Розничная банковская деятельность и стратегия ее развития в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Попова, Анастасия Александровна

• Попова, Анастасия Александровна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Попова, Анастасия Александровна

Введение.

Глава 1. Розничная банковская деятельность, ее характеристика.

1.1. Сущность розничной банковской деятельности.

1.2. История трансформации услуг и стратегий в розничном банковском обслуживании.

1.3. Розничный банковский сектор России.

Глава 2. Система организации розничной банковской деятельности в коммерческих банках.

2.1. Организационные основы розничной банковской деятельности.

2.2. Формирование розничного продуктового ряда.

2.3. Управление рисками розничных банковских операций.

Глава 3. Направления развития розничной деятельности в банковской сфере.

3.1. Передовые стратегии розничного банковского обслуживания.

3.2. Направления совершенствования организации розничной банковской деятельности.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Розничная банковская деятельность и стратегия ее развития в России»

Актуальность темы исследования. Одной из современных тенденций развития банковского дела в России является развитие розничной банковской деятельности. Тенденция перехода к розничному банковскому обслуживанию в России во многом связана с тем, что в условиях изменения рыночной конъюнктуры кредитным организациям становится все сложнее конкурировать на корпоративном сегменте банковского рынка. До недавнего времени российские банки масштабно не занимались развитием розничного бизнеса именно в силу того, что работа с корпоративными клиентами банка обеспечивала им приемлемый уровень доходности, и, в связи со снижением доходности традиционных активных банковских операций, в частности кредитования корпоративных клиентов и необходимостью поддержания банковской маржи на прежнем (прибыльном) уровне, коммерческие банки вынуждены осваивать новые сегменты рынка банковских услуг, в том числе в сфере розничных финансов, кроме того, кэптивность многих крупнейших банков затрудняет влияние на их процентную политику и маржу, что, в свою очередь, диктует необходимость диверсификации клиентской базы и кредитного портфеля.

Другой весомой предпосылкой развития розничной банковской деятельности является рост реальных располагаемых доходов населения, которые выросли на начало 2007 г. на 13,7% по сравнению с началом 2006 г. (на начало 2006 г. на 5,8% по сравнению с началом 2005 г.) и номинальной начисленной заработной платы. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической, политической и социальной ситуацией предоставила возможность населению планировать предстоящие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например приобретение автомобилей, недвижимости. Тенденция к превышению темпов роста потребительских расходов над темпами роста доходов продолжает сохраняться, и повышение потребительской активности населения одновременно со снижением доли расходов на сбережения повлекли за собой значительное увеличение спроса частных лиц на розничные банковские продукты и услуги, прежде всего банковские кредиты. Все это создает условия, способствующие увеличению доли розничного бизнеса в банковском секторе. Так, кредиты, предоставленные физическим лицам, на начало 2000 г. составляли 1,7% от активов банковского сектора и 0,6% от ВВП, между тем уже на начало 2007 г. кредиты, предоставленные физическим лицам, составляли 14,7% от активов банковского сектора и 7,7% от ВВП. Вместе с тем, минимальный показатель объема рынка потребительского кредитования в других странах с переходной экономикой составляет: в Эстонии - более 10% ВВП, в Чехии и Словении - примерно 9-12% ВВП.

Существенным стимулом к потреблению розничных банковских продуктов и услуг явился постепенный рост доверия со стороны граждан к банковской системе России, в том числе обусловленный появлением на российском розничном рынке иностранных банков, а также структурными изменениями в банковском секторе, выразившимися в укрупнении и консолидации многих банков.

Однако, несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последние годы, розничная банковская деятельность в России находится на достаточно низком уровне развития по сравнению с другими сходными по уровню развития странами. Между тем, потенциал и значение его для банковской системы являются весьма существенными, так, Ассоциация Российских Банков (АРБ) в ближайшие годы прогнозирует рост рынка розничных банковских услуг в 4-5 раз. Значение розничного сектора во многих странах довольно велико, и в некоторых из них данный рынок по размеру превышает корпоративный. Так, доля депозитов физических лиц в странах Восточной Европы составляет от 30 до 60% ВВП, в то время как в России этот показатель в настоящее время составляет 14,2%.

Таким образом, сегодня российские банки значительно отстают от западных кредитно-финансовых учреждений в сфере предоставления услуг частным клиентам, что обусловлено рядом объективных причин, среди которых можно выделить следующие.

Во-первых, неосвоенность рынка, в настоящее время розничная банковская деятельность является одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания и именно поэтому имеет высокий потенциал для развития, что дает возможность банкам успешно конкурировать и быстро завоевывать ведущие позиции благодаря предложению наиболее востребованных продуктов и услуг. Структура и объем кредитных операций, а также диапазон предоставляемых розничных продуктов и услуг также позволяют утверждать, что рынок розничной банковской деятельности находится только на начальном этапе развития.

Во-вторых, молодость российской банковской системы, и последствия кризиса 1998 г., серьезно подорвавшего доверие населения и малого бизнеса к банкам. Согласно результатам исследования Всероссийского Центра изучения общественного мнения проведенного совместно с Агентством массовых страховых коммуникаций две трети россиян не доверяет банкам. Подтверждением этому может служить резкий спад по показателю прироста объема розничных депозитов после кризиса доверия 2004г.

В-третьих, значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы россиян. Между тем, показатель уровня доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного банковского рынка, служа индикатором для его участников и ориентиром при разработке целевых программ. В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%, в России этот показатель составляет порядка 36%. Такая концентрация доходов не только существенно сужает целевой сегмент частных клиентов коммерческих банков, но и затрудняет выход на рынок розничной банковской деятельности новых участников.

В-четвертых, низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить сбытовую сеть так, чтобы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене продуктов и услуг с иностранными кредитными организациями. Необходимо также отметить высокие первоначальные затраты на создание каналов дистрибуции банковских продуктов и услуг, как традиционных, так и каналов прямого банковского обслуживания.

В-пятых, концентрации банковского капитала на ограниченной территории, как следствие неравномерного распределения населения на огромной территории России и различной экономической активности регионов, что требует значительных издержек на развитие банковской инфраструктуры. Концентрация банковского капитала наблюдается главным образом в столичном регионе и в достаточно узком клиентском сегменте.

В-шестых, отсутствие у российских банков опыта и навыков работы с частными клиентами и, с другой стороны, отсутствие исторической традиции пользования банковскими услугами у населения.

В-седьмых, несовершенство нормативно-правовой базы. Одним из самых насущных вопросов остается залоговое законодательство, практически не учитывающее в настоящее время прав банка-кредитора. Следствием этого стала высокая стоимость заёмных денег и малая их доступность как для частных лиц, так и для малого и среднего бизнеса.

Отмеченные причины в совокупности с целями по улучшению конкурентной позиции, максимальному расширению сферы предоставления финансовых продуктов и услуг, активному развитию каналов сбыта финансовых продуктов и росту прибыли приводят большинство отечественных кредитных организаций к необходимости развивать широкомасштабную розничную деятельность. О своем намерении выйти на рынок банковского ритейла за последние несколько лет объявило подавляющее большинство российских банков, крупнейшие из которых уже представили рынку свои розничные проекты и, оценив первые результаты их функционирования, заявили о намерении занять лидерские позиции на этом рынке. Эффективность розничного бизнеса в сложившейся ситуации зависит от того, какая стратегия развития розничной деятельности выбрана банком и каковы ее преимущества по сравнению со стратегией конкурентов. Высокая рентабельность розничного бизнеса стимулирует появление на рынке новых игроков, в числе которых иностранные банки, что ведет к ужесточению конкуренции в секторе розничной банковской деятельности, так как привлекательность сегмента кредитования частных клиентов стала для многих иностранных банков решающим аргументом в пользу начала работы в России. АРБ прогнозирует увеличение доли иностранных банков на розничном рынке в ближайшие 2-3 года с 14до 40%. Преимущества в конкурентной борьбе на розничном рынке сможет добиться банк, который наиболее компетентен при выборе стратегии формирования продуктовым рядом и эффективно им управляет. Кардинально меняющиеся условия работы кредитных институтов на рынке розничного банковского обслуживания соответственно должны повлечь за собой изменение организационных основ розничной банковской деятельности вследствие выбора банком стратегии организации розничной деятельности, ориентированной как на общерыночные тенденции, так и на особенности бизнеса банка.

Однако, несмотря на всю важность, как для отдельных коммерческих банков, так и для государства и банковской системы в целом, вопросов развития розничной банковской деятельности в отечественных банках, существующих исследований недостаточно для развития розничного банковского бизнеса, а теоретико-методологическая база организации, управления и развития розничной банковской деятельности практически отсутствует.

В связи с этим возникает объективная необходимость в научно обоснованном подходе к разработке основ розничной банковской деятельности, которая позволила бы банкам планомерно и максимальной эффективно решать вопросы по организации, управлению и развитию розничной банковской деятельности.

В то же время, проблемы освоения новых сфер банковского обслуживания, улучшения конкурентной позиции, организации сбыта и продвижения банковских продуктов и услуг, привлечения новых клиентов и удержание уже существующих, а также совершенствование организации банковского обслуживания в розничной банковской деятельности, планирование, формирование и управление розничным продуктовым рядом и управление розничными банковскими рисками остаются малоизученными, большинство российских банкиров действуют на рынке, руководствуясь исключительно профессиональным опытом и собственной интуицией.

Вопросы организации и развития розничной банковской деятельности в настоящее время находят отражение в работах многих ученых и практических банковских работников. Среди них следует выделить исследования, проведенные Н.В. Калистратовым, В.А. Кузнецовым, A.B. Пуховым, Белоглазовой Г.Н., Л.П Кроливецкой, Ю.И. Коробовым, O.A. Семибратовой, П. Роузом, А.И. Гусевым, A.B. Куликовым, Д.В. Парамоновым, A.B. Белякова, Р.Г. Ольховой. Некоторые аспекты управления рисками розничной банковской деятельности нашли отражение в работах Г.Г. Коробовой, Е.А. Нестеренко, О.И. Лаврушина, В. Г. Севрук, А.И. Седина, В.В. Киселева, H.H. Кунициной. Маркетинг банковских услуг достаточно полно освещен в работах А.П. Мирецкого, А.Н. Орловой, С.А. Гурьянова Г. Беквит, Ф. Котлера, Дж.К. Эштона, Э. Пресси, Б.Кельтнера,

К.Вагнера и Г.Вессона и некоторых других ученых. Однако комплексное исследование, которое раскрывало бы содержание и специфику розничной деятельности коммерческого банка, в настоящий момент отсутствует.

Актуальность и недостаточная научная разработанность проблем розничной банковской деятельности в современных условиях роста российской экономики определили выбор темы, цель и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является комплексное исследование розничной банковской деятельности и разработка теоретико-методологического аппарата ее организации, осуществления, развития, оценки рискованности и эффективности.

Реализация данной цели предполагает постановку и решение следующих задач:

- исходя из отечественного и зарубежного опыта банковской деятельности с учетом существующей нормативной базы раскрыть содержание розничной банковской деятельности, ее функциональные особенности, характерные черты и место в деятельности универсального коммерческого банка;

- дать развернутую характеристику состава и содержания продуктов, услуг и стратегий розничной банковской деятельности;

- исследовать, проанализировать основные показатели функционирования коммерческих банков на рынке розничных продуктов и услуг и, основываясь на полученной информации, сделать выводы о состоянии российского розничного банковского сектора;

- дать оценку стратегий, применяемых банками при организации розничного бизнеса, его инфраструктуры, и существующих моделей организационной структуры розничной банковской деятельности;

- проанализировать процесс планирования, формирования и управления розничным продуктовым рядом банка, а также разработать рекомендации по совершенствованию этого процесса в коммерческом банке;

- исследовать отечественный и зарубежный опыт банковской деятельности в области управления рисками розничного бизнеса, выявить и обосновать основные риски розничной деятельности в коммерческом банке;

- определить и проанализировать передовые стратегии розничного банковского обслуживания;

- выявить основные направления совершенствования организации розничной банковской деятельности.

Предметом исследования является процесс планирования, организации и управления розничной банковской деятельностью.

Объектом исследования выступает деятельность коммерческих банков, развивающих розничный банковский бизнес.

Теоретическую основу работы составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории финансов и банковского дела, проблемам функционирования традиционных и прямых каналов дистрибуции розничных банковских продуктов и услуг, развития системы банковского сбыта; фундаментальные и прикладные исследования по вопросам организации и управления розничной банковской деятельностью, планированию, формированию и управлению розничным продуктовым рядом, управлению и регулированию рисков розничного банковского бизнеса; работы специалистов, занимающихся вопросами банковского стратегического планирования и оценки эффективности функционирующей розничной банковской деятельности. Широко использовались федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Банка России, иные нормативные документы, опубликованные в периодической и специальной литературе.

Методологическую основу составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, при помощи которого раскрывались возможности изучения вопросов стратегического развития и осуществления розничной деятельности коммерческого банка в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности; системный подход ко всем изучаемым процессам и явлениям, который реализован посредством таких общенаучных методов, как методы научной абстракции, моделирования, сравнения, анализа и синтеза, статистического и графического анализа; применение экономико-математических, статистических, социологических и маркетинговых методов при.изучении прикладных аспектов темы.

Деятельность банка по организации и управлению розничным бизнесом рассматривается как система, интегрированная в процесс банковского менеджмента. Предлагаемые положения обосновываются с позиций логики и экономической целесообразности.

Информационной базой исследования послужили статистические материалы Федеральной службы по статистике, данные Банка России, отчетность кредитных организаций России и Саратовской области, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров, материалы по проблематике исследования, опубликованные в периодической печати (журналах "Деньги и кредит", "Банковские услуги", "Банковское дело", "Банковское обозрение", "Эксперт", "Аналитический банковский журнал", "Вопросы экономики", "Финансы и кредит", "Бизнес и банки", "Национальный банковский журнал", "Банковское дело в Москве", "Банковский ритейл", "Профиль" региональной прессе), размещенные в сети Интернет, а также собственные расчеты автора.

Наиболее важные научные результаты, отражающие вклад автора в исследование проблем банковской деятельности, а также научную новизну работы, состоят в следующем:

- раскрыто содержание розничной банковской деятельности и определено ее место в деятельности универсального коммерческого банка, на основании анализа отечественного и зарубежного опыта розничной банковской деятельности, раскрыта сущность розничной деятельности коммерческого банка и ее отличительные особенности по сравнению с оптовой банковской деятельностью;

- предложена типология розничных операций, продуктов и услуг универсального коммерческого банка и стратегий развития и организации розничной банковской деятельности;

- разработана модель организационной структуры универсального коммерческого банка, предполагающая выделение розничной деятельности в независимую бизнес-вертикаль;

- раскрыто содержание понятий, представляющих традиционное и прямое банковское обслуживание частных клиентов, на основании которого предложено использование модели многоканального обслуживания в розничной банковской деятельности с описанием конкретных каналов дистрибуции розничных банковских продуктов и услуг;

- установлены и классифицированы стратегии формирования розничного продуктового ряда банка; раскрыто содержание продуктового ряда банка, продуктовой группы, продуктовой линии, предложена методология планирования, формирования и управления продуктовым рядом в розничной банковской деятельности, и последовательно описаны этапы формирования розничного продуктового ряда, а также определены основные группы продуктов, которые должны присутствовать в сбалансированном розничном продуктовом ряде банка, в качестве ключевого обобщающего параметра сбалансированности и насыщенности розничного продуктового ряда коммерческого банка предложено использовать показатель оптимального соотношения между продуктовыми группами ряда, который рассчитывается как соотношение количества продуктов основной группы ко всему количеству продуктов ряда и установлены границы его сбалансированных значений;

- на основании анализа отечественного и зарубежного опыта по управлению рисками банковской деятельности разработана концептуальная модель управления рисками розничной банковской деятельности, состоящая из шести блоков, каждый из которых имеет соответствующее функциональное назначение;

- обоснованы пути повышения эффективности организации и развития розничной банковской деятельности, в частности: предоставления более широкого доступа к банковскому обслуживанию, с помощью информационных технологий; персонализация продуктов и услуг при разработке финансовых продуктов и сервисных опций; повышение эффективности и качества деятельности персонала; продвижение бренда банка; сильные коммуникации и маркетинг; ориентация на удовлетворение потребностей клиентов, в качестве действенного инструмента повышения эффективности розничного бизнеса разработаны: модель многоканальной розничной деятельности и модель процесса перекрестных продаж, в коммерческом банке.

Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что выполненное диссертационное исследование развивает мало разработанное в отечественной экономической науке направление, расширяет его методологический и методический аппарат. Оно направлено на решение практической проблемы и вносит определенный вклад в обеспечение стабильного функционирования банковской системы страны и национальной экономики.

Ряд положений диссертации, связанных с исследованием розничного банковского сектора, планированием, формированием и управлением розничным продуктовым рядом, организационными основами розничной банковской деятельности, управлением рисками розничного банковского бизнеса, формированием и управлением каналами дистрибуции банковский продуктов и услуг, а также процессом проведения перекрестных продаж в банке могут быть непосредственно использованы в практической деятельности по банковскому маркетингу, банковскому менеджменту и банковским рискам. В работе предложены конкретные рекомендации по планированию, формированию и управлению розничным продуктовым рядом, процессу проведения перекрестных продаж и реализации многоканальной банковской деятельности, а также приведена конкретная модель организационной структуры розничной банковской деятельности и концептуальная модель управления рисками розничной банковской деятельности.

Реализация практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности розничной банковской деятельности, росту качества банковского обслуживания частных клиентов и предприятий малого бизнеса, повышению конкурентоспособности национального банковского сектора.

Апробация работы. Основные положения и результаты диссертационного исследования докладывались и обсуждались на конференциях по итогам научно-исследовательской работы Саратовского социально-экономического университета за 2004, 2005, 2006 годы. Значимые положения и результаты диссертационного исследования представлялись и обсуждались на третьем международном аспирантском семинаре "Актуальные проблемы развития финансовых рынков" в 2006 году в Санкт-Петербурге. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в 6 публикациях автора общим объемом 3,7 п.л. Выполненные научные разработки используются в учебном процессе кафедры банковского дела Саратовского государственного социально-экономического университета.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, внедрены в деятельности Филиала Национального банка

ТРАСТ" (ОАО) в г. Саратове. Результаты исследования также используются в учебном процессе в Саратовском государственном социально-экономическом университете, что подтверждено соответствующими справками.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы по теме исследования и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Попова, Анастасия Александровна

Заключение

Планомерно решая поставленные в исследовании задачи, было выделено три группы проблем, которые были рассмотрены и решены диссертантом.

Первая группа проблем связана с сущностью розничной банковской деятельности, ее основами, характеристиками, операциями и стратегиями развития, а также с основными характеристиками розничного банковского сектора России.

Руководствуясь используемыми различными подходами к подразделению банковской деятельности на розничную и оптовую, сформулированы выводы о сущности розничной деятельности коммерческого банка и выявлены ее отличительные особенности по сравнению с оптовой банковской деятельностью, такие как: провайдерами являются подразделения банка, работающее с малым бизнесом и потребительскими финансами; потребителями продуктов и услуг - широкий круг частных клиентов и предприятий малого бизнеса; основными продуктами - персональные ссуды, личные финансы; мелкие, незначительные по объемам операции и сделки; стандартизованные продукты и тарифы; публичное предложение услуг, разветвленная сеть офисов и развитые каналы прямого банковского обслуживания; высокий уровень фиксированных издержек, диверсификации ресурсов и вложений; автоматизации бизнеса; высокая вероятность повторения стратегии конкурентами.

На основании проведенного анализа деятельности банка по обслуживанию клиентов в зарубежной и отечественной банковской практике, а также, руководствуясь изученными понятиями и терминами, используемыми в российской и иностранной литературе, предложено авторское определение розничной банковской деятельности, которая, по нашему мнению, представляет собой банковское обслуживание, широкого круга частных клиентов и малого бизнеса, связанное с высокотехнологичными операциями, в основе которых лежит предложение стандартизированных банковских продуктов и услуг, предлагаемых банком через множество сбытовых каналов, включая традиционные каналы и прямое банковское обслуживание. Исключение из стандартных банковских продуктов и услуг составляют персонифицированные банковские услуги, которые, тем не менее, в силу российской специфики и неразвитости этого сегмента банковского бизнеса на данном этапе развития российского рынка также отнесены автором к розничной банковской деятельности. Для более полного понимания розничного банковского бизнеса определено его место в деятельности универсального коммерческого банка. Терминологическая ясность в розничном бизнесе представляется достаточно важной, и как показывает опыт развивающихся стран, прошедших через процесс формирования нового отношения к розничной банковской деятельности, является необходимым условием для достижения успеха в этой сфере банковского бизнеса. В подходе к выстраиванию стратегических и тактических линий продвижения на этом сегменте рынка для банка крайне важно определиться с малейшими деталями формирования и ведения розничного бизнеса.

Разработана типология розничных операций, продуктов и услуг универсального коммерческого банка. Автором выделены следующие основные розничные операции: сберегательные, кредитные, расчетные и кассовые, валютный обмен, хранение и перевозка ценностей. Рассмотрена историческая трансформация основных продуктов и услуг розничной банковской деятельности, позволившая дать развернутую характеристику состава и содержания продуктов, услуг, а также выявить основные направления развития традиционных банковских продуктов и услуг и предложить их классификации. Вклады частных клиентов классифицированы, исходя их основных направлений сбережения денежных средств по потребительским свойствам: накопление для будущих трат; получение ренты на капитал; сохранение денег; управление деньгами; два последних направления в части металлических, мультивалютных и структурированных депозитов были определены в качестве имеющих наибольший потенциал для развития. Потребительские кредиты классифицированы исходя из целей предоставления: нецелевые (экспресс-кредитование, кредитные карты и персональные ссуды) и целевые кредиты (ипотечные, образовательные, на покупку автомобилей, на лечение), в свою очередь кредитные карты были обозначены как наиболее перспективный продукт среди кредитных. Установлены следующие критерии классификации банковских переводов частных клиентов: по технологии совершения перевода, по получателю платежа, банку получателя перевода и по банковскому каналу, который использует клиент для совершения перевода, исходя из последнего критерия, осуществление платежей при прямом банковском обслуживании посредством пластиковых карт, Интернета, мобильных телефонов отмечено как наиболее востребованный и активно развивающийся способ совершения платежа. В качестве критерия классификации услуг по хранению ценностей предложено использовать меру ответственности банка за принятые на хранение предметы: ответственное хранение и аренда, основным направлением развития, по нашему мнению, этой консервативной банковской услуги должно стать ее пакетирование с другими продуктами банка или его партнеров. Предложенные классификации одновременно с определением перспектив развития банковских продуктов и услуг позволят кредитным организациям выявить перспективные направления развития розничной деятельности и определить стратегические продукты, имеющие большой потенциал.

Основываясь на изученном опыте иностранных и российских кредитных организаций, диссертант установил, что банки развивают розничную деятельность, основываясь на одной из следующих стратегий: стратегия диверсификации, которая, связана с универсализацией деятельности банков (это в основном крупнейшие американские, европейские, японские кредитные учреждения); дифференциация потребителей (клиентов) и дифференцированный подход к пакету услуг, предлагаемых разным группам клиентов; стратегия специализации на отдельных продуктах (займы под залог недвижимости, депозитные счета и др.). Автор отметил, что две последние стратегии являются специализированными, в то время как, наиболее законченную форму стратегия диверсификации приобретает в случае создания финансовых супермаркетов, которую используют банки, стремящиеся увеличить свои размеры, и таким образом диверсифицировать свою деятельность. Каждая из стратегий, имеет ряд конкурентных преимуществ, и банк, выбирая одну из них, может повысить эффективность ведения своего розничного бизнеса.

Опираясь на информацию, полученную в ходе исследования и анализа основных показателей функционирования коммерческих банков на рынке розничных продуктов и услуг, сделан вывод о том, что розничный банковский сектор России является одним из самых динамично развивающихся, однако, розничная банковская деятельность в России находится на достаточно низкой ступени развития по сравнению с другими сходными по уровню развития странами, вместе с тем, она имеет существенной значение для банковской системы.

Вторая группа проблем, касается организационных основ розничной банковской деятельности, формирования розничного продуктового ряда и управления рисками розничной банковской деятельности.

Изучая опыт построения организационных структур, применяемых в мировой и отечественной практике кредитными институтами, автор установил, что в банковском бизнесе можно выделить две основные стратегии организации розничной деятельности: ведение, и розничного, и корпоративного бизнеса в одном банке либо выделение банковского ритейла в отдельную специализированную структуру и обосновал вывод о том, что розничный бизнес должен быть независимым центром генерации прибыли и курироваться отдельно от корпоративного бизнеса, а, следовательно, организационная структура банка, в которой не существует разделения розничного и корпоративного направлений, не имеет высокой эффективности в силу того, что розничное направление банковского бизнеса очень капиталоемкое и затратное, а менеджерам банка необходимо иметь четкое представление о расходах и доходах по этому направлению работы, чтобы розничный бизнес приносил прибыль; отлаженные на корпоративных клиентах методы работы, принятые в универсальном банке, не подходят для обслуживания розничных клиентов; работа персонала оптовых подразделений существенно отличается от работы сотрудников ритейловых подразделений. В случае выделения розничной банковской деятельности в отдельное юридическое лицо, возможно построение розничного бизнеса с новой площадки либо приобретение отдельной структуры, в которую он переводится. Организация розничной деятельность банком, руководствуясь одной из вышеприведенных стратегий в зависимости от общерыночных тенденций и от особенностей собственного бизнеса, позволит ему получить дополнительное конкурентное преимущество.

Руководствуясь изученными понятиями и терминами, применяемыми в зарубежной и российской литературе при осуществлении сбыта банковских продуктов и услуг, а также основываясь на проведенном анализе используемых банками различных каналов дистрибуции продуктов и услуг международной и отечественной практике, предложено авторское определение прямого банковского обслуживания и раскрыто содержание понятий, представляющих каналы сбыта при прямом банковском обслуживании частных клиентов. На наш взгляд, под прямым банковским обслуживанием следует понимать предоставление продуктов и услуг банками через электронные каналы передачи данных посредством информационных технологий. Прямое банковское обслуживание, по нашему мнению, включает в себя: Интернет-банкинг, мобильный банкинг (WAP-банкинг, SMS-банкинг), телефонный банкинг и полнофункциональные автоматические кассиры - ATMs. Использование кредитными организациями каналов прямого банковского обслуживания позволит им существенно расширить возможности сбыта финансовых продуктов и услуг и повысить эффективность своей деятельности в целом.

Диссертантом разработаны и классифицированы стратегии формирования розничного продуктового ряда банка: единственный рынок, единственный продукт, несколько рынков, несколько продуктов, весь рынок, система продуктов.

Определение банковского продукта, как комплекса услуг банка по активным и пассивным операциям, позволило раскрыть содержание продуктового ряда банка, продуктовой группы, продуктовой линии, Продуктовый ряд банка, на наш взгляд, состоит из продуктовых единиц (отдельных продуктов), т.е. из обособленных величин, обладающих всеми признаками и свойствами продукта. В свою очередь, продуктовая единица, по нашему мнению - это минимальная величина, на которую можно разделить весь продуктовый ряд банка без потери присущих ему свойств. Кратким определением продукта является имя собственное (название) отдельной разновидности банковского продукта. На наш взгляд, отдельный банковский продукт имеет некоторое число видов, подвидов, разновидностей, отличающихся друг от друга незначительными потребительскими свойствами (конкретная цена (процент, комиссия), конкретный срок и т.п.), которые объединяются в продуктовые группы исходя из их потребительской и технологической общности. По нашему мнению, продуктовая линия -совокупность продуктовых групп, тесно связанных между собой в силу: схожести принципов их функционирования; либо общности продажи одним и тем же категориям потребителей; либо продажей через один и тот же канал дистрибуции. Продуктовую линию, по нашему мнению, можно назвать короткой, если существует возможность увеличить прибыль путем расширения количества продуктов данной продуктовой линии, и - длинной, если возможно повышение прибыли путем сужения количества продуктов. Совокупность всех продуктовых линий, предлагаемых банком, на наш взгляд, называется продуктовым рядом. Установлены следующие характеристики продуктового ряда банка: широта (количеством продуктовых линий), глубина (количеством групп в каждой продуктовой линии), гармоничность (степенью близости между продуктами различных групп с точки зрения общности конечного использования и требований продаж), насыщенность (общее фактическое число продуктов, представленное в продуктовом ряду) и сопоставимость (соотношением между предлагаемыми продуктовыми группами, каналами дистрибуции банковских продуктов и ценами).

Предложена методология планирования, формирования и управления продуктовым рядом в розничной банковской деятельности, в которой планирование продуктового ряда рассматривается как непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления продуктов, а формирование продуктового ряда определяется как процесс подбора и установления оптимального набора продуктов, соответствующих спросу покупателей и обеспечивающих эффективное функционирование банка. Сущность планирования, формирования и управления розничным продуктовым рядом заключается, по нашему мнению, в том, чтобы банк своевременно предлагал определенную совокупность продуктов и услуг, которые бы наиболее полно удовлетворяли требования определенных категорий клиентов. Формирование розничного продуктового ряда, на наш взгляд, включат следующие основные моменты: определение текущих и перспективных потребностей клиентов, анализ способов использования продуктов и покупательского поведения на соответствующих рынках; оценка существующих аналогов конкурентов по тем же направлениям; критическая оценка продуктов с позиции клиента; решение вопросов касающихся добавления в продуктовый ряд или исключения из него продуктов; разработка новых или улучшенных продуктов в соответствии с требованиями клиентов, а также новых способов и областей применения продуктов; пробный маркетинг -проверка розничного продукта и маркетинговой программы в реальных рыночных условиях; оценка и пересмотр всего розничного продуктового ряда.

В сложной иерархически выстроенной структуре продуктового ряда банка все продукты банка разделены диссертантом на основные, совокупность которых обеспечивает большую часть прибыли и дополнительные, куда входят сопутствующие продукты и продукты, дополняющие основную совокупность (углубленные продукты, удовлетворяющие уникальные желания клиентов, а также различные модификации основных продуктов). Установлена необходимость присутствия в продуктовом ряду банка продуктов, находящихся на разных стадиях жизненного цикла, а именно, в нем должны присутствовать следующие группы продуктов: основные, поддерживающие, стратегические, тактические, уходящие с рынка продукты и разрабатываемые продукты. В качестве ключевого обобщающего параметра сбалансированности и насыщенности розничного продуктового ряда коммерческого банка автором установлен показатель оптимального соотношения между продуктовыми группами ряда, который рассчитывается как соотношение количества продуктов основной группы ко всему количеству продуктов ряда и установлены границы его сбалансированных значений, так основная группа должна составлять 70-85% всех розничных банковских продуктов. Предложенная методология позволит банку повысить свою компетенцию в вопросах формирования, планирования и управления розничным продуктовым рядом, тем самым, повысив уровень своей конкурентоспособности.

На основании анализа отечественного и зарубежного опыта по управлению рисками банковской деятельности разработана концептуальная модель управления рисками розничной банковской деятельности, в которой управление рисками розничной банковской деятельности определяется как непрерывный процесс, осуществляемый сотрудниками на всех уровнях организации, который начинается при разработке стратегии, затрагивает всю розничную деятельность банка и направлен на выявление, оценку, планирование, осуществление мероприятий по управлению рисками и аудит рисков, с которыми сталкивается банк в процессе своей розничной деятельности. Модель управления рисками розничной деятельности банка состоит из шести блоков, каждый из которых имеет соответствующее функциональное назначение: внутренняя организационная структура риск-менеджмента; выявление спектра рисков каждой операции; качественная и количественная оценка рисков; планирование рисков; разработка мероприятий по управлению рисками; систематический аудит рисков. Реализация на практике предложенной модели позволит банку создать эффективную систему управления розничными рисками, в которой каждый из компонентов будет должным образом функционировать.

Третья группа проблем, обозначенных в диссертационном исследовании, сводится к определению путей повышения эффективности развития розничной банковской деятельности и направлений совершенствования организации розничного бизнеса в коммерческом банке.

Обоснованные автором приоритетные направления совершенствования розничной деятельности заключаются в следующем: предоставление более широкого доступа к банковскому обслуживанию, с помощью информационных технологий; персонализация продуктов и услуг при разработке финансовых продуктов и сервисных опций; продвижение бренда банка в розничной деятельности; повышение эффективности и качества деятельности банковского персонала; повышение роли коммуникаций и маркетинга в ритейле; ориентация на удовлетворение потребностей розничных клиентов. По каждому из направлений диссертантом даны практические рекомендации, позволяющие улучшить качество предоставляемых банковских продуктов и услуг, повысить степень удовлетворенности клиентов, что будет способствовать увеличению эффективности розничного банковского обслуживания.

Основываясь на вышеобозначенных приоритетных направлениях совершенствования розничной деятельности, диссертантом определены следующие передовые стратегии розничного банковского обслуживания: стратегия управления взаимоотношениями с клиентами и стратегия многоканального банковского обслуживания.

Стратегия управления взаимоотношениями с клиентами представляет собой, направленную на построение устойчивого и доходного розничного бизнеса стратегию, ядром которой является клиенто-ориентированный подход, имеющий целью удовлетворение потребностей клиента наилучшим образом. Диссертантом определены основные принципы, на которых согласно данной стратегии, должно опираться управление взаимоотношениями с клиентами в банке: основная цель сотрудничества банка с клиентом - удовлетворение потребностей клиента; с сотрудников всех уровней одинаковое понимание целей организации; в банке существует четкая система сбора и использования информации о клиенте; система взаимодействия с клиентом выстроена, опираясь на его жизненный цикл, что позволяет обеспечить длительное сотрудничество, изменяя обслуживание клиента в соответствии с его меняющимися приоритетами; предлагаемые банком продукты и услуги своевременны и необходимы клиенту; в обслуживании клиента учитываются особенности и результаты предыдущего взаимодействия. Использование стратегии управления взаимоотношениями с клиентами, по нашему мнению, позволяет банку добиться следующих преимуществ: позволяет дифференцированно обслуживать клиентов, предусматривая ограничительные мероприятия для неприбыльных клиентов; достигается операционная экономичность за счет регламентации и автоматизации шаблонной и рутинной деятельности с использованием лучших наработок («best practice»); способствует экономии ресурсов за счет прогноза продаж; позволяет расширять экспансию в регионы путем тиражирования офисов по единым принципам; минимизирует риски за счет принятия решений на основе структурированной информации о клиентах и их потребностях; способствует созданию интеллектуального капитала на базе отчуждения и формализации знаний о клиентах.

Другой передовой стратегией розничного банковского обслуживания является обеспечение клиентам многоканального доступа к финансовым продуктам и услугам. По нашему мнению, многоканальная банковская деятельность заключается не только в использовании новейших информационных и коммуникационных технологий и методов маркетинга, но и в предложении продуктов и услуг различными путями и средствами. Исходя из обоснованного вывода о том, что банк должен оптимально обслуживать клиента, обеспечивая, ему проведение банковских операций в том месте, в то время и таким образом, как клиент этого пожелает, диссертантом разработана модель многоканального банковского обслуживания в розничной деятельности, предполагающая предложение продуктов и услуг через каналы традиционного банковского обслуживания, включающие: банковские офисы, точки продаж в розничных сетях партнеров банка, розничные (мобильные) агенты, и путем прямого банковского обслуживания посредством: Интернет-банкинга, мобильного банкинга (\УАР-банкинг, 8М8-банкинг), телефонного банкинга, полнофункциональных автоматических кассиров, и телевизионного банкинга. В предложенной модели много канального банковского обслуживания автором обоснованы факторы ее успешного развития и даны конкретные рекомендации по организации традиционного обслуживания через банковские офисы и каждого канала прямого банковского обслуживания, с учетом тех недостатков, которые были выявлены в процессе исследования. Использование модели многоканального обслуживания розничных клиентов позволит банку укрепить свои позиции на рынке розничной деятельности.

Учитывая и поясняя тот факт, что масштабы охвата розничных клиентов перекрестными продажами все еще не достаточно высоки, в качестве эффективного инструмента, способствующего увеличению продаж продуктов и услуг, автором предложено использование модели процесса перекрестных продаж в коммерческом банке, которая подразумевает предложение клиенту банка в пакете с основной услугой или продуктом ряда сопряженных или побочных услуг или продуктов. Согласно данной модели систематический процесс перекрестных продаж должен включать пять этапов: анализ клиентов, предусматривающий идентификацию наиболее привлекательных и подходящих для перекрестных продаж целевых сегментов, обзор ранее использовавшихся клиентами продуктов, идентификацию потребностей клиентов и определение потенциала для перекрестных продаж; анализ банка, основанный на анализе соответствия потребностей клиента имеющемуся продуктовому ряду, идентификации пробелов продуктового ряда и принятии решения о его расширении; планирование мероприятий, подразумевающее составление пакета предложений и согласование друг с другом отдельных продуктов, предлагаемых в рамках перекрестных продаж, осуществление мероприятий по подготовке продуктов к продаже; продвижение и сбыт пакетированного предложения, включающий определение способов продвижения и сбыта продуктов и услуг; контроль успешности акции и выявление недостаточной эффективности перекрестных продаж. Наряду с выявленными этапами процесса перекрестных продаж в банке обоснованы основные положения стратегии перекрестных продаж.

Основываясь на выводе о том, что на розничном рынке финансовых услуг наметился переход от сервисной культуры к культуре розничной торговли, нацеленной на эффективное осуществление продаж и увеличение их объема, автором разработана модель организационной структуры универсального коммерческого банка, предусматривающая выделение розничной деятельность в отдельную бизнес-вертикаль, способствующую эффективности основной деятельности, а именно продаже банковских продуктов и услуг. Согласно предложенной модели блок розничной деятельности подразделяется на управления, которые в свою очередь подразделяться на отделы, каждый из которых, при необходимости, может быть поделен на группы. Количество управлений, входящих в них отделов и групп в отделе напрямую зависит от круга выполняемых банком операций, широты продуктового ряда банка и развитости каналов дистрибуции банковских продуктов и услуг, как прямых, так и традиционных. В блоке розничной банковской деятельности выделены следующие основные управления: управление по работе с розничными клиентами, которое подразделено на отделы продаж, маркетинга, контроля, развития, координации деятельности розничной сети, прямого банковского обслуживания, частного банковского обслуживания; управление по розничным продуктам и услугам, которое в свою очередь подразделено на отделы: отдел розничного кредитования, отдел по работе с просроченной задолженностью, отдел карточного, отдел сберегательного и кассового обслуживания, отдел по работе с просроченной задолженностью, отдел розничных услуг, отдел розничных технологий. Особое значение в организационной структуре, придается отделам: маркетинга, продаж и контроля.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Попова, Анастасия Александровна, 2007 год

1. Законодательные акты и нормативные документы

2. Гражданский кодекс РФ Часть 1 от 30.11.1994г. №51-ФЗ с изменениями и дополнениями.

3. Федеральный закон РФ от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями.

4. Федеральный закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с изменениями и дополнениями.

5. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" с изменениями и дополнениями.

6. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с изменениями и дополнениями.

7. Федеральный закон РФ от 23.06.1999г. №117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" с изменениями и дополнениями.

8. Федеральный закон РФ от 10.07.2002г. №86-ФЗ "О Центральном Банке РФ (Банке России)" с изменениями и дополнениями.

9. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" с изменениями и дополнениями.

10. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 года №218-ФЗ "О кредитных историях" с изменениями и дополнениями.

11. Ю.Федеральный закон от РФ от 30.12.2004 г. №215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах" с изменениями и дополнениями.

12. Монографии, учебники и сборники научных трудов

13. П.Алешина И.В. Поведение потребителей. / И. В. Алешина М.: Фаир-Пресс.1999.

14. Андреева О.Д. Технология бизнеса: Маркетинг: Учеб. пособие. М.: Дело,2000. 224 С.

15. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 1997.

16. Банки и банковское дело / Под. ред.И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002.167

17. Банковский портфель 2. / Отв. ред. Ю.И, Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин - М.: СОМИНТЭК, 1994.

18. Банковский портфель 3. / Отв. Ред. Ю.И, Коробов. Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин- М.: СОМИНТЭК , 1995.

19. Банковское дело: Справочное пособие. / Под. ред. ЮА. Бабичевой М.: Экономика, 1994.

20. Банковское дело: Стратегическое руководство. 2-изд.-М.: Изд. "Консал-тбан-кир", 2001.

21. Банковское дело: управление кредитной организацией: практикум / В. П. Бычков, С. Е. Демент, А. Н. Жилкина. М.: Дашков и Ко, 2007.

22. Банковское дело: Учеб.пособие. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой. СПб:Питер, 2002.

23. Банковское дело: Учебник / Беляков A.B. М.: БДЦ-Пресс, 2004. - 256с.

24. Банковское дело: Учебник / Гусев А.И., Куликов A.B., Парамонов Д.В. . -М.: Финансист, 2003. 200с.

25. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой М.:Экономист,2004.

26. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 1998.

27. Банковское дело: Учебник / Под ред. Семибратова O.A. М.: Академия, 2004. - 224с.

28. Банковское дело: Учебник / Тютюнник A.B., Турбанов A.B. М.: Финансы и статистика, 2005. - 605с.

29. Банковское дело: Учебник. / Е. П. Жарковская. М: ОМЕГА-Л, 2007.

30. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов./ Л. Г. Батракова М: Изд. корпорация «Логос», 1999.

31. Беквит Г. Продавая незримое. Руководство по современному маркетингу услуг. 2-е изд. / Беквит Г. Альпина Бизнес Букс, 2005. 272с.

32. Блинов А. О., Василевская О. Б. Искусство управления персоналом. М.: Изд-во «ГЕЛАН», 2001.

33. Божук С. Г., Ковалик Л. Н. Маркетинговые исследования СПб.:Питер, 2003.

34. Бор М.З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. М.: ИКЦ«ДИС», 1997.

35. Браун, Колнн. Финансовые услуги для населения: Исслед. и ин-форм. / (Колин Браун, Полина Крючкова, Елена Луковкина, Дмитрий Янин; Под общ. ред. Полины Крючковой). М.: СПРОС, 2003.

36. Бубнова Г.В. Банковские системы и системы телекоммуникаций в финансовой сфере: Учеб. пособие / Г. В. Бубнова; М.: МИИТ, 1997.

37. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. М.: КНОРУС, 2004. 95с.

38. Васильев Д. Ю. Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег. / Дис. канд. экон. наук. Волгоград. 2006.

39. Введение в банковское дело. / Тобиас Амели, Гюнтер Асхауер к др. М.: 1997.

40. Вествуд Дж. Маркетинговый план. СПб.: Питер, 2001.

41. Вороненкова О.В. Ипотечное кредитование населения России. / Дис. канд. экон. наук. М. 2005.

42. Герасименко В. В. Основы маркетинга / В. В. Герасименко. М.:ТЭИС, 1999.

43. Голубков Е.П. Маркетинг: выбор лучшего решения / Е.П. Голубков. М.: Финпресс, 1999.

44. Голубков Е.П. Основы маркетинга: Учебник. 2-е издание - - М.: Изд-во «Финпресс», 2003.

45. Гурьянов С.А. Маркетинговая стратегия организации продвижения услуг в банковском предпринимательстве / Дис. канд. экон. наук, СПб, 1996.

46. Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. СПб.: Питер, 1999.

47. Егоров Е. В.Маркетинг банковских услуг: Учебн. пособие. М.: Теис,1999.

48. Ефимова Л.Г. Банковские сделки : : Право и практика / Л. Г. Ефимова. М.: НМП, 2001

49. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие / Н. В. Журавлева. Москва: Экзамен, 2006.

50. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт /

51. A.Н.Иванов. М.: Финансы и статистика, 2002.

52. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке / Н.

53. B. Иванов. М.: БДЦ-пресс, 2003

54. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов A.B. Банковский розничный бизнес: Практическое пособие. М.: Банковский деловой центр, 2006. 424с.

55. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений, /И. А Киселева- М.:УРСС., 2002.

56. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб., 2001. С. 118-121.

57. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг Учеб. пособие. Саратов; СГЭА, 1997.

58. Коробов Ю.И. Теория и практика конкуренции Учеб. пособие. Саратов: Изд. центр СГЭА, 1996.

59. Котлер Ф. Маркетинг в третьем тысячелетии: Как создать, завоевать и удержать рынок: Пер. с англ. М.: ООО «Изд-во ACT», 2000.

60. Краткий словарь современных понятий и терминов. 3-е изд., дораб. и доп./Н.Т., Бунимович, Г. Г. Жаркова, Т. М. Корнилова и др. М.: Республика.

61. Критерии эффективности банковской деятельности; зарубежный опыт. Информационно аналитические материалы к учебному курсу "Международные валютно-кредитные и финансовые отношения". М.: ИНИОН РАН., 1999.

62. Кузнецов 10. В., Подлесных В.И. Менеджмент. М: Бизнес-Пресса,2001.

63. Кузнецова A.B. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. / Дис. канд. экон. наук. Ульяновск. 2006.

64. Куницина H.H. Бизнес-планирование в коммерческом бан-ке./Н.Н.Куницина, J1. И. Ушвицкий, А.В.Малеева- М: Финансы и статистика, 2002.

65. Ламбен Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. СПб: Наука, 1996.

66. М.: Финансы и статистика, 2001.

67. Маркетинг банковских услуг: Учебник / Под ред. д. э. н., профессора Гурьянов С.А. М.: Финансист, 2001. - 349с.

68. Маркова C.B. Механизмы обеспечения социальной доступности жилья для граждан России. / Дис. канд. экон. наук. М. 2006.

69. Масленченков Ю.С. Расчетные и кассовые услуги банка: Учеб. Пособие. / Ю. С. Масленченков, А. М. Тавасиев, Н. Д. Эриашвили; Под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ: Элит-2000, 2001.

70. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания "ДеКа", 1998.

71. Морсман Эдгар М. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / Эдгар М. Морсман (пер. с англ. А. Савельева). М.: Альпина Бизнес Букс, 2004.

72. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учеб. Пособие. М.: Банки и биржи, 1998.

73. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М, 2005.

74. Организации работы в банках: в 2-х томах. Т1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам /Д. МакНотон, Д.Дж.Карлсон, и др. Пер. с англ. -М.:Финансы и статистика, 2002.

75. Орлова А.Н. Стратегия продвижения банковских продуктов. / Дисс. канд. экон. наук. Саратов, 2003.

76. Петров М.А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики / Дисс. д-ра экон. наук. Саратов, 2006

77. Пластиковые карты / сост. Быстров JI. В. М.: БДЦ-пресс. 2005.

78. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью бан-ка-М.: Финансы и статистика, 2002.

79. Райзберг Б.А., Лозовский А.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1999, С. 80, 327с.

80. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь 3-е изд., доп. - М.: ИНФРА-М, 2000.

81. Романов A.B. Маркетинговая деятельность на рынке банковских услуг/ Дис. канд. экон. наук. М., 1997.

82. Роуз Питер. С. Банковский менеджмент. / Роуз Питер. С. ИЗД-ВО "ДЕЛО" ОООМск.

83. Рубинштейн Т.Б. Пластиковые карты / Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошки-на. М.: Гелиос АРВ, 2005

84. Стародубова H.H., Овчинникове. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. Челябинск: Челяб.гос.ун-т. 2007 - с. 345.

85. Тарханова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Е. А. Тарханова. Тюмень. 2005.

86. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент- Искусство разработки и реализации стратегии: Учебник для вузов: Пер, с англ. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.

87. Управление деятельностью коммерческого банка/ Под ред. О.И. Лавруши-на. М.,2005.

88. Феоктистов И.А. Пластиковые карты. / И. А. Феоктистов, В. Ю. Минаков. М.: ГроссМедиа, 2006

89. Финансово-кредитный словарь. В 3-х т. / Гл. редактор В.Ф. Гарбузов М,: Финансы и статистика, 1994.

90. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты./ В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына М.: Мстаинформ , 1995

91. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке.

92. Шишкин И.М. Золото как финансовый инструмент банковского бизнеса: монография / И. М. Шишкин, Москва: МЭСИ, 2007.

93. Щенников A.B. Организационно-экономические аспекты дистанционного обслуживания в сфере финансовых услуг на примере коммерческих банков. / Дис. канд. экон. наук. М. 2006.

94. Щербакова Г. П. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001.

95. Экономическая энциклопедия/ Под ред. Л.И. Абалкина. М.: «Экономика», 2004. С. 893.

96. Экономический анализ деятельности банка: Учебное пособие. М: ИН-ФРА-М, 1996.

97. Статьи в научных журналах и периодической печати

98. Аниканов В. Call-Центр нельзя купить, но можно построить! // Банковское дело в Москве. - 2006 - №5 с. 68

99. Бакулев К., Кравченко Т. Ипотечное кредитование: о достижениях и проблемах // Российский экономический журнал. 1999. -№7. с. 92-94

100. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. Перспективы развития банковского сектора: региональный анализ// Деньги и кредит. 2006. - №4.

101. Беккер Л. «Большой брат» смотрит за «банкоматами». // Банковское дело в Москве. 2006 - №5 с. 64-65

102. Болецкая К. Банки рисуют зеркало души. // Банковское обозрение. 2005. -с. 80-85.

103. Болецкая К. Клиент «под колпаком». // Банковское обозрение. 2004 -№12 с. 62-64

104. Болецкая К. Кредит под залог вклада в режиме on-line. // Банковское обозрение - 2004 - №12 с. 76-80

105. Болецкая К. Перевод: дешевле, чем снять в банкомате. // Банковское обозрение 2004 - №12 с. 66-70

106. Брюков В. Дорос ли до чипа российский пластик? // Банковское обозрение. -2004-№11 с. 60-64

107. Брюков В. Жить в долг на Руси пока невыгодно. // Банковское обозрение. -2004-№11 с. 94-97

108. Брюков В. Лидером становится тот, кто делится. // Банковское обозрение. -2004-№11 с. 90-93

109. Брюков В. Страхование вкладов: два года высочайшего риска. // Банковское обозрение. -2004 №12 с. 18-22

110. Брюков В. Счета россиян легкая добыча для интернетмошенников. // Банковское обозрение. - 2004 - №12 с. 49-53

111. Юб.Буздалин А. Рынок депозитов: от чувствительности к успеху. // Банковское дело в Москве. 2006 - №1 с. 16-17

112. Васин М. Будущее — за специализированными банками. // Банковское обозрение 2005 - №9 с. 14-19

113. Волков А. Возможности снижения кредитных рисков ритейла посредством кредитных бюро // Банковские услуги 2005 - №1 с. 19-22

114. Ю9.Волчик А. Интернет-банкинг: тотальность и мгновенность. // Банковское дело в Москве. 2006 - №8 с. 47-49

115. Воронцов И. Деньги населения: активная борьба за клиента. // Банковское дело 2003 - №4 с. 41-43.

116. Галаев А. Специфика службы. // Банковское дело в Москве. 2006 - №1 с. 30-31

117. Голубков Е.П. Современные тенденции развития маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. №1(39). С.3-18

118. Гурвич В. Кому достанутся деньги вкладчиков? // Банковское дело 2003 -№10 с. 29

119. Дяченко О. American express идет туда, где много наличных. // Банковское обозрение. 2004 - №11 с. 86-89

120. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит. 2000. - №10.с47-53

121. Пб.Евтух А.Т. Современная жилищная ипотечная система // Мировая экономика и международные отношения. 2000. - №7. с94-98

122. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Создание и продвижение кредитного продукта. // Финансы и кредит 2004 - №20 с. 2-4

123. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы.-2002. №6 с 17-19

124. Зубченко Л.А. Французские банки борются за привлечение клиентов. // Ана-литико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». -2003 №4 с. 16-19

125. Каламбет А.П., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. - №9. с. 30-32

126. Каримов Б.Н. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании // Банковское дело. 2000. - №10. с. 41-44

127. Каурова Н. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы. // Банковское дело в Москве. 2006 - №8 с. 30-32

128. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2000. - №9. с27-29

129. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт. 2001. - №14. с. 48-50

130. Ключников М.В. С чем подошли банки к 2004 году. // Финансы и кредит -2004 -№6 с. 19-21

131. Коломирис Ч. Универсальные банки: американская модель. // Аналитико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2002 - №6 с. 49-54

132. Конюхова М.Н. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования// Деньги и кредит. 2003. - №3 с. 57-62

133. Косарева Н., Пастухова Н, Рогожина Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России // Вопросы экономики. -2001.-№5. с. 89-106

134. Кричевский H.A. Основные пути развития клиентской базы банка // Финансы. 1999. - №9. с.23-25.

135. Кричевский H.A. Рынок банковских услуг: некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов//Финансы. 1999. - №4. с.21-23.

136. Ларина Л. Кто защитит кредиторов? // Банковское дело в Москве. 2006 -№6 с. 40-43

137. Латынцев A.B. Оформление ипотеки посредством закладной. Вопросы остаются // Банковское дело. 2000. - №12. с. 36-40

138. Логинов М.П. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике // Маркетинг. 2001. - № 1. с. 91 -105

139. Логинов М.П. Как решить жилищный вопрос // ЭКО. 2001. - №11. с. 60-77

140. Логинов М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований // Финансы. 2002. - №1 с. 11-14

141. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002. - №4. с. 22-30

142. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 1998.-№6. с. 44-50

143. Малошев А. Проверено практикой. // Банковское дело в Москве. 2006 -№1 с. 37-37

144. Мартынова Т. Конкуренты-союзники. // Банковское обозрение. 2004 -№11 с. 38-42

145. Матовников М. Риск-менеджмент с . ручным управлением. // Банковское дело в Москве. 2006 - №1 с. 24-26

146. Матовников М.Ю. В ожидании розничного банка. // Банковское дело -2003 -№10 с. 25-28

147. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности // Банковское дело. 2003г. №1. с. 10-12

148. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковские услуги 2005 - №1 с. 22- 24

149. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления// Деньги и кредит. 2006. №2.

150. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги. // Банковские услуги. -2002.- №7. с. 15-18.

151. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. 2002. - №6. с. 30-34

152. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. 2002. - №3. с. 33-35

153. Мирошниченко А. Оценка заемщика оценка рисков. // Банковское обозрение. - 2004 - №11 с. 43-47

154. Мурычев А. Банк Клиент: как сбалансировать ответственность? // Банковское дело в Москве. - 2006 - №3 с. 28-30

155. Мурычев А. Банк Клиент: как сбалансировать ответственность? // Банковское дело в Москве. - 2006 - №3 с. 28-30

156. Назаркин Д. Настрой на прием. // Банковское дело в Москве. 2006 - №3 с. 38-39

157. Назаркин Д. Начнут ли банки считать до пяти? // Банковское дело в Москве. 2006 - №3 с. 40-41155.0ленев А. Репутация категория «материальная». // Банковское дело в Москве. - 2006 - №1 с. 35-36

158. Олесюк А. Новые технологии банковского самообслуживания. // Банковское обозрение. 2004 - №11 с. 65-67

159. Палевич А. Риски внедрения CRM в банках. // Банковское дело в Москве. -2006-№1 с. 50-51

160. Рамник Кохли Сингх. Банковский сектор индии: розничный бизнес. // Ана-литико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2005 - №2 с. 41-45

161. Русанов Ю. 10. Индикаторы, мониторинга рисков в банковском менеджменте. // Банковское дело 2004 - №1 с. 32-37.

162. Самиев П. Риски есть, а есть ли риск-менеджмент? // Банковское дело в Москве.-2006-№1 с. 27-29

163. Саркисянц А. На пути к виртуальному банку. // Банковское дело в Москве. -2006-№8 с. 41-43

164. Семеко Г.В. Банковский телемаркетинг. // Банки: Мировой опыт. 2002. -№1. с. 57-61.

165. Семеко Г.В. От универсального банка вновь к специализированному банку. // Банки: мировой опыт. - 1999 - №1 с. 35-40

166. Семеко Г.В. Розничные банковские услуги и диферсификация деятельности финансовой корпорации. // Банки: мировой опыт. 2002 - №3 с. 34-34

167. Семеко Г.В. Розничные банковские услуги и стратегия диверсификации деятельности финансовой корпорации. // Аналитико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2002 - №3 с. 31-33

168. Семеко Г.В. Розничные цены на банковские продукты и услуги в 2005 г. // Аналитико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2006 - №1 с. 47-53

169. Семеко Г.В. Управление и надзор за трансграничной электронной банковской деятельностью// Аналитико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2003 - №3 с. 41-45

170. Семеко. Г.В. Розничный банковский сектор Европы в процессе преобразований. // Аналитико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2005 - №2 с. 14-20

171. Симановский А. Перспективная структура банковской системы // Финан сист. 1999. №5-6. с.4-7.

172. Симановский А. Риски не ходят в одиночку. // Банковское дело в Москве. -2006 -№1 с. 20-23

173. Спрысков Д. Управление рисками розничного кредитования путем построения скоринговых моделей. // Банковские услуги 2005 - №1 с. 25 - 27.

174. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации. Прило жение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ от 30.12.2001 г. //Деньги и кредит. 2002. № 1. С.5-19.

175. Тавасиев А., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка. // Банковское дело 2004 - №3 с. 16-20

176. Тулин Д.В. Филиалы иностранных банков в России: мифы и реальность// Деньги и кредит. 2006. №5.

177. Уроженко В. Есть ли у ритейлового банка шанс выжить без колл-центра? // Банковское дело в Москве. 2006 - №5 с. 60-61

178. Фрейнкман В. Применение CRM-систем и их элементов в са11-центрах банков. // Банковское дело в Москве. 2006 - №5 с. 66-67

179. Хайнц-Иорг П. Частный банкинг стратегическое направление в деятель ности крупных банков Германии//Финансист. - 1998. - №11. с.30-34

180. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений. // Банковское дело 2004 - №3 с. 30-33

181. Шабаева В. И. Новые формы банковского обслуживания клиентов. // Банки: мировой опыт.-2003.-№ 1.-е. 18-23.

182. Шабаева В. И. Розничные операции банков: роль и перспективы // Банки: мировой опыт. 2003. - №3. - с.26-30.

183. Шабаева В. И. Розничные операции банков: роль и перспективы// Анали-тико-реферативный сборник «Банки мировой опыт». 2003 - №3 с. 23-30

184. Шабаева В.И. Использование мобильной телефонной связи в банковских операциях в Германии. // Банки: мировой опыт. 2005. - № 5. - с. 13-15.

185. Шабаева В.И. Кредитные карточки в Германии и Австрии. // Банки: мировой опыт. 2002 - №4 с. 28-31

186. Шабаева В.И. Перекрестные продажи потенциал для расширения банковских услуг. // Банки: мировой опыт. - 2005 . - № 4. - с. 23-26.

187. Шабаева В.И. Розничные банки: необходимость новых бизнес-моделей. // Банки: мировой опыт. -2004. №2. с. 16-19.

188. Шабаева В.И. Факторы успеха многоканальной банковской деятельности. // Банки: мировой опыт. 2004. - №5. - С. 44-471. Зарубежная литература

189. Schaechter A. Issues in electronic banking: An overview. Wash.: IMF, 2002 - 26 p.

190. Система сберегательных институтов11. Сберегательные институты

191. Депозитные (основные) сберегательные институты1. Сберегательные банкн

192. Доверительно- сберегательные банки Взаимно- сберегательные банки Почтово- сберегательные банки Жилищно- сберегательные банки

193. Ссудо-сберегательные ассоциации

194. Сберегательные институты (недепозитного характера)

195. Национальные центральные банки Кредитные союзы Кредитные товарищества

196. Райзберг Б.А., Лозовский А.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1999, С. 80., С. 327

197. Характеристика основных этапов развития н становления сберегательной системы России1

198. Этап Краткая характеристика этапа Законодательная база сберегательного дела Состояние сберегательной системы по следующим направлениям

199. Трудовые сберкассы были призваны аккумулировать средства населения (делая ставку на мелких вкладчиков) и направлять их на развитие народного хозяйства.

200. В 1923 г. появляются посреднические кассы, которые могли открываться при каждом предприятии или учреждении.

201. Монопольное государственное сберегательное дело.

202. Централизация сберегательной системы в союзных республиках: кассы — единое общесоюзное кредитное учреждение.

203. К 1946 г. общая сумма вкладов значительно превышала довоенный уровень, и в целом превысила 11 млрд. руб.

204. Основные мотивы образования и хранения гражданами сбережений являлись так называемые мотивы «отсроченной покупки».

205. Образование Сбербанка СССР как государственного специализированного банка по обслуживанию юридических и физических лиц.сберегательных приходные аккумуляции сбекасс». Положение кассы Госу- режений населе

206. Совнаркома от дарственного ния и организацию2712.1922 г. «О го- банка СССР, их во вклады черезсударственных а также его механизм сберегатрудовых сберега- полевые уч- тельных касс, нательных кассах». реждения (в правлять указан

207. V этап (с 1988 г. но настоящее время)

208. В 1990 г. в связи с распадом СССР бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был преобразован в акционерный коммерческий банк.

209. Основным сберегательным учреждением страны становится Сберегательный банк РФ с обширной филиальной сетью на всей территории России. С 1990-х годов и по настоящее время главным монополистом на рынке сбережений населения в РФ является Сбербанк России.

210. Потеря государством монопольного права организации сберегательного дела.

211. Коммерческие банки наряду со Сбербанком РФ приступили с начала 90-х годов к приему сбережений граждан во вклады.

212. Появление альтернативных вариантов организации сбережений (покупка иностранной валюты, ценные бумаги, страховые полисы и т.п.)

213. Возложение общего управления сберегательными институтами на ЦБ РФ.

214. Интенсивное развитие современной сберегательной системы России: рост сберегательных учреждений, прирост объёма вкладов банках.

215. Основные направления сбережения денежных средств частными лицами по потребительским свойствам1

216. Направления Сущность Характерные черты основных направлений Целевая аудитория Класснфикация вкладов

217. Основные условия размещения депозитов для частных клиентов1

218. Объем ' Ставки по депозитам

219. Название банка Валюта привлеченных (от минимальных до максимальных)вклада депозитов (тыс.) 3 м ее. 6 мес. 9 мес. 12 мес. 18 мес. 24 мес.

220. ВТБ-24 Рубль 7 097 201 5,35-6,25 6,9-8,75 8,65-9,5 8,4-10,2 9,75-10,5 8,9-10,75

221. ВТБ-24 $ 1 50 943 4,85-5,5 5,65-6,5 6,4-7 6,65-7,5 7,15-7,6 6,9-7,75

222. ВТБ-24 € 33 165 4,85-5,5 5,65-6,5 6,4-7 6,4-7,5 7,15-7,6 6,9-7,75

223. Газпромбанк Рубль 17 790 ООО 6-6,5 7-7,25 7,5-7,75 8,5-9,25

224. Газпромбанк $ 255 190 4,5-4,75 5,75-6,25 5,75-6,25 6,25-6,5

225. Газпромбанк е 57 960 4-4,25 4,5-5 5-5,5 5,5-6

226. Газэнергопромбанк Рубль 2 700 639 7-8 8-8,75 9-9,4 9,8-10

227. Газэнергопромбанк $ 399 246 4-5 5,5-6,8 6-7 7-7,2

228. Газэнергопромбанк € 76 062 3,5-4,5 4,5-5,8 5-6 5,5-6,2

229. Зенит Рубль 3 928 000 6-8,5 7,5-9,5 7,5-9,5 8,5-10,5 8,5-10,5 8-10

230. Зенит $ 69 590 5,5-6,5 6-6,75 7,5-9,5 6,25-7,5 6,25-7,5 6-7

231. Зенит € 16 100 4-5,5 5-6 5-6 6-7 6-7 5,5-6,5

232. Импэксбанк Рубль 13 671 000' 6-7,7 7-8,6 7,2-9,2 7,5-9,5 7,6-9,1 7,8-9,2

233. Импэксбанк $ 226 000 3-4,9 4,5-6,4 4,7-6,5 4,9-6,6 5,2-6,4 4,9-6,5

234. Импэксбанк € 2,1-5 3,2-5,8 3,5-5,9 4-6 4,1-5,9 4,3-6,1

235. ЗАО ММБ Рубль 2 350 960 4,25-5,25 6-7 6-7 7,5-8,5 7,5-8,5 7,5-8,5

236. ЗАО ММБ 5 155 502 2,5-3 3-3,5 3-3,5 4-4,5 4-4,5 5-5,5

237. ЗАО ММБ € 28 161 2,25-2,75 2,5-3 2,5-3 3-3,5 3-3,5 3,5-4

238. Московский кредитный банк Рубль 1 687 189 9,5-10,25 9,7510,75 10,511,25 10,7511,6 10,5-11,5 10,511,75

239. Московский кредитный $ 26 801 6,25-7 7-7,75 7,25-8 7,5-8,25 7,5-8,5 7,5-8,75банк

240. Московский € 6 047 5,5-6,25 6,5-7,25 6,5-7,25 7-7,75 6,15-1,15 6,75-8кредитный банк

241. Райффайзенбанк Рубль 4 962 585 4,5-5 5,85-6 5,-7-5,87 5,9-6,1 5,9-7,5 6,8-7,5

242. Райффайзенбанк $ 238 735 2,7-4 3-4,25 3,35-4,4 3,25-4,5 3,2-4,1 4-5

243. Райффайзенбанк € 74 079 1,78-2,75 2,25-3 2,5-3,1 2,95-3,51 3,19-4,05

244. Русский банк развития Рубль . 2 505 7-8 8-9,5 9-10,5 10-11,5 10-11

245. Русский банк развития $ 3 178 3-4 4-5,5 5-6,5 6-7,5 6-7

246. Русский банк развития € 382 3-4 4-5,5 5-6,5 6-7,5 6-7

247. Русский стандарт Рубль 7 022 148J 5,5-10 7,75-11 9-13 -

248. Русский стандарт $ 4,25-6 5,25-7 - 6,5-9 -

249. Русский стандарт € 4,25-5 5,25-6 - 6,5-7 -

250. Сосьете Женераль Восток Рубль 1 436 564 5 7 7,5 8,5

251. Сосьете Женераль Восток $ 42 489 3,75-4,25 4,25-4,55 4,45-4,55 4,55-4,75 5,55-5,75

252. Сосьете Женераль Восток € 21 842 2-2,85 3,1-3,85 3,15-3,9 3,2-3,951 По данным банков.2 Включая вклады в евро.3 Включая валютные вклады.