Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Ахвледиани, Юлия Тамбиевна

• Ахвледиани, Юлия Тамбиевна
• доктор экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации доктор экономических наук Ахвледиани, Юлия Тамбиевна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Жилищное страхование в системе страховых отношений.

1.2. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования.

ГЛАВА 2. РАЗВИТИЕ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

2.1. Этапы развития жилищного страхования.

2.2. Зарубежный опыт жилищного страхования.

ГЛАВА 3. ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ НА СОВРЕМЕННОМ

ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ

3.1. Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования.

3.2. Региональные особенности жилищного страхования.

ГЛАВА 4. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ

ОРГАНИЗАЦИИ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ

4.1. Социологическое исследование жилищного страхования

4.2. Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты.

4.3. Перспективы развития видов жилищного страхования.

ГЛАВА 5.ПРОБЛЕМЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5.1. Правовое обеспечение жилищного страхования.

5 .2. Государственное регулирование жилищного страхования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований»

Радикальная жилищная реформа, проводимая в условиях значительных социально-экономических преобразований в России, невозможна без серьезного усиления внимания к вопросам жилищного страхования. Затраты на восстановление жилья, пострадавшего в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, техногенных взрывов исчисляются миллиардами рублей. Для повышения эффективности использования финансовых ресурсов, направляемых в жилищно-коммунальную сферу необходимо привлечь дополнительные финансовые источники возмещения ущерба на объектах жилищной сферы. Жилищная реформа в качестве такого механизма определяет систему страхования жилья.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. Страхование, регулируя производственный процесс, обеспечивает страховую защиту имущества, социальные гарантии гражданам, что сохраняет и повышает экономические интересы государства. Жилищное страхование в рыночной экономике выполняет роль социально-экономического механизма защиты от чрезвычайных потерь в условиях наступления различных случайных событий.

Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях социально-экономических преобразований.

Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме. Современный этап социально-экономического развития российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном страховании. В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и совершенствования системы жилищного страхования в Российской Федерации, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования является актуальной задачей.

Эффективное развитие национальной системы страхования в условиях социально-экономических преобразований невозможно без функционирования жилищного страхования. Оно не только способствует повышению емкости страхового рынка, но также выполняет социальную роль. Отличительная особенность жилищного страхования в том, что оно затрагивает законные интересы каждого гражданина, обеспечивая их надежной страховой защитой.

В настоящее время возрастает социальная значимость жилищного страхования. Возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему и капитальному ремонту, перепланировке помещений, при наступлении чрезвычайных и иных случайных неблагоприятных событий.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений; оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства, так как оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении случайных событий, но и является одним из стратегических и наиболее стабильных источников инвестиций.

В результате современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

В экономической литературе отсутствует единое понятие жилищного страхования, а также исследования, освещающие теоретико-методологические аспекты жилищного страхования. Нередко это отождествляется со страхованием домов и квартир. Страхование жилищного фонда является основной составной частью жилищного страхования, однако далеко не исчерпывающим его содержание. Недостаточная разработанность исследуемой темы, отсутствие единого подхода к изучению и проведению жилищного страхования тормозят динамичное социально-экономическое развитие страны, а также не позволяют в полной мере реализовать возможности надежной страховой защиты населения.

В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в жилищном страховании, основанная на современных научно-методологических подходах. Актуальность исследования обусловлена необходимостью выработки единой экономической политики государства в проведении жилищного страхования, отсутствием научных разработок и теоретических положений по этой тематике, а также проводимой в настоящее время жилищной реформой.

Актуальность, социально-экономическая необходимость, недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость проблемы исследования жилищного страхования в Российской Федерации определили выбор темы исследования.

Методологической и теоретической основой проведенного исследования явились труды ученых в области страхования: А.П. Архипова, В.Б. Гомелли, C.JI. Ефимова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, Ф.В. Конынина, И.Б. Котлобовского, JI.A. Мотылева, JI.A. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешкова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Рябикина, Ю.А. Сплетухо-ва, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, В.В. Шахова, М.К. Шер-менева, Р.Т. Юлдашева, К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона, А. Манэса, JI. Уорнера, Дж. Фридмана и других экономистов. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы. Вместе с тем, остается актуальной необходимость теоретического и методологического исследования, обоснования важности активного участия государства в формировании и регулировании экономической политики в области жилищного страхования.

Объектом исследования является система страхования жилищного фонда, а также имущественных отношений, связанных с формированием правовых основ различных форм собственности на жилье с его владением, пользованием, распоряжением в Российской Федерации как части национального богатства общества в условиях социально-экономических преобразований.

Предметом исследования является система социально-экономических отношений по поводу становления, развития и регулирования жилищного страхования.

Цель диссертационного исследования состоит в решении крупной научной проблемы, имеющей хозяйственное значение и связанной с обоснованием важности организации, функционирования и развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований, разработке методологических основ жилищного страхования, в содействии развитию жилищной реформы в Российской Федерации.

Поставленная цель потребовала научного анализа и решения следующих задач:

• исследования содержания и особенностей жилищного страхования в системе защиты имущественных интересов физических и юридических лиц;

• определения социально-экономической сущности жилищного страхования, тенденций и перспектив его развития;

• исследования современного страхового рынка, анализа существующей ограниченной практики жилищного страхования и социально-экономическое обоснование необходимости принципиально иной организации жилищного страхования;

• обоснования необходимости методов государственного регулирования жилищного страхования соответствующей его значимости;

• анализа правового обеспечения и разработки рекомендаций по совершенствованию законодательной базы жилищного страхования;

• разработки и обоснования модели страховой защиты в условиях современных социально-экономических преобразований в Российской Федерации.

Научная методология исследования основывается на системном анализе структурных связей жилищного страхования и экономики, единстве социальных, экономических и правовых факторов развития жилищного страхования в Российской Федерации. В работе использованы методы сравнительного анализа, группировки, социологических исследований, экспертные оценки. Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных экономистов.

В качестве информационной базы исследования использовались данные официальной статистики Российской Федерации, материалы страховых организаций и других финансовых институтов, текущей и периодической печати, статистические сведения отечественных и зарубежных экономистов, аналитические и статистические обзоры, российское законодательство, материалы социологического исследования, проведенного автором.

В работе использовались данные Госкомстата Российской Федерации, МЧС, Министерства финансов Российской Федерации, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов.

Научная новизна исследования состоит в теоретическом обосновании сущности жилищного страхования как межотраслевой категории, включающей виды имущественного страхования и страхования ответственности, разработке методологических основ его формирования, создании концептуальной модели организации жилищного страхования и механизмов ее практической реализации в условиях социально-экономических преобразований в России.

Научная новизна состоит в системном подходе к разработке теории жилищного страхования, в создании классификации жилищного страхования, в научном обосновании практических вопросов осуществления жилищного страхования в Российской Федерации.

В ходе диссертационного исследования автором получены следующие наиболее существенные результаты:

• сформированы теоретические основы жилищного страхования;

• обоснована необходимость организации жилищного страхования в условиях изменения форм собственности;

• раскрыта сущность и дана классификация жилищного страхования;

• обоснована социально-экономическая роль жилищного страхования в условиях проводимой жилищной реформы;

• на основе анализа регионального опыта проведения жилищного страхования обоснованы предложения по совершенствованию страхования жилья с учетом региональных особенностей;

• предложена модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты, базирующаяся на комплексном подходе в осуществлении жилищного страхования;

• обоснована необходимость взаимодействия коммерческого и льготного страхования жилья;

• выявлены и систематизированы страховые риски при страховании жилищного фонда;

• разработаны концептуальные положения осуществления жилищного страхования в Российской Федерации;

• даны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию нормативно-правовой базы жилищного страхования.

Практическая значимость диссертационной работы состоит в том, что научные идеи, теоретические положения и выводы воплощены автором в конкретных рекомендациях и предложениях по формированию государственной политики в сфере жшхищного страхования в рамках реализации концепции развития национальной системы страхования на перспективу. Содержание диссертационного исследования может быть использовано как новый учебный курс, необходимый для подготовки специалистов в сфере недвижимости и страхования.

Наиболее важные положения работы апробированы на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах («Плехановские чтения» в РЭА им. Г.В. Плеханова 1995 - 2002 гг., научный семинар Международного банковского института в Санкт-Петербурге - 2001 г., Международное страховое Рандеву - 2002 г., конференция Всероссийского научного страхового общества - 2002 г. и др.). Разработанные автором концептуальные положения по развитию жилищного страхования использованы Департаментом страхового надзора при доработке законопроекта «Концепция развития страхования в Российской Федерации».

Результаты диссертационного исследования включены в программы учебных курсов «Страхование» и «Имущественное страхование», читаемых автором в РЭА им. Г.В. Плеханова.

По проблемам диссертационного исследования опубликованы научные и методические труды общим объемом 49 п.л., в том числе в трех учебных пособиях, монографии, в статьях и тезисах в периодической печати и сборниках научных трудов.

Диссертационное исследование состоит из введения, пяти глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа изложена на 289 страницах стандартного формата, содержит 56 таблиц, 44 рисунка, 9 приложений. Список использованной литературы включает 230 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Ахвледиани, Юлия Тамбиевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы.

1. В настоящее время существует огромная потребность в проведении жилищного страхования. Однако нет достаточных условий для его развития. Усиление роли страхования как фактора, влияющего на развитие национальной экономики в целом, и внедрение системы жилищного страхования как одного из способов обеспечения страховой защиты населения необходимо для успешного осуществления жилищной реформы в Российской Федерации. Роль страховой защиты возрастает в условиях развития рыночной системы организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом различных форм собственности. В современных условиях страхование жилья является социально-экономической потребностью населения, особенно когда неуклонно возрастает количество собственников жилья в стране. Однако противоречия в законодательстве, психологическая неготовность населения рассчитывать только на собственные силы, недостаток средств на коммерческое страхование у большинства владельцев жилья приводит к тому, что основная часть населения не в состоянии возмещать имущественные потери, понесенные в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий.

Для достижения целей проводимой жилищной реформы и обеспечения социально-экономической стабильности российского общества требуется создание стройной, сбалансированной системы страховой защиты жилищного фонда. Такой системой защиты может стать жилищное страхование. В условиях социально-экономических преобразований в России существует реальная потребность в комплексном жилищном страховании, включающее как объекты имущественного, так и страхования ответственности. В результате социально-экономических преобразований изменилась структура жилищного фонда по видам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, пользования и распоряжения жилищным фондом. Так, в результате приватизации доля частного жилищного фонда на 1 января 2001 г. составила 65,3% от всего жилищного фонда Российской Федерации. Потребность в страховой защите реально обостряется в условиях перехода в частную собственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает их к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан от природных, техногенных, эксплуатационных и иных рисков зависит от правильной организации жилищного страхования. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет решающее значение.

Жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству. Введение системы жилищного страхования, с экономической точки зрения, позволит экономнее расходовать бюджетные средства государства. Важное социальное значение жилищного страхования заключается в формировании рыночных механизмов обеспечения сохранности жилищного фонда, так как оно сохраняет благополучие каждой семьи. Жилищное страхование создает финансовые гарантии для возмещения убытков. В исследовании теоретически обосновывается необходимость развития комплексного жилищного страхования.

В исследовании дано определение жилищного страхования как совокупности видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

2. Учитывая, что из года в год техническое состояние жилого сектора становится уязвимее, возрастает опасность рисков как экономического, так и социального характера. При этом уровень страховой защиты жилищного фонда недостаточен. Количество застрахованного жилья достаточно сложно определить, так как не ведется статистика собранных взносов и выплат по страхованию жилищного фонда.

Необходимым условием организации жилищного страхования является полная и достоверная информация о состоянии жилищного фонда, об уровне страховых выплат и собранных взносов. Недостаточная информация о страховании жилья препятствует развитию страхового рынка в целом.

3. Проведенный анализ показал, что количество ветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Российской Федерации распределяется неравномерно. Роль жилищного страхования в этих условиях очевидна. По сравнению с уровнем 1995 г. объем ветхого фонда увеличился на 33%. В настоящее время подлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70% составляет около 50 млн. кв. м. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Страхование жилья призвано обеспечивать: гарантии своевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае повреждения или уничтожения занимаемого жилья; сохранение гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений вне зависимости от условий финансирования жилищно-коммунальной сферы; адресную помощь пострадавшим; создание системы объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя предоставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба; повышение ответственности подрядных организаций за качество обслуживания домов; привлечение средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при наступлении стихийных бедствий и чрезвычайных событий; сокращение бюджетных затрат, связанных с ремонтом или заменой поврежденного или уничтоженного жилья; инвестирование свободных средств страхового фонда в жилищную сферу.

В настоящее время возрастает социальная направленность и значимость жилищного страхования во всех регионах России. Социальная направленность страхования жилья в том, что предоставляет всем гражданам социальные гарантии при наступлении страхового случая в виде возмещения части ущерба за счет средств федерального бюджета или бюджета субъекта федерации.

4. Реальная страховая защита в предшествующие периоды обеспечивалась путем обязательного государственного регулирования и обязательного страхования жилищного фонда. Изучение истории развития жилищного страхования позволило сделать вывод о том, что оно было ограничено только страхованием жилищного фонда. С переходом на рыночные методы управления и с появлением различных форм собственности возникла необходимость в осуществлении комплексного жилищного страхования. Однако как показало проведенное исследование, до настоящего времени отсутствует программа комплексной страховой защиты по жилищному страхованию, недостаточно развита законодательная база.

Для развития жилищного страхования в условиях социально-экономических преобразований в России важно использовать зарубежный опыт. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и многие другие. Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Основу государственного регулирования страхования жилья составляет утверждение правил страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. Несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, изучение зарубежного опыта может оказать положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

5. Значение жилищного страхования усиливается в связи с ростом количества чрезвычайных ситуаций техногенного и природного характера в нашей стране. В работе проведен анализ чрезвычайных ситуаций в России. Основное влияние на рост ущерба за последние годы оказывает такое чрезвычайное событие, как «высокие уровни воды» (наводнения, половодье, дождевые паводки, заторы, ветровые нагоны), и его размер составляет около 50% совокупного ущерба от чрезвычайных ситуаций. Это один из наиболее значительных факторов и по количеству пострадавших граждан. Существует проблема финансирования ремонта и восстановления жилья, поврежденного в результате чрезвычайных событий. Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых квартир исчисляются миллиардами рублей.

Растет ущерб, наносимый пожарами в Российской Федерации, несмотря на снижение их общего числа за последние годы. Жилой сектор составляет основную часть и в общем количестве пожаров и в доле материального ущерба от пожаров. Так, за 2000 г. прямой материальный ущерб от пожаров в жилом секторе составил 60,6% от общего объема ущерба. На здания жилого сектора приходится 73,3% от общего количества пострадавших объектов. Прямой материальный ущерб только за 2000 г. составил 1117568 тыс. руб. В этих условиях роль страхования жилого сектора более чем очевидна.

Роль жилищного страхования возрастает в связи с повреждением жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения), последствия которых приводят к непредвиденным существенным бюджетным затратам. Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к проживанию в результате пожаров и взрывов, снижают эффективность использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов.

6. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан является одной из основных составляющих финансово-кредитного механизма и имеет важное значение для развития экономической и социальной сферы республик, краев, областей и автономных округов Российской Федерации. Целесообразно развивать жилищное страхование на федеральном и региональном уровнях, способствующих реализации экономического потенциала страхового сектора.

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться классическими коммерческими страховыми услугами страховых организаций из-за относительно большой (по отношению к доходу) величины страхового взноса. Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим во многих городах со среднемесячной зарплатой граждан. При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере. Так, в некоторых регионах России вводится льготная система страхования, которая получила свое развитие во многих городах. Вместе с тем необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблемы страхования жилья, основанных лишь на дополнительных стимулах для страхователей, недостаточно эффективен. Необходимо введение обязательного страхования жилья через принятие соответствующего федерального закона.

7. Анализ системы страхования жилья на льготных условиях, предусматривающих доступный страховой взнос, простоту оформления договора в ряде городов и областей России, выявил недостатки. Это позволило сделать предложения по совершенствованию системы страхования жилья с учетом территориальных особенностей. Анализ распределения количества страховых случаев, среднего ущерба и размера страхового возмещения по причинам наступления страховых случаев показал, что, к сожалению, при всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности населения по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Технология страховой защиты через расчетные книжки значительно упрощает порядок оформления договора страхования, но не делает ее эффективной. Для совершенствования программы льготного страхования жилья целесообразно: расширить перечень страховых рисков; изменить сроки начала действия ответственности страховщика. Такой оперативный подход будет, на наш взгляд, способствовать повышению привлекательности и доверия к программе.

8. При исследовании региональных особенностей жилищного страхования, сделан вывод о том, что неоднородность жилья, степень изношенности, различия в природно-климатических условиях вносят своеобразие в состав рисков, которые наносят ущерб жилищному фонду. В одних регионах есть реальная опасность землетрясений, в других - наводнений. На сегодняшний день в стране не ведется статистика по ущербам в жилищной сфере в зависимости от видов риска. Чрезвычайные ситуации, происходящие на территории России, становятся все более частыми и масштабными. Проблема возмещения ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий является крайне актуальной для России, так как ее территория регулярно подвергается воздействию разнообразных опасных природных явлений и процессов геологического, гидрологического и ме-тереологического происхождения. Наиболее остро проблема негативных последствий чрезвычайных ситуаций касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков и наводнений, таких как Среднее Поволжье, Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Читинская область, Северный Кавказ и др. Жилищный сектор во многих районах не застрахован. Убытки возмещаются за счет государства из бюджетных средств, порой не в полной мере. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите

Наибольшую заинтересованность в страховании жилищного фонда должны проявить регионы, особо подверженные опасным чрезвычайным событиям и понесшие значительный ущерб. Наибольший ущерб от чрезвычайных событий несут три района - Дальневосточный, СевероКавказский и Центральный. Чрезвычайные ситуации, связанные с сильными дождями, возникают на территориях Северного Кавказа, Астраханской, Ростовской и Белгородской и других областей. Неравномерное распределение совокупного ущерба по Российской Федерации требует введения системы страховой защиты в зависимости от территориальных и региональных особенностей. Жилищное страхование является тем перспективным направлением, которое позволит обеспечить реальную страховую защиту жилищного фонда Российской Федерации.

Предложено создание федерального негосударственного целевого фонда страховой защиты от чрезвычайных событий, что позволит более эффективно использовать аккумулированные средства с учетом непредвиденных ситуаций по регионам Российской Федерации. Фонд поможет консолидировать суммы и оперативно оказывать помощь людям пострадавших территорий. Кроме этого, федеральный негосударственный целевой фонд должен работать по накопительному принципу - не израсходованная в текущем году сумма автоматически переносится на следующий год.

9. Отсутствие единой статистической информации по жилищному страхованию не позволяет в полной мере оценить степень нанесенного ущерба по регионам и в целом по России. Необходимо создавать информационную базу для оценки рисков, определения степени ущерба и анализа рынка страхования жилья. Это позволит оперативно реагировать на чрезвычайные ситуации по регионам Российской Федерации. Наряду с обработкой данных, непосредственно связанных со страхованием жилищного фонда, необходимо создать информационную систему учета и контроля параметров объектов (домов, квартир, помещений), событий, вызвавших их повреждение или уничтожение, а также размеров ущерба и т.д

Предлагается создать уровневую систему страховой защиты жилья -федеральную, региональную, муниципальную, и развивать страховой рынок с различными организационными формами его деятельности: акционерные компании, общества взаимного страхования, пулы и т.д. с учетом региональных условий конкретных территорий.

Учитывая региональные особенности наступления чрезвычайных событий предложено создать негосударственные целевые фонды защиты жилых домов от чрезвычайных ситуаций. На территориях с наибольшей зоной риска установить коэффициенты риска при расчете страховых тарифов, и осуществлять превентивные мероприятия по предотвращению или снижению ущерба от стихийных бедствий, чрезвычайных событий.

Поддержка региональной структуры страхового рынка в условиях жилищной реформы является очевидной потребностью в современных условиях. Для развития механизма жилищного страхования в регионах необходима разработка нормативно-методических документов на уровне субъектов федерации. В законодательных и нормативных актах федерального уровня, касающихся жилищного страхования, должны содержаться общие положения и рекомендации субъектам федерации с учетом их региональных условий. Это будет способствовать решению основных вопросов по развитию страхования жилья в Российской Федерации и определит субъектам федерации перечень вопросов, решение которых будет входить в их компетенцию.

10. Для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации предлагается создать центр по вопросам жилищного страхования в качестве единого координационного органа по проведению государственной политики в сфере страхования, разработки и реализации целевых страховых программ с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков. Следует расширять профессиональные контакты с законодательными и исполнительными органами государственной власти, в целях создания благоприятных условий для развития законодательной деятельности, направленной на развитие страхового рынка; создать механизмы информирования законодательных и исполнительных органов власти о состоянии страхового рынка в области жилищного страхования с целью наиболее полного использования ими возможностей страхования по обеспечению социально-экономической стабильности общества, защиты благосостояния граждан Российской Федерации; оказывать финансовое содействие в подготовке специалистов по страхованию; расширить взаимодействие федеральных и региональных союзов страховщиков с целью повышение качества и увеличения количества предлагаемых страховых услуг в сфере жилищного страхования.

11. В работе предложено принятие и осуществление на федеральном уровне единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования. Модель страховой защиты должна основываться на сочетании нескольких видов страхования, которые отражены в программе страховой защиты. Необходимо использовать в модели страхования жилищного фонда методику оценки страховой стоимости жилых помещений максимально приближенную к рыночной цене жилых помещений. Для определения действительной стоимости предложен расчет с использованием коэффициента средне региональной рыночной стоимости объекта. Методика для определения страхового тарифа может основываться с применением предложенных коэффициентов: архитектурно-исторических особенностей объекта; опасности расположения объекта страхования; технического состояния объекта. В расчет стоимости ущерба предложено включить коэффициенты потребительских качеств отделки жилого помещения и технологичности помещения. Возможно применение повышающих или понижающих коэффициентов в зависимости от причин возникновения и дифференциации степени ущерба с учетом территориальных и региональных особенностей. Система дифференциации степени ущерба по определенным рисковым пакетам перспективна в модели обязательного страхования жилья. В ходе реализации единой государственной модели страховой защиты в области жилищного страхования расчетные методики должны уточняться и совершенствоваться, в связи с изменениями в области строительства жилищного фонда (конструктивные элементы, новые строительные материалы), уровня защиты от чрезвычайных событий (проведение предупредительных и подготовительных мероприятий) и т.д.

12. В настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме. Однако, учитывая то, что в существующей социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет являться обязательная форма страхования, необходим поэтапный переход к модели обязательного страхования жилищного фонда с постепенным расширением страхового поля.

С каждым годом повышается значение реконструкции жилищного фонда, обладающего историческим и культурным наследием. В перспективе возможно постепенное включение в перечень объектов обязательного страхования домов - памятников истории и архитектуры, жилых домов в зонах повышенной опасности, товариществ собственников жилья, арендованных нежилых помещений, расположенных в жилых домах, жилых домов государственного и муниципального жилищного фонда, постепенное увеличение пакета рисков включаемых в обязательное страхование, страхование ответственности перед третьими лицами и т.д.

13. В работе предложена классификация страховых рисков в жилищном страховании в зависимости от причин возникновения и страховых событий. По нашему мнению, классификация рисков должна предусматривать причины возникновения и факторы воздействия на жилые помещения или строения. По причинам возникновения могут быть риски природного характера, эксплуатационные риски и иные риски, связанные с действиями третьих лиц, которые являются источниками таких неблагоприятных событий, как пожар, взрыв, разрушение, залив. Страхование рисков природного характера должно осуществляться в обязательном порядке на всей территории Российской Федерации.

Остальные риски (эксплуатационные и от действия третьих лиц) могут быть застрахованы в добровольной форме по решению субъектов федерации в соответствии с методическими указаниями федерального центра по страхованию жилищного фонда. Добровольная форма страхования может быть ограничена добровольно-принудительной формой (договор аренды, лизинга и т.д.), когда обязательность вытекает не из закона, а из договора.

14. Автором проведено социологическое исследование жилищного страхования. Результаты выявили высокую заинтересованность и потребность граждан в проведении страховании жилья в современных условиях социально-экономического развития. Особое внимание следует обратить на тот факт, что респонденты желают осуществлять обязательное страхование жилья, так как в этом случае ощущают реальную поддержку со стороны государства. Государственная гарантия способствует всеобщему доверию к страхованию жилья.

Основными причинами, сдерживающими развитие страхования жилья являются: отсутствие финансовых возможностей; уровень недоверия к страховым компаниям. В значительной степени на уровень недоверия граждан к страховым компаниям оказывают недостаточная информированность, последствия финансового кризиса и нестабильная социально-экономическая обстановка в стране.

15. Предложено осуществлять комплексное жилищное страхование. Комплексное жилищное страхование предполагает проведение следующих видов страхования: страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме; страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения; страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами; страхование жилого помещения его собственником; страхование жилого помещения нанимателем; страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц; страхование рисков, связанных с возможностью потери жилья в результате утраты права собственности; ипотечное страхование; страхование жилых помещений в домах - памятниках и др.

16. Благодаря своей высокой социально-экономической значимости, жилищное страхование должно быть объектом пристального внимания государства в Российской Федерации. Рынок жилищного страхования и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обуславливают необходимость его государственного регулирования. Защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики, а страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства. История становления и развития страхования показывает, что помимо объективных социально-экономических условий, успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эффективному государственному регулированию. Наличие различных видов собственности предполагает государственное регулирование в вопросах содержания, использования и страхования жилищного фонда, и создание системы страховой защиты по формам собственности.

На базе анализа существующего положения в области жилищного страхования сделаны выводы о необходимости государственного регулирования жилищного страхования в Российской Федерации. В работе определены основные направления государственной политики в области жилищного страхования. Для развития жилищного страхования и его успешного проведения на территории Российской Федерации необходимо взаимодействие государства, страховых компаний, населения и хозяйствующих субъектов.

Отсутствие законодательных основ страхования жилья осложняет внедрение его механизма в регионах. В настоящее время внедрение механизма страхования жилья предусмотрено только в Концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства, предполагая, в частности, необходимость разработки и принятия соответствующего федерального закона. Однако отсутствие такого закона, как показывает практика и существующее правовое поле, не исключают возможность осуществления добровольного страхования жилья собственником, нанимателем, арендатором.

17. Осуществление жилищной реформы и проведение жилищного страхования требуют создания современной правовой базы. В проекте Жилищного кодекса Российской Федерации отмечено, что в целях обеспечения финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, может осуществляться страхование жилищного фонда. С принятием законопроекта, страхование жилого дома и жилого помещения может осуществляться на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом со страховой организацией, если имеется интерес в сохранении этого имущества. Введение этой статьи не противоречит нормам Гражданского кодекса РФ и благоприятствует развитию жилищного страхования в Российской Федерации. Несомненно, развитию жилищного страхования будет способствовать внесение в проект Жилищного кодекса Российской Федерации статьи, касающейся страхования жилищного фонда, однако было бы целесообразней выделить статью «Страхование жилищного фонда», и более четко определить объекты страхования жилищного фонда.

Недостаточные мероприятия по совершенствованию нормативной базы оказывают негативное влияние не только на развитие жилищного страхования, но и на социально-экономическое развитие общества. В частности, имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом остаются не в полной мере защищенными. Введение обязательного страхования жилья, не исключая добровольную форму, позволит создать надежную страховую защиту граждан, а также значительно снизит бюджетные средства государства на возмещение ущерба.

К числу факторов, сдерживающих развитие жилищного страхования можно отнести: отсутствие системы законодательных актов, составляющих основы жилищного страхования, включая требования к заключению договора страхования, а также осуществлению обязательного страхования; отсутствие аналитических данных по статистике страхования жилищного фонда в сфере страховых операций.

18. Осуществление жилищного страхования, несомненно, выражает социальную направленность государственной политики. Социальные гарантии в виде возмещения страхового ущерба должны предоставляться путем справедливого урегулирования вопросов жилищного страхования. Должны быть установлены социальные льготы для граждан с относительно низкими доходами. Недостаточный платежеспособный спрос населения, нестабильность получаемых доходов, низкий уровень жизни населения, особенно в регионах, отрицательно влияют на развитие жилищного страхования. Необходимо обеспечить доступные страховые взносы для всех слоев граждан.

19. В современных условиях страхование жилищного фонда должно сочетать в себе оба принципа - и обязательность, и добровольность. Если возможность введения обязательного страхования обеспечивается сбалансированностью системы налогообложения, то добровольное страхование жилья может стимулироваться налоговыми льготами для страхователей. Главная задача, которую при этом предстоит решать, это обеспечение соразмерности данных страховых фондов с ограниченными финансовыми ресурсами большей части населения. При небольших масштабах обязательного страхования, которое может ограничиваться рисками природного характера, потенциал добровольного страхования будет развиваться в соответствии с динамикой денежных доходов населения и осознанием потребности в данной форме страховой защиты.

Для проведения обязательного страхования жилья необходимо разработать закон, определяющий порядок и условия обязательного жилищного страхования на территории Российской Федерации. На наш взгляд, об обязательном страховании жилья можно говорить, если будет принят закон об обязательном страховании в Российской Федерации. Отношения в области обязательного жилищного страхования должны регулироваться соответствующим федеральным законом об обязательном страховании жилищного фонда, который будет определять основные условия и порядок его проведения, а также гарантии надлежащего исполнения обязательств. Основными принципами обязательного жилищного страхования являются: обязательность исполнения страховщиками и страхователями условий страхования; законность - обеспечение порядка и условий осуществления страхования на основе федерального закона об обязательном страховании жилищного фонда; публичность осуществления обязательного страхования жилищного фонда с учетом страховых рисков, региональных особенностей и категорий страхователей.

19. Государственная поддержка жилищного страхования должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение национального рынка страхования жилья, а также совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизмов функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием жилья, улучшение условий лицензирования страховой деятельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Государственная поддержка развития жилищного страхования представляет собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти Российской Федерации в области развития страхового рынка. Система государственного регулирования жилищного страхования будет способствовать решению следующих задач: государственной поддержке развития жилищного страхования; обеспечению правовых условий для стабильного развития рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников; защите социально-экономических интересов страхователей; созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков; развитию различных видов жилищного страхования и оптимального сочетания обязательной и добровольной формы; созданию возможности целенаправленного воздействия, через жилищное страхование, на экономическую и социальную жизнь в целом; развитию инфраструктуры страхового рынка; содействию кадровому обеспечению страховых компаний в проведении жилищного страхования; обеспечению взаимодействия национального страхового рынка с международным.

Государственное регулирование жилищного страхования может предусматривать: утверждение типовых правил (условий) жилищного страхования, в том числе в зависимости от региональных особенностей; наличие необходимых условий в договоре страхования; утверждение типовых форм договоров страхования и страховых полисов; установление страховых тарифов по формам проведения страхования; установление различных льгот для страхователей; установление обязанности страхования определенных рисков.

Мы считаем, что государство должно выполнять регулирующую роль посредством создания единой правовой системы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников жилищного страхования, создания благоприятной социально-экономической обстановки, разработки необходимой законодательно-нормативной базы в области страхования. Целесообразно, в концепцию развития национальной системы страхования на ближайшую перспективу, в качестве приоритетной задачи включить вопросы дальнейшего развития жилищного страхования, что будет способствовать достижению целей проводимых реформ и обеспечению социально-экономической стабильности общества.

Предложено создание федерального центра жилищного страхования, который будет способствовать реализации имеющегося опыта в сфере жилищного страхования. Приоритетным направлением в условиях рыночной экономики является укрепление и развитие жилищного страхования путем выработки и реализации мер, направленных на максимальное вовлечение населения с учетом региональных и территориальных особенностей с целью обеспечения надежной и доступной страховой защиты всех граждан.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Ахвледиани, Юлия Тамбиевна, 2002 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (в ред. федеральных законов от 20.02.96 г. № 18-ФЗ, от 12.08.96 г. № 111-ФЗ, от 08.07.99 г. № 1Э8-ФЗ).

2. Жилищный кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 24 июня 1983 г. в ред. федеральных законов от 27.01.95 г. №10-ФЗ, от 22.08.95 №151-ФЗ, от 28.03.98 №45-ФЗ).

3. Закон Российской Федерации от 27 декабря 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 (в ред. федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ).

4. Закон Российской Федерации от 21 декабря 1994 г. «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» № 68-ФЗ.

5. Закон Российской Федерации «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2001 г. № 196-ФЗ).

6. Закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3.

7. Закон Российской Федерации от 15 июня 1996 г. «О товариществах собственников жилья» № 72-ФЗ.

8. Закон Российской Федерации от 23 декабря 1992 г. «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» № 4199-1 (с изменениями от 1 мая 1999 г. № 88-ФЗ).

9. Закон Российской Федерации от 23 декабря 1992 г. «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» № 4199-1 (с изменениями от 1 мая 1999 г. № 88-ФЗ).

10. Закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г.

11. Закон РСФСР от 15 декабря 1978 г. «Об охране и использовании памятников истории и культуры» (в ред. от 18.01.1985 г.).

12. Закон г. Москвы от 11 февраля 1998 г. «Об оценочной деятельности в городе Москве» № 3.

13. Закон г. Москвы от 11 марта 1998 г. «Основы жилищной политики в городе Москве» № 6 (в ред. от 12 мая 1999 г. № 23-52).

14. Конституция Российской Федерации. 1993 г.

15. Постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 2000 гг.» № 1139.

16. Постановление Правительства Российской Федерации от 12 июля 1996 г. №789 «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» (в ред. постановлений Правительства Российской Федерации 19.06. 1998 № 619, от 20.02. 2002 №121).

17. Постановление Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» (в ред. постановления Правительства Российской Федерации от 20.02.2002 г. №121).

18. Постановление Правительства Москвы от 11 августа 1998 г. «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г. Москве» №625.

19. Постановление Правительства Москвы от 22 июня 1993 г. «О приватизации жилищного фонда в г. Москве» № 572 (в ред. от 16 апреля 1996 г. № 349).

20. Постановление Правительства Москвы от 4 февраля 1997 г. № 61 «О реализации системы страховой защиты жилья».

21. Постановление Правительства Москвы от 15 августа 1995 г. № 694 «О системе страхования в г. Москве жилых помещений» (с изменениями от 11 сентября 2001 г. № 825-1111).

22. Постановление Правительства Москвы от 5 января 1999 г. № 10 «О ходе страхования жилых помещений в городе Москве».

23. Постановление Правительства Москвы от 15 августа 2000 г. № 629 «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования жилья».

24. Приказ Государственного комитета Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству от 28 июня 2000 г. «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» № 149.

25. Приказ Минстроя Российской Федерации от 30 октября 1995 г. «Об утверждении временной методики оценки жилых помещений» № 17115.

26. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «Концепция развития страхования в Российской Федерации».

27. Распоряжение мэра Москвы от 17 января 1995 г. «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» № 20-РМ.

28. Распоряжение мэра Москвы от 6 марта 1996 г. № 114-РМ «Об организации поэтапного введения системы страхования жилых помещений в г. Москве».

29. Распоряжение мэра Москвы от 4 марта 1999 г. «Об установлении единого размера страхового взноса» № 176-РМ.

30. Распоряжение мэра от 14 июня 1996 г. № 362-рм «О мерах по реализации системы страхования жилья».

31. Распоряжение мэра Москвы от 29 октября 1998 г. № 1095-РМ «О проведении первого этапа страхования недвижимого имущества Москвы».

32. Распоряжение премьера Правительства Москвы от 22 марта 1999 г. «Об утверждении условий участия страховых организаций в системе страхования жилья» № 228-РП.

33. Распоряжение мэра Москвы от 4 июня 1998 г. № 586-РП «О совершенствовании механизма страхования жилых помещений».

34. Распоряжение Правительства Москвы от 2 сентября 1999 г. № 88 «О внесении дополнений в Методику расчета действительной стоимости жилых помещений и их страховой суммы».

35. Распоряжение мэра Москвы от 26 сентября 2001 г. № 929-РМ «О создании комиссии по конкурсному отбору уполномоченных компаний, осуществляющих страхование государственной и муниципальной собственности».

36. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

37. Указ Президента России от 28 апреля 1997 г. «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в РФ» № 425 (в ред. Указа Президента Российской Федерации от 27.05.97 г. № 528).

38. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

39. Абалкина И. Американское государство и рынок страховых услуг // Страховое дело. 1999. - № 11. - С. 27-37.

40. Абрамов В. Земства и краткосрочное страхование недвижимости // Страховое дело. 1997. - № 8. - С. 62-63.

41. Абрамов В. Земства и страхование от стихийных бедствий // Страховое дело. 1997. - № 4. - С. 56-63.

42. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые страховые рынки»). М.: Анкил, 2001. - 120 с.

43. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М. Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: «Экспертное бюро-М», 1998. - 376 с.

44. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. -192 с.

45. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование (справочник). М.: Институт новой экономики, 1996. - 254 с.

46. Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. -2000,-№5.-С. 18-34.

47. Алякринский A.JI. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация «Гуманитарное знание», 1994. - 464 с.

48. Артемов Ю.М., Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Австралии // Финансы. 1995,-№ 3.-С. 54-57.

49. Архипов А.П. Дисс. на соиск. доктора экономических наук «Эффективность страховой деятельности», М., 1999 г.

50. Архипов А.П. Управление страховой компанией в условиях кризиса платежеспособности// Финансы 1996- № 11.-С. 40-43.

51. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. М.: «Маркет ДС», 2002 . - 407 с.

52. Аудит страховых компаний: Практическое пособие для страховых аудиторов и страховых организаций / A.JI. Алекринский, Т.А. Архангельская, С.Н. Асабина и др.; Под ред. В.И Рябикина. М.: АО «Фин-статинформ», 1995. - 128 с.

53. Багров П.П. Страхование строений, принадлежащих гражданам. М.: Финансы и статистика, 1986. - 70 с.

54. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2001. -256 с.

55. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. -192 с.

56. Батадеев В.А. Страхование имущества предприятий и организаций. М.: Финансы и статистика, 1992. 112 с.

57. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2001.-224 с.

58. Бичикашвили П.Г. Проблемы и перспективы развития обязательного страхования // Хозяйство и право. 1995. - № 3. - С. 45-51.

59. Благутин Д.Ю. Становление французского перестраховочного рынка. Опыт государственного воздействия // Страховое дело. 2002. - № 3. -С. 59-62.

60. Блех Е.М. Экономические проблемы морального износа и модернизации жилых зданий. М.: Стройиздат, 1985. - 105 с.

61. Богданова М. Закон о страховании жилого фонда: вторая попытка // Новости о страховании. 2001. - 12 мая.

62. Брэтт М. Управление рисками при имущественном страховании // Финансовый бизнес. 1995. -№11. - С. 6-10.

63. Бугаев Ю.С. Новая ступень в развитии рынка страховых услуг в России // Финансы. 1996. - № 5. - С. 36-44.

64. Бугаев Ю.С. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России / Страховое дело. 1995. - №-5. - С. 3-11.

65. Бузырев В.В., Чекалин B.C. Экономика жилищной сферы: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 256 с.

66. Бурроу К. Основы страховой статистики (пер. с немецкого). М.: Ан-кил, 1992.-93 с.

67. Верькина Т.И. Страхование домашнего имущества. М.: Финансы и статистика, 1983. -19 с.

68. Владимиров В. Из опыта страхования основных фондов // Страховое дело. 1999. -№ 5. -С.27-30.

69. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. - 228 с.

70. Воробьев М.В. Страхование от огня. М.: Анкил, 1992 . - 16 с.

71. Галагуза Н.Ф. Становление национального страхового рынка России // Банковское дело. 1995. - № 7. - С. 32-36.

72. Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Словакии // Финансы. 1995. - № 11. с. 42-44.

73. Гварлиани Т.Е. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. 1998. - № 8. - С. 42-43.

74. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 1998. 184 с.

75. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.

76. Гинзбург А.И. Страхование. СПб: "Питер", 2002. - 176 с.

77. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 1997. - № 10. - С. 30-35.

78. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. -М.: «СОМИНТЭК», 1998. 384 с.

79. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. -М.: МЭСИ, 2002. 91 с.

80. Граве К.А., Лунц JI.A. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. - 175 с.

81. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. Учебное пособие. М.: Издательство «Дело и сервис», 1999.-112 с.

82. Григорьев В.В., Островкин И.М. Оценка предприятий. Имущественный подход. Учебно-практическое пособие. М.: Дело, 1998. - 224 с.

83. Дементьев В. Современное положение на страховых рынках скандинавских стран // Страховое дело. 1999. - № 10. - С. 44-47.

84. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д.э.н.,проф. В.З.Черняка . М.: Издательство РДЛ, 2002 . - 272 с.

85. Дюжиков Е.Ф. Страхование имущества: виды и условия их проведения // Финансы. 1996. - № 8. - С. 40-43.

86. Ермаков В. Правовые проблемы страхования квартир и домашнего имущества // Финансовая газета. Per. выпуск. 2002. - № 1. - С. 13.

87. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. - 148 с.

88. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - 528 с.

89. Жигулева В.В. Страховой рынок Китая // Финансы. 2000 - № 7. - С. 39-41.

90. Жилищное законодательство России: М.: МТ- Пресс, 2001 г. - 312 с.

91. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации. Автореф. дисс.канд экон. наук. - М., 2000 г.

92. Жилье. Нормативные акты и их применение: Законодательство. Судебная практика. Образцы документов. Рекомендации / Авторы-составители М.В. Кузнецов, С.Д. Олейник, Д.А. Шишкин. М.: Право и Закон, 2001.-640 с.

93. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). М.: - Анкил, 1993. - 184 с.

94. Заиканов В. Москву засасывает подземное болото // Комсомольская правда. 2002. - 15 апреля.

95. Зернов А.А., Зубец А.Н. Системные исследования страхового регулирования. -М.: «Страховое ревю», 1997. 139 с.

96. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. -М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 344 с.

97. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2001. - 273 с.

98. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: Учебное пособие. Изд-во Рос. экон. акад., 2000. - 87 с.

99. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: теория, потребность, проблемы организации и развития. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2000. - 127 с.

100. Идельсон В.Р. Страховое право. М.: Анкил, 1994. - 113 с.

101. Ингосстрах. Опыт практической деятельности: Сб. материалов по вопросам практики страхования / Под ред. В.П. Кругляка. М.: Издательский дом Русанова, 1996. - 432 с.

102. Карпов В.Н., Попова Т.А., Ермолаева Н.А. Страхование в Испании // Финансы. 1995. - № 3. - С. 51-53.

103. Ковалев Ю.М. Роль страхования в преобразовании экономики России. Спб.: Изд-во Спб. Ун-та экономики и финансов, 1994. - 20 с.

104. Козинов А.Е. Из практики проведения имущественного страхования // Финансы. 1998. - № 3. - С. 49-50.

105. Коломин Е.В. Вглядываясь в историю страхового дела // Финансы. -1996.-№9.-С. 27-33.

106. Юб.Коломин Е.В. Взгляд в будущее // Страховое ревю. 1995. - №10. -С. 3-15.

107. Коломин Е.В. Страхование в современном мире и задачи Всероссийского научного страхового общества. Сб. мат. конф., Самара 1999. -60 с.

108. Коломин Е.В. Страхование общественного имущества при социализме. -М.: Финансы, 1975. 192 с.

109. Коломин Е.В. Страховое законодательство: неотложные задачи // Финансовая газета. 1994. - № 49. - С. 9-10.

110. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансы СССР. 1991,- № 9. - С. 34-37.

111. Коломин E.B. Тенденции развития страхового рынка // Финансовая газета. 1999.-№ 12.

112. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2002. - № 9. - С. 58-61.

113. Коломин Е.В., Журавлев Ю.М. Контроль федеральной службы Германии за деятельностью страховых компаний стран членов Европейского Сообщества // Страховое дело. - 1995. - № 1. - С. 30-34.

114. Коныпин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфин-издат, 1953. - 456 с.

115. Котлобовский И.Б., Эченикэ В.Х. Российские покупатели страхования (нынешние и будущие) кто они? // Финансы. - 2000 - № 10. - С. 45-50.

116. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. -М.: Анкил, 1993,- 124 с.

117. Крашенинников П.В. Право собственности и иные вещные права на жилые помещения. Изд. 2-е, стереотипное. М.: «Статус», 2001. -123 с.

118. Кругляк В. Предпосылки и условия формирования единого страхового пространства // Финансовый бизнес. 1998. - № 2. - С. 13-20.

119. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учеб. пособие. СПб.: Изд.дом «Бизнес-пресса», 1999. - 304 с.

120. Крутов А., Страхов В. Противопожарное страхование и участие в нем специализированных фирм // Страховое дело. 1996. - № 3. - С. 3237.

121. Кулычев В. Экономические проблемы в области защиты населения территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера // Страховое дело. 1995. - № 8. - С. 59-64.

122. Летичевская Е. Жилье мое // Русский полис. 2002. - № 2(25). - С. 38-42.

123. Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. - 114 с.

124. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования / Салин В. Н., Абламская JI.B., Ковалев О.Н. М.: Издательский центр «Анкил», 1997. - 126 с.

125. Методические основы оценки недвижимости: Учебное пособие. Н.Н. Агапов, В.В. Артеменко, В.И. Видяпин, А.Е. Гайдамака. В.А. Галанов. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 1996. 149 с.

126. Мотылев В.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М.: Финансы, 1972. - 264 с.

127. Недвижимость: Словарь-справочник / Н.А.Голощапов, С.И. Помазко-ва; Под ред. В.И. Осипова. М.: ИТРК РСПП, 2000. - 424 с.

128. Нейман Е. Проблемы оценки имущества // Страховое дело. 1995. -№ 10. - С. 18-21.

129. Никитенков Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф. JI.K. Никитенкова. М.: «Экзамен», 2002. - 288 с.

130. Новиков Б.Д. Рынок и оценка недвижимости в России. М.: «Экзамен», 2000.-512 с.

131. Орланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. М.: «Анкил», 1994. - 150 с.

132. Орланюк-Малицкая JI.A. Страховые операции. М.: Финансы и статистика, 1991. - 96 с.

133. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 1999. - 776 с.

134. Особенности имущественного страхования (Опыт страхового рынка Швейцарии). М.: «Анкил», 1994. - 32 с.

135. Оценка рыночной стоимости недвижимости. Серия «Оценочная деятельность». Учебное и практическое пособие. М: Дело, 1998. - 384

136. Пастухов Б. Имущественное страхование // Финансовый бизнес. -1997.-№ 1.-С. 22-26.

137. Плешков А.П., Орлова И.В. Некоторые новые тенденции в страховой деятельности развитых капиталистических государств // Финансы. -1995.-№ 10.-С. 36-40.

138. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М. Издательский центр «Анкил», 1997. - 200 с.

139. Плешков А.П., Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. и др. Экономическая эффективность государственного страхования. М.: Финансы и статистика, 1990. - 175 с.

140. Пожары и пожарная безопасность в 2000 году: Статистический сборник. Под общей редакцией Е.А. Серебренникова, А.В. Матюшина. -М.: ВНИИПО, 2001. 270 с.

141. Поляничев B.C. О страховании строений граждан // Финансы. 1992. -№ 1.-С. 37-39.

142. Пушкарев С. Методические основы прогнозирования в имущественном страховании // Страховое дело. 1994. - № 2,- С. 26-38.

143. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993. - 143 с.

144. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.-284 с.

145. Рахман И.А. Методы определения стоимости недвижимости в строительстве // Экономика строительства. 2001. - № 2. - С. 52-59.

146. Рахман И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика / Международная академия инвестиций и экономики строительства. М.: ЗАО Издательство «Экономика», 2000. - 294 с.

147. Рахман И.А. Формирование рынка недвижимости // Экономика строительства. 2000. - № 9. - С. 52-63.

148. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России // Финансы. 1996,- № 9. - С. 25-26.

149. Российский статистический ежегодник: Стат. сб. / Госкомстат России. -М., 2001. -679 с.

150. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. Спб.: Изд-во Спб. Ун-та экономики и финансов, 1993. - 135 с.

151. Рябикин В.И. Актуарные расчеты. М.: «Финстатинформ», 1996. -87 с.

152. Седугин П.И. Жилищное право. Учебник для вузов. 2-е изд., пере-раб. и доп. - М.: Издательство НОРМА, 2000. - 384 с.

153. Сербиновский БЮ., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: «Феникс», 2000. 384 с.

154. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. -М.: Финансы и статистика, 1992. 336 с.

155. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы. 2002. - № 1. - С. 57-60.

156. Сплетухов Ю.А. Тенденции страхового рынка // Финансовая газета. Per. вып. 1997. - № 9. - С. 4.

157. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.-312 с.

158. Справочник по государственному страхованию // Под ред. JI.A. Мо-тылева. М.: Финансы и статистика, 1983. - 247 с.

159. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. / Под ред. Н.А. Никологорского. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994. -336 с.

160. Статистика финансов: Учеб. пособие / П.П. Маслов, В.И. Рябикин, Г.В. Дарков и др.; Под ред. П.П. Маслова и В.И. Рябикина. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Статистика, 1979. -280 с.

161. Страхование. Под редакцией профессора Шахова В.В. М.: Анкил, 2002. - 480 с.

162. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ). М.: Анкил, 1993. - 121 с.

163. Страховое дело // Под ред. Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 112 с.

164. Страхование жилья в США // Эксперт. 1999. - № 39. - С. 14 - 15.

165. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М., 1996. 294 с.

166. Страхование: принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд. Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. 416 с.

167. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА. Закон и право, 2002. - 384 с.

168. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.)/ Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: «СОМИНТЭК», 1994. - 640 с.

169. Сухов В.А. Страховой рынок России. М.: Анкил, 1992. - 136 с.

170. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995. -114 с.

171. Теоретические основы и практика страховой защиты субъектов предпринимательства: Учеб.пособие / Под ред. В.А. Батадеева. М.: Соц.-гуманит.знания, 2001. 432 с.

172. Турбина К.Е. Необходима координация страхового законодательства // Страховое дело. 1995 - № 3. - С. 2-4.

173. Турбина К.Е. Страховой рынок Португалии: история развития, страховое законодательство, основные черты // Страховое дело. 1994. -№3.- С. 41-48.

174. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: «Анкил», 2000. 320 с.

175. Фаршатов И.А. Жилищное законодательство: Практика применения, теоретические вопросы. М.: ИНФРА-М, 2001. - 272 с.

176. Федорова Т.А. О страховании городского жилья // Страховое дело. — 1999. -№ 5. -С. 18-26.

177. Федорова Т.А. Страхование в условиях рыночной экономики: принципы и практика. Учеб. пособие. Спб.: Изд-во Спб. Ун-та экономики и финансов, 1995. - 112 с.

178. Финансово-экономический словарь / Под ред. М.Г. Назарова. М.: АО «Финстатинформ», 1995. - 224 с.

179. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. проф. Слепова В.А. / М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2000 г.

180. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Издательство БЕК, 1999. -264 с.

181. Фомичева Н.В. Дисс. на соиск. канд. экон. наук «Страхование жилищного фонда», М.: Рос. экон. акад., 2000 г.

182. Фридман Дж, Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящий доход недвижимости. Пер. с англ.- М.: Дело ЛТД. - 1995. - 444 с.

183. Хоминич И.П. Финансовая стратегия компаний. Атореф. дисс. докт. экон. наук. М., 1998.

184. Хохлов Н.В. Управление риском: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 239 с.

185. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Анкил, 1995.-263 с.

186. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1999.-288 с.

187. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.-311 с.

188. Шахов В.В., Миллерман А.С., Медведев В.Г. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2002. - 224 с.

189. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993.- 178 с.

190. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. -М.: Наука, 1989 . 179 с.

191. Шиминова М.Я. Страховое законодательство России // Финансы. -1992. -№ 10. С.71-76.

192. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. М.: Финансы и статистика, 1999 . - 352 с.

193. Шихов А.К. Страхование: Учеб.пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-431 с.

194. Штрауб Э. Актуарная математика имущественного страхования. М.: КРОКУС-Т, 1988. - 147 с.

195. Экономика недвижимости: Учеб. пособие. 2-е изд. - М.: Дело, 2000.- 328 с.

196. Экономический форум: итоги десятилетия // Экспресс. 2002. - № 6. -С. 6-13.

197. Эпов А.Б. Аварии, катастрофы и стихийные бедствия в России. М.: Финиздат, 1994. 340 с.

198. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: Анкил, 2000. - 447 с.

199. Юргенс И.Ю. Отрасль выходит в лидеры // Банковское обозрение. -2002.-№2(32).-С.54-57.

200. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса // Финансы. 1998. - № 1. -С.30-33.

201. Dumontier F.; Valdelievre Н. Les assurances volontaires des menages 1983-1991 / INSEE premiere. P., 1992. - 192 p.

202. Hart, Carole S. Sourcebook on international insurance and employee benefit management. New York, 1967. 146 p.

203. Homeowners insurance discrimination: Hearing before the Comm. on banking, housing, a. urban affairs, US Senate, 103d Congr., 2d sess., May 11, 1994. Wash.: Gov. print, off., 1994. - IV, 160 p.

204. International Insurance Industry Guide. 5th ed.- London: Coopers & Ly-brand, 1993. -VII, 51 lp.