Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Тележников, Павел Аркадьевич

• Тележников, Павел Аркадьевич
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Тележников, Павел Аркадьевич

Введение

Оглавление

Глава 1. Теоретические основы процесса кредитования физических лиц

1.1. Потребительский кредит: сущность и основные виды

1.2. Роль кредитования физических лиц в деятельности 21 коммерческих банков

Глава 2. Оценка действующего в РФ механизма кредитования физических лиц

2.1. Место рынка розничных услуг на рынке банковских услуг

2.2. Условия и формы деятельности коммерческих банков по 51 кредитованию физических лиц

2.3. Анализ методик оценки кредитоспособности физических лиц

Глава 3. Новые направления кредитования физических лиц в современных условиях

3.1. Совершенствование форм прямого кредитования

3.2. Новые формы и оптимальные параметры автокредитования

3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками»

Актуальность темы исследования. В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. В течение 2000 -2005 гг. российская экономика развивалась относительно высокими и устойчивыми темпами. Прирост ВВП в годовом исчислении составлял 5 -7%. Возрос уровень доходов населения, что позволило значительной части населения пользоваться потребительскими кредитами. Банковская система страны почти полностью преодолела последствия кризиса 1998г.

Однако макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. В этой связи автор обращает внимание на ряд проблем и трудностей в деле дальнейшего развития системы кредитования физических лиц в нашей стране.

Во-первых, речь идет о качественном улучшении макроэкономической ситуации, которая пока характеризуется неустойчивостью из-за сохраняющейся высокой инфляции.

Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально способны работать со средствами населения.

В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным организациям. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки как на надежных посредников.

Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, по нашему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследованиякак с теоретической, так и с практической точки зрения.

Степень научной разработанности проблемы. В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 2-3 года. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. Имеются отдельные диссертационные работы, посвященные конкретным аспектам заявленной темы.

В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.

В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России.

Автор обращает внимание как на работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В работе над диссертацией автор использовал научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван -Хуза, X. Деринга, Д. Киддуэлла, P.JI. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.

Проблемы развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования нуждаются в серьезной теоретической разработке. Данное исследование стремится внести посильный вклад в этом направлении.

Цель и задачи исследования. Целью настоящей диссертационной работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования различных форм потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе осуществлялось решение следующих задач:

- раскрыть содержание и сущностные характеристики потребительского кредитования, обосновать подходы к классификации форм потребительского кредита;

- дать оценку действующему рынку банковских услуг в России, показать роль и место сегмента потребительского кредитования на банковском рынке;

- дать критическую оценку состояния системы потребительского кредита в нашей стране, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

- оценить значение методик оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности;

- обосновать наиболее действенные и перспективные формы прямого кредитования физических лиц коммерческими банками, раскрыть наиболее эффективные в нынешних условиях формы кредитования, среди которых выделяется экспресс - кредитование;

- выявить и обосновать подходы и условия развития автокредитования как наиболее популярной и перспективной формы косвенного кредитования;

- проанализировать условия предоставления ипотечных кредитов в нашей стране, показать средства более широкого использования ипотеки, предложить условия для того, чтобы сделать ипотечные кредиты более доступными широким слоям населения, при активной и непосредственной помощи государства.

Объектом исследования - является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

Предмет исследования - формы розничного кредитования, реализуемые российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Теоретико-методологической базой исследования послужили работы видных российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, АРБ.

Информационная база настоящей работы представлена материалами Госкомстата РФ, ЦБ РФ, АРБ, отчетами и первичными данными деятельности отдельных российских банков.

Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания: методов системного, сравнительного и ситуационного анализа. Много внимания уделялось количественному анализу изучаемых экономических явлений, включая использование экономико-математических методов и моделей.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

1. Уточнено определение потребительского кредита и предложена классификация банковских потребительских кредитов, в которой ипотечный кредит особо выделен от других форм потребительского кредита.

2. Раскрыты и сформулированы проблемы макроуровня и микроуровня, тормозящие расширение процессов потребительского кредитования. Выявлены основные факторы и тенденции, способствующие динамичному росту объемов банковских услуг в области кредитования физических лиц.

3. Определены условия функционирования рынка банковских услуг в России, выявлены важнейшие факторы, обеспечивающие развитие сегмента потребительского кредитования.

4. Выявлены подходы к распространению более действенных и эффективных форм кредитования физических лиц коммерческими банками, среди которых выделяется экспресс-кредитование.

Наиболее существенные научные результаты, полученные лично соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:

1. Обоснованы предложения по классификации форм потребительского кредита, где ипотечное кредитование рассматривается как особая форма потребительского кредита.

2. Разработана скоринговая модель для оценки кредитоспособности клиентов с увеличенным количеством показателей (учитывающих российскую специфику) и ограниченной величины бальной оценки, обеспечивающая более достоверную характеристику кредитоспособности физических лиц. В предлагаемой скоринговой модели, набранные клиентом балы по экспоненциальной зависимости увязываются с максимальными лимитами кредитования.

3. На основе исследования денежных потоков процесса экспресс-автокредитования создана модель, позволяющая функционально увязать внутреннею норму доходности банка по данному виду кредитов с величиной резервов и процентных ставок. Использование данной модели позволяет повысить эффективность и объемы потребительского кредитования по данному направлению.

4. Сформулирован и обоснован новый подход, заключающийся в том, что средства граждан, идущие на погашение ипотечного кредита, облагаются налогом на доходы физических лиц по пониженным ставкам, увязываемым со средним уровнем заработной платы и величиной ежемесячных платежей по погашению кредита. Такой подход позволяет косвенным образом снизить уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию и существенно повысить доступность ипотеки для лиц со средним достатком.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования способствуют теоретическому осмыслению природы новых форм потребительского кредитования. Выдвинутые в диссертации подходы могут быть использованы в научной работе в области банковского дела. Сформулированные выводы и предложения могут быть использованы в деятельности коммерческих банков на российском рынке банковских услуг, в работе государственных органов, контролирующих деятельность на рынке банковских услуг, в работе по совершенствованию и укреплению законодательной базы развития потребительского кредитования.

Положения и выводы диссертации могут быть использованы в учебном процессе в вузах, в частности, при преподавании курса «Банковское дело», «Банковский менеджмент» и др.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования нашли применение и подтверждение в практической деятельности автора в «Райффайзенбанке». Отдельные положения работы обсуждались на заседании кафедры «Финансы» в МГТУ им. Н.Э. Баумана, докладывались на VI Всероссийской научно-практической молодежной конференции в декабре 2004г. в МГТУ им. Н.Э. Баумана, на Международной научно - технической конференции «Образование через науку» в мае 2005 г. в МГТУ им. Н.Э. Баумана.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Тележников, Павел Аркадьевич

Заключение

На основании осуществленного исследования форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками, автор пришел к следующим выводам:

1. Уточнено содержание и сущностные характеристики потребительского кредитования, как важной составной части системы кредитных отношений, способствующих более полному удовлетворению запросов населения посредством приобретения в рассрочку товаров и услуг.

2. Обоснован подход к классификации банковских кредитов для физических лиц по признаку «целевое назначение потребительского кредита», который определяет основные параметры кредита: сумма кредита, срок, величина процентной ставки, методы погашения и т.д. В предлагаемой классификации ипотечный кредит, из-за наличия инвестиционной составляющей, выделяется в обособленную форму.

3. Определены факторы, сдерживающие развитие потребительского кредитования: высокая инфляция, недоверие населения, отсутствие у банков долгосрочных ресурсов, недостаточно проработанная законодательная база. Даны предложения по уточнению и развитию нормативно-правовых актов, регулирующих отношения на рынке потребительского кредита.

4. Выявлены условия и факторы, определяющие развитие рынка потребительского кредитования. Мощным стимулом развития этого рынка стало допущение зарубежных банков, которые принесли с собой высокую культуру и передовые технологии западного розничного бизнеса. Выделены сегменты розничных продуктов, которые являются наиболее привлекательными для потребителей: экспресс-кредитование на неотложные нужды, автокредитование, ипотечные жилищные кредитные программ, кредиты с помощью банковских карт.

5. Предложена скоринговая модель для оценки кредитоспособности клиентов с увеличенным количеством показателей, учитывающих российскую специфику, и сбалансированной величиной бальной оценки этих показателей, обеспечивающая более достоверную характеристику кредитоспособности физических лиц и значительно сокращающая время выдачи потребительского кредита.

6. Разработана модель функционально увязывающая внутреннюю норму доходности, получаемую банком по экспресс-автокредитам с величиной процентных ставок и создаваемых резервов, позволяющая повысить эффективность и объемы потребительского кредитования по данному направлению.

7. Предложен новый подход к ипотечному кредитованию, предусматривающий государственную поддержку и заключающийся в том, что средства граждан, идущие на погашение ипотечного кредита, облагаются налогом на доходы физических лиц по пониженным ставкам, согласованным со средним уровнем заработной платы и величиной ежемесячных платежей по погашению кредита. Такой подход позволяет косвенным образом снизить уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию и существенно повысить доступность ипотеки для лиц со средним достатком.

В работе сформулировано предложение, направленное на усиление государственного участия в ипотечном кредитовании. Его суть в том, чтобы оптимизировать ставки погашения ипотечного кредита льготами налогообложения на доходы физических лиц. Средства граждан, идущие на погашения ипотечного кредита, должны облагаться по пониженным ставкам, которые должны увязываться со средним уровнем заработной платы и величиной ежемесячных платежей по погашению кредита.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Тележников, Павел Аркадьевич, 2005 год

1. Нормативно правовые акты и официальные документы11 Гражданский Кодекс РФ

2. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ (постатейный) (под ред. Садикова) М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра М, 199813 Налоговый кодекс РФ

3. Федеральный закон от 3 февраля 1996г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»

4. Федеральный закон от 16 июля 1998г. № ЮЗ-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

5. Федеральный закон от 26 декабря 1995г. № 208-ФЗ «Закон об акционерных обществах»

6. Федеральный закон от 09 января 1996г. № 2-ФЗ «О защите прав потребителя»

7. Федеральный закон от 11 ноября 2003г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»

8. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»1.10Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997г. №229-р (утв. Сбербанком РФ 10 июля 1997г.)

9. Указания ЦБ РФ «О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию» от 27 февраля 2003 г.

10. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2004 года, до 2008 года113 «Обзор финансовой стабильности» ЦБ РФ, Годовой выпуск 2003 год

11. Заявление Правительства российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 30 декабря 2001 года «О стратегии развития банковского сектора российской Федерации»

12. Инструкция Банка России от 30.06.97 № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в редакции Указания Банка России от 13.07.99 № 605-У с дальнейшими изменениями и дополнениями).

13. Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат России, 2004.

14. Монографии и научные сборники

15. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. М., 1997. 465 с.

16. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. М., 1995. с.-40 с.

17. Банковское дело. Учебник. Под ред.В.Колесникова, Л.Кроливецкой. М., 2003.

18. Банковское дело. Под ред. О.Лаврушина. М., 2003.

19. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М., 2002.

20. Основы банковской деятельности. Учебник. Под ред. К.Тагирбекова. М., 2001.

21. А.И.Жуков. Услуги коммерческих банков: зарубежный опыт и практика. М., 1995.

22. А.Н.Иванов. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М., 2002.

23. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М., 1994.

24. П.Роуз. Банковский менеджмент. Пер. с англ. М., 1997.

25. Ю.В. Головин. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М., 1999.

26. Банковское дело. Учебник под ред. О.И.Лаврушина. 2 изд., переработ., - М., 2001.г- 2.13 Всероссийский Конгресс «Рынок потребительского кредитования: спроси предложение» 11 февраля 2004г. Материалы конгресса.

27. Потребительское и ипотечное кредитование. Взгляд на Россию. Ежемесячный обзор компании «Ernst& Young», апрель 2003 г.

28. Материалы конференции «Розничные финансовые услуги в России» Институт Адама Смита, 25-27 мая 2004г. в г. Москве.

29. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: 1997. 407 с.2.19Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М: Финансы и статистика, 1999.

30. Синки Дж.Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного изд./ Под. ред. Р.Я. Левиты, B.C. Пискера. М.: 1994.-672 с.

31. Казимагомедов А.А. Развитие системы банковского обслуживания населения в условиях реформирования экономики.//Дисс. на соиск. учен, степ. докт. экон. наук. СПб., 1997.

32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческого банка и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993.

33. Тележников П.А. Роль потребительского кредитования в обеспечении социально-экономического развития // Инструменты экономического роста в России.- М.:МАТИ, 2005. С.209-220.

34. Соколов Е.В., Тележников П.А. Потребительское кредитование как важнейший фактор экономического развития России.//Российское предпринимательство, 2005. №4. - С.106 - 111.

35. Соколов Е.В., Тележников П.А. Развитие методов и форм кредитования физических лиц. //Образование через науку.: Материалы международной научно-технической конференции. -17-19 мая 2005. -М.:МГТУ им. Н.Э.Баумана, 2005г. С.540.

36. Лебедев Н.В. Развитие финансовых взаимосвязей банков с населением в условиях российской экономики. Автореферат диссертации к.э.н. -М., 2004.

37. Банковское дело. Учебник. Под ред. Г.Г. Коробовой. М. 2002.

38. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции. М., 2001.

39. Зубец А.Н. Маркетинг на финансовых рынках. Поведение потребителей. Учебное пособие. М., 2002.

40. ЦылинаГ.А. развитие ипотечного кредитования в системе жилищного инвестирования. Автореферат диссертации к.э.н. М., 2001

41. Материалы конференции «ипотечное кредитование в России», проходившей 31 марта 2004 года в Москве

42. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. Платонова, М. Хигенса. М.: 2001.

43. Банковское дело: управлении и технологии: Учеб. Пособие для вузов// Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: 2001

44. Дерих Ханс Ульрих. Универсальный банк - банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века. Пер. с нем. - М.: 2001.

45. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. Пер с англ. СПб.:2000.

46. Критерий эффективности банковской деятельности: зарубежный опыт. -М.: ИНИОН РАН, 1999. 62с.

47. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие для ВУЗов. Пер с англ. М.:1999

48. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван Хуз. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. - М.: Инфра-М, 2000.

49. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы и методология ее оценки-М.: 2003.

50. Кочович Е. Финансовая математика: теория и практика финансово-банковских расчетов. Пер. с серб. М., 1994.

51. Соколов Е.В. История банковского дела. Учебное пособие. Издательство МГТУ им. Н.Э.Баумана.: 2001. 66с.

52. Статьи в периодических изданиях

53. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки. 2002. № 8.

54. Ю.С. Масленченков. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: реинжиниринг процессов обслуживания клиентов. // Бизнес и банки. 1997. №8.

55. Ю.Б. Зеленский. К вопросу о сущности банковской услуги. // Банковские услуги. 2004, № 7-8.

56. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России.//Деньги и кредит, № 3, 2004.

57. Чикарев Д. «Пластиковые карты всё еще дороже целевых. Кредитные карты пройдут в массы через 2-3 года» // «Банковское обозрение», 2004, №4.

58. И.Моисеев, Н. Орлова Сбербанк переоценил неотложные нужды россиян. Тайны кредита //, «Финансовые известия», 07 июля 2003.

59. Соложенцев Е.Д., Карасев В.В. О методике количественной оценки кредитного риска физических лиц.//Деньги и кредит, 1998, № 2.

60. Воронцов И.М. Деньги населения: активная борьба за клиента // Банковское дело. 2003. №5.

61. Зверев О.А. Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия // Банковские услуги. 2002. №2.

62. А. Меленкин. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковские услуги. 2005. № 1.

63. И. Пенкина. Розничный банковский бизнес в России: Перспективы роста // Аналитический банковский журнал. 2003. № 10.

64. А. Бекарев. «Подводные камни» скоринга// Банковское дело в Москве.2004. №4.

65. Н. Горячева. Аспекты розничного кредитования // Банки и технологии.2005. №1.

66. М. Лебковски. Розница не синоним единичных продаж // Банковское дело в Москве. 2003. № 6.

67. А. Казьмин. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка // Банковское дело в Москве. 2003. № 6.

68. М. Лебковски. Макроэкономический климат и рынок розничных услуг // Банковское дело в Москве. 2003. № 6.

69. Г. Лунтовский. Рынок розничных банковских услуг как фактор стабильности // Банковское дело в Москве. 2003. № 7.

70. В. Смоленская. Повышение доходности банк при работе с частными клиентами // Банковское дело в Москве. 2003. № 2.

71. А. Бекарев. «Подводные камни» скоринга // Банковское дело в Москве.2004. № 5.

72. Д. Кокурин., Т. Мамиконян., Д. Лисиченко. Оптимальный портфель сбережений населения // Финансы. 2003. №.7.

73. В. Торхов. Кредитные карты хороший шанс для нового спроса на рынке // Банковское дело в Москве. 2003. № 9.

74. Ю. Максутов. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. 2003 №.12.

75. А. Астапович. Вариант выхода на розничный рынок банковских услуг // I' Банковское дело в Москве. 2003. № 12.

76. О. Смородинов. Дельта банк лидер в сегменте револьверных кредитных карточек в России // Мир карточек. 2004. № 12.

77. Ю.Б. Зеленский. К вопросу сущности банковской услуги // Банковские услуги. 2004. № 7-8.

78. А.З. Галлимова. Развитие розничных банковских услуг с использованием драгоценных металлов // Банковские услуги. 2004. №1.

79. О.А. Зверев. Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия // Банковские услуги. 2002. № 2.

80. И. Воронцов. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело. 2002. № 10.

81. И.М. Воронцов. Деньги населения: активная борьба за клиента // Банковское дело. 2003. № 5.

82. З.ЗОИ. Пенкина. Розничный банковский бизнес в России: перспективы роста // Аналитический банковский журнал. 2003. № 10.

83. М. Буйлов., В. Ячеистов., В. Васильева. Кредит с пластиковым покрытием // Деньги. 2003. № 9.

84. Н. Горячева. Аспекты розничного кредитования // Банки и технологии.2005. № 1.

85. А. Меленкин. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковские услуги. 2005. № 1.

86. Соколов Е.В., Тележников П.А. Потребительское кредитование как важнейший фактор экономического развития России.//Российское предпринимательство, 2005. №4. - С. 106 - 111.

87. Колошенко А. Банки планируют, клиенты выжидают // Банковское дело в Москве. 2004. №6

88. Черняк А. Рынок открыт для всех // Банковское дело в Москве. 2004. №6

89. Фесенко В. Ипотека может быть массовой // Банковское дело в Москве. 2004. №6

90. Гусева А., Кузина О. Кредитные бюро и кредитный скоринг // Банки и технологии. 2004 №5

91. Стятюгин Р. Западное качество и российская специфика // Банки и технологии. 2004 №5

92. Котельников Д. потребительское кредитование: бизнес решения от EGAR Technology // Банки и технологии. 2004 №1

93. Гаврилов Р.Б. О своевременности появления кредитных бюро на рынке // Бизнес и банки. 2004 №34

94. Анализ сектора потребительского кредитования в РФ в 2003 году// ,, «Русское экономическое общество» № 116 от 20.02.2004

95. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии, 2000 №6

96. Астапов K.J1. «ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)» // Деньги и кредит, 2004, №4.

97. Березанская Е, Кудинов В. Кредиты освободят от залога чтобы сделать их доступными // Ведомости, 15 апреля 2003.

98. Березанская Е. Банки и финансы: настоящий кредитный бум настанет через год // Ведомости, 24 ноября 2003.

99. Березанская Е. Хоум кредит рвется в лидеры на рынке потребительского кредитования // Ведомости, 12 января 2004.

100. Березанская Е., Кудинов В., Сафронов Б., Ренессанс идет в розницу. Инвестбанк займется потребительскими кредитами // Ведомости, 01 декабря 2003.

101. Васильева В. Жизнь взаймы: потребительские кредиты // Коммерсантъ, №174 (2777) от 25.09.2003.

102. Васильченко С. Бои в супер тяжелой категории // Банковское обозрение, №4 (58), 2004.

103. Виноградова Е. Автомобиль взаймы // Ведомости, 11 декабря 2003.

104. Геращенко В. Держать деньги дома это варварство // Газета, 17 декабря 2003.

105. Дяченко О. Ипотека: догнать и перегнать Америку // Банковское * обозрение, №4 (58), 2004.

106. Дяченко О. Каждый третий автомобиль будет продаваться в кредит // Банковское обозрение, №3 (57), 2004.

107. Издания на иностранных языках

108. Curchill G. A., Nevin J. R., Watson R. R. // The role of credit scoring in the loan decision. Credit World. March/1977.

109. Thomas L. C. A Survey of Credit and Behavioural Scoring // University of Edinburgh. 1999.

110. Altman E., Suggit H. Default Rates in the Syndicated Bonk Loan Market: a Mortality Analysis. // Financial Stability Review Bank of England, June 1999. -P. 114

111. Henley W. E. Statistical aspects of credit scoring. Ph.D. thesis. Open University. 1995/

112. Boyle M., Crook J. N., Hamilton R., Thomas L. C. Methods for credit scoring applied to slow payers in Credit Scoring and Credit Control // Oxford University Press. 1992.

113. Srinivasan V., Kim Y. H. Credit granting: a comparative analysis of classification procedures // Journal of Finance. 1987. № 42.

114. Yobas M. В., Crook J. N., Ross P. Credit scoring using neural and evolutionary techniques//Working Paper 97/2, Credit research Centre, University of Edinburgh.