Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами: на примере Ставропольского края тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Мищенко, Ирина Сергеевна

• Мищенко, Ирина Сергеевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Мищенко, Ирина Сергеевна

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

1.1. Особенности функционирования рынка банковских платежных

1.2. Инфраструктура рынка банковских платежных карт

1.3. Методики оценки эффективности операций с банковскими платежными картами

Глава 2. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ СТРАТЕГИЙ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЯ

2.1. Состояние и проблемы развития регионального рынка банковских платежных карт

2.2. Оценка формирования спроса на банковские платежные карты в Ставропольском крае

2.3. Оценка эффективности операций с банковскими платежными картами коммерческими банками Ставропольского края

Глава 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ

3.1. Совершенствование методики оценки эффективности операций с банковскими платежными картами

3.2. Рекомендации по внедрению новых банковских продуктов на основе платежных карт

3.3. Прогнозирование развития рынка банковских платежных карт в регионе

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение эффективности операций с банковскими платежными картами: на примере Ставропольского края»

Актуальность темы исследования. В условиях жесточайшей конкуренции деятельность российских коммерческих банков ориентируется на поиск и разработку новых путей эффективности работы. Одним из перспективных сегментов банковского рынка является рынок платежных карт. В современных условиях он развивается динамично: увеличивается эмиссия платежных карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. С целью повышения эффективности операций с продуктами на банковском рынке, необходимо внедрение новых банковских продуктов на основе платежных карт, что, в свою очередь, вызовет необходимость тщательного анализа ситуации на рынке, умения прогнозировать его развитие. Для выработки рекомендаций по повышению эффективности операций с банковскими платежными картами необходимо четкое определение сущности банковского продукта. В связи с этим, уточнение теоретических основ и обоснование конкретных практических рекомендаций по совершенствованию методических подходов к решению названной проблемы является важной задачей научных исследований.

В регионах из-за недостаточной мотивации населения в ежедневном использовании платежных карт не только с целью обналичивания денег, но и в качестве средства кредитования и накопления, функциональность банковских платежных карт до сих пор не реализована в полном объеме. Трудности с расширением их использования вызваны российскими особенностями внедрения платежных карт на рынок банковских продуктов, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость повышения эффективности операций с платежными картами коммерческого банка с учетом особенностей его функционирования в рыночных условиях.

Степень научной разработанности проблемы. Теоретические аспекты сущности банковского продукта рассматривались в трудах ученых: П.Н. Шуляка, Т.Х.Курбанова, Н.П.Белотеловой, Н. И. Валенцевой, Д. В.Волынского, А. П. Дубанкова, А. Н. Иванова, О. И. Лаврушина, О. Н. Маланчука, Ю. С. Масленченкова, Э.А.Уткина, В. Е. Хруцкого, И. В. Шмаковой. Особую значимость представляют теоретические и методологические положения Д. А. Гаврилова - в вопросах исследования систем продвижения банковских продуктов и путей повышения эффективности их использования; В. А. Перехожева - в вопросах повышения конкурентоспособности банковского продукта на региональном рынке. А. А. Андреевым, Н. Бабиновой, М. П. Березиной, А. Гризовой, Н. В. Ивановым, Ю. JI. Коржовой, Ю. И. Коробовым, А. И. Логиновым, О. В. Мирошкиной, А. Г. Морозовым, А. С. Новоселовым, Ю. В. Перлиным, Д. В. Подольским, О. С. Рудаковой, Ю. В. Селивановым, М. Сидоренко, И. А. Скоробогачевой, А. В. Спесивцевым, И. А. Спирановым, П. В.Стромским, В. М. Усоскиным сфера функционирования банковских платежных карт; А. К. Щеглаковой разработана методика определения эффективности банковских Интернет - продуктов на основе научно-обоснованной системы показателей инвестиционных проектов.

Среди исследований зарубежных авторов по данной тематике следует выделить работы Л. Мэндэлла, С. Раша, Т. Расселла, П. Сайера, Р. Коли.

Полагаясь на исследования зарубежных и российских ученых, следует подчеркнуть значимость операций с платежными картами для банковской системы в целом и коммерческих банков, в частности. Необходимость повышения их эффективности, а также недостаточность научной проработки путей достижения данного аспекта обусловили актуальность и предопределили выбор темы, постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель диссертационного исследования заключается в разработке методических положений и выработке практических рекомендаций по определению путей повышения эффективности операций с платежными картами на рынке банковских продуктов.

Для достижения поставленной цели в ходе диссертационного исследования были поставлены и решены следующие задачи:

- уточнить содержание понятия «банковский продукт», определить место рынка платежных карт в системе рынка банковских продуктов, изучить его инфраструктуру;

- охарактеризовать методики оценки эффективности операций с банковскими платежными картами;

- осуществить комплексный анализ рынка платежных карт на основе деятельности его участников для формирования стратегии и предложений по развитию данного рынка;

- разработать новый банковский продукт для его внедрения на рынок платежных карт;

- построить прогноз развития рынка банковских платежных карт на основе оценки эффективности операций на рынке.

Объектом исследования выступает финансовая система государства, а именно: банковская система.

Предметом исследования являются финансовые и организационные отношения, возникающие по поводу функционирования рынка банковских платежных карт.

Теоретической основой исследования послужили фундаментальные исследования отечественных и зарубежных ученых в области финансов, банковского дела, экономической теории.

Методологической основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области проведения операций с банковскими платежными картами, законодательные акты и постановления Правительства РФ, Центрального Банка РФ.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований, объединенных системным подходом к изучению данной проблемы. На разных этапах работы применялись аналитический, монографический, экономико-статистический, графический, абстрактно-логический, сравнительный методы исследования с их многообразными способами и приемами.

В качестве информационной базы использовались материалы Центрального Банка РФ и Главного Управления ЦБ РФ по Ставропольскому краю, Ассоциации региональных банков «Россия», Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Ставропольскому краю, официальные отчетные данные коммерческих банков, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в следующем:

- уточнено понятие «банковский продукт» как определенного пакета действий и услуг коммерческого банка, предоставляемого им в рамках заключенного договора в соответствии с законодательством РФ, сферой обращения которого является одноименный рынок банковских продуктов. Определены критерии выделения границ рынка банковских продуктов по продуктовому и географическому признакам. Определено место рынка банковских платежных карт в системе рынков банковских продуктов как рынка, одновременно включающего в себя функций рынков нескольких банковских продуктов. Изучена инфраструктура рынка платежных карт, возможности ее развития;

- на основе консолидации разрозненных методик расчета эффективности использования банковских платежных карт предложена единая методика оценки эффективности реализации нескольких программ с применением платежных карт (заключения зарплатного проекта и перевода сотрудников организации для получения заработной платы на банковские карты, установления банкомата на территории предприятия, POS-терминала в торговом зале компании), базирующаяся на сопоставлении доходов и расходов от реализации проекта, по которым происходит расчет сроков его окупаемости;

- в соответствии с особенностями функционирования банковского рынка платежных карт рассчитаны его индекс и уровень концентрации, обоснованы пути совершенствования данного рынка; на основе метода скользящей линейной регрессии построена модель идентификации рыночной ситуации, позволяющая вырабатывать стратегию поведения на рынке платежных карт его участникам;

- разработан новый банковский продукт, основанный на механизме дистанционного взаимодействия субъектов рынка платежных карт, предусматривающий оптимизацию процесса поиска контрагентов, расчетов, минимизации документооборота, оказание организационно-правового содействия, увеличения клиентской базы банка;

- построен среднесрочный прогноз развития рынка банковских платежных карт Ставропольского края, выявлены тенденции развития инфраструктуры рынка, формирования спроса и предложения. На основе прогноза динамики доходов населения края в контексте с прогнозными данными эмиссионного и эквайрингового рынков составлен прогноз реализации коммерческими банками продуктов на основе платежных карт на рынке банковских продуктов края.

В работе получены и выносятся на защиту следующие научные результаты:

1. Сформулированные понятия банковского продукта, банковской услуги с позиции сферы Их обращения. Уточненное положение рынка банковских платежных карт в классификации рынков банковских продуктов, с указанием географических и продуктовых границ на основе группирования рынка согласно его целевой аудитории.

2. Усовершенствованная методика расчета эффективности реализации программ с использованием платежных карт в социальной сфере путем консолидации разрозненных методик эффективности использования банковских платежных карт в единую.

3. Выявленные тенденции изменения спроса и предложения, складывающиеся на рынке платежных карт Ставропольского края. Оценка деятельности трех ведущих кредитных организаций региона по реализации карточной стратегии, а также разработанная и протестированная модель идентификации рыночной ситуации, позволяющая определить оптимальную стратегию развития банковского бизнеса с целью прогнозирования развития рынка платежных карт в регионе.

4. Разработанный новый банковский продукт, основанный на механизме дистанционного взаимодействия субъектов рынка банковских платежных карт.

5. Построенный среднесрочный прогноз развития рынка платежных карт в Ставропольском крае, на основании которого спрогнозирована реализация наиболее востребованных банковских продуктов на основе платежных карт на рынке банковских карт в указанном периоде.

Теоретическая значимость исследования. Основные положения и выводы исследования могут использоваться при проведении дальнейших исследований проблем банковского дела как учебно-методический материал в преподавании дисциплин: «Банковский маркетинг», «Банковская конкуренция», «Организация деятельности коммерческого банка», «Экономика банка».

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в разработке рекомендаций по повышению эффективности операций с банковскими платежными картами, что, в конечном итоге будет способствовать развитию устойчивости банковской системы.

Внедрение и апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на международных, всероссийских, региональных научно-практических конференциях, а также обсуждались на научных семинарах экономического факультета Российского государственного социального университета.

Теоретические положения и практические материалы работы используются в аналитической деятельности Ставропольпромстройбанк -ОАО.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 9 научных работах общим объемом 2,8 п.л., из них 2 работы опубликованы в изданиях, рекомендованных ВАК России.

Структура диссертационной работы выглядит следующим образом:

Введение

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Мищенко, Ирина Сергеевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе выполненных в работе научных исследований по проблеме повышения эффективности операций с банковскими платежными картами, разработанных теоретических, методических и практических положений, можно сделать следующие выводы и предложения:

Проведенное исследование операций с платежными картами, совершаемыми на рынке банковских карт Ставропольского края, позволило сделать ряд соответствующих выводов:

1. В экономической литературе существует ряд подходов к определению понятий «банковский продукт» и «банковская услуга». При этом, мнение авторов относительно того, какое из понятий является составляющим другого, разделилось. Анализируя научные труды ученых за период, охватывающий более пяти лет, а также тенденции, складывающиеся в развитии экономической теории в настоящий момент, автор пришел к выводу о том, что банковский продукт следует рассматривать как комплекс действий услуг, направленных на удовлетворение спроса со стороны клиентов банка. При этом, сферой обращения банковских продуктов является одноименный рынок. Услуга же является неотъемлемой частью банковского продукта, реализуемая на данном рынке.

Банковские платежные карты, являясь специфическим банковским продуктом, т.к. объединяют функции некоторых банковских продуктов, образуют рынок банковских платежных карт, который, в свою очередь, объединяет функции рынков некоторых банковских продуктов: рынка депозитных продуктов, кредитных продуктов, расчетно - кассовых продуктов. Определяя границы рынка банковских платежных карт, следует разделить его на эмиссионный и эквайринговый рынки. Эмиссионный рынок банковских платежных карт юридически ограничивается регистрацией держателей карт на территории данного рынка (коммерческие банки эмитируют платежные карты гражданам региона, на территории которого осуществляют деятельность). При этом, продуктовые границы рынка выпускаемых карт ограничены лицензией руководителя организации на право осуществлять те или иные банковские услуги, а географические границы данного рынка отсутствуют, т.к. банковские платежные карты могут быть использованы их держателями как по России, так и за рубежом, в зависимости от принадлежности карты той или иной платежной системе. Границы эквайрингового рынка платежных карт, отсутствуют в случае, если коммерческие банки, расположенные на территории административной единицы не эмитируют и не обслуживают карты локальных платежных систем.

2. В настоящий период коммерческими банками используются определенные методики расчета экономической эффективности реализации банковских продуктов субъектам рынка, базирующиеся на оценке статистических показателей учета расходов и доходов от операций с платежными картами. При этом все они выполняют конкретную функцию -расчета эффективности единой операции, что не позволяет моделировать экономический эффект от реализации сразу нескольких продуктов на рынок. В связи с вышеизложенным, автором предложена единая модель методики расчета экономического эффекта при одновременной реализации нескольких банковских продуктов на основе платежных карт конкретному субъекту рынка. Данная методика, основанная на анализе данных о расходах и доходах коммерческого банка при реализации следующих продуктов: заключении зарплатного проекта и перевода сотрудников компании на обслуживание по платежным картам в банк, установки банкомата на территории организации, POS - терминала в офисе продаж компании, позволяет определить срок окупаемости рассматриваемого проекта.

3. Анализ рынка банковских платежных карт в Ставропольском крае показал высокий уровень его концентрации, достигнутый, в прочем, за счет исторического положения Северокавказского банка Сбербанка России на данном рынке: изначальным запуском программы эмиссии платежных карт на территории Ставропольского края Северокавказским Банком Сбербанка РФ, разветвленностью его отделений, большой зоной охвата целевой аудитории. Однако, в настоящий момент прослеживается ежегодная тенденция уменьшения доли платежных карт, эмитированных Северокавказским Банком Сбербанка РФ на рынке банковских карт края и возрастание доли платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями. Это объясняется увеличением количества участников рынка преимущественно за счет филиалов иногородних банков, более гибкой маркетинговой политикой со стороны рассматриваемых банков, возможностью быстро реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, наличием диверсифицированной линейки продуктов на основе банковских платежных карт, достаточностью финансовых ресурсов для расширения инфраструктуры обслуживания эмитируемых карт.

4. Для расширения предложения со стороны коммерческих банков на рынке платежных карт и оптимизации расчетов участников рынка, автором разработан новый банковский продукт дистанционного обслуживания «Система общего взаимодействия юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» на основе продукта «Интернет - банк» с использованием платежных карт. Внедрение данного продукта на рынок позволит оптимизировать процесс взаимодействия предпринимательских структур - клиентов коммерческого банка, предоставить доступ юридическим лицам к большему набору сервисных услуг со стороны банка. Для коммерческого банка, в свою очередь, данный продукт позволит получить дополнительные доходы от сервисных услуг, мотивировать предпринимательскую структуру на сотрудничество с банком, контролировать процесс ведения деятельности структурой. Основой доступа в предлагаемый продукт будет являться банковская карта, работающая с использованием технологии ПИН- 2.

5. Для выработки стратегии принятия решения коммерческими банками

126 о реализации продуктов на основе платежных карт, предложена аналитическая система, позволяющая принимать решение об эффективности внедрения продуктов на одноименный рынок. Тестирование данной системы показало совпадение прогноза, выполненного по нескольким методикам с фактической ситуацией, складывающейся на рынке платежных карт Ставропольского края.

6. Среднесрочный прогноз развития рынка банковских платежных карт в Ставропольском крае, составленный на период до 01.01.2010г. свидетельствует о развитии данного рынка. Планируется увеличение количества эмитированных карт, объема операций по картам, совершенных на территории России и за рубежом. Будут внедряться новые продукты на основе банковских платежных карт, расшириться функциональность платежных карт, а соответственно, и данного рынка. В связи с этим, коммерческие банки будут развивать инфраструктуру рынка платежных карт: увеличится количество банкоматов, пунктов выдачи наличных, POS -терминалов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Мищенко, Ирина Сергеевна, 2007 год

1. Российская Федерация. Гражданский кодекс: ФЗ № 51 от 30 ноября 1994 г. - Часть первая.

2. Российская Федерация. Законы. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ № 86 от 10 июля 2002 г.

3. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 г.

4. Российская Федерация. Законы. Об электронной цифровой подписи: ФЗ №1 от 10 января 2002 г.

5. Российская Федерация. Законы. О применении контрольно -кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт: ФЗ № 54 от 22 мая 2003 г.

6. Российская Федерация. Законы. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ № 117 от 23 июня 1999 г.

7. Российская Федерация. Законы. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ №115 от 07 августа 2001г.

8. Российская Федерация. Законы. Об информации, информационных технологиях и о защите информации: ФЗ №149 от 27 июля 2006г.

9. Правительство Российской Федерации и Центральный Банк Российской Федерации. Заявления. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года: 3 № 983 п-ШЗ от 05 апреля 2005 г.

10. Правительство Российской Федерации. Постановления. Об утверждении условий признания доминирующим положения кредитной организации и правил установления доминирующего положения кредитной организации: П №409 от 26 июня 2007 г.

11. Правительство Российской Федерации. Постановления. Обусловиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций: П №194 от 7 марта 2000 г.

12. Минэкономики РФ, Минфином РФ и Госстрой РФ. Методические рекомендации. По оценке эффективности инвестиционных проектов: М № ВК 477 от 21 июня 1999 г.

13. Российская Федерация. Налоговый кодекс: ФЗ № 146 от 31 июня 1998 г. Часть первая.

14. Центральный Банк Российской Федерации. Приказы. Об утверждении методики оборота банковских услуг: П №730 от 2 декабря 2000 г.

15. Федеральная антимонопольная служба. Приказы. Об утверждении порядка определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг: П №247 от 25 октября 2005 г.

16. Федеральная антимонопольная служба. Приказы. Порядок определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг: П №247 о 25.10.2005 г.

17. Центральный Банк Российской Федерации. Положения. О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями: ВП №17 от 10 февраля 1998 г.

18. Центральный Банк Российской Федерации. Положения. О порядке эмиссии кредитными организациями платежных карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: П № 23 от 9 .04.1998 г. (утратило силу).

19. Центральный Банк Российской Федерации. Положения. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: П №266 от 24 декабря 2004 г.

20. Центральный Банк Российской Федерации. Указания. О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004г. №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: У №1725 от 21 сентября 2006 г.

21. Центральный Банк Российской Федерации. Положения. О безналичных расчетах в Российской Федерации: П №2 от 3 октября 2002 г.

22. Центральный Банк Российской Федерации. Положения. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: П № 222 от 1 апреля 2003 г.

23. Аныпин, В. М. Инвестиционный анализ Текст. : учеб.-практ. пособие / В. М. Аныпин. М.: Дело, 2000. - 280 с.

24. Бабинова, Н. В. Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек Текст. : англо- русский словарь / Н. В. Бабинова, А. И. Гризов, Д. М.Сальников, М. С.Сидоренко, О. В. С мородинов М. : АОЗТ «Рекон», 2001. - 272 с.

25. Березина, М. П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики Текст. / М. П.Березина М. : Консалтбанкир, 1997. - 296с.

26. Борисов, А. Б. Большой экономический словарь Текст. / А. Б. Борисов. М. : Книжный мир, 2007. - 860 с.

27. Борисюк, Н. Стратегия развития банковского сектора: вопросы и проблемы Текст. / Н. Борисюк // Аналитический банковский журнал. 2006. №3.

28. Буевич, С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности Текст. : учебное пособие / С. Ю. Буевич, О.Г.Королев. М. : КНОРУС, 2004.- 160 с.

29. Бутов, В. И. Основы региональной экономики Текст. / В. И. Бутов, В. Г. Игнатов, Н. П. Кетова. Ростов-на-Дону : Книжный Дом «Университет», 2000. -405 с.

30. Быстров, JI. В. Пластиковые карты Текст. / JI. В. Быстров, А. С. Воронин, А. Ю. Гамольский, А. Н.Грачев, JI. Днльберг, Е. В. Ермолаева и др. М. : Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2005. - 624 с.

31. Васильева, Н.К. Устойчивость экономического развития регионов Текст. / Н. К. Васильева, О.В. Мандрица. Ставрополь : «СевероКавказский гуманитарно-технический институт», 2004. - 206 с.

32. Взгляд Visa International на российский рынок Текст. // ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001.№ 5. С. 10-12

33. Волынский, Д. В. Моделирование банковских продуктов и операций в сервисно-ориентированных средах Текст. / Д. В. Волынский // Диссертация на соискание кандидатской степени. М, 2005.

34. Гаврилов, Д. А. Эффективность инструментов продвижения банковских продуктов: оценка и пути повышения Текст. / Д. А. Гаврилов // Диссертация на соискание кандидатской степени. Саратов, 2006.

35. Гинзбург, А. И. Пластиковые карты: виды, использование, безопасность Текст. / А. И. Гинзбург. СПб. : Питер, 2004. - 128 с.

36. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики Текст. / Ю.В. Головин. М. : Финансы и статистика,2000.-416 с.

37. Гранберг, А.Г. Основы региональной экономики Текст. / А.Г. Гранберг. М. : «Государственное предприятие издательско-полиграфическая фирма «Ставрополье», 2000. - 492 с.

38. Грачева, М. E-banking. Современные тенденции Текст. / М.Грачева // ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. № 5. С.37-41.

39. Дмитриенко, А. П. Формирование цен банковских продуктов с учетом их качества Текст. / А.П. Дмитриенко // Диссертация на соискание кандидатской степени. Новосибирск. - 2005.

40. Донских, A.M. Повышение эффективности банковской системы России Текст. / А. М.Донских // Банковское дело. 2007. №7. С. 60- 65.

41. Ершов, А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши Текст. / А. П.Ершов // Банковское дело. 2007. №7. С.29-32.

42. Иванов, Н. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке Текст. / Н. В. Иванов М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2003. - 272 с.

43. Иванов, П. А. Платежи в электронной коммерции Текст. / П. А. Иванов, Ю. А. Стрельченко //Деньги и кредит. 2002. № 1. С. 41-45.

44. Кашин, Ю. И. К вопросу о модификации функции денег Текст. / Ю. И.Кашин // Деньги и кредит. 2002. №1. С. 64-66.

45. Кормнов, Ю. О повышении конкурентоспособности экономики Текст. / Ю.Кормнов //Экономист. 2006. №8. С.13-21.

46. Коробов, Ю.И. Банковские операции Текст. : учебник / Ю. И. Коробов, Г. Г. Коробова, А. Ф. Рябова и др. М. : Магистр, 2007. - 446 с.

47. Коровин, Д. Г. Методы повышения надежности платежных услуг на основе пластиковых карт Текст. / Д. Г. Коровин // Диссертация на соискание кандидатской степени. СПб, 2005.

48. Коротков, А. В. Электронный денежный конвейер Текст. / А. В.Коротков. М. : Издательство «Дело», 2006. - 270 с.

49. Котлер, Ф. Основы маркетинга Текст. / Ф.Котлер. М.:1. Прогресс,1990.-736с.

50. Красавина, JL Н. Проблемы денег в экономической науке Текст. / JI. Н. Красавина // Деньги и кредит. 2001. № 8. С. 3-6.

51. Красавина, JI. Н. Актуальные проблемы денег и денежного обращения Текст. / JI.H. Красавина, Е. П. Баранова // Деньги и кредит. 2002. № 1. С. 59-63.

52. Кузык, Б. Н. Россия в пространстве и времени Текст. / Б. Н. Кузык, А. И. Агеев, О. В. Доброчеев, Б. В. Куроедов, Б. А. Мясоедов. М. : Институт экономических стратегий, 2004. - 330 с.

53. Курганова, О. Что такое банковская инфраструктура Текст. / О. Курганова // Аналитический банковский журнал. 2003. №2. С. 24-29.

54. Лаврушин, О. И. Банковское дело Текст. : учебник / О. И.Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др. М. : КНОРУС, 2006. - 766 с.

55. Латышева, Н. В. Развитие современных платежных технологий в Саратовской области Текст. / Н.В.Латышева // Банковское дело. 2007. №10. С. 96-102.

56. Лютикова, И. С. (Мищенко) И. С. Использование банковских платежных карт в сельском хозяйстве как элемент инфраструктуры предпринимательства Текст. / И. С. Лютикова // Международный сельскохозяйственный журнал. Москва, 2006.

57. Мищенко, И. С. Платежные карты как элемент инфраструктуры банковского предпринимательства Текст. / И. С. Мищенко // Журнал «Российское предпринимательство». Москва, 2006.

58. Лютикова, И. С. (Мищенко, И. С.). Региональный рынок банковских продуктов: специфика, перспективы развития Текст. / И. С.

59. Лютикова, И. Н. Лякишева // Материалы II межрегиональной научно-практической конференции. Ставрополь: СТГАУ, 2005г.

60. Лютикова, И. С. (Мищенко) И. С. Маркетинг банковских продуктов как стратегия конкурентоспособности коммерческих банков Текст. / И. С. Лютикова // Материалы II международной научно-практической конференции. Днепропетровск, 2004.

61. Лютикова, И. С (Мищенко, И. С.). Студенческие кредитные карты как направление карточного бизнеса банка Текст. / И. С. Лютикова // Материалы международной научно-практической конференции. МГУ Ломоносова, 2005г.

62. Лютикова, И. С. (Мищенко) И. С. Особенности маркетинга зарплатных проектов в коммерческих банках на региональном уровне Текст. / И. С. Лютикова // Материалы международной научно-практической конференции. МГУ Ломоносова, 2005.

63. Лютикова, И. С. (Мищенко) И. С. Концепция стратегическогоменеджмента Текст. / И. С. Лютикова, Д. А. Горбунов // II Межрегиональная научно-практическая конференция. Ставрополь: СТГАУ, 2005.

64. Лякишева, И. Н. Мировая экономика Текст. : учебно-методическое пособие / И. Н. Лякишева, О. В. Климовец, А. Н. Сиротинский, А. П.Новосельцева, И. С.Лютикова, В. Л. Ерохин. -Ставрополь : Изд-во СтГАУ «АГРУС», 2005.

65. Маланчук, О. Н. Банковский продукт теория и практика Текст. / О. Н. Маланчук // Финансовый бизнес. 2007. №4. С. 31- 37.

66. Марьясин, А. М. Развитие платежно-расчетных систем в российском финансовом секторе Текст. / А.М.Марьясин // Банковское дело. 2007. №7. С.24- 27.

67. Масленченков, Ю. С. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка Текст. / Ю.С. Масленченков, А.П. Дубанков. -М: БДЦ-Пресс, 2003г. 168 с.

68. Моисеев, С. Р. Конкуренция в российском банковском секторе Текст. / С. Р.Моисеев // Банковское дело. 2007. №8. С. 43-49.

69. Науменко, А. И. Оценка эффективности внедрения инновационных информационных технологий в банковской деятельности Текст. / А. И. Науменко // Диссертация на соискание кандидатской степени. Новосибирск, 2006.

70. Новоселов, А. С. Региональный потребительский рынок Текст. / А.С. Новоселов. Новосибирск : Издательство «Сибирское соглашение», 2002. - 364 с.

71. Орлова, Е. В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение Текст. / Е. В. Орлова. М. : Издательско-консультационная компания «Статус-Кво 97», 2004. - 327с.

72. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году // Электронный ресурс : http:www.cbr.ru.

73. Официальный сайт экономической банковской информации //1. Http:www.banks rate.ru.

74. Официальный сайт ЦБ РФ // Httpiwww.cbr.ru.

75. Официальный сайт клуба банковских аналитиков // Http: www.bankclub.ru.

76. Официальный сайт ОАО «Евроситибанк» // Http: www.eurocitybank.ru.

77. Официальный сайт ОАО «Ставропольпромстройбанк» // Http: www.psbst.ru.

78. Официальный сайт ОАО АКБ «РОСБАНК» // Http: www.rosbank.ru.

79. Официальный сайт Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Ставропольскому краю // Http:www.stavropol.ru /srv /kraykomstat /index.html.

80. Рейтинг банков и регионов // Электронный ресурс: www. ruseconomy. ru / nomer 15 200404 / ее 13.html.

81. Перехожев, В. А. Конкурентоспособность банковского продукта на региональном рынке Текст. / В. А. Перехожев // Диссертация на соискание кандидатской степени. Оренбург, 2003.

82. Попов, Р. Рынок платежных систем. «Электронные деньги» Текст. / Р. Попов, М. Веремеенко // Банковское дело. 2007. №7. С. 33 -35.

83. Россия в цифрах 2007: краткий статистический сборник Текст. / Федеральная служба государственной статистики (Росстат). М. :ОАО «Типография «Новости», 2007. - 494 с.

84. Рубинштейн, Т. Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты Текст. : учебное пособие / Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкина. М. : Гелиос АРВ, 2002. - 21 с.

85. Рудакова, О. С. Банковские электронные услуги Текст. : практикум / О.С. Рудакова, И. В. Рудаков. М.: ЮНИТИ 2000. - 110 с.

86. Рязанцев, С. В. Современный демографический и миграционныйпортрет Северного Кавказа Текст. : монография / С. В. Рязанцев. -Ставрополь : Сервисшкола, 2003 376 с.

87. Социально-экономические проблемы развития РФ Текст. : сборник научных трудов преподавателей и аспирантов кафедры. Выпуск 2.- М. : АПКиППРО, 2006. 218 с.

88. Социально экономические проблемы развития РФ Текст. : сборник научных трудов преподавателей и аспирантов кафедры. Выпуск 3.- М. : АПКиППРО, 2007. 196 с.

89. Спиранов, И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами Текст. / И. А. Спиранов. М. : Издательская группа «Бдц- Пресс», 2005. - 207с.

90. Ставропольский край в цифрах 2005 Текст. : статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики. Территориальный орган по Ставропольскому краю. Ставрополь: «Ставропольстат», 2005. - 208 с.

91. Тавасиев, А. М. Конкуренция в банковском секторе России Текст. / А. М. Тавасиев, Н. М. Ребельский. М. : Издательство «ЮНИТИ ДАНА», 2001.-303 с.

92. Тавасиев, A.M. Банковское дело Текст. : учебник / А. М. Тавасиев, Н. Д. Эриашвили. М. : ЮНИТИ, 2004. - 527 с.

93. Тосунян, Г. А. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Текст. / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин. -М. : Дело, 2001. 250 с.

94. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки Текст. / В.М. Усоскин. М. : ИЦП «Вазар- Ферро», 1995. - 144 с.

95. Цвылев, Р. И. Мировой рынок труда : новая реальность для

96. России и СНГ Текст. / Р. И. Цаылев, Г. Г. Иванов, А. К. Жирицкий и др.; РАН, ИН-т сравнит, политологии и пробл. рабочего движения. М. : Наука, 1994.- 190 с.

97. Шмакова, И. В. Доходность банковских продуктов: оценка и методы управления Текст. / И. В.Шмакова // Диссертация на соискание кандидатской степени. М. - 2004.

98. Щеглакова, А. К. Разработка и использование банковских интернет-продуктов и оценка их эффективности Текст. / А. К.Щеглакова // Диссертация на соискание кандидатской степени. Иваново. - 2006.

99. Щенников, А. В. Организационно-экономические аспекты дистанционного обслуживания в сфере финансовых услуг Текст. / А. В. Щенников // Диссертация на соискание кандидатской степени. М. - 2006.

100. Шуляк П. Н. Финансы Текст. / П. Н. Шуляк, Н. П. Белотелова. -М. : Издательский дом «Дашков и К», 2002. 452 с.

101. Юров, А. В. Наличные деньги и электронные средства платежа : оценка перспектив Текст. / А. В. Юров // Деньги и кредит. 2007. №7. С. 37-43.

102. Юровицкий, В. М. Теория денег в информационной экономике Текст. / В. М. Юровицкий // Диссертация на соискание кандидатской степени. М. - 2007.

103. A glossary of terms used in payments and settlement systems Text. / Committee on Payment and Settlement Systems. BIS. January 2001. 45 p.

104. Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries Text. / Bank for International Settlements, Basil, Switzerland, September 2000 45 p.

105. EPI в ожидании евро или глобализация стандартов Текст. / ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. № 6. С. 2-5.

106. Europay. В России для чипа есть дополнительные возможности Текст. // ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. № 6. С. 9-11.

107. Europay International / http://www.europay.com.

108. Forrester Research Institute / http://www.forrester.com.

109. Internet Payment Systems Group / http://www.emoney.ru.

110. MasterCard Bylaws and Rules / MasterCard Int. 2001. 598 p.

111. MasterCard International / http://www.mastercard.com.

112. Management and Supervision of Cross Text. // Border for Electronic Banking Activities BCBS, Basel, July 2003.

113. Risk Management Principles for Electronic Banking Text. // BCBS, Basel, May 2003.

114. Visa в России: новый офис новые перспективы Текст.// ПЛАС. Платежи системы карточки. 2001. № 6. С. 6-8.

115. Visa International / http://www.visa.com.122.Journa123.Journa124.Journa125.Journa126. Journa127. Journa128. Journa129. Journa130. Journa131. Journa132.Journa133.Journa134. Journa135.Journa136. Journa137. Journa138. Journa139. Journa140. Journa

116. American Banker. . American Economic Review. . Banking and Finance.

117. BOG finance and economics discussion series. . Business. . Economics. . Economist. . Finance . Financial. . Financial Analysts. . Financial and Strategic Decisions. . Financial Economics. . Financial Services Research. . Management Science . Money.

118. Money, Credit and Banking. . Monetary Economics, of Economic Theory, of Finance.

119. Journal of Finance and Quantitave Analisis.

120. Journal of Futures Markets.

121. Journal. Review of Economic Studies.

122. Journal. Review of Economics and Statistics

123. Journal. The Canadion of Economic.146. Journal. The economist.

124. Quarterly Journal of Economics.140