Развитие страхования в жилищной сфере в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Сердюкова, Юлия Александровна

• Сердюкова, Юлия Александровна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Сердюкова, Юлия Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОЙ Q

СФЕРЕ.

1.1. Особенности страхования в жилищной сфере в ^ России.

1.2. Международный опыт страхования в жилищной сфере.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В

РОССИИ.

2.1. Страхование жилого фонда.

2.2. Страхование ипотечных рисков.

2.3. Страхование рисков в жилищном строительстве.

2.4. Региональные аспекты страхования в жилищной сфере.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ЖИЛИЩНОЙ {

СФЕРЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

3.1. Формирование системы страхования рисков жилого фонда России от ^ ^ природных и техногенных катастроф.

3.2. Совершенствование системы страховой защиты в жилищной сфере в ^ современных условиях.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие страхования в жилищной сфере в России»

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.

Деятельность, связанная с жилищной сферой, сопровождается широким разнообразием и уровнем рисков. Мировой финансовый кризис негативно отразился на рынке ипотечного кредитования по причине падения деловой активности, роста уровней безработицы и инфляции. В то же время, негативная динамика увеличения стихийных бедствий и техногенных катастроф как во всем мире, так на территории России, и уровня причиняемого ими ущерба приводит к значительному росту расходов домохозяйств и государства на восстановление разрушенного жилого фонда.

Необходимость исследования обусловлена тем, что проблемы, возникающие у населения, связанные с возможностью приобретения, распоряжения, использования, восстановления разрушенного жилья в случае непредвиденных событий, в настоящее время только преумножаются.

Уровень развития страхования в жилищной сфере оказывает огромное влияние на социально-экономическую сферу страны. Развитая система страхования благоприятно сказывается на государственной финансовой системе, уменьшая нагрузку на бюджет разных уровней. Кроме того, средства страховых фондов являются одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. С точки зрения макроэкономики разделение труда и специализация приводят к сокращению и оптимизации затрат, следовательно, наличие страховой защиты является экономически более эффективным.

Современная социальная политика государства нацелена на переход к рыночным механизмам регулирования и минимизации государственного вмешательства. Формирование эффективной системы страховой защиты, внедрение новых услуг и видов страхования, страховых технологий, повышение качества и разнообразия спектра страховых услуг, развитие имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф и техногенных аварий, страхования в сфере строительства определены в качестве важнейших задач в принятой Правительством Стратегии развития страховой деятельность в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 года.

В целом Стратегия предусматривает активизацию государственной политики в области страхования с учетом приоритетов развития национальной экономики и необходимости социальной поддержки граждан.

Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов, однако уровень страхового обеспечения в России остается крайне низким.

Необходимо также отметить важность регионального аспекта при рассмотрении вопросов страхования в жилищной сфере. Каждому субъекту Российской Федерации присущи свои характерные особенности, зависящие от административных, законодательных, климатических, экологических, этнических условий, которые следует принимать во внимание при формировании комплексной системы страховой защиты.

Современные страховые компании активно совершенствуют свои страховые продукты, однако потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой защиты граждан от рисков, связанных с жилищной сферой, остается крайне низким.

Социально-экономическая значимость, проявляемый в последнее время государством и обществом особый интерес к этим вопросам, а также отсутствие комплексного подхода к решению проблем страхования в жилищной сфере и конкретных практических рекомендаций по повышению эффективности страхования, предопределили необходимость дальнейшего развития страховых механизмов защиты интересов населения и государства в сфере жилья и обусловили выбор темы диссертационного исследования. Кроме того, в настоящее время отсутствуют комплексные научные исследования, посвященные вопросам формирования целостной системы страховой защиты жилого фонда от рисков природного и техногенного характера.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования обусловлена необходимостью:

- развития теоретических и методологических основ страхования рисков в жилищной сфере;

- анализа российского и международного опыта страхования рисков в жилищной сфере;

- создания модели страховой защиты жилого фонда;

- разработки практических рекомендаций по дальнейшему совершенствованию страховой защиты в жилищной сфере.

Степень разработанности проблемы. В процессе работы над диссертацией использованы труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные вопросам страхования: Адамчук Н.Г., Архипова А.П., Гомелли В.Б., Грищенко Н.Б., Ивашкина Е.И., Коломина Е.В., Котлобовского И.Б., Орланюк-Малицкой JI.A., Рябикина В.И., Туленты Д.С., Турбиной К.Е., Федоровой Т.А., Хоминич И.П., Шахова В.В., Цыганова A.A., Юлдашева Р.Т., Диакона С.Р., Картера P.JL и др.

Значительный вклад в исследование проблем страхования в жилищной области внесли ведущие российские и зарубежные ученые: Ахвледиани Ю.Т., Копейкин А.Б., Николенко Н.П., Рогожина H.H., Романова М.В., Фомичева Н.В., Филин С.А., Шутов Е.А., Блад Р., Страйк Р., Уайтли Д. и др.

Серьезное внимание вопросам, связанным со страхованием в жилищной сфере, уделяется российскими и зарубежными организациями - ОАО «Агентством по ипотечному жилищному страхованию», Центром стратегических исследований Росгосстраха, фондом «Институт экономики города», перестраховочными компаниями Munich Re Group и Swiss Re, Европейской федерацией по страхованию и перестрахованию - European insurance and reinsurance federation.

Актуальность, социально-экономическая и практическая значимость исследования вопросов страхования в жилищной сфере, а также отсутствие научных работ, посвященных комплексному изучению рассматриваемой проблемы, явились определяющими факторами при выборе темы и формулировании целей и задач исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования состоят в разработке комплексного подхода к страхованию в жилищной сфере, направленного на повышение эффективности функционирования современного рынка страховых услуг в данной области на основе выявленных особенностей и тенденций его развития, путем формирования моделей страхования рисков в жилищной сфере.

В соответствии с целью диссертационного исследования были сформулированы следующие задачи:

- выявить и проанализировать особенности функционирования рынка страхования в жилищной сфере;

- разработать комплексную классификацию рисков и видов страхования в жилищной сфере на основе систематизации и анализа рисков;

- разработать концепцию многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф и предложить схему страхования рисков в жилищном строительстве;

- разработать методику расчета тарифа страхования жилья от рисков природного и техногенного характера;

- обосновать необходимость введения некоторых видов страхования в жилищной сфере на обязательной основе;

- разработать практические рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищной сфере.

Соответствие паспорту специальностей. Диссертационное исследование соответствует паспорту специальности ВАК 08.00.10

Финансы, денежное обращение и кредит», в части пп. 7.1. «Современные тенденции организации и функционирования системы страхования и рынка страховых услуг», 7.4. «Формирование теоретических и методологических основ новых видов страховых продуктов и систем социальной поддержки и защиты населения страны» и 7.5 «Развитие систем страхования и страхового рынка в современных условиях» п. 7. «Рынок страховых услуг».

Объектом исследования являются социально-экономические, финансовые и правовые страховые отношения субъектов страхования в жилищной сфере.

Предметом исследования является система страхования в жилищной сфере в России.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования являются труды российских и зарубежных ученых в области жилищного, ипотечного страхования и страхования рисков в жилищном строительстве. Методология работы соответствует специфике рассматриваемых проблем. В ходе исследования применялись системный, структурный, функциональный и нормативный анализ, метод логического исследования, теоретическое обобщение, приемы статистического исследования и обработки данных (выборка, группировка, сравнение и обобщение), а также моделирование.

Информационную базу диссертационного исследования составили законы и нормативно-правовые акты Российской Федерации, официальные статистические и аналитические данные Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Федеральной службы по финансовым рынкам (до апреля 2011 г. Федеральной службы страхового надзора), Центрального банка Российской Федерации, материалы официальных периодических изданий, информационных, аналитических и рейтинговых агентств, российских страховых компаний. При анализе также использовались данные зарубежных страховых и перестраховочных компаний и исследовательских организаций, отчеты и обзоры Американского центра исследований стихийных бедствий и катастроф СЛЕО, Всемирного банка.

Научная новизна заключается в разработке теоретических, организационных и методических положений, а также практических рекомендаций, направленных на повышение эффективности страховой защиты населения в жилищной сфере России:

- выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере;

- на основе анализа структуры рынка страхования в жилищной сфере предложена классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере;

- предложено ранжирование рисков стихийных бедствий по федеральным округам Российской Федерации с относительно высокой долей вероятности;

- разработана концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф, а также предложена схема организации страхования рисков в жилищном строительстве в основе которой лежит создание монотипной компании «Рейтинговое агентство - страховая компания»;

- разработана методика расчета страхового тарифа, основанная на себестоимости строительных работ и вероятности возникновения рисков в зависимости от региональной принадлежности страхуемого объекта жилого фонда;

- сформулированы рекомендации по введению обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера в зависимости от региональной принадлежности жилого помещения и вероятности возникновения различных видов рисков;

- разработаны предложения по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования в области повышения страховой защиты населения в жилищной сфере.

Практическая значимость диссертации состоит в возможности применения результатов исследования государством, страховщиками, страхователями и другими субъектами рыночной экономики.

Государственными органами законодательной и исполнительной власти результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономической политики в жилищной сфере по вопросам обеспечения населения жильем, улучшения жилищных условий, создания условий для защиты имущественных интересов граждан, жилище которых пострадало или разрушено в результате воздействия неблагоприятных событий, для усовершенствования законодательного регулирования в области страхования жилья в России.

Страховыми компаниями результаты диссертационного исследования могут быть использованы при расширении сферы и географии деятельности, разработке новых страховых продуктов в сфере страхования жилого фонда, ипотечного страхования, страхования рисков населения в жилищном строительстве, страховании жилого фонда от природных и техногенных катастроф, выходе на новые региональные рынки, а также при расчете тарифов страхования от некоторых рисков.

Населением результаты исследования могут быть учтены при принятии решения о возможности улучшения жилищных условий с использованием механизма страхования ипотечных обязательств, а также необходимости приобретения страхового покрытия для своих жилых помещений от неблагоприятных событий.

Результаты, полученные в ходе исследования, могут также использоваться коммерческими банками при формировании программ ипотечного кредитования, в том числе предоставления кредитов на приобретение строящегося жилья, а также населением при принятии решения о возможности улучшения жилищных условий с использованием механизмов страхования ипотечных обязательств и жилищного строительства.

Сформулированные в работе положения и рекомендации могут быть использованы при разработке учебных программ для подготовки или переподготовки специалистов в области страхования, а также могут быть базой для дальнейших исследований по вопросам страхования в жилищной сфере.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методические положения и выводы исследования внедрены в практику работы компании ОАО «Страховая группа «Прогресс-гарант», а также учебный процесс РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Результаты исследования и наиболее значимые положения представлены в докладах на межвузовских, всероссийских и международных научных и научно-практических конференциях: «Двадцать вторые международные Плехановские чтения», «Двадцать третьи международные Плехановские чтения», «Двадцать четвертые международные Плехановские чтения», «Национальные страховые программы в решении общественно значимых задач государства», «Экономика, социология, право: новые вызовы и перспективы», а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Имущественное страхование» и «Страхование» для студентов Финансового факультета и Международных экономических отношений РЭУ им. Г.В. Плеханова.

Публикации. Основные положения диссертации отражены в 9 опубликованных работах общим объемом 2,9 п.л., в том числе в 3 статьях в журналах, входящих в Перечень ведущих рецензируемых научных журналов и изданий ВАК, общим объемом 1,6 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих восемь параграфов, заключения, библиографического списка из 158 наименований и 8 приложений. Общий объем работы составляет 170 страниц, включая 20 таблиц и 31 рисунок.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Сердюкова, Юлия Александровна

Результаты исследования подтверждаются и на практике: за период 20062008 гг. доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 30% (LTV более 70%) по различным оценкам превышала 50%.

66 По данным Рейтингового агентства «Эксперт РА».

80% 709-6 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Рис. 2.5. Количество потенциальных заемщиков (в процентах) при снижении требований к сумме первоначального взноса

Первоначальный взнос по кредиту является наиболее существенным критерием оценки риска при ипотечном кредитовании. Опыт стран с развитым рынком ипотечного кредитования свидетельствует о том, что чем выше LTV, тем выше риск того, что в случае обращения взыскания на заложенную недвижимость требования кредитора к заемщику будут покрыты не в полной мере. Уровень риска зависит от вероятности дефолта заемщика и вероятности падения стоимости заложенной жилой недвижимости на величину большую, чем сумма выплаченного заемщиком банку кредита (этот риск в полной мере проявил себя в результате ипотечного кризиса в США, а затем и в России).

Развитие системы страхования ипотечных обязательств позволит увеличить число заемщиков, и следовательно, объемы кредитования, благодаря тому, что возможность получения ипотечного кредита появится у населения, не обладающего достаточными накоплениями, но имеющего стабильный уровень дохода, позволяющий осуществлять погашение кредита. В первую очередь это молодые семьи.

Кроме того, с помощью страхования ипотечных обязательств возможно добиться снижения процентных ставок по ипотечным кредитам за счет разделения рисков между кредитными организациями и страховыми компаниями, которые за счет диверсификации рисков и страховых резервов могут предложить более низкие тарифные ставки по сравнению с

76 свыше 30% 20% до 10% первоначальный вшос дополнительной маржей к стоимости ипотечного кредита. Как показывает российская практика, процентные ставки по кредитам с LTV свыше 70% на 2-3% дороже67, чем процентные ставки по кредитам с более низким LTV. Таким образом, если кредит с более высоким уровнем LTV будет застрахован по ставке 0,5-0,8%, то экономия заемщика на процентной ставке по кредиту могла бы составить 1-1,5%.

Одновременно с повышением доступности кредита страхование ипотечных обязательств может способствовать повышению устойчивости всей кредитно-банковской системы за счет накопления ипотечных страховых резервов.

На российском рынке страхования ипотечных обязательств существует ряд проблем, ограничивающих его дальнейшее развитие, наиболее существенными из которых являются:

- Низкий уровень финансовой устойчивости страховых компаний.

- Совмещение одной страховой компанией нескольких видов страхования увеличивает риски перекрестного субсидирования и ведет к ухудшению финансовой устойчивости страховщиков в условиях экономических кризисов (как показывает международная практика, ипотечные страховые компании должны оказывать монотипный вид услуг, то есть осуществлять только страхование ипотечных обязательств). Невозможность отделения страховых резервов по страхованию ипотечных обязательств от резервов по другим видам страхования в условиях финансовой нестабильности может привести к фатальным последствиям как для страховщика, так и для рынка ипотечного страхования в целом.

- Страхование кредитными учреждениями только тех кредитов, риск по которым превышает средний уровень. Подобная практика приводит к тому, что при достаточно высоком уровне риска дефолта заемщика, собранных страховых премий может не хватить на покрытие всех убытков, которые могут возникнуть по фактически застрахованным кредитам. В то же время

67 По данным ОАО «АИЖК». увеличение суммы страховых взносов приведет к отказу от страхования.

При решении проблемы страхования только высокорискованных кредитов в международной практике применяются различные схемы стимулирования кредиторов и заемщиков приобретения полисов для кредитов с относительно низким уровнем риска. Таких как, налоговые льготы, секьюритизация (позволяет снизить уровень риска кредитного портфеля за счет перевода кредитных рисков на широкий круг инвесторов - владельцев ценных бумаг, выпущенных на основе секьюритизации кредитного портфеля), снижение требований к заемщику при получении ипотечного кредита.

В соответствии с федеральной целевой программой «Жилище» правовое и методическое обеспечение развития системы страхования ипотечных жилищных кредитов обеспечивается Минфином России, Минэкономразвития России, ФСФР России68.

Кроме того, ключевую роль в системе может занять ОАО «АИЖК», в структуре которого, с целью повышения доступности ипотечных жилищных кредитов для населения за счет формирования и развития страхования ипотечных обязательств, создана дочерняя компания ОАО «Страховая компания АИЖК».

Основными видами деятельности страховой компании являются: перестрахование, осуществление инвестиционной деятельности по размещению страховых резервов, разработка и внедрение стандартов ипотечного страхования, норм и процедур ипотечного страхования с целью снижения рисков ипотечного кредитования и увеличения доступности кредитных ресурсов для заёмщиков, содействие разработке необходимой законодательной и нормативной базы для развития страхования ипотечных обязательств, оказание технической и консультационной помощи участникам рынка страхования ипотечных обязательств69.

По прогнозу ОАО «АИЖК» совокупный объем ипотечного кредитования

68 Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011 -2015 годы».

69 Устав ОАО «Страховая компания АИЖК». за период с 2010 по 2015 гг. достигнет 6 769 млрд. руб., доля застрахованных кредитов (с уровнем LTV>70) должна достигнуть 20% от всего объема выданных кредитов. Доля участия ОАО «СК АИЖК» (в перестраховании и прямом страховании) от общего объема застрахованных кредитов будет постепенно снижаться с 80% в 2010 г. до 20% в 2015 г. (прогноз основных предельных показателей страхования ипотечных обязательств в Приложении 5). ОАО «АИЖК» обладает достаточно большим опытом в сфере ипотечного кредитования, чтобы обеспечить баланс интересов всех участников рынка.

Современный уровень развития страхования ипотечных обязательств требует разработки:

1. Унифицированной документации по страхованию ипотечных обязательств (разработка договоров страхования в целом, а также для отдельных групп населения: молодые семьи, люди, приобретающие жилье для постоянного проживания и пр., с учетом льгот для отдельных слоев населения):

- целевые группы заемщиков, ипотечные кредиты которых могут быть застрахованы;

- требования к ипотечным кредитам, которые могут быть застрахованы (по уровню LTV);

- требования к андеррайтингу заемщика (тщательный отбор компаний, оказывающих услуги оценки);

- требования к объектам залога;

- требования к кредиторам (процедуры выдачи и сопровождения кредита);

- требования к ипотечным страховым компаниям, в том числе ограничение по видам деятельности (монотипные страховые компании);

-сформулированных особенностей формирования резервов для страхования ипотечных обязательств, поскольку линейная модель изменения обязательств страховой компании по договору страхования, действующая для других видов страхования70, не в полной мере соответствует потребностям

70 Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Министерства финансов Российской Федерации от 11.06.2002 г. № 51н.

79 ипотечного страхования, так как риски на всем периоде действия договора распределены неравномерно, а также в связи с тем, что сумма страховых взносов уменьшается по мере погашения кредита;

- правила размещения ипотечных страховых резервов;

- правила бухгалтерского учета в отношении операций страхования ипотечных обязательств.

2. Методологической базы страхования рисков ипотечного кредитования как заемщиков, так и кредиторов.

3. Статистической и информационной базы по страхованию ипотечных обязательств, а также формата аналитических и статистических материалов, раскрываемых публично.

4. Программ по обучению специалистов в области страхования ипотечных обязательств.

5. Программ по разъяснению населению необходимости страхования ипотечных обязательств при заключении ипотечного кредитного договора.

6. Основных параметров оценки качества ипотечного кредитного портфеля (методика выявления, анализа и оценки рисков).

7. Ценовой политики (определение страховых тарифов по отдельным группам кредитов необходимо для корректного расчета объемов страховых фондов, достаточных для покрытия всех требований о возмещении, которые могут возникнуть по фактически застрахованным ипотечным кредитам, расчет экономии заемщика на процентных платежах при заключении договора страхования).

8. Классификации кредитного портфеля по частоте страховых случаев, уровню убыточности в рамках групп кредитов с прочими равными условиями (уровень LTV, сроки погашения и др.).

9. Вероятности частоты страховых случаев - дефолтов заемщиков (платежи по кредитам, просрочки платежей, дефолты), что является важнейшим показателем для прогнозирования количества требований по страховому возмещению.

10. Современных методов прогнозирования вероятных убытков при ипотечном кредитовании.

Для развития рынка страхования ипотечных обязательств российским страховщикам необходимо предоставить возможность снижать свои риски путем перестрахования или сострахования. Необходимым условием развития страхования ипотечных обязательств является стимулирование конкуренции на рынке страховых услуг.

С 2010 г. ОАО «СК АИЖК» была начата деятельность по созданию механизма страхования ипотечных обязательств. На сегодняшний день, по предварительным данным ОАО «СК АИЖК», более 700 кредитов имеют страховой полис ответственности заемщика, на общую сумму более 1 млрд. руб. В настоящее время в программе страхования ипотечных обязательств принимают участие 16 страховщиков: ОАО «Альфа-Страхование», ОАО «ВСК», ОАО «КИТ Финанс Страхование», ЗАО «МАКС», ОАО «Страховая группа МСК», ОАО «НАСКО», ООО «ПСГ «ОСНОВА», ОАО «СК ПАРИ», ООО «1 СК», ООО «Росгострах», ООО «СК Согласие», ЗАО «Страхования группа «Спасские ворота», ОАО «Региональная страховая компания Стерх», ЗАО «Страхования группа УралСиб», ОАО «САК ЭНЕРГОГАРАНТ», ОАО «ГСК Югория», заключивших с ОАО «СК АИЖК» договоры облигаторного перестрахования.

Страхователь имеет право выбрать любую компанию и заключить договор страхования ответственности по ипотечному кредиту. В 2010 г. лидерами стали ОАО «ВСК» и ООО «Росгострах», заключив 80% договоров71.

Положительной тенденцией является тот факт, что страхование ипотечных обязательств развивается на всей территории России (рис. 2.6).

71 Козлова Н.Г. Заместитель Генерального директора ОАО «СК АИЖК» Итоги развития рынка ипотечного страхования // Страхование сегодня. - 22.03.2011. (www.insur-info.ru).

81 • . * • шран • • ^ % % • .й'

Mi"' ' Вэд

Рис. 2.6. География выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, обеспеченных ипотечным страхованием "

С целью повышения доступности ипотечных кредитов ОАО «СК АИЖК» была разработана программа страхования ипотечных обязательств. Ее основные параметры приведены в таблице 2.4.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Диссертационное исследование посвящено вопросам страхования в жилищной сфере в современных социально-экономических условиях, его особенностям в России и за рубежом, а также выработке предложений и рекомендаций по усовершенствованию системы страховой защиты. Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы и получить наиболее существенные результаты:

1. Выявлены особенности функционирования страховых механизмов в жилищной сфере, заключающиеся в их социально-экономической значимости, отсутствии сформировавшихся организационно-экономических и правовых условий и несовершенстве системы управления жилищным рынком, требующие разработки комплексного подхода к методам функционирования, регулирования и контроля. На основе анализа рисков жилищного рынка предложена комплексная классификация рисков и видов страхования в жилищной сфере. Предложено ранжирование рисков стихийных бедствий с относительно высокой долей вероятности по федеральным округам России учетом региональной специфики.

2. Проведено исследование системы государственного регулирования в области страховой защиты, которое выявило, что страхование, являясь необходимым элементом социально-экономической системы, занимает уникальное место при реализации государством социальной политики и обеспечивает защиту имущественных интересов всех субъектов экономики: граждан, инвесторов, компаний и государства.

Фактор государственного регулирования имеет огромное значение, его основная роль состоит, прежде всего, в «смягчении» или «усилении» тех направлений развития жилищного рынка, формирующихся на базе экономических законов, которые способствуют реализации жилищной политики государства.

На основе изучения российского и зарубежного опыта в диссертации сформулированы рекомендации по совершенствованию нормативной базы, определению методов и механизмов государственного участия и регулирования. Разработан комплекс мероприятий, который должен быть реализован с целью внедрения и эффективного функционирования системы страховой защиты в жилищной сфере, среди которых: повышение надежности и прозрачности страховых компаний, уровня защиты прав страхователей, создание благоприятного инвестиционного климата, развитие региональной страховой инфрастуктуры, использование методов налогового стимулирования.

3. На основе изучения российского рынка страхования ипотечных обязательств в системе ипотечного страхования выявлен ряд проблемных вопросов ограничивающих его дальнейшее развитие, наиболее существенными из которых являются:

- низкий уровень финансовой устойчивости страховых компаний;

- совмещение одной страховой компанией нескольких видов страхования увеличивает риски перекрестного субсидирования и ведет к ухудшению финансовой устойчивости страховщиков в условиях экономических кризисов;

- страхование кредитными учреждениями только тех кредитов, риск по которым превышает средний уровень.

Развитие института страхования ипотечных обязательств позволит создать условия для долгосрочного накопления страховых резервов и обеспечить устойчивое функционирование системы ипотечного кредитования, увеличить число заемщиков и объемы кредитования, что позволит важнейшую социальную функцию государства частично реализовывать через систему ипотечного кредитования. Кроме того, обеспечит дополнительных косвенный эффект - развитие строительной сферы: увеличение темпов строительства, создание новых рабочих мест и смежных отраслей, - в результате, за счет мультипликативного эффекта, развитие получит реальный сектор экономики.

Стимулировать развитие страхования ипотечных обязательств в России можно путем внесения изменений в некоторые нормативные акты, пониженные требования к банкам по нормативам обязательных резервов по кредитам с LTV более 70%, применяемые центральными банками развитых стран, при условии наличия страхового полиса по таким кредитам.

Кроме того, при развитии системы страхования ипотечных обязательств в современных условиях необходимо учитывать, что в периоды экономического спада вероятность наступления страхового случая повышается по сравнению с периодом экономического роста. Страховые премии, получаемые страховщиками в период стабильного развития экономики, необходимо аккумулировать для обеспечения финансовой устойчивости в периоды спадов.

4. Одним из элементов системы страхования в жилищной сфере является страхование рисков населения в жилищном строительстве. Механизм долевого участия (инвестирования) в жилищном строительстве является очень популярным способом приобретения жилья среди населения. Однако значительное количество и специфика некоторых видов рисков не позволяет гражданам самостоятельно избегать или минимизировать убытки в случае их возникновения.

Страхование рисков населения в жилищном строительстве сложный, но достаточно перспективный вид страхования, его развитие требует значительных капитальных затрат, что для одной компании может быть невозможным. В исследовании автором предложена схема организации страхования рисков населения в жилищном строительстве, в основе которой лежит создание монотипной компании «Рейтинговое агентство — страхования компания» с государственным участием, являющейся ключевым элементом системы, в задачи которой входит оценка финансовой стабильности застройщика, формирование информационной и статистической баз данных, проведение андеррайтинга, позволяющая сформировать систему защиты населения, связанную с рисками участия в жилищном строительстве.

5. Особое внимание в диссертационном исследовании уделено страхованию жилого фонда от природных и техногенных катастроф как важнейшему механизму защиты имущественных интересов населения, связанных с восстановлением разрушенного и поврежденного жилья. Предложена концептуальная модель многоуровневой системы страхования жилого фонда от природных и техногенных катастроф, реализация которой позволит решить ряд задач, среди которых:

- обеспечение адресной помощи пострадавшим от стихийных бедствий;

- перераспределение ответственности за возмещение вреда между населением (при наличии франшизы), государством и бизнесом; повышение уровня социальной защиты населения в части восстановления поврежденного и разрушенного жилого фонда;

- определение механизма взаимодействия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

- обеспечение прозрачности подхода к возмещению причиненного вреда.

Внедрение модели будет иметь положительные последствия для всех участников. Для страхователей в части защиты их имущественных интересов, для страховщиков и строительных компаний - расширение деятельности, рынка сбыта оказываемых услуг и гарантированный доход, государственное участие в процессе восстановления жилья, разрушенного в результате природных и техногенных катастроф, в случае внедрения многоуровневой модели сводится к минимальному уровню. Для экономики страны в целом положительный эффект состоит в накоплении денежных фондов, которые могут быть направлены на реализацию инвестиционных проектов, а также развитии как финансового, так и реального секторов экономики.

6. К важным практическим результатам исследования относится предложенная методика расчета тарифных ставок при страховании рисков жилого фонда от природных и техногенных катастроф.

На основе статистических данных в исследовании приведены расчеты тарифов на примере некоторых федеральных округов Российской Федерации, подтверждающие эффективность предложенной методики. Кроме того, автором предложено распределение рисков по регионам Российской Федерации, наступление которых имеет относительно высокую долю вероятности.

Разработаны методические основы защиты жилого фонда от рисков разрушения в результате природных и техногенных катастроф и рекомендации по развитию системы страхования таких рисков, способствующие повышению эффективности ее функционирования. При определении тарифа для различных типов жилых помещений предложено использование повышающих/понижающих коэффициентов, рассчитанных на основе анализа среднерыночных цен.

7. Обоснована социально-экономическая целесообразность и необходимость введения обязательного страхования жилого фонда от рисков природного и техногенного характера в зависимости от региональной принадлежности и вероятности возникновения различных видов рисков (с учетом критериев Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 г.

8. Результаты проведенного анализа регионального рынка страховых услуг в жилищной сфере показали наличие высокого уровня дифференциации. С одной стороны, таких колоссальных диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста в социальном и экономическом отношении, обширные рынки и свободные экономические ниши. Положительный опыт страхования, полученный одними регионами, должен послужить основой для продвижения страховых продуктов в другие с учетом тех особенностей, которыми обладает конкретная местность. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность и грамотность населения, стимулировать развитие всей отрасли в целом.

Необходимым условием формирования системы страховой защиты в жилищной сфере является взаимодействие государственных органов и страховых компаний в части согласования методов оценки страховых сумм, величины ущерба, порядок распределения ответственности между структурами, обеспечивающими страховую защиту жилья.

9. Перспективы развития страхования в жилищной сфере, особо тесно взаимосвязаны с ролью государства в развитии страховой отрасли. Государственное участие носит стратегический характер и выражается, в первую очередь, в разработке и принятии стратегически важных документов, таких как среднесрочная Стратегия до 2013 г., и контроле над их реализацией. Особое внимание уделено развитию имущественного страхования на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров.

Реализация Стратегии позволит активизировать государственную политику в области страхования, учитывая приоритеты развития экономики страны и необходимость социальной поддержки граждан. Важнейшими стратегическими задачами государства являются формирование эффективной системы страховой защиты, внедрение новых услуг и видов страхования, которые могут быть реализованы путем создания многоуровневой системы взаимодействия государства и страховщиков, предлагаемой к рассмотрению в диссертационном исследовании.

10. Для расширения возможностей страховой защиты в жилищной сфере в диссертации сформулированы следующие рекомендации:

- с целью совершенствования правового поля и государственного регулирования в области страхования в жилищной сфере необходимо устранить несоответствия и противоречия в отдельных нормативных актах и сформировать согласованную систему страхового законодательства, в частности. Следует определить конкретные виды, методы, механизмы регулирования и оптимальную степень государственного участия;

- для развития конкуренции необходимо принятие следующих мер: ограничение возможностей заключения любых соглашений между страховыми компаниями и финансовыми организациями, негативно влияющих на свободную конкуренцию; усиление контроля за соблюдением норм, запрещающих ограничение конкуренции, повышение меры ответственности за нарушение антимонопольного законодательства, повышение контроля за данными о структуре собственности страховых организаций во избежание чрезмерной концентрации капитала;

- повысить уровень защиты прав страхователей (в жилищной сфере в первую очередь речь идет о населении) путем развития института страхового омбудсмена (системы урегулирования споров);

- с целью развития национального рынка страховых услуг необходимо сформировать устойчивую национальную систему страхования в жилищной сфере, реализовать меры по повышению конкурентоспособности российских страховщиков и упрочнению позиций региональных страховых компаний;

- на современном этапе требуется совершенствование учебных программ в вузах, актуализация программ по повышению квалификации, отвечающие требованиям страхового рынка;

- осуществлять развитие страховой инфраструктуры, в том числе розничных и посреднических сетей, современных технологий в страховании, андеррайтинговой деятельности;

- повысить надежность и прозрачность страховых компаний путем принятия новых требований по раскрытию информации, в частности, публикации показателей финансовой деятельности на ежемесячной основе, предоставлению детализированных пояснительных записок к отчетности, раскрытии существенных фактов хозяйственной деятельности и наиболее крупных страховых случаев, а также информации по вопросам инвестиционной политики, рисков и риск-менеджмента компании;

- создание благоприятного инвестиционного климата с целью привлечения и выхода на рынок страховых компаний, специализирующихся на предоставлении страховой защиты от природных и техногенных катастроф. Одной из приоритетных мер в данном случае может стать создание особого налогового режима для таких компаний, например, освобождение от налога на прибыль в течение 2-3 лет по операциям страхования от природных и техногенных катастроф. Высвободившиеся финансовые ресурсы могут быть использованы страховыми компаниями на формирование добровольных резервов по данному виду страхования, увеличение собственного капитала и развитие филиальной сети в регионах России;

- необходимо на законодательном уровне определить виды страхования и конкретные риски, подлежащие страхованию в многоуровневой системе на обязательной и добровольной основе. В законе необходимо регламентировать механизм взаимодействия государства и страховщиков, форму участия государства, порядок определения и последовательность наступления ответственности участников многоуровневой системы, объем ответственности (франшиза, страховое покрытие, выплата из государственного бюджета) каждого участника (страхователи, страховщики, государство), механизм определения суммы нанесенного ущерба, порядок урегулирования споров.

Сочетание интересов страхователя, страховщика и государства должно способствовать равномерному и всестороннему развитию рынка страхования в России, при этом приоритетными должны стать интересы страхователя. Основная функция государства - формирование условий и стимулов для гармоничного развития и функционирования рынка.

Механизм страхования является одним из наиболее эффективных способов защиты имущественных интересов в жилищной сфере в современных социально-экономических условиях. Разработка и внедрение комплексной системы страхования в жилищной сфере будет способствовать росту благосостояния населения, повышению социальной стабильности в стране, формированию устойчивого и стабильного общества.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Сердюкова, Юлия Александровна, 2012 год

1. Нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации (с поправками от 30.12.2008).

3. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 21.07.2011).

4. Гражданский кодекс РФ, часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011) и часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 19.10.2011).

5. Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 18.07.2011).

6. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 19.07.2011).

7. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 08.07.2011).

8. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № Ю2-ФЗ (ред. от 01.07.2011).

9. Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 № 117-ФЗ (ред. от 26.06.2011).

10. Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов» от 02.12.2009 № 308-Ф3 (ред. от 23.07.2010).

11. Федеральный закон «О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов» от 13.12.2010 № 357-Ф3 (ред. от 01.06.2011).

12. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 09.03.2010).

13. Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 17.06.2010).

14. Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от1101.2000 №28 (ред. от 08.05.2011).

15. Постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30.06.2004 № 330 (утратил силу в связи с Постановлением Правительства от 26.04.2011 № 326).

16. Постановление Правительства РФ «Федеральная целевая программа «Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года» от 06.01.2006 г. № 1 (ред. от 25.03.2010).

17. Постановление Правительства РФ «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2011 2015 годы» от 17.12.2010 № 1050.

18. Указ Президента РФ «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» от 28.04.1997 № 425.

19. Указ Президента РФ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» от 04.03.2011 №270.

20. Указ Президента РФ «Об изменении и признании утратившими силу некоторых указов Президента РФ» от 31.01.2007 № 114.

21. Распоряжение Правительства РФ «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г.» от 17.11.2008 № 1662-р (ред. от 08.08.2009).

22. Распоряжение Правительства РФ «О концепции развития страхования в Российской Федерации» от 25.09.2002 № 1361-р.

23. Распоряжение Правительства РФ «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы)» от 19.01.2006 № 38-р.

24. Распоряжение Правительства РФ «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» от 19.07.2010 № 1201-р.

25. Распоряжение Правительства РФ «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 г.» от 19.07.2010 № 1201-р.

26. Поручение Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу до 2013 г.» от 18.11.2008 № ВП-П-13-6891.

27. Концепция реформы жилищно-коммунального хозяйства.

28. Приказ Госстроя России «Об утверждении Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» от 28.06.2000 № 149.

29. Приказ Минфина России «Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» от 11.06.2002 № 51н.

30. Распоряжение мэра Москвы «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» от 17.01.1995 № 20-РМ.

31. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004 № 110-И (ред. от 20.04.2011).

32. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудам и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П (ред. от 03.06.2010).

33. Проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара» (текст доступен на официальном сайте МЧС России www.mchs.gov.ru).1.. Статистические издания и справочная литература

34. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.В. Современный экономический словарь. ИНФРА-М, 2001.

35. Российский статистический ежегодник 2008: стат. сб.// Росстат. М., 2008.

36. Российский статистический ежегодник 2009: стат. сб.// Росстат. М., 2009.

37. Российский статистический ежегодник 2010: стат. сб.// Росстат. М., 2010.

38. Страхование и управление риском: Терминологический словарь. М.: Наука 2000.

39. Толковый экономический финансовый словарь. T.II: Пер. с фр. — Международные отношения, 1994.

40. Финансово-кредитный энциклопедический словарь // под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

41. I. Монографии и книги на русском языке

42. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: Московский государственный институт международных отношений (Университет); «Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2004.

43. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований: дис. докт. экон. наук. М., 2002.

44. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования // под ред. Е.В. Коломина. Финансы и статистика, 2010.

45. Каменецкий М.И., Донцова Л.В., Печатникова С.М. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты). М.: Дело и Сервис, 2006.

46. Копейкин А.Б., Рогожина H.H. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). -М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

47. Мамедов A.A. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности (проблемы и перспективы). М.: ИД Юриспруденция, 2004.

48. Мамедов A.A. Финансово-правовые проблемы страхования в России. М.: ИД Юриспруденция, 2005.

49. Романова М.В. Теория и методология формирования страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан в Российской Федерации: дис. докт. экон. наук. М., 2010.

50. Романова М.В. Формирование страховой инфраструктуры социальной политики в сфере обеспечения жильем граждан Российской Федерации: Монография. М.: «Книжная редакция «Финансы», 2009.

51. Татарова A.B. Оценка недвижимости и управление собственностью. -Таганрог, Изд-во ТРТУ, 2003.

52. Турбина К.Е. Страхование от А до Я // под ред. Корчевской Л.И. М.: ИНФРА-М, 1996.

53. Филин С.А. Страхование и хеджирование рисков инвестиционной деятельности. М.: Анкил, 2009.

54. Фомичева Н.В. Страхование жилищного фонда на современном этапе: дис. канд. экон. наук. М., 2001.

55. Шутов Е.А. Развитие системы страхования в жилищно-коммунальной сфере региона: дис. канд. экон. наук. М., 2006.

56. Страхование: Учебник // под ред. Т.А. Федоровой 2 изд. перер. и доп.-М.: Экономистъ, 2006.

57. XXI век вызовы и угрозы // под общ. Ред. Владимирова В.А., ЦСИ ГЗ МЧС России. - М.: Ин-октаво, 2005.

58. Национальная страховая система. Методология формирования, современные тенденции и перспективы развития // под ред. И.П. Хоминич.- М.: ГОУ ВПО «РЭА им. Г.В. Плеханова», 2010.

59. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» // под ред. Шахова В.В., Ахвледиани Ю.Т. 4-е изд, перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

60. Управление частными капиталами в системе социальных финансов // подред. проф. И.П. Хоминич. М.: Финансы и статистика, 2008.1.. Статьи в периодической печати на русском языке, брошюры

61. Аргунов А. Защита рисков на стройплощадке // Коммерческая недвижимость. № 11 (71)/1-15.06.2007.

62. Архипов А.П. О страховой защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций // Финансы. 2000. - № 3.

63. Ахвледиани Ю.Т. Оценка и страхование риска утраты права собственности на жилье // Финансовый менеджмент в страховой компании. 2006. - № 2.

64. Ахвледиани Ю.Т. Развитие обязательного страхования в современных условиях: взаимодействие государства и страхового рынка // Финансы. -2011.-№8.

65. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка в России // Финансы. 2008. -№11.

66. Ахвледиани Ю.Т., Архипов А.П. О страховании рисков ипотеки // Финансы. 2006. - № 3.

67. Бесфамильная JI.B. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело. 2009. - № 3.

68. Бесфамильная Л.В., Пикалов А.Н., Цыганов A.A. Роль страхования жизни в развитии ипотечных программ // Организация продаж страховых продуктов. 2000. - № 8.

69. Боян И., Орланюк-Малицкая JI.A. О формировании страховых услуг // Финансы и кредит. 2000. - № 8.

70. Гасников К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2008. - № 5.

71. Глушко Г. К вопросу о «стабильности кодексов и адекватности законов» // Страхование сегодня. 16.08.2007.

72. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. № 12.

73. Гребеныциков Э.С. Мировая индустрия страхования: рыночная163самонастройка (испытание террористическими актами и природными катастрофами) // Финансы. 2003. - № 3.

74. Дорофеев В.Б. К вопросу о Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу // Методический журнал Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии. № 4. - 2008.

75. Ермасов Н.Б. Развитие региональных рынков страхования // Финансы. -2004. -№ 1.

76. Зеленчук В. Заместитель генерального директора страховой компании «Согласие». Страхование в регионах пейзаж после кризиса // Страхование сегодня. - 06.05.2011. (www.insur-info.ru).

77. Изабакаров И.Г., Махдиева Ю.М. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Страховой бизнес. 2009. - № 20 (356).

78. Капустина Н. Дольщики вне закона // Коммерсант. «Жилой дом», июнь-июль 2007.

79. Качалова Е.Ш. Региональное страхование в системе экономической безопасности Российской Федерации // Финансы. № 4. - 2003.

80. Козлова Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. 2007. - № 2.

81. Козлова Н.Г. Заместитель Генерального директора ОАО «CK АИЖК» Итоги развития рынка ипотечного страхования // Страхование сегодня. -22.03.2011. (www.insur-info.ru).

82. Комлева Н.В., Янин А.Е. Рынок страхования имущества физических лиц: Тихая гавань // обзор рейтингового агентства «Эксперт РА».

83. Корниенко Д.Г. Тенденции развития рынка ипотечного страхования // Финансы и кредит. 2007. - № 30 (270).

84. Левина Л.И., Ивашков O.A. Оценка и анализ развития региональных рынков ипотечного жилищного кредитования // Финансы и кредит. 2010. -№33 (417).

85. Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе // Страхование сегодня. 20.01.2011.

86. Лидина М. Страхование жилья: факторы и риски // Спрос. 2009. - № 5.

87. Логинов М.П. особенности развития национальной ипотеки в финансовой системе России // Финансы и кредит. 2010. - № 40 (424).

88. Максимова А. Ипотечная «амнистия»: где взять кредит на новостройку? // Собственник. -19.04.2010.

89. Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка в современной России // Страховое дело. 2009. - № 1.

90. Мельникова Е., Еремина Н. Депутаты заинтересовались ипотечным страхованием // Газета. 18.03.2010.

91. Николенко Н.П. Технологии продаж в страховании объектов жилищной сферы» // Организация продаж страховых продуктов. 2009. - № 2.

92. Никулина H.H., Плакунов К.А. Концептуальная модель разработки и внедрения нового страхового продукта, опыт ее применения // Страховое дело. 2008. - № 7.

93. Погорелова Ю. Ипотека с привязкой к реальности // Коммерсант Деньги. -№46 (751).-23.11.2009.

94. Погорелова Ю. Ипотека с переменой участи // Коммерсант Деньги. -№4 (759). -01.02.2010.

95. Попов В.Н., Орешков A.A. Американский ипотечный кризис: предпосылки, причины, опыт для России // Финансы и кредит. 2009. -№ 30 (366).

96. Попова Е.А. Проблемы и перспективы введения обязательного страхования жилья в России (институциональный подход) // Финансы и кредит.-2008.-№ 18 (306).

97. Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009. - № 1.

98. Романова М.В. О страховании имущества // Налоговый вестник. 2006. -№ 11.

99. Рукавишников В.Н., Трофимова М.А., ООО «Центр страховой информации» Страхование квартир и домашнего имущества (тематический обзор). Финансы. 2004. - № 9.

100. Рыкова И.Н. Будущее ипотеки и рынок обеспеченных облигаций в России // Финансы и кредит. 2009. - № 1 (337).

101. Смирнова Н. Страхование ипотеки: государство и эволюция // Страхование сегодня.-29.10.2010.

102. Смирнова Н. Страховка для заемщика // Ведомости. Недвижимость. -№ 1 (75). февраль 2011.

103. Трушина Н. Как измениться рынок ипотечной задолженности в 2010 году // Росбизнесконсалтинг электронный ресурс. 28.01.2010.

104. Цыганов A.A. Институциональное развитие показано российскому страховому рынку // Страховое дело. 2007. - № 10.

105. Цыганов A.A. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России. М., РАГС при Президенте РФ, 2009.

106. Цыганов A.A., Павлова H.A. Механизм формирования системы защиты прав и интересов страхователей // Страховое дело. № 6. - 2010.

107. Коваль А.П. Неплохие итоги и тревожный прогноз // Страхование сегодня. -25.02.2011 (www.insur-info.ru).

108. Форд И. Защита от катастрофических рисков // Страхование сегодня. 16.04.2010. (статья опубликована на сайте www.insur-info.ru/analysis/637/).

109. Хоккинс Э. Ищут крайнего // Forbes. декабрь. - 2008.

110. Фомичева Н. Зарубежный опыт в страховании жилищного фонда // Страховое дело. 2000. - № 1.

111. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним // Страховое дело. 2002. - № 5.

112. Шевченко И.В., Мартыненко П.Г., Котов В.В. Роль обязательного страхования жилья в России // Дайджест Финансы. 2006. - № 1 (133).

113. Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития // Материалы Международного страхового форумагл. ред. И.Ю. Макарихин, отв. Ред. М.Ю. Молчанова. Перм. гос. ун-т. -Пермь.-2011.

114. Интервью Министра регионального развития Российской Федерации В. Басаргина // Российская газета от 02.08.2010 (www.rg.ru/2010/08/02/ubitki-anons.html).

115. Ликвидация последствий пожаров и засухи обойдется госбюджету в 17 млрд. руб. // Российская Газета от 30.08.2010 (http ://www.rg .ru/2010/08/30/posledstviya-anons.html).

116. Ущерб от лесных пожаров в России превысил 300 миллиардов долларов // Российская газета от 26.08.2010 (www.rg.ru/2010/08/26/pojar-anons.html).

117. V. Монографии и статьи в периодической печати на иностранных языках

118. Standard and Poor's Fires and Drought Leave Russian Insurers Largely Untouched, But Could Spark Development Of The Sector (20-10-10).

119. AIR Worldwide Releases Preliminary Estimate of Insured Losses for the M9.1 Tohoku Earthquake (www.air-worldwide.com).

120. Birds' Modern Insurance Law. Fifth edition by Birds J., Hird N.J. London. Sweet and Maxwell. - 2001.

121. Diacon S.R., Carter R.L. Success in Insurance. 3rd edition by John Murray (Publishers) Ltd. 1992, reprented 1995, 1996, 1998, 2001,2002.

122. Cummins J.D., Venard B. Handbook of Internal Insurance. Between Global Dymanics and Local Contingencies. Springer. - 2007.

123. Struyk R., Whiteley D.E. Mortgage Default Insurance in the U.S.: Implications for Russia (IU Project 07274-050-00), March, 2002.

124. Mortgage defoult insurance for the Russian Federation. R. Blood, D.E. Whiteley, Urban Institute (Washington, USA), Jan. 2004.

125. VI. Обзоры, отчеты, статистические и аналитические данные

126. Аналитический индекс российского ипотечного рынка «Кредитмарт Индекс. Ипотека». апрель 2010 г.

127. Данные Международной информационной Группы «Интерфакс» //

128. Экологи оценивают ущерб от пожаров в России более чем в $300 млрд. (www.interfax-mssia.m/main.asp?id=T 69854).

129. Данные Международной организации по стандартизации ИСО (Information Organization for Standartization, ISO) (официальный сайт www.iso.org).

130. Доклад Минфина России «О результатах и основных направлениях деятельности на 2011 2013 гг.», Приложение № 4.

131. Доклад Путина В.В. «Стратегия социально-экономического развития Сибири до 2020 года. Программа на 2010-2012 годы» на заседании Межрегиональной партийной конференции партии «Единая Россия» 9.04.2010.

132. Исследование природных рисков // Перестраховочная компания Munich Re Group, 2009. (официальный сайт www.munichre.com).

133. Концепция доклада Правительству Российской Федерации «О мерах по созданию системы страхования кредитного риска в ипотечном жилищном кредитовании» // Национальное кредитное бюро электронный ресурс: http://www.creditnet.ru/cc/library/?idcont=47.

134. Обзор Центра исследований стихийных бедствий и катастроф Centre for Research on the Epidemiology of Disasters CRED (CRED) / Annual Disaster Statistical Review 2008 - The numbers and trends, (официальный сайт -www.cred.be).

135. Опрос, проведенный ОАО «АИЖК» среди страховых компаний, активно предоставляющих услуги по комплексному ипотечному страхованию.

136. Отчет Всемирного банка «East Asia and Pacific Economic Update Securing the Present, Shaping the Future» («Восточно-азиатская и тихоокеанская экономика»), март 2011.

137. Отчет инвестиционной компании Тройка Диалог «Российские девелоперы. Ставка на новый цикл», апрель 2010 г.

138. Отчет перестраховочной компании Swiss re, Economic Research and Consulting, Natural catastrophes and man-made disasters in 2008: North America and Asia suffer heavy losses, Sigma № 2/2009, 41 pageshttp://media.swissre.com/documents/sigma22009en.pdf).

139. Отчет Федеральной службы государственной статистики «Уровень и причины неудовлетворенности жилищными условиями», 2007-2008 годы. (http://www.gks.ru/freedoc/newsite/population/urov/urov636c.htm).

140. Отчет Центра стратегических исследований Росгосстраха «Итоги развития страхового рынка в первом полугодии 2010 г.».

141. Отчет Центра стратегических исследований Росгосстраха «О прогнозе развития российского страхового рынка в 2010-2013 гг. и на более длительную перспективу».

142. Отчет Центра стратегических исследований Росгосстраха «Оценка перспектив рынка страхования в России в 2009-2011 годах».

143. Справка о средней стоимости строительства многоквартирных жилых домов массового спроса и ценах на рынке недвижимости по регионам Российской Федерации на ноябрь 2009 г. Союза инженеров-сметчиков (Ассоциация строителей России).

144. Справка о средних тарифах, применяемых страховыми организациями при страховании строений и домашнего имущества граждан Федеральной службы страхового надзора (www.fssn.ru).1. VII. Электронные ресурсы

145. Данные аналитического портала РосБизнесКонсалтинг (официальный сайт — www.rbc.ru).

146. Данные Британского страхового рынка (The World's Leading Insurance Market Lloyd's, официальный сайт www.lloyds.com).

147. Данные германской страховой компании Munich Re (официальный сайт -www. munichre. com).

148. Данные Городского центра жилищного страхования (официальный сайт -www.housing.mos.ru).

149. Данные Группы компаний «Домостроитель» (www.elitehome.ru).

150. Данные информационного портала Лента.ру (realty.lenta.ru/news/2009/04/20/analitika/).

151. Данные Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (официальный сайт www.mchs.gov.ru).

152. Данные ОАО «АИЖК» (официальный сайт www.ahml.ru).

153. Данные Первого Столичного Юридического Центра (официальный сайт -www.portal-law.ru).

154. Данные Рейтингового агентства «Эксперт РА» (официальный сайт -www.raexpert.ru).

155. Данные Центрального Банка Российской Федерации (официальный сайт -www.cbr.ru).

156. Данные Федеральной службы государственной статистики (официальный сайт www.gks.ru).

157. Данные Федеральной службы страхового надзора (официальный сайт -www.fssn.ru).

158. Данные Финансово-строительной корпорации «Лидер» (www.fsk-lider.ru).

159. Данные Центра охраны дикой природы (официальный сайт www.biodiversity.ru).

160. Данные электронного периодического издания РИА Новости на 1.08.2010 (http://eco.rian.ru/ecovideo/20100801/260691185.html).

161. Данные European insurance and reinsurance federation (СЕA) Европейская федерация по страхованию и перестрахованию (официальный сайт -www.cea.eu).

162. Характеристика рынка жилого фонда (2006 2010 гг.)1

163. Наименование показателя 2006 2007 2008 2009 2010

164. Ветхий и аварийный жилищный фонд, млн. кв. м. удельный вес ветхого и аварийного жилищного фонда в общей площади всего жилого фонда, % 95,9 3,2 99,1 3,2 99,5 3,2 99,5 3,1 99,4 3,1

165. Благоустройство жилищного фонда, % с водопроводом - с канализацией - с центральным отоплением - с ваннами - с газом и электричеством - с горячим водоснабжением 76 72 80 66 70 63 76 72 81 66 70 64 77 73 82 66 69 64 77 71 83 66 69 65 78 74 83 67 69 65

166. Ввод в действие жилых домов, млн. кв.м. Темпы роста к предыдущему году 50,6 1,16 61,2 1,20 64,1 1,05 59,9 0,93 58,4 0,97

167. Удельный вес ввода в действие жилых домов населением за свой счет и с помощью кредитов, % к итогу 39,5 42,97 42,7 47,7 43,7

168. Удельный вес государственной формы собственности в общем объеме ввода в действие жилых домов, % к итогу 6,3 5,4 5,0 5,3 6,0

169. Удельный вес частной формы собственности в общем объеме ввода в действие жилых домов, % к итогу 78,2 82,7 84,2 87,1 86,3

170. Средние цены на рынке жилья, руб./ м2 первичный рынок (строительство) - вторичный рынок (имеющийся ЖФ) 36 221 36 615 47 482 47 207 52 504 56 495 47 715 52 895 48 144 59 998

171. По данным Федеральной службы государственной статистики за 2006-2010 годы (http://www.gks.ru).1. Риски первичной ипотеки

172. Риски Возможные последствия рисков для субъектов ипотеки

173. Кредитор Заемщик Застройщик Инвестор

174. Снижение ставок по кредиту утрата части кредитного дохода нет нет утрата части инвестиционного дохода в связи с попутным снижением инвестиционных ставок

175. Повышение ставок по кредиту Утрата части клиентов Невозможность погашения кредита Удорожание строительства, увеличение сроко! нет

176. Снижение ликвидное™ и утрата залога Утрата кредита Утрата приобретенного имущества, доп. расходы Утрата дохода Утрата части или всего инвестиционного дохода

177. Утрата прав собственности Утрата кредита Утрата приобретенного имущества, доп. расходы нет Утрата части или всего инвестиционного дохода

178. Увеличение сроков оформления собственности Утрата части кредитного дохода Дополнительные расходы Утрата части дохода Утрата части инвестиционного дохода

179. Снижение платежеспособности заемщиков Утрата части кредитного дохода, утрата основной суммы долга Утрата приобретенного имущества, доп. расходы Утрата части или всего дохода Утрата части или всего инвестиционного дохода

180. Досрочное погашение кредита3 Утрата части кредитного дохода Экономия на процентах нет нет1. Риски вторичной ипотеки

181. Риски Возможные последствия рисков для субъектов ипотеки

182. Кредитор Заемщик Продавец Инвестор

183. Снижение ставок по кредиту утрата части кредитного дохода нет нет утрата части инвестиционного дохода в связи с попутным снижением инвестиционных ставок

184. Повышение ставок по кредиту Утрата части клиентов Невозможность погашения кредита нет нет

185. Изменение валютного Потери или прибыль Прибыль или поте- Прибыль или поте Прибыль или потер!

186. Снижение ликвидности и утрата залога Утрата кредита Утрата приобретенного имущества, доп. расходы Возврат денег от продажи Утрата части или всего инвестиционного дохода

187. Утрата прав собственности Утрата кредита Утрата приобретенного имущества, доп. расходы нет Утрата части или всего инвестиционного дохода

188. Увеличение сроков оформления собственност Утрата части кредитного дохода Дополнительные расходы Утрата части дохода Утрата части инвестиционного дохода

189. Снижение платежеспособности заемщиков Утрата части кредитного дохода, утрата основной суммы долга Утрата приобретенного имущества, доп. расходы нет Утрата части или всего инвестиционного дохода

190. Досрочное погашение кредита Утрата части кредитного дохода Экономия на процентах нет нет

191. Классификация рисков и видов страхования в жилищной сферегражданской ответствен, физических и .юридических лицражда некой ответ! организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт

192. К страхование валютныхч рисков/

193. Крупнейшие страховые компании по ипотечному страхованию в России4

194. Место Страховая компания/группа компаний Страховы е взносы, тыс. руб. Страховые выплаты, тыс. руб. Кол-во заключен, договоров, шт. Уровень выплат, % Размер взносов на 1 договор страхования, тыс. руб. Темпы прироста за 2007 г., %

195. ВСК 1 140 ООО 116 000 79 200 10,2 14,4 85,72 Росгосстрах 828 ООО - - -

196. Ингосстрах 583 644 33 853 16011 5,8 36,5 40,6

197. АльфаСтрахование 537 665 - - - 5907,4

198. СОГАЗ 528 872 886 10 450 0,2 50,6 418,0

199. Согласие 381 616 23 113 26 160 6,1 14,6

200. ГСК "Югория" 373 076 15 388 32 069 4Д 11,6

201. РОСНО 257 445 9019 20 515 3,5 12,5 140,0

202. Ренессанс Страхование 256 490 1 094 8 959 0,4 28,6 83,7

203. УРАЛСИБ 256 000 32 064 20 688 12,5 12,4

204. Спасские ворота 203 229 16 166 40 716 8,0 5,0

205. Стандарт-Резерв 184 760 95 712 6 096 51,8 30,3

206. Русский мир 139 712 - - - 210,5

207. Капиталь Страхование 111 621 411 12 556 0,4 8,9

208. РЕСО-Гарантия 110 000 8 083 7 514 7,3 14,6

209. МАКС 91 876 3 258 8 302 3,5 11,117 мск 71 797 11 832 8 575 16,5 8,4 2,6

210. Цюрих. Ритейл 45 384 107 3 862 0,2 11,8 500,2

211. ОРАНТА 19 671 5 276 649 26,8 30,3

212. По данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» на 2007 год.

213. Прогноз основных предельных показателей ипотечного страхования5

214. Параметр 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Итого

215. Рынок ипотечного кредитования

216. Объем выданных ипотечных кредитов в РФ в год, млрд. руб. 152,5 ф 247 471 818 1 259 1 676 2 173 6 769

217. Рост объема выдачи кредитов в РФ в год, % к пред. году 198% 191% 173% 154% 133% 130%

218. Средний размер выданного ипотечного кредита, тыс. руб. 1 500 1 600 1 700 1 800 1 900 2 000

219. Количество выданных ипотечных кредитов, тыс. шт. 164 294 481 699 882 1 087 3 607

220. Рынок ипотечного страхования

221. Доля застрахованных ипотечных кредитов (К3>70%) от числа выданных ипотечных кредитов, % 10% 20% 20% 20% 20% 20%

222. Объем застрахованных ипотечных кредитов, (К3>70%), млрд. руб. 25 94 163 252 335 435 1 304

223. Средний размер ипотечного кредита, подлежащего страхованию, тыс. руб. 2 000 2 133 2 267 2 400 2 533 2 667

224. Количество застрахованных ипотечных кредитов (К3>70%), тыс. шт. 12 44 72 105 132 163 528

225. Доля участия дочерней компании АИЖК (перестрахование и прямое страхование) от общего объема застрахованных ипотечных кредитов, % 80% 80% 60% 50% 40% 40%

226. Размер страхового покрытия, % от средней стоимости жилого помещения 20% 20% 20% 20% 20% 20%

227. Средняя страховая сумма, тыс. руб. 500 533 567 600 633 667

228. Показатели страховой и финансовой деятельности СК АИЖК

229. Объем ответственности АИЖК (перестрахование и прямое страхование), млрд. руб. 3,9 15,1 19,6 25,2 26,8 34,8 125

230. Объем ответственности СК АИЖК на конец года (накопленным итогом с учетом погашения ипотечных кредитов), млрд. руб. 3,9 18,7 36,6 58,5 80 107,6

231. Норматив достаточности капитала, % 10% 10% 10% 10% 10% 10%

232. Требования к собственному капиталу СК АИЖК (накопленным итогом), млрд. руб. 0,4 1,9 3,7 5,8 8,0 10,8

233. Объем собранной СК АИЖК перестраховочной и страховой премии, млрд. руб. 0,5 1,9 2,5 3,1 3,4 4 15,7

234. Расходы по возмещению убытков/объем страховых выплат, млрд. руб. 0 0,04 0,31 0,81 1,16 1,44 3,8

235. Доля расходов на ведение дел, % 30% 30% 20% 20% 20% 20%

236. Резервы СК АИЖК на возмещение убытков в будущем по действующим договорам страхования (накопленным итогом), млрд. руб. 0,3 1,6 3,3 5,0 6,5 8,5

237. Прогноз составлен в соответствии с целевыми индикаторами целевой программы «Жилище» на 2002-2015 годы.

238. Из программы ОАО «АИЖК» по развитию ипотечного страхования.

239. Сравнительная характеристика программ страхования рисков при инвестировании в жилищное строительство6

240. Страховая Риски, принимаемые на Объект Страховые Тарифы Страховакомпания страхование страхования события я сумма

241. ООО н/д Имущественны Неисполнение 1 4,5 % в Устанавли