Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.14, кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна

• Крылова, Ольга Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна

Введение

Глава I. Особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт

1.1. Платежные системы на основе пластиковых карт

1.2. Эволюция пластиковой карты как универсального инструмента безналичных расчетов

1.3. Правовое регулирование расчетов с использованием платежных карт

Глава II. Развитие платежных систем на основе смарт-технологий

2.1. Электронные платежные инструменты: проблемы и тенденции развития

2.2. Анализ факторов, влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием интеллектуальных карт в мировой практике

2.3. Перспективы развития платежных систем на основе смарт-карт

Глава III. Влияние глобализации на развитие систем расчетов с использованием платежных карт в России

3.1. Интеграция российских платежных систем в мировую экономику

3.2. Тенденции развития государственных социальных программ на основе смарт-карт в условиях глобализации

3.3. Особенности использования опыта международных платежных ассоциаций в России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия»

Актуальность исследования. В условиях глобализации экономики и формирования единого общемирового финансово-информационного пространства новые направления развития систем безналичных расчетов открывают перспективы использования платежных карт, как в банковских и коммерческих приложениях, так и в государственных социальных программах и межотраслевых проектах управления регионами и городами, что обеспечивает платежным системам и банкам дополнительные доходы и конкурентные преимущества, а держателям карт -мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.

Технология платежных систем на основе карт с магнитной полосой, объем эмиссии которых на середину 2004 года превысил 1,85 млрд. шт.1, сыграла определяющую роль в развитии систем безналичных расчетов во всем мире, но в настоящее время уровень ее безопасности становится недостаточным, не соответствует требованиям национальных и международных стандартов по экономической безопасности и защите информационных потоков в финансовой и банковской сфере и является одним из основных факторов, препятствующих развитию розничных безналичных расчетов с использованием платежных карт.

На современном этапе развития информационных технологий мошенничество в операциях с платежными картами, принимающее всемирные масштабы, нарушает состояние равновесия уже ставших традиционными систем безналичных расчетов на основе карт с магнитной полосой. Объективная необходимость решения данной проблемы приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов. Внедрение в практику безналичных расчетов современного поколения многофункциональных интеллектуальных карт с микропроцессором предусматривает применение методов шифрования и криптографии, биометрической информации и реализацию электронной цифровой подписи, а также позволяет гибко и оперативно управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемых и контролируемых лимитов при

1 По материалам wwv.recon.ru. потребительском кредитовании населения, что, безусловно, повышает безопасность расчетов. Интеллектуальные карты, кроме выполнения всех функций традиционных банковских карт, могут использоваться при реализации дополнительных неплатежных приложений в дисконтных программах, транспортных, медицинских, пенсионных и прочих социальных проектах, повышая их экономическую привлекательность и способствуя развитию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Технология интеллектуальных карт также открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов.

Важным фактором, препятствующим повсеместному развитию безналичных расчетов на современном этапе интенсификации интеграционных процессов, является локальность сетей обслуживания и несовместимость технологических решений международных и национальных платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты. Для решения этой проблемы в условиях возрастания роли международных расчетов необходима кооперация платежных ассоциаций по стандартизации платежных инструментов и инфраструктуры их приема. В качестве примеров успешного сотрудничества платежных систем можно привести: альянс международных платежных ассоциаций MasterCard International с Diners Club International или MasterCard International с российскими платежными системами «Золотая Корона», Accord и СТБ Кард по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов; принятие международного стандарта EMV (по первым буквам названий разработчиков Europay, MasterCard, Visa), обеспечивающего глобальную совместимость решений для дебетовых и кредитных микропроцессорных карточек; принятие единого открытого стандарта Open Platform, используемого для поддержания нескольких приложений на одной карте с возможностью динамического изменения параметров и количества размещенных приложений.

Таким образом, в настоящее время переход банковского сообщества к использованию современного поколения многофункциональных интеллектуальных карт международных стандартов является наиболее яркой тенденцией на мировом карточном рынке и обусловливает качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов, который, следуя законам диалектики, позволяет перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на следующую, более совершенную ступень развития.

Интеграция России в мировую экономику, либерализация доступа иностранного капитала и предстоящее вступление во Всемирную торговую организацию предопределяют развитие нашей страны в русле общемировых тенденций, а, следовательно, и актуальность обобщения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита, обеспечивающих безопасное, надежное и эффективное обслуживание участников безналичных расчетов.

Увеличение роли безналичных расчетов и объемов международных операций на фоне возрастающей конкуренции на мировых финансовых рынках обостряет проблему недостаточности мультипликативного процесса формирования безналичной денежной массы в Российской Федерации. В развитых странах мира безналичные платежи постепенно вытесняют наличные, обслуживая до 90% розничного товарооборота, что становится возможным благодаря кредитным деньгам2. По причине слабого развития систем розничных денежных расчетов с использованием банковских счетов3, высокой доли наличных и норм обязательного резервирования, численное значение денежного мультипликатора в России намного ниже, чем в развитых странах. Так, в США его значение обычно колеблется от 10 до 15, а в нашей стране на 1 октября 2004 г. оно составляло чуть более 2, что, безусловно, неблагоприятно сказывается на экономике нашей страны4. Обобщая национальные особенности развития России, отечественные ученые пришли к выводу о необходимости кардинальных преобразований5 в сфере денежного обращения, оптимизации денежной массы и совершенствования систем безналичных расчетов, в том числе путем адаптации глобальной технологии интеллектуальных карт международных стандартов к условиям российской

2 Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с,

3 Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 с.

4 Значение денежного мультипликатора определялось упрощенно как отношение денежной массы к денежной базе на 01.10.04 г. 3727,5 млрд. руб./1827,5 млрд. руб. По данным www.cbr.ru.

5 Панова Г.С. Денежно-кредитная политика: вопросы теории и практики - М.: Финансы и статистика, 2003. действительности.

Будучи признанными во всем цивилизованном мире в качестве современного платежного и кредитного инструмента, пластиковые карты еще не получили широкого распространения среди российского населения6, поэтому в настоящее время обоснование возможности и выявление особенностей использования мирового опыта иностранных коммерческих банков и международных платежных ассоциаций в России является актуальной научной проблемой и представляет значительный теоретический и практический интерес.

Актуальность исследования обусловлена также и тем, что мировые и национальные тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт при всей их значимости еще недостаточно изучены российской экономической наукой. В ряде публикаций зарубежных и отечественных экономистов С.В.Ануреева, С.В.Афониной, А.С.Генкина, М.Грачевой, А.Гринспэна, Ш.П.Егиазаряна, Р.О.Инджикян, О.Иссинга, Б.Клейна, Ю.В.Косовой, Б.Коэна, Д.А.Кочергина, Д.Кронина, Ф.Молино, Д.Мона, Брюса Д.Саммерса, А.С Обаевой, Г.С.Пановой, Н.Пиффаретти, С.С.Станицкого, М.Фридмена, Ф:Хайека, Д.Чаума, А.В.Юрова, А.В.Шамраева, А.Шварца проанализированы различные аспекты построения платежных систем и проблемы развития электронных платежных инструментов. Высоко оценивая научные, методологические и практические результаты проведенных исследований, необходимо, однако, отметить, что вопросы обобщения >. мирового опыта совершенствования систем безналичных расчетов посредством внедрения современного поколения многофункциональных интеллектуальных платежных карт международных стандартов и определения основных направлений его использования в России еще не получили полного и систематического отражения- в экономической литературе и требуют углубленного изучения, что и * определяет актуальность настоящего диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является комплексное исследование тенденций развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт в условиях глобализации экономики и обоснование возможности

6 По состоянию на 01.01.2004 года платежные карты использовало всего 16,5% россиян, на 01.10.2004 года-данным www.cbr.ru).

21,4% (по применения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита в России на современном этапе ее интеграции в мировую экономику.

Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

- раскрыть особенности систем безналичных расчетов с использованием платежных карт;

- выявить современные мировые и национальные тенденции их развития;

- рассмотреть международную практику развития платежных систем на основе смарт-технологий;

- исследовать возможность применения опыта международных платежных ассоциаций для адаптации глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием современного поколения интеллектуальных карт к потребностям национального рынка России;

- оценить влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России и обосновать целесообразность кооперации российских и международных платежных систем;

- на основе обобщения мирового опыта определить основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием интеллектуальных карт в мире и в России и разработать научно обоснованные рекомендации по совершенствованию их организации и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования являются системы безналичных расчетов с использованием платежных карт.

В качестве предмета исследования рассматривается мировой опыт развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основные направления его применения в России.

Методологическая и теоретическая основа исследования систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основана на использовании диалектической логики, дающей возможность раскрыть структуру, принципы организации и причинно-следственные связи внутри платежной системы как сложного, целостного образования, состоящего из элементов, теснейшим образом взаимосвязанных между собой, и комплексного подхода к выявлению и анализу проблем, тенденций и перспектив развития объекта исследования на основе обобщения мирового опыта. Теоретической базой исследования послужили научные разработки ведущих отечественных ученых в области теории международных валютно-кредитных отношений, денег, кредита и банков М.П.Березиной, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Д.М.Михайлова, Г.С.Пановой, И.Н.Платоновой, О.Г.Семенюты, Б.М.Смитиенко, В.М.Усоскина, И.З.Ярыгиной и др. В процессе работы для выявления закономерностей, тенденций и причинно-следственных связей широко использовались статистическая обработка массивов данных, методы сравнительного анализа, систематизация данных и экспертный подход, основанный на прогнозах авторитетных аналитических компаний.

Информационная база исследования. Исследование тенденций развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт основано на анализе информации Банка международных расчетов, Всемирной торговой организации, Организации экономического сотрудничества и развития, Комиссии ООН по праву в области международной торговли, Конференции ООН по торговле и развитию, Международной торговой палаты и др. Также использовались материалы международных платежных систем American Express, Diners Club International, MasterCard International, Visa International, российских платежных систем «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард и других, обзоры независимых аналитических компаний Finextra, Forrester Research, Frost & Sullivan, Gartner Group, Yankee Group и других, а также данные компаний АР ACS, Axalto, Gieseke & Devrient, Oberthur, ORGA и т.д. Источниками статистических материалов являлись информационные базы данных международных платежных систем, Банка России, Госкомстата РФ, Сбербанка России, отчеты коммерческих банков. Кроме того, в ходе исследования были обобщены международные и национальные законодательные акты и нормативно-правовые документы, материалы научно-практических конференций, международных и российских симпозиумов и семинаров.

Ряд положений и выводов, содержащихся в диссертации, иллюстрирован расчетными диаграммами, таблицами и графиками, подготовленными на основе статистических данных.

Совокупность используемой методологической, теоретической и информационной базы позволила наиболее полно организовать научный поиск для достижения поставленной цели, решения исследуемых задач и получения достоверных и обоснованных научных знаний.

Диссертация соответствует п.З и п.21 Паспорта специальностей ВАК 08.00.14 «Мировая экономика», а также п.9.14 и п.9.16 ч.2 Паспорта специальностей ВАК 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

- уточнено понятие «платежной системы» в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт; выделены функции (регулирующая, расчетная, гарантирующая) и сформулированы основные принципы, отражающие специфику ее организации (наличие торговой марки, стандартов и правил; распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др.); проанализирована экономическая сущность расчетов с использованием платежных карт с точки зрения денежных и кредитных отношений;

- выявлена возможность расширения границ безналичных расчетов с использованием платежных карт, традиционно обслуживающих розничный товарооборот в мировой экономике, на сегмент брокерских услуг фондового рынка;

- определена система наиболее значимых факторов, способствующих переходу мирового банковского сообщества на технологию интеллектуальных карт международных стандартов (многофункциональность; совершенствование систем безопасности и управления рисками; решение проблемы совместимости национальных и международных платежных систем, рентабельности безналичных расчетов на небольшие суммы и др.) и препятствующих ему (высокий уровень инвестиций; развитая инфраструктура обслуживания карт с магнитной полосой, несовершенство законодательной базы и т.д.);

- показано, что использование современного поколения смарт-карт обеспечивает платежным системам и коммерческим банкам дополнительные доходы и конкурентные преимущества, а также способствует формированию новых направлений развития систем безналичных расчетов (межотраслевые проекты мобильного бэнкинга, государственные адресные социальные программы и программы управления регионами и городами);

- с целью адаптации глобальной технологии безналичных расчетов с использованием смарт-карт к потребностям национального рынка России разработана и реализована на практике концепция развития современного научно-производственного комплекса, соответствующего международным стандартам по безопасности, защите информационных потоков и системы управления качеством при разработке, производстве и персонализации пластиковых карт;

- выявлено влияние глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в условиях ее интеграции в мировую экономику: интернационализация банковской деятельности; необходимость соответствия международным стандартам; повышение конкуренции; укрупнение банковского бизнеса; расширение масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперация с российскими платежными системами по объединению инфраструктур, выпуску совмещенных карт и т.д.;

- на основе обобщения мирового опыта выработаны научно обоснованные рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и формированию оптимального карточного портфеля коммерческого банка путем: внедрения современных методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность безналичных расчетов; гармонизации национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права; применения нового поколения многофункциональных смарт-карт международных стандартов; диверсификации банковских продуктов на основе принципа социальной дифференциации и т.д.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования заключается в том, что научно обоснованные выводы, предложения и рекомендации, разработанные в диссертации, представляют теоретический и практический интерес и могут быть эффективно использованы:

- Банком России при проведении мероприятий по обеспечению эффективного функционирования платежной системы Российской Федерации, по улучшению структуры денежного обращения, развитию потребительского кредитования населения с использованием пластиковых карт;

- органами законодательной и исполнительной власти России для использования в законотворческом процессе и при проведении государственных программ управления российскими регионами и городами;

- руководством коммерческих банков для повышения обоснованности принимаемых управленческих решений о вступлении в платежные системы, о переходе на глобальные технологии смарт-карт международных стандартов, а также при формировании оптимального карточного портфеля;

- учебными заведениями в процессе преподавания по специальностям «Мировая экономика» и «Финансы, денежное обращение и кредит»;

- платежными системами, торгово-сервисными предприятиями, процессинговыми центрами, фирмами-производителями пластиковых карт, системными интеграторами карточного бизнеса и, самое главное, держателями платежных карт, использующих их в безналичных расчетах за товары и услуги и снятии наличных денежных средств.

Предложенные в рамках диссертационной работы концепции и модели локальных платежно-информационных систем предназначены для внедрения в государственных социально значимых проектах, предполагающих объединение инфраструктур банков, общественных, государственных и коммерческих организаций с целью обеспечения полного и адресного учета целевого распределения льгот, субсидий и компенсаций в процессе организации пенсионных и социальных выплат, а также платежей за жилищно-коммунальные услуги, транспорт, лекарства и т.д. малоимущими слоями населения России.

Выводы, полученные в результате диссертационного исследования, были доведены до конкретных методических и практических рекомендаций и использованы в процессе определения стратегии развития научно-производственного комплекса ЗАО «ОРГА Зеленоград» и организации замкнутого цикла разработки, производства и персонализации современного поколения смарт-карт международных стандартов, предназначенного для реализации крупных проектов с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов в Соединенных Штатах Америки, Европе, Азии и России.

Работы по разработке нового продуктового ряда интеллектуальных карт открытых платформ проводятся в рамках бизнес-плана ЗАО «ОРГА Зеленоград», подготовленного автором, в международной кооперации российских, американских, английских и немецких специалистов и соответствуют стратегии и практике перехода платежных систем MasterCard International и Visa International на международные стандарты смарт-карт. По вышеназванному проекту получены справки о внедрении результатов диссертационного исследования от ЗАО «ОРГА Зеленоград», американской компании jNet Technology, Inc. и немецкой международной корпорации ORGA Kartensysteme, GmbH.

Апробация результатов исследования. Диссертационное исследование проведено в рамках научно-исследовательских работ Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации в соответствии с комплексной темой «Финансово-экономические основы устойчивого и безопасного развития России в XXI веке».

Научно обоснованные рекомендации, разработанные соискателем, используются в практической деятельности международной корпорации ORGA Group в рамках принятия решений по определению наиболее значимых регионов мира для внедрения современного поколения интеллектуальных карт международных стандартов в системы безналичных расчетов. Использование выводов диссертации при проведении корпоративных маркетинговых исследований, сертификаций в международных платежных системах MasterCard International и Visa International, подготовке бизнес-планов Центров разработок карточных продуктов, производственных предприятий и персонализационных бюро на территории разных стран предоставляло возможность регулярно проверять и периодически корректировать результаты диссертационного исследования на практике, обеспечивая их достоверность и обоснованность.

Положения и выводы диссертации докладывались на V московской научно-практической конференции «Московская наука - проблемы и перспективы» (г. Москва, июль 2004 г.) на тему «Локальные платежно-информационные системы на базе бесконтактных карт российского производства». Работа по данной тематике проводилась по заказу Правительства г. Москвы в рамках реализации новой экономической модели функционирования жилищно-коммунального комплекса Российской Федерации и Тематического плана развития науки и технологий в интересах города на 2003 год п. 14.1.2.4 для использования в государственных адресных социальных программах . Разработанная локальная платежно-информационная система «Карта учащегося» внедрена в системе детского питания в общеобразовательной школе № 1531 г. Москвы. Социальная значимость данного проекта заключается в возможности учета в системе всех льгот и субсидий, предоставляемых государством или учебным заведением детям из малообеспеченных семей при организации расчетов за питание.

Разработанный в диссертационном исследовании аналитический материал используется в процессе подготовки учебно-методических материалов и преподавания учебных курсов «Международные валютно-кредитные отношения», «Международные расчеты и операции» и «Организация и техника работы иностранных банков» в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

Публикации. Основные научные результаты диссертационного исследования опубликованы в пяти работах общим объемом 3,6 п.л., весь объем авторский.

Структура работы подчинена поставленным задачам и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Мировая экономика», Крылова, Ольга Владимировна

Результаты исследования показали, что микропроцессорная технология интеллектуальных карт открывает перспективы для развития новых безопасных и удобных каналов мобильного управления банковскими счетами независимо от географического местоположения участников расчетов. Влияние глобализации на развитие систем мобильных расчетов обусловливает необходимость разработки и принятия единых глобальных стандартов в сфере мобильных платежных услуг, а также выработки унифицированного подхода к формированию принципов организации совершенно нового направления развития безналичных расчетов на основе полноценного и безопасного платежного приложения SIM карты мобильного телефона, выпущенного банком-эмитентом. Повышение роли международных расчетов и рост объемов трансграничных розничных платежей на небольшие суммы, с одной стороны, и развитие инновационных технологий, с другой, являются предпосылками формирования национальных систем мобильных платежей, соответствующих глобальным стандартам и позволяющих проводить как внутренние, так и международные платежные и кредитные операции. Интеграция программных приложений SIM карты и банковской карты международного стандарта в одном микропроцессоре, размещенном непосредственно в мобильном телефоне, позволит не только существенно ускорить глобальное развитие мобильного банкинга, но и в перспективе ввести этот относительно новый сегмент рынка в русло традиционных банковских систем безналичных расчетов с использованием интеллектуальных платежных карт.

Традиционно считалось, что обслуживание розничного товарооборота в экономике является основной особенностью расчетов, построенных на использовании платежных карт. Развитие информационных технологий и популярность трейдинга на мировом рынке мобильных финансов приводит к тому, что границы расчетов с использованием платежных карт начинают выходить за пределы сферы розничных операций на сегмент брокерских услуг фондового рынка

Стремление обеспечить прибыльность и престижность банковских услуг в условиях нарастания межбанковской конкуренции приводит к необходимости максимального учета интересов всех социальных групп держателей карт, что обусловливает целесообразность введения в научный оборот понятия «социальной дифференциации карточных продуктов». Повышая качество и культуру обслуживания населения и юридических лиц, расширяя спектр новых банковских продуктов и услуг и развивая возможность маневрирования продуктовым рядом, платежные системы и коммерческие банки преследуют простую и понятную цель: побудить держателя карты как можно чаще использовать ее при совершении платежей, проводимых через банковские счета. Тенденция диверсификации портфеля коммерческих банков на основе принципа социальной дифференциации карточных продуктов является общемировой и в настоящее время развивается как на отечественном, так и на зарубежных рынках. Путем правильного позиционирования в выборе целевых потребительских групп при эмиссии интеллектуальных карт, обладающих различной функциональностью, коммерческие банки получают определенные конкурентные преимущества и возможность сформировать оптимальный карточный портфель, что стимулирует более активное использование платежных карт при покупках в торгово-сервисных предприятиях, а следовательно, ускоряет повсеместное развитие безналичных расчетов, придавая им мобильность, надежность, безопасность и эффективность.

Третья группа проблем связана с анализом влияния глобализации на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России на этапе перехода к рынку и интеграции в мировую экономику, а также с выявлением особенностей процесса адаптации глобальной технологии интеллектуальных карт к условиям российской действительности.

В диссертации показано, что в настоящее время у России, следующей за мировыми тенденциями развития денежно-кредитной системы и информационной инфраструктуры, есть все предпосылки для закрепления за собой статуса одной из самых динамично развивающихся стран мира. Благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, доминирование российских банков в рейтинге быстрорастущих банков Европы, дальнейшее повышение реальных денежных доходов населения и восстановление его доверия к кредитным учреждениям после серьезных потрясений кризиса 1998 года ускоряют развитие розничного сегмента рынка банковских услуг в России.

Тем не менее, особенности экономического развития России, в том числе последствия финансово-экономического кризиса, обусловили существенные отличия в финансовых возможностях и объемах производимых операций отечественных коммерческих банков, их клиентов и платежных систем от американского, европейского и азиатского рынков. В диссертационном исследовании сконцентрировано внимание на существующих проблемах развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, обусловленных национальными особенностями России. К таким проблемам прежде всего относятся следующие: отсутствие традиций массового банковского обслуживания; недостаточный уровень доверия населения к финансово-кредитным учреждениям и к государству; несовершенство законодательства; технологическое отставание российских платежных систем от международных; недостаток развития инфраструктуры обслуживания платежных карт в торгово-сервисных предприятиях; отсутствие института кредитных бюро; недостаточное развитие рынка потребительского кредитования населения и усложнение систем управления кредитными рисками; преобладание дебетовых карт, позволяющих проводить транзакции только в режиме реального времени; отсутствие качественных телекоммуникационных каналов на фоне значительных территориальных масштабов страны; преимущественное использование пластиковых карт для получения наличных денежных средств (по данным Банка России, в 2001-2003 гг. - более 93%) или расчетов за товары и услуги на небольшие суммы и т.д.

На основе проведенного в диссертационной работе анализа современного состояния безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в России, сделан вывод о том, что неравномерность экономического развития регионов приводит к диспропорциям в региональном распределении эмиссии платежных карт и инфраструктуры карточных расчетов, что можно рассматривать как один из индикаторов неустойчивости процессов экономического роста субъектов Российской Федерации. В связи с этим возникает объективная необходимость принятия срочных мер по реформированию платежной системы России, в том числе путем совершенствования форм безналичных расчетов на основе использования мирового опыта внедрения современных платежных и кредитных инструментов.

Однако целый ряд аспектов и тенденций развития расчетов с использованием новых интеллектуальных технологий является общим для мирового карточного рынка. Поэтому анализ глобальных факторов, влияющих на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, представляет для России не только теоретический, но и практический интерес, предоставляя российским коммерческим банкам и платежным ассоциациям возможность повысить свою конкурентоспособность путем адаптации глобальных технологий систем безналичных расчетов с использованием многофункциональных интеллектуальных карт открытых платформ и передовых разработок международных платежных систем к потребностям национального рынка.

В диссертационной работе показано, что участие России в международных организациях, либерализация доступа иностранного капитала, углубление процессов глобализации и формирование единого общемирового финансово-информационного пространства обусловливают необходимость соответствия международным стандартам, способствуют интернационализации и укрупнению банковского бизнеса, повышению конкуренции, расширению масштабов и географии деятельности международных платежных ассоциаций в России и их кооперации с российскими платежными системами, а также открывают перспективы комплексного применения глобальных технологий интеллектуальных карт в экономике России. Глобализация экономики усиливает тенденцию слияний и поглощений в нашей стране (например, слияние процессинговых центров UCS и СТБ Кард), что повышает конкурентоспособность финансовых структур. Мировая тенденция углубления кооперации различных платежных систем (например, заключение стратегического альянса Diners Club Int. и MasterCard Int.) распространяется и на Россию (например, объединение сетей приема карт платежных систем СТБ Кард и Юнион Кард). Международные платежные системы MasterCard International и Visa International играют определяющую роль в формировании новой финансовой культуры в России, в том числе посредством внедрения надежных и эффективных платежных инструментов, апробированных мировой практикой и обеспечивающих их держателям мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи.

Мировой опыт международных платежных ассоциаций показывает, что внедрение унифицированных международных стандартов по безопасности, защите информационных потоков и системе управления качеством, а также наличие в стране сертифицированных разработчиков, поставщиков банковских карт и персонализационных центров оказывает положительное влияние на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и повышает их конкурентоспособность. С целью адаптации глобальной технологии международных платежных систем и внедрения современного поколения интеллектуальных карт в практику безналичных расчетов в России была разработана концепция развития современного научно-производственного комплекса, которая нашла свою практическую реализацию в деятельности компании ЗАО «ОРГА Зеленоград», стратегические направления развития которой основываются на использовании богатого опыта международных платежных систем MasterCard International и Visa International. Предложенная в работе концепция следует современным тенденциям развития мирового рынка смарт-карт и предполагает расширение деятельности компании и диверсификацию ее бизнеса по секторам рынка пластиковых карт (банковское, телекоммуникационное, медицинское, пенсионное, идентификационное и другие направления) на основе комплексного подхода к разработке, организации замкнутого цикла производства и персонализации таких современных средств платежа и кредита как интеллектуальные карты открытых платформ.

Новое поколение многофункциональных смарт-карт, разработанное на основе современных спецификаций международных платежных ассоциаций и адаптированное под требования российских банков, нацелено на реализацию крупных проектов, в том числе социально-ориентированных, с повышенными требованиями к функциональности и безопасности расчетов, связанных с кооперацией банковских, общественных, государственных и коммерческих организаций, а также дает участникам платежных систем множество принципиально новых возможностей. Во-первых, интеллектуальные карты предоставляют коммерческим банкам дополнительные преимущества по формированию надежной системы управления рисками, позволяя гибко менять кредитные и авторизационные лимиты. Во-вторых, возможность проведения операций в автономном режиме минимизирует операционные затраты на авторизацию, ускоряет расчеты, повышает их надежность, безопасность и независимость от качества и стабильности канала связи, что помогает решить проблему распространенных в России платежей на небольшие суммы и низкокачественных телекоммуникационных каналов. И, наконец, в-третьих, соответствие нового поколения платежных карт международным стандартам позволяет решить еще одну проблему российского карточного рынка -локальность сети обслуживания отечественных платежных систем.

Адаптация глобальной технологии систем безналичных расчетов с использованием социальных карт к потребностям национального рынка России позволяет решить проблему несовершенства организации адресных государственных социальных программ посредством внедрения надежной системы полного и адресного учета целевого распределения льгот, дотаций, пособий и скидок нуждающимся россиянам и помогает укрепить доверие населения к государству и российским банкам. Тенденция повышения значимости социального аспекта в условиях перехода к рынку и интеграции России в мировую экономику подтверждает необходимость и подчеркивает I актуальность развития городских программ на основе мирового опыта, анализ и обобщение которого чрезвычайно важны для нашей страны, как с экономической, так и с социальной точек зрения.

Соответствие локальных социально-ориентированных программ на основе платежных карт единым стандартам даст возможность их поэтапного объединения в рамках национальной социально-ориентированной платежной системы, что будет способствовать формированию единого платежного пространства Российской Федерации, которое должно обеспечить равный доступ к социальным гарантиям для всех граждан страны, снижая социальное неравенство и создавая условия для устойчивого улучшения жизни и сокращения разрыва по уровню благосостояния населения России с экономически развитыми странами.

По мере возрастания роли международных расчетов в условиях нарастающей глобализации расширение масштабов и географии деятельности международных платежных систем на российском рынке приводит к повышению конкуренции, усилению тенденции предпочтительной эмиссии международных карточек в России, а также развитию кооперации российских и международных платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт - карт, принимаемых в двух и более системах расчетов (например, альянс MasterCard International и ведущих российских платежных систем «Золотая Корона», Accord и СТБ Кард).

Принцип организации расчетов по совмещенным картам международных и российских платежных систем основывается на мировом опыте и подразумевает проведение внутренних транзакций по картам российских эмитентов в инфраструктуре российских платежных систем, и только трансграничные операции обслуживаются как международные, что позволяет расширить инфраструктуру обслуживания карт, сохранить в структуре расчетов на территории России основную долю национального компонента, существенным образом снизить страховые депозиты в международных платежных системах и сохранить ресурсы для национальных экономик. Сотрудничество международных и российских платежных систем по объединению инфраструктур обслуживания и эмиссии совмещенных карт является вполне закономерным процессом, который обусловлен необходимостью обеспечения глобального приема платежных карт российских эмитентов и способствует развитию единой федеральной системы розничных безналичных расчетов на основе интеллектуальных карт, ориентированной на международное сотрудничество. Кооперация платежных систем повышает их конкурентоспособность, мобильность и гибкость в обслуживании клиентов и является, по нашему мнению, наиболее перспективным и наименее затратным путем интеграции российских платежных систем в мировую экономику, что, несомненно, оказывает благоприятное влияние на процесс развития систем безналичных расчетов, как в России, так и во всем мире. В свою очередь, совершенствование систем безналичных расчетов с использованием современных платежных средств способствует ускорению процесса глобализации.

Таким образом, непосредственное воздействие глобализации экономики на определение направлений развития международных и российских систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и на разработку долгосрочной стратегии формирования единого платежного пространства в России не оставляет сомнений.

Подходя к разработке темы диссертационного исследования и принимая во внимание обширность доступного материала, автор изначально ориентировалась на комплексное, масштабное рассмотрение вопросов, связанных с исследованием динамики, тенденций, проблем и перспектив развития систем безналичных расчетов на основе платежных карт и особенностей использования мирового опыта в России. Необходимо отметить, что тема исследования достаточно широка, и предлагаемая работа является одним из немногих научных исследований в данной области. Проведенный в рамках диссертации анализ не претендует на охват всех возможных аспектов, существующих в данной области экономических знаний. В работе сделана попытка разобраться в решении только наиболее значимых проблем, возникающих в процессе формирования и функционирования систем безналичных расчетов, использующих в качестве своего инструмента платежные карты.

Кроме того, расширенные функциональные возможности микропроцессора смарт-карт позволяют широко использовать данный современный платежный инструмент при эмиссии электронных денег. Здесь необходимо отметить, что, учитывая российские особенности, выражающиеся в преобладании платежей на небольшие суммы и в недостатке качественных телекоммуникационных каналов на фоне значительных территориальных масштабов страны, электронные деньги, по нашему мнению, являются одним их самых актуальных и интересных, но в то же время сложных и еще серьезно не изученных, объектов анализа в современной денежной теории и, несомненно, имеют большие перспективы развития в России. В этой связи за рамками настоящего исследования остались вопросы теоретического и практического исследования проблем и тенденций развития платежных систем на основе электронных денег и анализа целесообразности применения мирового опыта при эмиссии электронных денег в России, что позволяет считать тему открытой для дальнейших исследований.

Заключение

В основу комплексного исследования мирового опыта развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и основных направлений его применения в России, проведенного в диссертационной работе, был положен анализ множества факторов, оказывающих непосредственное влияние на объект и предмет исследования. Обобщение мировой практики показало, что в условиях нарастающей глобализации целесообразно принимать во внимание не только внутренние группы факторов, характеризующие национальные особенности развития платежных систем с использованием пластиковых карт конкретных стран и регионов, но и внешние, отражающие глобальные тенденции и проблемы. Анализ специфики развития российских платежных систем на современном этапе становления рыночных отношений и интеграции России в мировую экономику позволил выявить систему факторов, воздействующих на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России (см. схему 2). Влияние всех этих факторов на динамику, тенденции, особенности и перспективы развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России еще недостаточно изучено современной экономической наукой и требует углубленного изучения, в том числе и, на основе обобщения международной практики.

В диссертации показано, что основные направления развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России в большинстве своем являются отражением общемировых тенденций развития ведущих международных платежных систем, применяющих в качестве своего инструмента пластиковые карты. В связи с этим, в качестве основополагающего принципа совершенствования карточных

Схема 2 Факторы, влияющие на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России

Факторы, влияющие на развитие систем безналичных расчетов с использованием платежных карт в России Г I

Внешние факторы формирование единого общемирового финансово-информационного пространства (глобализация); ускорение теинов роста мировой экономики; формирование зоны свободной торговли государств СНГ; развитие торговых отношений с ЕС, США, Японией и другими странами; участие России в международных организациях (МВФ, МБРР, Международная ассоциация развития); шшнир>счое вступление России в ВТО и ОЭСР; присвоение России суверенного инвестиционного рейтинга; интеграция российской банковской системы в мировую; интернационализация рынка платежно-расчетных > сл> г, стремительное развитие информационных технологий на мировом уровне, расширение спектра банковских услуг, оказываемых при международных расчетах; факторы криминогенного характера; специфика географического положения России; доступ к мировым достижениям в области современных банковских технологий; либерализация доступа иностранного капитала в Россию; тарифная политика п правила международных платежных систем; глобальная миграция на микропроцессорную технологию; риск переноса финансовой ответственности на банки, не соответствующие международнопризнанному стандарту ЕМУ и т.д.; 1

Внутренние факторы | общее состояние экономики страны и регионов: темпы роста ВВП, уровень инфляции и т.д.; денежно-кредитная политика Банка России п Минфина РФ; степень научной разработанности теории безналичных расчетов на основе платежных карт; недоверие населения к банковской системе; несовершенство национального законодательства; закрытость экономики; неравномерность экономического развития, дифференциация регионов по показателям обеспеченности банковской инфраструктурой; региональная специфика функционирования банков; уровень банковской конкуренции; культура банковского корпоративного управления; кредитные и прочие риски, отсутствие бюро кредитных историй; недостаток качественных телекоммуникаций на фоне огромной протяженности страны; состояние социальной среды, социальная напряженность, наличие социальных льгот; уровень цен на банковские продукты и услуги, себестоимость банковских продуктов и услуг; недостаточное развитие инфраструктуры приема платежных карт уровень доходов населения, его способность потреблять банковские продукты и услуги; потребность населения в кредитовании по картам; параллельное и независимое развитие международных и локальных платежных систем в стране, необходимость их кооперации; территориальные границы функционирования российских платежных систем, степень риска и прибыльности "карточных" расчетов и отдельных видов карточных продуктов; разнообразие и качество "карточного" портфеля; этапы жизненного цикла "карточных" продуктов; наличие российских сертифицированных поставщиков банковских карт, скорость внедрения новых видов банковских продуктов и услуг, степень развития отечественной производственной базы; уровень подготовки и опыт банковских специалистов и т.д.;

VO платежных систем на территории Российской Федерации предлагается принять использование мирового опыта при условии адаптации глобальных технологий международных платежных систем к национальным особенностям организации и функционирования российского рынка банковских услуг.

В диссертационной работе рассмотрено три группы проблем.

Первая группа проблем связана с исследованием особенностей систем безналичных расчетов с использованием платежных карт.

Повышение роли безналичных расчетов на фоне нарастающих процессов глобализации и развития информационных технологий ускоряют развитие розничного рынка банковских услуг, а внедрение методов шифрования и криптографии, повышающих безопасность расчетов, использование современных средств платежа и кредита, новых каналов и методов передачи финансовой информации, диверсификация карточных продуктов на основе принципа социальной дифференциации влекут за собой эволюционные изменения и способствуют дальнейшему совершенствованию систем безналичных расчетов с использованием платежных карт, что, в свою очередь, является серьезным фактором укрепления стабильности функционирования финансового сектора и мировой экономики в целом.

Применение электронных технологий в системе расчетов не меняет сути безналичных расчетов. Ключевыми субъектами электронных платежных систем остаются банки, выпускающие депозитные деньги на основе кредитных операций. В безналичных расчетах с использованием платежных карт карточка связана с банковским (дебетовая) или со ссудным (кредитная) счетом держателя и выступает в качестве электронного средства платежа удаленного доступа для проведения денежных переводов.

Обобщение мирового опыта позволило уточнить понятие «платежной системы», данное специалистами Международного Валютного Фонда, конкретизировав его в применении к системе безналичных расчетов с использованием платежных карт, которая представляет собой совокупность структурных элементов — субъектов, объекта, принципов, правил и процедур организации расчетов, проводимых через банки или иные кредитные организации в рамках согласованной технической инфраструктуры и гражданско-правовых отношений, возникающих между участниками расчетов по поводу: эмиссии пластиковых карт, выступающих в качестве электронного средства платежа удаленного доступа; процессирования транзакций и урегулирования взаимных денежных требований и обязательств.

При исследовании принципов организации платежных систем, использующих в качестве своего инструмента пластиковые карты, за основу были приняты основополагающие принципы безналичных расчетов, которые сформулированы в работе на базе Ключевых принципов для системно значимых платежных систем, разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и принятых в январе 2001 года в Базеле, Швейцария. Среди них наиболее значимыми являются: своевременное и полное выполнение платежных обязательств; проведение расчетов в пределах остатков на банковских счетах с согласия плательщика; имущественная ответственность за несоблюдение установленного правового режима; предотвращение мошенничества и финансовых преступлений и т.д. В ходе диссертационного исследования также были выявлены принципы, отражающие специфику платежных систем на основе пластиковых карт, такие как: наличие торговой марки, стандартов и правил; применение электронных платежных инструментов; обеспечение безопасности и надежности платежных операций на базе методов шифрования и криптографии; распределение рисков между участниками расчетов и обеспечение их заинтересованности; наличие объективных и открытых критериев допуска субъектов к участию в платежной системе и др. Соблюдение данных принципов всеми участниками является важной предпосылкой повышения эффективности безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.

На основе анализа принципов организации, правил и международной практики MasterCard International и Visa International в диссертации в качестве основных были выделены регулирующая,' расчетная и гарантирующая функции платежных систем с использованием пластиковых карт.

Особое место в диссертационной работе уделено развитию теории денег и кредита в применении к системам безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в качестве платежного и кредитного инструмента. На примере операции по покупке товара в торгово-сервисном предприятии в диссертации выявлены особенности структуры и механизма функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт; исследованы особенности проведения карточных расчетов, как с точки зрения денежных, в процессе которых деньги выступают всеобщим эквивалентом, так и кредитных отношений; проанализированы общие и отличительные черты дебетовых и кредитных схем расчетов с использованием платежных карт; выявлены необходимые условия обеспечения рентабельности расчетных операций и оптимального регулирования интересов всех участников платежной системы. Специфика экономической сущности безналичных расчетов с использованием платежных карт обусловливает заинтересованность участников платежных систем (торгово-сервисных предприятий, коммерческих банков, держателей карт, государства и др.) в использовании пластиковых карт в качестве фактора, способствующего развитию и совершенствованию систем безналичных расчетов.

Научное обобщение мирового опыта развития систем безналичных расчетов с использованием платежных карт и анализ основных направлений его применения в России позволил выработать научно-обоснованные предложения и сформулировать практические рекомендации по совершенствованию организации систем безналичных расчетов с использованием платежных карт. Во-первых, в условиях глобализации финансовых рынков необходима гармонизация национальных законодательств с нормами международного публичного и частного права. На основе анализа наиболее проблемных аспектов в области правового регулирования расчетов с использованием платежных карт в России в диссертации определены первоочередные меры совершенствования отечественного законодательства, такие как: разработка и принятие закона, регламентирующего деятельность кредитных бюро; определение на законодательном уровне расчетов по банковским картам в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов; регламентация использования платежных карт, эмитированных небанковскими организациями; уточнение определения банковской кредитной карты в части возможности использования остатка денежных средств на карточном счете; внесение изменений в Налоговый кодекс в части снижения ставки налога на доходы физических лиц в случае получения материальной выгоды в течение льготного периода пользования револьверной кредитной линией, открытой по кредитной карте российским банком-эмитентом, и конкретизация законодательства в области защиты прав на интеллектуальную собственность.

Во-вторых, совершенствованию организации систем безналичных расчетов на основе платежных карт будет способствовать также: изучение и активное использование опыта и наиболее ценных научно-технических достижений международных платежных систем; развитие комплексного банковского обслуживания населения на основе использования многофункциональных интеллектуальных карт международных стандартов с учетом национальных особенностей и интересов всех социальных групп населения; обеспечение эффективного использования ресурсов и повышение заинтересованности всех участников расчетов; внедрение в практику безналичных расчетов современных международно-признанных платежных и кредитных инструментов; расширение спектра карточных продуктов и предоставляемых банковских услуг на основе принципа социальной дифференциации в целях формирования оптимального карточного портфеля коммерческого банка; поддержание на необходимом уровне системы безопасности, управления качеством и кредитными рисками; применение современных методов шифрования и криптографии; повышение надежности, операционной эластичности платежных систем и их прибыльности; адаптация глобальной технологии интеллектуальных карт для использования в социально-ориентированных программах и т.д.

В целом, выполнение всех вышеназванных предложений и практических рекомендаций является важной предпосылкой повсеместного распространения и повышения эффективности систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.

Вторая группа проблем посвящена наиболее значимой в настоящее время на мировом карточном рынке тенденции - переходу банковского сообщества на новые глобальные технологии путем внедрения в практику безналичных расчетов таких современных платежных и кредитных инструментов, как многофункциональные интеллектуальные карты международных стандартов.

Обобщение анализа мирового и отечественного опыта показало, что развитие информационных технологий и рост мошенничества по финансовым операциям на основе традиционных карт с магнитной полосой обусловливают глобальную смену технологической платформы, переход банковского сообщества на использование микропроцессорных карт, что обеспечивает непревзойденный уровень сервиса с точки зрения функциональности, гибкости, безопасности, надежности, скорости и мобильности проведения безналичных расчетов.

Повышение роли международных расчетов и необходимость решения проблем обеспечения безопасности безналичных расчетов и совместимости локальных технологических решений различных платежных систем усиливают общемировую" тенденцию перехода на глобальные стандарты смарт-карт. Основными целями введения международных стандартов являются: обеспечение глобальной совместимости; повышение конкурентоспособности платежных систем и коммерческих банков в области разработки кредитных и дебетовых платежных приложений смарт-карт; совершенствование систем защиты финансовых операций и качества обслуживания держателей пластиковых карт.

Анализ преимуществ и проблем использования современной технологии интеллектуальных карт в системах безналичных расчетов позволил выявить две группы факторов, способствующих или препятствующих переходу мирового банковского сообщества на международный стандарт EMV, обеспечивающий глобальную совместимость дебетовых и кредитных карт. К первой группе факторов в диссертации отнесены: 1) увеличение безопасности операций; 2) многофункциональность интеллектуальных карт, обеспечивающая участникам расчетов дополнительные доходы и конкурентные преимущества; 3) возможность гибкого реагирования на изменение системы в процессе ее эксплуатации путем дистанционного изменения параметров и количества размещенных на мультиаппликационной карте приложений, как платежных, так и неплатежных, без ее перевыпуска; 4) необходимость решения проблемы совместимости национальных платежных систем и локальности сетей их обслуживания; 5) повышение эффективности риск-менеджмента и совершенствование системы управления рисками при потребительском кредитовании населения на основе пластиковых карт; 6) возможность защиты от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам, а также установления управляемого и контролируемого лимита по кредитным картам при проведении автономных транзакций без обязательной авторизации; 7) решение проблемы глобального замещения наличных платежей безналичными при расчетах на небольшие суммы; 8) снижение зависимости от качества телекоммуникационных каналов, увеличение скорости и уменьшение себестоимости транзакций; 9) расширение спектра каналов и устройств проведения дистанционных платежных операций.

Среди факторов, относящихся ко второй группе и препятствующих внедрению новых инновационных технологий в практику безналичных расчетов, следует отметить 1) высокий уровень инвестиционных вложений; 2) недостаток убедительных расчетов и доказательств своевременного возврата инвестиций в отдельных регионах; 3) широкое распространение карт с магнитной полосой в развитых странах; 4) дефицит аппаратных и программных решений, сертифицированных на соответствие спецификациям международных платежных систем; 5) несовершенство законодательной базы и 6) отсутствие квалифицированных специалистов, способных разрабатывать эффективные и обоснованные проекты.

Тенденция перехода на интеллектуальные карты является общемировой, но в каждой стране глобальная смена технологий протекает по своим внутренним законам, обусловленным национальными особенностями. Так, например, в США интерес к EMV-продуктам могут вызвать соображения престижа или возможность банков получить дополнительную прибыль, в Великобритании, Японии, Малайзии - проблемы безопасности, в Италии, Испании, Турции и Греции - необходимость обеспечения розничных международных расчетов в сфере туризма, во Франции и России -необходимость приведения национальных стандартов смарт-карт в соответствие с международными. Кроме того, в России наиболее значимыми факторами, способствующими переходу на интеллектуальные EMV-карты являются: 1) недостаточное распространение банковских карт с магнитной полосой и отсутствие инфраструктуры их приема; 2) возможность использования многофункциональности смарт-карт открытых платформ в межотраслевых проектах, в том числе в государственных адресных социальных программах; 3) повышение надежности систем управления рисками путем динамического изменения лимитов кредитования и авторизации при предоставлении потребительских ссуд заемщикам, не имеющим кредитных историй, что приводит к эволюционным изменениям такого показателя как соотношение дебетовых и кредитных продуктов; 4) решение проблемы глобального замещения как локальных, так и международных наличных платежей на небольшие суммы безналичными расчетами с использованием смарт-карт EMV-стандарта с возможностью поддержки схемы «предавторизованного дебета», сочетающих в себе преимущества международных продуктов и «кошельковых» схем, что выражается в возможности проведения операций в пакетном (off-line) режиме, при котором минимизируются операционные затраты на авторизацию, ускоряются расчеты, повышается степень их независимости от качества и стабильности каналов связи, а также увеличивается приверженность клиентов и создаются необходимые предпосылки для развития розничной инфраструктуры, столь необходимой для ведения масштабного эквайринга в России.

Проведенный в диссертационной работе сравнительный анализ схемы расчетов с использованием приложения «электронных кошельков» смарт-карт и традиционной схемы безналичных расчетов на основе интеллектуальных карт EMV-стандарта с приложением «предавторизованного дебета» позволил сделать вывод о том, что в ближайшее время международные предавторизованные карты будут оказывать серьезное конкурентное влияние на существующие схемы расчетов с использованием электронной наличности «кошельков», развитие которых пошло по пути несовместимых стандартов. Обобщение мирового опыта показало: 1) электронные деньги, эмитированные в рамках закрыто циркулирующих систем, не являются общепризнанным законным средством платежа, не совпадают по правовому статусу с наличными, не обращаются, не могут быть использованы в качестве накоплений и сбережений и, следовательно, являются суррогатами денег, их заменителями, сохраняющими лишь некоторые их свойства; 2) расчеты с использованием технологии «предавторизованного дебета» следует классифицировать как безналичные, в которых интеллектуальная карта выступает в качестве современного средства платежа, а ключевыми субъектами расчетов являются коммерческие банки; денежные средства полностью учитываются на карточных счетах, на карту загружается не электронная стоимость, а информация о лимитах авторизации и кредитования; поддерживаются трансграничные операции и мультивалютные транзакции практически во всех странах мира; данные карты позволяют гибко управлять рисками, гарантируя защиту от неразрешенного овердрафта по дебетовым продуктам и установление регулируемого и контролируемого лимита по кредитным картам.

В работе показано, что в настоящее время наиболее перспективным видом пластиковых карт с точки зрения функциональности являются смарт-карты открытых платформ, которые отражают новейшую тенденцию на рынке пластиковых карт — появление принципиально нового универсального многофункционального инструмента, способного участвовать не только в расчетах, но и выполнять одновременно нескольких функций, например, идентификационную, аутентификационную, платежную, кредитную, информационную, социальную, что повышает экономическую привлекательность проектов в целом и предоставляет возможности для кооперации кредитных учреждений с поставщиками услуг из других отраслей: развитие межотраслевых проектов управления городами и регионами, реализация различного рода программ лояльности или проведение государственных адресных социальных программ на основе глобальной технологии систем расчетов с использованием платежных карт, адаптированной к потребностям национальных рынков.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна, 2004 год

1. Окинавская Хартия Глобального информационного общества от 22 июля 2000 г.

2. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств 1987 г, гл.Г/, р.С, п.6, п.п.45.

3. Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронной коммерции» 1996 г.

4. Типовой закон ЮНСИТРАЛ «Об электронных подписях» 2001 г.

5. Директива Европейского парламента и Совета 1999/93/ЕС от 13 декабря 1999 г. о правовых основах Сообщества для электронных подписей.

6. Рекомендация Комиссии № 97/489/ЕС от 30 июля 1997 г., касающаяся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов и, в частности, отношений между эмитентом и держателем.

7. Конституция Российской Федерации принята всенародным голосованием 12.12.1993 (сизм. от 25.07.2003).

8. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ.

9. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 23.12.2003).

10. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 30.06.2003, с изм. от 25.02.2004).

11. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 05.04.2004).

12. Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 № 63-Ф3 (ред. от 08.12.2003).

13. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности».

14. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 30.12.2001) «О защите прав потребителей».

15. Федеральный закон от 20.02.1995 № 24-ФЗ (ред. от 10.01.2003) «Об информации, информатизации и защите информации».

16. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ (ред. 30.12.2001) «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

17. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.10.2002) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

18. Федеральный закон № 1-ФЗ 10.01.2002 г. «Об электронной цифровой подписи».

19. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.12.2003) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

20. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

21. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС ОФ 28.11.2003).

22. Федеральная целевая программа «Электронная Россия (2002-2010 годы). М., 2002.

23. Постановление ВС РФ от 22.05.1992 № 2815-1 «О вступлении Российской Федерации в Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития и Международную ассоциацию развития».

24. Постановление Правительства РФ от 21.04.2000 г. № 368 «О Межведомственной комиссии по интеллектуальным картам».

25. Постановление Правительства РФ № 691 23.09.2002 «Об утверждении положений о лицензировании отдельных видов деятельности, связанных с шифровальными (криптографическими) средствами».

26. Распоряжение Правительства РФ от 10.07.2001 № 910-р (ред. от 06.06.2002) «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002 2004 годы)».

27. Приказ ЦБ РФ от 24.10.1997 № 02-469 (ред. от 11.04.2002) «Об утверждении указаний «О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации».

28. Указание ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов».

29. Указание ЦБ РФ от 01.03.2004 № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет-технологий».

30. Приказ ГТК РФ от 16.01.2004 №29 «О применении таможенных карт».

31. Приказ ГТК РФ от 27.10.2003 №1199 «Об утверждении положения о защите прав интеллектуальной собственности таможенными органами».

32. Приказ МНС РФ от 20.12.2000 № БГ-3-03/447 (ред. от 17.09.2002) «Об утверждении методических рекомендаций по применению Главы 21 «Налога на добавленную стоимость» Налогового кодекса Российской Федерации».

33. Постановление Правительства Москвы от 15.12.1998 № 962 «О создании в г.Москве системы безналичных расчетов за товары и услуги с использованием «Карты москвича».

34. Распоряжение Правительства РФ от 10 июля 2001 г. № 910-р «О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 годы)» (с изм. и доп. от 06 июня 2002г.).

35. Распоряжение Правительства Москвы от 29.12.2001 № 585-РП «Об организации работ по созданию Единого реестра социальных льготников г.Москвы и «Социальной карты москвича».

36. Постановление Правительства Москвы от 02.04.2002 № 230-1111 «О городской программе развития науки и технологий города Москвы на 2002-2004 годы».

37. Постановление Правительства Москвы от 23.07.2002 № 572-ПП «О Городской программе «Здоровье детей» на 2003-2005 гг.».

38. Постановление Правительства Москвы от 06.08.2002 № 602-ПП «О внедрении социальной карты для жителей города Москвы».

39. Постановление Правительства Москвы от 13.05.2003 № 367-ПП (ред. от 14.10.2003) «О городской целевой программе «Электронная Москва».

40. Постановление Правительства Москвы от 23.12.2003 № 1062-ПП «О проведении эксперимента по внедрению системы предоставления субсидий на оплату жилищных и коммунальных услуг с использованием персонифицированных социальных счетов граждан».

41. Международный стандарт ISO 9796-91 «Информационная технология. Методы защиты. Схема цифровой подписи с восстановлением сообщения»;

42. Международный стандарт ISO/IEC ТЮ3335«Информационная технология. Техника безопасности. Директивы по управлению безопасностью информационных систем»;

43. Международный стандарт ISO TR 13569 «Банковские и связанные с ними финансовые услуги. Директивы по информационной безопасности»;

44. Международный стандарт Common Criteria «Международный стандарт по оценке информационной безопасности»;

45. Международный стандарт ISO 9001 «Управление качеством и стандарты гарантии качества»;

46. Международный стандарт ISO 7816-1 «Физические размеры контактных смарт-карт, размещение микросхем, магнитных полос и рельефного тиснения на картах. Требования к защите от статического электричества»;

47. Международный стандарт ISO 7816-2 «Расположение, назначение и электрические характеристики контактов смарт-карт».

48. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 е.: ил.

49. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.-576 е.: ил.

50. Бартенев С.А. Экономические теории и школы (история и современность): Курс лекций. М.: Издательство БЕК, 1996. - 352 с.

51. Бернет С., Пэйн С. Криптография. Официальное руководство RSA Security. М.: Бином-Пресс, 2002 г. - 384 е.: ил.

52. Вишневский А.А. Банковское право Европейского Союза: Учебное пособие. М.: «Статут», 2000.-388 с.

53. Внешнеэкономическая деятельность: Учебник для студ. Учреждений сред. проф. образования / Б.М.Смитиенко, В.К.Поспелов, С.В.Карпова и др.; Под ред. Б.М.Смитиенко, В.К.Поспелова. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2004. - 304 с.

54. Генкин А.С. Денежные суррогаты в российской экономике: М.: Издательский Дом «АЛЬПИНА», 2000. - 463 с.

55. Генкин А. Частные деньги: история и современность М.: Альпина Паблишер, 2002.-518 с.

56. Генкин А.С. Планета Web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2003. - 510с.

57. Глобализация мирового хозяйства и проблемы развития российской экономики (сборник статей). М.: Финансовая академия, 1999. 176 с.

58. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / В.М.Попов, Р.А.Маршавин, С.И.Ляпунов; Под ред. В.М. Попова. М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 е.: ил.

59. Голдовский И. Безопасность платежей в Интернете. СПб: Питер, 2001. - 240 е.: ил.

60. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2003.

61. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. - 272 с.

62. В.Лексис. Кредит и банки. М.: Перспектива, 1993.

63. Мелюхин И.С. Информационное общество: истоки, проблемы и тенденции развития. М.: Изд-во МГУ, 1999.

64. Михаилов Д.М. Международные расчеты и гарантии-М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.-368с.

65. Мод Дэвид. Private Banking: Элитное обслуживание частного капитала / Дэвид Мон,, Филипп Молино; Пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003. - 338 с.

66. Мюллер В.К. Англо-русский словарь: 53000 слов. 20-е изд., стереотип. - М.: Рус. Яз., 1985.-863 с.

67. Обаева А.С. Теоретические аспекты построения и развития платежной системы. -С-Пб.: Издательство Санкт-Петербургского Университета Экономики и Финансов, 1996.

68. Панова Г.С. Денежно-кредитная политика: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2003. - 296с.

69. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением: Диссертация доктора экономических наук: 08.00.10 / Финансовая академия при Правительстве РФ. М., 1997. - 570 с.

70. Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Брюса Д. Саммерса. Вашингтон: МВФ. - 1994. - 256 с.

71. Платонова И.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учеб.-практ. Пособие-М.: Фин. акад. При Правительстве РФ, 2001.

72. Пярин В.А., Кузьмин А.С., Смирнов С.Н. Безопасность электронного бизнеса / Под ред. Действительного члена РАЕН д.т.н., проф. В.А Минаева. М.: Гелиос АРБ, 2002. -432 е.: ил.

73. Россия: интеграция в мировую экономику. Учебник / Под ред. Р.И.Зименкова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 432 е.: ил.

74. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. -М.: Контур, 1998.

75. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Информационно-издательский центр «Европеум-пресс», 1999. - 160 с.

76. Тимоти М.Юргенсен, Скотг Б.Гатери. Смарт-карты: настольная книга разработчика/ Пер. с англ. М.: КУДИЦ-ОБРАЗ, 2003. - 416 с.

77. Финансово-кредитный словарь. М. Финансы. 1988. Т.З.

78. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. / Под ред. А.Г.Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168 с.

79. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмагензи Р. Экономика: пер. с англ. Со 2-го изд. М.: Дело, 1999.

80. Хайек Фридрих А. Частные деньги. Пер. с англ. - М.: Ин-т нац. модели экономики, 1996.

81. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). Версия 1.0—М.: «Статут», «Интертех», «БДЦ-пресс», 2003.-1013 с.

82. Шнайер Б. Прикладная криптография. Протоколы, алгоритмы, исходные тексты на языке Си. М.: Издательство ТРИУМФ, 2003 - 816 с.

83. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Пер. с нем. М.: Прогресс, 1982.

84. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. М.: Издательство «Экзамен», 2003. - 592 с.

85. Ярыгина И.З., С.де Куссерг. Иностранные банки: организация и техника работы: Учебное пособие / Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2003. 240с.

86. Алешкина А.Время покупать акции Сбербанка//Прямые инвестиции-2003.-№11.

87. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег // Бизнес и банки. 1998. - №52.

88. Бенеско Г. С электронным бизнесом в третье тысячелетие.// Мир электронной коммерции. 2001. №3.

89. Березина М.П. Взаимообратимость платежных средств в денежном обороте // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.

90. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. 2003. №15.

91. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? // eCommerce World. 2000. - № 10.

92. Ежеквартальный отчет эмитента эмиссионных ценных бумаг ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» за IV квартал 2003 г. (по материалам www.uc.ru).

93. Инджикян P.O. Мировые тенденции развития электронной коммерции в сфере финансовых услуг // Деньги и кредит. 2000. №1.

94. Камарильо Э. Маеэ1:го®-глобалы1ое становится национальным//ПЛАС.-2003 .-№6-7105. «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем». Вестник Банка России. № 18-19 (596-597), 09.04.2002.

95. Кочергин Д.А. Формальная и сущностная характеристика электронных денег. Доклад международной научной конференции «Экономическая наука: проблемы теории и методологии», (по материалам kda2001.newmail.ru).

96. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий, (по материалам kda2001.newmail.ru).

97. Красавина JI.H. Проблемы денег в экономической науке // Деньги и регулирование денежного обращения: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 2002. - 220с.

98. В ellamy Edward. Looking Backward: 2000 -1887. 1888.

99. Browne F.X., Cronin D. Payments Technologies, Financial Innovation and Laissez-Faire Banking // Cato Journal. 1995. - Vol.15. -N.l.

100. Chaum D. Cryptographic Identification, Financial Transaction and Credential Device // US Pat # 4, 529, 870, Jul. 16, 1985.

101. Committee on Payment and Settlement Systems of the Central Banks of the Group of Ten Countries. Survey of Electronic Money Developments. Basel: Bank for International Settlements, 2001. November.

102. Credit Reporting Systems and the International Economy. Ed. by Margaret J. Miller. The MIT Press, 2003.

103. D irective of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJ L 275,27.10.2000).

104. Downes J., Goodman J.E. Dictionary of Finance and Investment Terms. Barron's, USA. 5 th edition. 1998.

105. European Central Bank. Report on Electronic Money. 1 998; Opinion of the European Central Bank on Electronic Money and on Credit Institutions. 1999.

106. Federal Information Processing Standard Publication (FIPS PUB). 1977. №46.

107. Friedman M., Schwartz A.J. Has Government any role in money? Journal of Monetary Economics. 1986. Vol. 17. January.

108. Greenspan A. Regulating Electronic Money // U.S. Treasure Conference on Electronic Money & Banking: The Role of Government. Washington, D.C. 1996. September 19.

109. Greenspan A. Remarks on Evolving Payment System Issues // Journal of Money, Credit and Banking.- 1996. Vol. 28. - № 4. - November.

110. Guillou L.C., Ugon M. and Quisquater J.-J. «The Smart Card: A Standardized Security Device Dedicated to Public Cryptology», Contemporary Cryptology: The Science of Information Integrity, G.Simmons, ed., IEEE Press, 1992.

111. Hayek F. Choice in Currency: A Way to Stop Inflation. L. Institute of Economic Affairs, 1976.

112. Hayek F. Denationalization of Money.-The Institute of Economic Affairs, London. 1976.

113. Issing О. «New Technologies in Payments A Challenge to Monetary Policy». European Central Bank. Press Division. 2000.

114. Kenyon J.P. A Dictionary of British History. L.Secker & Warburg. 1981.

115. Multi Application Smart Card Management Systems. Functional Requirements. Global Platform™, Version 3.4, May 2001.

116. Okinawa Charter on Global Information Society (G-8 Summit, July 2000). www.unesco.kz.

117. Piffaretti N. A Theoretical Approach to Electronic Money II Faculty of Economic and Social Sciences, University of Fribourg, Switzerland. Working paper FSES. - 1998. - 302. -February.

118. Ribhegge Hermann. Skript zur Veranstaltung Theorie der Socialpolitik. Europa Universitat Viadrina. - Frankfurt/Oder, 2003. - www.wiwi.euv-frankfurt-o.de.

119. Rivest R., Shamir A., Adleman L. A Method for Obtaining Digital Signatures and Public Key Cryptosystems,Communications of the ACM. Vol.21. 1978. №2.

120. World Banking Smart Cards Market-Financial & Loyalty. № 6820-33. Frost & Sullivan, Jan 2004.