Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.14, кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна

• Косова, Юлия Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна

Введение

Глава I. Пластиковые карты в системе инструментов международных платежных систем

1.1. Международная платежная система: структура, участники и схема работы

1.2. Карточные продукты международной платежной системы и тарифная политика

1.3. Международные платежные системы в конце XX века

Глава II. Развитие международных платежных систем в начале XXI века

2.1. Задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных расчетов в начале XXI века

2.2. Перспективы использования новых карточных технологий, оценка их привлекательности и эффективности

Глава III. Перспективы развития международных платежных систем в мировой экономике

3.1. Региональные аспекты развития международных платежных систем

3.2. Особенности внедрения новых технологий в инструментарий платежных систем

3.3. Построение общей модели российской платежной системы 121 Заключение

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем»

Актуальность темы исследования. В настоящее время в мировой экономике происходят существенные изменения, связанные с новым этапом ее развития - процессом глобализации, который, в свою очередь, ведет к формированию целостной и единой мировой экономики. Глобализация мировой экономики и тесно связанная с ней либерализация приводят к более свободному движению капитала, услуг, товаров и рабочей силы.

Усиление процессов глобализации, глубокое взаимодействие национальных финансовых систем между собой и их включение в мировую финансовую систему приводят к углублению процессов интеграции национальных платежных систем и систем расчетов в мировую экономику. При этом процессы интеграции в мировую экономику предусматривают использование общепринятых стандартов и правил, в том числе и в области расчетов. 90-е годы прошлого века характеризуются глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа научно-технической революции и, в первую очередь, в области информационных систем и телекоммуникационных технологий. Компьютеризация и информатизация оказывают все большее влияние на экономику и вызывают изменения в различных ее секторах, как в сфере производства, так и в сфере обращения.

Однако реализация указанных тенденций либерализации и глобализации происходит в условиях острой конкурентной борьбы, в основе которой лежат противоречия в области современной мировой экономики между странами и/или группами стран, соответствующими международными институтами, мировыми финансовыми центрами и т.д.

Платежная система и система денежных расчетов являются важным объектом исследования экономической науки и ключевым инструментом реализации денежно-кредитной политики государства. Среди платежных систем особое место занимают платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, которые своим появлением обязаны революции в информационных и телекоммуникационных технологиях. В современных условиях все более заметную роль начинают играть электронные деньги, по сути представляющие собой одну из форм, которую приняли деньги в процессе своей длительной эволюции1.

Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы снижает конкурентоспособность национальной экономики. В этой связи в данной работе предпринимается попытка провести исследование динамики и тенденций развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI, их влияния на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира, таких как США и развитых стран Европы, особенностей и перспектив внедрения новых технологий в условиях глобализации мировой экономики.

Сегодня Россия находится на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику. В этой связи процесс глобализации мировой экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран напрямую влияют на кредитно-финансовую систему российской

1 JI.H. Красавина.Проблемы денег в экономической науке.//Деньги и кредит. - 2001. - № 10- С.5 экономики, что, несомненно, заслуживает всестороннего изучения и анализа. А становление и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределили возрастающую роль кредитных организаций и, в первую очередь, коммерческих банков, в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее - эффективность функционирования систем денежных расчетов. Настоящий этап развития денежных расчетов как в мировой экономике, так и в российской характеризуется все более активным внедрением новых информационных и телекоммуникационных технологий, включая пластиковые карты, электронные деньги, Интернет, цифровое телевидение и телефонную связь, программно-аппаратные средства обработки и передачи информации и прочее.

В диссертации рассматриваются проблемы развития пластиковых карт и электронных денег и, несмотря на ведущиеся исследования, данная область еще не получила полного и систематического отражения в отечественной экономической литературе. Исследовались либо национальные платежные системы различных стран и их инструменты, либо операции, совершенные с использованием пластиковых карт и электронных денег. Между тем для определения места в мировой экономике платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги, требуется системный подход, позволяющий раскрыть содержание, выявить свойства, функции и механизм. Таким образом, платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, заслуживают всестороннего и углубленного изучения.

Отличительные обстоятельства, свидетельствующие об актуальности проблем, связанных с практическими аспектами функционирования международных платежных систем, международных пластиковых карт и электронных денег в условиях глобализации мировой экономики, предопределили выбор темы, цели, задачи, структуры и содержание данной диссертационной работы.

Цель и задачи исследования. Основной целью исследования является выявление роли, сущности и функций международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики и их инструментов - пластиковых карт и электронных денег в мировой системе расчетов; особенностей, способствующих их развитию. Исходя из поставленной цели, задачами диссертаиионного исследования являются:

- уточнить определение "платежная система", использующей в качестве своих инструментов пластиковые карты и/или электронные деньги;

- определить и исследовать качественно новые задачи международных платежных систем и современные тенденции развития безналичных платежей в начале XXI века;

- оценить основные тенденции изменений в трансформации расчетов с использованием международных пластиковых карт;

- выявить перспективы использования новых технологий и связанных с этим проблемы внедрения электронных денег в международной практике;

- исследовать имеющийся опыт возникновения и развития технологий пластиковых карт и международных платежных систем в конце XX века -начале XXI;

- провести анализ новых реализованных проектов международных платежных систем в условиях глобализации мировой экономики с учетом региональных особенностей для выявления основных направлений развития международных платежных систем;

- исследовать платежные системы на предмет их эффективности и роль центральных банков в создании платежных систем на базе электронных денег и контроле за их функционированием;

- построить эффективную и безопасную модель платежной системы для совершения межбанковских расчетов по операциям с использованием международных пластиковых карт и электронных денег.

Предметом исследования являются пластиковые карты и электронные деньги - инструменты международных платежных систем.

Объектом исследования являются ведущие международные платежные системы, использующие в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги, такие, как MasterCard Int., Visa Int. и др., а также системы расчетов; их влияние на кредитно-финансовую сферу экономики различных стран мира для совершенствования российских платежных систем на базе зарубежного опыта, исследование динамики и тенденции развития международных платежных систем в конце XX века - начале XXI века в условиях глобализации мировой экономики.

Методика и методология исследования. Основным методом исследования стал диалектический; применялись также сравнительно-исторический и системно-структурный подходы к изучению объекта. Наряду с использованием упомянутых общих научных методов, автор исходила из следующих положений: комплексности построения международных платежных систем и взаимосвязи их различных элементов, которые необходимо рассматривать в сопоставлении с макро- и микроэкономическими процессами.

Диссертация соответствует п.п. 15 и 26 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 - "Мировая экономика".

Теоретической основой диссертации являются труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы развития и совершенствования платежных систем, включая платежные системы, использующие в качестве своего инструмента - пластиковую карту, и систем денежных расчетов: А.А. Андреева, Ш.П. Егиазаряна, Л.Н. Красавиной, Т.В. Парамоновой, А.С. Обаевой, В.М. Усоскина, Брюс Д. Саммерса, Л. Манделл. В ходе исследования обобщены и изучены работы, материалы и разработки Банка международных расчетов, в т.ч. Комитета по платежным и расчетным системам, Центрального банка Российской Федерации, ведущих международных платежных систем (Visa Int., MasterCard Int. и т.д.), независимых исследовательских организаций и отдельных фирм-разработчиков новых технологий.

Источниками статистических материалов явились информационные данные отечественной и зарубежной периодической печати, международных организаций (Банк международных расчетов), Банка России, центральных банков зарубежных стран и независимых исследовательских компаний, их обзоры, ежегодные отчеты и обзоры международных платежных систем.

Научная новизна диссертации состоит в следующем: уточнено определение "платежной системы", которая в качестве своих инструментов использует пластиковые карты и электронные деньги; при этом в отличие от данных ранее определений в нем учитываются специфика структуры и особенности работы данных платежных систем; определены роль и место платежных систем, использующих в качестве своих инструментов пластиковые карты и электронные деньги в кредитно-финансовой сфере в процессе глобализации мировой экономики; разработана система классификации электронных денег, принципиально отличающаяся от ранее описанных в экономической литературе; выявлены преимущества и недостатки новых технологий, на базе которых они созданы; уточнено определение электронных денег как одной из форм современных денег, хранящейся электронно на таком устройстве, как чиповая карта или в памяти компьютера; выявлена и определена роль центральных банков как ключевая, включая Центральный банк Российской Федерации, в создании платежных систем с использованием технологии электронных денег с целью разработки предложений по совершенствованию законодательной базы; построена модель "Объединенной российской платежной системы", целью создания которой является объединение российских кредитно-финансовых организаций, существующих локальных и региональных платежных систем, банков-членов международных платежных систем для организации эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов по операциям с платежными (в том числе банковскими) картами на территории Российской Федерации.

Практическая значимость исследования. Основные положения, результаты и выводы исследования ориентированы на широкое использование при решении задач, связанных с совершенствованием нормативной базы в области регулирования безналичных расчетов, и практической деятельности Банка России, кредитно-финансовых организаций, отечественных платежных систем, а также в процессе преподавания учебного курса "Международные валютно-кредитные отношения". Практическая значимость исследования состоит в том, что диссертантом:

• выявлены проблемы внедрения в экономику развитых стран электронных денег, связанные с решением вопроса об их использовании;

• определены и структурированы риски, возникающие при внедрении систем электронных денег в зарубежных странах и России, в том числе и в условиях правового вакуума;

• выявлено влияние расчетов, совершаемых с использованием электронных денег, на развитие денежно-кредитной системы зарубежных стран и России, а также отражены проблемы контроля при их внедрении (эмиссии), усиления роли безопасности как расчетов, так и участников;

• показаны проблемы международных операций с использованием электронных денег и раскрыто оказывающееся влияние на проведение данных операций, связанное с различиями в национальных законодательствах;

• определены функции Банка России в создании платежной системы с использованием международных пластиковых карт и электронных денег, а также контроле за их функционированием;

• структурированы проблемы центральных банков и Банка России, связанных с эмиссией электронных денег;

• даны рекомендации по построению модели "Объединенной российской платежной системы" в целях создания эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов.

Апробация и внедрение результатов исследования. Материалы диссертационного исследования нашли применение в практической деятельности Департамента платежных систем и расчетов Банка России и подразделений надзорного блока Московского ГТУ Банка России. Выводы и положения диссертационного исследования применяются в процессе разработки нормативной базы платежной системы России в части, касающейся электронных денег и пластиковых карт, а также нормативных документов Банка России, связанных с валютным контролем и регулированием деятельности кредитных организаций, а также операций с использованием банковских карт и электронных денег.

Основные положения и выводы диссертации докладывались на научно-практических конференциях и семинарах: Международной конференции "Эффективное ведение карточного бизнеса", проведенной совместно с Добровольческим корпусом США (г. Санкт-Петербург, февраль 1999г.),

Межбанковской конференции "Эффективное управления рисками и предотвращение мошенничества с использованием платежных банковских карт" (г. Москва, декабрь 2000г.), Международном семинаре "Клиринг и расчеты с использованием банковских карт Eurocard/MasterCard" (октябрь, 2001г.).

Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве РФ в соответствии с Комплексными темами: "Проблемы перехода России к рынку" (проект № 1.1.96Ф) и "Проблемы формирования и развития финансово-промышленных групп в России" (проект № 1.4.96Ф). Материалы диссертации используются кафедрой мировой экономикой и международных валютно-кредитных отношений в процессе преподавания курса "Международные валютно-кредитные отношения" (тема: "Современные международные платежные системы").

Публикации. По теме диссертации опубликовано 3 работы общим объемом 2,0 п.л. (из них лично автором - 1,3 п.л.).

Заключение диссертации по теме «Мировая экономика», Косова, Юлия Владимировна

Результаты исследования показали, что сейчас во всем мире по-прежнему имеют преимущественное хождение банкноты и монеты. В то же время электронные платежные инструменты все активнее начинают завоевывать международный рынок.

Так, сегодня во всем мире, по данным Visa Int., ежегодно около 1,8 трлн. долларов США приходится на платежи наличными деньгами до 10 долларов США. К 2003 г., по прогнозам, общий объем электронных платежей в США превысит 10% от общего объема продаж и приблизится к 1,3 трлн. долларов США, а в начале нового тысячелетия через Internet будет производиться 70% всех домашних покупок. Внедрение "электронных денег" ведет к сокращению наличного денежного обращения, к замене чеков, денежных переводов, кредитных и дебетовых карт.

• Бурно развивающиеся телекоммуникационные каналы создают основу для появления новых систем, в том числе т-Соттегсе (мобильные телефоны) и iDTV (интерактивное цифровое телевидение).

Уже сейчас, как показывают результаты исследования, ключевым словом новой банковской стратегии является "технология", а основных принципов всего два и они взаимосвязаны: 1) не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту путем доставки банковских услуг через электронные каналы (Banking Delivery Channel); 2) постоянное создание новых продуктов и расширение

1 Обзор. Современное состояние банковской системы России.//Банк России -1998. - С.З спектра электронных банковских услуг. В этой связи дистанционное управление счетом или удаленный доступ к нему является новым и очень перспективным направлением развития новых технологий.

Самым важным и ключевым аспектом функционирования платежной системы в новом тысячелетии является защита каждого участника системы от финансовых потерь, предотвращение всех видов мошенничества и финансовых преступлений, то есть безопасность (security) платежной системы, и, в первую очередь, разработка и внедрение новых чиповых технологий и их стандартизация.

Совпадение интересов государства, банков, бенефициаров и держателей карт (все или трое из них имеют более 60% одинаковых критериев привлекательности) является основой и залогом успешной реализации карточных проектов и систем.

Целью внедрения "электронных кошельков" является повышение уровня безопасности и замена наличных денег. Многие страны уже давно используют кошельки различных систем и технологий, но только на уровне • пилотных проектов.

В современных условиях российские банки четко проводят политику усиления независимости от своих международных партнеров, самостоятельно и полностью ведут работу на рынке пластиковых карт.

Процесс глобализации мировой экономики и, в первую очередь, кредитно-финансовой сферы, который напрямую влияет на формирование новых международных финансовых отношений. В частности, для унификации и стандартизации международных расчетов, а также в целях их глобализации был создан Банк международных расчетов. А введение в оборот евро является конкретным шагом к глобализации как денежного обращения, так и расчетных карт.

Важным вопросом, нашедшим отражение в диссертационной работе, является анализ эмиссии и объемов платежей по картам. При постоянном росте эмиссии и объемов платежей оборот по картам составляет незначительную частьу всего 0,2% от суммарных объемов переводов и платежей. В то же время активное внедрение чиповых технологий открывает для карт новые и перспективные сегменты рынка - платежи до 10 долларов США наличными (ежегодный оборот - 1,8 трлн. долларов США), что в ближайшем будущем должно утроить объемы карточного бизнеса банков.

Определения электроных денег данные в работе сводятся к следующему. Электронные деньги, как объект права, являются более высокой стадией развития денег вообще и следующим шагом в направлении отчуждения (эмансипации) символа оплаты от его предметной (материальной) реализации.

• Проведенные исследования дают основание сделать следующие практические выводы:

Многие страны уже давно используют электронные деньги различных систем и технологий, но только на уровне пилотных проектов. Например, во Франции только сейчас в пилотных проектах используются три технологии, которые одновременно вряд ли будут существовать.

Функции контроля эмиссии электронных денег, от нормативного регулирования до непосредственного участия в проектах или системах, возложены на центральные банки, которые играют важную роль в регулировании и ограничении рисков.

Эффективная платежная система является существенным компонентом хорошо функционирующей экономики. Сегодня в России созданы благоприятные условия и основа для успешного внедрения новых технологий, в том числе и для реализации общей модели платежной системы или "Объединенной российской платежной системы" (ОРПС).

Основной целью создания Объединенной российской платежной системы является объединение российских кредитно-финансовых организаций, локальных и региональных платежных систем в единую национальную платежную систему для организации эффективной и безопасной системы межбанковских расчетов по операциям с платежными, в том числе банковскими, картами на территории России.

Безусловно, ключевая роль в создании ОРПС по праву принадлежит Центральному банку Российской Федерации с его территориальными учреждениями и создаваемой современной, мощной, охватывающей всю • территорию России телекоммуникационной сетью и информационной инфраструктурой.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование показало, что в ходе быстрого развития научно-технического прогресса, стремительных политических и экономических перемен начала XX века произошел резкий поворот в сторону усовершенствования инструментов финансового рынка. Появились новые, более эффективные формы кредитования и расчетов, ярким примером которых является рождение кредитных карт. Так, в 30-е годы появилась расчетная карта. В 1949 г. родились "пластиковые деньги". С этого момента рынок международных пластиковых карт стал бурно развиваться и достиг своего расцвета к началу 80х годов. Возросла роль безналичных платежей в системе национальных и международных расчетов. С середины 90х годов начался стремительный рост эмиссии дебетовых карт при одновременном резком снижении эмиссии кредитных карт. В 1970 г. была изобретена микропроцессорная карта, а в 1981 г. - оптическая карта. Появились "электронные" деньги, Интернет и электронные банки. Внедрение • микропроцессорных карт приравнивается к научно-технической революции в области платежных систем и отдается будущее чиповой технологии. В тоже время смарт-технологии сейчас пока еще внедряются только на уровне пилотных проектов.

Проведенный анализ позволяет отметить, что наиболее развитыми и стабильными в области платежных систем и карточных технологий являются Европа, Нидерланды, США, Канада, Германия и Швейцария, а к числу наиболее динамично развивающихся стран и регионов можно отнести Юго-Восточную

Азию и Океанию, Восточную Европу, а также Великобританию, Бельгию и Францию.

Изучение вопроса дает основание сделать вывод о том, что современный этап развития российского рынка международных пластиковых карт начался только с 1991 г., но наиболее бурные события развернулись в 1992-93 г.г., когда возникла реальная конкуренция среди российских банков-эмитентов и процессинговых компаний. За последние десять лет национальная российская экономика коренным образом изменилась и значительно трансформировался рынок. Банковские технологии шагнули далеко вперед. Но рынок безналичных расчетов в России до сих пор до конца еще не сформирован. В частности, в настоящее время более 80% розничных платежей производится наличными денежными средствами. В структуре использования денежных доходов населения, по данным Банка России, доля расходов на покупку наличной валюты в марте 2001 г. составила 11,5% (примерно, 958 млн. долларов США1). При этом прирост сбережений населения во вкладах и ценных бумагах составил всего лишь 3 процента от доходов2. А большие, трудно контролируемые • наличные денежные потоки всегда негативно отражаются на регулировании и проведении денежно-кредитной политики и, в том числе, на распространение таких финансовых инструментов, как "пластиковые" и "электронные" деньги.

Кроме этого финансовый кризис нанес серьезный удар по банковской системе и по устойчивости российских банков, включая снижение банковского

1 Пресс-релиз от 07.05.2001 г.//Банк России - 2001. - С.1

2 Важнейшие общие экономические показатели в 2001 году .//Банк России. - 2001. - С.4 капитала и возникновение дефицита ликвидности. Только за август банковские капиталы (без учета Сбербанка РФ) сократились на 13,2%'.

В то же время Россия продолжает оставаться наиболее перспективным рынком для платежных систем и карточных технологий.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна, 2003 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем). М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1996. - 560с.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 394-1"0 Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в редакции от 06.08.2001 г.) с изменениями и дополнениями.

3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 07.08.2001 г.) с изменениями и дополнениями.

4. Положение Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"

5. Автоматизация банковской деятельности/ Под общ. ред. С.И. Кумок. — М.: МФО, 1994.-288с.

6. Автоматизация расчетных операций банков и фондовых бирж/ Сост. А.С. Кузнецова. -М.: Церих-ПЭЛ, 1992. 206с.

7. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатиинформ ,1995. 272с.

8. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И., Перлин Ю.В., Селиванов Ю.В., Скоробогачева И.А., Спесивцев А.В., Стромский П.В., Товб Ю.С., Коржов Ю.Л. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия М.: "Банковский Деловой Центр", 1998. - 258с.

9. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Сборник. Пластиковые карточки в России М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.

10. Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сальников Д.М., Сидоренко М.С., Смородинов О.В. Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./Англо-русский словарь М.: АОЗТ "Рекон", 20001. - 272с.

11. Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков. М.: ТОО "Инжиниринговая компания "ДеКА", 1995. - 112 с.

12. Банковское дело./ Под ред. Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 428 с.

13. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997. - 296 с.

14. Большой экономический словарь/Под ред. Азрилияна А.Н. М.: Фонд "Правовая культура", 1994. - 525с.

15. Букина М.К. Деньги, банки, валюта. М.: Независимый ин-т Рос. Предпринимательства, 1993. - 169с.

16. Важнейшие общие экономические показатели в 2001 году .//Банк России. -2001.-6с.

17. Все о деньгах России/ Науч. концепция и общ. ред. А. Хандруева- М.: Конкорд-Пресс, 1998. 421с.

18. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. — М.: Единая Европа, 1993. 363с.

19. Гилберт М. В поисках единой валютной системы: золото, доллар, СДР.что дальше?-М.: Прогресс, 1984. 350с.

20. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. Создание системы кредитных карточек для коммерческого банка. М.: "Менатеп-информ", 1992.- 104с.

21. Гризов А., Бабинова Н., Сидоренко М. "Пластиковые карточки" Англорусский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт. М.: АОЗТ "Рекон", 1997. - 256с.

22. Денежное обращение и кредит капиталистических стран/Под ред. JI.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - 335с.

23. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в современной рыночной экономике. М.: Природопользование, 1992. - 256с.

24. Деньги, кредит, банки/Под ред. Лавру шина О.И. М.: Финансы и статистика, 1998. - 448с.

25. Доклад об электронных деньгах. Европейский центральный банк/ Пер. с англ. Банк России, 1998. - 65с.

26. Доллан Э., Кэмпбелл К., Кемпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/Пер. с английского В. Лукашевича. — Москва -Ленинград, 1991. 448с.

27. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10/ Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации. М., 1999. - 137с.

28. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Автореферат дис. .канд. эконом, наук: 08.00.10/ Финансоваяакадемия при Правительстве Российской Федерации. М., 1999. - 18с.

29. Исследование группы экспертов Банка международных расчетов/Пер. с англ.-БМР.- 1997.- 130с.

30. Исследования кельнской компании ЕВ1/ EBI, 2000. 100с.

31. История мировой экономики. Хозяйственные реформы 1020-1990 г.г. Учебное пособие для вузов/ Под ред. Марковой А.Н. М.: Закон и право, ЮНИТИ., 1995. - 192с.

32. Инфляция и антиинфляционная политика в России/Под ред. Красавиной JI.H. М.: Финансы и статистика, 2000. - 252с.

33. Красавина JI.H. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. М.: "Финансы и Статистика", 1994. - 592с.

34. Кеннеди М. Деньги без процентов и инфляции. Как создать средство обмена, служащее каждому. Швеция: Lilalex, 1993. - 96 с.

35. Макконнел К.Р., Брю C.JI. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т./ Пер. с англ. 11-го изд. Т.1. М.: Республика, 1992. - 399с.

36. Международные валютно-кредитные отношения капитализма: проблемы и противоречия. Сб. науч. тр./ Под ред. Красавиной. JI.H. М.: МФИ, 1986. -184с.

37. Международные экономические отношения/Учебное пособие/ Авдокушин -М.: Маркетинг, 1996. 196с.

38. Мельников В.В. Защита информации в компьютерных системах. М.: Финансы и статистика, 1997. - 368с.

39. Мировая экономика: Введение во внешнеэкономическую деятельность/Учебное пособие для вузов/Под ред. Шуркалина А.С.,

40. Цыпиной Н.С. М.: Логос, 2000. - 248с.

41. Мировая экономика/ МГИМО/ Под ред. Ломакина В.К. М.: АНКИЛ, 1995. - 264с.

42. Мировая экономика на рубеже XX-XXI веков/ Финансовая академия при Правительстве РФ/ Нухович Э.С., Смитиенко Б.М., Эскиндаров М.А. М., 1995.- 104с.

43. На пороге 21 века: Доклад о мировом развитии 1999/2000 г.г./ Всемирный банк М.: Весь мир, 2000. - 248с.

44. Новые пластиковые деньги/ Под ред. Спесивцева А.В. М.: Издательский дом "Банковское дело" 1994. - 128с.

45. Носкова И.Я. Международные валютно-кредитные отношения. М.: "ЮНИТИ", 1995. - 208с.

46. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. С-Пб.: Издательство Санкт-Петербургского Университета Экономики и Финансов, 1996. - 160с.

47. Обзор АР ACS/ APACS. 2000. - 50с.

48. Обзор. Современное состояние банковской системы./ Банк России 1998. -49с.

49. Общая теория денег и кредита/Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.

50. Отчет. О существующих системах "электронных денег" (в редакции от 28.11.2001 г.)/ Банк России-1998. 58с.

51. Платежная система: структура, управление и контроль/ Под ред. Брюса Д. Саммерса. Пер.с англ. Вашингтон: МВФ. - 1994. - 256с.

52. Платонова И.Н. Валютный рынок и валютное регулирование. М.: БЕК, 1996.-475с.

53. Подольский Д.В. Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческих банках России: Автореф. дис. . канд. экон. наук: 08.00.13/ Всероссийский заочный финансово-экономический институт —М., 1999. 22с.

54. Поляков В.П., Московкина J1.A. Основы денежного обращения и кредита.- М.: ИНФРА-М, 1995. - 208с.

55. Правовые основы банковской деятельности/ Учебное пособие/ Хау Р. Райе Д. и др. -М.: Белые львы, 1995. 104с.

56. Рид Э., Котгер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки/ Пер. с англ. М.: Космополис, 1991.-480с.

57. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие для вузов. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 261с.

58. Рыночная экономика и России: Пер. с англ./ Д. Сакс М.: Экономика, 1995 г., 332 с.

59. Сакс Д. Рыночная экономика и Россия/ Пер. с англ. — М.: Экономика, 1999.- 334с.

60. Смит В. Происхождение центральных банков./ Пер. с англ. М.: Институт национальной модели экономики, 1996. - 283с.

61. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами.- М.: ИНТЕРКРИМ-ПРЕСС, 2000. - 160с.

62. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИЦП "Вазар-Ферро", 1995.- 144с.

63. Усоскин В.М. "Денежный мир" Милтона Фридмена. М.: Мысль, 1989. -173с.

64. Хасбулатов Р.И. Мировая экономика/ Московская экономическая академия им. Г.В. Плеханова — М.: Инсан, 1994. 736с.

65. Хасбулатов Р.И Мировая экономика/РЭА им. Г.В. Плеханова — М.: Экономика, Т.1: Теория, принципы, политика, 2001. 598с.

66. Хасбулатов Р.И Мировая экономика/РЭА им. Г.В. Плеханова — М.: Экономика, Т.2: Теория, принципы, политика, 2001. 674с.

67. Чупалов А. Как зарабатывать деньги в Internet. СПб.: Питер-пресс, 1997. - 182с.

68. Шамраев А.В. Прогресс систем электронного перевода денежных средств США и его распространение в странах Западной Европы (70-90-е годы, начало XXI века): Дис. .канд. эконом, наук: 08.00.14/ Ин-т США и Канады Российской Академии Наук. М., 1998. - 152с.

69. Электронная система денежных расчетов/ Липис А., Маршалл, Линкер Я.; Пер. с англ.; Под ред. Мовчана А.А. М.: Финансы и статистика , 1988. -288с.

70. Электронные деньги и общество открытой сети/ Ямагучи М., Омори Ю. И др. Пер. с англ. Исследовательский институт Hitachi, 1996. - 96с.

71. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. Невежина В.П. М.: МНЦ ученых МГУ им. М.В. Ломоносова, 1995. - 96с.

72. Экономика: Учебное пособие для вузов/ А.П. Амбарцумов, Ф.Р. Стерликов -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. 208с.

73. Экономическая теория на пороге XXI века/Под ред. Осипова Ю.М., Зотовой Е.С. М.: Юристь, ТЗ: Экономическая цивилизация и научная экономика, 2000. - 664с.

74. Экономика мирохозяйственных связей./Пер. с анг./Линдерт П.Х. — М.: Издат. группа "Прогресс" Универс, 1992. 520с.

75. ACI Worldwide Company Smart Cards/ ACI - 1999. - 5Op.

76. Card World International. Yearbook'95-98./ CardWorld Int., 1998. 302 p.

77. Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries/Bank for International Settlements, Basil, Switzerland, September 2000. 45p.

78. Chip Card Services the Future of Financial Services/Visa International - May 1998. - 70p.

79. EMV'96/Europay International S.A. June 1996 - 300p.

80. Europay International Bylaws and Rules/Europay Int. 2000. - 500 p.

81. Forrester Research/Кембридж Массачусетс - 1999. - 89c.

82. Implications for Central Banks of the development of Electronic Money ./Bank for International Settlements October 1998. - 204p.

83. A glossary of terms used in payments and settlement systems./ Committee on Payment and Settlement Systems. BIS. Januaiy 2001. - 45p.

84. Glossary of terms./ Europay S. A. 1995. - 32p.

85. Kutler J., Mayer M. Talking about banking's next generation.Visa International Report./ Visa Int. June 2000. - 75p.

86. Mandell L. The Credit Card Industry: a History. Boston, Twayne Publishers, 1990.- 2 Юр.

87. Marketing report on electronic commerce./PriceWaterHouseCoopers UK, 1999. - 99p.

88. MasterCard Chargeback guide/MasterCard Int.- 1996. 594p.

89. MasterCard Bylaws and Rules/ MasterCard Int., 2001. 598p.

90. Member Release Briefing 1996-1999./Europay S.A. 1999 - 500p.

91. Mondex Around the World/ MXI Ltd., 1998 105p.

92. Retail Banking Strategies in Action. London: Lafferty Publications, 1996. -208p.

93. Richard E. Caves, Jeffrey A. Frankel, Ronald W. Jones. World trade and payments: An introduction. New York: Harper Collins college publishing, 1993 - XVII. - 694p.

94. Smart Card technology International./ The global journal of advanced card technology. London, April 1995. - 104 p.

95. Security of Electronic Money/Committee on Payment and Settlement Systems. EU EU - August 1996. - 203p.

96. Security Procedures and Polices/MasterCard Int. 1997. - 492p.

97. A Survey About The Security of Electronic Payments. An Interim Report/ FIS, July 1998.- 105p.

98. Stored Value Cards the Automation of Cash and Coins/Visa International -February 1998.- 198p.

99. Tanaka T. A. Small Study in DigiCash/ F.I.A. February 1999. - 207p. ,

100. Trevor Crotch-Harvey. Electronic Money and the Law. The Implications./The International Smart Card Industry Guide 1997/98. SCN, 1998. - 204p.

101. EPI в ожидании евро или глобализация стандартов//ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. - № 6 - с.2-5

102. Europay. В России для чипа есть дополнительные возможности!// ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. - № 6 - с.9-11

103. Visa в России: новый офис новые перспективы.// ПЛАС. Платежи системы карточки. - 2001. - № 6 - с.6-8

104. Взгляд Visa International на российский рынок// ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. - № 5 - с. 10-12

105. Виртуальное хождение во власть.// ПЛАС. Платежи системы карточки. -2001. № 5 - с.18-28

106. Грачева М. E-banking. Современные тенденции.// ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. - № 5 - с.37-41

107. Демидов A. Digital money электронные деньги.// Деньги -1997. - № 3 -с.7-11

108. Зиссер Ю. Смарт-технология: от электронного кошелька к банковской карте.// Банки и технологии. 1997. - № 2 — С.27-32

109. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции.// Деньги и кредит. 2002. - № 1 - с.41-45

110. Кашин Ю.И. К вопросу о модификации функции денег.// Деньги и кредит. 2002. - № 1 - с.64-66

111. Красавина Л.Н. Проблемы денег в экономической науке.// Деньги и кредит. 2001. - № 10 - с.3-6

112. Красавина Л.Н., Баранова Е.П. Актуальные проблемы денег и денежного обращения// Деньги и кредит 2002. - № 1 - с.59-63

113. Кругл иков В.Н. "OPTIMUM CARD" электронный кошелек.// Бухгалтерия и банки - 1996. - № 2 - с.30-34

114. Паромонова Т.В. Выступление на X Международном банковском конгрессе/Банк России -2001. 4 с.

115. Паромонова Т.В. О состоянии и перспективах банковского дела в России// Доклад на VIII Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге, 1999.- 12с.

116. Паромонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России// Деньги и Кредит 2000. - № 11/2000 - с. 3-10

117. Пресс-релиз от 07.05.2001 г.//Банк России. 2001. - Зс.

118. Признаки защиты и их функции в изготовлении ценных бумаг. Если пластиковая карточка заменит банкноту в 100DM/ ЦБ РФ М.,1998. - 12с.

119. Перлин Ю., Товб Ю. Рынок микропроцессорных карточек: попытка анализа и прогноза.// Банковские технологии. 1996.- № 1 - с.14-17

120. Сальников Д. Электронные платежи через World Wide Web .//Мир карточек 1996. - № 10 - с.29-33

121. Торхов B.J1. EMV'96 эволюционная революция.// Мир карточек - 1996. -№ 8 - с.37-40

122. Adams J., Rolf R. Making e-purse pay// European Card Review, 2000. № 0102 -p.12-16

123. B.Bound. Fast forward to future success.// Banking Technology Solutions. Issue 1998/1999, UK 1999. - p.31-40

124. C.J. Rush. Building strength with e-commerce.//Banking Technology Solutions, 1998/1999. USA. - 1999. - p.28-36

125. DataMaster Co. http://www.datamaster.com

126. DigiCash http://www.digicash.com

127. Europay International http://www.europay.com

128. Forrester Research Institute http://www.forrester.com

129. Internet Payment Systems Group http://www.emoney.ru

130. Mark Twain Bank http://www.marktwain.com

131. MasterCard International http://www.mastercard.com

132. Mondex International http://www.mondex.com

133. Visa International http://www.visa.com