Развитие платежной системы России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Пряжникова, Юлия Александровна

• Пряжникова, Юлия Александровна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Пряжникова, Юлия Александровна

ВВЕДЕНИЕ

1 ГЛАВА: Актуальные проблемы платежнойстемы Рии

1.1. Безналичные реты в платежнойстеме

1.2. Платежнаястема Рии: овные компоненты и проблемы

1.3. Законодательная база функционирования платежнойстемы Риой Федерации

1.4. Роль платежной системы в денежно-кредитной политике Банка

2 ГЛАВА: Формирование нового платежного механизма

2.1. «Электронные деньги»: основные понятия и практическая ценность.

2.2. Новые технологии в платежнойстеме: овные бенни и базовые понятия

2.3. Зарубежный опыт функционирования платежныхстем позицииран-учниц Европеогоюза)

3 ГЛАВА: Новые элементы функционирования платежной системы в Риой Федерации

3.1. Центральный банк как главный процинговый центр национальной платежнойстемы

3.2. Ретно-клиринговый центр (РКЦ) ввременных овиях

3.3. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов: аспект розничных платежей

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие платежной системы России»

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что в настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация экономических отношений приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.

В то же время, усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. Сегодня Россия находится на этапе перехода к рыночным отношениям и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. Кроме того, становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределяют возрастающую роль кредитных организаций в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования системы денежных расчетов.

Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой, так и в российской экономике характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая «электронные деньги», Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации. Это позволяет рассматривать платежные системы с использованием пластиковых карт, клиринговых механизмов и «электронных денег» как сформировавшееся явление, которое также заслуживает всестороннего и углубленного изучения.

Как показывает мировой опыт, отставание в развитии платежной системы страны снижает конкурентоспособность национальной экономики. В определенной степени можно говорить о «конкурентной ущербности» национальной платежной системы. Это определяет важность задач выявления особенностей функционирования российской платежной системы, развития новых механизмов безналичных расчетов, так называемых, «электронных денег», а также проведения анализа зарубежного опыта работы платежных систем стран-участниц Европейского союза.

Вопросы развития платежной системы в современных российских условиях являются одними из наиболее дискуссионных и актуальных вопросов как в современной теоретической экономике, так и в практической деятельности отечественных и зарубежных экономистов.

Это обусловлено, прежде всего, становлением российской экономики как экономики национальной, отошедшей от экономических процессов советского и постсоветского периодов, обладающей собственными характерными чертами.

Кроме того, становление отечественной экономики связано с рядом технологических, технических и политических проблем, действующих в рамках единой социально-политической системы страны. Эти проблемы требуют комплексного решения, поскольку существуют в единстве и напрямую зависимы друг от друга. Связано это, в первую очередь, с существованием так называемой «теневой экономики» и необходимостью борьбы с ней посредством перехода от осуществления платежей и расчетов с применением наличных денег ко все более возрастающему внедрению безналичных способов расчетов.

Нелегальная» экономика напрямую влияет на функционирование платежных систем, поскольку денежные потоки направлены на финансирование различных противоречащих закону процессов (в том числе - легализация доходов, полученных преступным путем). Именно поэтому при построении национальной денежно-кредитной политики следует основываться не только на фактические данные, которые в связи с наличием в стране «теневой экономики» не отражают реальной ситуации в стране, но и на анализе данных с учетом нелегальных процессов.

Бороться с «теневой экономикой» можно путем расширения экономики, реально и легально существующей, за счет расширения спектра банковских услуг, новых банковских продуктов, например, продвижения на отечественном рынке клиринговых механизмов, а также сферы электронных расчетов.

Необходимость подготовки и внедрения новых элементов платежной системы в Российской Федерации, создание благоприятного правового поля, создание механизмов, учитывающих как развитый зарубежный опыт функционирования платежных систем, так и особенности российской национальной экономики - представляет основу настоящей работы.

Степень разработанности темы

Значительный вклад в развитие теоретических основ системы безналичных расчетов внесли такие ведущие отечественные и зарубежные экономисты в области банковского дела, как Березина М.П., Косой A.M., Ануреев С.В., Усоскин В.М., Образцов М.В., Пашкус Ю.В., Тедеев А.А., Портной М.А., Крупнов.Ю.С., Б. Дж. Саммерс. Немалый интерес к проблемам функционирования платежных систем проявляют международные финансовые организации такие, как центральные (национальные) банки Европейского союза, МВФ, Группы Всемирного банка, выпуская методические рекомендации и публикуя отчеты о работе систем платежей и расчетов.

Теории безналичных расчетов и вопросам функционирования платежной системы уделяется достаточно внимания со стороны периодических изданий. В журналах публикуются статьи, посвященные основным показателям платежных систем, приводятся сравнительные характеристики зарубежных платежных систем, а также большое внимание уделяется описанию новых технологий и способов проведения платежей и осуществления расчетов.

Тем не менее, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Большинство опубликованных работ, как правило, поверхностно или частично рассматривают практические аспекты функционирования международных платежных систем, технологий «электронных денег» и представляют, в основном, переработанное изложение иностранных источников или описание отечественных локальных платежных систем с замкнутой технологией.

Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым элементом денежно-кредитной политики государства. Без надежной и современной платежной системы чрезвычайно трудно сохранить и 1механизм построения финансовых отношений страны.

Объектом исследования в диссертации является современная платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования являются механизмы проведения платежей и расчетов в экономике страны, а также новые способы их осуществления.

Целью диссертационной работы является изучение платежной системы России на современном этапе экономического развития, проблем эффективности ее функционирования для выработки путей дальнейшего совершенствования ее механизмов.

Поставленная в работе цель определила конкретные задачи исследования:

- определить основные черты и компоненты действующей платежной системы России;

- выявить современные направления дальнейшего развития в области технологий проведения платежей и расчетов в странах Европейского союза;

- выявить основные проблемы функционирования платежной системы России;

- разработать рекомендации по дальнейшему улучшению механизмов системы безналичных расчетов в Российской Федерации.

Теоретическая и методологическая основа исследования

Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов, посвященные изучению сущности безналичных расчетов и платежной системы, способов и технологий проведения платежей и осуществления расчетов, а также разработке инновационных механизмов в области электронных средств платежа.

Методологической основой исследования послужили общенаучные методы познания - анализ и синтез, индукция и дедукция, обобщение, классификация и группировка, исторический и логический методы, функциональный анализ, а также экономико-статистические методы. Совокупность использованных методов позволяет обеспечить достоверность и обоснованность результатов исследования.

Эмпирическую основу исследования составляют:

- законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность в банковском секторе экономики;

- справочно-статистические материалы Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики России, прогнозно-аналитические материалы Министерства финансов РФ; материалы международных финансовых организаций -Международного валютного фонда, Всемирного банка, Банка международных расчетов, Европейского центрального банка, Банка Англии, Немецкого федерального банка, Банка Финляндии, Банка Франции, Федерального резервного банка Нью-Йорка за 2000 - 2006 гг.;

- публикации в российской и зарубежной периодической печати.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

- раскрыты основные компоненты современной платежной системы России;

- развит понятийный аппарат применительно к категории «электронных денег», предусматривающий определение «электронных денег» как форму кредитных денег;

- выявлена такая функция «электронных денег», как «торгово-расчетная биперсонализация», сочетающая в себе принципиально новые задачи: определение не только приобретаемого/продаваемого товара/услуги, но и определение того, кто заплатил за конкретный товар/услугу;

- определены направления дальнейшего реформирования системы платежей и расчетов в странах Евросоюза, заключающиеся в создании централизованного механизма управления финансовыми потоками, имеющие различные национальные особенности;

- выдвинута с учетом российской специфики концепция функционирования системы платежей, основанная на модернизированных механизмах проведения безналичных расчетов;

- предложено с помощью безналичных расчетов (в частности механизмов клиринга - Расчетно-клиринговых центров и пластиковых карт) создать систему определения, выявления и регулирования нелегальных денежных потоков;

- даны конкретные рекомендации вывода «теневых» денежных потоков в русло регулирования общих платежей. В качестве конкретизирующего их компонента включена двуединая задача: с одной стороны, решение проблемы нечестной конкуренции со стороны налоговых «уклонистов», с другой - решение проблемы низкой скорости, высокой стоимости и эффективности проведения платежей и осуществления расчетов.

Практическая значимость исследования заключается в возможности применения содержащихся в диссертации результатов в качестве теоретической основы для дальнейшей разработки предложений по совершенствованию платежной системы Российской Федерации посредством внедрения клиринговых механизмов и расширения сферы применения пластиковых карт; формирования концептуальных основ для легализации отечественной экономики, основанных на безналичных формах проведения платежей и расчетов. На основе изучения и обобщения теории и опыта международных финансовых организаций стран Европейского союза разработаны конкретные рекомендации, которые могут быть использованы законодательными и исполнительными органами власти при формировании концепции развития сферы платежей и расчетов.

Логика и структура исследования. Логика исследования определяет структуру работы, состоящей из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Пряжникова, Юлия Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в рамках настоящей работы диссертационное исследование позволило сформулировать целостную концепцию финансово-правовых основ развития платежной системы России. В частности, удалось прийти к следующим выводам, и сформулировать следующие положения:

1. Анализ правовой и экономической теории позволил выработать авторскую позицию относительно сущности платежной системы, а также сформулировать основные ее черты и компоненты.

Являясь инфраструктурной составляющей национальной финансовой системы, платежная система состоит из набора инструментов, учреждений, банковских процедур, межбанковской системы перевода денежных средств, и предназначена для перевода, а возможно для передачи денежных средств между хозяйствующими субъектами в процессе их экономической деятельности, в том числе и кредитными организациями, между гражданами и хозяйствующими субъектами при продаже товаров, оказании услуг последними, а также между гражданами по их частным инициативам.

2. Выявлены основные проблемы функционирования платежной системы России, заключающиеся в: - росте «теневых» денежных потоков;

- «конкурентной ущербности» национальной платежной системы в сфере технологий проведения платежей;

- изолированности платежной системы от остальных отраслей экономики, отсутствии эффективных механизмов трансформации денежных средств субъектов экономических отношений;

- неудобстве и дороговизне операций по проведению платежей и осуществлению расчетов;

- отсутствии единой платежной архитектуры, а также стимулов для ее дальнейшего развития.

3. Даны конкретные рекомендации вывода «теневых» денежных потоков в русло регулирования общих платежей. В качестве конкретизирующего их компонента включена двуединая задача: с одной стороны, решение проблемы нечестной конкуренции со стороны налоговых «уклонистов», с другой - решение проблемы низкой скорости, высокой стоимости и эффективности проведения платежей и осуществления расчетов.

4. Определена взаимосвязь платежной системы и эффективного функционирования денежно-кредитной политики государства.

Нормальное функционирование экономики зависит от многих факторов, среди которых особое место отводится эффективности платежной системы;. В свою очередь, эффективность платежной системы зависит от уровня, развития, ее подсистем,, а именно: системы расчетов в нефинансовом секторе (между экономическими субъектами - предприятиями), системы отношений предприятий и банков, и, наконец, системы отношений предприятий, банков с государством. Поскольку платежные системы влекут за собой перевод денег между плательщиками и получателями платежей, они представляют собой связующее звено между денежными и экономическими видами деятельности. Эффективность, с которой используются деньги, в значительной степени определяется эффективностью платежной системы.

5. Сформулированы современные закономерности развития и функционирования системы платежей и расчетов применительно к российской экономике. В частности, развитие «электронных денег».

Операции, совершаемые с использованием этих инновационных продуктов, составляют постоянно увеличивающуюся долю объема и общей суммы; внутренних и трансграничных платежей. Более того, можно говорить о том, что электронные деньги приведут к резкому сокращению затрат на само денежное обращение, а также позволят сократить время проведения операций до нескольких секунд.

6. Выявлены современные направления дальнейшего развития в области технологий проведения платежей и расчетов в странах Европейского союза; .

Введение евро и развитие платежно-расчетных технологий привели к пересмотру и изменению системы совершения платежей, а также торговли, клиринга и расчетов по ценным, бумагам. Кроме того, появление единой валюты также активизировало усилия* по унификации и консолидации платежных систем различных стран. При сравнении с российскими реалиями в европейском секторе речь идет о централизованном управлении разнообразными финансовыми потоками, имеющими различные национальные принадлежности и особенности. В рамках Европейского союза — это создание единой евро-зоны, в Российской Федерации - концентрация в рамках единого платежно-расчетного пространства.

7. Предложена схема построения национальной платежной системы с учетом механизма клиринга, предполагающего зачет взаимных требований и обязательств между сторонами сделки.

Модернизация национальной платежной системы посредством внедрения институтов клиринга - расчетно-клиринговых центров - позволят решить такую задачу, как снижение издержек предприятий (особенно добывающих и обрабатывающих отраслей, которым присуща развитая филиальная сеть) на проведение платежей и расчетов.

Сама сущность клирингового механизма, основанная на зачете взаимных требований и обязательств участников расчетов, состоит в построении унифицированной системы безналичных расчетов, позволяющей выразить в денежной форме и урегулировать все виды встречных требований и обязательств предприятий, участвующих в клиринговых расчетах через свои уполномоченные банки, создав, таким образом, эффективную альтернативу неденежным расчетным операциям.

8. Предложено обоснование идеи масштабного перехода на безналичную систему расчетов с применением пластиковых карт, в частности при розничных платежах населения.

Расширение эмиссии платежных карт, используемых в самых разных областях деятельности клиентов требует совершенствования всей системы безналичных расчетов в целом, однако наметившуюся тенденцию перехода к безналичным расчетам в России следует, безусловно, отметить как положительную.

9. Предложен механизм формирования единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков-участников различных платежных систем. Возможным решением данной проблемы может служить механизм централизации процессинга и расчетов с участием Банка России, что позволит значительно сократить операционные издержки кредитных организаций.

Рассмотренные в настоящей работе механизмы и системы, по мнению автора, могут быть реализованы в самое ближайшее время. Экономическая, политическая и социальная ситуация в настоящее время таковы, что указанные системы и затронутые в работе вопросы и проблемы требуют незамедлительного решения, но в тоже время они должны быть ступенчатыми. Внедрение обновленной инфраструктуры, улучшение качества правового поля - все это лишь этапы пути преобразования, модернизации и унификации национальной платежной системы.

Возможность выхода национальной платежной системы на международный уровень, ее продвижение и совершенствование - техническое, социальное, правовое - представляются основными задачами в области преобразования российской платежной системы, равно как и появление частных платежных систем.

Как уже было сказано, первые шаги модернизации платежной системы должны быть направлены на создание системы государственно-частного партнерства в финансовой сфере, на формирование инфраструктуры проведения платежных операций, на создание правового поля, хотя необходимо помнить о том, что банковская система должна быть основным инструментом мобилизации сбережений и осуществления инвестиций, а для этого необходимо изыскивать более совершенные способы для перевода населением сумм со своих счетов.

Важно понимать значение правильно организованной и нормально функционирующей системы безналичных расчетов в целом и платежной системы в частности. Безусловно, причины масштабного кризиса, который пережила российская экономика - макроэкономического порядка, но важнейшим инструментарием и непременным условием проведения стабилизирующих мероприятий и дальнейшего продуктивного функционирования всего хозяйственного механизма будет являться система безналичных расчетов.

Таким образом, стратегической целью совершенствования системы безналичных расчетов должно стать ее превращение в надежный и отлично функционирующий инструментарий, способствующий макроэкономической стабилизации и, в конечном итоге, экономическому росту.

Необходимо вести работу по совершенствованию безналичных расчетов в направлении унификации действующих правил расчетов, осуществляемых как кредитными организациями, так и их клиентами. В перспективе с развитием технологии электронных расчетов, передачи и обработки.информации возможна централизация функции проведения- расчетных операций. Кроме того, на повестке дня должен стоять вопрос об активизации деятельности по разработке механизмов регулирования систем безналичных расчетов.

Автор выражает надежду, что высказанные в данной работе идеи и сформированные теоретические наработки в дальнейшем могут быть реализованы при практическом построении национального финансового сектора.

133

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пряжникова, Юлия Александровна, 2008 год

1. Конституция РФ.

2. Гражданский кодекс РФ, Части I и II.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

5. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

6. Федеральный закон от 23.06.1999 №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

7. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

8. Федеральный закон Российской Федерации от 21.11.96 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

9. Положение Банка России от 25.11.1997 № 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации».

10. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

11. Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

12. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».

13. Положение Банка России от 20.02.1998 № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе».

14. Положение Банка России от 09.08.2001 № 147-П «О непрерывной обработке платежей в Московском регионе».

15. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

16. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

17. Положение Банка России от 17.02.1998 № 17-П. «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями».

18. Положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

19. Положение Банка России от 08.09.1997 № 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации».

20. Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном банке Российской Федерации от 18.09.97 № 66.