Управление рисками платежных систем тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Большаков, Александр Александрович

• Большаков, Александр Александрович
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Большаков, Александр Александрович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ПОСТРОЕНИЕ И УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ

ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ.

1.1. Развитие платежной системы России.

1.2. Зарубежный опыт управления рисками платежных систем.

1.3. Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем.

ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ

РИСКАМИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ.

2.1. Платежные системы: структура, особенности.

2.2. Виды рисков платежной системы, их классификация, особенности проявления.

2.3. Методические положения по управлению рисками платежных систем.

ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ

УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ГЛАВНОГО УПРАВЛЕНИЯ БАНКА РОССИИ ПО САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ.

3.1. Платежная система Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу ее особенности.

3.2. Риски и способы управления ими в платежной системе Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу.

3.3. Направления повышения эффективности управления рисками платежной системы Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление рисками платежных систем»

Актуальность темы исследования. Развитие банковской системы Российской Федерации на современном этапе характеризуется как относительно стабильное, что, прежде всего, связано с благоприятной экономической конъюнктурой в стране и на международных сырьевых рынках. На протяжении последних лет наблюдается постоянный рост экономики страны и вместе с ним рост денежных доходов населения.

В этих условиях чрезвычайно важное значение приобретает эффективная платежная система, способная в полной мере реализовать экономические возможности субъектов расчетов и обеспечить функционирование межбанковских рынков, денежных рынков и рынков капитала. Платежная система России включает в себя платежную систему Банка России и три вида частных платежных систем: платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, внутрибанковские платежные системы, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций. Доминирующее положение на рынке по объему проводимых платежей (60,5%) занимает платежная система Банка России, осуществляющая расчеты на валовой основе в рублях. Платежная система России развивается динамично и в целом обеспечивает потребности физических и юридических лиц в расчетных услугах. Объем безналичных платежей, проведенных через платежную систему в валюте Российской Федерации, составил в 2004 году 223,9 трлн. руб., увеличившись за год на 18,6%.

Платежная система, являясь связующим звеном для осуществления операций, в то же время обладает потенциально сильным системным эффектом, вследствие чего различные потрясения могут распространяться на всю национальную финансовую систему. В связи с этим необходимо постоянно совершенствовать эффективность платежных систем в отношении контроля рисков и устойчивости систем к внешним потрясениям. Управление каждым отдельным видом риска платежной системы преследует глобальную цель -минимизацию системного риска. Контролируя системный риск, современные платежные системы поддерживают финансовую стабильность и способствуют нормальному функционированию экономики в целом, а в частности повышают степень доверия к банковской системе.

Состояние изученности проблемы. Управление рисками платежных систем целесообразно рассматривать в качестве отдельного направления в риск-менеджменте. При этом не все аспекты этого процесса освещены в достаточной степени. Отдельные вопросы организации платежных систем, специфики проведения расчетов, проявления некоторых видов рисков платежных систем рассмотрены в трудах зарубежных специалистов: П. Роуза, Дж. Ф. Синки, мл., Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза, К. Спонга. Проблемы состояния и развития российских платежных систем затрагивались в трудах Г.Н. Белоглазовой, М.П. Березиной, О.В. Гончару к, Т.П. Загорской, О.И. Лаврушина, М.В. Образцова, Л.В. Парафило, Н.А. Савинской, П.В. Токарева и др.

Указанные работы имеют большое теоретическое и практическое значение. В диссертационных работах и в материалах периодических изданий были исследованы важные, но отдельные вопросы, посвященные платежным системам: проблемы некоторых составляющих платежной системы России, таких как межбанковские, межфилиальные, клиринговые расчеты, анализ преимущественно финансовых видов рисков и способов управления ими. В большинстве случаев эти вопросы рассматриваются изолировано друг от друга, и процесс системного управления рисками платежных систем не подвергался специальному исследованию.

В связи с этим комплексная разработка вопросов, раскрывающих содержание процесса управления рисками платежных систем, его особенностей и перспектив применительно к современным российским условиям имеет как научное, так и практическое значение.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка научно обоснованных методических положений и практических рекомендаций по управлению рисками платежной системы. Поставленная в работе цель определила следующие задачи исследования: провести анализ построения платежных систем в России и за рубежом, выявить тенденции их развития; проанализировать методические подходы к оценке рисков платежных систем и методов управления ими; проанализировать и классифицировать виды рисков, сопровождающих функционирование современных платежных систем; разработать методические положения по управлению рисками платежных систем; разработать рекомендации по повышению эффективности управления рисками платежной системы.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения в сфере управления рисками платежных систем.

Объектом исследования являются платежные системы, формы и принципы их организации в России и за рубежом.

Теоретическую и методологическую основу диссертации составили труды зарубежных и отечественных специалистов по теории банковского менеджмента, платежных систем, организации работы центрального банка. Методология исследования основана на принципах диалектической логики. В ходе изучения проблемы управления рисками платежных систем применялись методы системного анализа теоретического и практического материала, статистические и логико-вероятностные методы.

Информационную базу составили нормативно-правовые и инструктивные материалы по организации электронных расчетов, материалы Банка России, Банка Международных Расчетов, Европейского Центрального Банка и Федеральной Резервной Системы США, статистические данные Госкомстата РФ и Международного Валютного Фонда.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем: выявлены и обобщены классификационные признаки, наиболее полно характеризующие аспекты функционирования платежных систем, что позволило выделить виды и степень воздействия рисков на каждый тип систем; обобщены и классифицированы риски, сопровождающие проведение расчетов через платежные системы, с точки зрения среды их возникновения и степени воздействия на систему; уточнены общие принципы управления рисками в кредитных организациях, основные из которых: распределение ответственности руководящих органов за процесс управления рисками, контроль стратегии управления рисками, публичное раскрытие информации об управлении рисками, что является необходимым при разработке методических положений по управлению рисками в платежной системе; разработаны методические положения по управлению рисками платежных систем, включающие в себя: определение и характеристику этапов управления рисками; математический алгоритм разрешения ситуаций платежного затора и замкнутого круга; многофакторную эконометрическую модель для измерения уровня операционного риска на основе дискриминантного анализа; инструмент хеджирования операционного риска; обоснованы направления повышения эффективности управления рисками платежной системы Банка России.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования заключается в том, что методические положения и выводы могут использоваться участниками и операторами действующих платежных систем для повышения эффективности процесса управления рисками, а также при разработке правил и процедур, построении новых платежных систем. Материалы исследования могут быть использованы при подготовке учебных пособий как по теоретическим, так по прикладным учебным дисциплинам банковского профиля, а также непосредственно в учебном процессе - на лекциях, семинарских и практических занятиях.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и рекомендации диссертационного исследования были доложены, обсуждены и одобрены на V и VI межвузовских научно-практических конференциях аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (2003-2004 гг.) в Санкт-Петербурге.

Методические положения и рекомендации, разработанные в диссертации, использованы в практической работе Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу и ряда российских банков.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Большаков, Александр Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Совершенствование действующей платежной системы России заключается в расширении сферы применения безналичных платежей и сокращении наличного денежного оборота, во внедрении современных технологий и методов передачи информации, обеспечении эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Проведенный в диссертационной работе анализ построения платежной системы России позволил сделать следующие выводы: платежная система России включает в себя платежную систему Банка России и три вида частных платежных систем; доминирующее положение на рынке, как по объему (60%), так и по количеству (48%) проводимых платежей, занимает платежная система Банка России, осуществляющая расчеты на валовой основе в рублях; участниками платежной системы Банка России являются кредитные организации и их филиалы, органы федерального казначейства, бюджетные учреждения и другие клиенты.

Настоящий уровень как экономического, так и технического развития в платежной системе Банка России, создал необходимую инфраструктуру для построения полноценной системы ВРРВ в масштабах всей страны. Системы, которая будет соответствовать международным принципам построения систем ВРРВ.

Банк России занимает в платежной системе страны особое место, поскольку он является не только участником и оператором платежной системы, но и координирует и регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. все большее внимание со стороны Банка России уделяется развитию и регулированию деятельности частных платежных систем, операторами которых являются кредитные организации. Частные платежные системы включают в себя следующие системы расчетов: платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, внутрибанковские платежные системы, платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций; наибольшее развитие из частных платежных систем получили внутрибанковские платежные системы, как по количеству, так и по объему проводимых платежей; начавшееся построение системы ВРРВ в масштабах всей страны, помимо задач технического характера ставит перед разработчиками и задачи экономического характера, в том числе, поиска путей успешного управления рисками. Ведущая роль в инновационном процессе внедрения информационных технологий предоставлена системе центрального банка страны, которая, являясь гарантом стабильности банковской системы, заинтересована в контроле финансовых системных рисков.

Проведенный в диссертационный работе анализ зарубежного опыта управления рисками платежных систем позволил сделать следующие выводы: риски платежных систем имеют глобальный характер и не ограничены национальными масштабами, поэтому центральные банки заинтересованы в сотрудничестве в целях их минимизации; лидерами этого процесса являются страны входящие в «Группу десяти» (G-10), каждая из которых создала и эксплуатирует систему ВРРВ; системы ВРРВ являются самыми эффективными в поддержании финансовой стабильности государства путем минимизации системных рисков, а также способствуют проведению денежно-кредитной политики; все системы ВРРВ являются системно значимыми, вследствие чего в этих системах чрезвычайно важна роль управления рисками. Укрепление платежных систем проходит путем выработки всемирно признанных стандартов в отношении их структуры и функционирования. Основной международной инициативой в деле контроля системных рисков является разработка Ключевых принципов для системно значимых платежных систем; появление новых видов угроз, модификация профилей рисков, связанная с применением новых автоматизированных технологий расчетов, вынуждает зарубежное финансовое сообщество проводить постоянную работу по поиску новых путей управления рисками платежных систем.

Проведенный анализ результатов исследований по вопросам управления рисками платежных систем в работах отечественных и зарубежных авторов, позволил сделать следующие выводы:

В работах российских исследователей предложены определения платежной системы, систематизированы принципы построения платежной системы, определены факторы, оказывающие наиболее значительное влияние на развитие платежных систем, рассмотрены особенности построения и функционирования отечественных региональных платежных систем.

Достаточно подробно рассмотрены технические и технологические аспекты обеспечения безопасности платежных систем, особенности развития электронных платежных систем и новых электронных видов банковской деятельности, направления совершенствования информационно-технического обеспечения платежных систем.

В зарубежных монографиях рассматриваются основные виды рисков, присущих платежным системам, отмечается важность процесса управления ими, однако эта информация носит общий характер и не имеет практического значения.

В целом, в научной и методической литературе не проанализировано влияние рисков на различные типы платежных систем; не классифицированы этапы управления рисками платежных систем; практически не подвергаются исследованию такие важные вопросы, как сущность и методы оценки рисков платежных систем, не предложено единого подхода к управлению рисками платежных систем.

В диссертации выявлены и обобщены классификационные признаки платежных систем, наиболее полно характеризующих аспекты их функционирования на современном этапе, основные из которых: сумма платежа: оптовые системы и розничные системы; форма проведения расчета: расчет на валовой основе и расчет на чистой (нетто) основе; модель обработки платежей: режим непрерывной обработки (реальное время) и режим посеансной обработки (назначенное время).

В диссертационной работе проанализированы принципы построения и существенные черты, определяющее архитектуру различных типов платежных систем, показано, что системы ВРРВ и клиринговые системы используют разные методы контроля внутридневного кредита, показателей ликвидности и системного риска. Противоположность в подходах к построению систем выражается в различном балансе уровня риска и эффективности, а также распределении ответственности управления рисками между центральным банком и частным сектором. Вместе с тем, сделан вывод, что по мере выработки общепризнанных принципов управления рисками и более сложных методов управления платежными потоками, два рассмотренных типа систем, сохраняя принципиальные различия, становятся все более похожи.

В диссертационной работе предложены критерии определения системной значимости розничных платежных систем: степень проникновения на рынок — доля платежного рынка более 75%; суммарные финансовые риски - более 10% от объема платежей проходящих через соответствующую систему ВРРВ при среднедневном обороте более 1,5 млрд. руб.; риск эффекта домино - 10% коэффициент неттинга или чистая позиция отдельного участника в размере от 150 млн. руб. и выше.

В результате сделан вывод, что соответствие розничной платежной системы трем вышеописанным критериям является четким индикатором системной значимости.

В рамках рассмотрения розничных платежных систем проанализирован феномен электронных денег, определены нормативно-правовая основа их функционирования и перспективы развития.

В диссертационной работе на основе анализа построения платежных систем сделаны выводы об общемировых тенденциях их развития в близлежащей перспективе:

Происходят активные процессы консолидации банковской отрасли, вместе с тем, наблюдается общее повышение эффективности работы, как систем оптовых денежных переводов, так и розничных систем. Увеличивается вовлеченность центральных банков в надзоре за платежными системами.

Наблюдается движение в сторону более открытого доступа к инфраструктуре платежных систем и возможности взаимодействия сетей; внедрение дополнительных стандартов, в частности системы международных номеров банковских счетов (IBAN).

В сфере систем оптовых денежных переводов идет создание гибридных систем, сочетающих в себе свойства валовых расчетов реального времени и клиринговых систем. Системы непрерывного нетто-расчета (CNS) будут одновременно обеспечивать минимизацию расчетного риска, а также предъявлять минимальные требования к наличию ликвидности участников. Принцип непрерывного нетто-расчета использован в первой глобальной общемировой расчетной системе CLS, обслуживающей рынок FOREX, и в создаваемой в настоящее время единой европейской системе расчетов TARGET 2.

В сфере розничных платежных услуг происходит развитие систем электронных денег, основные преимущества которых заключены в некоем симбиозе признаков наличных и безналичных инструментов платежа. И именно в направлении совмещения свойств наличных и безналичных денег в одном инструменте платежа будет продвигаться прогресс в сфере розничных платежных систем. Параллельно происходит активизация в осуществлении электронных розничных платежей через Интернет, с использованием мобильной связи; распространение электронной коммерции, web- и WAP-технологий.

В сфере систем расчета по ценным бумагам происходит внедрение технологий «сквозного» процессинга в целях обеспечения условия DVP в режиме реального времени.

Развитие розничных инструментов платежа характеризуется снижением доли в использовании наличных денег и чеков и постепенной заменой карт с магнитной полосой чиповыми.

В целом в сфере платежных систем наблюдается применение усиленной политики снижения рисков, в том числе улучшение управления ликвидностью.

В диссертации обосновано, что в современных российских условиях, предметом особого внимания в отношении управления рисками, с точки зрения возможных угроз, должна являться системно значимая платежная система валовых расчетов в реальном времени.

В диссертации уточнена классификация рисков, присущих платежным системам, каждому виду риска дано определение, раскрыты формы проявления рисков, определены взаимозависимости рисков. С внедрением новых технологий не только появляются новые неизученные типы рисков, но и модифицируются профили традиционных рисков. В результате сделан вывод, что для каждого решения в области развития платежных систем характерны свои экономические, маркетинговые, технологические, юридические особенности, но вне зависимости от мотивов внедрения новых решений и способов их реализации, главным условием функционирования систем должна быть их надежность и защищенность от рисков.

В диссертационной работе процесс управления рисками платежных систем раскрыт с точки зрения следующих этапов: идентификация, измерение, предотвращение, наблюдение, контроль. Каждому этапу дана подробная характеристика и определены сопровождающие его меры, а также конкретизировано их содержание. При этом предлагается понимать, что процесс управления рисками должен обязательно происходить как на системном уровне, так и на уровне каждого отдельного участника платежной системы.

Разработанные в диссертации методические рекомендации по управлению рисками включают в себя следующие положения: обоснованы принципы, применяемые в процессе управления кредитным риском участников платежной системы; в качестве средства управления риском ликвидности разработан математический алгоритм разрешения ситуации платежного затора и замкнутого круга; дано определение ситуациям платежного затора и замкнутого круга; определены цели правового регулирования сферы платежных услуг; предложена правовая структура, обеспечивающая юридическую ясность при предоставлении платежных услуг; определены подходы к измерению операционного риска, обоснованы достоинства и недостатки каждого из предложенных подходов; предложена многофакторная эконометрическая модель измерения уровня операционного риска на основе дискриминантного анализа, обоснованы преимущества использования данной модели; определены возможности хеджирования операционного риска кредитными организациями, обоснованы достоинства и недостатки каждой рассмотренной меры; в качестве инструмента хеджирования операционного риска для кредитных организаций предложена секъюритизация путем выпуска ORL-облигаций, на основе рассмотрения структуры облигации обоснованы её преимущества; сформулированы общие принципы управления рисками, которые должны неукоснительно соблюдаться кредитными организациями, в особенности участниками платежных систем ВРРВ.

В диссертационной работе сделан вывод, что грамотное сочетание активных и пассивных мер управления рисками участниками платежной системы может обеспечить надежное и бесперебойное её функционирование.

В диссертации проведен анализ функционирования и определены особенности построения платежной системы Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. С учетом специфики построения платежной системы и уровня развития финансового рынка региона определены и систематизированы риски, сопутствующие функционированию системы. Процесс управления рисками в платежной системе Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу раскрыт в соответствии с определенными в методических положениях этапами управления рисками.

В диссертационной работе обоснованы направления повышения эффективности управления рисками платежной системы Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. Основным из которых является предложение, направленное на решение проблемы неравномерного распределения нагрузки на платежную систему, по созданию двухконтурной платежной системы, в рамках которой осуществлено разделение платежей на два потока:

1. Срочные платежи, от скорости проведения которых существенно зависит состояние ликвидности участников платежной системы;

2. Массовые платежи, проведение которых не оказывает существенного воздействия на состояние ликвидности участников платежной системы.

В работе определено, что максимальный месячный эффект от разделения обработки срочных и массовых платежных документов по двум контурам может быть оценен суммой в 2,2 млрд. руб., при существующей возможности увеличения количества обрабатываемых платежных документов почти в три раза.

Реализация предложенных в диссертационной работе методических положений и практических рекомендаций позволит уже на данном этапе повысить эффективность управления рисками в Санкт-Петербургской региональной компоненте платежной системы Банка России, что необходимо для успешного построения платежной системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России в масштабах всей страны.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Большаков, Александр Александрович, 2005 год

1. Законодательные и нормативные правовые акты

2. Конституция (Основной закон) Российской Федерации. М., 1993.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями и дополнениями от 20.02.1996, 12.08.1996, 24.10.1997, 08.07.1999, 17.12.1999, 16.04.2001, 15.05.2001, 26.11.2001, 21.03.2003, 14.11.2002, 26.11.2002, 10.01.2003).

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 10.01.2003).

5. Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями и дополнениями от 21.03.2002).

6. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

7. Заявление Правительства Российской Федерации и Банка России от 30.12.2001 «О стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации».

8. Положение Центрального Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 (с изменениями и дополнениями от 03.03.2003).

9. Положение Центрального Банка России № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» от 05.01.1998 г. (с изменениями и дополнениями от 22.01.1999, 31.10.2002).

10. Положение Центрального Банка России № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» от 10.02.1998.

11. Положение Центрального Банка России № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998.

12. Положение Центрального Банка России № 32-П «О порядке осуществления расчетов по операциям с финансовыми активами на ОРЦБ» от 08.06.1998.

13. Положение Центрального Банка России № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23.06.1998 (с изменениями и дополнениями от 11.04.2000, 25.09.2000, 13.12.2001).

14. Положение Центрального Банка России № 198-П «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» от 07.10.2002 (с изменениями и дополнениями от 14.09.2004).

15. Положение Центрального Банка России № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 02.12.2002.

16. Положение Центрального Банка России № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003.

17. Положение Центрального Банка России № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через сеть Центрального Банка России (Банка России)» от 06.05.2003.

18. Положение Центрального Банка России № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 04.08.2003.

19. Типовое положение № 336 «О расчетно-кассовом центре Банка России» от 07.10.1996.

20. Письмо Центрального Банка России № 122-Т «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» от 02.06.1998.

21. Письмо Центрального Банка России № 137-Т «О направлении сведений о соблюдении регламента обмена расчетными документами между Банком России и клиентами Банка России» от 22.09.2003.

22. Письмо Центрального Банка России № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» от 27.07.2000.

23. Указание Центрального Банка России № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» от 03.07.1998 г. (с изменениями и дополнениями от 15.11.1999).

24. Указание Центрального Банка России № 345-У «Об изменении порядка проведения платежей в г. Санкт-Петербурге» от 07.09.1998.

25. Указание Центрального Банка России № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» от 09.04.1999.

26. Указание Центрального Банка России № 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» от 14.11.2001.

27. Указание Центрального Банка России № 1262-У «О порядке работы учреждений Банка России при расчете и взимании платы за расчетные услуги Банка России» от 28.03.2003 (с изменениями от 03.12.2004).

28. Указание Центрального Банка России № 1274-У «Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России» от 24.04.2003 (с изменениями от 25.08.2004).

29. Указание Центрального Банка России № 1376-У «О перечне, формах и * порядке составления и представления форм отчетности кредитныхорганизаций в Центральный банк Российской Федерации» от 16.01.2004.

30. Концепция развития расчетной сети Банка России // Вестник Банка России. 1997. -№54.

31. Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России // Вестник Банка России. 1997. - № 54.1.. Монографии, книги, учебные пособия

32. Андреев А.А. и др. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное-М.: «БДЦ-Пресс», 1999.

33. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.

34. Банковское дело. / Под редакцией О.И. Лавру шина. М.: «Финансы и статистика», 1998.

35. Березина М.П., Крупное Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. М.: Финансстатинформ, 1994.

36. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1997.

37. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности. — М.: ООО Издательско Консалтинговая Компания «ДеКА», 2000.

38. Лерой Миллер Р., Ван Хуз Д. Современные деньги и банковское дело: перевод с английского 3-го издания. М.: «ИНФА - М», 2000.

39. Лобзина Е.Н., Черненко В.А. Электронные системы денежных расчетов: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.

40. Образцов М.В. Теория платежных систем: Учебное пособие. СПб.: СПбГУЭиФ, 2001.

41. Образцов М.В. Платежные системы: Учебное пособие СПб.: СПбГУЭиФ, 2002.

42. Организация деятельности Центрального Банка: Учебное пособие. / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПБГУЭиФ, 2000.

43. Платежная система: структура, управление и контроль. В 2-х томах. / Под редакцией Б.Д. Саммера. М., 1994.

44. Платежная система России. // Вестник Банка России. 2000.-№27.

45. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. -Нью-Йорк, 1987.

46. Роуз П. Банковский менеджмент: перевод с английского со 2-го издания. -М.: «Дело Лтд.», 1995.

47. Савинская Н.А., Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения безопасности кредитной организации. — СПб.: СПбГИЭУ, 2001.

48. Синки, мл. Дж. Управление финансами в коммерческих банках: Перевод с английского 4-го издания. -М., 1994.

49. Стандарт Банка России. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации // Вестник Банка России. 2004. - № 68.

50. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.

51. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2002 год. -М., 2003.

52. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет за 2003 год. — М., 2004.

53. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М.: «Дело», «BusinessPe4b», 1992.

54. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). М.: «Статут», «Интертех», «БДЦ-пресс», 2003.

55. I. Статьи, тезисы докладов, авторефераты

56. Алексеева JI.B. Особенности организации безналичных расчетов. // Актуальные вопросы финансов и банковского дела / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПБГИЭА, 1999.

57. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. // Финансы. 2001. - №4.

58. Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом. // Банковское дело. 1998.-№8.

59. Березина М.П. Система расчетов и центральный банк. // Банковское дело. -2002. -№1.

60. Борисов Ю.А., Шамраев А.В. Клиринг в платежной системе: история, методология, подходы к регулированию. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2003. № 7-8.

61. Боровик А.И. Совершенствование системы расчетов в условиях инфляции. // Актуальные вопросы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1998.

62. Волчков А. Банковско-финансовые технологии и юрисдикция. // Бизнес и банки.- 1998. -№12.

63. Воронин А. Возможность проводить платежи в режиме реального времени должна быть обязательно. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - №4.

64. Воронин А. Совершенствование системы расчетов в платежной системе Банка России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2003.-№1.

65. Грачева М.В. Центральные банки в эпоху электронных денег. // Мировая• экономика и международные отношения. 2002. - №3.

66. Гончарук О.В., Загорская Т.П. Организация межбанковских расчетов за рубежом. // Актуальные вопросы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. -СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1999.

67. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы. // ЭКО. 2002. - №5.

68. Загорская Т.П. Качество межбанковских расчетов. // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе. / Материалы 1-ймежвузовской конференции аспирантов и докторов. СПб.: СПбГИЭА,1999.

69. Загорская Т.П. Методические вопросы оценки качества межбанковских расчетов. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. Выпуск 4. СПб.: Изд-во СПбГИЭУ, 2001.

70. Загорская Т.П. Об основных направлениях совершенствования межбанковских расчетов. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб.: СПбГИЭА, 1999.

71. Загорская Т.П. Риски межбанковских расчетов. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. / Под редакцией А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб.: СПбГИЭА,2000.

72. Загорская Т.П. Управление качеством межбанковских расчетов в Российской Федерации. Автореферат диссертации. . к.э.н. СПб., 1999.

73. Ильясов С. Совершенствование и повышение надежности платежной системы на уровне региона. // Банковские технологии. 2001. - № 2.

74. Именитов E.J1. Российская практика предоставления кредитов в режиме «овердрафт». // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2002. №7-8.

75. Исаев И.А. Клиринг и клиринговая деятельность. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. -№11.

76. Исаев И.А. Роль центральных банков в организации функционирования платежной системы. // Деньги и кредит. 1996. - № 2.

77. Калугин Н.М. Организация обеспечения безопасности платежных систем. // Банкир Санкт-Петербурга. 2000. - № 1.

78. Камынкина М.Г. Опыт организации клиринговых и расчетных палат в странах с развитой рыночной экономикой. // Банковское дело. 1998. -№1.

79. Канафина P.M. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов. // Деньги и кредит. 2003. - №2.

80. Савинской. Выпуск 5. СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

81. Кочеткова Н.М. Перспективы развития российской платежной системы. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2000. - № 4.

82. Кочеткова Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - № 1.

83. Красовский В.И. Построение единой унифицированной учетно-операционной системы Банка России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2000. - № 5.

84. Курило А. Опыт реформирования платежной системы США. // Банки итехнологии. 2002. - № 2.

85. Левашов М.В. Безопасность банковских и информационных технологий в расчетной (платежной) системе банка. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - № 7-8.

86. Макарова С.П. Автоматизированная обработка межбанковских платежей в Москве и Московском регионе. // Бухгалтерия и банки. 1999. - № 2.

87. Моисеев С.Р. Оценка доходов Банка России от сеньоража. // Финансы и кредит. — 2002. № 5.

88. Обаева А.С., Мазина Ю.Ю. Надзор за платежными системами. // Бухгалтерский учет в кредитных организациях. 2002. - №4.

89. Образцов М.В. Клиринг и расчеты на рынке ценных бумаг Российской Федерации. // Деньги и кредит. 1998. - № 5.

90. Образцов М.В. Роль финансового рынка в повышении эффективности платежной системы. // Деньги и кредит. 2002. - № 7.

91. Парафило JI.B. Экономические основы построения и функционирования платежной системы Российской Федерации. Автореферат диссертации. . к.э.н.-СПб., 2001.

92. Платежная система Санкт-Петербурга в IV квартале 2004 года. // Банкир Санкт-Петербурга. — 2005. № 1.

93. Поздеева И.А. Перспективы развития платежной системы СевероЗападного федерального округа. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела на современном этапе. / Сборник научных трудов. Выпуск 5. СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

94. Поздеева И.А. Некоторые аспекты функционирования Санкт-Петербургской платежной системы Банка России. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела на современном этапе. / Сборник научных трудов. Выпуск 6. СПб.: СПбГИЭУ, 2003.

95. Правовое регулирование корреспондентских отношений банков. // Актуальные вопросы банковского права. — 2000. №3.

96. Разрушение системы неплатежей в России: создание условий для устойчивого экономического роста: Доклад Всемирного банка. // Вопросы экономики. 2000. - № 3.

97. Савинская Н.А., Калугин Н.М. Методические основы организации обеспечения безопасности платежных систем. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. / Сборник научных трудов. Выпуск 4. -СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

98. Севрюга Т.В., Геронин Н.Н. О текущем состоянии и тенденциях развития платежной системы России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 3.

99. Семикова П.В. Оптимизация межбанковского клиринга. // Банковские технологии. 2003. - № 2.

100. Сенчук Е.В., Быданова Т.В. О некоторых вопросах проведения межфилиальных расчетов кредитными организациями. // Актуальные проблемы финансов и банковского дела на современном этапе. / Сборник научных трудов. Выпуск 5. СПб.: СПбГИЭУ, 2002.

101. Смординская Н.В. Национальные платежно-расчетные системы развитых стран: организация и системный риск. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002. - № 6.

102. Соколов А.Б. Региональная автоматизированная система РАБИС-2 (опыт внедрения в Воронежской области). // Деньги и кредит. 1998. - № Ю.

103. Тамаров П.А. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 11.

104. Тамаров П.А, Мец В.И., Григорьевская Т.С. Новые правила ведения Справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов в Российской Федерации. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - № 5.

105. Токарев П.В. Управление внутрибанковскими платежными системами. Автореферат диссертации. . к.э.н.-СПб., 2004.

106. Хомякова Л.И. Проблемы функционирования платежных систем. // Бизнес и банки. 2004. - № 10.1.. Литература на иностранных языках

107. Assessment of euro large-value payment systems against the Core Principles. -European Central Bank, 2004.

108. Best practices for credit risk disclosure. Basel Committee for Banking Supervision. - 2000.

109. Comments on new legal framework for payments. European Central Bank. -2004.

110. Contribution of payment systems to financial stability. Bank for International Settlements. - 2000.

111. Core Principles for systemically important payment systems. Bank for International Settlements. -2001.

112. Directive 98/26/EC of the European Parliament and of the Council of 19.05.1998 on settlement finality in payment and securities settlement systems // Official Journal of the European Communities. L 166/45. - 11.06.1998.

113. E-money and payment systems review. — Central Banking Publications. -2002.

114. Oversight standards for euro retail payment systems. European Central Bank. -2003.

115. Principles for the management of credit risk. Basel Committee for Banking Supervision. - 2000.

116. Real-time gross settlement systems. Bank for International Settlements. — 1997.

117. Recommendations for securities settlement systems. Bank for International Settlements and International Organization of Securities Commissions. - 2001.

118. Reducing foreign exchange settlement risk: A progress report. Bank for International Settlements. - 1998.125126127128129130131,132,133,134.135.136.137.138.

119. Risk management principles for electronic banking. Bank for International Settlements.-2003.

120. Sound practices for managing liquidity in banking organization. Basel Committee for Banking Supervision. - 2000.

121. Sound practices for the management and supervision of operational risk. -Bank for International Settlements, 2003.

122. Working paper on the regulatory treatment of operational risk. Bank for International Settlements, 2001.

123. Bossone В., Cirasino M. The Oversight of the Payments Systems: A

124. Framework for the Development and Governance of Payment Systems in

125. Emerging Economies. CEMLA/The World Bank, 2001.

126. Cruz M. Mathematical models for pricing and hedging operational risks //

127. Financial times Mastering risk Volume 2: Applications. — 2001.

128. Emmons W. Recent developments in wholesale payment systems. Federal

129. Reserve Bank of St.Louis. Review, 1997.

130. Peccia T. Designing an operational risk framework from a bottom-up perspective//Financial times Mastering risk Volume 2: Applications. 2001. Sheppard D. Payment systems // Handbooks in Central Banking No.8. - Bank of England, 1997.

131. Spong К. Banking regulation its purposes, implementation and effects: Fifth edition. Federal Reserve Bank of Kansas City, 2000.

132. UNCITRAL Model Law on International Credit Transfers. United Nations Commission on International Trade Law. - 1992.

133. Zhou R. Understanding intraday credit in large-value payment systems. -Federal Reserve Bank of Chicago, 2002.