Совершенствование механизма оценки кредитоспособности розничного заемщика тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Бабина, Наталья Владимировна

• Бабина, Наталья Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Бабина, Наталья Владимировна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования коммерческими банками.

1.1. Понятие, сущность и виды кредитования физических лиц.

1.2. Риски потребительского кредитования, их место в системе банковских рисков.

1.3. Факторы банковского розничного кредитного риска.

Глава 2. Особенности и проблемы оценки кредитоспособности физических

2.1. Оценка кредитоспособности как основной элемент системы управления кредитными рисками.

2.2. Предупреждение индивидуального кредитного риска.

2.2.1. Противодействие мошенничеству при оформлении кредитных продуктов

2.2.2. Кредитные истории и кредитные бюро как источник информации о розничном ссудозаемщике.

2.3. Методы оценки индивидуального кредитного риска розничного заемщика.

2.3.1. Экспертные методы оценки кредитоспособности физического лица.

2.3.2. Скоринговые методы оценки кредитоспособности.

2.3.3. Андеррайтинг кредитов.

Глава 3. Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц.

3.1. Методические подходы к организации оценки кредитоспособности розничного заемщика.

3.2. Пути совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании.

3.3. Система оценки кредитоспособности физических лиц.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование механизма оценки кредитоспособности розничного заемщика»

Актуальность исследования. Банковская деятельность во всем мире является одной из важнейших отраслей экономики. Банки выступают в роли своеобразной кровеносной системы государства, без которой невозможно представить его современного существования. Банковский бизнес наиболее восприимчив к изменениям, происходящим на макро- и микроуровне. Изменения связаны с усиливающейся интернационализацией кредитных учреждений и рынков, совершенствованием банковского законодательства и современных компьютерных технологий, повышением уровня конкуренции, появлением на финансовом рынке новых банковских продуктов и услуг. Банки являются центральными звеньями в системе рыночных структур, а развитие их деятельности - необходимым условием функционирования рыночного механизма.

Повышение эффективности российской экономики, развитие ее инфраструктуры невозможно обеспечить без использования кредитных отношений.

На сегодняшний день кредитование является ведущим направлением размещения банковских ресурсов. С начала 2000 года Российская банковская система начала ориентацию на увеличение доли бизнеса, основанного на выдаче кредитов населению. Суммарный объем розничных кредитов по данным Банка России за январь-ноябрь 2006 года вырос на 66 % и на 1.12.06 составил 1955,384 млрд. руб., на 1 января 2005 года совокупный объем кредитов, выданных физическим лицам, составлял 618,9 миллиардов рублей, год назад эта сумма была равна 299,7 миллиарда рублей. Розничное кредитование сейчас составляет 20% всего объема кредитов выдаваемых банками (в начале 2001г. этот показатель составлял всего 4%). Потребительское кредитование находится в центре внимания тех банков, которые, расширяя предложение кредитов для физических лиц, стремятся занять нишу на рынке ритейловых услуг - услуг, предоставляемых населению. Постепенно начинает формироваться кредитная история заемщиков, основным вопросом становятся риски по разным видам кредитов. Кредитный риск представляет собой наиболее существенную составляющую банковских угроз, так как большинство банкротств банков обусловлено непродуманной политикой в области рисков и невозвратом кредитов.

Рост потребительского кредитования у банков сопровождается повышением объемов просроченной задолженности по розничным кредитам - более чем в 15 раз с начала 2000г. до середины 2006г. Уровень невозвратов потребительских кредитов в 2006 году увеличился с 1,87% на начало года до 2,72% на ноябрь 2006 года.

Для отечественных банков данная проблема актуальна вдвойне, так как показатели просроченной и сомнительной задолженности по кредитным портфелям в два-три раза превышают уровень аналогичных показателей банков развитых стран. Поэтому вопросы предупреждения кредитного риска розничного ссудозаемщика и оценка его кредитоспособности в сложившихся условиях приобретают первостепенное значение. От своевременного решения этих проблем зависит эффективность деятельности каждого конкретного банка и стабильность функционирования всей банковской системы страны.

Различные аспекты кредитования коммерческих банков рассмотрены в трудах российских и зарубежных авторов (Е.Д. Соложенцева и В.В. Карасева, И.Т. Балабанова, А.И. Екушова, С.Л. Ермакова, И.В. Пещанской, М.З. Сабирова, М.Н. Романова, И.М.И. Дирик-са и К.П. Кисгнера). Предложены методики оценки и управления кредитным риском, оценки стспспи диверсификации кредитного портфеля, достаточности предоставленного обеспечения и др. Анализ этих методик позволяет утверждать, что стоящие перед банком задачи решены не в полном объеме не только на практическом, но и на теоретическом уровне. Существующие подходы к кредитованию населения не обеспечивают эффективного формирования портфеля кредитов физическим лицам.

Также следует отметить, что проблеме минимизации и управления кредитным риском посвящены работы таких видных зарубежных авторов, как Д.М. Кейнс, нобелевских лауреатов Джорджа Эйкерлофа из Калифорнийского университета в Беркли, Майкла Спенса из Стенфордского университета и Джозефа Штиглица из Колумбийского университета США, а также основоположников формализованных подходов к оценке кредитоспособности заемщиков Эдврада Альтмана, Фишера Блэка, Майрона Шоулза, Роберта Мергона и других.

В отечественной литературе по данной проблеме можно выделить работы таких известных экономистов прошлых веков как ректора Киевского университета Н.Х. Бунге во время правления Александра III, автора первого в российской истории труда по кредитоспособности - И.Е. Ададурова, так и века настоящего - А.Д. Шеремета, М.Н. Крейни-ной, В.З. Ямпольского и других. В то же время необходимо отметить, что современные российские авторы, в своих работах, изучая теорию и практику банковского кредитования, разрабатывают методики оценки кредитоспособности юридических лиц, уделяя не достаточно внимания оценке кредитоспособности физических лиц при предоставлении потребительских кредитов.

Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жукова Е., Ковалева А., Колесникова В., Кроливецкую JL, Лаврушина О., Молчанова А., Панову Г., Черненко В., Уланова В., Усоскина В., и др.

Из зарубежных исследователей следует выделить Гилла Э., Гудмана Дж., Дюранда Д., Коттера Р., Рида Э., Роуза П., Смита Р., Керне К., и др.

Практическая значимость и недостаточная разработанность проблемы оценки кредитоспособности физических лиц в условиях интенсивного развития потребительского кредитования определили выбор темы и направление исследования.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является разработка механизма минимизации кредитных рисков потребительского кредитования путем эффективной оценки кредитоспособности физических лиц.

Реализация поставленной цели потребовала решения ряда следующих задач, определяющих логику и структуру работы: изучить современные виды потребительского кредита, соответствующие им виды кредитных рисков, факторы розничных кредитных рисков, факторы кредитоспособности и тенденции развития потребительского кредитования в России на современном этапе; раскрыть экономическое содержание индивидуального кредитного риска розничного заемщика и его кредитоспособности; выявить факторы, влияющие на кредитоспособность физического лица; проанализировать современные западные и отечественные методики оценки кредитоспособности потребителей; разработать методику оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании, применение которой целесообразно и возможно в отечественной практике; разработать предложения по оценке индивидуального кредитного риска розничного заемщика; сформировать основные подходы к совершенствованию оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании.

Область исследования. Исследование соответствует пунктам 9.4. «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования» и 9.17 «Совершенствование системы управления рисками российских банков» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования служат организационно-экономические отношения, возникающие в процессе оценки кредитоспособности розничного заемщика при потребительском кредитовании коммерческими банками.

Объектом исследования являются процессы взаимодействия коммерческих банков с клиентами - физическими лицами, принадлежащими к различным группам населения РФ, обращающимися в кредитные учреждения за получением потребительских кредитов.

Методология исследования. Методологической базой исследования являлись труды российских и зарубежных экономистов и риск-менеджеров, посвященные вопросам оценки кредитного риска и управления им. В процессе подготовки диссертационной работы использованы законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. В качестве инструментария в ходе исследования использовались принципы диалектической логики, позволяющие оценить явление в развитии и взаимосвязи, а также следующие способы и приемы: статистическое наблюдение, анализ и синтез, приемы факторного анализа, классификации и научной абстракции.

Информационной базой послужили нормативно-правовые акты в сфере регулирования банковской деятельности. Использовались обзорные, справочные и статистические сведения, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, размещенные в сети Интернет; аналитические материалы Банка России.

Научная новизна диссертационной работы заключается в разработке научно-методических и практических рекомендаций по оценке кредитоспособности физических лиц, позволяющих снизить риски потребительского кредитования.

На защиту выносятся следующие наиболее существенные научные результаты проведенного исследования: предложены дополнительные признаки классификации розничных ссуд, выдаваемых российскими банками в настоящее время, по двум уровням детализации; установлены основные тенденции и особенности развития потребительского кредитования, выявленные на основе анализа современного состояния этого сегмента рынка; выявлены виды и факторы розничных кредитных рисков, соответствующие разновидностям потребительских ссуд, и предложена их классификация; систематизированы факторы кредитоспособности физических лиц; разработаны методические и научно-практические подходы к организации оценки кредитоспособности розничного заемщика на основе специфики потребительских кредитов, рисков, факторов кредитоспособности им соответствующим; составлена логическая цепь причинно-следственных связей рисков потребительского кредитования, факторов розничного кредитного риска, факторов кредитоспособности с эффективностью применяемого для оценки кредитоспособности метода; ♦ предложены пути совершенствования механизма оценки кредитоспособности физических лиц, включающие в себя выбор метода оценки на основании анализа факторов кредитоспособности, поэтапную оценку кредитоспособности, мотивацию принятия ответственных решений о выдаче кредита банковским персоналом и разработку стратегии кредитования потенциальных заемщиков с высоким и низким уровнем риска.

Практическая значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в работе методические положения дают кредитным организациям механизм определения индивидуальных кредитных рисков, соответствующих определенным кредитным продуктам и категориям клиентов, которые позволяют выбрать оптимальный метод оценки кредитоспособности. Правильный выбор метода оценки позволит снизить уровень потерь по потребительским ссудам, уменьшить объем просроченной задолженности. Предложенный подход к формированию системы оценки кредитоспособности физических лиц носит практический характер и вооружает банки новой технологией минимизации кредитных рисков. Па основе выявленных и разработанных инструментов оценки кредитного риска создана методика анализа кредитоспособности, позволяющая любому банковскому учреждению без применения каких-либо специальных навыков осуществлять оценку кредитного риска и принимать решение о предоставлении заемщику кредитного продукта.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались соискателем на научно-практических конференциях, организованных ГОУВПО «Московский государственный университет сервиса» в 2004-2006 г.г.; апробированы и внедрены в учебный процесс университета. Отдельные результаты работы исиользованы при разработке учебно-методических материалов.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 6 печатных работ объемом 7,8 печ. л., в том числе лично автора 5,4 печ.л.

Структура работы. В соответствии с поставленной целью и логикой исследования работа состоит из введения, трех глав, заключения, библио1-рафического списка и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Бабина, Наталья Владимировна

Заключение

В представленном диссертационном исследовании проведен анализ отечественного и зарубежного опыта оценки кредитоспособности физических лиц при предоставлении потребительских кредитов. Осуществленное исследование охватывает ряд вопросов, решение которых, по мнению автора, способствует развитию ритейловых банковских услуг внутри страны, повышению прозрачности российского рынка потребительского кредитования, снижению уровня просроченных и невозвращенных кредитных ресурсов, повышению доходности банковской деятельности. В целом, диссертационное исследование дает оценку современному состоянию кредитования физических лиц в России, на основании которого разработан механизм системы оценки кредитоспособности при розничном кредитовании.

Обобщая результаты исследования можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время мнения ученых по поводу определения потребительского кредита разнятся. Некоторые из них относят к потребительским кредитам краткосрочные ссуды, предоставляемые частным лицам на приобретение потребительских товаров. По нашему мнению, потребительский (розничный, ритейловый) кредит - это все виды кредитов, предоставляемых населению на удовлетворение индивидуальных потребностей, независимо от сроков их предоставления и направления использования кредитных ресурсов.

2. Значение потребительского кредита в экономике обусловлено как минимум двумя факторами - сущностью кредита и целевой направленностью кредита. Главным назначением потребительского кредитования является поощрение продажи товаров населению. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара с последующей его оплатой в рассрочку, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах. Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это - резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, т.е. стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.

3. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно происходит расширение их многообразия в зависимости от изменяющихся потребностей населения, от выделения новых социальных групп потенциальных заемщиков, от направления использования кредитных ресурсов и других факторов. Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Автором предложена расширенная и адаптированная к современным условиям классификация потребительских ссуд по 16 признакам разделения. Определены виды и разновидности классификации розничных кредитов по двум уровням детализации. В последнее время все более актуальным становится разделение потребительских кредитов по виду заемщика. Появляются новые кредитные продукты, предназначенные для различных социальных слоев населения. В отдельную категорию потенциальных заемщиков могут объединяться студенты, пенсионеры, индивидуальные предприниматели, молодые семьи, нерезиденты, заемщики, имеющие созаемщика, физические лица - работники организаций -клиентов банка, VIP - клиенты, физические лица, имеющие положительную кредитную истории за определенный срок в банке-кредиторе. Особенности этих социальных групп и присущие им риски учитываются при оценке кредитоспособности физических лиц.

4. Произведенный в диссертационном исследовании анализ сущности и видов потребительских ссуд позволяет определить следующие тенденции развития розничного кредитования в России:

Стремительный рост потребительского кредитования; превышение спроса населения на кредитные ресурсы банков по сравнению с предложением.

Диверсификация розничных кредитов: создание новых кредитных продуктов для отдельных категорий населения, появление новых направлений использования кредитных ресурсов при целевом кредитовании.

Государственная поддержка развития потребительского кредитования в целом и отдельных, социально значимых программ кредитования населения, в частности.

Развитие определенных видов банковского кредитного ритейла: в ипотечном кредитовании - увеличение срока кредитования, увеличение количества программ кредитования, снижение процентной ставки и размера первоначального взноса; в автокредитовании -увеличение срока кредитования, снижение процентной ставки; в образовательном кредитовании - увеличение числа финансовых институтов, предоставляющих образовательные кредиты.

Усиление конкуренции на рынке банковского кредитного ритейла между российскими банками и дочерними банками с иностранным капиталом.

Конкуренция государственных и частных банков на рынке банковского ритейла, снижение доли Сбербанка РФ.

Снижение доли экспресс-кредитов в точках продаж («магазинных» ссуд) и повышение доли кредитов физическим лицам, выдаваемых с помощью кредитных карт.

5. Уровень невозврата кредитных ресурсов определяет степень кредитного риска, который соответствует розничному кредитованию российских банков. Кредитный риск и, в частности, розничный кредитный риск является составной частью системы банковских рисков. В связи с ростом объемов просроченной задолженности по потребительским кредитам остро встает вопрос выделения в системе банковских рисков розничного кредитного риска, его исследования и оценки. Классификация розничных кредитных рисков в зависимости от уровня осуществления анализа, сферы возникновения, типа заемщика, характера его действий, от степени риска и степени управляемости, от уровня осуществления анализа и сферы возникновения, проведенная автором, позволит определить сущность разновидностей рисков при потребительском кредитовании. Кредитный риск и розничный кредитный риск в частности является составной частью системы банковских рисков и взаимосвязан с операционным, рыночным, правовым риском и риском ликвидности, а также взаимообусловлен риском потери репутации и риском неплатежеспособности. Существование розничного кредитного риска требует проведения большой аналитической работы, поиска оптимальных инновационных путей принятия решения о выдаче кредита розничному ссудозаемщику.

6. Факторы розничного кредитного риска - риска частичного или полного неисполнения частным клиентом условий договора, влекут за собой неполучение банком некоторой суммы средств по основному долгу или процентам, либо другие затраты, связанные с погашением возникшей задолженности по потребительскому кредиту. Исследование факторов розничного кредитного риска дает возможность определить основные причины неисполнения физическими лицами условий кредитных договоров. Эти причины могут быть связаны с заемщиками, с неэффективной работой коммерческого банка в области кредитования физических лиц и с неблагоприятными макроэкономическими условиями. Результаты исследования факторов розничного кредитного риска и причин невыполнения частными заемщиками условий кредитного договора представляют определенную информационную базу для разработки и реализации решений, связанных с управлением банковским розничным кредитным риском и определением кредитоспособности клиента. Выявление основных причин возникновения потерь по потребительским кредитам и определение их влияния на величину розничного кредитного риска - важнейшие этапы его анализа, создающие основу для выработки конкретных мер по его минимизации и установления соответствующей системы оценки кредитоспособности физических лиц при потребительском кредитовании.

7. Понятие платежеспособности следует отделять от понятия кредитоспособности. Кредитоспособность частного заемщика представляет собой реально сложившуюся готовность заемщика погасить кредит, а также правовое, финансовое, социальное положение и субъективное состояние физического лица, исходя из оценки которого, банк принимает решение о начале, продолжении или прекращении кредитных отношений с клиентом. Оценка кредитоспособности розничного заемщика представляет собой комплексную оценку физического лица банком с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему потребительского кредита, а также способности возвращения суммы основного долга и процентов. Определение кредитоспособности физического лица - это комплексный процесс количественной и качественной оценки, цель которого заключается в создании информационной базы для принятия решения по потребительскому кредиту. В настоящее время определение кредитоспособности приобретает решающее значение в условиях интенсивного развития рынка потребительских кредитов и роста объема невоз-вращенных ссуд.

8. Предупредить появление индивидуального кредитного риска можно путем противодействия мошенничеству при оформлении кредитных продуктов, а также с помощью изучения кредитной истории потенциального заемщика.

9. В России отсутствует единая система оценки кредитоспособности физических лиц. В настоящее время существуют три основных способа оценки кредитоспособности частных заемщиков при розничном кредитовании. Метод экспертных оценок строится на базе изучения оценок, сделанных кредитными сотрудниками банка, и включает составление обобщающих рейтинговых показателей или расчет финансовых коэффициентов, отнесение их к определенной зоне кредитного риска. Скоринг представляет собой модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет вероятность возврата кредита в назначенный срок. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального заемщика в порядке, установленном кредитором, а также принятия положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды. У каждого из этих методов есть свои преимущества и недостатки. Выбор метода определяется видом кредитного продукта, категорией заемщика, видами розничного кредитного риска, факторами кредитного риска и факторами кредитоспособности.

10. Методология выбора метода оценки кредитоспособности розничного заемщика, предложенная автором, заключается в построении причинно-следственной цепочки, состоящей из следующих звеньев: вид розничного кредита, присущие ему виды розничного кредитного риска, которым в свою очередь соответствуют определенные факторы кредитного риска и факторы кредитоспособности, указывающие на метод оценки кредитоспособности.

11. Существующие методы оценки могут быть усовершенствованы путем повышения их автоматизации, адаптации к кредитному продукту, категории заемщика и создания системы оценки кредитоспособности.

12. Разработанная система оценки кредитоспособности включает следующие положения: дифференциацию методов оценки в зависимости от вида кредитного продукта; унификацию методов оценки кредитоспособности при совпадении видов розничных кредитных рисков, факторов кредитного риска и факторов кредитоспособности; анализ причин появления кредитных рисков; разработку четких формализованных критериев оценки кредитоспособности для каждого кредитного продукта; мониторинг кредитоспособности в течение всего срока кредитования; идентификацию и оценку факторов кредитного риска только на основе документальных источников; сочетание скоринга и метода экспертных оценок; мотивацию принятия ответственных решений о выдаче кредита банковским персоналом; принятие во внимание такого фактора кредитоспособности как призывной возраст потенциального заемщика; стимулирование клиентов для создания положительной кредитной истории.

13. Механизм оценки кредитоспособности розничного заемщика должен реали-зовываться в три этапа (подготовительный, основной и последующий). Необходимо разрабатывать системы мотивации принятия ответственных решений о выдаче кредита банковским персоналом и применять различные стратегии кредитования потенциальных заемщиков с высоким и низким уровнем риска.

14. Применение созданной системы оценки кредитоспособности, по мнению автора, приведет к снижению рисков потребительского кредитования; оптимизации бизнес-процесса предоставления кредита; реализации клиентоориентированного подхода; повышению ответственности кредитных сотрудников за финансовые результат; росту качества управленческих решений и снижению операционных расходов за счет выявления неблагонадежных клиентов на этапе предварительного анализа.

150

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Бабина, Наталья Владимировна, 2007 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1,2. - М.: Инфра-М, 2006, 551 с.

2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1999 г.

3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон. Вып. 13. Юрайт, 2006.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

5. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй».

6. Постановление Правительства РФ от 16 июля 2005 г. N 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия».

7. Указание ЦБР от 31 августа 2005 г. N 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй».

8. Указание ЦБР от 31 августа 2005 г. N 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию».

9. Азмин А. Скоринг, спам и немного заботы о пользователях//Компьютера. 2004. -№45.

10. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни М.: Мысль, 1989. - 187с.

11. Андадуров И. Е. Подтоварный кредит в коммерческих банках. Теория и практика, вып. 1-2 СПБ: Коммерческая литература, 1911, - с. 154.

12. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного рискаУ/Банковские технологии. -2000. №6.

13. Анищук П. В угоду клиенту//Финанс. 2006. - №25. - с.60-62.

14. Антонова A.JT. Тенденции рынка потребительского кредитования.// Банковский ритейл. -2006.-№1.

15. Банковское дело. /Под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2004. - 672 с.

16. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.ИЛаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко/под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. М.:КНОРУС,2005. - 256с.

17. Банковское дело. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой М.: Финансы и статистика, 2003. - 592 с.

18. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. /Под ред.А.М.Тавасиева М.: Финансы и статистика, 2005. - 303 с.

19. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. /Под ред.А.М.Тавасиева М.: Финансы и статистика, 2005. - 411 с.

20. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью (консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию)//Бизнес и банки. 1998. -№24 с.6.

21. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. - 188 с.

22. Банки и банковские операции: Учебник. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г.-387 с.

23. Белотелова Ж.С. Проблемы кредитования населения в условиях глобализации. Сборник материалов работы секции «Экономический потенциал России и глобализация» на III международном социальном конгрессе. М.:НТК Дашков и К, 2004.

24. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. -М.: Издательская группа «БДЦ-пресс»,2004. 256с.

25. Березанская Е., Вернуть по-хорошему, журнал "Forbes", 2004 г., N 6, с. 22-23.

26. Бураков В. Рыночный риск в системе рисков банковской деятельности//Банковский вестник.-2001. -№7.-с.34.

27. Бунге Н.Х. Речь о кредите // Акт Лицея князя Безбородко и Нежинской гимназии, состоявшийся 1849 года июня 22 дня. Киев, 1849. с. 5-166.

28. Ветрова А.В. Кредитное бюро международный опыт. Фонд «Реформа»,М:,2000г.

29. Волынский В.С, Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1991,- 112 с.

30. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу совершенствования механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков//Научный электронный журнал КубГАУ. 2005. -№08(16).

31. Временные правила предоставления потребительских кредитов в торгово-сервисных предприятиях партнерах Альфа-Банка. М.:2005.

32. Гуманков К. Борьба за компанию//Финанс. 2006. - №24. - с.58-74.

33. Гуманков К. Рейтинг банков: дефицит капитала//Финанс. 2006. - №8. - с.19-37.

34. Гуманков К. Рассрочка двигателя//Финанс. 2006. - №12. - с.82-86.

35. Гуманков К. Кредит на ссуду//Финанс. 2006. - №10. - с.20-24.

36. Гуманков К. Суета вокруг випа//Финанс. 2006. - №14. - с.28-30.

37. Гуманков К.По-крупному из-за мелочи//Финанс. 2006. - №15. - с.30-31.

38. Гуманков К. Вы ему должны//Финанс. 2006. - №23. - с.26-36.

39. Гуманков К. Сетевой перевес//Финанс. 2006. -№11.- с.20-25.

40. Гуманков К. Рейтинг банков: кризис невозвратов//Финанс. 2006. - №16. - с.20-32.

41. Гусева А., Кузина О.Е., Кредитные бюро и кредитный скоринг. Рынок кредитных карточек: теория и практика//Банки и Технологии, 2004(5): 54-62.

42. Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред.засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф.О.И. Лаврушипа. М.: КНОРУС,2005. - 560с.

43. Ендовицкий Д.А., Бочарова Н.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. М.: КНОРУС, 2005.-272с.

44. Ерков А. Маркетинговые акции на рынке потребительского кредитования// Финансовая газета. Региональный выпуск. 2006. - №1.

45. Жоваников В.II. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики // Деньги и кредит. 2002. - № 5. — с. 60-6

46. Заславская О., Как будут работать кредитные бюро, Известия РН, 17.11.2004.

47. Захарова А.Пластик для жизни//Финанс. 2006. - №20. - с.24-28.

48. Захарова А.Кредит без цели//Финанс. 2006. - №31. - с.22-24.

49. Захарова А. На байкер-стрит кредитный дефицит//Финанс. 2006. - №20. - с.86-87.

50. Захарова А. Меню для гостей столицы//Финанс. 2006. - №18. - с.25-26.

51. Закон о потребительском кредите придет на место «белого списка»//Банковское обозрение №11(89).-2006.

52. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. 2004. -№18(156),с.З.

53. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика//Бухгаптерия и банки. 2005. - N 8.

54. Игнатова ИЛ. Потребительское кредитование: технологии работы// Банковское кредитование. 2006. - №1.

55. Интернет-интервью с заместителем председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Г. Аксаковым «Правовое регулирование ведения кредитных историй».

56. Информационно-аналитический бюллетень: «Россия: экономическое и финансовое положение», декабрь 2006.

57. Казаков А. Январь. Тают ставки//Финанс. 2006. - №2. - с.54.

58. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. М.: БДЦ-пресс, 2006.-424с.

59. Кацепеленбаум З.С., Некоторые проблемы теории кредита. Л.: Ленинградский Гублит, 1925г.- 25 с.

60. Клейнер Г. Риски промышленных предприятий. Как их уменьшить или компенсиро-вать//Российский экономический журнал. 1994. - №6. -85с.

61. Кожина И.М. Методика оценки кредитоспособности регионов// Банковское кредитование. -2005.-№4.

62. Князева М. Групповые риски//Финанс. 2006. - №3. - с.28.

63. Князева М. Заморский фрукт//Финанс. 2006. - №12. - с.24-26.

64. Комментарий к ФЗ «О банках и банковской деятельности». -2-е изд., перераб. И доп., Вострикова Л.Г. М.: Юстицинформ, 2006.

65. Кредиты на образование штучный продукт.//Банковское обозрение №6(72). - 2005.

66. Крупное Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. / Бизнес и банки, № 8 (590), 2002г.

67. Ларин С., Ходжаева И. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц//Банковское обозрение. 2004. -№3.

68. Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка// Банковский ритейл. 2006. - №3.

69. Логвинова Н. Национальный кредит//Финанс. 2006. - №2. - с.22.

70. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт)//Деньги и кредит. 2005. -№3, с.50-54.

71. Ляховский B.C., Коробейников Д.В., Серебряков П.А. Справочник кредитного работника. М.: Гелиос АРВ, 2003. 608с.

72. Методические рекомендации по порядку проверки документов, удостоверяющих личность для кредитных сотрудников Альфа-Банка.

73. Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев для кредитных сотрудников Альфа-Банка при оценке кредитоспособности физического лица.

74. Методика использования специальных, уточняющих вопросов для кредитных сотрудников Альфа-Банка при оценке кредитоспособности физического лица.

75. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. М.: ЮНИТИ, 2003. 399с.

76. Милевская Л. Как Сбербанк пожирает наши деньги. //Финанс. 2006. - №34 - с.14 -22.

77. Милевская Л. Дорогой Сбер. //Финанс. 2006. - №14 - с.23-25.

78. Милевская Jl. Развод по кредитным правилам. //Финанс. 2006. - №38. - с.24-27.

79. Немного ученья в кредит//Финанс. 2006. - №24. - с.56.

80. Никитина Е. Информация о заемщиках поступит в кредитные бюро//Расчет. 2005, N 9.

81. Орлова Н. Физики попадут в историю. Известия РН, 26.11.2003.

82. Пастухова Н.С.Рекомендации по проведению процедуры оценки вероятности погашения жилищных ипотечных кредитов (андеррайтинг кредитов). М.: Фонд «Институт экономики города», 2003.-72с.

83. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 1997. - 464с

84. Петрова С., Никольский А., Борейко А., Грозовский Б., База данных о доходах всех жителей Москвы в открытой продаже, Ведомости, 25.11.2004.

85. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. М: ИНФРА-М, 2001.-320 с.

86. Подайте студенту образование!//Банковское обозрение №7(85). 2006.

87. Положение по потребительскому кредитованию физических лиц в Акционерном коммерческом банке «Банке Москвы» (открытое акционерное общество) в рамках программы «БЫСТРОкредит».: М.2005.

88. Потапов А. Агрофинансы//Финанс. 2006. - №4. - с. 10-13.

89. Потапов А. Коммунальные займы//Финанс. 2006. - №46. - с.88-92.

90. Потребительский кредит в Российской Федерации / В. А. Черненко СПб.: Инфо-да, 2002.

91. Потребительское кредитование. Тенденции и практика (интервью с Г. Горшковым, старшим вице-президентом банка Русский Стандарту/Банковское дело в Москве. 2005. - N 1.

92. Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами (редакция 3), № 229-3-р.

93. Пристансков Д. Знай заемщика в лицо//эж-ЮРИСТ. 2005, N 7.

94. Просто деньги//Банковское обозрение №5(83). 2006.

95. Российские банки в розничном бизнесе. Аналитический обзор банковского сектора РФ Агенства Рус-Рейтинг.

96. Рост невозвратов требует доработки скоринга//Банковское обозрение. 2006. -№5.

97. Ростова II. Досье на каждого заемщика//Консультант. 2005, N 3.

98. Роуз Питер С.Банковский менеджмент.Соттегаа1 Bank Management/nep. с англ. со 2-го изд. М.:Дело,1997.

99. Ружина О. Не скорый скоринг. Известия РН, 18.11.2003

100. Садков В.Г., Овчинникова О.Г. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. М.: Прогресс, 2003. -285с.

101. Симионов Ю.Ф. Ипотека для всех. М.: Феникс, 2004. 60с.

102. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования// Юридическая работа в кредитной организации 2005. - №4.

103. Скоринг можно обмануть//Банковское обозрение. -2005. -№8.

104. Смирнов Е.Е. Проблемы потребительского кредитования// Банковское кредитование. 2006. - №1.

105. Спектор Е.И. О кредитных историях: комментарий к новому закону//Право и экономика. 2005, N 7.

106. Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО Иркутское региональное ипотечное агентство.

107. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

108. Строев А.А.Внедрение системы кредитного скоринга в банке.//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. -№6(48).

109. Ступин И.Досье на заемщика// Эксперт Экономика и финансы, 17.11.2003

110. Ступин И. Информация оптом и в розницу// Эксперт Экономика и финансы, 17.11.2003

111. Ступин И. Никому не нужные истории//Эксперт Экономика и финансы, 28.02.2005.

112. Технология data minings кредитного скоринга//Банковские технологии. -2003.-№11.

113. Удовиченко М. Диплом под проценты//Финанс. 2006. - №9. - с. 16-21.

114. Управление банковским кредитным риском: Учебное пособие/ Кабушкин С.Н. М.: Новое знание. - 2005. - 336с.

115. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. М.: Питер, 2006. -176с.

116. Финансовый менеджмент/ Под ред. Е.С. Стояновой М.: 1993. - 74с.

117. Хейнсворт Р., Белозерова В. Российские банки в розничном бизнесе//Банковский ритейл. 2006. - №1

118. Хохлов И.В. Управление риском М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 239с.

119. Хуторных Е. Кредитное доверие//Бизнес. 02.06.2006.

120. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н.Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) СПб.: Инфо-да, 2003.

121. Черненко В.А. Кредитование населения в России. СПб.: Изд-во Санкт-Петербургского гос. ун-та экономики и финансов, 1999.

122. Чернобыльская А., Вороненко Д.//Банковское кредитование. 2006. -№3(87).

123. Шевченко И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. 2004. -№22(160).

124. Шехова А. Много,дешево, надолго//Финанс. 2006. - №4. - с.76-79.

125. Шехова А. Кредиты на «первичку»: сдержанный ажиотаж//Финанс. 2006. - №4. - с.80.

126. Шехова А.Доход кредиту не помеха//Финанс. 2006. -№17. -с.80-82.

127. Шехова А. В комплекте к кредиту//Финанс. 2006. - №4. - с.84.

128. Щиборщ К.В. Анализ кредитоспособности заемщика//Банковские технологии. -1999. -№7-8, с.52-58.

129. Шпрингель В., Позднякова Е., «Кризис репутации», Российская газета, 10 ноября 2004

130. Щербакова Г.П. Анализ и оценка банковской деятельности. М.: Вершина, 2006. -464с.

131. Эдварде Б. Руководство по кредитному менеджменту. М.: ИНФРА-М,1996.

132. Эдгар М. Морсман. Управление кредитным портфелем. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 208с.

133. Эдгар М. Морсман. Кредитный департамент: организация эффективной работы. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 257с.

134. International monetary fund (Washington) IMF working paper: WP Washington.: Intern, monetary fund, 2005.

135. International monetary fund (Washington) IMF working paper: WP Washington.: Intern, monetary fund, 2000.

136. Mann, Bruce H. Republic of debtors : bankruptcy in the age of American independence / Bruce H. Mann Cambridge, Mass.; London : Harvard univ. press, 2002.

137. International monetary fund (Washington) IMF working paper: WP Washington. : Intern, monetary fund, 2006.

138. Gine, Xavier Group versus individual liability : a field experiment in the Philippines / Xavier Gine, Dean S. Karlan Washington: World bank, Development research group, Finance team, 2006.

139. Banco de Espana (Madrid). Servicio de estudios Documento de trabajo / Banco de Espana. Servicio de estudios Madrid : Banco de Espana, 2005.158