Страхование жилья в системе управления социальными рисками тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Николенко, Лариса Борисовна

• Николенко, Лариса Борисовна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Николенко, Лариса Борисовна

Введение.

Глава 1. Концепция социальных рисков и их особенности в сфере жилой недвижимости.

1.1. Понятие социального риска.

1.2. Критерии рискогенности и социальные риски сферы жилой недвижимости.

1.3. Страхование как метод управления социальными рисками в сфере недвижимости.

Глава 2. Экономические и правовые аспекты введения обязательного страхования жилья в РФ.

2.1. Обязательное страхование в российской и зарубежной практике.

2.2. Преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья.

2.3. Жилищный фонд РФ как объект обязательного страхования жилья.

Глава 3. Разработка методического обеспечения и алгоритма расчета основных параметров страхового договора по ОСЖ.

3.1. Методика определения страховых сумм и страховых взносов по договорам ОСЖ.

3.2. Моделирование параметров страховых тарифов ОСЖ.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование жилья в системе управления социальными рисками»

Актуальность темы исследования определяется необходимостью использования страхования в управлении социальными рисками общества. Они определены в диссертации как риски, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им. Риск представляет собой всеобъемлющую характеристику общества, неотъемлемый элемент жизни людей. Рискогенность общества, отдельных областей жизнедеятельности его членов возрастает и количественно (усиливается), и качественно (появляются новые или мало выраженные раньше виды рисков), что требует разработки новых методологических подходов к управлению ими.

В диссертации показано, что зоной высокой концентрации социальных рисков является жилищная сфера. Подтверждением являются такие факторы, как кризисное состояние жилого фонда в стране, низкая обеспеченность населения жильем, недоступность ипотеки для большинства граждан, недостаточные темпы ввода нового жилья, незначительная доля социального жилья, ограниченность бюджетных субсидий установленным категориям граждан.

Потенциал страхования как действенного способа защиты населения от имущественных рисков населения, обусловленных рискогенностью жилищной сферы, не использован в должной мере. Добровольное жилищное страхование получило весьма незначительное распространение, а длительные дискуссии по введению обязательного страхования жилья пока не дали результата, хотя соответствующий законопроект рассматривался в Государственной думе в конце 2008 года.

Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью разработки научно-методических положений по введению обязательного страхования жилья в России с целью обеспечения страховой защиты населения от имущественных рисков, снижения на этой основе социальных рисков общества в сфере жилой недвижимости; а также методических рекомендаций по расчету страховых тарифов и страховых взносов, позволяющих учитывать социальные приоритеты, личные характеристики страхователей.

Степень научной разработанности проблемы. Различные аспекты наиболее актуальных проблем жилищного страхования, страхования ипотечных рисков, соотношения обязательного и добровольного страхования рассмотрены в научных публикациях таких известных исследователей, как Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т., Гомелля В.Б., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Коломин Е.В., Рябикин В.И., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Фомичева Н.В., Чернова Г.В., Юлдашев Р.Т. и др.

Вместе с тем, социальные риски и страховая защита от них в той научной трактовке, которая предложена в диссертации, не получили достаточного обоснования в научных публикациях. Поэтому в настоящем исследовании на базе конкретной зоны социальных рисков - сфере жилой недвижимости - раскрыты возможности управления ими посредством организации страховой защиты имущественных интересов граждан путем введения обязательного страхования жилья.

Целью диссертационного исследования является разработка методологических положений по использованию страхования жилья как метода управления социальными рисками в жилищной сфере.

Задачи исследования

В соответствии с целью диссертации в работе поставлены и следующие задачи:

• определить понятие социальных рисков;

• выявить социальные риски участников экономических отношений жилищной сферы, определить критерии кризисогеипости сферы жилья;

• сравнить российскую и зарубежную деловую практику в области обязательного страхования;

• изучить правовые основы обязательного страхования в России;

• систематизировать преимущества и недостатки введения обязательного страхования жилья;

• выработать рекомендации по основным положениям проекта закона об обязательном страховании жилья;

• дать характеристику состояния жилищного фонда России как объекта обязательного страхования;

• разработать методику расчета страхового тарифа по ОСЖ;

• составить модели типовых страхователей по ОСЖ.

Объектом исследования в работе выступают экономические и организационно-правовые механизмы использования страхования как метода управления социальными рисками в сфере жилой недвижимости.

Предметом исследования являются методические, организационно-правовые аспекты введения обязательного страхования жилья.

Теоретической и методологической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых в области страхования, в т.ч. жилищного и страхования ответственности, экономической теории, рискологии, экономики недвижимости, концепций государственного регулирования, теории ипотечного кредитования и страхования. В ходе исследования применялись системный подход, методы статистического, сравнительного анализа, моделирования, графический метод, экономико-математический аппарат, метод коэффициентов. Использованы материалы аналитических, научных исследований, статистических обзоров страхового и финансового рынков России, данные корпоративной и финансовой отчетности страховых организаций, законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Министерства экономического развития РФ, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, Министерства по чрезвычайным ситуациям, Росстата о состоянии российского жилищного фонда.

Научной концептуальной основой диссертации послужили также фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории, рискологии, социологии, риск-менеджмента. Среди них работы У. Бека, Бурдье П., Э. Гидденса, Мозговой А.В., Штомпка П., Феофанова К.А., Яиицкого О.Н., Яковенко И.Г.

Кроме того, в ходе исследования в диссертации использовались научные работы в области теории рынка недвижимости, концепций доступности жилья, качества жизни, статистики населения. Большую роль в качестве теоретической основы для собственных выводов сыграли научные работы Асаула А.Н., Бобкова В.Н., Бойко П. В., Виноградова В., Карасева А.В., Краснопольской А.Н., Савинченко В.Е., Стерника Г.М., Щетинина Я.В.

Методологическая база диссертации включает метод сравнительного анализа законодательных основ и страховой практики по обязательным видам страхования, метод коэффициентов при разработке методики расчета страхового тарифа, метод моделирования типов страхователей для расчета страховых сумм и страховых взносов, метод экспертных оценок при систематизации критических замечаний по законопроекту об обязательном страховании жилья.

Научная новизна исследования состоит в разработке научно-методического обоснования использования страхования в качестве метода управления социальными рисками сферы жилой недвижимости в Российской Федерации, которое базируется на предложенном в диссертации методическом инструментарии, определенном с учетом социальных приоритетов страхователей.

К наиболее важным научным результатам, характеризующим новизну исследования, относятся следующие:

- предложен концептуальный подход к определению социальных рисков как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества; в) рисков, соответствующих критериям всеобщности, неизбежности, социальной ответственности); определены две группы факторов (предвидимые и непредвидимые) социального риска;

- определены критерии высокой социальной рискогенности жилищной сферы в России: состояние жилищного фонда; качество и финансово-бюджетная обеспеченность жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уровней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью;

- предложены группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические; юридические; экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита, и при его страховании, возможность извлечения дохода при сдаче в аренду, параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации); идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов -сегменте жилищного рынка (граждан, государства, банков, страховых организаций) и сегменте действующего жилья (населения, государства, предприятий ЖКХ и страховых организаций);

- уточнено понятие обязательного страхования жилья как механизма смешанного административно-экономического государственного управления социальными рисками жилищной сферы, основанного на страховании имущественных рисков граждан;

- разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ, базирующаяся на предложенной в диссертации системе, состоящей из 11-ти коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. По каждому коэффициенту рассчитана амплитуда воздействия на размер страхового взноса, которая подтверждает преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователя и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер;

- в результате проведенных многовариантных расчетов величин страховых взносов для различных слоев населения в регионах России составлены модели типовых страхователей с расчетом страховой суммы и страхового взноса.

Практическая значимость исследования. Сформулированные в работе методологические положения и практические рекомендации по формированию страховой защиты от рисков участников сферы жилой недвижимости могут быть применены в деятельности законодательных и регулирующих структур, саморегулируемых и общественных страховых организаций. Теоретико-методологические выводы и предложения по управлению социальными рисками в сфере жилой недвижимости посредством введения обязательного страхования жилья могут использоваться государственными и муниципальными органами власти для формирования эффективной государственной социально-экономической политики в жилищной сфере и в страховании, а также при разработке стратегий страховых организаций в жилищном страховании.

Разработанный в диссертации методический инструментарий представляет интерес для страховых компаний, регулирующих органов, а также профессиональных объединений страховщиков. Кроме того, выводы и рекомендации можно использовать в научно-исследовательской и учебной работе в вузах в рамках дисциплин «Страховой менеджмент», «Экономика и организация страховых компаний», «Страховой рынок».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методологические положения диссертации использованы при разработке долгосрочной стратегии социально-экономического развития Краснодарского края до 2020 года Управлением Экономики и Целевых Программ Краснодарского края, а также в учебном процессе РЭА им. Г.В. Плеханова.

Кроме того, результаты исследования отражены в докладах на научных и научно-практических конференциях Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, Московского государственного университета экономики, статистики и информатики, Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова, Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, а также использовались при проведении занятий по дисциплинам «Страхование» и «Организация и управление страховой деятельностью», «Страховой маркетинг» и для студентов Финансового факультета и магистратуры РЭА им. Г. В. Плеханова.

Объем и структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, содержащих 8 параграфов, заключения, библиографического списка литературы из 109-ти наименований и 10-ти приложений. Общий объем работы составляет 183 страницы, включая семь рисунков и 20-ть таблиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Николенко, Лариса Борисовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование позволило сформулировать выводы и получить научные результаты.

1. В рамках предложенного автором концептуального подхода к определению социальных рисков введено понятие «социальных рисков» как а) рисков, в преодолении которых участвует все общество, а большая часть членов общества подвержена им; б) вероятности всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируемых при условии реализации социальной ответственности всех членов общества.

Выявлены критерии (сущностные признаки) социальных рисков: критерий всеобщности, критерий неизбежности, критерий социальной ответственности; критерий потенциальной кризисогенности К Определены две группы факторов социального риска: предвидимые (действия которых можно ожидать, оценить, они достаточно изучены наукой, поддаются управлению) и непредвидимые (обозначить которые на априорной стадии анализа риска не представляется возможным, некоторые могу возникнуть впервые; эта группа рисков наиболее сложна для управления). Определены понятия объекта, субъекта, степени социального риска.

2. Определены и рассмотрены критерии высокой социальной рискоген-ности жилищной сферы в России: состояние жилого фонда в стране; качество и финансово-бюджетная обеспеченность мероприятий жилищной политики; жилищная обеспеченность населения и его удовлетворенность характеристиками жилья; качество и доступность услуг ЖКХ; качество и доступность для населения услуг кредитных (потребительские кредиты на ремонт, обустройство жилья) и страховых организаций (цена на страховые услуги по добровольному жилищному страхованию); существенная дифференциация уров

Термин употребляется в научных публикациях в следующем контексте - кризисогенность власти, кризи-согенность экономики, кризисогенность региональной среды и т.д. ней обеспеченности жильем, качества жилья, условий проживания между регионами страны, а также городом и сельской местностью.

3. Дополнена стандартная классификация жилья следующими характеристиками: (для приватизированного жилья) способ приобретения жилья (покупка на первичном рынке в новостройке, покупка на вторичном рынке, получено в наследство, подарено, другое); куплено с использованием ипотечного кредита или за счет собственных средств; куплено по льготной программе субсидирования (указать программу и категорию населения, к которой относитесь); застраховано (указать вид страхования) или не застраховано.

4. Выбор сферы жилой недвижимости в качестве объекта исследования социальных рисков и рискогенности обусловлен следующими факторами: характеристиками жилой недвижимости как модифицированного актива и рыночного товара; существенным местом жилой недвижимости в структуре элементов качества жизни населения; концентрацией социальных рисков общества и его субъектов в жилищной сфере; недостаточной степенью разработанности и эффективности правовых, финансовых, кредитных, страховых механизмов в данной сфере экономики.

5. Сформулированы группы сущностных характеристик жилой недвижимости как рыночного товара: физические (площадь, объем, мощность конструкций, виды используемых материалов и др.); юридические (см. выше); экономические (стоимость объекта, затраты на его обслуживание и др.); финансовые (параметры жилья как залога при получении кредита; параметры жилья при его страховании; возможность извлечения дохода при сдаче в аренду; параметры, учитываемые при налогообложении недвижимости и др.); социальные (поддержание социальной стабильности в обществе, обеспечение социального статуса граждан, возможности завести семью и детей, вовлечение граждан в общественно-экономическую деятельность по управлению недвижимостью, получению необходимых знаний, информации и т.д.).

6. Принимая во внимание социальную значимость жилья, имея в виду также его вес в перечне параметров качества жизни, автор определил его как социально-финансовый материальный актив населения.

7. Идентифицированы социальные риски основных участников экономических отношений в жилищной сфере в разрезе двух ее сегментов. 1) В сегменте жилищного рынка, который, в свою очередь, делится на первичный, вторичный рынок, арендное жилье, социальное жилье и др. определены социальные риски граждан — покупателей жилья, государства, ипотечных банков и страховых компаний, страхующих финансовые риски банков по ипотечным кредитам, а также риски граждан, покупающих жилье; 2) В сегменте действующего жилья (жилого фонда), которое можно разделить по территориальному признаку, типу жилья, его возрасту, площади и др., выявлены социальные риски граждан — собственников, пользователей, нанимателей жилья, государства (органы власти разных уровней управления), структур ЖКХ, страховых организаций.

8. В условиях рыночных отношений одним из наиболее эффективных методов управления социальными рисками общества является страхование. В отличие от зарубежных стран в России механизмы страховой защиты граждан от социальных рисков, в частности, в сфере жилья используются весьма слабо, что автор связывает с особенностями переходного периода.

9. В новых рыночных условиях, когда трансформировалась структура жилищного фонда по типам собственности, растет доля приватизированного жилья объективно повышается мотивация собственников жилья в страховании, когда граждане предпочитают самостоятельно, за свой счет или на льготных условиях при субсидировании государством страховать свое жилье.

10. Установлены две основные формы государственного регулирования жилищной сферы: прямое вмешательство, т.е. административными методами; косвенное воздействие, т.е. экономическими методами управления. Обязательное страхование жилья представляет собой механизм смешанного административно-экономического государственного управления жилищной сферой и социальными рисками.

11. По результатам сравнительного анализа зарубежной и российской практики обязательного страхования определены следующие направления существенного отставания РФ: обязательное страхование в России весьма ограничено по количеству узаконенных видов, а в развитых странах существует 20 и более видов ОС; в России действующие несколько видов ОС отнюдь не исчерпывают разумные потребности общества в нем, поэтому развитие и совершенствование ОС необходимо, но его условия и технологии должны быть эффективными настолько, чтобы соблюдались общественные приоритеты при сохранении интересов и страхователей, и страховщиков; по доле в собранных страховых премиях на ОС у российских страховщиков приходится основной объем (такая ситуация начала складываться с момента вступления в силу ФЗ № 40 об ОСАГО и действует до сих пор - за 2008 г. более половины совокупной премии — доля ОС); за рубежом достигнута существенная диверсификация видов ОС в страховых портфелях, которая никак не ограничивает коммерческую деятельность страховщиков в сфере добровольного страхования, а, наоборот, способствует развитию последней; в нашей стране не используются переходные механизмы организации ОС - сосредоточение деятельности по ОС, например, в государственной страховой компании или страховой компании с госучастием (как в некоторых бывших соцстранах); ОС в развитых странах, преимущественно, действует в виде страхования ответственности перед третьими лицами. Когда страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу. В России данный вид страхования вообще развит весьма слабо.

12. Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. Развитие вмененного страхования через создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности правомерно рассматривать в качестве резерва роста страхования в стране. Вмененное страхование позволяет эффективно сочетать сущность и цели обязательного страхования с рыночным механизмом реализации (заключение добровольного договора страхователя со страховщиком на взаимовыгодных условиях).

13. Обязательное страхование правомерно, на наш взгляд, рассматривать как квазирыночный сегмент страхового рынка, объединяющий в себе и нерыночные черты (связанные с государственным регулированием, прежде всего, правового характера) и рыночные характеристики (в том случае, если реализация закона об обязательном страховании передается частным страховым компаниям, получившим специальную лицензию).

14. В диссертации определена социальная ответственность участников национального проекта по введению ОСЖ как принятие на себя социальных рисков по ряду направлений, которые сформулированы для государства, граждан-страхователей, частных страховых компаний. Страховщики реализуют свою СО через: добросовестное участие в разработке методического обеспечения, единых правил страхования по ОСЖ; соблюдение социальных приоритетов при работе на данном сегменте страхового рынка в части достоверного учета характеристик страхователей и параметров их жилья, предусмотренных в методиках и правилах страхования; создание профессионального саморегулируемого объединения страховщиков ОСЖ с образованием компенсационного гарантийного страхового фонда; участие в организации и финансировании комплекса подготовительных мероприятий по введению закона по ОСЖ, в частности путем расширения филиальной сети и ее распространения на удаленные территории РФ, не имеющие инфраструктуры, а также развитие агентской сети. Кроме того, к СО страховщиков можно отнести деятельность по повышению собственной финансовой устойчивости, капитальной базы, качества менеджмента и внедрению клиентоориентированных технологий.

15. Сформулировано содержание основных понятий, которые следует включить в законопроект по ОСЖ: объект страхования, страхователь, страховщик, страховой случай, страховые тарифы.

16. По мнению диссертанта, аварийное, ветхое и подлежащее сносу жилье страховать нельзя, поскольку такой подход противоречит логике страхования как таковой. Поэтому до введения ОСЖ необходимо официально упорядочить практику признания жилья таковым, не подлежащим страхованию.

17. Методологический подход к реализации обязательного страхования жилья, разработанный автором и предложенный в настоящей диссертации, предусматривает следующие концептуальные положения.

- Обоснование актуальности и целесообразности принятия федерального закона об обязательном страховании жилья обусловлены, во-первых, необходимостью обеспечения страховой защиты граждан от рисков утраты, повреждения, порчи жилых помещений.

- В условиях финансового кризиса целесообразным является снижение финансовой нагрузки на бюджеты разного уровня по компенсации ущерба жилым помещениям посредством ее переноса на собственников жилья и страховые организации. При этом представляется разумным сопровождать, дополнять принятие закона об ОСЖ в соответствующих регионах разработкой и внедрением льготных программ страхования жилья, включающих предоставление субсидий на выплату страховых взносов по ОСЖ конкретным, установленным категориям граждан.

- Страховое покрытие имущественных рисков по ОСЖ предусматривает строго обозначенный перечень рисков, принимаемых на страхование, который не исчерпывает полный список рисков. Последние могут стать предметом добровольного страхования жилья собственниками.

- Выбран дифференцированный подход к определению страхового тарифа, который реализуется через систему коэффициентов страхового тарифа. Система коэффициентов максимально учитывает особенности жилого помещения, территории его размещения, а также характеристики самого страхователя по большому кругу параметров.

- В отличие от законопроекта, разработанного Госстроем, прошедшего обсуждение в Госдуме в 2008 г. и отклоненного депутатами, базой для расчета страховой суммы и страхового тарифа является не рыночная стоимость жилья и не половина остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года, а средняя рыночная стоимость 1 квадратного метра общей площади жилья (в рублях) по субъектам Российской Федерации, подлежащая применению федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации для расчета размеров социальных выплат, выделяемых в соответствии с планами на второй и третий кварталы 2009 года, для всех категорий граждан, которым указанные социальные выплаты предоставляются за счет средств федерального бюджета на приобретение жилых помещений (приложение 7).++) Размеры стоимости жилья, обозначенные в приказе, в 1,5-4 раза меньше реальной рыночной стоимости.

- Приоритетом автора в ходе разработки методики явились социальные мотивы, которые удалось учесть через составленную систему коэффициентов страхового тарифа, предусматривающую основной акцент на уровень денежных доходов страхователя, его социальный статус, личностные характеристики.

Приказ Министерства регионального развития РФ от 10 июня 2009 г. N 210 «О нормативе стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья на второе полугодие 2009 года и средней рыночной стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья по субъектам РФ на второй и третий кварталы 2009 года»

18.Разработана методика расчета страховых сумм и взносов при заключении договоров ОСЖ гражданами РФ.

19. Проведены многовариантные расчеты величин страховых взносов для различных слоев населения во всех регионах РФ.

20. По результатам выполненных расчетов откорректирована система предложенных коэффициентов страховых тарифов ОСЖ и расчетных формул для соблюдения принципов социальной справедливости в отношении страховой защищенности жилья малообеспеченных граждан. Разработана система 11-ти коэффициентов страховых тарифов в зависимости от: территории размещения жилья Ki (коэффициент территориального размещения); наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев в период действия предыдущих договоров ОСЖ К2 (коэффициент предыдущих выплат)', фактической численности жильцов К3 (коэффициент численности жильцов)-, среднего возраста проживающих в жилом помещении жильцов К4 (коэффициент среднего возраста жильцов)-, вида и сроков проведения ремонта Кв (коэффициент внутренней отделки жилья). Который складывается из коэффициента стоимости ремонта; коэффициент срока ремонта; срока службы жилья К7 (коэффициент срока службы жилья)', среднедушевого среднемесячного уровня дохода и социального статуса жильцов ЛК8 (коэффициент социально-экономического положения жильцов), который состоит их коэффициента доходов жильцов и коэффициент социального статуса страхователя; геоклиматических условий расположения жилья К8 (коэффициент геоклиматических условий)', срока страхования Kg (коэффициент срока страхования)-, количества объектов жилой недвижимости К и (коэффициент количества жилых объектов).

21. Из 11-ти коэффициентов страховых тарифов 2 являются техническими, 3 — статистическими, 4 - социальными, 2 - территориальными показателями, о чем свидетельствуют рассчитанные автором по каждому коэффициенту амплитуды воздействия на размер страхового взноса в виде отношения максимального значения коэффициента к его минимальному значению, взятых из всего диапазона возможных значений. В соответствии с амплитудами обеспечено абсолютное преобладание социальных коэффициентов, т.е. тех параметров личности страхователи и характеристик страхуемого имущества, которые носят социальный характер.

22. Предложена формула для расчета страховой суммы при подготовке договора ОСЖ, в основе которой лежит базовая страховая сумма, рассчитанная по формуле (1); она учитывает региональный аспект (К/), а также конструктивные особенности (.К7) и техническое состояние (К6) жилого помещения:

СС = БСС * К, х.К6* (1+К7) , если Ki*K6х (1+К7)<2,0. (8.1)

СС = 2*БСС, если К] * К6* (1+К7)>2,0. (8.2)

Формулами (8.1) и (8.2) описано условие лимита страховой суммы договора ОСЖ, которая не может превышать размера двух базовых страховых сумм.

23. Для вычисления страхового взноса предложены два варианта формул. Более простой вариант, где вычисленный по формуле (2) базовый страховой взнос умножается на произведение всех коэффициентов К].Кц :

CB = Hgi(ffO. (9.1)

Альтернативная формула расчета страхового взноса кроме произведения коэффициентов учитывает и их сумму, отнесенную на количество коэффициентов к=14, т.к. каждый из коэффициентов К^. .К8 включает по два своих коэффициента Кб.1, Кб.2и т.д.: св = ПйхС^О (9-2)

Для включения в методику по результатам выполненных расчетов рекомендована формула (9.1).

24. Разработан алгоритм расчета страховых параметров договора ОСЖ, который представлен на блок-схеме, отражающей содержание и порядок проведения расчетов, источники информации для расчетов.

25. На основе разработанной в диссертации методики определения страхового тарифа проведено моделирование типичных портретов страхователей в рамках ОСЖ, которые были выбраны автором с целью охвата всех возможных случаев, демонстрирующих действенность предложенных дифференцированных коэффициентов страховых тарифов. Составлены модели по семи типам страхователей, в которых по данным каждого страхователя рассчитана страховая сумма и страховой взнос.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Николенко, Лариса Борисовна, 2010 год

1. Законодательные материалы

2. ГК РФ в редакции ФЗ от 09.04.2009 N 56-ФЗ, действующей на 5 мая 2009 г. ч.2, гл, 48.

3. Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 21.07.2005 с поел. изм.).

4. Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. (в ред. Федерального закона от 01.12.2007 г. № ЗОб-ФЗ).

5. Федеральный Закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

6. Федеральный закон от 29.12.2004 № 189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» Консультант Плюс: Версия Проф.

7. Федеральный закон от 06.10.2003 №131-Ф3 «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации». М.: ИНФРА-М, 2007.

8. Федеральный закон «Об основах федеральной жилищной политики» // Консультант Плюс: Версия Проф.

9. Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 годы утверждена постановлением Правительства Российской Федерации № 865. -31.12.2005.

10. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. Постановлений Правительства РФ от 29.02.2008 г. № 129, 131).

11. Доклад о развитии страхового рынка России в 2006-2007 годах. Федеральная служба страхового надзора. «БЭСТ-принт». М., 2008.

12. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу. Утверждена Председателем Правительства РФ 18 ноября 2008 г.

13. Приказ руководителя Федеральной налоговой службы РФ от 13 октября 2006 г. N САЭ-3-04/706@ «Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц».

14. Научные и учебные публикации

15. Асаул А.Н., Карасев А.В. Экономика недвижимости. СПб, 2001.

16. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование. Учебное пособие. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2003.

17. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

18. Бек У. Общество риска. М.: Прогресс-Традиция, 2000.

19. Белокрылова О.С., Германова О.Е. Институциональные основы рыночной экономики. М.: ИНФРА.-М 2006.

20. Визгалов Д.В. Методы оценки муниципальных программ. М.: Фонд Институт экономики города, 2005.

21. Виноградов В. Экономика недвижимости. Уч. пос. Владимир: Вла-дим. гос. ун-т, 2007.

22. Гидденс Э. Ускользающий мир: как глобализация меняет нашу жизнь.- М.: Изд. «Весь мир», 2004.

23. Гомелля В.Б. Страхование: учебное пособие. 2-е изд. перераб. и доп. М.: Маркет ДС, 2006.

24. Город и бизнес. Формирование социальной ответственности / под ред. М.И.Либоракиной. М.: Фонд Институт экономики города, - 2003.

25. Доклад о социальных инвестициях в России 2008/Под общей ред. Ю.Е. Благова, С.Е. Литовченко, Е.А. Ивановой. М.: Ассоциация Менеджеров, 2008.

26. Журавин С.Г. Рынок финансовых и страховых услуг в международной экономике. М.: Издательство «Палеотип», 2004.

27. Журавин С.Г. Страховые компании в условиях глобализации. М.: «Анкил», 2005. Зернов А.А. Совершенствование страхования в рыночных условиях. М.: ОАО «ЭКОС», 2004.

28. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики. М.: Изд-во РЭА им. Г.В. Плеханова, 2001.

29. Качество и уровень жизни населения в новой России (1991-2005 гг.)/Под ред. Бобкова В.Н. М.: ВЦУЖ, 2007.

30. Колмаков И.Б. Методы и модели прогнозирования показателей дифференциации денежных доходов населения: Монография. — Институт микроэкономики. М., 2004.

31. Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2006.

32. Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

33. Кузьминов Н.Н. Оценка и страхование коммерческой и промышленной недвижимости в Российской Федерации. М.: «Анкил», 2007.

34. Направления, основные мероприятия и параметры приоритетных национальных проектов на 2007 год: президиум Совета при Президенте Российской Федерации по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике. М., -2007.

35. Национальный доклад «Бизнес и общественное развитие России: проблемы и перспективы» /Под общей ред. С.Е. Литовченко М: Ассоциация Менеджеров, 2006 г.

36. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов (на примере Москвы). Фонд «Институт экономики города. М.:2004

37. Рогожина Н.Н. Формы финансовой поддержки семей с невысоким уровнем доходов при улучшении жилищных условий. М.: Фонд Институт экономики города, 2004.

38. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2006: Стат. сб./ Росстат М., 2006.

39. Стратегии социально-экономического развития Росси: влияние кризиса. Ч.2./Под общей ред. Юргенса И.Ю. М.: Институт современного развития, 2009

40. Страхование: Учебник/Под ред. Т.А. Федоровой 3-е издание, пере-раб. и доп. - М.: Магистр, 2008.

41. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: «Анкил», 2000.

42. Управление частными капиталами в системе социальных финансов/Под ред. И.П. Хоминич. М.: Финансы и статистика, 2008.

43. Цыганов А.А. Основы страхования интеллектуальной собственности. М.: "Анкил", 2006.

44. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. СПб: Питер, 2005.

45. Яковенко И.Г. Риски социальной трансформации российского общества: культурологический аспект. М., 2006.1. Диссертации

46. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук по специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», М., 2003.

47. Бондаренко М. В. Социальные аспекты формирования рынка доступного жилья: Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н — Москва, 2007.

48. Гервиц Е.С. Моделирование организационно-экономических механизмов формирования рынка доступного жилья: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук М., 2007;

49. Журавин С.Г. Организация и эффективное функционирование страховых компаний в условиях рыночных отношений. Автореф. дисс. докт. экон. наук. М., 2006.

50. Зарайская О.А. Экономическая природа недвижимости автореферат диссертации на соискание ученой степени канд. экон. наук. -М., 2008;

51. Кузьмина А. А. Риск-рефлексия в идеологии и практике российского экологического движения : Дис. . канд. социол. наук. М., 2000.

52. Мизинова О.Н. Риск в структуре социальных конфликтов. Автореф. дис. канд. филос. наук. Саратов, 2007.

53. Тарасова В.В. Специфика связей с общественностью МЧС России в условиях рискогенности социокультунной среды. Автореф. канд. соц. наук. Ростов-на-Дону 2009.1. Журналы

54. Ахвледиани Ю.Т. Формирование рыночной системы жилищного страхования. Журнал «Финансы», № 3. 2003.

55. Балакирева В.Ю. Взаимодействие органов государственной власти и саморегулируемых организаций на страховом рынке. Журнал «Финансы», № 2, 2007.

56. Балакирева В.Ю. Страхование неотъемлемая часть финансов. Интервью. Журнал «Финансы», № 11, 2004. с. 43-45.

57. Бобков В.Н., Литвинов В.А., Гулюгина А.А. Основные показатели доходов и уровня жизни населения России в III квартале 2008 года : Мониторинг доходов и уровня жизни населения — 2008 — №3.

58. Бойко П. В. Концепция финансового обеспечения социального инвестирования системы доступного жилья. Дис.канд. экон. наук. М., 2007.

59. Войлокова Т. Н. Планы жителей Москвы по приобретению жилья в ближайшем году: Отчет о проведенном социологическом исследовании ВЦИОМ,-01.2008;

60. Гаспарян А.Э. Тенденции развития отечественного страхования на современном этапе. Журнал «Страховое дело», № 7, 2007.

61. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве. //Финансы, № 12, 2005.

62. Григорьев Л., Малева Т. Средний класс в России на рубеже этапов трансформации: Вопросы экономики. -2001. -№ 1;

63. Дарендорф Р. Элементы теории социального конфликта //Социологические исследования. -1994. №5.

64. Доклад «Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов (на примере Москвы)». Фонд «Институт экономики города. -М.:2004.

65. Жилкина М.С. Обязательное страхование: зарубежная практика// "Страховое ревю", № 3, 2000.

66. Игнатов Л. Экономика недвижимости. Учебное пособие М.: МГТУ им. Баумана, 2006.

67. Интервью с В. Тарачевым. Обязательное страхование опасных объектов — стимул развития технической безопасности//Страховое дело, №5, 2007.

68. Коломин Е.В. О повышении теоретической обоснованности перспектив развития страхования//Финансы, 2009, № 7.

69. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхованиям/Финансы, № 9, 2002.

70. Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования. //Финансы, № 5, 2006.

71. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Третьяков К.И. ,Рыбаков С.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования.//Страховое дело, № 7, 2007.

72. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Третьяков К.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования. Журнал «Страховое дело», № 6, 2007.

73. Краснопольская А.Н., Стерник Г.М. Доступность жилья: многофакторная оценка журнал «Национальные проекты», 2008, №12.

74. Краснопольская А.Н., Стерник Г.М. Определение коэффициента доступности жилья для населения: Национальные проекты. 2007. -№ 3 (10),

75. Манукян А.А. Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.//Финансы, № 7, 2006.

76. Маручев А. Жилищная сфера одна из наиболее проблемных областей российской экономики // Инвестиции и недвижимость (тематическое предложение к газете «Экономика и жизнь») № 35, 2006.

77. Миллерман А.С. Эффективность страхования сроков строительства и ввода объектов в эксплуатацию.//Страховое дело», № 4, 2006.

78. Мозговая А. В. Социология риска: возможности синтеза теории и эмпирического знания // Риск в социальном пространстве. М., 2001.

79. Оценка масштабов и динамики изменения платежеспособного спроса на жилье и объемов жилищного строительства в России // www.urbaneconomics.ru сайт Фонда «Институт экономики города».

80. Плешков А.П. Совершенствование системы страхования профессиональной ответственности. //Финансы, № 2, 2007.

81. Попова А. В. Тезисы выступления «Развитие среднего класса в России»: Форум России, -http://www.economy.gov.ru., 30.01.2008.

82. Роик В. Профессиональный риск: проблемы анализа и управления// Журнал "Человек и Труд", 2003, № 3.

83. Рукавишников В.Н. Кредитное страхование: тематический обзор .//Финансы, № 2, 2006.

84. Соболева И. Социальная ответственность бизнеса: глобальный контекст и российские реалии.//Вопросы экономики, 2005, №10.

85. Среднесрочная жилищная программа «Москвичам доступное жилье» на период 2007 - 2009 гг. И задание на 2010 год»: официальный Интернет-сайт Комплекса архитектуры, строительства, развития и реконструкции г. Москвы. — www.mosstat.ru.

86. Стандарты процедуры выдачи ипотечных кредитов (займов) АИЖК: АИЖК. -http://www.ahml.ru/standard/stcredit.shtml. 2007

87. Сухорукое М.М. Региональная политика страховой организа-ции//Страховое дело, № 3, 2006.

88. Ульяновский М.П. Кумуляция рисков социальной средой//Общество: вчера, сегодня, завтра. 2005, №3.

89. Феофанов К.А. Российская социология риска: состояние и перспек-тивы//Социологические исследования, 2007, № 4.

90. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним .//Страховое дело, № 5, 2002.

91. Цены на недвижимость в России и в мире: текущая динамика и перспективы / Обзор центра макроэкономических исследований Сбербанка России. Юдаева К., Назруллаева Е, Козлов К. - www.sbrf.ru: 9.12.2008.

92. Черных М.М. Повышение эффективности страховых услуг на рынке недвижимости. //Финансы, № 1, 2007.

93. Штомпк П. Теоретическая социология и социологическое воображение // Социологический журнал, № 1, 2001.

94. Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты// Банковское кредитование, 2006, № 3 (7).

95. Яницкий О.Я. Экологическая социология как риск-рефлексия// Социологические исследования, 1999, №6.

96. Электронные ресурсы удаленного доступа

97. Информационный страховой Интернет-ресурс «Страхование сегодня», Электронный ресурс., Режим доступа: http://www.insur-info.ru - свободный.

98. Всероссийский союз страховщиков , Электронный ресурс., Режим доступа: http://www.ins-union.ru - свободный.

99. Информационный страховой Интернет-ресурс «Страхование в России», Электронный ресурс., Режим доступа: http://www.allinsurance.ru - свободный.

100. Федеральная служба страхового надзора, Электронный ресурс., -Режим доступа: http://www.fssn.ru свободный.

101. Информационный страховой Интернет-ресурс «Страховое обозрение», Электронный ресурс., Режим доступа: http://www.ininfo.ru - свободный.

102. Интернет-издание, журнал «Эксперт» Online., [Электронный ресурс], Режим доступа: http://www.expert.ru - свободный.

103. Официальном сайте Министерства регионального развития РФ www.minregion.ru.

104. Официальный сайт Банка России, http://www.cbr.ru.

105. Портал недвижимости, http://www.bpn.ru .

106. Сайт Фонда «Институт экономики города» http://www.urbaneconomics.ru.

107. Сайт журнала «Эксперт» http://www.expert.ru

108. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ)109. http://www.wciom.ru .