Развитие страхования жилья в регионе: на материалах Республики Башкортостан тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кинзябулатов, Рустам Закирович

• Кинзябулатов, Рустам Закирович
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кинзябулатов, Рустам Закирович

Введение

Содержание

1. Теоретические основы страхования жилья.

1.1 Экономическая сущность страхования жилья и ее дискуссионный характер.

1.2 Государственное регулирование жилищного страхования.

1.3 Зарубежный опыт жилищного страхования и его применение в Российской Федерации

2. Состояние жилищного страхования в регионе на примере Республики Башкортостан.

2.1 Оценка состояния жилищного фонда и необходимость его страхования в регионе.

2.2 Анализ региональных особенностей страхования жилищного фонда.

2.3 Функционирование системы муниципального страхования жилья в Республике Башкортостан.

3. Пути совершенствования страхования жилищного фонда.

3.1 Оптимизация тарифных ставок страхования жилья.

3.2 Модель эффективного развития системы муниципального страхования в регионе.

3.3 Страхование жилищного фонда в регионе в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие страхования жилья в регионе: на материалах Республики Башкортостан»

Актуальность темы исследования. Жилищное страхование в большинстве стран является одним из основных источников возмещения ущерба жилого фонда в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

Выбор такого направления исследования продиктован отсутствием научных разработок по данной проблеме на региональном уровне. Современный этап экономического развития российского общества требует научных подходов и практических решений в жилищном страховании. В этой связи разработка теоретических положений, научных основ формирования и совершенствования системы жилищного страхования в регионе, изучение отечественного и зарубежного опыта, выработка единого подхода к проведению жилищного страхования на региональном уровне является актуальной задачей.

Состояние разработанности проблемы. Теоретическим и методологическим вопросам влияния страхового фонда на экономику в целом и развитию имущественного страхования посвящены научные работы отечественных и зарубежных ученых. Среди отечественных работ по теории страхования следует выделить труды А.П. Архипова, В.Б. Гомелля, C.JI. Ефимова, Е.И. Ивашкина, Е.В. Коломина, Ф.В. Конынина, И.Б. Котлобовского, Л.А. Мотылева, Л.А. Орланюк-Малицкой,

A.П.Плешкова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Рябикина, Ю.А. Сплетухова, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой,

B.В. Шахова и других экономистов. Проблемам эффективности жилищного страхования за рубежом посвящены научные труды К. Барроу, Д. Бланда, Д. Джибсона, А. Манэса, Л. Уорнера, Дж. Фридмана. Значительный вклад в разработку теоретических и методологических аспектов жилищного страхования в России внесли Ю.Т. Ахвледиани и Н.В. Фомичева. Работы этих ученых сыграли огромную роль в подходах к исследованию этой проблемы.

Вместе с тем в настоящее время в РФ при исследовании проблемы страхования жилого фонда имеются спорные моменты в определении сущности жилищного страхования, классификации страховых рисков. Механизм регулирования страховых тарифов остается недостаточно разработанным применительно к условиям рыночной экономики, нет обоснованных рекомендаций функционирования добровольной и обязательной страховой защиты жилищного фонда в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию жилищного страхования в регионе.

Для достижения намеченной цели необходимо решить следующие исследовательские задачи:

- провести теоретическое исследование экономических аспектов страхования жилищного фонда, определить его признаки, а также раскрыть принципы его построения и на этой основе дать развернутое определение жилищного страхования, уточнить классификацию страховых рисков;

- обосновать необходимость методов государственного регулирования жилищного страхования, соответствующей его значимости;

- изучить зарубежный опыт жилищного страхования и возможность его использования в РФ;

- проанализировать состояние жилищного фонда в Республике Башкортостан и необходимость его страхования;

- установить региональные особенности жилищного страхования;

- проанализировать опыт функционирования системы муниципального страхования жилья в Республике Башкортостан, определить причины, препятствующие его развитию, и пути совершенствования;

- выработать и обосновать систему мер и предложений по совершенствованию страхования жилищного фонда в регионе.

Область исследования. Исследование проведено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, паспорта специальности ВАК (экономические науки) п.п.6.4. - Резервы и механизмы повышения эффективности функционирования обязательного и добровольного страхования.

Объектом исследования является рынок жилищного страхования Республики Башкортостан.

Предметом исследования выступает совокупность экономических отношений, возникающих в процессе функционирования жилищного страхования.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования явились положения о функционировании современного рыночного механизма, в том числе в системе рынка страхования, разработанные в трудах ведущих зарубежных и отечественных ученых по данной проблематике.

Для раскрытия темы исследования были использованы общенаучные и частные экономические, в том числе теоретико-эмпирические и экономико-статистические методы.

Научная новизна исследования заключается в обосновании теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию развития жилищного страхования в регионе, а именно:

- уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной науке; предложено авторское определение жилищного страхования как комплексного и системного страхования, включающего виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам;

- сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования: наличия имущественного интереса, возмещения в размерах реального убытка, высшей добросовестности, наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими, контрибуции, зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров;

- предложена классификация страховых рисков по признаку их причинности, вне зависимости от объективного и субъективного характера рисков (огневые, затоп, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц);

- предложена методика определения тарифных ставок при добровольном страховании жилых помещений, основанная на применении экономически обоснованных верхних и нижних границ нагрузки страхового тарифа;

- разработан комплекс мероприятий, направленный на совершенствование добровольного страхования жилых помещений в регионе: создание координационного центра; подбор более совершенного программного обеспечения; создание единой информационной базы данных; финансовая поддержка научных организаций, занимающихся разработкой различных средств защиты и безопасности; выделение жилищного страхования в отдельный лицензируемый вид «страхование жилищного фонда».

Практическая значимость работы заключается в том, что предложенные методологические подходы могут быть использованы в работе страховыми организациями при реализации системы муниципального страхования в регионе, с целью ее стабилизации и дальнейшего развития. Основные положения диссертационной работы были использованы при подготовке предложений по развитию системы страхования жилых помещений в городе Уфе. Результаты диссертационного исследования также используются при разработке и проведении лекционных и практических занятий по дисциплине «Страхование» в Башгосагроуниверситете.

Информационную основу исследования составили труды ведущих ученых, касающиеся темы исследования, Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, законодательные и нормативные акты РФ и РБ. В качестве источника исходной информации выступили материалы статистической информации Башкортостанстата, МЧС РБ, Министерства финансов Российской Федерации, МУП «УЖХ г. Уфы» и финансовая отчетность страховых компаний.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты исследования использованы при реализации программы «Муниципальное страхование жилья» в ОАО «Военно-страховая компания», а также в МУП «ЕРКЦ при УЖХ г. Уфы» по совершенствованию системы добровольного страхования жилищного фонда г. Уфы. Результаты исследования были доложены на международных, всероссийских, межрегиональных, республиканских и межвузовских научных и научно-практических конференциях и семинарах: научной конференции «Аграрная наука, проблемы и перспективы развития» (Уфа, 2004 г.); Всероссийской научно-практической конференции «Повышение эффективности и устойчивости развития агропромышленного комплекса» (Уфа, 2004 г.); научно-практической конференции «Молодежная наука и АПК: проблемы и перспективы», посвященной 60-летию победы в Великой Отечественной войне (Уфа, 2005 г.); Всероссийской научно-практической конференции «Социально-экономическое и инновационное развитие региона» (Сызрань, 2006 г.); III Международной научно-практической конференции «Социально-экономические технологии в повышении потенциала современного общества: российский и зарубежный опыт» (Пенза, 2006 г.).

Публикации. По теме диссертационной работы опубликовано одиннадцать работ общим объемом 10,15 п.л.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка литературы и приложений. Она изложена на 153 страницах машинописного текста, включает 21 таблиц, 23 графиков, 6 приложений. Библиографический список включает 140 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кинзябулатов, Рустам Закирович

Заключение

Данная диссертационная работа, посвященная проблемам страхования жилищного фонда в регионе, позволяет сделать следующие выводы:

1. Уточнены основные подходы к трактовке сущности жилищного страхования, сформировавшиеся в современной науке; предложено авторское определение жилищного страхования.

Жилищное страхование, на наш взгляд, - это комплексное и системное страхование, включающее виды имущественного страхования и гражданской ответственности, предусматривающее согласно договору страхования возмещение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам собственника жилых помещений, связанного с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования - как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страхования. В приведенном нами определении учитываются место жилищного страхования в системе страховых отношений, изменение структуры жилищного фонда по форме собственности в пользу частной формы собственности за счет государственной, муниципальной и смешанной форм собственности.

2. Сформулированы и представлены в системном виде принципы построения жилищного страхования:

- принцип наличия имущественного интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса, могущим причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу, т.е. без наличия интереса у страхователя страхование жилья проводиться не будет;

- принцип возмещения в размерах реального убытка. При полном страховании страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

- принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору страхования жилья. Страхователь, заключая договор страхования жилья со страховым покрытием того или иного риска, обязан раскрыть страховщику любое существенное обстоятельство, которое ему известно в отношение риска, передаваемого на страхование;

- принцип наличия причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, - одно из существенных условий договора страхования жилья. Особенно важно четко сформулировать причину, вызвавшую наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления;

- принцип контрибуции. Наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

- принцип зависимости страхового тарифа от количества заключенных договоров. При массовых видах жилищного страхования страховой тариф в несколько раз ниже, чем при стандартных условиях страхования.

3. Предложена классификация страховых рисков по признаку их причинности, вне зависимости от объективного и субъективного характера рисков:

• огневые (пожар, взрыв);

• затоп (аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного помещения, и правомерные действия по ее ликвидации, проникновение воды из соседних помещений, через кровлю, а также ливни, град, снегопад и другие за исключением стихийных бедствий);

• стихийные бедствия и иные (землетрясения, ураганы, извержения вулканов, оползни, цунами, наводнения и другие проявления стихийных сил природы).

• противоправные действия третьих лиц (кражи, взломы, разбойные нападения и др.)

Данная классификация позволяет рассчитать на практике страховые тарифы в зависимости от причинности страховых рисков, лежащих в их основе. Кроме того, это дает возможность установить соответствие риска и органа, который минимизирует данный риск и аккумулирует информацию о страховых случаях. Несомненно, что при расчете страхового тарифа необходимы статистические данные по страховым событиям, для того чтобы точно определить вероятность наступления страхового случая.

К сожалению, в настоящее время информация по ущербу жилья в результате страховых случаев отслеживается в разных информационных базах, что затрудняет расчет тарифов страхования жилья в страховых компаниях. Сбор информации ведут подразделения МЧС только по огневым рискам, которые, по нашему мнению, имеют возможность отслеживать информацию также по ущербу жилищного фонда в результате стихийных бедствий. Статистику рисков воздействия воды целесообразнее вести в жилищно-коммунальных хозяйствах, так как они имеют возможность отслеживать страховые случаи в пределах обслуживаемого ими жилищного фонда. Информация об ущербах в результате противоправных действий третьих лиц имеется в МВД.

Применение подобной классификации целесообразно использовать при разработке единых (в масштабе страны) условий страхования жилищного фонда, а также для адаптации данного страхования в зависимости от природных особенностей региона.

4. Предложена методика, регламентирующая установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика. В этой связи нами предложена методика, позволяющая определить границы страхового тарифа, которая позволит, на наш взгляд, более обоснованно формировать тарифную политику страховых компаний. Ориентируясь на рассчитанные с ее помощью параметры средней тарифной ставки, можно регулировать размеры страховых тарифов и их доходность по страхованию жилищного фонда, а также по другим видам страхования таким образом, чтобы их среднее значение для страховой компании не оказалось ниже минимально допустимой границы. Иными словами, так, чтобы не выйти за пределы безубыточности и не подорвать финансовое положение страховой компании. Данная методика, устанавливающая верхний и нижний пределы страхового тарифа, дает возможность предотвратить необоснованное завышение страховыми компаниями (особенно кэптивными) тарифных ставок и выявляет внутренние резервы снижения предлагаемых ими страховых тарифов.

5. Дальнейшему развитию страхового рынка в целом, а также жилищному страхованию в частности будет способствовать государственное регулирование жилищного страхования, учитывающее специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально-экономического реформирования предлагаем расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.

В то же время в целях совершенствования законодательной базы следует дать единое определение понятию «жилищное страхование». Страхование жилья рассматривается в иных видах страхования имущества.

По нашему мнению, необходимо создать отдельный вид имущественного страхования, который должен называться «страхование жилищного фонда», как отдельный лицензируемый вид страхования в дополнение к имеющемуся перечню из 23 лицензируемых видов страхования по закону, а также, учитывая социально-экономическую направленность данного вида страхования, определить его место в системе страхования.

Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к «страхованию имущества» нельзя. Однако, на наш взгляд, на страховом рынке жилищное страхование должно считаться комплексным страхованием, включающим как объекты имущественного страхования, так и страхования ответственности.

По нашему мнению, страхование ответственности собственника следует выделить в «иные виды страхования жилья», так как при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами за причинение им вреда. Особенностью страхования ответственности является то, что ни конкретный объект страхования, ни получатель страхового возмещения, заранее не известны.

6. Изучен зарубежный опыт по осуществлению страховой защиты жилья. Тарифы по страхованию жилищного фонда в зарубежных странах основываются на статистических данных страховых обществ и регулируются на государственном уровне. При этом учитываются такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи, и многие другие. Следует сказать, что в странах с более развитой системой страховой защиты большее внимание уделяется превентивным мерам, и как результат - с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. В российской страховой практике мероприятиям по предупреждению наступления страховых событий не уделяется должного внимания, а средства резерва предупредительных мероприятий зачастую расходуются не по назначению.

Страховой рынок жилья является объектом государственного регулирования во многих зарубежных странах. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Ядром государственного регулирования страхования жилья являются утвержденные правила страхования. Типовые правила по страхованию жилья утверждаются на федеральном уровне во Франции, Канаде, Германии и других странах. Несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, изучение зарубежного опыта может оказать положительное влияние на развитие жилищного страхования в России.

7. По нашему мнению, для развития жилищного страхования в Уфе необходимо создать координационный центр, в который должны входить страховые компании, прошедшие тендер на участие в программе страхование жилищного фонда, представители администрации города и жилищно-коммунальные хозяйства города. Функционировать такая организация может за счет финансирования страховых компаний, участвующих в программе страхования жилищного фонда города.

В задачи координационного центра будут входить: разработка нормативных документов по организации страховой защиты жилых помещений по Республике Башкортостан; координация деятельности страховщиков; контроль над выполнением уполномоченными страховыми организациями обязательств по договорам страхования; принятие мер при выявлении нарушений в деятельности страховых компаний; обобщение и анализ деятельности по страхованию жилья; разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и т.д.

Основными задачами данного центра должны быть обеспечение реализации системы страхования в г. Уфе жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного (маневренного) жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.

Создание системы управления жилищным страхованием позволит органам местного управления оказывать необходимое влияние на деятельность страховых организаций в части выбора страховых рисков, наиболее актуальных с точки зрения администрации, оценки стоимости объектов и ущерба, увеличения количества застрахованных, установления процедур заключения договоров страхования и выплат страхового возмещения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кинзябулатов, Рустам Закирович, 2007 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Проспект, 2001. - С. 416.

2. Закон РФ от 07.03.2005 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции Федеральных законов №12-ФЗ.

3. Концепция развития страхования в Российской Федерации. № 1361р от 25.09.2002 г.

4. Закон РФ от 21 декабря 1994 г. «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» №68-ФЗ.

5. Закон РФ от 15 июня 1996 г. «О товариществах собственников жилья» № 72-ФЗ.

6. Закон РФ от 04 июля 1991 г. «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» № 1541-1 (с изменениями от 29.12.2004 г. № 189-ФЗ).

7. Закон РФ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» от 29 июля 1998 г. № 135-Ф3. (с изменениями от 22.08.2004 № 122-ФЗ).

8. Конституция Российской Федерации. 1993 г.

9. Закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (в ред. Федеральных законов от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ).

10. Закон от 11 марта 1998 г. «Основы жилищной политики в городе Москве» № 6 (в ред. от 12 мая 1999 г. № 23-52; от 10 июля 2002 г. № 40).

11. Постановление Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1996 г. №1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» (в ред. постановления

12. Правительства Российской Федерации от 20.02.2002 г. №121).

13. Постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 2000 гг.» № 1139.

14. План мероприятий по реализации в Республике Башкортостан положений Концепции развития страхования в Российской Федерации. № 1267-р от 25.12.2003 г.

15. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

16. Указ Президента Российской Федерации от 28.04.97г. №425 «О реформе жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации» (в ред. Указа Президента РФ от 27.05.97 №528).

17. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 0202/08.

18. Приказ Государственного Комитета Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 28.06.00г. №149 «Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе».

19. Абалкина И. Американское государство и рынок страховых услуг // Страховое дело. 1999. - № 11. - С. 27-37.

20. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира (серия «Мировые страховые рынки»). М.: Анкил, 2001. - С. - 120.

21. Адгалов О.Р. Комплексный подход к совершенствованию страховой деятельности// Страховое дело. 2003. -№1. - С.9.

22. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М. Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро-М, 1998. - 3761. С.

23. Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. -2000.-№ 5.-С. 18-34.

24. Асабина С. Деятельность страховых организаций в условиях гиперинфляции (опыт Германии) // Страховое дело. 1999. - №2. - С.ЗЗ.

25. Ардатова М.М., B.C. Балинова и др. Страхование в вопросах и ответах. -М.: Проспект, 2004. С. 46.

26. Артемов Ю.М., Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Австралии // Финансы. -1995.-№ 3. С. 54- 57.

27. Архипов А.П.: Эффективность страховой деятельности Дисс. . д-ра экон. наук, М., 1999 г.

28. Ахвледиани Ю.Т. Страховая наука и ее взаимодействие с практикой // Финансы. 2005. - №6. - С. 51- 53.

29. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование: Учебное пособие для вузов. М.: Юнита-Дана, 2002 . - С. 88-104.

30. Ахвледиани Ю.Т. Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований // Страховое дело. -2002.-№11.-С. 17-22.

31. Ахвледиани Ю.Т. Страхование жилья основа социальной защиты населения // Страховое дело. - 2003. - № 4. - С. 42.

32. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Жилищное страхование: Учебное пособие. М.: Российская экономическая академия, 2003.

33. Ахвледиани Ю.Т. Жилищное страхование в условиях социально-экономического преобразования: Дисс.д-ра экон. наук, М., 2002.

34. Багров П.П. Страхование строений, принадлежащих гражданам. М.: Финансы и статистика, 1986. - С. 70.

35. Барроу К. Основы страховой статистики (пер. с немецкого). М.: Анкил, 1992. - 93 с.

36. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2001. -С.148.

37. Благутин Д.Ю. Становление французского перестраховочного рынка. Опыт государственного воздействия // Страховое дело. 2002. - №3. -С.59-62.

38. Верькина Т.Н. Страхование домашнего имущества. М.: Финансы и статистика, 1983. - С. 79.

39. Вознесенский Э.А. Методологические аспекты анализа сущности финансов. М.: 1974. - С. 11-12.

40. Галагуза Н.Ф. Страховой рынок Словакии // Финансы. 1995. - № 11. -С. 42-44.

41. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 8.

42. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998. - С. 90

43. Грановский Э. Страхование имущества: как предотвратить убытки от аварии // Финансовая газета, Региональный выпуск. 1996. - № 10.

44. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. - №12. - С. 37 - 40.

45. Дьяченко В.П. Товарно-денежные отношения и финансы при социализме. М.: Наука, 1974. - С. 520.

46. Ефимов C.JI. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. - 148 с.

47. Емельянова Т. Защита от неприятностей (Почти половина всех собранных премий по добровольному страхованию приходится на имущественное страхование) // О страховании. 2005. - №8. - С. 77.

48. Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения в России 2004. Статистический сборник / Росстат. М., 2004. - С. 149.

49. Жуков Е. Ф. Инвестиционные институты: Учебное пособие. М.: Банки и биржи; Юнити, 1998. - С. 199.

50. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: теория, потребность, проблемыорганизации и развития. М.: Изд-во «Российская экономическая академия», 2000. -127 с.

51. Федеральное агентство по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству. Информационно-справочный материал: М.: ФГУП ЦПП,2005.

52. Информационно-аналитический обзор экономического состояния ЖКХ России по итогам 2002 г. // ЖКХ, журнал руководителя и главного бухгалтера. 2003. - №6. - С.3-10.

53. Карпов В.Н., Попова Т.А., Ермолаева Н.А. Страхование в Испании // Финансы. 1995. -№ 3. -С. 51-53.

54. Коломин Е.В., Журавлев Ю.М. Контроль федеральной службы Германии за деятельностью страховых компаний стран членов Европейского Сообщества // Страховое дело. - 1995. - № 1. - С. 30 - 34.

55. Коломин Е.В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансы СССР.-1991.-№9. -С.18.

56. Коломин Е.В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы.2006.-№5.-С. 49-53.

57. Коныпин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфин-издат, 1953. - 456 с.

58. Котлобовский И.Б., Эченикэ В.Х. Российские покупатели страхования -кто они? // Финансы. 2000. - № 10. - С. 45-50.

59. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2002. - № 9. - С. 58-61.

60. Корнилов И. А. Элементы страховой математики. М.: МЭСИ, - 2002. С. -337.

61. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии; Под ред. Ф. Энгельса. М.: Политиздат, 1970. - ТIII. - С. 1084.

62. Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. - С. 114.

63. Маренков H.JI. Страхование. М.: Анкил, 2005. - С. 438.

64. Мотылев В.А. Государственное страхование в СССР и проблемы его развития. М.: Финансы, 1972. - 264 с.

65. Моляков Д.С. Финансирование и кредитование капитальных вложений. Учебное пособие под. Ред. Д.С. Молякова. М.: МФИ, 1984. - С. 16

66. Нерсесян B.C. Общая теория права и государства. М.: Норма, 1999. С. 339.

67. Никитенко Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование. М.: Экзамен, 2002.-С. 123.

68. Особенности имущественного страхования (Опыт страхового рынка Швейцарии). -М.: Анкил, 1994. 32 с.

69. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организа ции. -М.: Анкил, 1994. 150 с.

70. Пожары и пожарная безопасность в 2000 году: Статистический сборник. Под общей редакцией Е.А. Серебренникова, А.В. Матюшина. — М.: ВНИИПО, 2001.-126 с.

71. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Анкил, 1997. - С. 26.

72. Плешков А.П., Орлова И.В. Некоторые новые тенденции в страховой деятельности развитых капиталистических государств // Финансы. -1995.-№10.-С. 36-40.

73. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М. Анкил, 1997. - 2000 с.

74. Права человека: Учебник для вузов / Отв. ред. Е.А. Лукашева М., 2001. -С. 167-168

75. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.-284 с.

76. Рандов Г. Заграничная хроника и разная мелочь // Страховое дело. -1999.-№4.-С. 54.

77. Рейтман Л.И. Вопросы сущности и функции финансов в системепроизводственных отношений социализма. М.: МФИ, 1998. - С. 80.

78. Роик В.Д. Эволюция форм социальной защиты и формирования элементов социального страхования // Страховое дело. 2006. - №2. -С. 21-32.

79. Рябикин В.И. Актуарные расчеты. М.: Финстатинформ, - 1996. - 87 с.

80. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. 1997. - №12. - С. 46-55.

81. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия «Учебники, учебные пособия». Ростов н/Д: Фе никс, 2000.-С. 185

82. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.— М.: ИНФРА-М, 2002.-С. 143.

83. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества // Финансы. 2002. - №1. - С. 59.

84. Страховое дело // Под ред. Л.И. Рейтмана М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - С. 134.

85. Социально-экономические проблемы России: Справочник. СПб.: Норма, 2001.

86. Страхование: Учебник для вузов / Отв. ред. В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани. М., 2005. - С. 186,207-213.

87. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М.,1996. 294 с.

88. Страхование: принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд. Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. 416с.

89. Страхование жилья в США // Эксперт. 1999. - № 39. - С.14 -15.

90. Сухорукое М.М. Стратегия региональной деятельности страховщика // Страховое дело. 2006. - №4. - С. 16-21.

91. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивостистраховщиков. М.: Анкил, 1995. -114 с.

92. Суюиова М. М. Эффективность страхования как сферы предпринимательской деятельности // Эффективность хозяйствования в условиях экономической трансформации России. М.: Изд-во РАГС, 2001.

93. Теория государства и права / Под общей редакцией В.М. Корельского и В.Д. Перевалова. 2-е изд. М., 2002. - С.542.

94. Турбина К.Е. Страховой рынок Португалии: история развития, страховое законодательство, основные черты // Страховое дело. 1994. - №3.-С. 4148.

95. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. 320 с.

96. Финансы и статистика. М. - 1999 . - 352. - С. 193.

97. Федорова Т.А., Логинов В. О страховании городского жилья // Страховое дело. 1999. - № 5. - С. 22.

98. Фомичева Н.В. Страхование жилищного фонда: Дисс. . канд. экон. наук М.: Рос. экон. акад., 2000.

99. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящий доход недвижимости / Пер. с англ.- М.: Дело ЛТД. 1995. - 444 с.

100. ЮО.Шахов В.В. Введение в страхование. — М.: Финансы и статистика, 1999.-С. 124.

101. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис. -Юнити, 1997.-С. 331.

102. Шахов В.В. Страхование в условиях рыночной экономики: Автореф. дисс. -М, 1999. -С. 22.

103. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 43.

104. Шахов В.В. Страхование. М.: Страховой полис ЮНИТИ, 1997. - С. 312.

105. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М.: Финансы и статистика. 1992. - С. 280.

106. Штрауб Э. Актуарная математика имущественного страхования. М.: КРОКУС-Т, 1988. -147 с.

107. Ю7.Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.-С. 257.

108. Ю8.Юлдашев Р.Т. Страховая услуга основной результат страховой деятельности // Страховое дело. - 2006. - №1. - С.9-14.

109. Эпов А.Б. Аварии, катастрофы и стихийные бедствия в России. М.: Финиздат, 1994. - 340 с.

110. Яковлев В.А. Время ответственных решений и практических шагов // ЖКХ. Журнал руководителя и главного бухгалтера. 2004. - №1 С. 4-5.

111. Das RISKO-System-eine neue Dimension des Risk-Managements / Cleemann L. // Allianz Rept.Risiko und Sicherheit. 1996-69-№3/

112. Commander S., Jackman R. Firms and Covernment in the Provision of Benefits in Russia. Washington, DC: World Bank, 1993.

113. Gerber H.U. An Introduction to Mathematical Risk Theory. S.S. Huebner Foundation for Insurance Education. University of Pennsylvania, Philadelphia, 1979.

114. Использование механизмов страхования для решения социально-экономических вопросов ЖКХ

115. Основные направления в развитии страхования в жилищно-коммунальной сфере1.X^/riyiV/iVVllZiV I

116. Выбытие жилищного фонда в Республике Башкортостан (тысяч квадратных метров площади квартир)

117. Года По ветхости и аварийности От стихийных бедствий В связи с переоборудованием жилых помещений под нежилые2000 22,6 0,5 7,32001 23,4 0,6 17,12002 21,9 0,1 26,12003 27,1 0,2 37,42004 22,3 30,92005 23,5 0,1 29,3

118. Развитие муниципального страхования жилья в РБ в 2005г.

119. Поступления страховых взносов, руб.

120. Район г. Уфы (привилегированная страховая компания) Кол-во лицевых счетов Январ! Февраль Март Апрель Май Июнь Июль Август Сентябрь Октябрь Ноябрь Декабрь Итого за 2005 г.

121. Орджоникидзевский район (РГС) 75060 нет нет нет нет нет нет нет 82348,8 74909,2 75140 76277 87403 396077,99

122. Октябрьский район (УралСиб) 80045 69657 174005,7 123909,15 113716 121357 113767 117962 120676 110332 119300 117522 144551 612381,35

123. Кировский район (РГС) 62360 нет нет 69685,42 67790 68768,7 65454,7 59558,1 60337,5 59091 60290 61759 76587 318064,54

124. Калининский район (УралСиб) 65089 нет нет нет нет нет нет 70078,7 72101 68602,4 69052 70406 85003 365164,47

125. Демский район (ВСК) 14332 нет нет нет нет нет нет 14358,8 13277,8 12253 13133 12922 15266 66851,8

126. Ленинский район (РГС) 20563 нет нет нет нет нет нет нет нет 20005 18335 19560 23526 81426

127. Советский район (ВСК) 56433 нет нет нет нет нет нет нет 42715,3 44905 46352 48155 58426 240553,33

128. Итого за месяц 333806 69657 174005,7 193594,57 181506 190125 179221 261958 391457 390098 401602 406601 490762 3330587,281. АНКЕТА1. Владельцу квартиры №

129. Просим Вас внимательно отнестись к возможности с помощью страхования повысить эффективность мер по сохранности Вашего имущества.

130. Да, я согласен / согласна на страхование своей квартиры на предложенных условиях

131. Нет, я не согласен / не согласна

132. Воздержался / воздержалась

133. Да, я согласен/согласна на страхование гражданской ответственности перед третьими лицами на предложенных условиях

134. Нет, я не согласен/не согласна (примечание)1. Воздержался/воздержалась1. Подпись) (ФИО владельца)

135. Предметом настоящего договора является установление порядка взаимодействия, взаиморасчетов, обязательств и ответственности Заказчика и Исполнителя при осуществлении страхования жилищного фонда на территориирайона г. Уфы.

136. Вознаграждение, указанное в п. 2.3.7 настоящего Договора, устанавливается в размере(в том числе НДС) от суммы страховых взносов, поступивших на расчетный счет

137. Исполнителя за отчетный период.

138. Все суммы страховых взносов, собранных Исполнителем, за вычетом вознаграждения, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, перечисляются на расчетный счет Заказчика.

139. Перечисление сумм, указанных в п. 3.3 настоящего Договора производится Исполнителем ежемесячно до 10 числа месяца, следующего за отчетным, на основании акта выполненных работ.

140. В платежном поручении в разделе «Назначение платежа» делается запись «Страховыевзносы по договорам страхования жилых помещений на общую суммурублей. НДС не облагается. Вознаграждение в суммерублей удержано в соответствии с п. 3.1 Договора от200г. №».

141. Перечисление сумм, указанных в п. 3.2. настоящего Договора, производится Заказчиком в течение 10 рабочих дней с даты выполнения соответствующих работ Исполнителем и подписания акта выполненных работ.

142. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. ОСНОВАНИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

143. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных настоящим Договором обязательств в соответствии с действующим законодательством.

144. Исполнитель не несет ответственности за отказ граждан от страхования занимаемых жилых помещений или их выбор способа уплаты страхового взноса (премии).

145. Исполнитель не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заказчиком обязательств по договорам страхования жилых помещений.

146. Если обстоятельства непреодолимой силы и их последствия продолжают действовать более двух месяцев, стороны проводят дополнительные переговоры для выявления приемлемых альтернативных способов исполнения настоящего договора.

147. Если одна сторона, не исполнившая свои обязательства по настоящему договору, вследствие обстоятельств непреодолимой силы, не выполнила условия п.4.5. настоящего Договора, она обязана возместить другой стороне понесенные последней убытки.

148. СРОК ДЕЙСТВИЯ, ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ НАСТОЯЩЕГО ДОГОВОРА

149. Настоящий договор может быть изменен, дополнен или прекращен по письменному соглашению сторон.

150. В случае расторжения настоящего Договора сторонами проверяются взаиморасчеты по всем денежным обязательствам и выплатам.6. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ

151. При возникновении разногласий и споров между Сторонами по настоящему Договору Стороны разрешают их в порядке переговоров.

152. При не достижении согласия в ходе переговоров Стороны имеют право обратиться в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством.7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

153. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии, если они оформлены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями сторон.

154. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

155. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН ЗАКАЗЧИК: ИСПОЛНИТЕЛЬ:) ( )1. М.П. М.П.