Развитие системы розничных услуг в деятельности российских банков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Багиров, Александр Эльдарович

• Багиров, Александр Эльдарович
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Багиров, Александр Эльдарович

Введение.

Глава 1. Современные тенденции развития рынка розничных банковских продуктов и услуг.

1.1. Теоретико-методологические основы формирования и функционирования рынка розничных банковских услуг и повышение его роли в развитии современной рыночной экономики.

1.2. Закономерности становления российского рынка банковских услуг населению.

1.3. Усиление конкуренции и повышение качества розничных банковских услуг.

Глава 2. Пути повышения ориентированности российских банков на современный уровень розничных банковских услуг для населения.

2.1. Систематизация продуктового ряда розничных банковских услуг населению.

2.2. Усиление ресурсной базы российской банковской системы и его влияние на возможность качественного расширения спектра банковских 107 услуг населению.

2.3. Региональные особенности рынка розничных банковских услуг в

Российской Федерации.

Глава 3. Основные направления государственного

РЕГУЛИРОВАНИЯ И ПОВЫШЕНИЯ ПРОЗРАЧНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ НА РОЗНИЧНОМ РЫНКЕ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ.

3.1. Защита интересов потребителей розничных банковских услуг через обеспечение устойчивости банков.

3.2. Решение проблемы задолженности по потребительскому и ипотечному кредитованию.

3.3. Основные задачи модернизации нормативно-правовой базы, регулирующей рынок розничных банковских услуг населению.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы розничных услуг в деятельности российских банков»

Актуальность темы исследования. Качество и доступность банковских услуг для различных слоев населения России являются одним из основных критериев социально-экономической эффективности национальной кредитно-банковской системы и условием ее конкурентоспособности. Розничные банковские услуги выступают важным инструментом решения многих задач экономического и социального характера, причем от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос и, значит, темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе. Таким образом, достижение устойчивого социально-экономического развития требует постоянного расширения круга и повышения качества услуг, предоставляемых банками населению с учетом запросов различных социальных групп, специфики условий различных регионов России и пр. И хотя в последнее время международный финансовый кризис породил значительное число проблем во взаимоотношении государства и населения экономически развитых стран с институтами банковской системы, в целом это не отменяет возрастающего значения сферы розничных банковских услуг в обеспечении устойчивого, динамичного развития современных экономик.

В российских условиях задача создания развитого рынка розничных банковских услуг в рамках формирования основ современного рыночного хозяйства пока не получила исчерпывающего решения. Как было отмечено на заседании Президиума Госсовета России, отечественная банковская система не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги1. В

1 Материалы заседания Президиума Госсовета Российской Федерации по развитию банковской системы России, ноябрь 2006 г. настоящее время, с учетом усилий по преодолению последствий мирового финансового кризиса, складывается необходимость придать новый импульс развитию национальной банковской системы, в т.ч. и банковскому обслуживанию населения, существенно улучшить его качественные характеристики.

Рынок розничных банковских услуг является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором устойчивого роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие данного рынка - важное условие улучшения уровня жизни населения. Рост рынка данного рынка стал возможен благодаря достигнутой в России определенной макроэкономической стабилизации, восстановлению доверия населения к банкам, уверенности банковского сообщества в перспективах развития данного направления деятельности. Ситуация финансового кризиса 2008 г. существенно замедлила эту тенденцию, но благодаря принятым мерам государственного регулирования^«обвала» на этом рынке не произошло.

Тем не менее, в условиях кризиса возросло недоверие населения к банкам. В связи с кризисом наблюдается уменьшение доступности банковских услуг для населения; банки приостанавливают некоторые операции, в первую очередь связанные с кредитованием, особенно в сфере ипотечного кредитования. Остро стоит вопрос: может ли повториться кризисная ситуация 1998 года? Как следует российским банкам, органам государственного банковского надзора реагировать на проявления глобального финансового кризиса? Данная проблема требует тщательного рассмотрения, оценки и компенсации рисков банковской деятельности; разработки эффективных систем риск-менеджмента, создания дополнительных гарантий для вкладчиков и в целом - мер предотвращения системного банковского кризиса, который имел бы катастрофические последствия для экономики в целом.

Мировой кризис нарушил сформированную годами схему финансирования российских банков. Кризис убедительно показал опасность чрезмерного увлечения российских банков внешними источниками дополнительного финансирования. В настоящее время российским банкам необходимы значительные дополнительные ресурсы, чтобы поддержать восстановление и дальнейший рост рынка розничного банковского обслуживания. Акцент в долгосрочной политике банков в перспективе неизбежно переместится с размещения средств на поиск и привлечение новых ресурсных источников, в том числе, и на расширение притока новых вкладчиков.

Таким образом, несмотря на кризис, вопрос диверсификации и повышения качества различных форм розничного банковского обслуживания по-прежнему остается крайне актуальным. Это связано с тем, что многие современные формы розничных банковских услуг, давно ставшие привычными для западных потребителей, в России развиты крайне слабо. Пока они составляют незначительную долю в деятельности банков, к тому же значительно сужающуюся в условиях финансового кризиса и последовавшего за ним экономического спада. Реальное увеличение объема современных розничных банковских операций в стране может произойти лишь при условии нейтрализации сдерживающих их развитие факторов, дальнейшего развития банковской инфраструктуры, стимулирования конкуренции в сфере розничных банковских услуг, а также при четкой законодательной гарантии прав как кредиторов, так и заемщиков. Именно построение розничного банковского сервиса, отвечающего современным требованиям качества и антикризисной устойчивости, позволит преодолеть последствия кризиса, реализовать комплекс мер по улучшению обслуживания частных лиц, привлекая клиента широким спектром качественных банковских продуктов, их высоким качеством, обширной и доступной сетью продаж.

Можно говорить о том, что есть определенный задел для того, чтобы рынок розничных банковских услуг в России мог нормально функционировать в посткризисный период. Однако для успешного решения российскими банками стоящих перед ними проблем и выхода на качественно новый уровень развития необходимо осмысление накопленного опыта, выработка новых научно-методических подходов к дальнейшему развитию системы розничного банковского бизнеса в стране. В частности, это касается создания условий для дальнейшей ориентации кредитных учреждений на рынок потребительского и жилищного кредитования; урегулирования проблемной задолженности, создания более гибкой линейки банковских депозитов, формирования институтов информационного посредничества, развития сети организаций, связанных с рынком розничного банковского обслуживания и пр.

Степень разработанности темы. К настоящему времени проведены различные исследования проблем становления российской банковской системы. Однако тема розничного банковского обслуживания, развития российскими банками современных технологий обслуживания населения изучена в недостаточной степени. Теория и практика современной «банковской розницы» пока не находит достаточного подкрепления научными и практическими разработками. Основная часть проведенных исследований затрагивала лишь отдельные виды деятельности банков на рынке обслуживания населения. Не все виды розничного банковского обслуживания в достаточной мере обобщены в научном плане. Это касается автокредитования, предоставления кредитов на образование, дистанционного банковского обслуживания и других, необходимых населению видов банковских розничных продуктов.

Среди зарубежных и отечественных исследователей, внесших значительный вклад в решение проблем развития рынка розничных банковских услуг, использования современных банковских технологий обслуживания населения можно отметить: Х.У.Дерига, Д.Кидуэлла, Р.Петерсона, Р.Кэмпбелла. Е.Ф.Жукова, А.Г.Грязнову, В.К.Сенчагова, A.A. Хандруева, И.А.Никонову, О.И. Лаврушина, Г.М. Колпакову, О.Л.Рогову и других авторов. Данные исследования в целом раскрывают основные проблемы развития банковских организаций и предоставления ими услуг населению. Однако по-прежнему ощущается необходимость в комплексном изучении возможностей повышения конкурентоспособности российской банковской системы путем расширения и повышения качества розничных операций банков, в т.ч. по привлечению средств населения, предоставлению кредитов, оказанию различных расчетно-кассовых услуг и др.

Цель и задачи исследования. Основная цель исследования состояла в оценке текущего состояния и основных тенденций развития российского рынка розничных банковских услуг; в выявлении причин, тормозящих его развитие; в выработке предложений по совершенствованию основных направлений деятельности банков на рынке розничных услуг. В соответствии с основной целью в диссертационном исследовании решались следующие задачи:

• оценка текущего состояния и основных направлений развития рынка розничных банковских услуг с позиции их соответствия приоритетам долговременной финансово-экономической стратегии страны, а также задачам преодоления последствий финансового кризиса 2008-2009 гг.;

• исследование и оценка потенциальных источников увеличения ресурсной базы российских банков как важнейшего условия дальнейшего развития рынка розничного кредитования и других видов банковских услуг; обоснование необходимости увеличения привлечения средств населения для пополнения ресурсов российской банковской системы;

• анализ конкурентной среды в сфере розничного банковского обслуживания, ее роли в повышении качества и расширении спектра банковских услуг населению; выявление основных факторов (инструментов) конкуренции банков на этом рынке, в том числе, с позиции возможного влияния на эту конкурентную среду со стороны иностранного банковского капитала;

• определение возможных подходов к формированию в России современных банков, ориентированных на систему розничных банковских услуг и предлагающих широкий спектр услуг для населения;

• выработка предложений по использованию современных технологий розничного обслуживания, направленных на комплексное предложение населению современных банковских продуктов;

• исследование и дальнейшее развитие принципов организации риск-менеджмента при работе с частными клиентами с точки зрения организации внутреннего контроля в банках.

Предметом исследования диссертационной работы является финансово-экономическая политика России с позиции развития российской банковской системы, повышения объемов и качества розничных банковских услуг.

В качестве объекта исследования выступает российская банковская система, процессы ее пост-кризисной стабилизации; рынок розничных банковских услуг, пути его развития, а также система мер государственного регулирования и контроля, осуществляемого с целью расширить круг и повысить качество розничных банковских услуг для населения.

Научная методология исследования базируется на современных достижениях экономической теории и практики, на результатах специальных научных исследований в области развития кредитно-банковской системы. Работа подготовлена с учетом имеющихся разработок в области методологии и практики функционирования международной и российской банковской системы, управления банковскими учреждениями, а также инструментальных методов дея,-тельности банковской системы в сфере розничных услуг.

Информационное обеспечение исследования основывается на статистических и аналитических материалах Правительства РФ, Росстата РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, Банка России, ведущих российских коммерческих банков; на материалах научных конференций и симпозиумов. Диссертантом учтены основные задачи по развитию национальной банковской системы, поставленные в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года»2, а также в плане антикризисных мероприятий Правительства РФ. В процессе исследования автором использовались методы экспертного, сравнительного и системного анализа, статистические группировки, программно-целевые и экономико-статистические методы.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании путей повышения эффективности работы российских банков на рынке розничного обслуживания; в выявлении возможностей расширения спектра банковских услуг, предоставляемых населению на основе использования современных банковских технологий, в частности, связанных с эффективным управлением рисками по обслуживанию частных лиц.

К важнейшим научным результатам исследования, полученным лично автором, относятся следующие:

• на основе метода сегментирования розничных банковских услуг определены тенденции развития этой сферы банковского обслуживания в предкри

2 Утверждена распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. №1662-р. зисный период. В работе показано, что рынок розничных банковских услуг в России в настоящее время характеризуется такими тенденциями, как выход на данный рынок крупных международных банков; ужесточение конкуренции и связанный с этим рост качества предоставляемых банковских. Сюда же следует отнести вторичность и более позднее развитие рынка розничных банковских услуг по сравнению с банковскими услугами корпоративным клиентам; отставание уровня и объема услуг, предоставляемых российским клиентам от современных международных стандартов. Проведенное диссертационное исследование показывает, что пока российский рынок розничных банковских услуг, по сравнению с аналогичными зарубежными рынками, характеризуется более ограниченным перечнем предлагаемых банковских продуктов, а также низкой осведомленностью населения о банковских услугах;

• сформулированы причины, сделавшие российскую банковскую систему столь уязвимой в условиях финансового кризиса (низкий уровень капитализации банков; отсутствие механизмов рефинансирования банков; достаточного внутреннего рынка «длинных денег»; низкий уровень использования современных банковских технологий управления рисками и проблемной задолженностью, пр.);

• на основе комплексной оценки динамики и структуры розничного банковского обслуживания населения в посткризисный период определены наиболее существенные факторы активизации этого обслуживания и повышения его качества, в том числе, за счет расширения ресурсной базы российских банков, а также усиления роли иностранных инвестиций в банковскую сферу экономики России;

• выявлены и представлены перспективные тенденции развития банковской «розницы», вызванные прогрессом банковских технологий, в частности, путем внедрения системы комплексных продаж розничных услуг, а также современных технологий снижения рисков и управления проблемной задолженностью. В работе показано, что внедрение современных методик управления банковскими рисками будет выгодным не только банкам, но и их клиентам. Внедрение современных методов по оценке рисков будет способствовать как удешевлению стоимости кредитов для заемщиков, так и снижению издержек банка;

• определены условия и факторы расширения ресурсной базы российской банковской системы, в частности, за счет более активного привлечения средства населения, а также становления современной системы рефинансирования банков, включая и рефинансирование ипотечных кредитов;

• сформулированы основные задачи государственного регулирования, контроля и поддержки банковской деятельности с целью повышения устойчивости и эффективности функционирования рынка розничных услуг. В частности, в работе показано, что усиление государственного регулирования и контроля рынка розничных банковских услуг - не временная мера кризисного этапа, а требование быстрой пост-кризисной реанимации и последующего устойчивого развития этого рынка в долговременной перспективе.

Практическое значение и апробация работы. Содержащиеся в диссертации теоретические выводы и практические предложения могут использоваться федеральными органами банковского регулирования и контроля, банковскими ассоциациями и отдельными кредитными организациями, кредитными бюро при разработке стратегии развития российского рынка розничного банковского обслуживания, а также взаимодействия с частными клиентами банковских учреждений. Сформулированные в работе рекомендации могут быть использованы российскими банками для расширения круга и совершенствования качества розничных услуг, повышения уровня раскрытия информации, построения систем оценки частных заемщиков.

Практическое значение имеют следующие выводы диссертации:

• предложена схема формирования модульной системы банковской розницы (модуль маркетинга, модуль клиентского обслуживания, модуль информационного обслуживания клиентов), способная существенно повысить качество банковских услуг для населения;

• разработаны предложения по решению проблемы задолженности по потребительскому и ипотечному кредитованию, позволяющие снизить риски банковской деятельности в данной сфере;

11

• определены перспективы дальнейшего развития таких видов розничных банковских услуг, как банковские депозиты; магазинное экспресс-кредитование, автокредиты, кредитные карты, образовательные кредиты;

• предложена схема организации работы «Регионального информационного агентства», предоставляющего информацию о рынке розничных банковских услуг;

Основные положения диссертационной работы докладывались на следующих конференциях: «Потребительское кредитование в России - 2005» (Москва, 2005 г.); «Розничное кредитование: технологии успеха», (Москва, 2006 г.); «Розничные финансовые услуги: стратегия финансового супермаркета» (Москва, 2006 г,); «Залоги успешного кредитования» (Москва, 2007 г.).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Багиров, Александр Эльдарович

Выводы по 2-ой главе

В условиях развернувшегося международного финансового кризиса Правительства России и Банк России сделали многое для поддержки банковской системы; риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму. В настоящее время необходимо создание условий для послекризисного восстановления и развития российской банковской системы, в том числе, и в сегменте розничных банковских услуг населению. Прежде всего, это касается решения проблемы устойчивого ресурсного обеспечения (капитализации) институтов российской банковской системы.

Повышение капитализации российской банковской системы и выход российских банков на публичные рынки капитала является своевременной мерой, ориентированной на после-кризисной стабилизации. Однако необходимо предоставить российским банкам время, чтобы сформировать свою стратегию дальнейшего развития и повышения капитализации. Российские банки должны стать более транспарентными и устойчиво капитализироваться, выбирая для этого наиболее эффективные способы, включая проведение первичных размещений акций. При этом наращивание ресурсной базы не должно быть самоцелью; главная задача заключается в трансформации ресурсов в инвестиции, прежде всего, в реальный сектор экономики, а также в расширение потребления населения.

Быстрое возвращение розничной активности российских банков в 2009 году на докризисный уровень представляется маловероятным. Тем не менее, частичное восстановление кредитного рынка возможно уже в ближайшей перспективе. На объем кредитования и уровень ставок по кредитам в предстоящие 2-3 года окажет влияние, в первую очередь, макроэкономическая ситуация и положение в банковской сфере, а не конкуренция между рыночными игроками. Ставки уже находятся на грани запретительных, и дальнейшее повышение может привести к тому, что кредиты перестанут брать, а заемщики постараются вернуть их как можно быстрее. Очевидно, ставки в первом полугодии 2009 года останутся примерно на таком же уровне, как и в 4 квартале 2008 года. Данные ставки уже достаточно высоки и в принципе обеспечивают приемлемую доходность для банков. В условиях гораздо менее агрессивных планов по росту кредитных портфелей банки смогут уделять большее внимание качеству сервисных услуг. Это касается и скорости рассмотрения кредитных заявок, и развития дистанционных сервисов, и комфорта в обслуживании кредитов. Рынок кредитования будет продолжать расти за счет улучшения существующих продуктов, а также внедрения новых технологий, ускоряющих процессы. Вопрос высоких дополнительных расходов, возникающих при оформлении кредита, довольно остро стоит перед многими потенциальными клиентами банков.

На основании проведенного нами анализа перспектив продуктового ряда розничных услуг российских банков можно сделать некоторые выводы и обобщения. Например, банки, как мы полагаем, не будут значительно сокращать объемы кредитования физических лиц, так как это - рентабельное направление их деятельности, но застраховать риски придется повышением ставок для населения. По нашим оценкам, наиболее дорогими для заемщика, станут кредиты на самый короткий срок — до 30 дней. Если рост ставок по ипотеке будет сдерживать охлаждение перегретого рынка недвижимости, то популярные мини-кредиты на небольшой срок будут обходиться дороже.

Существенно изменится в характер работы банков по оказанию розничных услуг. Внедрение схем коллективного страхования, электронного документооборота и других современных технологий снижает издержки и повышает эффективность работы банков с клиентами. Прежде всего, новые технологии эффективны в продаже так называемых «поточных» банковских продуктов — это, в первую очередь, продукты кредитования корпоративных клиентов и физических лиц. Важным направлением является совершенствование технологии работы российских банков, поэтому необходимо стандартизировать банковские процедуры и документы (например, формы кредитных договоров, закладных и пр.), что упростит процесс регистрации сделок и переуступки закладных и послужит мощным толчком к развитию ипотечного рынка.

Банкам необходимо реализовывать комплексное предложение по обслуживанию частных лиц, привлекая клиентов широким спектром продуктов, их высоким технологическим качеством в каждой точке обслуживания, а также обширной и доступной сетью продаж своих сервисов. При работе с аутсорсинговыми продуктами банк осуществляет только реализацию услуги на условиях получения комиссионного дохода, а все остальные бизнес-процессы ведутся непосредственным производителем продукта. Это должно сопровождаться снижением расходов на ритейловый бизнес, прежде всего, за счет гибкости технологической платформы и ее возможности интегрироваться с другими розничными решениями. Программная платформа позволит создать конкурентный пакет розничных услуг, состоящий из набора собственных финансовых сервисов банка и аутсор-синговых продуктов и услуг внешних поставщиков.

Принципиально важной характеристикой российской банковской системы (в том числе, и относительно перспектив сферы розничного банковского обслуживания) выступает ее региональный «срез». В условиях финансового кризиса и отчетливой тенденции концентрации и централизации банковского капитала России главная задача состоит не в сохранении системы региональных банков как таковой, а в придании ей нового качества, связанного со способностью формировать устойчивую финансово-ресурсную базу своей деятельности и на этой основе - предоставлять качественные розничные услуги. Данным процессам надо придать корректирующее системное воздействие со стороны государства (как на федеральном уровне, так и на уровне субъектов Федерации), чтобы процесс «регионализации» национальной банковской системы шли с наименьшими издержками и максимальным эффектом. В случае реализации такого подхода многие региональные банки станут нормально работающим звеном в схеме перетока инвестиций в реальный сектор экономики. Для региональных банков, которым недоступны возможности создания широкой продуктовой линейки и поддержание ее на конкурентоспособном уровне, перспективным является деятельность в рамках узких ниш, специализированных на отдельных направлениях обслуживания населения.

Глава 3. Основные направления государственноео регулирования и повышения прозрачности деятельности банков на розничном рынке в современных условиях

3.1. Защита интересов потребителей розничных банковских услуг через обеспечение устойчивости банков

Важнейшей проблемой, стоящей перед российской банковской системой является недостаточный уровень доверия населения российским банкам. Одной из основных задач должно быть восстановление этого доверия, которое означает качественный уровень функционирования российских банков, перевод денежных потоков из теневой части экономики в банковский сектор, создание дополнительных возможностей для экономического развития страны.

Российская банковская система развивалась достаточно болезненно, в условиях макроэкономической неустойчивости и несбалансированности экономики, что не могло не оказать негативного влияния на уровень доверия населения к банкам в целом. Большинство российских вкладчиков до сих пор не могут забыть кризис 1998 г., когда многие частные сбережения просто «исчезли». Также можно вспомнить «кризис доверия» 2004 г., продемонстрировавший возможность повторения ситуации дефолта, когда из «Альфа-банка», занимавшего четвертое место в стране по количеству активов началось массовое изъятие вкладов, а ряд банков просто прекратил деятельность.

Одной из фундаментальных причин недоверия к банкам является отсутствие прозрачности в деятельности банков с точки зрения частных лиц, что выражается в отсутствии четкого понимания характера, качества и реальной стоимости предлагаемых услуг. При этом российская банковская система характеризуется высоким уровнем переплетения различных операций и функций, перекрестным предложением финансовых продуктов, банками - фондовых, пенейонных, коллективных инвестиций, страховыми и инвестиционными компаниями - как банковских, так и «банкоподобных». Все большее значение приобретает рост трансграничных предложений диверсифицированных финансовых продуктов, развитие интернет-трейдинга и т.д. Данный рынок, впитывающий новейшие организационные и технологические решения, требует создания адекватных условий для его эффективного функционирования, не допускающего, как излишней забюрократизированности, так и недостатка контроля.

Важно учитывать, что снижение трансакционных издержек на рынке капиталов не привело к падению роли банков как финансовых посредников. Расходы на приобретение информации снижаются благодаря технологическим изменениям в обработке и распространении данных. Создание банков данных, новые статистические методы обработки информации, объединение сетей посредством Интернет способствуют снижению затрат на доступ к информации. Прозрачность информации становится обязательной нормой для участников экономической деятельности, и банки посредством ее распространения создают на основе этой прозрачности фундамент политики коммуникаций.

Когда рынок в условиях информационной асимметрии одобряет действия ненадежного банка, то последний продолжает политику, только с выросшими депозитами и кредитами. Когда ненадежный банк банкротится, его вкладчики и партнеры переносят этот факт на другие банки, подающие аналогичные сигналы, т.е. делают вывод что все банки ненадежные, сворачивают операции, чем вызывают банковский кризис. В этой ситуации банковские кризисы не только могут воспроизводиться, но весьма вероятны.

Фундаментальная проблема финансовых рынков заключается в информационной асимметрии, существующей в отношениях между заимодавцем и заемщиком. Как отмечают специалисты, «серьезной негативной чертой управления рисками в кредитной организации выступает слабость базы данных из внешних источников информации»1. Кредитные/депозитные решения принимаются по отношению к переменным величинам, сочетание которых приводит к появлению информационного поля, включающего банковские продукты, за

1 Роль риск-менеджмента в бизнес-планировании банка. - «Аналитический банковский журнал», 2007, №12. емщиков, кредиторов, технологии продаж, географическую зону, нормативно-законодательное регулирование и многое другое. Информационное поле зависит от содержания каждой из этих переменных величин.

При этом считается, что заемщик обладает более полной и точной информацией, нежели заимодавец, о своих возможностях в плане сроков и объемов погашения долга. Это во многом верно, и одним из решений данной проблемы является использование кредитных историй, скоринга, различных аналитических программ. Необходимо учитывать, что потребительский «минимум» информации при получении кредита достаточно велик, но при этом важнейшим отличием условий работы российского розничного банковского рынка от западного является недостаточная финансовая грамотность населения, в том числе умение «жить в кредит». Также отдельно необходимо упомянуть неразвитость законодательства в части информирования клиентов банков об условиях предоставления банками услуг. В результате для подбора подходящей программы клиенту приходится тратить много времени и сил. Определение критериев отбора банковской программы, параметров и характеристик банковских продуктов создает серьезные практические трудности для большинства потребителей.

• В настоящее время функции посредника-консультанта при подборе кредита берут на себя многочисленные кредитные брокеры. Но деятельность большинства вызывает значительные вопросы. Можно выделить следующие негативные факторы, связанные с работой с большинством из них: а) ангажированность, сотрудничество с узким кругом кредитных организаций; б) недостаток профессиональных знаний; в) отсутствие нормативно-законодательной базы, регламентирующих их деятельность; г) значительная стоимость посреднических услуг.

Очень часто банковские программы кредитования и кредитные брокеры не стыкуются друг с другом, что негативно отражается на рынке в целом. Как показало исследование услуг кредитных брокеров, полного диапазона предложения пока нет ни в одном банке. Банки не всегда хотят иметь посредников и к тому же очень избирательно относятся к потенциальным партнерам. В этой связи можно говорить о неэффективности самой функции кредитных брокеров, хотя работа по сбору, систематизации и оценке данных о спросе и предложении несомненно необходима всем тем, кто заинтересован в развитии и использовании кредитных программ. Чтобы найти оптимальный именно для себя кредит, депозит, пользователям нужен полный спектр предложения.

Анализ банковских продуктов, предлагаемых российскими банками, показывает, что в настоящее время существует огромное разнообразие критериев, параметров и показателей, включаемых в документы. Различные банковские организации используют различные форматы документов, набор источников информации и принципов распространения данных. Ситуация усугубляется недостаточно развитой по России в целом (за исключением Москвы и ряда регионов), инфраструктурой кредитной деятельности, включающей системы информационного обслуживания, оказания квалифицированных консалтинговых услуг и пр. В результате, в обеспечении доступа к финансовым информационным ресурсам важнейшая роль принадлежит на данный момент географической о дислокации банка . Информация о кредитных и других банковских услугах в регионах должна быть не просто раскрыта. Она должна быть профессионально разработана, структурирована и подана потенциальным клиентам в удобном виде, не вызывающем сомнений в достоверности источника.

В текущей ситуации рынку, в первую очередь клиентам, проживающим в небольших городах, сельской местности, не хватает специализированной организации - агентства, осуществляющего сбор и распространение информации о банковских. Все предложения и услуги финансовых организаций на рынке могут быть представлены в единой базе услуг, сегментированной по региональному признаку. Объединенная инфраструктура банков и компаний-участников должна образовывать единую финансово-технологическую систему.

Необходимо формирование специальных институтов информационного посредничества, делегирование специализированных информационных функ

Свободный доступ к информационным ресурсам является важнейшим условием соблюдения конституционного права на информацию «свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом» (ст. 29 Конституции РФ). По оценкам, в Москве расположено более 70% информационных баз научно-технической информации, 80% - справочной, финансовой и учетно-статистической информации, 90% - управленческой информации, 60% - коммерческой информации. ций специальным региональным агентствам. Агентства должны выполнять функции измерения и мониторинга банковских программ и информирования потенциальных потребителей. Такая посредническая функция важна с точки зрения анализа поведения отдельных банков и всего банковского сектора в целом.

По нашему мнению, основными функциями агентств должны стать: а) открытие, ведение информационной базы о различных банковских программах; б) сбор, обработка, передача заявок на услуги заинтересованным кредитным организациям; в) разработка рекомендаций но более полному раскрытию информации; г) просветительская деятельность среди потенциальных клиентов банков (сейчас такую работу в рамках специальной программы ведет Минфин России). Формирование агентств может послужить снижению рисков и увеличению объемов услуг за счет повышения прозрачности участников розничного банковского рынка. Необходима методическая база, регулирующая вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по программам банков.

Схема 3.1.

Принципиальная схема организации работы Регионального информационного финансового агентства

Банк •4- Агентство Информационная база о кредитных, депозитных программах всех банков, работающих в данном регионе Частное лицо

- ► -►

Банк м- - Частное лицо

Потенциальный клиент задает критерии отбора интересующих его программ, после чего отправляет заявку с указанием своих параметров выбранный банк. В данной схеме представляется эффективным использование Интернет для ускорения поиска и взаимодействия с банками. В общем виде работа Регионального информационного финансового агентства в части предоставления информации о розничных банковских услугах может быть представлена в следующем виде.

Схема 3.2

Этапы взаимодействия банка и клиента с Региональным информационным финансовым агентством

Банк предоставляет информация в стандартной форме в информационную базу агентства I

Агентство заносит информация в базу, информирует потенциальных пользователей о новой программе I

Данная схема позволяет сэкономить время и выбрать оптимальную банковскую программу. Кроме чисто информационных функций, агентство может взять на себя квалифицированную помощь в процессе переговоров с банками. Для банков же агентство является важнейшим каналом обратной связи, так как при создании банковского продукта каждый банк исходит из своих представлений о рынке, а они не всегда соответствуют реальности. Непосредственно контактирующее с клиентами агентство незаменимо при «доводке» таких программ. Анализ показывает, что, работая с клиентами, банк, конечно, получает информацию. Как правило, если банки корректируют свои условия, то, ориентируясь в основном на конкурентов или новых игроков. Обращение в агентство может предоставить банкам важную информацию, в том числе, о том, что в первую очередь влияет на выбор клиента и какие позиции кредитных программ по тем или иным причинам не соответствуют ситуации, сложившейся на рынке.

В целом, финансовый кризис 2008 г. показал, что отсутствие или неадекватность информации о клиентах банка - его потенциальных заемщиках выступает главной причиной нынешних трудностей в деятельности банковско-кредитных институтов страны. Тем не менее, мы полагаем, что практическая работа агентства, поступающая информация может быть использована в целях: предварительной оценки рисков и моделирования поведения заемщиков; осуществления государственными регулирующими и надзорными органами адекватной оценки рисков в кредитно-финансовой системе страны в целом; проведения макроэкономического анализа; составления прогнозов и планов развития кредитного рынка.

Организация деятельности агентства требует заложить четкие принципы его функционирования. Важнейшей опасностью для агентства является потеря доверия со стороны участников, пользователей и широкой общественности. В этой связи необходимо четко определить компетенцию и объем полномочий агентства, порядок работы с информацией. Таким образом, в основу деятельности необходимо заложить следующие фундаментальные принципы:

1. Качество и достоверность информации - Аналитическая обработка разнородных данных о банковских программах, полученных из разных источников, предоставление качественной конкретной информации.

2. Формирование и передача банкам достоверных заявлений потенциальных клиентов - Обработка значительных массивов информации требуют высоких затрат, особенно на первых этапах деятельности. Возможно, что у новой организации может возникнуть стремление к получению дополнительных доходов за счет диверсификации его функций, так как аккумуляция информационных потоков дает существенные преимущества в оказании рейтинговых, консалтинговых и других услуг. В результате увеличится вероятность несанкционированного проникновения в базу данных, утечки информации, использования ее не по назначению. Доверие к агентству может быть подорвано, и оно лишится возможности привлекать новых участников.

3. Приоритет прав клиента - Суть этого принципа заключается в том, что центральным элементом является, по сути, возможность предоставления информации о конкурирующих организациях. Необходима максимальная объективность и полнота предоставляемой информации.

4. Независимость агентства как от частных, так и государственных структур - Этот принцип состоит в том, что главная задача агентства - выполнение посреднических функций между банком и клиентом, а не реклама конкретных банковских продуктов. Представляется крайне важным обеспечение равенства доступа к данным и стимулирование участников предоставлять максимальный объем информации об услугах.

Одной из задач, стоящих перед агентством, может стать повышение финансовой грамотности населения России в регионах и инициирование национального движения за финансовую грамотность. Агентство может проводить деятельность по осуществлению мониторинга уровня финансовой грамотности населения России, созданию, распространению и побуждению к использованию образовательных материалов по различным аспектам личных финансов. В задачи организации может также входить проведение семинаров, консультаций для разных групп населения с целью повышения уровня их финансовой компетентности, организация исследований по определению влияния уровня финансовой грамотности населения на экономический рост страны. Все это будет способствовать вовлеченности большинства населения России в динамично развивающийся банковский рынок, предотвращать возникновение кризисных ситуаций.

Необходимо учитывать, что важным негативным последствием отсутствия информационного поля, доступного широким слоям населения, является то, что новые правовые нормы, будь то законы или подзаконные нормативные акты, часто вступают в силу без должной огласки. Нередко даже специалисты не имеют возможности своевременно получать информацию об изменении законодательства. Для решения проблемы получения достоверных данных участники розничного банковского рынка могут обратиться в агентство.

Мы не исключаем возможности возникновения негативных моментов в функционировании агентств, связанных с конфликтом интересов агентства, когда оно является одновременно и источником, и получателем информации о банках. В такой ситуации возможны злоупотребления в процессе формирования и использования информации, присущие многим информационным системам, но считаем, что они могут быть преодолены за счет организационно-правовых мер. При всей очевидной важности обеспечения стабильности и эффективности развития рынка розничных банковских услуг, создание агентств и эффективного механизма распространения информации о банковском рынке связано с целым рядом других проблем. К данным проблемам можно отнести определение критериев отбора информации о банковских услугах, а также ограничение круга лиц и организаций, получающих доступ к информации о клиентах. В обязанности агентства должно входить соблюдение законодательно установленных правил раскрытия информации о заемщиках и ее неразглашения третьим лицам. Источники информации - банки также должны нести ответственность за достоверность и полноту предоставляемой информации о кредитных программах.

Исходя из вышеизложенного, представляется, что Агентство должно быть организацией самоокупаемой, либо дотируемой региональными властями. Последнее, однако, требует включения данной функции в число бюджетно-расходных полномочий субъектов Федерации4. Возможно также частичное кредитное финансирование Агентства на принципах безубыточности и возвратности вложенных средств. В любом случае мы прогнозируем, что на этапе становления системы расходы неизбежно будут превышать доходы и данный разрыв нельзя компенсировать высокими комиссиями, ибо это оттолкнет потенциальных пользователей, которые пока не научились пользоваться информационной системой и не осознали ее удобство для своей деятельности.

Агентствам не обязательно входить в систему государственных органов, поскольку, это потребует внесения многих изменений в законодательство, а также потребует множество нормативных ограничений на деятельность государственных организаций, что не позволит этой информационной системе работать эффективно. В целях обеспечения высокой степени прозрачности деятельности имеет смысл создавать агентство в форме открытого АО или некоммерческого партнерства. Тогда может быть выстроена система стимулов для вступления кредитных организаций в партнеры.

Анализ действующего законодательства показывает, что создание специализированного Регионального финансового информационного агентства, на добровольной основе осуществляющего сбор данных о различных банковских

4 Изначально учредителями агентств могут стать местные органы власти, возможно, Банк России, МЭРТ, государственные кредитные организации (Сбербанк, ВТБ). программах, не противоречит правовым нормам. По нашему мнению, Банк России должен поддержать инициативу и рекомендовать банкам и иным кредитным организациям предоставлять в агентство полную и достоверную информацию о предлагаемых банковских программах.

Сбор и обмен информацией о банковских услугах являются основой деятельности агентства. Агентство является инфраструктурной организацией, а это требует серьезных затрат, что в первую очередь зависит от объема базы данных, от количества банков, с которыми сотрудничает агентство. Задача регулятора обеспечить контроль за работой данных организаций.

Заключение Проведенное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы.

1) Российский рынок розничных банковских услуг, по сравнению с зарубежными рынками, характеризуется более ограниченным перечнем предлагаемых банковских продуктов, а также низкой осведомленностью населения о банковских услугах. В числе причин, сделавших российскую банковскую систему, особенно в сегменте розничных услуг, уязвимой перед лицом международного финансового кризиса следует указать низкий уровень капитализации банков; отсутствие достаточного внутреннего рынка «длинных денег»; низкий уровень использования современных банковских технологий управления рисками и пр.

2) Наиболее значимые закономерности становления рынка розничных банковских услуг в современных условиях включают в себя :

• формирование группы крупнейших сетевых банков общероссийского масштаба;

• наличие у потенциальных потребителей банковских услуг значительных различий как региональных, там и социального характера;

• появление специализированных розничных банков, ориентированных только на работу с частными клиентами, начало создания полноценных банковских супермаркетов;

• усиление роли информационных технологий в обеспечении деятельности розничных банков;

• рост конкуренции между различными категориями банковских организаций;

• укрупнение капитала банковских организаций;

• сложность понимания банковских услуг и опасения доверять свои деньги банкам, характерные для значительной части населения;

• сложности с формированием долгосрочной ресурсной базы, характерные для большинства российских розничных банков;

• несовершенство банковского законодательства.

4) Объективная оценка ситуации показывает, что, даже, несмотря на проявления и последствия финансового кризиса, в России существуют значительные возможности для решения проблемы повышения качества и уменьшения дефицита банковских услуг. Постоянное, на протяжении последних лет, снижение доходности традиционных банковских операций заставляет российские финансовые структуры снижать издержки и искать новые варианты увеличения поступлений. Можно выделить следующие основные причины этой тенденции:

5) В качестве прогрессивных тенденций (закономерностей) развития российских банков в настоящее время можно выделить следующие: консолидация бизнеса; региональная экспансия; формирование группы крупнейших сетевых банков общероссийского масштаба; развитие рынка розничных услуг; выход на рынок крупных международных банков; ужесточение конкуренции и связанный с этим рост качества предоставляемых финансовых услуг.

6) Основными путями повышения ориентированности российских банков на повышение уровня розничных услуг являются ускорение стандартизации предлагаемых клиентам финансовых инструментов. Рынок финансовых услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства. Происходит формирование новых сфер приложения банковского капитала, дающих возможность вести «перекрестные продажи», позволяющие укреплять лояльность клиентов, а также расширение доступа кредитных организаций к наиболее перспективным индивидуальным клиентам. Перспективной стратегией банковских организаций становится интеграция различных направлений розничных услуг в рамках специализированных банковских супермаркетов.

7) Повышение капитализации российской банковской системы и выход российских банков на публичные рынки капитала является своевременной мерой, но необходимо предоставить банкам время, чтобы сформировать свою стратегию развития и повышения капитализации. Российские банки должны стать более транспарентными и капитализироваться, выбирая для этого наиболее эффективные способы, включая проведение первичных размещений акций.

При этом наращивание ресурсной базы не должно быть самоцелью для коммерческих банков. Главная задача заключается в трансформации банковских ресурсов в финансовые потоки в реальный сектор экономики, прежде всего, в инвестиции.

8) Мировой финансовый кризис выступил в качестве катализатора консолидации российской банковской системы. При этом российский рынок перераспределяется в первую очередь в пользу государственных банков. Данный процесс находится в рамках общемировых тенденций. Консолидация российского финансового сектора на базе госструктур может стать эффективной мерой по противодействию текущему финансовому кризису.

9) Принципиально важной характеристикой российской банковской системы (в том числе, и относительно перспектив сферы розничного банковского обслуживания) выступает ее региональный «срез». В условиях финансового кризиса и отчетливой тенденции концентрации и централизации банковского капитала России главная задача состоит не в сохранении системы региональных банков как таковой, а в придании ей нового качества, связанного со способностью формировать устойчивую финансово-ресурсную базу своей деятельности и на этой основе - предоставлять качественные розничные услуги.

Данным процессам в банковской сфере надо придать корректирующее системное воздействие со стороны государства, чтобы они шли с наименьшими издержками и максимальным эффектом для всех потребителей банковских услуг. В случае реализации такого подхода многие региональные банки станут нормально работающим звеном в схеме перетока финансовых ресурсов в инвестиции в реальный сектор экономики в различных российских регионах. Для региональных банков, которым недоступны возможности создания широкой продуктовой линейки и поддержание ее на конкурентоспособном уровне, перспективным является деятельность в рамках узких ниш, специализированных на отдельных направлениях обслуживания населения.

10) Появление в России филиалов иностранных банков, несмотря на определенные выгоды, создает риск для экономической безопасности страны. Можно выделить следующие основные угрозы, связанные с усилением присутствия иностранных банков:

• резкий отток капитала из России в моменты неблагополучной ситуации, острой необходимости в дополнительных инвестициях для преодоления кризисной ситуации.

• зависимость от состояния экономики страны происхождения банка (при намечающейся негативной экономической тенденции возможно принятие решения об уменьшении размеров предоставляемых кредитов и гарантий, распространяющихся на все подразделения группы).

• повышение уровня иностранного влияния на финансовую систему России увеличивает вероятность манипулирования денежными потоками с политическими целями.

11) Проведенное исследование позволило показать, что важное значение при внедрении современных розничных технологий имеют институциональные и иные особенности российской банковской системы, определяющие характер функционирования рынка розничных банковских услуг. В числе этих особенностей наиболее существенными являются

• ускорение стандартизации предлагаемых клиентам кредитных программ и других финансовых инструментов.

• формирование новых сфер приложения банковского капитала, дающих возможность вести «перекрестные продажи», позволяющие укреплять лояльность клиентов.

• расширение доступа кредитных организаций к наиболее перспективным индивидуальным клиентам.

• развитие новых методик систематического анализа больших массивов клиентских данных, позволяющих определять персональные особенности поведения клиентов и разрабатывать новые скоринговые программы.

12) Важное теоретико-методологическое значение для анализа и прогнозирования использования российскими банками современных розничных банковских технологий имеют специфические тенденции функционирования рынка розничных банковских услуг в условиях стабилизации экономического развития, высоких темпов роста доходов населения.

13) В период «мягких» требований к резервной политике, проводимой Банком Роееи в условиях кризиса, может возникнуть риск недобросовестного поведения со стороны ряда банков, которые начнут сознательно наращивать кредитование заемщиков с низкой кредитоспособностью, что может породить еще более высокие фактические убытки. Помощь, оказываемая дефолтным заемщикам государством, прямо отвечает интересам устойчивости банковско-кредитной системы, однако может привести к тому, что у заемщиков не будет стимула платить по кредитам. Многочисленные заявления властей о поддержке заемщиков могут снизить их платежную дисциплину.

Следовательно, этот вариант антикризисной политики должен быть четко позиционирован как временная мера и, безусловно, иметь четкий адресный характер в отношении заемщиков (в том числе, физических лиц), реально и объективно пострадавших в результате кризиса и явно не допустивших переоценки своих потребностей и финансовых возможностей при получении кредита. Любые антикризисные меры не могут служить очередным покрытием откровенно недобросовестной кредитной политики банков, в том числе, и в отношении заемщиков - физических лиц.

14) Исследование показало, что в настоящее время многие российские банки, не отвечают требованиям розничного бизнеса в силу целого комплекса причин, в первую очередь, потому что не подготовлены к работе с массовым клиентом, исторически ориентируясь, в первую очередь, на обслуживание крупных корпоративных клиентов, либо операции на рынке ценных бумаг. Представляется, что банкам необходимо реализовывать комплексное предложение по обслуживанию частных лиц, привлекая клиентов широким спектром продуктов, простыми и быстрыми процедурами принятия решений, что позволяет оперативно реагировать на изменения рыночных условий, предлагая оптимальные условия обслуживания. Повышение эффективности рынка банковской розницы требуют изменения инфраструктуры рынка, позволяющей реализовать современные технологии, направленные на снижение издержек, стандартизацию банковских процедур и документов, получение доступ к долгосрочным ресурсам.

15) В целях растущей устойчивости институтов банковско-кредитной системы и повышения качества розничных банковских услуг для населения необходимо формирование специальных институтов информационного посредничества, делегирование специализированных информационных функций специальным региональным агентствам. Агентства должны выполнять функции измерения и мониторинга банковских программ и информирования потенциальных потребителей. Концентрация в столице финансовых информационных баз общего применения ограничивает доступ к информационным ресурсам, углубляет информационную асимметрию. Проблема могла бы быть решена созданием современных телекоммуникационных сетей, способных обеспечить удаленный доступ к информационным ресурсам всех субъектов рынка и потенциальных банковских клиентов. Одним из возможных решений является создание Регионального информационного агентства, предоставляющего информацию различным категориям потребителей о банковских услугах.

16) Существенной стороной усилий по совершенствованию всех рынков банковских услуг в России выступает постоянное внимание к вопросам их нормативно-правового регулирования как основы конструктивного воздействие на эту сферу экономики. Усиление государственного регулирования применительно к сфере розничных банковских услуг должно происходить по следующим направлениям:

• Повышение требований к качеству оценки рисков. Формальный контроль соблюдения определенных правил должен быть заменен оценкой, опирающейся на профессиональное суждение относительно устойчивости финансового состояния контрагентов банка, величины и вероятности возникновения возможных потерь.

• Расширение перечня видов рисков, которыми банк должен управлять. Необходим учет нефинансовых видов риска, в том числе, правового, операционного.

• Целостность и систематизация самого процесса управления рисками. Необходимы изменения в корпоративном управлении, увеличение роли риск - менеджеров в организационной структуре банков, вовлечение Совета Директоров в управление рисками, разработка стратегии, плана мероприятий на случай чрезвычайных ситуаций.

17) Для российской банковской системы помимо ее существенной рекапитализации необходимо также качественное улучшение информационной и правовой базы функционирования рынка розничных банковских услуг. В настоящее время при выборе розничного банковского продукта от клиента может потребоваться специальная подготовка. Важное значение приобретают информационные функции, в том числе, и разъяснение гражданам различных методов расчета и анализа процентной ставки по различным потребительским кредитам, необходимости трезвой оценки ими своих возможностей как заемщиков.

18) В среднесрочной перспективе при ухудшении макроэкономической ситуации, кредитные риски могут превратиться в серьезную угрозу для устойчивости всех институтов банковской системы. Возможно, банки должны пойти на самоограничение кредитных рисков, хоть это и означает замедление темпов роста активов и доходов. Не исключено, что новый кризис может случиться в период циклического спада, когда реализация накопленных в период быстрого роста кредитных рисков обернется резким замедлением развития банковского сектора. Исходя из текущего уровня развития, российский риск-менеджмент и существующее регулирование пока не рассчитаны на такие угрозы. Рыночная ситуация должна способствовать изменению подходов к оценке заемщиков в сторону большего консерватизма, развитию информационной инфраструктуры рынка кредитования.

19) Условия кризиса и оптимизации условий дальнейшей деятельности российских банков в сфере розничных банковских услуг для населения существенно актуализировали вопрос о совершенствовании мер государственного регулирования и контроля этой сферы деятельности российских банков. Государство должно обеспечить строгий контроль за соблюдением всеми участниками рынка банковских услуг законодательно установленных принципов антимонопольного регулирования и добросовестной конкуренции. Информация, касающаяся деятельности и финансового положения банков, должна быть понятна гражданам с любым уровнем подготовки, в том числе и тем, кто никогда не соприкасался с банковским бизнесом. Одновременно следует исключить появление в средствах массовой информации неких ничем не мотивированных «алармистских» материалов о деятельности отдельных банков, т.е. материалов спо

193 собных спровоцировать неадекватную реакцию со стороны физических лиц-банковских вкладчиков. СМИ, допустившие подобного рода дезинформацию, должны нести полную материальную ответственность за последствия такого шага для банков и их клиентов.

20) Необходимо также существенное повышение регулятивных требований к качеству оценки банковских рисков. Формальный контроль соблюдения определенных правил должен быть заменен оценкой, опирающейся на профессиональное суждение относительно устойчивости финансового состояния контрагентов банка, величины и вероятности возникновения возможных потерь. Необходимо расширение перечня видов рисков, которыми банк должен управлять. Необходим учет нефинансовых видов риска, в том числе, правового, операционного. Государственное регулирование должно обеспечить целостность и систематизация самого процесса управления рисками. Необходимы изменения в корпоративном управлении, увеличение роли риск-менеджеров в организационной структуре банков, вовлечение Совета Директоров в управление рисками, разработка стратегии и\или плана мероприятий на случай чрезвычайных ситуаций в банковско-кредитной сфере.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Багиров, Александр Эльдарович, 2009 год

1. Конституция Российской Федерации. М.: Норма,2002.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: ЭКМОС.2001.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации. 4.1.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации. 4.2.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации («Банке России») от 27.06.2002 №86-ФЗ.

6. Федеральный Закон «Об ипотечных ценных бумагах» №152 от 14.10.2003.

7. Федеральный Закон «Об инвестиционных фондах» №156 от 29.11.2001.

8. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» N 4015-1 от 27.11.1992 г.

9. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996, №17-ФЗ (в редакции от 14.07.1999).

10. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» № 175-ФЗ от 27.10.2008 г.

11. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года». Утверждена распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. №1662-р.

12. Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» от 29.12.2008 г. №2043-р.

13. Постановление правительства РФ «О плане действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики»

14. План антикризисных мероприятий правительства России

15. Материалы заседания Президиума госсовета по развитию банковской системы в России, ноябрь 2006 года.

16. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.1997, № 1 (в редакции от 21.05.2000 года).

17. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. №110-И.

18. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам» № 254-П от 26 марта 2004 года.2. Монографии и учебники

19. Абалкин Л.И. Экономическая энциклопедия. М.: 1999.

20. Актуальные проблемы финансов и банковского дела (Сб. науч. Трудов), СПб, 1999.

21. В.В. Андронов Корпоративное предпринимательство: менеджмент, финансы и государственное регулирование Издательство: Экономика, 2003 г.

22. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. М., ИЭ РАН, 1998

23. Антонов Н., Пессель М. Денежное обращение и кредит. М., 1995

24. Ануреев C.B. Платежные системы и их развитие в России. Изд. Финансы и статистика, 2004 г.

25. Асалиев А.М. Финансово-кредитные отношения и банки. М., 1995.

26. Банки: проблемы, решения, технологии. М., 1996.М., «ДеКА», 1995.

27. Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции и закономерности развития (науч. ред. Архипов А.И.). М., ИЭ РАН, 1996.

28. Бабичева Ю.А. Инфляционная составляющая операций банков: проблемы регулирования. М., Экономика, 2005.

29. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская H.A. Деньги и финансовые институты. М.: Питер, 2000.

30. Банк В.Р., Семенов С.К. Организация и бухгалтерский учет банковских операций. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2004.

31. Банковские информационные системы и технологии. Часть 1. Технология банковского учета. М.: Финансы и статистика, 2005.

32. Банковский учет и операционная техника. М., 2004.

33. Банковское дело (под ред. О.И. Лаврушина). М.: Финансы и статистика, 2000

34. Басов А.И. Финансово-кредитное регулирование инвестиционного процесса в России. М.: Финансы и статистика. 2002.

35. Бачалов А.Г., Самойлов Т.О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002.

36. Безопасность коммерческого банка (учебно-практическое пособие). М., 2000

37. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М., ЮНИТИ, 1996

38. Бляхман Л.С. Основы функционального и антикризисного менеджмента (учебное пособие). СПб.: Изд. Михайлова В.А., 1999.

39. Борисенко Н.Ю. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости Пенсионного фонда России Издательство: Финансы и кредит, 2004.

40. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости Пенсионного фонда России. М.: Финансы и кредит, 2004.

41. Букирь М. Налоговый учет в банках. М., 2005.

42. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. М., Финансы и статистика, 1996.

43. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизмы регулирования деятельности коммерческих банков России на макро- и микроуровне. М., ОАО «Экономика», 1999.

44. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. М.: «Ось-89», 2005.

45. Галицкая C.B. Деньги. Кредит. Финансы. Изд. Эксмо, 2005.

46. Гамза. В.А. Управление рисками в коммерческих банках. М.: Изд-во Экономика. 2006. с.53

47. Гончаров А.И., Барулин C.B., Терентьева М.В. Финансовое оздоровление предприятий. Теория и практика. М.:»Ось-89», 2004.

48. Горини С.А., Козменко С.Н. Банковская система и экономика: реструктуризация на фоне глобализации. М.: МАКС Пресс, 2001

49. Горских И.И. Управление банковскими активами и рисками. Обнинск, 1998.

50. ГречихоЕ.С. . Защита прав вкладчиков. М.: Эксмо, 2005

51. Макроэкономика. Теория и российская практика: Учебник /Под ред. А.Г.Грязновой и H.H.Думной.- М.: КноРус, 2007.-688 с.

52. Гусев А., Куликов А. и др. Опыт элитного банковского обслуживания. М., 2003.

53. Денежное обращение и банки: Учебное пособие. СПб, 1999.

54. Деятельность банков: современный опыт США. М., 1992.

55. Ибадова J1.T. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. М.: Изд. Волтерс Клувер. 2006.

56. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М., Финансы и статистика, 1998.

57. Жуков Е. Ф. Финансовые институты: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ, 1998.

58. Инфляционная составляющая банковских операций: проблемы регулирования. М., Экономика, 2005.

59. Карминский A.M., Оленев Н.И., Примак А.Г., Фалько С.Г. Контроллинг в бизнесе. Методологические и практические основы построения контроллинга в организациях. М.: Финансы и статистика, 2002.

60. Кидуэлл Д., Петерсон Р., Блэкуэл Д. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб., 2000.

61. Ковынев С.Л. Лизинговые сделки. Рекомендации по избежанию ошибок. М.: Вершина, 2006.

62. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. М.: 2005.

63. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Изд. Финансы и статистика. 2004.

64. Колпина Л., и др. Финансы и кредит, Издательства: Книжный Дом, Мисанта, 2005.

65. Коркин В.М. Ссудный рынок России. М., Экзамен, 2000.

66. Кормош Ю.И. Банки на фондовом рынке. Правовое регулирование Серия: Банковское и финансовое право. М.: Дело, 2002 .

67. Корпоративные финансы Издательство: Питер, 2004 .

68. Кудашев В.И., Анташов В.А. Опыт организации кредитно-банковской системы в промышленно развитых странах. М., 1992.

69. Курс переходной экономики (под ред. JL Абалкина). М., Финстатинформ, 1997.

70. Кэмпбелл Р., Моккнелли Стэнли Л. Брю. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. Таллинн, 1995.

71. Маевский В.И. Макроэкономические аспекты теории эволюционной экономики (Эволюционный подход и проблемы переходной экономики). М., 1995.

72. Маевский В.И. Введение в эволюционную экономику. М., 1997.

73. Мальцев Т.Н., Мальцева И.Г. , Финансы: проблемы управления и прогнозирования. М.: Изд. Дело, 2005.

74. Маслаченко Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. 2. Технологический уклад кредитования. М., Перспектива, 1996.

75. Математико-статистический анализ финансовой, банковской и производственной деятельности. М.,1997.

76. Матук Ж. Финансовая система ФРГ и других стран (пер. с англ.). М. 1994.

77. May В.А. Экономика и власть. М., 1995.

78. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М., Дека, 1996.

79. Мизес JI. Бюрократия. Запланированный хаос. М., Дело, 1993.

80. Миловидов В. Управление инвестиционными фондами. М.: РНКИА, 1993.

81. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. М., 1999.

82. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства. М.: Финансы и статистика, 2001.

83. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.

84. Новашина Т.С., Карасева Т.В. Управление затратами банка. М.: БДЦ-пресс, 2005.

85. Нуреев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. М., 1995.

86. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., Прогресс, 1995.

87. Ойкен В. Основы национальной экономики. М., 1996.

88. Ольсевич П. Трансформация хозяйственных систем. М., ИЭ РАН, 1994.

89. Олыпаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М., Русская Деловая Литература, 1997.

90. Основы антикризисного управления предприятиями. Учеб пособие для студентов вузов (H.H. Кожевников, Е.И. Борисов, А.Г. Зубкова и др.; Под ред. H.H. Кожевникова). М.: Изд. центр «Академия», 2005.

91. Остапенко В.В. Финансы предприятия. М.: Изд. Омега-Л, 2006.

92. Перекрестова JI.B., Романенко Н.М., Сазонов С.П. Финансы и кредит. М.: Академия, 2003.

93. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. М., 2003.

94. Поляк Г.Б. Территориальные финансы. М., 2006.

95. Е.В.Пономаренко Финансы общественного сектора России. М.: Экономика, 2001.

96. Попов Е.М. Финансы и кредит в потребительской кооперации. М., 2001.

97. Попова Е.М. Кредитно-банковская система (учебное пособие). СПб., 2002.

98. Роуз Питер С. Банковский менеджмент (пер. с англ.). М., Дело, 1997.

99. Рыночная трансформация и механизмы экономического роста. М.: ИЭ РАН, 2004

100. Рябушкин Б.Т. Основы статистики финансов. М.: Финстатинформ, 1997.

101. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. М:2003.

102. Сакс Дж.Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход (пер. с англ.). М.: Дело, 1996.

103. Самуэльсон П. Экономика (пер. с англ.). М., 1964.

104. Селезнева H.H., Ионова А.Ф. Финансовый анализ. Управление финансами. М.: Издательство: Юнити-Дана, 2003.

105. Сенчагов В.К., Зокин A.A. Конкурентоспособность финансовой системы России. М.: ИЭ РАН, 2005

106. Сергеенкова A.A. Современные подходы к пониманию категории «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция». Современные проблемы рыночной экономики. Выпуск 3 Ростов-н/Д, 2004.

107. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: Феникс, 2003.

108. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М., 1995.

109. Севрук Велисава Т. Банковские риски. М., Дело, 1995.

110. Синки Дж., мл. Управление финансами в коммерческих банках (пер. с англ.) М., 1994.

111. Сенчагов В.К. Экономическая реформа в России. М., 1993.

112. Сорокин Д. Вызовы нового века и стратегический ответ России (доклад). М., 2001.

113. Сорос Дж. Алхимия финансов. М., Инфра-М, 1994.

114. Статистика финансов (учебник). М., 2005

115. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. М.: 2005.

116. Теория и практика страхования (под ред. К.Е. Трубиной). М.: 2003

117. Тосунян Г.Н. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы и перспективы. М., 1995.

118. Управление рисками в банковской деятельности: зарубежный опыт. М., ИНИОНРАН, 1999.

119. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М., 1994.

120. Филатов O.K., Козловских JI.А., Цветкова Т.Н. Планирование, финансы, управление на предприятии. Практическое пособие. М., Изд. Финансы и статистика, 2004.

121. Финансовая статистика (учебник) (под ред. В.Н. Салина). М.: Фин. и стат., 2003.

122. Финансовый менеджмент. М., Перспектива, 1993.

123. Финансово-бюджетное регулирование и контроль: вопросы организации и эффективности (научно-методическое пособие). Махачкала: Дагпресс, 2001.

124. Финансы в системе факторов экономического роста. М., РАГС, 1998.

125. Финансы, денежное обращение и кредит (под ред. В.К. Сенчагова). М.: Проспект, 2004 .

126. Фобри К. Банки в системе становления и развития рыночной экономики. М., 1994.

127. Формирование национальной финансовой стратегии России: путь к подъему и благосостоянию. М., 2004.

128. Шенаев В.Н. Денежно-кредитная система России. М., Наука, 1998.

129. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М, «Финансы и статистика», 1993.

130. Шумпетер Й. Теория экономического развития (пер. с англ.). М., 1992.

131. Экономическая безопасность: теория и практика. М., «Классик плюс», 1999.

132. Юрзинова И.Л. Финансы организаций: менеджмент и анализ, М.: Изд.: «Эксмо», 2005.

133. Юрзинова И.Л., Незамайкин В.Н. Финансы организаций: менеджмент и анализ. М.: Изд. «Эксмо», 2005.

134. Статьи в научной и периодической печати

135. Багиров А.Э. Особенности банковской системы в федеративном государстве: зарубежная и российская практика. в сб. «Современные тенденции развития экономики России», М.: Институт экономики РАН», 2007, стр. 233-243.

136. Багиров А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского розничного кредитования. «Финансы и кредит», 2008, №22, стр.27-35.

137. Багиров А.Э. Повышение уровня обеспеченности регионов России современными банковскими услугами. «Федерализм», 2008, №2, стр.227-234.

138. Багиров А.Э. Перспективы использования российскими банками современных технологий розничного банковского обслуживания. -«Экономические науки», 2008, №8, стр.

139. Банки не для всех. Аналитический банковский журнал. №7 (146), Июль 2007. 6. Близорукий риск-менеджмент. Эксперт. №40 (581). 2007.

140. Дерябина М. Государственно-частное партнерство: теория и практика. -«Вопросы экономики», 2008, №8.

141. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике. «Банковское дело», 2003. №. 7.

142. Мехряков В. Банковский сектор России: может ли стать катализатором развитиям экономики страны? «Вестник Института экономики», 2007, №2.

143. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? «Вопросы экономики», 2006, №10.

144. Президиум Госсовета: определен новый вектор в развитии банковской системы. Национальный банковский журнал. №12 (35) декабрь 2006.

145. Приоритет высоким технологиям. Национальный банковский журнал. №1-2 (47) февраль 2008.

146. Ресурсная база российских банков: пути укрепления инвестиционного потенциала. Банковское дело. 23.05.2005 г.

147. И.Ритейл заставят укрупниться. Банковское обозрение. №12 (90) декабрь 2006

148. Роль риск-менеджмента в бизнес-планировании банка. «Аналитический банковский журнал», 2007, №12.

149. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора. «Вопросы экономики», 2006,№10.

150. Световцева Т.А., Федорович Н.П. К вопросу о конкурентоспособности банковских продуктов как составляющей банковской конкуренции. Современные аспекты экономики, Санкт-Петербург, №1(68), 2005.

151. Световцева Т.А., Казаренкова Н.П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению. «Финансы и кредит», №29, 2006.

152. Улюкаев А., Данилова Е. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы. -«Вопросы экономики», №3 2008.

153. Уровень капитала: достаточный и необходимый. - «Банковское дело в Москве». №1, 15.01.2006.4. Диссертационные работы

154. Брагин А.Ю. Роль и место коммерческих банков в развитии региональной экономики (на примере Республики Хакасия): Автореф. дис. ./ А.Ю. Брагин; С.-Петерб. гос. ун-т. СПб., 2004.-18 с.

155. Дмитренко, Андрей Петрович Формирование цен банковских продуктов с учетом их качества: Автореф. диссертации на соискание ученой степеникандидата экономических наук, Спец: 08.00.10 финансы, денежное обращение и кредит, Новосибирск, 2005.

156. Епишева И.А. Транснациональные банки: современные тенденции развития: Автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Спец.: 08.00.14 -Мировая экономика/ H.A. Епишева; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации. М., 2004.-24 с.

157. Куваев М.К. Оценка и стимулирование качества банковских услуг в финансовом менеджменте Автореф. диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук, Спец.: 08.00.10 финансы, денежное обращение и кредит, М., 2006.

158. Сенин В.Б. Политико-правовые основы эффективного функционирования банковской системы в условиях федеративного государства : Автореф. дис. ./ В.Б. Сенин; Рос. акад. гос. службы при Президенте Рос. Фед. -М., 2005.-25 с.

159. Тураджева Е.Л. Обоснование путей совершенствования механизма правового регулирования банковской системы и банковской деятельности (гражданско-правовой аспект): Автореф. дис. ./ Е.Л. Тураджева; Соврем, гуманитар, акад. М., 2004.-28 с.

160. Литература на иностранных языках

161. Anjali Kumar, Adam Parsons. Expanding Bank Outreach Through Retail Partnerships: Correspondent Banking in Brazil. Изд-во: World Bank Publications, 2006

162. W. Mullineux, Victor Murinde. Handbook of International Banking. Изд-во: Edward Elgar Publishing, 2003

163. Benton E. Gup. Corporate Governance in Banking: A Global Perspective. Изд-во: Edward Elgar Publishing, 2007

164. Daniel Verdier. Moving Money: Banking and Finance in the Industrialized World. Изд-во: Cambridge University Press, 2002202

165. Hugh Croxford, Frank Abramson, Alex Jablonowski. The Art of Better Retail Banking: Supportable Predictions on the Future of Retail Banking. Mrn-Bo: John Wiley & Sons, Ltd, 2005

166. Michael Violano, Shimon-Craig Van Collie. Retail Banking Technology: Strategies and Resources that Seize the Competitive Advantage. H3^,-bo: John Wiley and Sons, 1992

167. Oonagh McDonald, Kevin Keasey. The Future of Retail Banking in Europe: A View from the Top. H3,o;-bo: John Wiley & Sons, 2003

168. Raymond P. Davis, Ray Davis, Alan Shrader. Leading for Growth: How Umpqua Bank Got Cool and Created a Culture of Greatness. H3,a,-Bo: Wiley Default, 2007

169. Robert S. Kaplan, David P. Norton. The Strategy-focused Organization: How Balanced Scorecard Companies Thrive in the New Business Environment. H3a-Bo: Harvard Business Press, 2001

170. Vadlamani Ravi. Advances in Banking Technology and Management: Impacts of let and Crm. H3,a,-Bo: Idea Group Inc (IGI), 2007