Развитие рынка банковских розничных услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Закиров, Шевкет Заудатович

• Закиров, Шевкет Заудатович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Закиров, Шевкет Заудатович

Введение.

Глава 1. Теоретические основы предоставления коммерческими банками розничных услуг.

1.1. Сущность и отличительные особенности банковской розничной услуги.

1.2. Критерии классификации банковских розничных продуктов и услуг.

1.3. Розничный банковский рынок, его структура и стратегия продвижения.

Глава 2. Анализ рынка банковских розничных услуг.

2.1. Современное состояние рынка банковских услуг в Российской Федерации

2.2. Анализ позиции ОАО "АК БАРС" БАНК" на рынке розничных услуг.

2.3. Оценка деятельности ОАО "АК БАРС" БАНК" по оказанию услуг населению с помощью банковских карт.

Глава 3. Основные направления развития банковского розничного рынка в современных условиях.

3.1. Совершенствование организационной структуры банка и создание филиальной сети с целью продвижения розничных услуг.

3.2. Внедрение новых банковских продуктов и услуг на розничном рынке.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие рынка банковских розничных услуг»

В течение ряда последних лет в мировой экономике наблюдаются существенные изменения, оказывающие влияние на содержание банковского бизнеса. Воздействие мировых финансовых кризисов на деятельность коммерческих банков отражает сложный процесс приспособления кредитной системы к новым макроэкономическим условиям. Проблемы ликвидности и сокращение предложения на рынке межбанковских кредитов требует более взвешенного подхода к направлениям размещения банковских ресурсов и их структурной диверсификации. Вопросам функционирования кредитных организаций в условиях снижения ликвидности и доходности активов в экономической науке уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. В связи с этим возрастает объективная необходимость рассмотрения особенностей предоставления банковских услуг для физических лиц. В практической деятельности коммерческих банков для определения указанного круга клиентских операций и услуг используется термин "розничный банковский бизнес", однако его содержание в экономической литературе четко не определено, а в нормативных документах Центрального банка Российской Федерации данный термин отсутствует. Также нет четкого разграничения между розничными и оптовыми банковскими операциями, услугами и продуктами. Тем не менее обслуживание розничных клиентов составляет более половины общего объема услуг многих коммерческих банков.

В данной связи особую значимость приобретает разработка рекомендаций по реализации концепции продвижения розничных банковских услуг на российский рынок в современных условиях.

Неразработанность теоретических и практических аспектов проблемы, ее актуальность и значение для социально-экономического развития страны предопределили выбор темы диссертационного исследования, его цель, задачи и круг рассматриваемых в нем вопросов.

Научные основы изучения влияния кредитно-финансовой системы на социально-экономическое развитие государства заложили ученые А. Смит, Д. Ри-кардо, Д.С. Милль, Ж.-Б. Сэй, Дж.М. Кейнс, К. Маркс, Д. Юм, А. Маршалл, М. Фридмен, Й. Шумпетер, Джон Хикс. Вопросы организации и развития розничной банковской деятельности в настоящее время находят отражение в работах многих ученых и практических банковских работников. Среди них можно выделить исследования, проведенные Н.В. Калистратовым, В.А. Кузнецовым, А.В. Пуховым, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Ю.И. Коробовым, О.А. Семибратовой, П. Роузом, А.И. Гусевым, А.В. Куликовым, Д.В. Парамоновым, А.В. Беляковой, Р.Г. Ольховой. Некоторые аспекты управления рисками розничной банковской деятельности нашли отражение в работах Г.Г. Коробовой, Е.А. Нестеренко, О.И. Лаврушина, В.Г. Севрук, А.И. Седина, В.В. Киселева, Н.Н. Кунициной и некоторых других ученых. Однако комплексное исследование, которое раскрывало бы содержание и специфику розничной деятельности коммерческого банка, в настоящий момент отсутствует. Многие аспекты развития розничных банковских услуг, их интеграции и влияния на экономику раскрыты не полностью, без достаточного внимания остаются вопросы эффективного продвижения банковских продуктов и услуг в практической деятельности кредитных организаций.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование рынка розничных банковских услуг и разработка методических и практических рекомендаций по развитию рынка, внедрению банковских продуктов и услуг в современных условиях.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач: - исследовать сущность и содержание банковской услуги и банковского продукта, выявить общие черты и различия между данными категориями, провести уточнение терминологического аппарата;

- исследовать теоретические основы розничного банковского бизнеса, его методологическое и терминологическое обеспечение;

- ввести в научный оборот уточненные определения розничной банковской услуги и розничного банковского продукта; выявить их отличительные особенности как самостоятельной экономической категории;

- систематизировать и дополнить критерии классификации розничных банковских продуктов и услуг;

- исследовать рынок розничных банковских услуг и его особенности в Российской Федерации;

- изучить методологические аспекты продвижения розничных банковских услуг в регионах;

- исследовать региональный рынок розничных банковских услуг на примере коммерческих банков Приволжского федерального округа, выявить основные тенденции и противоречия;

- провести анализ банковских услуг населению на примере депозитных и кредитных операций физических лиц, выявить тенденции и перспективы;

- провести анализ банковских услуг по организации расчетов населения с использованием банковских карт, выявить тенденции и перспективы;

- определить параметры оптимальной модели взаимодействия головного банка и филиалов в процессе продвижения розничных продуктов и услуг.

- разработать практические предложения по внедрению новых видов банковских продуктов и услуг в современных условиях.

Диссертационное исследование проведено по специальности 08.00.10 -Финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки) в рамках п.п. 9.4 "Развитие инфраструктуры кредитных отношений, современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования", п.п 9.6 "Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма", п.п. 9.16 "Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения", п.п. 9.20. "Разработка моделей определения цены и себестоимости банковских услуг и операций".

Объектом диссертационного исследования выступают коммерческие банки Российской Федерации, являющиеся участниками отношений по предоставлению розничных банковских услуг на рынке.

Предметом исследования являются теоретические, методологические и практические аспекты развития рынка розничных банковских услуг в современных условиях.

Теоретическую основу исследования составили научные труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие теоретические положения в области финансов, кредита, банковского дела, раскрывающие теоретические подходы к развитию банковского бизнеса; результаты фундаментальных и прикладных исследований по вопросам организации и управления розничной банковской деятельностью, планированию и управлению розничным продуктовым рядом, выявлению и регулированию рисков розничного оборота, представленные в монографиях и статьях современных авторов по проблемам развития рынка банковских услуг.

В процессе исследования использовался методический аппарат с применением общих методов научного познания: диалектического метода исследования развития банковского дела и розничного банковского рынка; метода научной абстракции при исследовании сущности и содержания экономических категорий; метода анализа и синтеза; метода сравнения при выявлении критериев классификации и построении классификационных схем; методов экономико-математического, статистического и графического анализа при изучении структуры и динамики рынка банковских продуктов и услуг; методов математического моделирования при построении оптимальной модели взаимодействия головного банка и филиалов в процессе продвижения розничных продуктов и услуг.

Информационно-эмпирическую базу диссертационного исследования составили статистические данные Федеральной статистической службы, Центрального Банка РФ и их территориальных органов, материалы финансово-экономических изданий Российской Федерации и других стран, данные информационной сети Internet, научных семинаров и конференций, аналитические статьи отечественных и зарубежных ученых, данные финансовой отчетности отдельных банков, а также собственные расчеты автора.

Нормативно-правовой базой исследования выступили нормативно-правовые акты РФ и Центрального Банка РФ, регламентирующие деятельность кредитных организаций.

Рабочая гипотеза диссертации представлена следующими концептуальными положениями: 1) розничная банковская услуга является самостоятельной экономической категорией, имеющей существенные отличительные признаки; 2) предоставление розничных банковских услуг приносит существенную часть доходов коммерческим банкам, работающим на российском рынке. 3) эффективно функционирующий рынок розничных банковских услуг является необходимым условием увеличения ресурсной базы, повышения финансовой устойчивости кредитных организаций и решения социально-экономических проблем.

Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Иллюстративный материал представлен схемами, таблицами, графиками.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Закиров, Шевкет Заудатович

Таковы основные выводы, полученные на основе обобщения результатов теоретического и прикладного исследования и разработаны рекомендации для коммерческих банков по развитию продуктового ряда и продвижению новых видов банковских розничных услуг на российский рынок.

Заключение

Полученные автором в результате проведенного исследования выводы и предложения направлены на развитие методологических аспектов развития рынка розничных банковских услуг в РФ.

Практическая значимость работы заключается в том, что основные положения и выводы исследования могут применяться Центральным Банком РФ и его территориальными подразделениями в процессе регулирования общероссийского и регионального рынка банковских услуг; кредитными организациями, осуществляющими деятельность по обслуживанию клиентов - физических лиц с целью удовлетворения потребностей населения в банковских продуктах и услугах.

Полученные автором научные результаты могут быть применены в процессе преподавания общих и специальных дисциплин в высших учебных заведениях, при написании учебных и практических пособий.

Для целей исследования выделен круг розничных клиентов коммерческого банка, к которым отнесены физические лица, использующие банковские денежные ресурсы для удовлетворения потребительских нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Розничная деятельность коммерческих банков определяется как их действия, в результате которых происходит движение денежных средств в интересах розничных клиентов.

Розничная деятельность находит свое проявление в осуществлении банком розничных операций, оказании розничных услуг и продаже розничных продуктов. На основании уточнения существующих определений банковских операций, услуг и продуктов на защиту выносятся следующие определения:

Розничная банковская операция - совокупность согласованных действий персонала, сопровождающихся оформлением банковских документов, в результате которых происходит движение денежных средств по счетам розничных клиентов.

Розничная банковская услуга - форма удовлетворения потребностей розничных клиентов с помощью совершения банковских операций.

Розничный банковский продукт - комплексная, регламентированная и стандартизированная совокупность банковских услуг, предназначенных для определенного круга розничных клиентов.

На основании раскрытия сущности и содержания предлагаются следующие критерии классификации банковских услуг: по экономическому содержанию, по способам отражения в бухгалтерском и финансовом учете, по субъектам, по порядку предоставления и размещения денежных средств, по срокам, по периодичности предоставления, по степени риска, по способу взимания платы и по другим критериям.

Продвижение розничных банковских услуг на рынке представляется в виде системы, основными элементами которой являются: нормативно-правовое обеспечение, внутренние регламенты, приемы маркетинга, информационно-техническое обеспечение, порядок документооборота, мониторинг, совокупность методов и способов защиты от риска, обеспечение безопасности и контроля.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Закиров, Шевкет Заудатович, 2008 год

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 30.06.2008 г.

3. Закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 г. № 2872-1, ред. от 19.07.2007 г.

4. Закон РФ "О налоге на операции с ценными бумагами" от 12.12.1991 г. № 2023-1, ред. от 30.05.2001 г.

5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. № 395-1, ред. от 08.04.2008 г.

6. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 г. № 173-Ф3, ред. от 30.10.2007 г.

7. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ, ред. от 13.03.2007 г.

8. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ, ред. от 24.07.2007 г.

9. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, ред. от 13.05.2008 г.

10. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ, ред. от 01.12.2007 г.

11. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 г. № 39-Ф3, ред. от 06.12.2007 г.

12. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, ред. от 26.04.2007 г.

13. Инструкция ЦБ РФ № 109 от 14.01.2004 г. "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

14. Положение ЦБР от 27.03.1997 г. № 56 "О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации".

15. Положение ЦБР от 26.03.2004 г. № 254 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

16. Положение ОАО "АК БАРС" БАНК "О кредитовании физических лиц на приобретение готового и строящегося жилья под залог жилого помещения", 2006 г.

17. Положение ОАО "АК БАРС" БАНК "О методике оценки кредитоспособности заемщиков физических лиц", 2006 г.

18. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб., 2002. 127 с.

19. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Экономика. 2003. 399 с.

20. Банки и банковское дело. / Под ред. д.э.н. И.Т. Балабанова. Издательский дом "Питер", 2003. 256 с.

21. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. 261 с.

22. Биндусова Е.Г., Буренко Д.Л., Ермолаев Е.В. Розничные банковские продукты. Проектирование, продажа, риск-менеджмент. М.: Издательская группа "ООО БДЦ-пресс". Кн. 1. 2006. 206 с.

23. Биндусова Е.Г., Буренко Д.Л., Ермолаев Е.В. Розничные банковские продукты. Проектирование, продажа, риск-менеджмент. М.: Издательская группа "ООО БДЦ-пресс". Кн. 2. 2006. 280 с.

24. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. М.: "Ось-89", 2004. 176 с.

25. Гиляровская Л.Т., Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. Издательский дом "Питер", 2003. 240 с.

26. Даль В. Толковый словарь живого великорусского языка М., 1980.

27. Егоров Е.В., Романова А.В., Романова В.А. "Маркетинг банковских услуг". М.: Теис, 1999. 102 с.

28. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2003. 191 с.

29. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и Статистика, 2002. 176 с.

30. Коломиец А. Скольник Е. Слекеничс А. Кредитный скоринг. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент. М.: Издательский дом "Регламент", издательская группа "ООО БДЦ-пресс", 2006. -219 с.

31. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб.: Питер, 2003. 192 е.: ил.

32. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: "КНОРУС", 2007. 264 с.

33. Максютов А.А. Основы банковского дела. М.: "Бератор-пресс", 2002. -377 с.

34. Маркс К. Теория прибавочной стоимости. Ч. 1. М., 1954.

35. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. М.: ТД "Элит-200", 2002. 256 с.

36. Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1980.

37. Панкратов Ф.Г. Коммерческая деятельность: Учебник. 8-е изд., пере-раб. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К", 2005. 504 с.

38. Роуз П. Банковский менеджмент. М., 1997. 743 с.

39. Савинова В.А. Основы ипотечного жилищного кредитования. Самара: Изд-во Самар. гос. эконом, акад., 2005. 92 с.

40. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Учебник. Ростов-на-Дону. "Феникс", 2000. 448 с.

41. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка. М.: "ВЕСЬ МИР", 2004. 848 с.

42. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации. М.: "Дело", 2003. 368 с.

43. Тыкоцкий Л.И. Производительный труд и услуги. Вопросы теории. Вильнюс, 1973.-89 с.

44. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). / Под ред. д-ра экон. наук., проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2003. -688 с.

45. Финансовый менеджмент: теория и практика. Учебник / Под. ред. Е.С. Стояновой. 6-е изд., перераб. и доп. М.: изд-во "Перспектива", 2004. 656 с.

46. Финансы. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Под ред. Т.М. Ковалевой. Самара: изд-во Самар. гос. экон. акад., 2005. 240 е.: ил.

47. Финансы и кредит. / Под ред. Т.М. Ковалевой. Учебник. М.: "КНОРУС", 2006. 320 с.

48. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика. 1998. 160 с.

49. Эриашвили Н.Д. Банковское право. М.: "ЮНИШ-ДАНА", 2005. 671 с.

50. Андреюк О.А. К вопросу стимулирования кредитных вложений в реальный сектор // Деньги и кредит. 2000. № 8.

51. Банки России: итоги 2005 года // Финансы и кредит. 2006. № 12. С. 23.

52. Бюллетень банковской статистики. 2007. № 2.

53. Бюллетень банковской статистики. 2008. № 1.

54. Гамбаров Г.М., Снижкова Ю.М. Облигации Банка России необходимый элемент современного финансового рынка// Деньги и кредит. 1999. № 8.

55. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. № 7.

56. Голубев С.А. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов физических лиц // Деньги и кредит. 2005. № 5.

57. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит. 2001. № 3.

58. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит, 2000. № 10.

59. Егоров С.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 2000. № 6.

60. Жабров В. Каналы продвижения розничных банковских продуктов на российском рынке // Маркетинг услуг. 2005. № 3.

61. Жабров В. Идеальный клиент банка // Маркетинг услуг. 2005. № 1.

62. Жуков А.И. Банковская система России. М.: Финансы и статистика, 1996.

63. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. № 10.

64. Казьмин А.И. Тезисы- к презентации "Роль Сбербанка России в формировании условий для развития розничных финансовых услуг".

65. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9.

66. Катернюк А. Типологическая сегментация целевой аудитории рекламной кампании коммерческого банка // Реклама. Теория и практика. 2007. № 4.

67. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2000. № 9.

68. Колесов А.И. Некоторые вопросы развития рынка потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2005. № 7.

69. Кудашина Ю.С. Оценка конкурентоспособности коммерческого банка // Деньги и кредит. 2006. №11.

70. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников // Деньги и кредит. 2000. № 5.

71. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №11.

72. Пономарев Ю.В. Российские банки в международном финансовом сообществе // Деньги и кредит. 2000. № 8.

73. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы в России // Деньги и кредит. 2000. № 5.

74. Попова А.А. Розничный банковский бизнес и его место в деятельности универсального банка // Вестник СГЭУ. 2007. № 1. С. 27.

75. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направление ее реформирования // Финансы. 2000. № 2.

76. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. 2000. № 12.

77. Скогорева А. Взрыв на рынке пластика // Банковское обозрение. 2004. № 9. С. 24.

78. Столярова А. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг. 2006. № 1.

79. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации. М.: "Дело", 2003.

80. Турбанов А.В. Вопросы взаимодействия банка России и Агентства по страхованию вкладов физических лиц // Деньги и кредит. 2006. № 3.

81. Турбанов А.В. Рост страхового возмещения по банковским вкладам. // Деньги и кредит". 2006. № 7.

82. Широков С. Система коллектива // Русский полис. 2007.

83. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 1999. № 4.84. http://analytics.interfax.ru/bank.htm85. http://www.rflnance.ru/index.php?part=83&id=1001086

84. Официальный сайт ОАО "АК БАРС" Банк www.akbars.ru

85. Официальный сайт Информационного агентства АК&М www.akm.ru88. www.allbanks.ru89. www.bankir.ru90. www.banok.ru91. www.banks-rate.ru

86. Исследование рынка банковских карт в России www.businessvision.ru

87. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации www.cbr.ru94. www.economics.info-banks.ru95. www.investfunds.ru96. www.mvd.ru/stats/97. www.o-bankah.ru98. www.rbc.ru

88. Официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ru170