Развитие розничного банковского бизнеса в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Крестовский, Иван Алексеевич

• Крестовский, Иван Алексеевич
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Крестовский, Иван Алексеевич

Введение.

Глава 1. Теоретические и практические аспекты развития банковского розничного бизнеса и его территориальной инфраструктуры.

1.1 Понятие розничного банка в условиях универсализации кредитных организаций.

1.2 Практические аспекты территориального развития банковских розничных офисов.

1.3 Маркетинговая политика финансово-кредитных организаций по развитию вновь открываемого розничного офиса.

Глава 2. Новые способы развития и продвижения банковских розничных продуктов.

2.1 Особенности теоретической структуризации банковских розничных услуг.

2.2 Основные тенденции развития основных розничных банковских продуктов и услуг. Псевдоинновации.

2.3 Инновационные методы продвижения розничных банковских услуг

Глава 3. Аспекты обеспечения безопасности при сопровождении операций с частными клиентами.

3.1 Формирование теоретических основ банковской экономической безопасности в сфере розничного бизнеса.

3.2 Аспекты безопасности, применяемые при проведении розничных банковских операций.

3.3 Методы противодействия использованию банковских розничных продуктов в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

3.4 Внутренняя банковская безопасность при противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, в розничном бизнесе.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие розничного банковского бизнеса в России»

Актуальность исследования. Одной из проблем, обусловленных необходимостью сохранения позитивных тенденций российских банков в условиях нестабильности экономической ситуации, является совершенствование рынка розничных банковских услуг, для которого наряду с положительными закономерностями в настоящее время характерны негативные явления. Так, несмотря на наблюдающийся прирост вкладов физических лиц за период 2008 - 2009 год на 18%, просроченная задолженность по кредитам частных лиц за этот период выросла на 33%.'

Кредитные организации России в современных условиях решают целый ряд сложных задач, связанных с активизацией российского рынка розничных банковских услуг. К важнейшим из них относятся: сохранение клиентской базы путем совершенствования банковских продуктов и инфраструктуры; привлечение новых клиентов путем создания для них уникальных условий и предложений (Интернет — банкинг, офисы самообслуживания и др.); обеспечение безопасности (особенно операционной) кредитной организации; исключение случаев вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов и т.д. Решение этих задач ныне усложняется снижением доходов населения, что создает предпосылки возможного «застоя» развития розничного бизнеса.

На ноябрьской конференции 2008 года «Розничный финансовый кризис: продукты и риски завтрашнего дня», организованной журналом The Retail Finance, отмечалось, что в условиях нестабильной экономической ситуации важно не только предложить клиенту разовый продукт, но и сделать так, чтобы это была некая технология постоянного его развития. С одной стороны, банк должен зарабатывать деньги, обеспечивая свою

1 Статистика по вкладам физических лиц (http://www.asv.org.ru/insurance/analvtics/ob7or/obzor1-6 2009.doc — сайт Агентства по страхованию вкладов); статистика по просроченной задолженности физически лиц (hltp://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=placed means/302-02M 011009.htm&pid=sors&sid=ITM 12916сайт ЦБ РФ). прибыльность, а с другой — удовлетворять потребности клиента. На конференции были отмечены важнейшие направления развития банковской системы в условиях экономического кризиса: совершенствование методов сбора задолженности по кредитам, ужесточение правил предоставления кредита, разработка новых банковских продуктов, создание, с целью снижения операционных расходов, антикризисного маркетинга.

Сегодня невозможно дать унифицированные маркетинговые рекомендации по всем видам банков. Развитие розничных и корпоративных банков, направлений их деятельности имеет свои особенности. Это обусловлено, прежде всего, спецификой характера обслуживания частных и корпоративных клиентов, отражённой в законодательной базе. Кроме того, каждый из них отличается набором своих банковских продуктов и услуг, территориальным размещением офисов.

Именно поэтому в диссертации развитие розничного бизнеса рассматривается как отдельное самостоятельное направление исследования. А разработка и внедрение новых подходов, методов и инструментов развития банковского розничного бизнеса определяется как одно из важнейших условий повышения эффективности всей банковской сферы России в современных условиях. Актуальность и многоаспектность указанной проблемы в сочетании с недостаточным уровнем её исследования предопределили выбор темы, цель, задачи, структуру и содержание диссертации.

Степень разработанности проблемы. Вопросы развития розничного банковского бизнеса в редких случаях становились полноценным объектом исследования. Чаще всего рассмотрению этих вопросов в публикациях по проблемам банковской сферы отводится незначительное внимание.

В ходе подготовки диссертации были учтены результаты и выводы, содержащиеся в трудах ведущих российских и зарубежных специалистов: X. Аллена, И.Т. Балабанова, Е.Г. Биндусовой, Н.Е. Егоровой, Е.П. Жарковской, Е.Ф. Жукова, Н.В. Калистратова, В.В. Кардашова, Ю.И. Коробова, Г.Г.

Коробовой, Jl.П. Кроливецкой, В.А. Кузнецова, О.И. Лаврушина, В.Е. Макаровой, Т.В. Никитиной, Г.С. Пановой, Т.В. Парамоновой, А.В. Пенюгаловой, Г.Б. Поляка, Т.Н. Рыжиковой, А. Яблоновски.

Несомненно, аспекты, изложенные в работах данных авторов, имеют научно-практическую значимость, но, как отмечалось ранее, розничному сегменту уделяется в них незначительное внимание, выводы и предложения, касающиеся развития обслуживания частных клиентов, рассеиваются среди общих выводов относительно развития банковского дела в целом. Следует отметить, что в этих материалах отсутствует теоретическая составляющая в области инфраструктуры розничного бизнеса, на которой должен базироваться весь практический материал. Отсутствие теоретической составляющей объясняется тем, что работы данных авторов предназначены, главным образом, для менеджмента банка, которому нужен непосредственный план действия.

По проблеме обеспечения безопасности банковского розничного бизнеса, были изучены работы Ф.А. Гудкова, А.Г Ивасенко, А.Г. Исаенко, К.Х. Ипполитова, И.Б. Ткачука, Д. Франке, А.Г. Шаваева. Как правило, перечисленными авторами рассматривается безопасность по банку в целом, а не применительно к розничному бизнесу. Необходимо подчеркнуть, что проблема пресечения вовлечения банка в сомнительные схемы по легализации преступных доходов через розничные операции, впервые рассматривается в представленной диссертации.

Разграничивая понятия универсального и розничного банка, в диссертации впервые даётся расширенное определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк не только специализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов.

Цель и задачи исследования. Целью работы является обоснование основных направлений повышения эффективности розничного банковского бизнеса в России за счёт совершенствования его территориальной инфраструктуры, методов продвижения продуктов и услуг, обеспечения его экономической безопасности.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи: разграничить понятия «розничный» и «универсальный банк» и доказать наличие в настоящее время в России банков, которые целесообразно и необходимо квалифицировать как розничные; доказать важность оптимизации территориального размещения новых банковских офисов, как одного из условий развития розничного банковского бизнеса. Обосновать основные принципы этого размещения; проанализировать и оценить сложившиеся к настоящему времени понятия и определения относительно розничных банковских продуктов и услуг; выявить особенности современных российских банковских инноваций и псевдоновинок; охарактеризовать и оценить используемые в России инновационные методы продвижения розничных банковских услуг. Выделить наиболее важные из этих методов; обобщить российский опыт обеспечения экономической безопасности банковского розничного бизнеса с целью исключения фактов преступных посягательств на операционную деятельность банка и вовлечения его в сомнительные схемы по легализации преступных доходов.

Объектом исследования является сфера банковского розничного бизнеса в России.

Предметом исследования выступает механизм формирования кредитными организациями России комплексного подхода к предоставлению услуг частным клиентам.

Теоретические и методологические основы исследования.

Теоретической базой являются труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные различным аспектам розничного банковского бизнеса, его инфраструктуры и безопасности; материалы всероссийских и региональных конференций по проблемам развития розничного бизнеса; результаты практической деятельности автора.

В качестве методологической основы применены общенаучные методы: системный анализ и синтез, дедукция и индукция, абстракция, аналогия, сравнение. В процессе исследования использованы данные Центрального Банка Российской Федерации, Агентства по страхованию вкладов, законодательные и нормативные акты РФ, информация периодических изданий, Интернет и собственных прикладных исследований.

Полученные научные результаты соответствуют пункту 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта научной специальности ВАК РФ.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично автором, состоят в следующем.

1. Разграничены понятия «универсального» и «розничного» банка и даны их определения. Банк, обслуживая физических и юридических лиц, вправе называться розничным при условии позиционирования себя в качестве такого и осуществления комплекса мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Универсальным является банк, уделяющий одинаковое внимание физическим и юридическим лицам, предоставляющий широкий спектр услуг, имеющий крупную филиальную сеть, включающую универсальные и специализированные офисы по обслуживанию частных и корпоративных клиентов. На основе этого определения выполнена классификация банковских офисов, позволившая обосновать необходимость совмещения в рамках универсального банка офисов двух специализаций: клиентской и продуктовой.

2. Даны рекомендации по оптимизации размещения банковских офисов в некоторых районах города Москвы и курортных зонах РФ.

3. На основании анализа деятельности восьми банковских операций (операции по лицевым счета; кредитование; банковские карты; переводы; работа с сейфовыми ячейками; операции с драгоценными металлами; операции с иностранной валютой; привилегированное обслуживание) доказано отсутствие в современном банковском розничном бизнесе России реальных инновационных продуктов и услуг. В связи с этим введено понятие «гибридные банковские продукты», представляющие собой, в большей или меньшей степени, усовершенствованные, традиционно используемые в стране, банковские продукты и услуги.

4. Доказано, что в настоящее время инновационность банковских продуктов и услуг, определяется не их сущностью, а лишь методом продвижения на российском рынке. Сделан вывод, что большинство современных банковских продуктов, квалифицируемых как инновационные, в большей степени соответствуют определению «гибридные банковские продукты».

5. В качестве инноваций выделены следующие методы продвижения банковских розничных продуктов и услуг: тендерный маркетинг; карточные программы кобрендинга; кросс-продажи; пакетные предложения; Интернет-банкинг.

6. Доказано, что рост махинаций в области легализации преступных доходов через розничные операции банка может быть следствием наличия «гибридных» банковских продуктов. Разработан механизм предотвращения использования банковских розничных операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Полученные выводы и рекомендации способствуют приращению научного знания в области формирования и развития розничного банковского бизнеса. Результаты исследования позволяют повысить качество анализа и оценки банковского розничного бизнеса в кредитных организациях в условиях нестабильной экономической ситуации. В диссертации даны рекомендации по развитию территориальной инфраструктуры банковского розничного бизнеса, обоснована классификация основных банковских розничных продуктов и услуг, разработан механизм предотвращения сомнительных розничных операций.

Выводы и рекомендации могут быть успешно использованы банками в практике проведения банковских розничных операций, совершенствования инфраструктуры банковского офиса, локализации преступных посягательств на операционную деятельность банка.

Положения и результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при разработке учебно-методических комплексов в рамках дисциплин, связанных с банковским, в том числе розничным, бизнесом и банковской безопасностью.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Крестовский, Иван Алексеевич

Заключение

В результате проведенного исследования, направленного на совершенствование комплексного подхода к банковскому розничному бизнесу в сферах развития территориальной инфраструктуры, банковских продуктов и безопасности, был получен ряд результатов, имеющих как научную, так и практическую значимость. Разграничены понятия розничного и универсального банка. Доказано, что банк, обслуживая физических и юридических лиц, вправе называться розничным при условии позиционирования себя в качестве такого и осуществления комплекса мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Универсальным является банк, уделяющий одинаковое внимание физическим и юридическим лицам, предоставляющий широкий спектр услуг, имеющий крупную филиальную сеть, включающую универсальные и специализированные офисы по обслуживанию частных и корпоративных клиентов. Разработана классификация банковских розничных офисов, опирающаяся на клиентскую и продуктовую специализацию, что позволило подтвердить необходимость разграничения понятий розничного и универсального банка. Даны рекомендации по оптимизации размещения банковских офисов в некоторых районах города Москвы и курортных зонах РФ. В основе данных рекомендаций лежит тщательное изучение инфраструктуры и состава населения района, при этом особое внимание уделяется сути потребностей в банковском обслуживании.

Доказано, что розничные дополнительные офисы узкой специализации в период нестабильной экономической ситуации будут иметь эффективность при условии, что они направлены на привилегированных клиентов, а не на отдельную услугу. Один привилегированный клиент приносит больше прибыли, чем несколько обычных, и банк при этом не будет беспокоиться о возможности массового оттока привлеченных денежных средств при появлении в средствах массовой информации материалов об экономической нестабильности.

В работе представлены основные банковские операции. Доказано, что в настоящее время не может существовать инновационных банковских продуктов. Во-первых, многие так называемые инновационные банковские продукты не относятся к банковским, так как банк выступает посредником

78 при их продаже, и данное посредничество не всегда является законным . Во-вторых, в исследовании введено понятие гибридного банковского продукта. Ввод данного понятия обосновывается тем, что в работе приводится восемь основных банковских продуктов и услуг и доказывается, что все остальные банковские продуты и услуги создаются на базе представленных восьми, тем самым получаются продукты-гибриды. Поэтому в работе дается опровержение наличия в настоящее время инновационных банковских продуктов с введением термина «гибридные банковские продукты и услуги».

В исследовании приводятся новые методы маркетингового развития каждого из восьми основных розничных банковских продуктов. Новизна заключается в том, что предложены новые подходы к продвижению банковских продуктов, учитывающие такие факторы, как история их внедрения, а также текущее нестабильное экономическое положение.

В исследовании инновационность сведена к различным методам продвижения банковских продуктов и услуг. Среди них: тендерный маркетинг в банковском ритейле, карточные программы кобрендинга, кросс-продажи, пакетные предложения и интернет-банкинг. Так, в тендерном подходе в банковском ритейле отмечено, что в современных условиях имеет место быть только продвижение тендерных банковских продуктов, а тендерная индустриализация банковских офисов в Российской Федерации сегодня неэффективна. При работе с карточными программами кобрендинга доказано, что первостепенным должен являться банковский продукт, а на втором месте - небанковская услуга. При разработке карточных программ

78 Статья 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». кобрединга следует исключить случаи, когда небанковская услуга перекрывала бы интерес к продуктам кредитной организации. При рассмотрении кросс-продаж и пакетных предложений банковских продуктов и услуг следует уделять отдельное внимание ценообразованиям на данные услуги. Чтобы лояльность клиентов к банку росла, необходимо при пакетных предложениях делать цепы на банковские продукты и услуги ниже, чем если бы клиент приобретал их по отдельности. Также немаловажным является вопрос формирования пакета банковских продуктов. Он должен учитывать потребности будущих клиентов банка и состоять из разных видов групп продуктов. Сделан вывод, что есть универсальный банковский продукт, который может входить в состав любого пакетного предложения, и этим продуктом является пластиковая карта. В настоящее время один частный клиент банка все чаще является держателем карт различных кредитных организаций из-за того, что банки часто выдают лояльным клиентам свои банковские карты. Можно утверждать, что наличие у одного гражданина несколько банковских карт в скором времени станет нормой в федеральных центрах нашей страны. Для банков это явится новой формой конкуренции. Клиенты, основываясь только на тарифах и удобстве обслуживания по одной карте, будут выбирать себе финансово-кредитную организацию для полноценного банковского обслуживания. То есть по такому продукту, как банковская карта, будет выигрывать весь пакет предложений кредитной организации.

Доказано, что интернет-банкинг явится прибыльным для финансово-кредитной организации только в том случае, если через него будет предлагаться полный спектр банковских услуг, а не единичные услуги. Тестовых режимов при развитии интернет-банкинга быть не должно, иначе недостатки в работе могут навсегда внушить клиентам недоверие к данной услуге. Сделан вывод о том, что услугу интернет-банкинга необходимо подключать клиентам, находящимся на обслуживании в банке, и в целях ее дальнейшего массового внедрения услуга должна быть бесплатной, а операции, проходящие через нее, - платными.

В исследовании впервые было отмечено, что при рассмотрении путей развития банковского розничного бизнеса базирование на инфраструктуре и банковских продуктах и услугах является недостаточным. Доказана необходимость уделять особое внимание аспектам банковской безопасности. В исследовании впервые произведено выделение видов безопасности в банковском розничном бизнесе, выявлены функции службы экономической безопасности. Основная функция, которая подчеркивается в исследовании, -это предупреждение хищений денежных средств с использованием банковских розничных операций. В исследовании сделан акцент на предупреждение хищений с такими розничными операциями, как операции с сейфовыми ячейками, операции по вкладам, кредитование и операции с пластиковыми картами. При ведении операций с сейфовыми ячейками и операций с вкладами сделан акцент на их сопровождение. В качестве одной из действенных мер приводится подтверждение операций по снятию крупных сумм наличных со счетов частных клиентов администраторами смен дополнительных офисов или иными ответственными работниками. В работе доказано, что для минимизации рисков при совершении и сопровождении операций по кредитованию частных клиентов необходимо создать отлаженный механизм взаимодействия между службами банка. Недопустимо возложение всех функций по минимизации рисков в операциях кредитования исключительно на службу экономической безопасности банка. Особое место при рассмотрении вопроса о возможности оформлении ссуды клиенту должно занимать прямое общение сотрудников банка с потенциальным заемщиком. Если сотрудники службы экономической безопасности не общаются напрямую с будущим заемщиком, то в кредитной организации должны проходить обучающие мероприятия с кредитными сотрудниками на предмет умения оценивать потенциального заемщика как благонадежного или нет при вербальном общении с ним. Также в исследовании даются рекомендации по минимизации рисков при использовании банковских карт. Основной упор в исследовании был сделан на пресечении мошеннических операций с использованием карт типа «белый пластик», перспективным способом борьбы с которым является развитие чиповых технологий. Данные технологии должны касаться не только создания пластиковых карт на основе чипов, но и усовершенствования технического оснащения терминалов и банкоматов, которые также должны полностью перейти на данные технологии.

В работе впервые исследуются аспекты противодействия легализации преступных доходов в банковском розничном бизнесе. В исследовании выявлен ряд розничных операций, через которые могут быть легализованы доходы, полученные преступны путем. Среди них:

1) выдача наличных денежных средств со вклада/счета физического лица, поступивших от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

2) выдача наличных денежных средств со вклада/счета физического лица, поступивших от частных клиентов из прочих кредитных организаций;

3) выдача наличных денежных средств со вклада/счета физического лица, поступивших от частных клиентов из филиалов данного банка;

4) получение и досрочное погашение кредита под заклад высоколиквидных активов;

5) переводы денег со счетов частных клиентов на счета юридических лиц за рубеж, включая офшорные страны (офшорные схемы легализации преступных доходов);

6) безналичная покупка физическим лицом высоколиквидных активов за счет средств, поступивших на счет от третьих лиц и компаний;

7) сомнительные срочные переводы частных клиентов;

8) переводы со счетов/на счета банковских карт на счета/со счетов электронных кошельков (виртуальные деньги).

Впервые были представлены мероприятия по предупреждению сомнительных операций по легализации преступных доходов с использованием розничных операций. В качестве данных мероприятий представлен набор подтверждающих документов для каждого вида операций и приведены рекомендации по тщательному изучению, вновь создаваемых гибридных продуктов на предмет возможного проведения через них сомнительных операций. Также в исследовании затронуты существующие пробелы в законодательстве в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. В качестве новизны, отмечаются случаи в розничном бизнесе, когда клиенту следует отказывать в совершении операции. Данные рекомендации даются на основании трактования статьи 7 Федерального Закона от 07.08.2001 №11579. Однако в данном Законе четко нигде не прописываются операции, которые запрещается проводить (за исключением случаев финансирования террористической деятельности). Единственное, на что делается уклон в законодательстве, это на отсутствии подтверждающих документов, без указании, каких именно документов. В работе представлены документы, без которых проведение той или иной операции можно считать не легитимным. Указано на необходимость разрабатывать и реализовывать мероприятия по противодействию легализации преступных доходов (заградительные тарифные барьеры, усовершенствование идентификационных процедур) при создании смешанных (гибридных) банковских продуктов, так как гибридный банковский продукт содержит в себе свойства уже; имеющихся различных продуктов и услуг и это. увеличивает риск его использования в целях легализации преступных доходов во столько раз, сколько свойств различных продуктов и услуг он содержит.

В исследовании впервые рассмотрена проблематика работы внутрибанковской безопасности в области процедур противодействия легализации преступных доходов; Основной проблемой в данной области является предотвращение фактов сговора между преступными элементами и

79 Федеральный Закон 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». сотрудниками финансово-кредитных организаций с целью проведения розничных операций по легализации преступных доходов. В исследовании дан алгоритм действий банковских служб для предотвращения злоупотреблений сотрудников в области легализации преступных доходов, среди которых: создание рабочих групп по рассмотрению банковских операций, проверка подлинности подтверждающих документов, тщательная проверка кандидатов на должности ответственных сотрудников по финансовому мониторингу.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Крестовский, Иван Алексеевич, 2010 год

1. Законодательные и нормативные правовые акты

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации.

4. Конституция (Основной закон) Российской Федерации. — М., 1993.

5. Кодекс Российской Федерации «Об административных нарушениях».

6. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 04.12.2007).

7. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 26.04.2007).

8. Федеральный закон от 03.06.2009 №103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

9. Федеральный Закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

10. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

11. Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

12. Положение Банка России от 01.04.2003 №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте РФ №4468 от 29.04.2003).

13. Положение Центрального банка России от 09.04.1998 №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

14. Положение Центрального банка России от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 03.03.2003).

15. Положение Центрального банка России от 19.08.2004 №262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

16. Положение Банка России от 24.04.2008 №318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

17. Указание Центрального банка России от 14.11.2001 №1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке».

18. Указание Центрального банка России от 31.03.2008 №1991-У «О внесении изменений в Инструкцию банка России от 16 января 2004 года №110-И «Об обязательных нормативах банков»».

19. Письмо Центрального банка России от 31.03.2008 №36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга».1.. Монографии, книги, учебные пособия

20. Авакова Ю.М. Платежные карты. М.: Маркет ДС, 2008.

21. Алавердов А.Р. Менеджмент персонала в коммерческом банке. — М.: Маркет ДС, 2008.

22. Алавердов А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке. -М.: Маркет ДС, 2006.

23. Алдашева А.А. Психология банковской деятельности // Алдашева А.А., Медведев В.И., Сарбанов У.К. СПб.: Семаргл, 2006.

24. Александрова Н.Г., Александрова Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. СПб.: Питер, 2002.

25. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право. -М.: Юрайт, 2009.

26. Аллен X. Реинжиниринг банка. Программа выживания и успеха — М.: Альпина Паблишер, 2002.

27. Амириди Ю.В. Информационные системы в экономике. Управление эффективностью банковского бизнеса. М.: КноРус, 2009.

28. Балабанов А.И. Банки и банковское дело: Деньги и кредит; Банковская система; Валютные операции / Балабанов А.И., Боровкова В.А. -СПб.: Питер, 2007.

29. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2001.

30. Банковский портфель / Под ред. Ю.А. Коробова. — М.: Соминтек,2004.

31. Бекарев А.А. Инновации в системе взаимоотношений коммерческого банка с клиентами. Дис. канд. экон. наук. - Новосибирск, 2002.

32. Бекасов Ш. Банковская тайна. М.: ММ Медиа Дистрибьюшн,2006.

33. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебное пособие. СПб.: Питер Пресс, 2009.

34. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. — М.: Кнорус, 2010.

35. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. — М.: Высшее образование, 2009.

36. Беляев М.К. Банковское регулирование в России: от прошлого к будущему. -М.: Анкил, 2008.

37. Березин Д.В. Мошенничество в сфере вексельных отношений. -М.: ГИППО/Hippo, 2004.

38. Биндусова Е.Г. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент: практическое пособие. В 2 т. — Москва: Издательская группа «БДЦ-ПРЕСС», 2006.

39. Боннер Е.А. Банковское кредитование. -М.: Городец, 2008.

40. Борисов Ю.А. Особенности организации надзора за системами экспресс-переводов // Информация Департамента платежных систем и расчетов Банка России, 2005.

41. Бунин J1.B. Конкурентоспособность регионального банковского сектора: методика, эмпирический анализ, рекомендации. — Ростов-на-Дону: Ростиздат, 2007.

42. Бычков В.П. Банковское дело: учебно-методическое пособие — М.: МГИУ, 2008.

43. Бычков В.П., Демент С.Е., Жилкина А.Н. Банковское дело: управление кредитной организацией: практикум. М.: Дашков и К, 2008.

44. Варламова С.Б. Банковские операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. М.: КноРус, 2010.

45. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. — М.: Статут, 2006.

46. Владиславлев Д.Н. Как организовать клиентскую службу банка. -М.: Ось-89, 2009.

47. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. — М.: Ось-89, 2009.

48. Власов А.А., Рахимов Ю.И. Деятельность адвоката по защите прав вкладчиков в банковской сфере: учебно-практическое пособие. — М.: Юристъ, 2008

49. Вяткин В.Н., Гамза В.А. Базельский процесс. Базель-2 управление банковскими рисками. - М.: Экономика, 2007.

50. Гасилов Г.Л. Банковские пластиковые карты. Екатеринбург: Ажур, 2006.

51. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. М.: Эксмо, 2008.

52. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. — М.: Маркет ДС, 2008.

53. Генкин А.С. Планета вэб-денег. — М.: Кнорус, 2008.

54. Герасимова Е.Б., Мельник М. Основы банковского аудита: учебное пособие. М.: Форум, 2008.

55. Грачев М.В. Банковская система в развитых странах, некоторые проблемы цифровых технологий. — М.: Ось-89, 2006.

56. Гнеденко Б.В., Коваленко И.Н. Введение в теорию массового обслуживания. -М.: Наука, 1987.

57. Гойденко Ю.Н. Банковский маркетинговый менеджмент. — Хабаровск: РИЦ, 2003.

58. Головин O.JI. Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых и банковских услуг / Под общ. ред. A.M. Марголина, А.А. Цыганова. М.: РАГС, 2007.

59. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. — М.: Ось-89, 2006.

60. Гудков Ф.А. Вексельные схемы минимизации налогообложения. — М.: МЦФЭР, 2006.

61. Дардик В.Б. Банковское дело. М.: КолосС, 2007.

62. Деева А.И., Чернецов С.А., Шариков А.Д. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Перспектива, 2009.

63. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. доп., перераб. М., Финансы и статистика, 2002.

64. Дерих Х.У. Универсальный банк — банк будущего, Пер. с нем. М.: Международные отношения, 2001.

65. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг. М.: Церих,1995.

66. Дик В.В. Банковские информационные системы. М.: Маркет ДС,2006.

67. Диденко З.Г. Теоретические основы банковского менеджмента: учебное пособие. Новороссийск: МГА им. Ф.Ф. Ушакова, 2007.

68. Додонова И.В., Кабанова О.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие. М.: КноРус, 2008.

69. Доронин А.И. Бизнес-разведка. М.: Ось-89, 2003.

70. Дробозина JI.A., Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: ЮНИТИ, 2006.

71. Евдокимова С.С. Банковский менеджмент и маркетинг. — Волгоград: Волгогр. науч. изд-во, 2007.

72. Ермаков С.Л., Беляев М.К. Банковское дело. — М.: Вершина, 2008.

73. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие. — М.: Омега-Л,2008.

74. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебное пособие. — М.: Юнити-Дана, 2008.

75. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник. М.: Вузовский учебник, 2009.

76. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: Юнити, 2007.

77. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебное пособие. -М.: Юнити-Дана, 2007.

78. Загоровская В.Э. Банковская карта. СПб.: БХВ-Петербург, 2005.

79. Зайцев С.В. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка. Астрахань, 2007.

80. Захаренко Е.Н., Комарова Л.Н., Нечаева И.В. Новый словарь иностранных слов. М.: Азбуковник, 2008.

81. Захаров B.C. Потребительский кредит в России. М.: Финансы и статистика, 2005.

82. Зражевский В.В. Теоретические и методологические основы обеспечения конкурентоспособности банковской системы России. — Москва: РАКО, 2007.

83. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М., Финансы и статистика, 2002.

84. Ивасенко А.Г. Информационные технологии в экономике и в управлении. — М.: КноРус, 2008.

85. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес —М.: Издательская группа "БДЦ-пресс", 2006.

86. Кардашов В.В. Банковские продукты, проектирование, продажи, риск-менеджмент. — М.: Издательская группа "БДЦ-пресс", 2006.

87. Касьянова Г.Ю. Кассовые и банковские операции с учетом всех изменений в законодательстве — М.: Абак, 2009.

88. Киселева JI.C. Банковский маркетинг. — Тюмень: Изд-во Тюменского гос. ун-та, 2005.

89. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2009.

90. Колесников Е.А. Банковские ячейки. — М.: ACT, 2007.

91. Конакова J1.B. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. — Мурманск: Мурманский гос. технический ун-т, 2007.

92. Коробов Ю.И. Банковские операции. -М.: Магистр, 2009.

93. Коробова Г.Г. Банковское дело. — М.: Экономистъ, 2007.

94. Костюченко А. Автоматизация банковских бизнес-процессов: учебное пособие. Москва: Компания Спутник+, 2007.

95. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. — М.: ГроссМедиа, 2008.

96. Криворучко С.В. Платежные системы: учебное пособие. М.: Маркет ДС, 2008.

97. Кроксфорд X, Абрамсон Ф, Яблоновски А. Искусство розничного бизнеса. Минск: Гревцов Паблишер, 2007.

98. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег. М.: Маркет ДС, 2008.

99. Кузнецова В.В. Банковское дело. М.: КноРус, 2009.

100. Курбатов А.Я. Банковское право. — М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2009.

101. Курсов В.Н., Яковлев Г.А. Бухгалтерский учет в коммерческом банке. Новые типовые бухгалтерские проводки операций банка: учебное пособие. М.: Инфра-М, 2010.

102. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования // Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. / Под ред. О.И. Лаврушина. Москва: КноРус, 2009.

103. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент М.: КноРус, 2009.

104. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски: учебное пособие-М.: КноРус, 2008.

105. Лауте Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности М.: Волтерс Клувер, 2008.

106. Линников А.С. Правовое регулирование банковской деятельности и банковский надзор в Европейском Союзе -М.: Статут, 2009.

107. Лукьяненко А.В. Маркетинговые исследования сегментирования потребителей на зарубежном рынке банковских продуктов — М.: МАКС Пресс, 2005.

108. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки М.: Финстатинформ, 2008.

109. Марасанов Г.И., Минина Н.А., Семилетова М.Ю. Тренинги продажи банковских услуг: способы и приемы проведения — М.: Когито-Центр, 2007.

110. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг. М.: Флинта: Московский психолого-социальный ин-т, 2006.

111. Максютов А.А. Банковский менеджмент. — М.: Альфа-Пресс,2007.

112. Малкин О.Ю. Управление задолженностью: стратегии взыскания долгов и защиты от кредиторов. — М.: Вершина, 2007.

113. Маркова О.М. Операции сберегательных банков: учебное пособие. -М.: Форум; Инфра-М, 2009.

114. Мелешин С.Е. Административная ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности. — М.: Юнити-Дана, 2009.

115. Моисеев С.Р. Анализ эффективности российских банков — М.: Маркет ДС, 2007.

116. Мурадова С.Ш., Алексеева Е.В. Банковское дело: учебное пособие. Ростов-на-Дону, Феникс, 2009.

117. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. М.: КноРус, 2008.

118. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО ДИС, 1994.

119. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебник. -М.: Форум; Инфра-М, 2009.

120. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. — М.: Юнити-Дана, 2008.

121. Просветов Г.И. Банковский менеджмент: задачи и решения. — М.: Альфа-Пресс, 2009.

122. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. — М.: Вузовский учебник, 2009.

123. Рыжикова Т.Н. Банковский маркетинг. — М.: Радио и связь, 2001.

124. Самсонов И.С. Пластиковые карты в розничной торговле. — М.: ГроссМедиа, 2006.

125. Семеренко И.В. Электронные банковские услуги: возникновение, становление и перспективы развития: учебное пособие. — Ростов-на-Дону: Ростовский гос. экономический ун-т «РИНХ», 2006.

126. Скиннер К. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли. — Минск: Гревцов Паблишер, 2009.

127. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009.

128. Тавасиев A.M. Банковское дело. М.: Юнити-Дана, 2007.

129. Тавасиев A.M. Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков и К, 2009.

130. Тарасевич A.JI. Банковский маркетинг. — СПб.: СПБГИЭУ, 2001.

131. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование. М.: Норма, 2009.

132. Татаринова Л.Ю. Банковский маркетинг. Абакан: Изд-во Хакасского гос. ун-та им. Н. Ф. Катанова, 2006.

133. Титоренко Г.А. Компьютеризация банковских операций: учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2008.

134. Турбанов А.В., Тютюнник А. В. Банковское дело: операции, технологии, управление. М.: Альпина Бизнес Букс, 2010.

135. Тютюнник А.В. Банковское дело. М.: Финансы и статистика,2005.

136. Томпсон А.А. (мл.), Стрикленд А.Дж. Стратегический менеджмент: Учебник для вузов / Пер. с англ. — М.: Дело, 2000.

137. Усатова Л.В., Сероштан М.С., Арская Е.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: учебное пособие. — М.: Дашков и К, 2009.

138. Фетисов Г.Г. Организация деятельности Центрального банка: учебник. М.: КноРус, 2007.

139. Хабаров В.И. Банковский маркетинг. М.: Маркет ДС, 2006.

140. Цветкова Е.А. Кредитная работа банка. М.: Посев, 2007.

141. Шаховой В.А. Развитие банковского менеджмента на основе маркетинга. — М.: Дашков и К, 2005.

142. Шеремет А. Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М: 2002.

143. Экономическая энциклопедия под ред. Л.И. Абалкина М.: Экономика, 1999.

144. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2008.

145. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие. — М.: КноРус, 2010.

146. Ярочкин В.И. Безопасность банковских систем. — М.: Ось-89,2004.

147. I. Статьи, тезисы докладов, авторефераты

148. Гусева A.J1. Технологии продвижения розничных продуктов // Банковский ритейлю 2007. — №2.

149. Демин В. Поставьте каждого клиента первым в очереди // Мир электронной коммерции. 2000 —№11.

150. Зверев Г. «Банк-Клиент» в системе Интернет // Банковское дело в Москве. — 2000. — №3.

151. Зубченко J1. Банковский маркетинг и торговая марка банка // Бюллетень финансовой информации. 2000. — №8.

152. Каменнова М.С, Шматлюк А. В. Влияние IT на эффективность бизнес-процессов: обработка платежей // Банковское дело. 2002. —№10.

153. Тамаров П. А. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2003. №11.

154. Тамбовцев В Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах. — 2008. — №2.

155. Тютюнник А.В. Банковские информационные технологии // Банковское дело. 2002. — №3.

156. Шаваев А.Г. Безопасность банковских структур // Экономика и жизнь. 1994.-№16.

157. Шлаин Б.М. Продажи через Интернет: сегментация и технология залог успеха // Организация продаж банковских продуктов. - 2009. ~№1.

158. Reitz Victoria W. Your Checking Account: Lessons in Personal Banking. Portland, ME, 2006.

159. Scurlock James D. Maxed Out. Hard Times in the Age of Easy Credit. -NY.: Scribner, 2007.

160. Stern Gary H. Too Big to Fail: The Hazards of Bank Bailouts. -W.D.C.: The Bookings Institution, 2004.