетами» в НОУ Московская финансово-промышленная академия.

По теме диссертации опубликовано 6 научных статей общим объемом 4,1 п.л. (в т.ч. авторских - 3 п.л.), из них 2 работы опубликованы в изданиях, рекомендуемых ВАК.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Родионов, Антон Андреевич

Заключение

Проведенное исследование теории и практики функционирования систем электронных розничных платежей в современных условиях как на международном, так и на национальном уровнях позволило1 в качестве научных результатов сформулировать ряд выводов и предложений.

1. Теоретически обосновано, что в современной экономике платежные услуги перестали быть услугами только банков. Они приблизились к клиенту и имеют многообразные и постоянно развиваемые формы, адекватные технологическому прогрессу. Анализ тенденций развития инфраструктуры НПС как в России, так и за рубежом показал, что сегодня платежные услуги предоставляют как банки, так и небанковские участники рынка платежей.

Показано, что стремительное развитие розничного банковского бизнеса способствовало формированию соответствующего сегмента национальной платежной системы - систем- розничных платежей' (СРП) как результат увеличения числа участников розничного рынка и расширения спектра финансовых услуг кредитных организаций, обусловленных новыми информационными технологиями.

2. Анализ существующих подходов показал, что сегодня под понятие «ЭД» попадает просто особый способ перевода остатков на счетах, при котором меняется баланс счета. При этом не важно, где эти счета открыты (например, Яндекс.Деньги или \УеЬтопеу). Таким образом, современные электронные розничные платежные системы (РЭПС) не создают новых способов передачи наличных или безналичных средств, а используют традиционные формы, например банковские денежные переводы, занимаясь исключительно управлением этим процессом. По сути, они являются дополнительным сервисом, разнообразие и функциональность которого часто маскируют его вторичность.

3. Показано, что в настоящее время страны Еврозоны также озабочены неэффективностью инфраструктуры платежей и расчетов. В стремлении добиться, экономии на масштабе операций системы тяготеют к концентрации на узком круге крупных поставщиков услуг и даже монополиях. Это характерно для большинства стран в зоне евро. В то же время инфраструктура зоны евро страдает от фрагментации, которая приводит к неэффективности и завышению издержек, особенно для трансграничных операций. Системы платежей и расчетов должны добиваться оптимальной сбалансированности операционных расходов, безопасности и надежности. Функционирование систем требует больших затрат, поэтому стоимостные аспекты накладывают ограничения при сочетании условий функциональности и безопасности систем. На первом плане среди требований участников стоят безопасность и надежность систем.

В обеспечении безопасности и эффективности Евросистема применяет три разных подхода, принимая на себя роль оператора, осуществляя контроль и действуя в качестве катализатора инноваций.

Банки в зоне евро начинают осознавать, что осуществление платежей уже перестает быть для них ключевым бизнесом в условиях внедрения SEPA и реализации директивы о платежных услугах. Создаются предпосылки для передачи процедур клиринга и расчетов по платежам внешним подрядчикам. При этом банк оставляет за собой поддержание и развитие отношений с клиентом и владение счетом, что позволяет контролировать остаток ликвидных средств.

4. В диссертации сформулирован вывод о том, что интеграционные процессы на рынке розничных платежей приведут к следующим улучшениям:

- увеличению возможностей для бизнеса благодаря тому, что платежная система будет поддерживать конкурентное предложение платежных услуг участниками; при этом будут совершенствоваться процессы проведения платежей, платежная система будет обеспечивать доступ на объективных условиях; в поисках путей повышения эффективности операций по проведению платежей платежные системы будут стремиться соблюдать, международные стандарты платежей;

- в сфере управления рисками платежные системы будут уменьшать или устранять риск контрагента и операционный риск; регулятивный риск в сфере совместных платежных инноваций, особенно в отношении законов о поддержании конкуренции, а сами платежные системы будут осуществлять мониторинг и минимизировать системный риск.

5. В диссертации показано, что сектор электронных платежей в России включает электронные переводы, платежи с использованием банковских карт, платежи через интернет (через электронные платежные системы), а также платежи с помощью чеков и мобильных телефонов.

В работе показано, что важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Таким образом; на данный момент времени небанковские организации заняли значительную долю рынка розничных платежей за счет предоставления более удобных, быстрых и дешевых услуг по переводу денежных средств физических лиц.

6. Показано, что для обеспечения оптимального сочетания надежности и эффективности в работе РЭПС необходимо знать и контролировать присущие ей риски.

На основании анализа рисков в РЭПС доказано, что, несмотря на многообразие рисков и способов их проявления, наиболее сложным видом, с точки зрения его выявления« и общего влияния на безопасность работы РЭПС, можно считать операционный риск в части несанкционированной эмиссии ЭД, то есть появление в системе фальшивых электронных денег. Последствия такого риска могут быть катастрофическими для всей системы ЭД, так как это напрямую связано с возникновением риска потери репутации, правового и стратегического рисков.

7. Раскрыта сфера наблюдения- и регулирования РЭПС с учетом их значимости для. финансовой: стабильности. Обосновано,, что интенсивность регулированиями надзора;(наблюдения) должна быть прямо пропорциональна рискам РЭПС и состоянию качества управления этими рисками.

В диссертации; сформулированы основные подходы к. регулированию РЭПС. Показано, что: важным направлением упорядочивания мобильных платежей является отраслевая стандартизация. Выделены основные причины для формализации функций наблюдения за РЭПС, в том числе на основе мобильных платежей в России и закреплении ее за ЦБ РФ. К ним относятся: резкий рост объемов платежей за последние три года; увеличение количества частных ЭРПС. При этом и сами ЭРПС стали более технологически сложными и вышли на наднациональный уровень.

8. Охарактеризована регулятивная^ среда для развития мобильных платежей- и мобильного банкинга. Она регулируется; 4-5 регуляторами; включаю банковский* надзор, регулятора платежных систем^ регулятора услуг связи, регулятора конкуренции, орган, отвечающий за противодействие отмыванию денег.

Условием развития мобильных платежей является легализация электронной (цифровой) подписи, подобной введению ПИН-кода. Далеко не во всех странах цифровая' подпись на платежных документах узаконена, либо закон есть, но не работает.

Решением,, обеспечивающим баланс интересов трех, основных сторон на рынке платежных услуг РФ?- пользователей;, небанковских организаций-провайдеров и банков - мог бы стать режим; регулирования по модели ЕС, распространяющийся на эмитентов инструментов, однозначно-классифицируемых как электронные деньги.

В качестве эмитентов ЭД в РФ нами предлагается рассматривать все банки и расчетные небанковские кредитные организации (РНКО). Это означает, что полномочия* по регулированию эмиссии электронных денег целиком будут принадлежать Банку России.

9. В1 диссертации доказано, что. главным преимуществом^ мобильных платежей является то, что ввод информации происходит автоматически. Клиентам необходимо использовать только простые функции выбора и принятия вариантов в дополнение к вводу ПИН-кода или других паролей. Все сведения о транзакциях могут легко просматриваться из системы.

Введено понятие «мобильные финансовые услуги», оно относится к широкому перечню финансовых операций, которыми занимаются потребители или к которым они имеют доступ со своих мобильных телефонов. Такие услуги можно разделить на две категории: мобильный банкинг и мобильные платежи. Предложено трактовать мобильный банкинг только как предоставление информации о счете и возможности проведения операций, а уже сам мобильный платеж представляет собой любую транзакцию, оплаченную с использованием мобильного телефона.

Сделан вывод о том, что мобильные платежи должны рассматриваться как один из платежных инструментов наряду с оплатой наличными, кредитными переводами, чеками, прямым дебетованием, платежными картами и интернет-платежами. Мобильные платежи не являются чем-то принципиально новым, представляя собой просто электронные версии традиционных методов платежа. Однако мобильные платежи облегчают инициирование и контроль платежей независимо от времени и места.

Для-России развитие мобильного обслуживания особенно актуально: по сравнению с западными странами банковская система развита слабо, зато сотовый телефон есть почти у каждого жителя, а перевести деньги на счет у оператора связи можно чуть ли не-в любом магазине.

10: В" работе показано, что в большинстве стран мобильный банкинг является основой развития мобильных платежей, но само понятие дистанционное обслуживание- посредством мобильной связи» во многих банках подразумевает только информационную составляющую.

Главными? же* факторами .глобального распространения являются совместимость платежных систем, устройств приема и передачи информации и, наконец,, осознание ценности этого канала доставки услуг не только потребителями, но и поставщиками (продавцами), операторами связи. Появление выраженной заинтересованности подтолкнет законодателей и регуляторов к внедрению соответствующих процедур и принятию нормативных актов в поддержку развития этого перспективного направления платежных систем. Стирание различий между телефонами и персональными компьютерами приведет, как нам видится, к интеграции интернет- и мобильных платежей.

Главный вызов, на который должны будут ответить банки в новом тысячелетии, - мощная потенциальная конкуренция с операторами связи за клиентов, осуществляющих мобильные платежи. Хотя нельзя исключать, что в большинстве случаев будет выбрано решение интеграции банков, и телекоммуникационных компаний. Новые перспективы открываются для такого рода систем в связи с глобализацией мобильной связи и появлением возможностей для транснациональных платежей и расчетов с использованием мобильных телефонов.

11. В работе показано, что ценовая политика является важным аспектом реализации проектов мобильных платежей. Способ окупаемости может строиться либо на основе комиссий, либо на основе платы за подписку на сервис.

Успех проектов- мобильных платежей зависит от налаживания сотрудничества между поставщиками товаров и услуг, оплачиваемых через мобильную связь, и операторами.

Банки могут использовать возможности канала мобильного банкинга как средство, во-первых, удешевления обслуживания населения, во-вторых,

143 вовлечения в сферу обслуживания новых и нетрадиционных клиентов и, в-третьих, повышения удовлетворенности клиентуры скоростью, простотой и доступностью сервиса.

Развитие мобильного банкинга может при правильной организации бизнеса привести к значительному эффекту в виде сокращения затрат, увеличения доходов за счет внедрения новых продуктов или выхода на новую клиентуру, привлечения и удержания клиентов.

Органы регулирования должны будут уделить большее внимание этой сфере услуг платежей по мере увеличения масштабов операций.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Родионов, Антон Андреевич, 2010 год

1. Конституция (Основной закон) Российской Федерации (ред. 30.12.2008).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. 17.07.2009).

3. Кодекс РФ об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (КоАПРФ) (ред. 23.09.2010).

4. Уголовный кодекс РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ (УК РФ) (ред. 04.10.2010).

5. Федеральный Закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 25.11.2009).

6. Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 04.10.2010).

7. Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. 23.11.2009).

8. Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и(или) расчетов с использованием платежных карт».

9. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействиилегализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ред. 06.12.2009).

10. Постановление Правительства РФ от 08.01.2003 № 6 «О порядке утверждения правил внутреннего контроля в организациях, осуществляющих операции с денежными или иным имуществом» (с изменениями и дополнениями).

11. Заявление Правительства РФ от 05.04.2005 № 983п-П13 и Центрального банка Российской Федерации № 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Деньги и кредит. 2005. - № 4.

12. Положение Банка России от 21.9.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитарные и кредитные операции».

13. Положение Банка России от 19.04.2005 № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц — учредителей (участников) кредитной организации» (с изменениями и дополнениями).

14. Положение Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в НКО на территории Российской Федерации».

15. Положение Банка России от 19.03.2003 № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц —учредителей (участников), кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями).

16. Положение Банка. России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».

17. Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами».

18. Положение Банка России от 14.07.2005 № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным' договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».

19. Положение Банка России от 16.10.2008 № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения».

20. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

21. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

22. Положение Банка России от 25.04.2007 № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

23. Положение Банка России от 20.02.1998 № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе».

24. Положение Банка России, от 06.05.2003 № 225-П «О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов,осуществляющих платежи через расчетную, сеть Центрального банка Российской Федерации (Банк России).

25. Инструкция Банка России от 21.02.2007 № 130-И «О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и(или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации».

26. Инструкция Банка России от 02.04.2010« № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществлении банковских операций».

27. Распоряжение Банка России от 20.06.2007 № Р-481 «О тарифах на услуги Банка России».

28. Распоряжение Банка России от* 18.02.2008 Р-131 «О регламенте функционирования системы банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)».

29. Указание Банка России оперативного характера от 31.07.2007 № 115-Т «О регламенте осуществления операций по счетам клиентов Банка России в связи с внедрением системы БЭСП».

30. Указание Банка России от 09.08.2004 № 1485-У «О требованиях к подготовке и обучению кадров в кредитных организациях».

31. Письмо Банка России от 22.07.2008 № 86-Т «О методических рекомендациях по* оценке и анализу доступности платежной системы Банка России на уровне территориального учреждения при осуществлении внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов».

32. Письмо Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций».

33. Письмо Банка России от 21.01.2005 № 12-Т «Методические рекомендации по усилению контроля за операциями покупки физическими лицами ценных бумаг за наличный расчет и покупки-продажи наличной иностранной валюты».

34. Письмо Банка России от 26.01.2005 № 17-Т «Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами».

35. Письмо Банка России от 13.03.2008 № 24-Т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций».

36. Письмо Банка России от 04.07.2008 № 80-Т «Об усилении контроля за отдельными операциями физических и юридических лиц с векселями».

37. Письмо Банка России от 03.09.2008 № 111-Т «О повышении1эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций».

38. Письмо Банка России от 01.11.2008 № 137-Т «О повышенииэффективности работы по предотвращению сомнительных операций».

39. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарии / Под общ. ред. К.Д. Лубенченко. -М.: Издательский дом «Банковское дело», 2000.'

40. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России — М.: Финансы и статистика, 2004.

41. Афанасьева Л.П., Пряжникова Ю.А. Зарубежный опыт функционирования платежных систем и современная российская практика // Бизнес и банки. 2007. - № 40(876)

42. Аленин В.В. Стратегия обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора: методология, методы и практика — Автореферат диссертации на соискание ученой степени д.э.н. Иваново, 2007.

43. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина 2-е изд. -М.: Финансы и статистика, 2003.

44. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник /Под ред. проф. A.M. Тавасиева. M.: Финансы и статистика, 2005.

45. Кутьин В.М. Банковские карты в России региональный аспект // Бизнес и банки. - 2007. - № 20(856)

46. Байдукова Н.В. Организация платежных систем с позиции институцианальности // Проблемы современной экономики. 2005. -№ 12(13/14).

47. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. М.: Книжный мир, 2002.

48. Брюков В.Г. Какой быть платежной системе России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 6.

49. Приветствие президента России на 17 международном банковском конгрессе 28-31 мая 2008 г. в Санкт-Петербурге на тему «Банки в системе финансового посредничества: состояние и перспективы» // Вестник Банка России. 2009. - № 3(1047)

50. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Вестник Банка России. 2002. - № 18-19.

51. В Европе запущена единая платежная система // Money News. -2008. 28 января.

52. Генкин A.C. SEPA как альтернатива традиционной платежной индустрии Бизнес и банки. 2008. - № 19(904).

53. Герасимов П.А. Управление рисками и обеспечение безопасности как составные части менеджмента // Финансы, деньги, инвестиции. -2006. -№ 1.

54. Глисина В.Р. Современные расчетные системы кредитных организаций: проблемы функционирования и принципы построения // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. -№3.

55. Годовой отчет Банка России за 2001, 2002, 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 годы // Центральный банк Российской Федерации (www.cbr.ru).

56. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. 2008. -№ 10.

57. Дяченко О. Российские банкоматы безопаснее американских // Банковское обозрение. 2008. - № 4.

58. Единый европейский акт. Договор о Европейском Союзе. Документы Европейского Союза / Под ред. Ю.А. Борко и др. М.: Международная изд. группа «Право», 1994. - Т. 2.

59. Информационно-аналитические материалы. Вып. 4(48) «Проблемы и перспективы экономического и валютного союза в условиях расширения Евросоюза». ЦБ РФ: Научно-исследовательский институт, 2004.

60. Доклад Рабочей группы по принципам и практическим аспектам платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам152

61. Банка международных расчетов (БМР) «Ключевые принципы для системно значимых платежных услуг» II Вестник Банка России. -2002. -№18, 19.

62. Банк России и Комитет по платежным и расчетным системам* центральных банков стран Группы десяти «Платежные системы России» // Вестник Банка России. 2003. - № 64.

63. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и кредит. 2008. - № 9.

64. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений. М.: Маркет ДС, 2003.i

65. Криворучко C.B. Платежные системы. М.: Маркет ДС, 2008.

66. Косой А.М. Платежный оборот: исследование и рекомендации. М.: Финансы, 2005.

67. Кондрашова О. Обходной расчет // Финанс. 2005. - № 27(117).

68. Криворучко C.B. Интеграция рынка розничных платежей в Европе (SEPA) // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2008.-№3(85).

69. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2006. - № 1.

70. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Платежные системы в России (Красная Книга) // Вестник Банка России. 2003. - № 64(716).

71. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (одобрена решением Совета директоров ЦБ РФ. Протокол от 13.06.1997 № 20) // Вестник Банка России. 1997. - № 54(217).

72. Копытин В.Ю. Международные денежные переводы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. - № 5(81).

73. Копытин В.Ю. Моделирование межбанковских расчетов на, базе математических объектов // Bankir.Ru. — 16.05.2005.

74. Карчевский С.П. Платежные системы: понятие, структура, типологии и принципы построения // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. — № 4(80).

75. Канафина P.M., Медяк H.A. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит. 2003. - № 2.

76. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского1сектора России // Деньги и кредит. 2004. - № 5.

77. Мартынова М. Совместные продажи под разными брэндами // Банковское обозрение. 2005. - № 6.

78. Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2006. - № 1.

79. Медведев П.А. «Небанки» в системе финансового посредничества // Деньги-и кредит. 2008. - № 6.

80. Морозова Т.Ю. Совершенствование организации внутреннего контроля как условие развития рыночной дисциплины // Деньги и кредит. 2006. - № 3.

81. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 года // Вестник Банка России. 2005. - № 19.

82. Маркс К., Энгельс Ф. Сочинения. - Т. 23.

83. Материалы второй международной конференции «Технологии банковского бизнеса: управление банком» // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. - № 6(49).

84. Обаева A.C., Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и^кредит. 2008. - № 3.

85. Образцов М.В., Цкипурашвили JI.B. Опыт взаимодействия Главного-управления Банка России по Санкт-Петербургу с кредитными организациями при осуществлении наблюдения за154функционированием платежных систем // Деньги и кредит. 2006. -№1.

86. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю: Толковый" словарь русского» языка. — М.: Азъ, 1992.

87. Платежные и расчетные системы. Вып. 3. Общее руководство по развитию национальной платежной системы // Банк России. — 2008.

88. Платежные и расчетные системы. Вып. 5. Политика центральных банков в области розничных платежей // Банк России. 2008.

89. Платежные и расчетные системы. Вып. 6. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и интернета. Ч. 1 // Банк России. 2008.

90. Платежные и расчетные системы. Вып. 7. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и интернета. Ч. 2 // Банк России. 2008.

91. Платежные и расчетные системы. . Вып. 10. Общие принципы оказания услуг по международным переводам денежных средств // Банк России. 2008.

92. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020». Принята на 17 съезде Ассоциации российских банков 05.04.2006.

93. Пономарев И. Реки начинаются с капли // Национальный банковский журнал. 2006. - № 8(31).

94. Полищук С.А. Эффективная и безопасная национальная платежная система^// Банковское дело. 2006. - № 11.

95. ЮЗ.Петрокович O.A. Руководство по сквозной обработке (STP) сообщений SWIFT для рублевых расчетов // Расчеты и операционная,работа в коммерческом банке. 2008. - № 4(86).

96. Рекомендации XV Международного банковского конгресса (МБК-2006): Базельские рекомендации: подходы и реализация // Вестник Банка России. 2006. - № 42(912).

97. Роль банков на финансовом рынке: материалы заседания «круглого стола» // Деньги и кредит. 2006. - № 3.

98. Юб.Усоскин В.Б. / Российская банковская энциклопедия. Под ред. О.И. Лаврушина и др. М., 1995.

99. Смирнов Е.Е. О совершенствовании, безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - № 7.

100. Сенаторов М.Ю. Материалы конференции ассоциации российских банков и ассоциации РОССВИФТ «Совершенствование технической инфраструктуры платежной системы Банка России. М., 2005.

101. Сергеева Т.В., Багаева Н.Г. О некоторых вопросах развития платежных систем в регионе // Деньги и кредит. 2006. - № 1.

102. Старостина. Н. Пластиковый бум. Россияне используют карты в банкоматах // РБК daily. 19.02.2007.

103. Саксельцева Е.Г. Этапы развития банковских технологий в системе безналичных расчетов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - № 11(75).

104. Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. - № 1.

105. Садыков P.P., Садыков P.P. Урегулирование отношекний между банками в процессе перевода: правовые аспекты и практика // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. - № 3(85).

106. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие"- М.: Контур, 1998.

107. Спицын С.Ф. Платежная система России важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - № 8.

108. Соколов Ю.А., Беляев М.К. К вопросу регулирования банковской деятельности в сфере платежей и расчетов // Деньги и кредит. — 2007. -№ 10.

109. Спицын С.Ф. Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков (материалы 9 всероссийского банковского форума в Нижнем Новгороде) // Деньги и кредит. 2008. - № 9.

110. Тютюнник A.B., Турбанов A.B. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.

111. Тедеев A.A. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. -М., 2005.

112. Толковый словарь русского языка. М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей, 1939. Т.З.

113. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереальные возможности // Деньги и кредит. 2007. - № 10.

114. Участие Франции в проекте создания в Европе единой платежной зоны в евро. Зарубежный опыт // Бизнес и банки. 2008. - № 23(908).

115. Элфринк У., Готтеро Ж.-М. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2005. № 7-8.

116. Унгур Д. Международные платежные системы:* структура и типы // Банковский вестник. 2004. - № 3.

117. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. 2008. - № 11.

118. Организация деятельности Центрального банка: Учебник / Фетисов Г.Г., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Под общ. ред. Г.Г. Фетисова.-2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2007.

119. Хомякова Л.И. Проблемы функционирования платежных систем // Бизнес и банки. 2004. - № 40(726).

120. Хомякова Л.П. Внутренние и трансграничные платежи государств ЕврАзЭС // Бизнес и банки. 2006. - № 22(808)

121. Юров А.В. Социологическое исследование как инструмент управления наличным денежным обращением // Деньги и кредит.2008. -№ ю.

122. I.European central bank. Statistical data warehouse (http://sdw.ecb.europa.eu).

123. Sheppard D. Payment Systems.Handbooks in Central Banking // Issued by the Centre for Central Danking Ctudies. Bank of England. - May 1996http://www.bankofengland.co.uk/education/ccbs/handbooks/ccbshb08.ht m).

124. The vision of SEPA. Deutsche Bundesbank. December 2007 (www.bundesbank.de).134. Сайт: www.iso2022.org

125. Bank for international settlements. Working paper. 1997 (www.bis.org).

126. Интернет-сайт Банка России: www.cbr.ru

127. Данные РБК daily (www.rbcdaily.ru).