Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна

• Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна

Введение.

ГЛАВА I. Сущность, содержание и методические основы формирования рынка потребительского кредита.

1.1. Сущность, содержание и основы классификации потребительского кредита.В

1.2. Необходимость потребительского кредита и его задачи в условиях рынка.

1.3. Состояние рынка потребительского кредита и варианты его развития.

ГЛАВА II. Особенности организации потребительского кредита в депрессивном регионе.

2.1. Особенности депрессивного региона и его кредитные потребности.

2.2. Деятельность коммерческих банков организации потребительского кредитования.

2.3. Оценка кредитоспособности заемщиков потребительского кредита.

2.4. Риски потребительского кредитования.

ГЛАВА III. Формы потребительского кредита и тенденции его развития в регионе.

3.1. Ипотечный кредит и его роль в развитии рынка недвижимости.

3.2. Перспективы развития и социальная роль потребительского кредита.

3.3. Зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и его использование в российской практике.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Методические основы формирования и развития рынка потребительского кредита в депрессивном регионе»

Актуальность темы. Потребительский кредит является одним из динамичных развивающихся отраслей банковской деятельности. Он содействует не только выполнению требований приоритетных национальных проектов, но и участвует в выравнивании доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления. Несмотря на это большинство I российских банков не всегда принимают активное участие в развитии потребительского кредитования. Более того, в отдельных регионах число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, продолжает снижаться. Все это делает актуальным исследование данной темы.

Степень разработанности проблемы. В российской и зарубежной литературе по банковскому бизнесу много внимание уделяется различным аспектам формирования рынка банковских продуктов и услуг, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических и физических лиц, в банковскую сферу, широко использовать в отраслях реальной экономики межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции. В центре внимания многих ученых и специалистов находятся также вопросы функционирования коммерческих банков и оценка их роли в становлении рыночных отношений.

Большой вклад в решение этих проблем внесли такие ученые и практики как: А.Аксаков, А.М.Амосов, Л.Г.Батракова, М.К.Беляев, Г.Н.Белоглазова, Н.И. Валенцова, З.Л.Гарипова, В.С.Герашенко, Л.А. Гурин, С.И.Долгов, С.Л.Ермаков, Е.Ф.Жуков, А.Н.Иванов, А.С.Кокин, Г.Г.Коробова, Ю.С.Крупнов, Е.В.Луценко, О.И.Лаврушин, Ю.С.Масленченков, А.В.Молчанов, Я.М.Миркин, Т.Н.Нестерова, Г.С.Панова, К.Р.Тагирбеков,

A.И.Тавасиев, И.Н. Рыкова, С.О.Соломин, А.Ю.Симановский, В.В.Усов,

B.Н.Шенаев, Е.Б.Ширинский и др.

В монографиях и коллективных работах этих авторов исследуются современные тенденции развития деятельности российских коммерческих банков, технологии управления банковскими пассивами и активами, различные методы и модели управления банковскими рисками.

В диссертации также использованы труды дагестанских ученых Алиева В.Г., Алклычева A.M., Бацыной С.Ю., Гаджиева А.А., Магомедовой М.М., 1 Ильясова С.М., Казимагомедова А.А., и некоторых зарубежных авторов -Д.Синки Мл., Э.Рид, Р. Котлер, Э.Гилл, Ж.Матук, Д.П.Уайстинг.

Отдельные стороны комплексной проблемы рынка потребительского кредитования подробно рассматриваются и в работах Полищука А.И. «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы», Помариной М.А., «Планирование как основа управления деятельностью банка», Тютюнника А.В. «Банковское дело», выпущенных издательством «Финансы и статистика» в 2006-2007гг. Эти авторы проанализировали и критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской системой, дали оценку различным видам кредитных операций и предложили схемы эффективного разрешения кризисных ситуаций.

В целом научная литература последних лет, посвященная банковскому бизнесу, содержит подробную характеристику операций коммерческих банков, в том числе по кредитованию предприятий, организаций и частных клиентов. Однако углубленное исследование проблемы предполагает дополнение имеющегося арсенала научных исследований изучением новых проблем, связанных с потребительским кредитом, вложением банковских ресурсов в наиболее приоритетные отрасли реальной экономики.

В диссертации поставлена цель: на основе комплексного анализа литературных источников и информационных материалов разработать методические положения по оценке состояния рынка потребительского кредитования в депрессивном регионе, определить направления наиболее эффективного использования потребительского кредита для удовлетворения неотложных нужд населения.

Указанная цель достигается путем последовательного решения следующих задач:

- рассмотреть современное состояние рынка потребительского кредита, определить направления совершенствования методических основ его развития; выяснить особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе;

- уточнить роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного кредитования жилья;

- дать оценку роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, обосновать необходимость создания организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита;

- проанализировать зарубежный опыт развития форм потребительского кредита и определить возможные направления его использования в российской практике.

Объект исследования - коммерческие банки, небанковские кредитные организации, корпоративные клиенты и частные лица, участвующие в формировании рынка потребительских кредитов.

Предметом исследования является рынок потребительского кредита, тенденции его развития с учетом роли коммерческих банков, корпоративных клиентов и частных лиц, участвующих в его функционировании.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам функционирования рынка потребительского кредита, создания и реализации банковских продуктов и услуг для неотложных нужд населения.

Эмпирической базой исследования стали рекомендации научно-практических конференций, материалы статистических сборников, бюллетеней территориальных учреждений Банка России, данные балансов и финансовых отчетов коммерческих банков и других финансовых институтов.

В основу исследования рынка потребительского кредита положен диалектический метод изучения явлений, происходящих в банковском секторе экономики. Для решения конкретных задач, касающихся деятельности коммерческих банков по организации потребительского кредита использовались методы логического и экономико-статистического анализа.

Научная новизна диссертации состоит в разработке методических положений для комплексной оценки современного состояния рынка потребительского кредита в депрессивном регионе и определении его роли в системе долгосрочного кредитования граждан на цели приобретения жилья и товаров длительного пользования.

В диссертации сформулированы и обоснованы следующие положения, выносимые на защиту: определены сущность и направления совершенствования методических основ формирования рынка потребительского кредитования в регионе; выяснены особенности организации форм потребительского кредитования в депрессивном регионе, дана оценка кредитоспособности заемщиков рынка потребительского кредита;

- уточнены роль и значение ипотечного кредитования в создании и функционировании рынка недвижимости и системы долгосрочного инвестирования жилья;

- дана оценка роли потребительского кредита в становлении и развитии отдельных отраслей социальной сферы, доказана необходимость создания, организационных структур, обеспечивающих повышение социальной значимости потребительского кредита в этой сфере;

- обобщены результаты анализа и разработаны предложения по использованию опыта зарубежных стран для развития рынка потребительского кредитования в России.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что в ней разработаны рекомендации, предоставляющие интерес для специалистов коммерческих банков и других финансовых институтов, занимающихся формированием рынка потребительских товаров и услуг. Отдельные результаты исследования могут быть использованы территориальными учреждениями Банка России для совершенствования инструментов регулирования и надзора банковской деятельности.

Апробация результатов работы. Основные положения диссертации были доложены и получили одобрение на всероссийских научно-практических конференциях, проведенных в 2005-2008гг. в Дагестанском государственном университете с участием ученых и специалистов Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН, Национального банка Республики Дагестан Банка России, Министерства экономики Республики Дагестан, Министерства финансов Республики Дагестан, Федеральной службы Государственной статистики, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 4,8 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна

Заключение

В настоящее время многие банки занимаются потребительским кредитованием. Ведущее место среди банков, занимающихся кредитованием физических лиц занимает Сберегательный банк России, который имеет большое количество территориальных учреждений, расположенных по всей стране.

На долю Сберегательного банка России в среднем приходится более 23% общего объема кредитов, предоставляемых коммерческими банками Российской Федерации.

В литературе по банковскому делу по разному трактуется понятие «потребительский кредит». Одни авторы (Коробова Н.М., Тагирбеков К.Р.) к потребительскому кредиту относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды, на приобретение товаров длительного пользования.

Другие авторы (Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. и др.) потребительским считают кредит, предоставляемый для удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Отсутствие четкого определения потребительского кредита -несколько усложняет его использование в практике банковской деятельности.

Существует, конечно, и другие проблемы тормозящие развитие потребительского кредитования, например, отсутствие четкой нормативной базы, сложность механизма обеспечения его возвратности и т.д.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Государственные и коммерческие банки России в недавнем прошлом только осваивали потребительское кредитование, но в настоящий момент этот вид бизнеса уже довольно хорошо работает и занимает далеко не последнее место в перечне услуг, предоставляемом банками.

В диссертации раскрыта сущность, содержание и правовые основы потребительского кредита. Потребительским кредитом автор считает банковские ссуды, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования и удовлетворение неотложных потребностей.

По мере дальнейшего развития рыночных отношений значительно повышается необходимость в потребительском кредите. В этой связи возникают задачи:

- совершенствовать принципы потребительского кредитования; выделить наиболее существенные признаки классификации потребительских ссуд и использовать их для разработки кредитной сделки и определения целевого направления его использования; определить приоритетные формы обеспечения возвратности потребительского кредита и др.

В Российской Федерации особенно на уровне ее регионов практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Для того, чтобы выйти на западный уровень потребительского кредитования необходимы: определенные условия:

- развитая инфраструктура;

- разнообразные каналы доступа для получения необходимой информации и услуг, предоставляющие клиентам возможность удаленного круглосуточного обслуживания;

- продукты привлекательные для клиентов;

- Единый подход к управлению всеми финансовыми потоками банка;

- снижение издержек и рисков, повышение эффективности и качества обслуживания населения, сокращение операционных затрат, а также сроков рассмотрения заявок и выдачи кредита.

Всестороннее развитие потребительского кредитования в России тесно связано также с нормализацией политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает доверие кредитора и заемщика в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка - кредитора как фактора выполнения им своих обязательств. Особенно важно это например, при покупке дома или квартиры в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений, при покупке транспортных средств, дорогостоящей мебели и т.д.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политический стабилизации, появляются некоторые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

В таких условиях коммерческие банки, регламентирующие свою деятельность на рынке потребительского кредитования должны использовать накопленные банком инструктивный и исторический материал для эффективно организации кредитного процесса, в частности:

- определения функциональных звеньев участвующих в кредитном процессе и их полномочий;

- уточнения порядка выдачи кредита;

- по организации процесса потребительского кредитования;

- по оценке кредитного портфеля и кредитоспособности клиентов;

- анализу состояния выполнения кредитных договоров.

В законодательной практике развитых стран политика в области потребительского кредитования обирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели каждого банка на кредитном рынке, что создает необходимые предпосылки для эффективной работы персонала кредитного подразделения, направленной на понятие приоритетов, и использование существующих инструментов в достижении поставленной цели. Такая целенаправленная работа объединяет и организует усилия специалистов, уменьшает вероятность ошибок в принятии рациональных управленческих решений.

В России, особенно в е депрессивных регионах организация денежно-кредитной деятельности коммерческих банков имеет свои особенности, которые должны быть учтены при выполнении операций по ипотечному кредитованию. К ним относятся:

- оценка уровня доходов и качества жизни местного населения и необходимости проведения с ним активной разъяснительной работы по комплексу вопросов, связанных с потребительским кредитом;

- отсутствия у региональных банков актуальной базы данных для проверки благонадежности и платежеспособности клиентов потребительского кредита;

- наличие в депрессивном регионе множества клиентов, пользующихся мелкими кредитами у разных банков-кредиторов;

- повышенная потребительская активность населения, связанная с ростом денежных доходов населения и расширением спроса на более дорогие, капиталоемкие товары и услуги; использование имеющихся в регионах местных условий, обеспечивающих наращивание ресурсной базы банковского сектора, позволяющего расширение рынка потребительского кредитования.

На развитие рынка потребительского кредитования определенное влияние оказывает также своеобразный менталитет местных банкиров и местного населения (репутация, чувство ответственности и т.д.).

Изучение, анализ этих и других особенностей позволяет наладить системную работу, обеспечивающую:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение клиентской базы для банков и торговых организаций, занимающихся потребительским кредитованием.

В результате решения отмеченных выше задач закончится фаза экстенсивного развития рынка потребительского кредитования и начнется его главный переход на интенсивные рельсы, что дополнительно потребует:

- повышения качества и скорости обслуживания клиентов;

- увеличения альтернативных каналов создания и реализации банковских продуктов и услуг;

- перевоза точек обслуживания населения на более благоприятный для клиентов режим работы и т.д.

Одним из обязательных условий интенсивного развития потребительского кредитования также станет нахождение наиболее эффективных форм обеспечения минимизирующих кредитные риски.

В диссертации рассматривается наиболее распространенные в банковской практике приемы минимизации кредитных рисков:

- оценка кредитоспособности заемщика;

- страхование кредитов;

- привлечение достаточного обеспечения;

- выдача дисконтных кредитов;

- уменьшение размеров выдаваемых одному заемщику кредитов.

В таких условиях оценка риска заемщика должна производится банком на постоянной основе и содержаться в кредитном досье банка, особенно в отношении крупных кредитов, связанных с банком заемщиком, инсайдером, а также в отношении проблемных кредитов, не отнесенных к стандартным.

Одним из важных направлений потребительского кредитования теперь становится кредитование граждан на улучшение жилищных условий, т.е. ипотечное кредитование.

В настоящее время, на фоне развернувшегося мирового финансового кризиса, ситуация в регионах России менее предпочтительна для запуска ипотечных программ. Однако при всей сложности обстоятельств, связанных с финансовым кризисом, основным фактором, сдерживающим развитие рынка ипотечного кредитования, в регионах России является низкая платежеспособность населения. Например, в 2008г. номинальная начисленная среднемесячная заработная плата работающих в экономике Республики Дагестан составляла 4584 руб. такой уровень явно не обеспечивает платежеспособность населения на рынке жилья, тем более, если учесть возросший к концу 2008г. уровень инфляции (14,5%).

В диссертации проанализирована роль ипотечного кредита в различных секторах экономики, производственном аграрном и потребительском.

Решение проблемы, в целом, видится в реализации приоритетного национального проекта, «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». В результате такого анализа установлено:

- с каждым годом усложняется механизмы и порядок оформления и получения ипотеки:

- растут риски выкупа объемов ипотечного кредита;

- замедляется рефинансирование ипотечных кредитов и т.д.

Следовательно сложившаяся в Республике Дагестан система ипотечного кредитования должна опираться в первую очередь на широкое использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков- кредиторов и инвесторов. Одновременно с этим важно всесторонне использовать имеющийся зарубежный опыт развития ипотечного кредитования.

Зарубежный опыт особенно поучителен в такой сфере потребительского кредитования как продажа товаров длительного пользования в кредит, где применяются: а) схема двусторонней реализации, при которой продавец товара выступает одновременно и с кредитором; б) трехсторонняя схема, где участвуют покупатель продавец и кредитор, при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя к оплате банку, обслуживающему покупателя.

Исходя из оплаты зарубежных банков можно сделать выводы:

1. Классификация потребительских кредитов может быть произведена по ряду признаков:

- субъектам кредитной сделки;

- целевому направления;

- формам обеспечения;

- способам предоставления;

- срокам и методам погашения.

2. Коммерческие банки российских регионов могут предоставлять три вида жилищных ипотечных кредитов:

- земельный кредит;

- строительный кредит;

- кредит на приобретение жилья.

Суть ипотечного жилищного кредитования сводится к созданию рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на цели приобретения готового жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Рахманова, Фатима Абдулмеджидовна, 2009 год

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. М.: "Юридическая литература".

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51 -ФЗ//Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ//Собрание законодательства РФ, №31,03.08.1998, ст.3824.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ//Собрание законодательства РФ, 07.08.2000, №32, ст. 3340.

6. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, №28, ст. 2790

7. Федеральный закон от 08.07.1999 №144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (с изм., внесенными Федеральным законом от 180 21.03.2002 №31 -ФЗ)//Собрание законодательства РФ, 12.07.1999, №28, ст. 3477.

8. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

9. Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.12.99, №212.

10. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04г. № 2181. ФЗ.

11. Федеральный закон от 26.06.1991 №1488-1 "Об инвестиционной деятельности в РСФСР" (с изм., внесенными Федеральными законами от 19.06.1995 №89-ФЗ, от 25.02.1999 №39-ФЗ//Ведомости СНД и ВС РСФСР, 18.07.1991, №29, ст. 1005.

12. Федеральный закон от 23.06.1999 №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Собрание законодательства РФ, 28.06.1999, №26, ст. 3174.

13. Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (с изм., внесенными Федеральным законом от 25.07.2002 №112-ФЗ //Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, №33 (часть 1), ст. 3418.

14. Постановление Правительства РФ от 01.01.2002 №1 «О классификации основных средств, включаемых в амортизационные группы» /Собрание законодательства РФ, 07.01.2002 №1 (ч.2), ст. 52.

15. Положение Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (ред. от 27.07.2001)//Вестник Банка России, №73, 29.11.2001.

16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Ред. Грязнова А.Г., М.: Финансы и статистика, 2002, с. 759.

17. Инструкция Центрального банка РФ от 01.10.1997 №1 «О порядке, регулирования деятельности банков»/Вестник Банка России, №33, 02.06.1999.

18. Основные направления Единой государственной денежно-кредитной политики на 2007г.//Деньги и кредит. №9, за 2007г.

19. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2001 год//Вестник Банка России, №1, 05.01.2001.

20. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2002-2006гг.//Вестник Банка России.

21. Научная литература (монографии, учебные пособия, статьи)

22. Аленичев В.В., Аленичева Т.А. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов, М.: Ист-Сервис, 1994.

23. Алексеев 3. «Приведет ли социальная ипотека» к строительному думу? Экономика и жизнь; № 52, 2003.

24. Аксяков А. Потребительский кредит. Необходим баланс интересов всех участников // Финансы и кредит; № 19 (259) 2007.

25. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.:. Мысль, 1989.-с. 294.

26. Астахов В.П. Анализ финансовой устойчивости фирмы и процедуры, связанные с банкротством. М.: Издательство "Ось-89", 1995.

27. Алиев В.Г. Основы эффективной экономики. Модели, закономерности перехода, механизмы реализации, региональные особенности, практические результаты. Махачкала: ДГУ, 1996. 320с.

28. Андреев, И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг//Маркетинг. 1998. -№ 1.- с. 35-41.

29. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М: 1995, с.274.

30. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело; № 5-2006.

31. Ю.Балабанов И.Т. Риск менеджмент. - М.: Финансы и статистика,1996.

32. Банковская система России. Настольная книга банкира. Центральный банк России. М., 1995.

33. Банковское дело./ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1998, с. 342.

34. Банковское дело: Справ. пособие/Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А., Трохова О.В. и др./ Под ред Ю.А. Бабичевой. М., 1994.

35. Н.Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М., 1996.

36. Бездудный М.А. Управление рисками и совершенствование банковского надзора //Банковские услуги, 2002. № 2. - с. 2-4.

37. Аукуционек С. Бартер в российской промышленности. //Вопросы экономики. 1998. - № 2. - с. 51-60.

38. Багиев Г.Л., Тарасович В.М., Анн X. Маркетинг: Учеб. /Под общ. ред. Г.Л. Багиева. М.: Экономика, 1999. - с. 703.

39. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: Дека, 1995.-с. 688.

40. Банковская система России: кризис и перспективы развития. /А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М.: Веди, 1999. - с. 136.

41. Банковский кризис: туман рассеивается? (Докл. Центра развития под рук. С.Алексашенко) //Вопросы экономики. 1999. - № 5. - с. 4-42.

42. Банковский маркетинг. /Под общ. ред. А.В.Фалько. М: Вече, 1994. -320 с.

43. Банковские операции: Учеб. Пособие. /Под ред. О.И.Лаврушина. 4.1. М: Инфра-М, 1994. - с.96.

44. Банковский портфель 2: (книга банковского менеджера, книга банковского финансиста, книга банковского юриста. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин) - М.: Соминтэк, 1994. - с. 748.

45. Банковское дело: Справ./ М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В.Трохова и др. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - с. 397.

46. Банковское дело: Учеб. /Под ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996. - с. 480.

47. Банковское дело: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М: Финансы и статистика, 1998. — с. 576.

48. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консалтбанкир, 1998.-е. 432.

49. Бездудный М.А. Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.//Банковское дело.- 2003.-№11,12.

50. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. //Хозяйство и право. -1997.-№ 10.- с. 31-38.

51. Блюм А. А. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы в СССР: Курс лекций. М.: Госфиниздат, 1929. - с.238.

52. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. — с. 196.

53. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирования. М.: ДиС, 1997. - с.288.

54. Борисов СМ. Доллар в России партнер или конкурент? //Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - с. 53-64.

55. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. /Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - с.336.

56. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. -М. Экономика, 1999.- с. 271.

57. Волков В. Российская экономика в 1999 году. //Экономист. 1999. -№12.- с. 23-32.

58. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М.:Финансы и статистика, 1991. с. 176.

59. Вороненков Ю. Три дорожки российских вкладчиков. //Экономика и жизнь. 199. -№35, с. 4.

60. Гарипова 3.JI. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит; № 42 (282) 2007.

61. Глазьев С. Грядет ли новый финансовый кризисов России? //Вопросы экономики. 2000. - № 6. - с. 18-33.

62. Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование, РЭЖ, №9, 2001.

63. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - с.416.

64. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский сектор. //Российский экономический журнал. 1999. - № 4. - с. 66-76.

65. Горюнов В.Н. Актуальные проблемы реструктуризации. //Деньги и кредит. 1999. - № 12. - с. 44-47.

66. Гарипова 3.JI. Рынок жилищной ипотеки//Банковское дело, № 1,2004.

67. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса. //Регион: экономика и социология. 1999. - №1. -с.59-82.

68. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности. //Рынок ценных бумаг. 1996. - № 11. -с.27-30.

69. Денежное обращение и кредит при капитализме. /Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - с. 335.

70. Деньги, кредит, банки: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - с.448.

71. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение в рыночное планирование. /Пер с англ. М.: Церих-ПЭЛ, 1995. - с.96.

72. Дианов Д.В., Кулагина Г.Д. Финансово-банковская статистика: Учеб. пособие. М.: МНЭПУ, 1999. - с. 140.

73. Диксон П.Р. Управление маркетингом: Пер. с англ.- М.: БИНОМ, 1998.-е. 560.

74. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М.: Теис, 1999. — с. 102.

75. Егоров С. Российская финансовая система уже стала частью мировой. //Финансовые известия. 1998. - 23 апр. - с.З.

76. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. - с.347.

77. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - с.263.

78. Жуков Е. Структура кредитной системы СССР и уроки мирового опыта. //Экономическая наука. 1991. - № 7. - с.62-68.

79. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков. //Деньги и кредит. 1999. -№11.- с.3-7.

80. Инвестиционный рейтинг российских регионов 1998-1999гг. //Эксперт. 1999. - №39. - с. 20-45.

81. Исупов А. Организация работы коммерческих банков в зарубежных странах, М.: 2004.61 .Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб.: Изд. СПб ГУЭФ, 1998. с.331.

82. Казимагомедов А.А., Гаджиев А.А. Деньги, кредит, банки. М.: Экзамен, 2007.

83. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - с.256.

84. Казимагомедов А. А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. М.: Финансы и статистика, 2001. - с.300.

85. Кокин А.С., Козинова Т.А. Реальная стоимость потребительских кредитов //Финансы и кредит; № 19, 2007.

86. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования//Деньги и кредит; № 7, 2005.

87. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Учеб. пособие для вузов. М.: Финстатинформ, 1998. - с. 400.

88. Конкуренция в банковском секторе России. Учебное пособие./ под-ред. A.M. Тавасиева. М.: Юнити-Дана, 2001. - с. 304.

89. Кондратьев Ю. Бурятский банк надежный банк. //Бурятия. 27.02.99.-с. 3.

90. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция. //Деньги и кредит. 1995. -№2. - с.39-47.

91. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996.- с.185.

92. Коробов Ю.И. Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор. //Банковское дело. - 1996. - № 8. - с. 12-17.

93. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: 1996,с. 146.

94. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Банки и бизнес; № 8, 2002.

95. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№1.- с.20-24.

96. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№2.- с.6-12.

97. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998. - с. 888.

98. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е изд. - М; СПб.; Киев: Вильяме, 1999 - с. 1152.

99. Курсель Сенеля. Банки, их устройство, операции и управления. /Под ред. В.П. Безобразова. - СПб.: изд. тип. В. Безобразова, 1862. - с.728.

100. Кулакова Н. Кто заплатит за банки //КоммерсантЪ. 2000. - 12 окт.

101. Куц А. Новый уровень потребительского кредитования // Банковское дело: № 12, 2007.

102. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - с. 368.

103. Лишанский M.JI., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование с/х предприятий, М.: ЮНИТИ, 2000, с. 287.

104. Лисиченко Д.В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании //Финансы и кредит; № 2 (290) 2008.

105. Луценко Е.В., Лебедев Е.А. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования // Финансы и кредит; № 32, 2006. -с.75.

106. Мазурицкий A.M., Медведева Н.А. Развитие сельской кредитной кооперации в России. //Деньги и кредит. 1999. - № 1. - с.40-45.

107. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. В 2 т. Т. 2. - М.: Республика, 1992. - с. 400.

108. Марьясин М.Ш. Инфляция и финансовое положение сектора домашних хозяйств. //Банковское дело. 1998. - № 10. - с.6-10.

109. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иванове: "Талка", 1999.- с.392.

110. Массарыгин Ф.С. Кредитная система СССР. М.: МГУ, 1974.с. 164.

111. Между народный опыт реструктуризации банковских систем. /А.З.Астапович, Е.В. Белякова, Е.Б. Мягков и др. М.: Бюро эконом. Анализа.

112. Матюхин Г.Г.Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело; № 3, 2004.

113. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуга/Банковское дело.- 2003. №12. -с. 25.

114. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит, 2000, -с. 315.

115. Миллер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000. - с. 856.

116. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. //Банковские услуги. 1999. - № 2-3. - с.32-38.

117. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. /Пер. с англ. Д.В.Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект Пресс, 1999. - с. 820.

118. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? //Российский экономический журнал. 1999. - № 9-10. - с.51-59.

119. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-c.304.

120. Осипов Ю.М. Теория хозяйства. Учеб. в 3 т. Т 1. М.: МГУ, 1995.-с. 468.

121. Основы банковской деятельности. Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: 2003, с. 705.

122. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. //Финансы.-1998. № 8. -с.22-25.

123. Панова Г.С. Концепция банковского маркетинга. //Маркетинг успеха. 1999.-№5.- с.31-39.

124. Пантелеев А.В. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика. //Банковские услуги. 1999. - № 8 - 9. - с. 17-26.

125. Панфилова Ю., Киселева Е., Граник И. Виктор Геращенко: хватит и по два банка в регионе. //КоммерсантЪ. 1998. - 18 нояб. - с. 1.

126. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М.,1996.- с.624.

127. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. //Деньги и кредит. 2000. -№5.- с.3-7.

128. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. /Под ред. и с предисл. В.Д. Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. - с.896.

129. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.- с. 495.

130. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. /Рук. авт. коллектива Д.С. Львов. М.: Экономика, 1999.-c.793.

131. Ребельский Н.М. Антимонопольное регулирование банковской сферы. //Вопросы экономики. 1995. -№11.- с.68-79.

132. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 45. - с.4-5.

133. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 46. - с.4-5.

134. Региональные финансы и кредит: Учеб. Пособие. /С.И.Сергеев, В.П.Жданов, А.Г.Мнацаканян и др.; Под ред. Л.И.Сергеева. Калининград: Балт. ин. экономики и финансов, 1998. - с.580.

135. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.М. Усоскина. М: Космополис, 1991. - с. 480.

136. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер с англ. М.: Дело, 1997. —с.768.

137. Самаруха И.В. Банковский процент и его воздействие на инвестиционную деятельность кредитных организаций. Иркутск: ИГЭА, 1999.-с. 110.

138. Рыбков И.Н., Фисенко Н.В. Влияние потребительского кредитованияна кредитный потенциал коммерческих банков // Финансы и кредит; № 25, 2007.

139. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: Российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит; №36 (276) 2007.

140. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М: Дека, 1994. - с. 128.

141. Семенов С.К. Экономика России и перспективы увеличения активов банков. //Финансы и кредит. 1999. - № 8. - с.2-5.

142. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. /Отв. ред. Ю.Б. Рубин. М.: Соминтэк, 1995.- с.192.

143. Симановский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в России: отдельные аспекты проблемы. //Деньги и кредит. 1999. - № 11.

144. Смирнов В.В., Лукин З.И. Ипотечное жилищное кредитование. М.: 1999, с. 12.

145. Смит А. Исследование о причинах и природе богатства народов. -М.: Наука, 1992.- с. 572.

146. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - с.526.

147. Сорвин СВ. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - с.8-13.

148. Спицын И.О., Спицын Я.0. Маркетинг в банке. Тернополь, Киев: Тарнекс, Писпайп, 1993. - с. 656.

149. Стратегия 2000 ориентация на различные банковские услуги. //Банковские услуги. - 1999. - № 11-12. - с.29-33.

150. Султанов А.А. Сибирские банки. Школа выживания. //Финансы Сибири. 1998.-№ 1.- с.27.

151. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системы. //Бизнес и банки. 2000. -№11.- с.1-3.

152. Темникова К.Н. Проблемы совершенствования банковской системы России. //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 2. - с.211-277.

153. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: учеб, пособие. /АНХ при Правительстве РФ. М.: Дело, 1997.- с.304.

154. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - с. 220.

155. Трахтенберг В.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: изд-во АН СССР, 1962. - с. 780.

156. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1997. - с.320.

157. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. - с.352.

158. Финансы и кредит. /А.Ю.Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. -Екатеринбург: ПИПП, 1994. с.630.

159. Хандруев А.А. Банки России XXI век. // Информационно-аналитический материал. - М.: БФИ, 2003.- с.118.

160. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. //Мировая экономика и международные отношения. 1989. - № 12. - с.5-15.

161. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков. //Банковские услуги. 1997. № 9. - с. 19-25.

162. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1999. с.528.

163. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка. //Деньги и кредит. 1991. - № 9. - с. 11 -31.

164. Чаплыгина Т. АРКО хочет "дополнить функции". //Финансовая Россия. 2000. - № 22. - с.9.

165. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998.- с.224.

166. Шерер Ф., Росс Д. Структура отраслевых рынков. Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997.- с.698.

167. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993. - с. 144.

168. Шумпетер И.А. Капитализм, социализм и демократия: Пер. с англ./Предисл. и общ. ред. B.C. Автономова. М.: Экономика, 1995. - с.540.

169. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России 1991 1997 гг. - М.: ИЭПП, 1998. - с.1113.

170. Экономическая стратегия. /П.р. А.П. Градова.- СПб.: Спец. лит. 1995.- с.414.