Развитие жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре депрессивного региона: на примере Республики Дагестан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Абдуллаева, Раисат Магомедрасуловна

• Абдуллаева, Раисат Магомедрасуловна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Абдуллаева, Раисат Магомедрасуловна

Введение.

ГЛАВА 1. Теоретические основы развития жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре региона.

1.1 Жилищная сфера как составная часть социально-экономической инфраструктуры региона.

1.2 Общие и специфические функции социально-экономической инфраструктуры

1.3 Зарубежный опыт развития и эффективного функционирования жилищной сферы.

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния жилищной сферы в регионе.

2.1 Особенности формирования жилищной сферы в Республике Дагестан.

2.2 Современное состояние и перспективы развития жилищной сферы в Дагестане

2.3 Основные методы государственного регулирования развития жилищной сферы в РД.

ГЛАВА 3. Стратегические направления и механизм государственного регулирования рынка ипотечного жилья в целях развития жилищной сферы в Республике Дагестан.

3.1 Мультипликативный эффект развития жилищной сферы и формирование жилищного кластера в Республике Дагестан.

3.2 Стратегические направления развитие ипотеки жилья в современных условиях в Республике Дагестан.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре депрессивного региона: на примере Республики Дагестан»

Актуальность темы исследования. Целостное и непрерывное развитие и воспроизводство социально-экономической инфраструктуры - одно из основных условий эффективного функционирования национальной экономики. Жилищная сфера является социально-значимой частью регионального хозяйства и его инфраструктуры. За период формирования рыночных структур произошло нарушение непрерывной работы экономических механизмов, различных систем, что привело к спаду промышленного производства, повлекшие за собой негативные социально-экономические последствия и усиление депрессивности в дотационных регионах.

История и опыт экономического развития зарубежных стран показали, что наиболее эффективным механизмом развития жилищной сферы является ипотека. Жилищный рынок имеет специфические характеристики, которые определяют его особое место в народно-хозяйственном механизме и являются причиной высокого мультипликативного эффекта в региональном развитии. Мультипликативный эффект рынка жилья объясняется тем, что он имеет большой коэффициент взаимосвязи с другими отраслями экономики. К тому же в результате приобретения жилья оказываются вовлеченными в народнохозяйственный оборот сбережения домашних хозяйств. Необходимость выхода из кризисной ситуации в жилищной сфере требует разработки новой стратегии развития региональной социально-экономической политики. Потребность теоретического исследования данного вопроса, определения факторов, препятствующих развитию жилищной сферы в регионе обусловили выбор темы исследования и ее актуальность.

Степень разработанности темы. Исследованию региональных проблем социально-экономического развития посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов. Существенный теоретический и практический вклад в изучение социально-экономических проблем регионального развития внесли такие ученые и специалисты как Алиев В., Алампиев П., Асаул А., Архипов В., Аникин А., Будилов В., Березин М., Гранберг

A.,Герценштейн М., Докучаев Д., Иванов А., Илларионов А., Кистанов

B.,Ко досовский Н., , Косарев Н.,Кондратьев Н., Кудрявцев В.,Макаров В., Массе П., Набиев Р., Некрасов Н., Ордуей Н.,Парето В., Пробст Е., Рихтер Д., Семеняка А., Симчера В., Ужегов А., Фридман Дж., Чернышов М., Шни-пер Н., Южелевский В. и другие.

Многогранность и недостаточная разработанность проблемы функционирования жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре депрессивного региона на современном этапе развития, а также необходимость выработки эффективных механизмов развития региональной экономики предопределили выбор темы исследования, ее цель и содержание.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы - теоретическое обоснование концепции развития жилищной сферы и способы ее реализации в социально-экономической инфраструктуре региона.

В соответствии с поставленной целью в работе поставлены и решены следующие задачи:

- научно обосновать приоритетность жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре региона;

- исследовать сущность жилищной сферы как составной части социальной сферы региона;

- исследовать и обосновать современные методы государственного регулирования развития жилищной сферы для целей реализации политики выравнивания в депрессивном регионе;

- доказать необходимость формирования жилищного кластера и объективную потребность развития ипотеки жилья в современных условиях в Республике Дагестан;

- определить стратегические направления использования ипотеки как инструмента развития жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре Республики Дагестан.

Объектом исследования является жилищная сфера депрессивного региона и формирующиеся направления ее развития.

Предметом исследования выступают организационно-экономические отношения, складывающиеся в процессе развития жилищной сферы региональной социально-экономической инфраструктуры.

Теоретическая и информационная база исследования. Теоретической основой диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных экономистов по проблемам управления региональным развитием на основе эффективного использования инструментов и механизмов жилищной ипотеки в рыночной экономике, обеспечения мультипликативного эффекта от развития приоритетных отраслей и сфер экономической деятельности.

Методологическую базу диссертации составили системный подход, использование диалектического метода в исследовании. В зависимости от решаемых в работе задач использовались расчетно-конструктивный и абстрактно-логический методы, методы сравнительного анализа, эксперимента, статистического анализа и статистической проверки гипотез.

Информационной базой работы послужили данные Федеральной службы государственной статистики, статистических и финансово-экономических изданий РФ и РД, законодательные акты РФ и РД, а также эмпирические данные, экспертные оценки, материалы, опубликованные в периодической печати и специальной научной литературе, размещенные в Интернете, а также расчетные данные автора.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке организационно-экономического механизма развития жилищной сферы в социально-экономической инфраструктуре депрессивного региона.

В процессе исследования лично автором получены и выносятся на защиту следующие основные результаты, имеющие элементы научной новизны: определены общие и специфические функции социально-экономической инфраструктуры региона, обусловливающие функционирование и эффективность жилищной сферы как приоритетного ее элемента; уточнено понятие и сущность жилищной сферы, представляющая собой совокупность взаимосвязанных элементов, функционирующих в региональном пространстве и обеспечивающих расширенное воспроизводство жилья посредством привлечения частных инвестиций с использованием жилищной ипотеки;

- обоснована система административных, экономических и институциональных методов государственного регулирования развития жилищной сферы, ориентированная на реализацию политики выравнивания уровня социально-экономического развития в депрессивном регионе;

- научно обоснована необходимость формирования жилищного кластера и показана его экономическая роль в развитии кластеров, созданных в других элементах социально-экономической инфраструктуры депрессивного региона;

- разработаны и предложены научно обоснованные стратегические направления применения ипотеки и механизм государственного регулирования рынка ипотечного жилья для целей развития жилищной сферы в Республике Дагестан;

Теоретическая, практическая значимость и апробация работы. Теоретические, методические и практические рекомендации, содержащиеся в работе, могут быть использованы при разработке стратегии развития региона на основе внедрения инструментов жилищной ипотеки в региональную социально-экономическую политику. Результаты работы нашли отражение в научных статьях, отчетах, методических разработках.

Основные положения диссертационного исследования докладывались и получили одобрение на Всесоюзной научной конференции «Обновление советского общества: проблемы и варианты» г.Пущино (московская область),Институт экономики Академии наук СССР, на международной научно-практической конференции

Независимый нейтральный Туркменистан: горизонты молодежной науки»г. Ашгабат, Туркменский государственный университет, на всероссийской научно-практической конференции «Проблемы и пути развития жилищного строительства в регионах России», г. Махачкала, Дагестанский государственный технический университет; на региональной научно-практической конференции «Инвестиционные стратегии развития регионов», г. Ростов-на-Дону, РГЭУ «РИНХ», а также на научных сессиях профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов, проводимых Дагестанским государственным институтом народного хозяйства, Дагестанским государственным техническим университетом, Институтом социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН в 1991-2008 гг., а также внедрены в учебный процесс при преподавании дисциплины «Экономика недвижимости» в Дагестанском государственном институте народного хозяйства и используется в практической деятельности в 000«Дагипотека».

Публикации. По результатам исследования опубликовано 17 научных работ объемом 6,23 п.л., в том числе 1 статья в журнале, рекомендованном ВАК.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Диссертационная работа изложена на 164 страницах машинописного текста, включая 14 таблиц и 11 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Абдуллаева, Раисат Магомедрасуловна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Практически во всех субъектах РФ на сегодняшний день уже разработаны муниципальные и региональные программы внедрения различных систем ипотечного кредитования, заключаются договора, проводится изучение и разработка нормативной базы региональных законов и постановлений, регламентирующих рынок жилья. Но пока все усилия прилагаемые Правительством РФ и всеми муниципальными управляющими органами в регионах в создании жилищной ипотеки не обеспечивают потребности широких масс экономически активного населения в аккумуляции денежных средств с последующим приобретением жилья.

2.Двухуровневая модель организации финансирования жилищного строительства требует наличия масштабных по объему капитала институциональных инвесторов (пенсионных и страховых компаний), квалифицированных финансовых кадров, единых стандартов ипотечных продуктов, низкого уровня процентных ставок финансового рынка.

3.Рассмотренные модели жилищной ипотеки не следует рассматривать в качестве антагонистов: закрытую одноуровневую модель следует рассматривать не как конкурентную открытым моделям, а скорее - как предпосылку, а в перспективе — как равнозначное дополнение в единой системе рынка недвижимости и финансового рынка.

4.Для экономики РФ и Республики Дагестан коллективные системы строительных сбережений гораздо раньше могут предложить финансирование жилищного строительства, чем другие виды финансирования ипотечного кредитования населения. Коллективные накопительные системы могут предоставить населению собранные финансовые средства быстро и эффективно использовать для решения жилищных проблем.

В современной экономики РФ и Республики Дагестан прослеживается тенденция увеличения количества жилых домов, построенных гражданами за свой счет, тогда как доля строительных кооперативов в общем вводе жилья ощутимо снизилась. Сокращение и почти полное прекращение деятельности ЖСК в настоящее время происходит в силу недоработанности законов регламентирующих отношения между потребителями и девелоперами. Застройщики практически не несут никакой юридической ответственности за выполнение долговых обязательств, а также за сохранность и индексацию расходов заказчика.

5.В целях быстрого создания и эффективной работы системы ссудо-сберегательных касс предлагается:

- внести корректировки в закон о ссудо-сберегательных кассах как специализированных кредитных организациях;

- государственная финансовая поддержка данных учреждений в виде дотаций участникам системы накопительных вкладов как наиболее эффективного механизма привлечения денежных средств населения.

- государственные гарантии возвратности средств по вкладам физических лиц в ссудо-сберегательные кассы.

6.Для обеспечения успешного функционирования системы жилищной ипотеки необходимо законодательно ввести меры контроля и ограничения деятельности: единственный корреспондентский счет; средством размещения ресурсов может быть исключительно выдача целевых ипотечных кредитов вкладчикам; строгое соблюдение специальных нормативов деятельности ссудо-сберегательных касс (минимальный размер уставного фонда, достаточности капитала, ликвидности) и стандартов выдачи ипотечных кредитов.

7.Государственная поддержка целевого накопления на жилищное строительство позволяет перевести краткосрочные потребительские сбережения потребителей в долгосрочные сбережения и инвестиции, в результате чего происходит:

• антиинфляционный эффект;

• рост целевого инвестиционного потока в жилищное строительство;

• увеличение количества рабочих мест;

• возврат бюджетных средств в виде налоговых поступлений.

8. Результатом диссертационного исследования явилось следующее: прослеживается парадоксальная тенденция роста ВРП на душу населения и сокращение доходов консолидированного бюджета без субвенций и дотаций, что является еще одним подтверждением того, что у населения имеются определенные накопления. Это своего рода потенциальные инвестиции, которые, при выработке определенных механизмов целесообразно использовать в экономике республики, что в свою очередь будет иметь определенный социально-экономический эффект. Для этого требуется выработать соответствующую стратегию и тактику развития ипотечного жилищного кредитования в отечественной экономике.

Кроме того, расходы консолидированного бюджета сокращаются, а среднегодовые темпы прироста ВРП увеличиваются. По мнению автора это можно объяснить двумя факторами: во-первых, основная часть расходов консолидированного бюджета РД тратится на всевозможные социальные выплаты и лишь незначительная часть направляется на создание мелких и средних предприятий, поддержку предпринимательства, строительство объектов социальной инфраструктуры в республике и т.п; во-вторых, в РД развит теневой рынок, теневой оборот финансовых средств, легализация которого потребует немало усилий со стороны муниципальных и правительственных органов.

9.Современный российский опыт реализации программ развития жилищной ипотеки в регионах России показывает, что практика жилищного ипотечного кредитования носит достаточно ограниченный характер по причине ряда нерешенных проблем:

• отсутствие достаточных стимулов прихода институциональных ин- • весторов и источников долгосрочных дешевых ресурсов;

• низкий уровень доходов основной массы населения;

• высокие цены на новое жилье, искусственно взвинчиваемые мест

• незавершенность комплекса законодательных актов, регулирующих деятельность участников рынка ипотечного кредитования.

В некоторых регионах развиваются суррогатные схемы ипотечного кредитования, при реализации которых за счет бюджетных ресурсов проводится льготное финансирование приобретения жилья доверенными лицами. Не всегда соблюдается принцип возвратности ресурсов.

10. Для экономики РД характерным является то, что доходы населения зачастую превышают величину ВРП, что невозможно с позиций национального счетоводства, так как доходы населения составляют лишь одну из частей произведенной добавленной стоимости .

11 .Стремление населения увеличить свои сбережения может привести к уменьшению фактического сбережения всех членов общества в совокупности. Сокращение доходов, в свою очередь, ведет к падению уровня сбережений, Кроме того, при низком уровне потребления в обществе сокращаются и потребности в капитальных товарах. Фактически это приводит к сокращению инвестиций. Таким образом, мультипликатор оказывает двухстороннее воздействие. Рост инвестиций способствует мультипликативному увеличению национального дохода и росту ВНП. Вместе с тем, даже небольшое сокращение инвестиций дает резкое и многократное снижение национального дохода. Эта закономерность наглядно прослеживается в дагестанской экономике, где показатели сокращения объемов капитальных вложений в несколько раз меньше показателей снижения объемов производства и национального дохода.

12. Мировой и российский опыт показывают, что только при активной роли государства, заключающейся в создании экономических, законодательных, налоговых условий, а также при непосредственном участии государства в создании инфраструктуры рынка, возможно успешное развитие эффективной системы финансирования жилищного строительства в России. Отдельные субъекты федерации, отдельные участники финансового рынка не в состоянии самостоятельно решить задачу создания системы развития жилищной ипотеки без активной поддержки со стороны российского Правительства, центрального Банка РФ, российских законодательных органов.

13. Создание при активной и всесторонней поддержке государства эффективной системы жилищной ипотеки позволит в относительно короткие сроки (3-5 лет) дать ощутимый эффект.

14.Государственная программа жилищного строительства в качестве ядра должна содержать этапы создания целостной организующей системы ипотечного кредитования. Роль государства в создании и развитии системы ипотечного кредитования не должна (особенно на этапе становления) ограничиваться только регулирующими и контрольными функциями.

Государство должно взять на себя все функции (инвестора, страховщика, гаранта, оценщика, эмитента-заемщика и др.), необходимые для запуска системы, до тех пор, пока не появятся иные, негосударственные, институты, способные самостоятельно поддерживать и развивать систему жилищной ипотеки.

Учитывая положительный опыт развития жилищной ипотеки регионов РФ (Татарстан, Башкортостан и др.), Правительству Республики Дагестан целесообразно взять под свой контроль выполнение функций Республиканского фонда кредитования и развития жилищного строительства. Используя наиболее реальные источники долгосрочных инвестиций (на современном этапе развития ипотеки это пенсионные фонды) в тесном сотрудничестве с ОАО «Дагипотека» развивать жилищное ипотечное кредитование.

Кроме того, существует реальная возможность привлекать иностранные инвестиции в жилищноё строительство республики по линии ООН по программе «ХАБИТАТ» и Европейской Федерацией жилищностроительных сообществ (Europian Federation of Duilding Socieities -EFBS).

Правильная стратегия регионального развития жилищной ипотеки позволит постепенно и поэтапно решать проблемы развития жилищной сферы, в республике, обеспечит устойчивое развитие экономики региона.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Абдуллаева, Раисат Магомедрасуловна, 2008 год

1. Жилищный кодекс Российской Федерации.-№188-ФЗ от 29.12.2004 г.,

2. Градостроительный кодекс. №190-ФЗ от 29.12.2004.

3. Постановление « О программе долгосрочного жилищного финансирования и ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике Дагестан» от 4 июля 2001г. № 103.

4. Постановление «О развитии системы ипотечного кредитования в Республике Дагестан».- от 25 февраля 2004 г. № 61

5. Жилищное законодательство России// Сборник нормативных документов М.: Агенство бизнес информ. 1996.- 354с.

6. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (одобрена Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. №28). Монографии, статьи в периодической печати.

7. Абалкин Л. Логика экономического роста, М.: Институт экономики РАН,2002.

8. Абдулманапов С.Г. и др. Жилищная ипотека в системе мультипликаторов экономического роста в регионе. — Махачкала: ИД «Наука плюс», 2006. 196 с.

9. Аксиньин В.Б. Организационно-экономическое обеспечение функционирования жилищной сферы городов России. 1998.

10. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских коммерческих кредитов. М. 1994.

11. Ананских СВ. Инвестиционно-организационные формы предпринима-тельства в региональном жилищном строительстве.1998.

12. Аникин А. Кредитная система современного капитализма / Исследование по материалам США. М: Наука, 1964.

13. Бабич A.M., Павлова JI.H. Государственные и муниципальные финансы. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.

14. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

15. Банки и страхование + ценные бумаги для всех. М.1995.

16. Банковские долги и положение губерний в 1856 г. СПб.,1999.

17. Баранов С., Скуфьина Т.Анализ межрегиональной дифференциации субъектов РФ. Вопросы экономики, №8, 2005г.

18. Барашян М.М. Правовая организация сельскохозяйственного ипотечного кредитования в Германии в 20-90 гг. XX в. // Государство и право, №1,1996.е. 123-131.

19. Березин М. Оценка рыночной стоимости недвижимости в целях налогообложения. М.: Финансы, 1999.

20. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника- Центр, Эльга, 1999.

21. Богданов С.С. Стратегия социально-экономического развития малых и средних городов районных центров России. 1997.

22. Бойкова М. Стабильная неопределенность.//Прямые инвестиции, №6, 2008.

23. Боровой С.Я. Кредит и банки России (1861 г.). М., 1999.

24. Веденяпин В.И.Экономическая теория. М.:Инфра-М,2004 640с.

25. Воробьев А.Ю. Методы инвестирования и организация жилищного строительства в крупном городе за счет внебюджетных источников. 1997.

26. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность. // Вопросы экономики, №11, 1995. с.135- 145.

27. Воронин Д. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики. М.: Банковское дело, 1999.

28. Воронов К.Н., Хаит И.Л. Инвестиции в реальные активы. // Финансы. -1995.-Xol.-С. 192.

29. Габибов Н.О. Развитие сельского строительства в Дагестане. М:Стройиздат, 2003. - 270с.

30. Галятин М.Ю. Государственное регулирование землепользования в США / Система источников права. АН СССР. Институт государства и права. -М. 1983.

31. Герценштейн М.Я. Ипотечные банки и рост больших городов в Германии. -СПб. 1999.

32. Герценштейн М.Я. Реформа ипотечного кредитования в Германии. СПб. 1999.

33. Гитман Лоренс Лж., Джонк Майкл Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997.

34. Гололобов Д.В. Гражданско-правовые проблемы защиты имущественных прав банков в залоговых обязательствах». 1998.

35. Горячкин П.Семь шагов к доступному рынку// Строительная газета, №22, 2005.

36. Грицына В.П. Сбережения населения как фактор экономического роста. 1997.

37. Гурвич В. Ждать ли банковского кризиса? // Совершенно секретно,№5, 2008,с. 20-21.

38. Дадаев JI.M. Теоретические аспекты анализа кластерной организации региональной экономики.// Региональная экономика, № 24, 2008 г.

39. Дубенецкий Я.Н.Источники финансирования ипотеки в России. Научные труды международного союза экономистов и ВЭО России, том 15, М., 2005.-257 с.

40. Докучаев Д. Будет ли нынешнее поколение россиян жить при ипотеке? // «Известия». 8 июля 1997. С. 1.

41. Евтух А.Т. Мировой опыт внебюджетного жилищного инвестирования. // Жилищное строительство. 1994. -№5.-с. 1113.

42. Елисеева И.И. Социальная статистика. М.: Финансы и статистика, 1997.

43. Ершов М. Как обеспечить стабильное развитие в условиях финансовой нестабильности? // Вопросы экономики, № 12, 2007.- с.4-27 .

44. Жакиянов Г.Б. Приватизация квартир только начало. // ЭКО, №1.1998.

45. Жилищная экономика / Под ред. Генри Поляковского. М.: Дело, 1997.

46. Жилищное законодательство России. Сборник нормативных документов с комментариями. М: Бизнес-Информ, 1997.

47. Жилищное законодательство. М.: Бизнес-школа. «Интел-синтез», 1997.

48. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: ЮНИТИ, 1995.

49. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ,1995.

50. Жуков Е.Ф. Страховые монополии в экономике США. -М.: Наука, 1971.

51. Заводина А.В. Формирование регионального инвестиционно-строительного комплекса. 1998.

52. Загряцков М.Д. Земельная политика городского самоуправления в Германии.-Т. 1.-М., 1913.

53. Закревский А. Московский рынок жилья : мифы и реаль-ность//Недвижимость и ипотека,№1,2004.

54. Замараев. Сбережения II Экономист, № 9, 1998.

55. Ипотечный рынок в США, доклад НАД США -М.,1996.

56. Илларионов А., Пивоварова Т.Размеры государства и экономический рост. «Вопросы экономики»,№8.,2004.

57. Инватер В.В. Финансирование городского развития и жилья в России. Научные труды международного союза экономистов и ВЭО России.т.15,М.,С-П,2005 г.

58. Инвестиции и предпринимательская деятельность / Справочник инвестора. М.: Торговая пром. палата РФ. 1994.

59. Кадыров A.M. Квартиры в кредит — это реально! // Новое дело. № 45,2005.

60. Кистинов В.В. Региональная экономика России: Финансы и статистика,2003- 584 с.

61. Козаков А. Новая стратегия в области недвижимости.// Недвижимость и ипотека. №1,2004.

62. Кейнс Д. Общая теория занятости, процента и денег. //Избранные проиведения ,Экономика, 1993 г.

63. Колюшин Е.И. Практический комментарий Закона РФ «Озалоге». -М.: Менатеп-Информ. 1992.

64. Комплексная оценка уровня социально-экономического развития субъектов РФ в 2003-2005 гг.// Экономика и жизнь, №42,2004.

65. Конищева Т.Всемирный банк профинансирует развитие российского кадастра.// Российская газета,№ 21,2005.

66. Коптева Е.П. Ипотечное кредитование как инструмент привлечения инвестиций в жилищное строительство. 1998.

67. Косарева Н.В. Жилищное кредитования в России. Рынки недвижимости и развитие городов: российская реформа и международная практика. СПб., 1994.

68. Коханенко В.В. Экономическое регулирование рынка недвижимости. 1998.

69. Краснояров В.А. Развитие ипотечного и коммерческого кредита в России в 1861-1917 гг. Оренбург, 1997. С. 19.

70. Кредитование и расчеты в строительстве. Учебник. / Под ред. Н.И.Валенцевой. М.: Финансы и статистика. 1993. - 270 с.

71. Кретов А.В. Спрос и предложение на рынке жилья в СПб. 1998.76. Ксоврели О. Как сказку сделать былью? // Недвижимостьи ипотека.№1,2004.

72. Кудрявцев В.А. Система стройсбережений в Германии. М.: Корпорация «Жилищная инициатива», 1996.

73. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа, 1998.

74. Кураков B.JI. Некоторые аспекты развития финансово-кредитной системы США. М.: Республика, 1996.

75. Кэмбелл Р., Макконел С. Экономикс: принципы, проблемы и политика — М.: Республика, 1992. 399с.

76. Магомедов Н.Ипотека: нужна не имитация, а реализа

77. Махачкалинские известия, № 3,4, 2004г.

78. Макаревич J1.H. О проблемах ипотечного кредитования. // Деньги и кредит. 1998. №6.

79. Маркс К., Энгельс Ф. ПСС,т.23,с.338

80. Мальгинов Г.Н. Проблемы жилья и жилищной политики в России в условиях переходного периода. 1997.

81. Магомедов М.М. Проблемы управления экономикой региона в рыночных условиях.-М.: Консорциум «Евразия»,1995.-332 с.

82. Маслов Н. Жилая недвижимость. Вопросы и ответы. М.,1998.

83. Методическое положение по статистике. Выпуск 1,Госкомстат России М.,1996 - 674с.

84. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 1996.

85. Мехтиханов Н.М. Кому доступна ипотека? // Республика, Махачкала, апрель, 2006.

86. Михалин М. Квадратные метры по закладным //Российская бизнес-газета, март,2004.

87. Мэнкью Н. Гр. Принципы Экономикс. Санкт-Петербург, Москва, Харьков, Минск, 1999.

88. Оверченко М.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Башкортостан// Строительная газета, № 10,2005.

89. Оценка земельной собственности / Под общ. Ред. Эппер-та. Красногорск. 1993.

90. Оценка рыночной стоимости недвижимости. Под общей ред. В.Н.Зарубина, В.М.Рутгайзера. М.: Дело, 1998.

91. Полтерович В. Строительные общества : перспективыдля России.,М., 2005.

92. Порженко В.А. Рекомендации к составлению кредитного договора и договора об ипотеке в целях предоставления физическим лицам ипотечных кредитов на приобретение жилья. М.: Институт экономики города (США), 1996.

93. Принципы ипотечного кредитования в России. 8 выпусков. Программа Агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. М.: Институт экономики города (США), 1994.

94. Программа предоставления промежуточных кредитов. Выпуск 2. жилищное финансирование в России. М.: Институт экономики города (СШАП), 1996.

95. Пьянкова И.В. Формирование региональных рынков жилья. 1998.

96. ЮО.Равиц М., Ли М. Расчет ставки процента по ипотечным кредитам в России: Методологический подход. // Институт экономики города. Программа Международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. Май 1993.

97. Развитие жилищного кредитования в России. М.: Институт экономики города (США), 1994.

98. Региональные проблемы переходной экономики: вопросы теории и практики. Под ред. В.Г.Алиева.- М.: ЗАО «Издательство Экономика», 2002 -646 с.

99. Рено Б. Жилищная система бывшего Советского Союза: почему она нуждается в рыночных реформах. Ношт и РоНсу. Ве-bale 1992. Уо1. 3.

100. Репченко О. Цены на московское жилье: падение, рост или ошибки роста?// Недвижимость и ипотека №1,2004.

101. Рихтер Д.И. Государственные земельные банки в России и их дальнейшая судьба. П. 1917.

102. Розенберг Дж.М. Инвестиции. Терминологический словарь. М: Инфра-М, 1997.

103. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики. М: Институт экономики РАН, 1997.

104. Российская экономика в 1998 году. Тенденции и перспективы. М: Институт экономики переходного периода. Академия народного хозяйства при Правительстве РФ, 1999.

105. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997.

106. Рынки недвижимости и развитие городов / Государственная реформа и международная практика. СПб. 1994.

107. Савельева Т.А. Залоговые правоотношения и их действие по законодательству РФ. 1998.

108. Симчера В.Рентабельность о серьезном экономическом неблагополучии на предприятиях отрасли./ Строительная газета50, 2004.

109. ПЗ.Симчера В. Резервы отечественного жилищного строительства./ Строительная газета,№10, 2005.

110. Семеняка А. Доступному жилью доступную ипотеку./ Строительная газета,№7, 2006.

111. Сборник решений Правительствующего Сената по вопросам долгосрочного ипотечного кредита / Сост. В.А.Шимаков и Г.Л.Федорович. 1995.

112. Синки Дж.Ф. . Управление финансами в коммерческих банках. / Пер. с англ. М.: Calal laxy, 1994. - 820 с.

113. Система стройсбережений в Германии. Корпорация «Жилищная инициатива». — Москва, 1996 .

114. Сидяшкин Н.И. и др. Региональная экономика.- М.: ИНФРА-М, 2000.- 463 с.

115. Словарь современной экономической теории Макмилла-на. Общая ред. Дэвида У.Пирса. М.: Инфра-М, 1997.

116. Смолянинов СВ. Инвестиционное планирование в сфере жилищного строительства. 1998.

117. Соловьев М.А. Залог недвижимых имуществ в банках. Систематический сборник решений Правительствующего Сената по 1912г.

118. Стейметц Т., Уитт Ф. Ипотечное кредитование. Пер. с англ. Издательство «Сфера». Екатериндург. 1997.

119. Степанова М.В.Региональная экономика., М.: ИНФРА-М,2000 462с.

120. Страйк Раймонд, Косарева Н. Реформа жилищного сектора России. 1991-1994. М.: Институт экономики города (США), Агентство международного развития США, 1994.

121. Сучков А. Анализ рынка жилой недвижимости и ипотеки// Недвижимость и ипотека. №1,2004.

122. Таранков В.И. Ценные бумаги государства российского. Москва- Тольятти: Автовазбанк, 1992.

123. Тарасевич Е.И. Финансирование инвестиций в недвижимость. Санкт-Петербургский государственный технический университет. СПб., 1996.

124. Тартышов Ю.П. Проблемы формирования доступного рынка жилья в РФ.// Экономика строительства,№11,2004.

125. Татарин А.И. Проблемы и перспективы развития жилищного строительства в свердловской области.// Экономика региона, №1(а), 2007.

126. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М. 1995.

127. Тьюлз Ричард Дж., Бредли Эдвард С, Тьюлз М. Фондовый рынок. М.: Инфра-М, 1997.

128. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. С-П.:2001.

129. У.Ф.Шарп, Г.Дж.Александер, Д.В.Бэйли «Инвестиции». Москва, «Инфра-М», 1997.

130. Фабоцци Ф.Дж. Управление инвестициями. М.: Инфра-М, 2000.

131. Федотова М.А. Оценка недвижимости и др. М.: Экмос,2000.

132. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. Под ред. К.Сенчагова, А.И.Архипова. М.: Проспект, 1999 г.

133. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недви-жимости. М.: Дело, 1997.

134. Хадсон-Вильсон С. Управление портфелем недвижимости. М.: Закон и Право, ЮНИТИ, 1998.

135. Хвостик Е. AIG грозит рынкам банкротством.// Коммерсантъ, №167, 2008, с. 15.

136. Царапкина О.С. Правовое регулирование ипотеки. 1998.

137. Цукерман Г.А., Блевина Д.Д. Недвижимость: зарубежный опыт развития.-М. 1994.

138. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2001.

139. Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: Российская академия наук, 1998.

140. Шарп Уильям Ф., Александер Гордон Дж., Бейли Джефри В. Инвестиции. М.: Инфра-М, 1997.

141. Экономика недвижимости / Под ред. В.И.Ресина. М.: Дело,1999.

142. Экономическая энциклопедия. / Под ред. Л.И.Абалкина. М., Экономика, 1999.

143. Южелевский В.К. Какая нужна ипотека России? М,1. НУС,2006,- 232 с.

144. Сумма 74,4 169,0 2507,3 1142,1 5851,3

145. Средняя 14,9 33,8 501,5 228,4 1170,31. ХУ(ср) х(ср) Ущox*Gy

146. G\=y2 -(,У{ср)? G2x=x2~(y{cp))2 G 2 у = 228 А 14.91)1.1) (1.2) = 5.36

147. G2X =1170.3-33.82 = 27.8 501.5 33.8 * 14.9 0?г =is* Р с1. И о.ii Р Йг —