Ипотека в системе инвестирования жилищной сферы села тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Попова, Ольга Александровна

• Попова, Ольга Александровна
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Попова, Ольга Александровна

Введение.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОЙ СФЕРЫ СЕЛА И МЕХАНИЗМЫ ЖИЛИЩНОГО ИНВЕСТИРОВАНИЯ.

1.1. Жилищная сфера как отрасль социальной инфраструктуры села и система показателей, характеризующая ее развитие.

1.2. Источники и формы финансирования инвестиций в жилищную сферу села.

1.3. Ипотечное кредитование в системе жилищного инвестирования.

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СЕЛЬСКОГО ЖИЛИЩНОГО ФОНДА И ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ СЕЛЬСКОГО НАСЕЛЕНИЯ.

2.1. Характеристика сельского жилищного фонда и анализ тенденций его воспроизводства.

2.2. Анализ современного состояния жилищных условий сельского населения.

2.3. Оценка доступности жилья для сельского населения.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ СЕЛЬСКИХ ТЕРРИТОРИЙ.

3.1. Определение потребности в инвестиционных ресурсах на развитие сельской жилищной сферы.

3.2. Организационно-правовые основы формирования системы ипотечного жилищного кредитования в сельской местности.

3.3. Экономический механизм повышения доступности ипотечных кредитов для сельского населения.

3.4. Методические подходы к оценке эффективности государственной поддержки сельских граждан в системе ипотечного жилищного кредитования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Ипотека в системе инвестирования жилищной сферы села»

Актуальность темы исследования. В настоящее время одним из условий активизации инвестиционной деятельности в аграрной сфере является реализация государственной политики Правительства РФ и, в частности, приоритетного национального проекта «Развитие АПК». Обеспечение эффективности инвестиций в производственные объекты требует вложения средств и в объекты социальной инфраструктуры, и, прежде всего, в строительство благоустроенного жилья в сельской местности. В условиях сокращения социальных инвестиций со стороны государства и хозяйствующих субъектов, а также низкого уровня доходов сельского населения необходим поиск иных источников жилищного инвестирования. Одним из таких источников может стать ипотечное жилищное кредитование, позволяющее привлечь долгосрочные финансовые ресурсы в систему инвестирования сельской жилищной сферы на основе принципов многоканального финансирования.

Данный вид кредитования пока не получил широкого развития на селе, поскольку до сих пор не выработаны эффективные механизмы реализации ипотеки в сельской местности. В связи с этим возникает необходимость разработки организационно-экономических мер по формированию системы ипотечного жилищного кредитования с учетом специфических особенностей сельского образа жизни, уровня и структуры доходов сельского населения, развития инновационно-инвестиционной стратегии России. Возрастающая потребность в ипотечно-инвестиционных ресурсах, с одной стороны, и недостаточная разработанность теоретико-методологических и прикладных аспектов ипотечного жилищного кредитования применительно к жилищной сфере села, с другой стороны, обусловили актуальность и определили выбор темы настоящего исследования.

Степень изученности проблемы. Рассматриваемая проблема носит многоплановый характер и затрагивает не только вопросы ипотечного кредитования, но и вопросы инвестиционного и социального развития сельских территорий.

Проблемы инвестиционного развития аграрной экономики нашли отражение в работах Д.С. Алексанова, Н.А. Борхунова, A.M. Гатаулина, В.А. Гуда-шева, Н.Ф. Зарук, А.Я. Кибирова, А.Р. Кулова, В.Ф. Урусова.

Социальному обустройству сельских территорий, в том числе и проблеме улучшения жилищных условий сельского населения, посвящены исследования В.А. Богдановского, J1.B. Бондаренко, Б.П. Панкова, В.В. Пациорковского, А.В. Петрикова, Н.Г. Тарасова.

Теоретические и методологические аспекты формирования ипотечных отношений применительно к сельскому хозяйству рассматриваются в трудах

A.С. Миндрина, К.И. Панковой, А.Э. Сагайдака, Е.В. Сергацковой.

Проблема ипотечного жилищного кредитования в российской экономике освещена в трудах многих отечественных и зарубежных экономистов: Л.П. Белых, В.И. Бусова, М.Б. Берковича, B.C. Ема, В.Н. Киданова, В.А. Кудрявцева,

B.И. Лимаренко, В.В. Меркулова, В.А. Москвина, Е.В. Орешковича, И.А. Разу-мовой, Л.И. Рябченко, Л.В. Слюсаренко, В.В. Смирнова, О.Ю. Старкова, А.Н. Ужегова, Г.А. Цылиной, Е.В. Черных, Н. Ордуэй, Т. Стейнметца, Ф. Уитта, Д. Фридмана.

Вместе с тем, отдельные вопросы развития ипотеки в системе жилищного инвестирования остаются недостаточно изученными и требуют своего дальнейшего исследования применительно к специфическим условиям сельских территорий.

Цель исследования состояла в научном обосновании методических положений и разработке практических предложений по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования в сельской местности с учетом специфики реализуемых национальных проектов в современной России.

В соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи:

- обобщены труды отечественных и зарубежных исследователей, раскрывающие теоретические и методические аспекты развития ипотечных отношений;

- систематизированы источники и формы финансирования инвестиций в сельскую жилищную сферу, показано место среди них ипотечного кредитования;

- выявлены тенденции развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России;

- проведена оценка остроты жилищной проблемы на селе, включающая анализ состояния жилищного фонда и жилищных условий сельского населения, уровня доступности жилья в сельской местности;

- разработаны предложения и рекомендации по формированию и развитию системы ипотечного жилищного кредитования применительно к условиям сельских территорий.

Объект исследования - процессы, связанные с развитием ипотечных отношений в системе инвестирования жилищной сферы сельских территорий.

Предмет исследования - совокупность финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе формирования системы ипотечного жилищного кредитования и встраивания ее в общую систему организации инвестирования жилищной сферы села.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области аграрной экономики и финансов, денежно-кредитных отношений, развития инвестиционной деятельности, ипотечного кредитования, а также нормативно-правовые акты законодательных и исполнительных органов власти на федеральном и региональном уровнях, разработки ведущих научно-исследовательских институтов.

Информационной базой исследования послужили статистические материалы Росстата РФ, Министерства сельского хозяйства РФ, Центрального банка РФ, данные бухгалтерской отчетности сельскохозяйственных организаций Тамбовской области, материалы и рекомендации научно-практических конференций и семинаров, данные информационных и рейтинговых агентств, материалы, опубликованные в периодической печати и размещенные в сети Интернет.

В процессе работы использовались диалектический, монографический, абстрактно-логический, экономико-статистический, социологический, расчет-но-конструктивный методы исследований.

Научная новизна представленных к защите результатов содержится в следующих положениях диссертации: по специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством:

- развиты теоретические положения по вопросам инвестирования в жилищную сферу села в части обоснования необходимости использования в сложившихся экономических условиях ипотечного жилищного кредитования как перспективного источника финансирования инвестиций в строительство (приобретение) жилья на селе;

- разработана модель организации системы инвестирования жилищной сферы сельских территорий на региональном уровне, обеспечивающая использование программно-целевого подхода для взаимосвязи различных источников инвестирования строительства (приобретения) жилья;

- предложены методические подходы к определению потребности в инвестиционных ресурсах и источниках их формирования для обеспечения жильем квалифицированных кадров, обеспечивающих устойчивый рост агропромышленного производства и его конкурентоспособность в условиях отечественного и мирового рынков; по специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит:

- обосновано использование кредитных потребительских кооперативов в качестве финансового института организации системы ипотечного жилищного кредитования в сельской местности (в работе они названы «сельскими ипотечными кооперативами»);

- разработаны направления поэтапной трансформации формирующейся жилищной ипотеки на селе в сторону создания классической модели ипотечного кредитования, предусматривающей расширение источников рефинансирования ипотечных кредитов за счет формирования рынка ипотечных ценных бумаг;

- предложена схема погашения ипотечных жилищных кредитов, учитывающая специфику получения доходов сельскими жителями;

- развиты методические подходы к сравнительной оценке эффективности различных форм государственной поддержки сельских граждан в системе ипотечного жилищного кредитования и выбору наиболее оптимальной из них с учетом специфики реализации национальных проектов в регионах.

Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы при обосновании источников инвестирования в рамках федеральных и региональных программ развития жилищного строительства и ипотечного кредитования в сельской местности, что будет способствовать реализации приоритетных национальных проектов в области сельского хозяйства и формирования рынка доступного жилья. Это позволит создать условия для привлечения долгосрочных финансовых ресурсов и активизации инвестиционных процессов в сельском жилищном строительстве, решить проблему закрепления молодых специалистов в сельском хозяйстве, а в итоге - улучшить демографическую ситуацию на селе.

Отдельные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, могут стать основой для проведения дальнейших научных исследований в области жилищного инвестирования и ипотечного кредитования, а также могут быть использованы в учебном процессе при изучении финансово-экономических специальностей.

Апробация результатов исследования.

Диссертация выполнена в соответствии с планом научных исследований ГНУ ВНИЭТУСХ по теме «Разработать научные основы развития и рационального использования производственного потенциала, ресурсосбережения и экологизации в АПК» (№ ГР 01.200.117750).

Отдельные положения диссертации, носящие методический характер, были использованы при проведении ГНУ ВНИЭТУСХ исследований по заказу

Министерства сельского хозяйства РФ по теме «Разработать методические рекомендации по формированию и развитию системы ипотечного кредитования в сельской местности» (государственный контракт№ 165/13 от 28.10.2005).

Основные положения, выводы и результаты диссертационного исследования обсуждались на всероссийских и международных научно-практических конференциях: «Ипотека в России» (г. Москва, 2002 г.), «Социально-экономические проблемы российских регионов: осмысление, формирование подходов и механизмов решения в условиях ориентации на экономическое созидание» (г. Липецк, 2003 г.), «Институциональные условия развития сельского хозяйства России: эволюция социально-экономической функции и рыночной структуры» (г. Ростов-на-Дону, 2004 г.), «Рынок аграрного труда: трансформация занятости, оплата, производительность» (г. Москва, 2005 г.), «Государственное регулирование сельского хозяйства: концепции, механизмы, эффективность» (X Никоновские чтения, г. Москва, 2005 г.), а также II Всероссийском Конгрессе экономистов-аграрников «Устойчивое развитие агропродовольст-венного сектора как важнейший фактор социально-экономической стабильности России» (г. Москва, 2006 г.).

Разработанные предложения по формированию системы ипотечного жилищного кредитования применительно к условиям сельской местности приняты к внедрению областным Управлением сельского хозяйства и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию Тамбовской области, что подтверждено официальными документами.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 14 научных работ общим объемом 21,6 п.л., в т.ч. авторских - 8,2 п.л.

Объем и структура диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, списка использованных источников, включающего 186 наименований. Основное содержание работы изложено на 155 стр. компьютерного текста, содержит 34 таблицы, 30 рисунков и 20 приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Попова, Ольга Александровна

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

На основе проведенного исследования состояния жилищной сферы села и механизмов инвестирования в ее развитие можно сделать следующие выводы и предложения.

1. В системе отраслей социальной инфраструктуры села жилищная сфера является одним из важнейших структурообразующих элементов. Изучение и обобщение различных точек зрения по поводу содержания данного понятия позволили сделать вывод о том, что жилищная сфера представляет собой совокупность социально-экономических отношений по поводу строительства, приобретения, владения и пользования жильем. В работе выявлено, что сельское жилище обладает рядом особенностей, связанных со спецификой жизнедеятельности человека в сельской местности.

2. С использованием целевого подхода, предполагающего рассмотрение жилищной сферы с точки зрения удовлетворения жилищных потребностей населения, сформирована система показателей, позволяющая дать количественную и качественную характеристику состояния и развития жилищной сферы села во времени и пространстве. Выявлено, что в силу ограниченности информационной базы проведение исследования ряда процессов, протекающих в сельской жилищной сфере, например, развития рынка жилья, затруднительно.

3. За годы экономических преобразований в стране, в том числе в аграрном секторе, существенно изменилась структура источников инвестирования жилищной сферы села в сторону резкого сокращения финансирования жилищного строительства в сельской местности за счет средств государства и сельскохозяйственных организаций, игравших в дореформенный период весьма существенную роль в инвестировании сельской жилищной сферы.

В настоящее время бюджетные средства на развитие жилищного строительства в сельской местности выделяются в виде субсидий на строительство (приобретение) жилья в рамках ФЦП «Социальное развитие села до 2010 года». Однако как было выявлено, незначительные объемы средств, выделяемых из федерального бюджета на реализацию данной программы, не оказывают суще

148 ственного влияния на решение жилищной проблемы сельского населения в масштабе страны.

4. Анализ региональных подходов к инвестированию жилищной сферы села показал их многообразие и позволил сформировать свое видение модели организации системы жилищного инвестирования на селе. Реализация данной модели на региональном уровне предполагает активное участие органов управления АПК субъектов РФ, в задачи которых входит обеспечение эффективио-сти использования привлеченных бюджетных и внебюджетных средств по двум направлениям: улучшение жилищных условий сельского населения и обеспечение доступным жильем молодых специалистов на селе.

5. Ключевую роль в системе инвестирования жилищной сферы села, в условиях ограниченности средств федерального и регионального бюджетов, тяжелого финансово-экономического положения сельскохозяйственных организаций и отсутствия необходимых сбережений у сельского населения, игр?ет ипотечное жилищное кредитование, необходимость развития которого признается на государственном уровне, что нашло отражение в приоритетных национальных проектах «Развитие АПК» и «Доступное и комфортное жилье - гражданам России».

На основе анализа дореволюционного опыта развития ипотеки в России и сложившихся в мировой практике моделей организации ипотечного жилищного кредитования выявлено, что на современном этапе развития экономики России наиболее предпочтительной является ссудо-сберегательная модель ипотечного кредитования, предполагающая предоставление ипотечных кредитов за счет накопления сбережений будущими заемщиками по принципу кассы взаимопомощи.

6. Выявленные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России, в том числе на уровне одного из ее регионов - Тамбовской области, свидетельствуют о высоких темпах роста ипотечного рынка и наличии потенциала его развития в сельской местности. В то же время выявлен и ряд проблем, сдерживающих развитие жилищной ипотеки, среди них: недостаточная проработанность нормативно-правовой базы функционирования ипотечной системы, неразвитость вторичного рынка ипотечных кредитов и др.

7. Результаты анализа состояния сельского жилищного фонда и тенденций его воспроизводства показывают, что выявленные изменения в системе инвестирования жилищной сферы села за годы рыночных преобразований привели к резкому сокращению жилищного строительства в сельской местности - за период 1990-2005 гг. почти в два раза. Несмотря на активизацию жилищного строительства в последнее время (с 2001 г.), дореформенный уровень ввода жилья на селе еще не достигнут: в 2005 г. он составил лишь 53% к уровню 1990 г.

Группировка субъектов РФ по объему ввода жилья в расчете на 1000 сельских жителей позволила выявить, что при среднем значении данного показателя по России в 2004 г. на уровне 227 кв. м в большинстве регионов он составил менее 200 кв. м жилья, а в пяти из них - менее 50 кв. м.

8. Интенсивность жилищного строительства на селе не зависит существенным образом от экономического и социально-демографического развития сельских территорий, поскольку в условиях тяжелого финансового состояния сельскохозяйственных организаций и недостаточной помощи со стороны государства основным источником инвестирования жилищной сферы села выступают средства самих индивидуальных застройщиков, большая часть которых получена вне сферы коллективного сельхозпроизводства и представлена, в основном, доходами от ЛПХ и заемными ресурсами (кредитами). Это подтверждает и выявленная зависимость объемов жилищного строительства в сельской местности субъектов РФ от уровня развития в них системы жилищного, в том числе ипотечного, кредитования.

9. Анализ развития жилищной сферы села на уровне отдельного субъекта РФ, в качестве которого была выбрана Тамбовская область в силу высокого уровня аграрное™, показал значительную вариацию муниципальных образований (районов) в его составе по уровню благоустройства жилищного фонда и объему ввода жилья на селе. Предложенные подходы к оценке степени межрайонной вариации уровня развития сельской жилищной сферы могут быть использованы при разработке областных программ, направленных на выравнивание условий жизни сельского населения в плане создания примерно одинаковых условий, в том числе жилищных, независимо от места проживания.

10. Жилищные условия сельского населения, определяемые уровнем обеспеченности жильем, следует признать неудовлетворительными, поскольку наблюдаемый рост обеспеченности жильем, трактуемый как улучшение жилищных условий сельского населения, на самом деле, как показал анализ, связан с негативными факторами - увеличением числа пустующих сельских поселений и ухудшением демографической ситуации па селе. Так, наиболее высокий уровень обеспеченности сельского населения жильем (более 30 кв. м на 1 чел. при среднероссийском показателе - 21,1 кв. м) в 2004 г. сложился в трех субъектах РФ (Тверская, Псковская и Магаданская области), где в среднем доля пустующих сельских поселений составляет 23 %, а коэффициент естественной убыли сельского населения - 17,5 чел. на 1000 жителей при среднероссийских показателях 8,4 % и 6,8 чел. соответственно.

11. Качество жилищных условий сельского населения, характеризуемое уровнем благоустройства занимаемого жилья, находится на крайне низком уровне. Как показали исследования, лишь 20 % жилищного фонда, расположенного в сельской местности, оборудовано горячим водоснабжением, 33 % -канализацией, 42 % - водопроводом. Уровень благоустройства сельского жилищного фонда в 2-3 раза ниже городского уровня. В ветхом и аварийном состоянии на селе находится около 5 % жилищного фонда.

12. Неудовлетворительные жилищные условия обусловливают потребность сельского населения в их улучшении. В условиях рыночных отношений инвестиционные возможности населения по строительству (приобретению) жилья ограничены уровнем получаемых доходов, что находит отражение в понятии «платежеспособный спрос». Применительно к жилищной сфере его уровень характеризует показатель доступности жилья.

Как показали результаты проведенной нами оценки доступности жилья для сельского населения в целом по России и на уровне отдельного региона

Тамбовской области), период накопления средств для строительства (приобретения) жилья является неприемлемо длительным. В среднем по России он составлял в 2004 г. от 30 (в случае приобретения жилья по рыночной стоимости) до 16 лет (в случае индивидуального жилищного строительства), а с учетом инвестирования средств на накопительном этапе в доходные финансовые активы (например, банковский депозит) - от 13 до 9 лет. В Тамбовской области, как показали расчеты, это период (в случае приобретения жилья по рыночной стоимости) несколько меньше за счет более низкой рыночной цены жилья и составляет от 19 до 11 лет в зависимости от варианта накопления средств. Осуществление индивидуального жилищного строительства потребует от сельских жителей Тамбовской области большего периода накопления средств, чем в среднем по стране, - от 18 до 10 лет за счет более низких доходов сельского населения относительно среднероссийского уровня. ■ 1.Т.". ~ ~ ■ >. i ы.м

•."' hcinOiulC

Таким образом, за счет собственных доходов и накоплений сельскому населению крайне затруднительно решить жилищную проблему. Необходимо создание условий для привлечения населением заемных источников финансирования строительства (приобретения) жилья, в том числе с использованием ипотечного механизма.

13. Осуществление жилищной политики на селе, направленной на удовлетворение потребностей сельских жителей в благоустроенном жилье, требует обоснования необходимого объема инвестиций для ее реализации. С этой целью в работе предложена методика определения потребности в инвестиционных ресурсах для развития жилищной сферы села, базирующаяся на оценке потребности сельского хозяйства в дополнительных квалифицированных кадрах, необходимых для достижения стабильного и устойчивого роста аграрного сектора экономики.

Апробация данной методики на примере Тамбовской области показала, что для достижения намеченных темпов роста производства сельскохозяйственной продукции в области необходимо обеспечить этот процесс до 2010 года дополнительной рабочей силой в количестве 4180 чел., что потребует для них строительства жилья в объеме 225,7 тыс. кв. м с привлечением инвестиций в размере 1,8 млрд. руб.

Для реализации столь масштабного инвестиционного проекта предполагается привлечение заемных источников финансирования в виде ипотечных кредитов на сумму от 0,5 до 1,3 млрд. руб. в зависимости от структуры источников финансирования.

14. Внедрение ипотечного кредитования в систему инвестирования жилищной сферы села предполагает формирование организационно-правовой основы его развития. В работе предложена модель организации системы ипотечного жилищного кредитования применительно к условиям сельской местности, основным элементом которой является «сельский ипотечный кооператив», предоставляющий своим членам (работникам сельскохозяйственных организаций, учреждений социальной сферы села, представителям малых форм агробизнеса) ипотечные займы на строительство (приобретение) жилья в сельской местности. В рамках предлагаемой модели предусмотрено взаимодействие кооператива с застройщиками, органами государственной регистрации, перерабатывающими и торговыми организациями (при реализации сельскохозяйственной продукции, полученной в счет погашения займов).

15. По мере стабилизации и достижения устойчивого роста аграрного сектора экономики, повышения благосостояния сельских жителей, формирования культуры кредитных отношений кооперативная форма организации ипотечного жилищного кредитования будет претерпевать изменения. В этой связи разработана стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в сельской местности, предполагающая эволюционный переход от более простой -ссудо-сберегательной (в форме кооператива) - к более сложной - двухуровневой - модели ипотечного кредитования, включающей механизм рефинансирования ипотечных кредитов посредством выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг.

16. Выбор ипотечного жилищного кредитования в качестве одного из способов привлечения долгосрочных ресурсов в систему инвестирования жилищной сферы села требует оценки потенциальных масштабов его развития в сельской местности. В работе предложены методические подходы к проведению такой оценки, основанные на анализе платежеспособного спроса сельского населения на ипотечные кредиты, определяемого соотношением фактически сложившегося уровня доходов сельских жителей с минимально необходимым для получения ипотечного кредита.

Апробация данной методики на примере Тамбовской области показала, что спрос на ипотечные кредиты на рыночных условиях, сложившихся в настоящее время в сфере банковского кредитования, со стороны сельского населения носит весьма ограниченный характер, что свидетельствует, с одной стороны, о необходимости снижения процентных ставок и удлинения сроков кредитования, а с другой - о возможности повышения доступности ипотечных кредитов за счет регулирования параметров и нахождения их оптимального соотношения.

17. Одним из инструментов экономического механизма повышения доступности ипотечных кредитов для сельских жителей является выбор наиболее оптимальной схемы погашения ипотечной задолженности, учитывающей уровень и специфику получения доходов в сельской местности. На основе сравнительного анализа существующих схем погашения ипотечных кредитов в работе предложен вариант амортизации (погашения) ипотечного долга для сельских жителей, являющийся модификацией схемы под названием «шаровые платежи» и предполагающий ежегодное погашение основного долга разовым («шаровым») платежом за счет реализации выращенной заемщиком сельхозпродукции и ежемесячную уплату процентов за счет текущих доходов.

18. Важную роль в формировании системы ипотечного жилищного кредитования призвано играть государство, политика которого может включать различные формы и методы поддержки развития жилищной ипотеки на селе, включая адресную поддержку сельского населения при участии в системе ипотечного кредитования.

Для выбора наиболее оптимальной для условий конкретного региона формы государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования в сельской местности нами разработаны модели оценки экономической эффективности различных форм участия государства в развитии ипотечного кредитования, основанные на расчете показателя NPV (чистая приведенная стоимость) и определении эффективности той или иной форм господдержки исходя из неотрицательного значения данного показателя. В то же время, как показали расчеты с использованием предложенных методических подходов на примере Тамбовской области, выбор формы государственной поддержки сельских граждан в системе ипотечного жилищного кредитования должен осуществляться с учетом уровня дотационности региональных бюджетов и вытекающей из этого возможности принятия на себя субъектом РФ обязательств по финансированию мероприятий, направленных на развитие ипотечного кредитования, в течение длительного периода времени, соответствующего характеру ипотечных кредитов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Попова, Ольга Александровна, 2006 год

1. Гражданский кодекс РФ (часть 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (с поел, измен, и доп.) / Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья. М.: Омега-Л, 2005. - 392 с.

2. Налоговый кодекс РФ (часть 2) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (с поел, измен, и доп.) / Налоговый кодекс Российской Федерации: В двух частях. М.: «Ось-89», 2005. -528 с.

3. Жилищный кодекс РФ от 23.12.2004 г. № 188-ФЗ / Новое в жилищном законодательстве: Сб. нормативных правовых актов. М.: Омега-Л, 2005. - 264 с.

4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (с поел, измен, и доп.) / Новое в жилищном законодательстве: Сб. нормативных правовых актов. М.: Омега-Л, 2005. - 264 с.

5. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ (с поел, измен, и доп.) / Новое в жилищном законодательстве: Сб. нормативных правовых актов. М.: Омега-Л, 2005. - 264 с.

6. Федеральный закон «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.12.2004 г. № 215-ФЗ / Новое в жилищном законодательстве: Сб. нормативных правовых актов. М.: Омега-Л, 2005. - 264 с.

7. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218- ФЗ / Новое в жилищном законодательстве: Сб. нормативных правовых актов. М.: Омега-Л, 2005.-264 с.

8. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (одобрена постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28) // Собрание законодательства РФ. 2000.- № 3. - С. 948 - 977.

9. Концепция развития унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России (одобрена Правительством РФ 30.06.2005 г.) / www.rosipoteka.ru (официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию РФ).

10. Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 гг. (с изменениями, утвержденными постановлением Правительства РФ от 31.12.2005 г. № 865)// Собрание законодательства РФ. 2006. - № 6. - Ст. 694.

11. Закон Тамбовской области «О программе ипотечного жилищного кредитования Тамбовской области» от 25.07.2001 г. № 202-3 // Тамбовская жизнь. 2001. - 22 авг.-C.3.

12. Закон Тамбовской области «Об организационном и финансовом обеспечении ипотечного жилищного кредитования в Тамбовской области» от 25.07.2001 г. № 203-3//Тамбовская жизнь. -2001.- 11 авг.-C.3.

13. Закон Тамбовской области «Об областной целевой программе «Социальное развитие села до 2010 года» от 30.11.2004 г. № 246-3/ www.regadm.tambov.ru (официальный сайт администрации Тамбовской области).

14. Закон Тамбовской области «Об областном бюджете на 2006 год» от 25.11.200J г. № 386-3 (с послед, измен, от 03.03.2006 г. № 6-3) // Тамбовская жизнь. 2006. -21 марта. - С. 3-12.

15. Закон Тамбовской области «Об областной адресной инвестиционной программе на 2006 год» от 25.11.2005 г. № 397-3 (с послед, измен, от 03.03.2006 г. № 13-3) // Тамбовская жизнь. 2006. - 21 марта. - С. 13-14.

16. Закон Тамбовской области «О программе Тамбовской области «Реализация национального проекта по развитию АПК в Тамбовской области на 2006-2007 годы» от 28.04.2006 г. № 31-3 / www.regadm.tambov.ru.

17. Постановление администрации Тамбовской области «О развитии ипотечного строительства жилья в сельской местности области» от 12.04.2006 г. № 372 // Тамбовская жизнь. 2006. - 21 апреля. - С. 6.

18. Алексанов, Д.С. Экономическая оценка инвестиций / Д.С. Алексанов, В.М. Ко-шелев. М.: Колос-Пресс, 2002. - 382 с.

19. Аналитические записки. Серия «Ипотечное кредитование». Части 1-3/ Под ред. Е.В. Орешковича. Киров, 2001.

20. Анисимова, И. Архитектурное проектирование малоэтажных жилых домов на одну семыо: Курс лекций / И. Аписимова. М.: МархИ, 1987.

21. Артамонов, А.Д. Политика развития сельских территорий России: поселения XIX века / А.Д. Артамонов, О.И. Бетип, И.Я. Богданов, А.В. Гордеев и др. Тамбов: ООО «Изд-во Юлис», 2005. - 384 с.

22. Артюхов, В.В. Ипотечное редитование / В.В. Артюхов // Популярные финансы. -2005.-№7-8.-С. 54-57.

23. Асаул, А.Н. Развитие индивидуального жилищного строительства на селе (на примере Ленинградской области) / А.Н, Асаул, И.В. Денисова, С.П. Кокарев,

24. A.П. Худилайнен. СПб.: Изд-во Санкт-Петерб. гос. архит.-строит. ун-та, 2002. -199 с.

25. Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) / К.Л. Астапов // Деньги и кредит. 2004. - № 4. - С. 42 - 48.

26. Батурин, Л.А. Социальная сфера в рыночной экономике / Л.А. Батурин, В.И. Бутов. Ростов н/Д, 1997. - 52 с.

27. Баутин, В.М. Термины и понятия устойчивого развития сельских территорий /

28. Белгородская область: справочная информация // Белгородский агромир: журнал об эффективном сельском хозяйстве. 2005. - № 5. - С. 5-10.

29. Белокрылова, О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования / О.С. Белокрылова, В.И. Яхимович // Финансы. 2005. - № 1. - С. 68-71.

30. Белых, Л.П. Формирование портфеля недвижимости / Л.П. Белых. М.: Финансы и статистика, 1999. - 264 с.

31. Беспахотный, Г.В. Методика прогнозирования инвестиций в АПК региона / Г.В. Беспахотный, А.Я. Кибиров, Е.В. Сергацкова, О.А. Гончарова, В.А. Гудашев.-М.: Отдел оперативной полиграфии ФГУП «ВО Минсельхоза России», 2005. 60 с.

32. Бессонова, О.Э. Жилье: рынок и раздача / О.Э. Бессонова. Новосибирск: ВО «Наука», 1993.- 160 с.

33. Боголюбов, B.C. Совершенствование экономических отношений в жилищной сфере: учебное пособие / B.C. Боголюбов, Н.В. Васильева. СПб.: СПбГИЭА, 1999.- 128 с.

34. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. М.: Фонд «Правовая культура», 1994. - 528 с.

35. Бопдаренко, Л.В. Российское село в эпоху перемен: занятость, доходы, инфраструктура / Л.В. Бондаренко. М.: ВНИИЭСХ, 2003. - 510 с.

36. Бондаренко, Л.В. Социальная инфраструктура современной деревни и проблемы ее развития / Л.В. Бондаренко // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2005. - № 11. - С. 44-46.

37. Бондаренко, Л.В. Методологические основы формирования социальной инфраструктуры села / Л.В. Бондаренко, И.Т. Шаяхметов. М., 2000. - 66 с.

38. Борхунов, Н.А. Факторы и условия перехода сельского хозяйства к стабильному и устойчивому развитию / Н.А. Борхунов, Э.А. Сагайдак, В.В. Маслова и др. -М.: ВНИИЭСХ, 2005. 90 с.

39. Борхунов, Н.А. Вертикальная интеграция результат развития АПК / Н.А. Борхунов, О.А. Родионова // Экономика сельского хозяйства России. - 2006. - № 2. -С. 16.

40. Борхунов, Н. Предпринимательская прибыль и рентабельность: фактический и нормативный уровни / Н. Борхунов, Н. Зарук // Экономика сельского хозяйства России.-2006.-№8.-С. 36.

41. Бузырев, В.В. Экономика жилищной сферы: учебное пособие / В.В. Бузырев, B.C. Чекалип. М.: ИНФРА - М, 2001. - 254 с.

42. Бусов, В.И. Ипотечное кредитование. 4.1. Организация и управление / В.И. Бу-сов.-М., 2003.-62 с.

43. Бусов, В.И. Ипотечное кредитование. 4.2. Ресурсное обеспечение и технологии /

44. B.И. Бусов. М., 2003. - 73 с.

45. Вечкапов, Г.С. Краткая экономическая энциклопедия / Г.С. Вечкаиов, Г.Р. Веч-канова, В.Т. Гуляев. СПб.: ТОО ТК Петрополис, 1998. - 509 с.

46. Володин, В. Свой дом лучший дом / В. Володин // Сельское строительство. -2000.- №5. -С. 12-14.

47. Гатаулин, A.M. Введение в системный анализ / A.M. Гатаулин. М.: ФГОУ ВПО МСХА им. К.А.Тимирязева, 2005. -16 с.

48. Голубев, А. Жилищная политика в системе социальной поддержки сельчан / А. Голубев, Д. Торопов // Экономика сельского хозяйства России. 2005. - № 1.1. C.30.

49. Гришаев, С.П. Все о недвижимости (регистрация прав, купля-продажа, мена, дарение, паем жилого помещения, ипотека, наследование): учебно-практическое пособие / С.П. Гришаев. М.: БЕК, 2000. - 272 с.

50. Грудцына, JI.IO. Постатейный комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации / JT.IO. Грудцына / Под общ. ред. Н.М.Коршуиова. М.: Изд-во Экс-мо, 2005.-384 с.

51. Грузицкий, ЮЛ. Ипотека в Российской империи (из истории становления ипотечных банков) / ЮЛ. Гузицкий // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 62-67.

52. Гудашев, В.А. Формирование и использование инвестиционного механизма в АПК (методическое пособие) / В.А. Гудашев. Пенза: ПГООИ «Сура», 1998. -123 с.

53. Гудашев, В.А. Инвестирование в АПК региона (теория, методология, практика) / В.А. Гудашев. М.: ГНУ ВНИЭТУСХ, 2005. - 320 с.

54. Гудашев, В.А. Инвестирование капитала в аграрный сектор экономики / В.А. Гудашев // Достижения науки и техники АПК. 2005. - № 8.

55. Гуськов, И. Проектирование и строительство индивидуальных жилых домов: Обзорная информация. Вып. 5 / И. Гуськов. М.: ВНИИГПИ Госстроя СССР, 1991.

56. Давлетшин, М. Хочу верить задуманное сбудется / М. Давлетшин // Сельское строительство. - 1999.-№ 10.-С. 10-12.

57. Дейпеко, В. Социальное развитие села: проблемы и тенденции / В. Дейнеко, Д. Торопов // АПК: экономика и управление. 2000. - № 5. - С. 21- 29.

58. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 2002-2004 гг. (по итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств). М.: Росстат.

59. Ем, B.C. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитоваиил в России / B.C. Ем, С.Н. Дудкин, А.А. Лаврищева, Е.С. Рогова / Под ред. B.C. Ема. -М.: Статут, 1999.-251 с.

60. Жилищная экономика / Под ред. Г. Поляковского. М.: Дело, 1996. - 222 с.

61. Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения в России. 2004.: Стат. сб./ Росстат. М., 2004. - 325 с.

62. Жилье: комплексный взгляд/ Под общ. ред. В.М.Агапкипа. Науч. Ред. А.В.Черняк, В.З.Черняк. М.: А.В.Ч., 2001. - 976 с.

63. Жильцов, Е.Н. Основы формирования хозяйственного механизма в сфере услуг / Е.Н. Жильцов. -М.: МГУ, 1991.-191 с.

64. Зинченко, А.П. Проблемы воспроизводства и социально-экономические преобразования в сельском хозяйстве / А.П. Зинченко / Доклады пленарного заседания II Всероссийского конгресса экономистов-аграрников, 13-15 февраля 2006 г. М., 2006.-С. 35-48.

65. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. М.: «Информ.-внедрен. центр «Маректинг», 2001. - 273 с.

66. Игнатов, В.Г. Экономика социальной сферы: учебное пособие / В.Г. Игнатов, J1.A. Батурин, В.И. Бутов и др. Ростов и/Д: Издательский центр «МарТ», 2001. -416с.

67. Ипотека: история и современность // Пресс-бюллетень «Сельский кредит». -2000.-№ 10.-С. 25-28.

68. Казанок, П. Мы не стали ждать полной ясности / П.Казанок / Интервью с заместителем главы администрации Тамбовской области Н. Коноваловым // Тамбовская жизнь. 2006. - 29 марта. - С.З.

69. Квочкин, А.Н. Социальная обустроенность сельских территорий и эффективность землепользования: научное издание / А.Н. Квочкин. Мичуринск: Изд-во ФГОУ ВПО «Мичуринский государственный аграрный университет», 2005! -182 с.

70. Квочкин, А.Н. Ипотека и перспективы ее развития на региональном уровне: Научное издание / А.Н. Квочкин, В.И. Квочкина, О.А. Попова. Мичуринск: Изд-во ФГОУ ВПО «Мичуринский государственный аграрный университет», 2004. -166 с.

71. Кибиров, А .Я. Экономическая сущность инвестирования в рыночных условиях /

72. A.Я. Кибиров, В.А. Гудашев // Вестник кадровой политики, аграрного образования и инноваций». 2004. - № 4. - С. 5-12.

73. Кибиров, А.Я. Экономическое регулирование инвестиционной деятельности в аграрной сфере Российской Федерации / А.Я. Кибиров, В.А. Гудашев // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2005. - №1.

74. Кибиров, А.Я. Эффективность инвестиций в сельское хозяйство: анализ и оптика: научно-практическое пособие / А.Я. Кибиров, Е.В. Сергацкова, Г.В. Маркова,

75. B.А. Гудашев, А.Р. Кулов и др. М.: ГНУ ВНИЭТУСХ, 2005. - 72 с.

76. Кидаиов, В.Н. Ипотека в Оренбуржье: становление и развитие: научно-практическое пособие / В.Н. Кидаиов, Н.К. Борисюк, А.А. Губанов и др. Оренбург: Южный Урал, 2002. - 215 с.

77. Коваленко, С.Б. Кредитная инфраструктура сельского хозяйства времен царской России / С.Б. Коваленко. Саратов: Изд. центр Сарат. гос. экой, акад., 1998. -147 с.

78. Козлов, А.В. Система управления качеством кадрового потенциала сельского хозяйства / А.В. Козлов. М.: РосАКО АПК, 2004.

79. Концепция развития системы сельской кредитной кооперации (утверждена Министром сельского хозяйства РФ А.В. Гордеевым 23 марта 2006 г.) / www.rncx.ru (официальный сайт Министерства сельского хозяйства РФ).

80. Концепция устойчивого развития сельских территорий. М.: ФГУ «Российский центр сельскохозяйственного консультировании», 2004. - 41 с.

81. Кричевский, Н.А. Налогообложение субъектов жилищной ипотеки: проблемы и пути решения / Н.А. Кричевский // Финансы. 2005. - № 9. - С. 32-34.

82. Кудрявцев, В.А. Основы организации ипотечного кредитования: учебное пособие / В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева. М.: Высшая школа, 1998. - 64 с.

83. Кулов, А.Р. Инвестиции и развитие аграрной экономики России / А.Р. Кулов. -М.: ФГОУ РосАКО АПК, 2005. 288 с.

84. Лазарова, Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах / Л.Б. Лазарова // Финансы. 2005. - № 6. - С. 22-24.

85. Латышев, Н. Социальные проблемы села Центрального Черноземья / Н. Латышев, С. Исакова//АПК: Экономика, управление. -2004. № 8. - С. 17-22.

86. Лимаренко, В.И. Ипотека: стратегия развития. Теория и практика внедрения системы ипотечного кредитования в условиях кризисной экономики России / В.И. Лимаренко. М.: АО «Диалог-МГУ», 2000. - 275 с.

87. Литвиненко, В.В. Формирование современной жилищной сферы / В.В. Литви-ненко. -М: Изд-во СИП РИА, 2001.- 130 с.

88. Логинов, М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России / М.П. Логинов // Деньги и кредит. 2003. - № 12. - C.67-69.

89. Меркулов, В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России / В.В. Меркулов. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2003. - 358 с.

90. Мерцалов, А. Реализуем жилищную программу «Славянские корни» / А. мер-цалов // Экономика сельского хозяйства России. 2004. - № 11. - С. 54-55.

91. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Фонд «Институт экономики города», 2-е изд., доп. М.: Ин-т экономики города, 2002. - 89 с.

92. Миндрин, A.C. Экономический механизм залога сельскохозяйственных угодий / A.C. Миндрин, Е.А. Лешина. М.: ООП ФГУП «ВО Минсельхоза России», 2004.- 188 с.

93. Миндрин, A.C. Экономический механизм ипотеки земель сельскохозяйственного назначения / A.C. Миндрин, Е.В. Сергацкова, Е.А. Лешина. М.: ФГНУ «Росинформагротех», 2006. - 96 с.

94. Москвин, В.А. Управление качеством в бизнесе: рекомендации для предприятий, банков, риск-менеджеров / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2006.-338 с.

95. Москвин, В.А. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2004. - 350 с.

96. Москвин, В.А. Кредитование инвестиционных проектов: рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2001.-237 с.

97. Овсянникова, Т. Инвестиционный потенциал населения на региональном рынке жилья / Т. Овсянникова, Д. Празукин // Вопросы экономики. 2001. - №5. - С. 107-112.

98. Овчиицева, Л.А. Проблемы сельской социальной инфраструктуры / JI.A. Ов-чинцева.-М., 2001.

99. Основные мероприятия и параметры приоритетного национального проекта «Развитие АПК» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по реализации приоритетных национальных проектов, протокол № 2 от 21.12.2005 г.). М.: ФГНУ «Росинформагротех», 2006. - 11 с.

100. Панков, Б.П. Кадровые проблемы в сельском хозяйстве / Б.П. Панков, В.Я. Малахова / В кн. «Проблемы аграрной истории и крестьянства Среднего Поволжья». Йошкар-Ола, 2002. - С. 409-415.

101. Панков, Б.П. Актуальные проблемы регулирования рынка труда на селе / Б.Г1. Пайков / В кн. «Проблемы подъема и развития АПК в современных условиях». -М., 2002.-С. 256-265.

102. Панкова, К.И. Сельское хозяйство в контексте национальных проектов / К.И. Папкова // Экономика сельского хозяйства России. 2006. - № 7. - С. 12-15.

103. Пасяда, Н.И. Будет ли у сельского жителя современный жилой дом? / Н.И. Па-сяда // Экономика строительства. 2004. - № 1.

104. Пациорковский, В.В. Сельская Россия: 1991 2001 гг. / В.В. Пациорковский. -М.: Финансы и статистика, 2003. - 368 с.

105. Пенягина, Г.А. Методические основы оценки эффективности инвестиционных проектов на строительство объектов в социальной сфере: дис. . канд. экой, наук: 08.00.05 / Г.А. Пенягина. М., 1999.

106. Первая в России Система массовой социальной ипотеки «Строим Вместе,) / А.В.Коровников, С.Н.Самойлов, Ю.П.Тыртышов и др. М.: Издательский дом «Финансовый контроль», 2005. - 176 с.

107. Перечень региональных нормативных материалов по совершенствованию кадрового обеспечения АПК (передовой опыт). М.: Российская академия кадрового обеспечения АПК, 2002. - 280 с.

108. Петриков, А.В. Политика сельского развития в России: проблемы и приоритеты / А.В. Петриков / Доклады пленарного заседания II Всероссийского конгресса экономистов-аграрников, 13-15 февраля 2006 г.-М., 2006. -С. 104-116.

109. Петриков, А.В. Механизмы устойчивого сельского развития. Часть 1. Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения: Методическое пособие / А.В. Петриков, В.Я. Узуи, А.Ф. Максимов и др. М.: ФГНУ «Росинфор-магротех», 2003. - 328 с.

110. Покопцева, Е.Б. Как купить квартиру в кредит? Ипотека в России / Е.Б. Покоп-цева, Т.И. Никитина, B.C. Казейкин. -М.: ООО «Вершина», 2004. 256 с.

111. Полтерович, В. Строительное общество: ипотечный институт для России / В. Полтерович, О. Старков, Е. Черных // Вопросы экономики. 2005. - № 1. - С. 6369.

112. Поляк, Г.Б. Финансовое обеспечение социальной сферы / Г.Б. Поляк. М.: Финансы и статистика, 1988. - 191 с.

113. Правдин, Д.И. Особенности экономики и управления в непроизводственной сфере народного хозяйства СССР / Д.И. Правдин. М.: Академия народного хозяйства, 1983.-50 с.

114. Зинчеиков А.П. Практикум по статистике / А.П.Зинчепко, А.Е.Шибалкнп, О.Б.Тарасова, Е.В.Шайкипа; Под ред. А.П.Зинчепко. М.: Колос, 2001. - 392 с.

115. Проскурякова, Н.А. Земельные банки Российской империи / Н.А. Проскурякова. -М.: РОССПЭН, 2002.

116. Пустоветов, Г.И. Архитектура села на современном этапе / Г.И. Пустоветов. -Новосибирск: НГАСА, 2003. 155 с.

117. Пчелинцева, JI.M. О понятиях «жилище» и «жилищный фонд»: теоретические аспекты / JI.M. Пчелинцева // Жилищное строительство. 2004. - № 2. - С. 9-11.

118. Развитие механизма ипотечного кредитования жилья в Ивановской области / Под ред. А.Б. Петрухипа. Иваново: ИГАСА, 2003. - 235 с.

119. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (заключительный отчет Всемирного байка 1 октября 2003 г.) / www.rusipoteka.ru.

120. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И.А. Разумова. -СПб.: Питер, 2005.-208 с.

121. Регионы России. Основные характеристики субъектов Российской Федерации. 2004-2005: Стат. сб./ Росстат.

122. Регуш, В.В. Особенности инвестирования в аграрную сферу АПК / В.В. Рсгуш // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2005. -№2.

123. Российский статистический ежегодник. 2004-2005: Стат. сб./ Росстат.

124. Румянцев, В.М. Инновационно-инвестиционный менеджмент в агропромышленном комплексе: учебное пособие / В.М. Румянцев, Е.И. Базаров Е.И., IQ.T. Фаришок, В.Ф. Урусов В.Ф., Н.Г. Рак. М.: Изд-во МСХА, 1999. - 328 с.

125. Рябченко, Л.И. Ипотечное кредитование / Л.И. Рябчепко. М.: Финансовая акад. при Правительстве РФ, 2001. - 118 с.

126. Сагайдак, А.Э. Залоговые отношения в сельском хозяйстве. Опыт их осуществления в США / А.Э. Сагайдак, О.Г. Третьякова / В кн. «Экономические проблемы воспроизводства в АПК России». М.: Энциклопедия российских деревень, 2003.-С. 195-209.

127. Сагайдак, А.Э. Ипотечное кредитование в сельском хозяйстве / А.Э. Сагайдак, О.Г. Третьякова. М.: ГУЗ, 2004.

128. Сагайдак, А.Э. Совершенствование экономического регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве в условиях рынка / А.Э. Сагайдак, Г.А. Шкалов // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. 2006. - № 4.

129. Сагайдак Э.А. Современные экономические воззрения в России (ХХ-начало XXI в.) / Э.А. Сагайдак / В кп. «Экономические теории современности (аграрный аспект).-М.: Прометей, 2005.-С. 71-88.

130. Сельское хозяйство Тамбовской области/ Статистический сборник. Тамбов: Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тамбовской области, 2005. - 183 с.

131. Семеняка, А. Наша задача создать ликвидный рынок ипотечных бумаг / А. Семеняка // Эксперт. - 2002. - № 37. - С. 66.

132. Сергацкова Е.В. Формирование ипотечного механизма в сельском хозяйстве: дисс.канд. экон. наук: 08.00.05 / Е.В. Сергацкова. -М., 1998. 148 с.

133. Сергацкова, Е.В. Формирование ипотечного механизма в сельском хозяйстве / Е.В. Сергацкова // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2005. - № 2.

134. Сергацкова, Е.В. Рекомендации по формированию системы сельскохозяйственных кредитных кооперативов в России / Е.В. Сергацкова, О.А. Володькина, В.М. Пахомов. М.: ГНУ ВНИЭТУСХ, 2002. - 84 с.

135. Сиятловский, В.В. Жилищный вопрос с экономической точки зрения / В.В. Си-ятловский. СПБ, 1902.- 161 с.

136. Смирнов, В.В. Менеджер по ипотечным операциям / В.В. Смирнов. М.: Издательский дом «Аудитор», 2000. - 120 с.

137. Согомопяп, Н.М. Модернизация сельских жилых зданий / Н.М. Согомоияп // Жилищное строительство. 1996. - № 6.

138. Состояние социально-трудовой сферы села и предложения по ее регулированию. Ежегодные доклады по результатам мониторинга за 2002-2005 гг. М.: ВНИЭСХ.

139. Социальная статистика: учебник/ Под ред. чл.-кор. РАН И.И. Елисеевой, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2002. - 480 с.

140. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2004-2005 гг.: Стат. сб./ Росстат.

141. Социологический энциклопедический словарь: на русском, английском, немецком, французском и чешском языках. Институт социально-политических исследований РАН, Институт социологии РАН. М.: Норма, 2000.

142. Старков, О.Ю. Развитие институтов жилищного кредитования: проблема трансплантации / О.Ю. Старков / Препринт # WP/ 2002/ 146. М.: ЦЭМИ РАН, 2002.

143. Статистический ежегодник, 2005. Тамбов: Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Тамбовской области, 2005. - 310 с.

144. Стейнметц, Т. Ипотечное кредитование / Т. Стейнметц, Ф. Уитт. Пер. с англ. И.М. Булдаковой. Екатеринбург: Изд-во «Сфера», 1997. - 208 с.

145. Степанов, B.J1. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало XX в.) / B.JI. Степанов // Деньги и кредит. - 2004. - № 2. -С. 61-67.

146. Стимулирование инвестиций в АПК (коллектив авторов под руководством AJI. Кибирова). М.: ВНИЭТУСХ, 2004. - 451 с.

147. Титов, Д. Ипотечное кредитование и перспективы развития жилищного строительства в регионах / Д Титов // Аналитический банковский журнал. 2003. - № 5.-С. 56-58.

148. Ткачук, Л.И. Финансирование социальной сферы: региональный аспект: дис. . капд. экон. наук: 08.00.05 / Л.И. Ткачук. Хабаровск, 2002.

149. Торопов, Д.И. В селе должны жить не хуже, чем в городе / Д.И. Торопов // Сельское строительство. 2004. - № 1-2. - С. 2 - 4.

150. Торопов, Д.И. Обеспеченность доступным жильем молодых специалистов па селе / Д.И. Торопов / Доклады пленарного заседания II Всероссийского кошресса экономистов-аграрников, г. Москва, 13-15 февраля 2006 г. М., 2006. - С. 146-152.

151. Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка / А.Н. Ужегов. СПб.: Питер, 2001.-288 с.

152. Уралов, А. Ипотека: жилье гарантируется / А. Уралов // Сельское строительство.- 1999.-№ 10.-С. 16-17.

153. Урусов, В.Ф. Бюджетная эффективность инвестиционных проектов регионального АПК / В.Ф. Урусов // АПК: экономика, управление. 1998. - № 12.

154. Урусов, В.Ф. Методология саморегулирования региональных АПК / В.Ф. Урусов.-М., 1998.- 192 с.

155. Урусов, В.Ф. Особенности формирования и функционирования финансовой системы региона / В.Ф. Урусов / В кн. «Экономические проблемы воспроизводства в АПК России». М.: Энциклопедия российских деревень, 2003. - С. 277296.

156. Устойчивое развитие сельских территорий/ Под общей науч. ред. В.М. Баутина. М.: ФГНУ «Росинформагротех», 2004. - 312 с.

157. Ушачев, И.Г. Устойчивое развитие агропродовольствеппого сектора: основные направления и проблемы / И.Г. Ушачев / Доклады пленарного заседания И Всероссийского конгресса экономистов-аграрников, 13-15 февраля 2006 г. М., 2006.-С. 3-24.

158. Федоров, СЛ. Микрокредитование как инструмент поддержки экономической активности сельского населения / СЛ. Федоров // Деньги и кредит. 2004. - № 1. -С. 51-57.

159. Фридман, Д. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости / Д. Фридман, Н. Ордуэй. Пер. с англ.-М.: Дело, 1995.-461 с.

160. Цылина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2001. - 358 с.

161. Чемодуров, В. Дом для бюджетника (опыт Белгородской области) / В. Чемоду-ров // Российская газета. 26 апреля 2005 г.

162. Черных, Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Е.В. Черных. М., 1998. - 60 с.

163. Численность и размещение населения. М.: ИИЦ «Статистика России», 2004. -574 с. (Итоги Всероссийской переписи населения: в 14 т./ Росстат; Т. 1).

164. Шагайда, Н. Институциональные ограничения залога сельхозземель / Н. Ша-гайда // Экономика сельского хозяйства России. 2006. - № 7. - С. 32-35.

165. Шишкин, С.В. Экономика социальной сферы: учебное пособие \ С.В. Шишкин. -М.: ГУ ВШЭ, 2003.-367 с.

166. Экономика и организация сельскохозяйственного производства/ Под. ред. А.Э.Сагайдака. М.: КолосС, 2005.

167. Эигелье, Ф. К жилищному вопросу / К. Маркс, Ф. Энгельс / Сочинения. 2-е изд., т. 18. М.: Политиздат. - С. 203-284.

168. Югай A.M. О залоге сельскохозяйственных земель / A.M. Югай, А.Э. Сагайдак, Г.С. Мартышкин, А.В. Колесников. М.: ВНИЭСХ, 2005. - 118 с.