Развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Курьянова, Светлана Леонидовна

• Курьянова, Светлана Леонидовна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Курьянова, Светлана Леонидовна

Введение

1. Теоретические основы систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт

1.1 Место банковских пластиковых карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования

1.2. Исторические аспекты и тенденции развития систем расчетов на основе банковских пластиковых карт

2. Анализ отечественной практики функционирования систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт

2.1. Особенности внедрения и современные тенденции использования банковских пластиковых карт в России

2.2. Региональные аспекты применения банковских пластиковых карт

3. Предложения по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт в РФ

3.1. Анализ подходов к построению Национальной системы пластиковых карт в России

3.2. Концептуальные основы создания Национальной системы пластиковых карт в России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации»

Становление двухуровневой банковской системы в России, начавшаяся конкурентная борьба за привлечение частного вкладчика к обслуживанию, Ш1 стали причиной поиска и внедрения в банковскую практику новых расчетноплатежных инструментов, среди которых достойное место занимают банковские пластиковые карты.

За более чем десятилетний период существования рынка банковских пластиковых карт в России можно отметить, что его развитие в современных условиях идет весьма динамично: увеличивается эмиссия пластиковых карт, растут обороты и остатки по картсчетам, расширяется спектр услуг с их использованием. Вместе с тем функциональность пластиковых карт до сих пор не реализована в России в полном объеме. Население воспринимает пластиковые карты не как новый инструмент денежных расчетов, а как средство доступа к счету, необходимое для получения кассовых авансов через пункты выдачи на-Ф личных и банкоматную сеть. Смещение акцентов на операции с наличными денежными средствами посредством пластиковых карт вызвано российскими особенностями их внедрения на рынок банковских услуг, когда массовость эмиссии не подкрепляется адекватной инфраструктурой их обслуживания, способной проявить интерес к пластиковым картам как платежному инструменту.

В этой связи поиск путей дальнейшего развития и активизации системы расчетов с использованием пластиковых карт на основе изучения опыта зарубежных стран и тенденций развития отечественного рынка в целях повышения функциональности пластиковых карт как полноценного расчетно-платежного инструмента подтвердили актуальность и обусловили выбор автором темы диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является на основе изучения проблем и особенностей развития банковских пла-Ф стиковых карт в России, выработка направлений повышения функциональности пластиковых карт как инструмента системы расчетов.

Достижение поставленной цели предопределило рассмотрение ряда более частных проблем и решение следующих задач:

• Рассмотрение действующей системы платежного инструментария, выявление места и роли банковских пластиковых карт как ее составного элемента;

• Исследование сущности межбанковских отношений, возникающих в процессе взаиморасчетов при использовании банковских карт;

• Определение, на основе зарубежного опыта, исторических основ становления и направлений развития систем расчетов на основе банковских пластиковых карт и роста спектра услуг с их использованием;

• проведение комплексного анализа рынка пластиковых карт, выявление особенностей внедрения пластиковых карт в практику работы кредитных организаций с физическими лицами в России и отдельно взятом регионе;

• выявление проблем и тенденций развития систем расчетов с использованием пластиковых карт;

• разработка концептуальных основ построения национальной системы расчетов с использованием банковских карт с целью развития инфраструктуры их обслуживания и на этой основе повышения функциональности пластиковых карт как составляющей системы платежного инструментария.

Предмет и объект исследования. Объектом диссертационного исследования выступают системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт. В рамках объекта исследования непосредственным предметом изучения являются теоретические и практические вопросы, связанные с особенностями внедрения, механизмом и проблемами функционирования банковских пластиковых карт.

Теоретическая и методологическая основа исследования. В ходе решения поставленных задач автором изучены труды российских и зарубежных специалистов в области платежных систем: М.П. Березиной, В.А. Зубенко, А.К. Капустина, Н.В. Смородинской, В.А. Савостьянова, В.М. Усоскина, А.В. Шам-раева, А. Липиса, Т.Маршала и др. Большое внимание при исследовании экономической сущности и механизма функционирования пластиковых карт в

России и за рубежом уделено работам А.А. Андреева, М. Ауриемы, С. Афониной, А.В. Вавилова, Н.А. Кутявиной, И.И. Ильина, Ж. Матука, А.Г. Морозова, Ю.В. Пашкуса, О.С. Рудаковой, В.М. Усоскина, А.Н. Шарова. Кроме того, при раскрытии темы диссертации автором использовались исследования отечественных экономистов, занимающихся изучением проблем функционирования банковских пластиковых карт и электронных денег в России: А. Алехны, А. Граник, А. Евтюшкина, С. Захарова, Н. Кириченко, Д. Кочергина, Д. Сальникова, К. Ривкина, А. Шамраева. В ходе исследования автором изучены правовые акты, регламентирующие эмиссию и обращение банковских пластиковых карт в России.

Методологической основой диссертации послужили общенаучные методы исследования: сравнение, анализ, синтез, обобщение, комплексность и системность. В качестве информационной базы использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, статистические и аналитические материалы Банка России, коммерческих банков Читинского региона и российских платежных систем.

Наиболее существенные результаты работы, полученные лично автором:

• предложена авторская трактовка определения банковских пластиковых карт, позволившая выделить отличительные особенности банковских пластиковых карт, «электронных наличных» и предоплаченных карт;

• на основе комплексного анализа развития банковских пластиковых карт в России и на уровне отдельного региона сделан вывод о трансформации пластиковой карты как инструмента расчетов в средство доступа к счету для снятия наличных денежных средств и предложены основные меры на уровне государства по активизации расчетов банковскими картами и их развитию в дальнейшем;

• доказана возможность и целесообразность построения в России Национальной системы пластиковых карт, реализация которой будет способствовать росту инфраструктуры обслуживания карт и повышению доходности операций с их использованием.

Научная новизна диссертационной работы состоит в следующем:

• предложена авторская классификация системы платежного инструментария с учетом взаимоотношений между субъектами расчетов в проведении платежей с выделением уровней «клиент-клиент», «клиент-банк» и «банк-банк», что позволило обосновать место банковских пластиковых карт в данной системе;

• исследовано становление и определены этапы развития систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт в США, направления движения рынков банковских карт в странах Центральной и Восточной Европы, а также выявлены пути развития отечественного рынка банковских карт;

• определены особенности и тенденции развития рынка банковских пластиковых карт в России в целом и на уровне отдельного региона; выявлены причины, снижающие функциональность банковских карт как платежного инструмента;

• теоретически обоснована необходимость формирования в России Национальной системы пластиковых карт и представлена критическая оценка подходов, предлагаемых экономистами к ее построению;

• разработаны концептуальные основы создания Национальной системы пластиковых карт в России посредством добровольного объединения банков и платежных систем при координирующей роли государства в лице Центрального банка РФ, функционирование которой позволит повысить использование пластиковых карт как инструмента расчетов.

Значение полученных результатов для теории и практики заключается в том, что работа представляет собой самостоятельное

• завершенное научное исследование, а полученные в ходе работы выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования и развития рынка пластиковых карт на федеральном и региональном уровнях.

Практическая ценность диссертационного исследования состоит в том, что реализация предложенной автором концепции построения в России Национальной системы пластиковых карт даст возможность привлечения «И большого числа банков (как средних, так и мелких) к обслуживанию банковских карт, что позволит расширить инфраструктуру приема карт, удешевить операции с их использованием, проявить, в конечном итоге, интерес к пластиковой карте как расчетно-платежному инструменту.

Сведения о реализации и целесообразности практического использования результатов. Теоретические положения и практические материалы работы используются в учебном процессе при чтении лекций, проведении семинарских занятий по курсам «Деньги, кредит, банки»и «Организация деятельности коммерческого банка» на кафедре финансов и кредита Читинского института Байкальского государственного университета экономики и права.

Ряд положений диссертационного исследования получили воплощение в практике Читинского отделения № 8600 Байкальского банка СБ РФ и АКБ «Забайкальский». Отдельные рекомендации автора по активизации расчетов с использованием банковских карт вошли в «Программу социально-экономического развития Читинской области на период 2001 - 2005 годы», утвержденной администрацией Читинской области.

Основные выводы и предложения по теме диссертационного исследования докладывались автором и обсуждались на международной, межрегиональной и региональных научно-практических конференциях. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в 8 научных публикациях общим объемом 4,4 п.л.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введе-^ ния, трех глав и заключения. Построение глав диссертации обусловлено поставленными целями и задачами. Работа содержит 176 страниц, включая библиографический список использованной литературы из 164 наименования на

12 страницах и 6 приложений, иллюстрирована 12 таблицами, 17 рисунками в тексте, 8 рисунками и 3 таблицами в приложениях.

Во введении обоснована актуальность исследования, сформулированы £ цели и задачи работы, изложены теоретические и методологические основы исследования, определены научная новизна, а так же теоретическая и практическая значимость работы.

В первой главе «Теоретические основы систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт» рассматривается система платежного инструментария, выявляются особенности расчетов с использованием банковских карт, что позволяет определить их место в данной системе. Исследуется этап-ность становления и развития систем расчетов на основе банковских карт в США, а также направления развития рынка банковских карт в странах Центральной и Восточной Европы.

Во второй главе «Анализ отечественной практики внедрения систем рас-ф четов с использованием банковских пластиковых карт» выявлены мотивы внедрения пластиковых карт в практику российских кредитных организаций, показаны направления работы банков с пластиковыми картами, определены тенденции развития российского и регионального рынка пластиковых карт, отмечены причины, снижающие функциональность банковских карт в России.

В третьей главе «Предложения по развитию системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт в РФ» на основе проведенного анализа и сделанных выводов разработаны концептуальные основы построения Национальной системы платежных карт, реализация которой будет способствовать развитию инфраструктуры обслуживания карт, что позволит увеличить их функциональность как платежного средства.

В заключении сделаны выводы о решении задач диссертационного исследования и о полученных в ходе работы результатах.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Курьянова, Светлана Леонидовна

Заключение

Результатом диссертационного исследования явились следующие выводы, позволившие приблизиться к реализации поставленной цели:

1. Произошедшие в России за последние 10-12 лет революционные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков, расширив существующую систему платежного инструментария. Выявив основные недостатки существующих классификаций платежных инструментов, а именно: узкое рассмотрение элементов системы платежного инструментария, игнорирование межбанковских расчетов, выступающих завершающим этапом произведенного платежа между хозяйствующими субъектами, и новых инструментов платежа, получивших распространение в конце XX века, автор предлагает классифицировать платежные инструменты, объединив в систему два уровня взаимоотношений: «клиент - клиент» и «банк -клиент». Рассмотрение организации систем расчетов с использованием банковских пластиковых карт позволило автору исследования отнести банковские карты к промежуточным инструментам, при использовании которых могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

2. Исследование технических аспектов функционирования банковских пластиковых карт показало, что банковские карты представляют собой идентификационные документы, а система расчетов с их использованием позволяет идентифицировать всех участников сделки. Данное обстоятельство, а так же выявленные особенности в организации системы расчетов с использованием банковских карт, позволило автору отделить последние от «электронных наличных» и предоплаченных карт - «электронных кошельков», эмитируемых также кредитными организациями и имеющими общий носитель - пластиковую карту. Рассмотрение экономической сущности банковских пластиковых карт выявило, что, не являясь деньгами в научном понимании, они выступают носителем информации о денежных потоках. Современные обменные отношения носят высокую долю абстракции; пластиковые карты, являясь исключительно носителем информации, усиливают абстрактность расчетов.

3. Анализ исторических основ и тенденций развития рынков банковских пластиковых карт на примере США, как основоположницы появления данного инструмента платежа, позволил автору провести генезис, выделить этапность развития банковских карт, показав их эволюцию в увязке с совершенствованием вычислительной техники и программного обеспечения, выступающих основой для введения новых услуг, предлагаемых клиенту. Это дало возможность заключить, что развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт происходило по следующей схеме: зародившиеся одноэмитентные платежные системы сменились многоэмитентными, которые, в свою очередь, развиваясь, достигли национальных масштабов и в последующем переросли в международные. Основным мотивационным крите'рием, вызывающим подобную эволюцию, является рентабельность данного продукта, поиск роста доходности карточного бизнеса.

4. Внедрение пластиковых карт в развитых мировых державах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы расчетов на основе пластиковых карт. Однако в странах Центральной и Восточной Европы, где зарождение рынка банковских карт происходит в середине 80-х годов XX века, эволюция имеет свои особенности, обусловленные как внутренними, так и внешними факторами, влекущими за собой интеграцию локальных проектов в развитые международные платежные системы.

5. Становление и развитие рынка пластиковых карт в России в первые годы его функционирования хаотично; проявляются разнообразные причины внедрения пластиковых карт кредитными организациями в расчетно-платеж-ный механизм государства. Высокая стоимость реализации проектов, неспособность значительной части коммерческих банков к вступлению в членство международной платежной системы, обусловили появление и дальнейшее развитие российских платежных систем. В отличие от ведущих стран Восточной и Центральной Европы, к настоящему времени в России отсутствуют не только необходимые, но и достаточные условия вытеснения с рынка международными платежными системами российских систем на основе пластиковых карт. Итогом анализа развития банковских пластиковых карт в России явились выводы о его динамичном развитии, сдерживаемом, однако, последствиями финансового кризиса.

6. Рынку пластиковых карт, как и любому другому, присущи региональные особенности функционирования; это стало причиной анализа социально-экономических условий и тенденций развития банковских пластиковых карт в Читинской области. Основным итогом данного исследования является вывод о начальном этапе развития системы расчетов с использованием пластиковых карт в регионе, характеризующемся сужением функций карт до инструмента доступа к счету по причине становления и трудностей развития инфраструктуры обслуживания карт, вызванных ограниченностью свободных ресурсов региональных банков.

7. Анализ показал ограниченную, до конца не реализованную функциональность пластиковых карт. Слабое использование функций пластиковых карт в практике безналичных расчетов кроется в неразвитости инфраструктуры их обслуживания. Вступление в данный бизнес малых и средних банков, не располагающих свободными средствами либо не имеющих возможности их инвестирования в оснащение банкоматами и терминалами территории действия кредитной организации, не способствует активному использованию держателями пластиковых карт в расчетах и сводится к обналичиванию зачисляемых на картсчета денежных средств. Высокая стоимость оборудования, используемого для обслуживания пластиковых карт, выступает ключевым фактором в количественном, а не качественном наполнении региональных рынков банковских карт, сдерживает или ограничивает их функциональность. Отсутствие технологического единства, совместимости платежных систем не позволяют осуществлять взаимоприем пластиковых карт, и соответственно, получать комиссионные доходы от использования банковских карт в общей инфраструктуре их обслуживания.

8. Оценка дальнейших путей развития рынка пластиковых карт в России и услуг с их использованием позволила автору заключить, что участники рынка проявляют попытки консолидации в единую систему с целью повышения доходности «карточного» бизнеса и расширения предложения услуг держателям банковских карт. Данное обстоятельство послужило отправной точкой для разработки автором концептуальных основ построения модели Национальной системы платежных карт, предполагающей добровольное объединение существующих платежных систем с целью создания и дальнейшего развития общей инфраструктуры обслуживания карт. Реализация данной системы на уровне государства и отдельного региона позволит привлечь мелкие и средние банки, не располагающие значительным средствами для инвестирования в проекты с высоким сроком их окупаемости, в систему обслуживания банковских карт, позволит повысить эффективность использования пластиковых карт в расчетно-платежном механизме государства.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Курьянова, Светлана Леонидовна, 2003 год

1. Положение Центрального Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям с их использованием" от 09.04.98 № 23-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 9.04.99 № 5361. У).

2. Указание ЦБ РФ № 276-У от 3 июня 1998 г. «О порядке выдаче разрешений кредитным организациям резидентам на распространение платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов»

3. Указание ЦБ РФ № 277-У от 3 июня 1998 г. «О порядке выдаче регистрационных свидетельств кредитным организациям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»

4. Проект ФЗ «Об использовании платежных карт в РФ» // Банки и технологии.- 1998.-№ 1.-С. 8 15

5. Аверченко В.А., Макаров B.JL, Сильвестров С.Н. и др. О совершенствовании системы безналичного денежного обращения в России // Бизнес и банки. -2002. -№11.-с.1 8

6. Аглицкий И. "Пластиковые деньги": за и против // Банковские технологии. 1995. -№2. - С. 38-39, 42-44

7. Аглицкий И. "Электронные деньги" приходят в Россию // Банковские системы и оборудование. 1996 - №27 - С. 40-43

8. Актуальные проблемы денег и денежного обращения // Деньги и кредит. -2002. -№1.- с. 59-63

9. Алехин Д. У "пластиковых программ" есть перспективы в регионах // Экономика и жизнь. 1997. -№1. - С. 5

10. Алехна А. Проблемы создания и развития Национальной системы платежных карт // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.:ЦБ РФ. - 1997. - с.33-37

11. Алехна А., Захаров С. О концепции национальной платежной системы //Мир карточек. 1996. - №4. (http://www.bizcom.ru)

12. Алехна А.А. Российский рынок пластиковых карточек глазами специалистов // Мир карточек. 1996. - №8. - С. 11-15

13. Аналитические данные по платежной системе Accord // http://www.accordcard.ru

14. Аналитические данные по развитию системы «Сберкарт» // http://www.sbrf.ru

15. Аналитические данные по развитию системы STB Card //h ttp:// w wan . stbcard. ru

16. Аналитические данные по развитию системы Union Card // http://wvvAv.uc.ru

17. Ангелов Ю. Пластиковые деньги в России // Банки и технологии. 1997. -№2. - С. 23

18. Андерсон С. Перспективы мира карточек // Мир карточек. 1998. - №9. -С. 22, 27, 34

19. Андреев А.А., Белов М.Ю. и др. Пластиковые карты. 4-е изд., перераб. И доп. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. - 576 с.

20. Андреев А.А., Быстрова E.JL, Быстров J1.B. и др. Пластиковые карты. 3-е изд., перераб. И доп. М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999. - 416 с.

21. Антонов А., Векличев А. «Карточные» проекты малых банков: что делать? // Мир карточек. 1997. - №9. - с.4-5

22. Ануриев С.В. Конкуренция в денежном обороте наличных и безналичных денег. Бизнес и банки. - 2002. - №25. - с. 1 - 4

23. Ануриев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. -2002. №24. - с. 1 - 3

24. Ауриемма Майкл Дж и др. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. - 240 с.

25. Афонина С.В. Электронные деньги. СПб.: Питер, 2001. - 128 с.

26. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2001. - 336 с.

27. Банковская система России. Настольная книга банкира. М.: ТОО Инжи-ниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995. - 688с.

28. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. - 672 с.

29. Бартенев Е., Мостовый И. Эффективность электронно-денежной технологии //Банковские технологии. 1997. - №10. - с. 108-111

30. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития //Финансы. 2001. - №5. - с. 20-23

31. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. М.: Издательство АО «Консалтбанкир», 1997. - с. 15

32. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. -2002. -№22.-с. 1 -8

33. Березина М.П. Проблемы трансформации платежной системы России // Бизнес и банки. 2000. - №42. - с. 1-2

34. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: АО «Фин-статинформ», 1993. - 129 с.

35. Берже П. Денежный механизм. Пер. с фр./Общ. Ред. Л.Н. Красавиной. М.: «Прогресс», 1993. - 144 с.

36. Борисова М. Петрова С. Союз нерушимый системы платежной //http:,7\\\\\\.\ remya.ni

37. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения. М.: Экзамен, 2002. - 320 с.

38. Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: Европеум - Пресс, 1999. - 126 с.

39. Введение в банковское дело / коллектив авторов. М.: Москва, 1997. - 627 с.

40. Виноградов Л. Государственное регулирование обращения пластиковых карточек // Мир карточек. 1997. - №11. - с. 4-10

41. Воловник А., Козловский А. Региональная система безналичных расчетов // Банковские технологии. 1998. - №8. - с. 93-96

42. Востриков П.А. Опыт европейских стран по сокращению удельного веса налично-денежных расчетов в хозяйственном обороте и в расчетах снаселением. Изд-во: Москва, НИИ ЦБ РФ. Серия «Информационно-аналитические материалы. Выпуск 5», 1996 г. 63 с.

43. Все системы хороши выбирай на вкус! //Мир карточек. - 1996. - №5-6. (http://www.bizcom.ru )

44. Глушенков А. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек. 1998. -№3. -С. 16-17,47

45. Годовой отчет Сберегательного банка РФ за 2000 год // http://www.sbrf.ru

46. Голубович А.Д., Клопотовский А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. М.: АО "Менатеп-информ", 1992. - 249 с.

47. Граник А. Перекинемся в картишки // Эксперт. 2000. - №44. - с. 44-48

48. Драган М. А. О развитии электронных платежей (смарт-карi ы) // Банковские услуги.-1996. №11. - С. 11-14; №12.-С. 15-18

49. Драган М., Груздев Р. Система электронных денег на основе применения технологии смарт-карт // Банковские услуги. 1996. - №7. - С. 10-19

50. Евтюшин А. Смарт-карточки: решение или проблема? // Банковские технологии. 1996. -№1. - С. 33-34

51. Евтюшкин А. Выбор стратегии // Банковские системы и оборудование. -1994. №2.-с. 13.

52. Евтюшкин А. Пластиковые карточки в России: проблема побудительных мотивов // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1997. - с. 4-8

53. Евтюшкин А., Торхов В. Пластиковые карточки в России: проблемы и перспективы // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1997. - с. 9-13

54. Егиазарян Ш. Правовая база «карточного» бизнеса в России //Мир карточек. 1997. - №24. - с. 20-24

55. Ермалаев А. Российские особенности региональных проектов // Мир карточек. 1997. - №5. - С. 8-10

56. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.: Издательский дом «Грааль», 1998. - 511 с.

57. Забродина Т. Парад национальных карточных систем //Банки и технологии.- 1997.-№3.-с. 56-62

58. Захаров С. Национальная система платежных карт // Банковское дело в Москве. 1996. - №6 (http://www.bdm.ru)

59. Захаров С. О деятельности Рабочей Группы ЦБ РФ по новым платежным инструментам // Банки и технологии. 1995. - №2. - С. 3-4

60. Захаров С. Платежные карты куда идти? //Банковские технологии. - 1999.- №2. с. 76-79

61. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков // Деньги и кредит.1997. №9. - с. 58-64

62. Ильдеменов А., Харченко В. Платежные системы в условиях бартера // Мир карточек. 1999. -№3. (http://vvww.biscom.ru)

63. История и будущее пластиковых карт // http://www.bank.nnov.ru

64. Итоги 2001 года // http://vvvvvv.prime-tass.ru

65. Капустин А.К. Межбанковские расчеты по крупным суммам в странах «группы десяти» // Банковские услуги. 1999. - №7. - с. 16-29

66. Карточки Т&Е на российском рынке // Мир карточек. 1998. - №7. - с. 910

67. Кашин Ю. Сберегательный процесс и Сберегательный Банк // Вопросы экономики. 2000. - №5. - с. 120-131

68. Кеннеди М. Деньги без процентов и инфляции: как создать средство обмена, служащее каждому. М., 1993. - 182 с.

69. Кириленко В. Современные банковские платежные инструменты // Бухгалтерский учет и аудит. 1996. - №4. - С. 25-27

70. Кириченко Н, Граник А, Фридман В. Пластиковые карты: короли всех мастей // Эксперт. 1996. - №5. - с. 20-29

71. Кириченко Н. Вы слышите грохочут сапоги // Коммерсантъ. - 1994. -№14.-С. 20-26

72. Кириченко Н. На российском «пластике» рано ставить крест // Эксперт.1998. -№43.-с. 40-42

73. Кириченко Н., Граник А. Банки пошли в ритейл // Эксперт. 1996. - № 40. - С. 42-49

74. Кириченко Н., Граник А. Карточный рынок по-прежнему на пороге великих свершений // Эксперт. 1997. - №24. - С. 30-49

75. Климюк С. Игрушечный пластик // Эксперт. 2002. - №15. - с. 54-60

76. Коваль Ю., Дроздов А. Не заблудиться в трех терминах // Мир карточек. -1997. №21.-с. 8-9, 15

77. Колабухов А. Банки в региональных системах платежей // Мир карточек. -1999. № 3. ("http://www.biscom.i-u)

78. Колякин Ю. Карточки в Магнитогорске: Платежная система решает социальные проблемы // Банковские технологии. -1996. №7. - С. 91-95

79. Коробов Ю.Л. Банковская конкурентная стратегия // Банковское дело. -1997.-№2.-с. 6-12

80. Кутявина Н.А. Деньги: вчера и сегодня: Учебное пособие. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1996,- 167 с.

81. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. -1995.-№10.-с. 85-92

82. Липис А., Маршал Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. -М., 1988.-269 с.

83. Лоик В. РНКО: осуществление безрисковых расчетов в системе «Золотая корона». Материалы VII ежегодной банковской конференции // http://www.coiona.ru

84. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки. М.: Финстатин-форм, 1998.-37 с.

85. Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России // Бизнес и банки. 2002. - №7. - с.1 - 6

86. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. Книга 1 /пер. с фран. М.: АО «Финстатинформ», 1994 - 326 с.

87. Медведев Н.Н., Калимулин С.Р, Мандрова Е.Н. Пластиковые платежные карточки в Омской области //Деньги и кредит. 1999. - №7. - с. 25-28

88. Международные карточки в 2000 году // Мир карточек. 2001. - №6 (http://www.bizcom.ru)

89. Международные платежные системы // Мир карточек. 1997. - №5. - с. 1120

90. Мисюк О. Сорок лет спустя. Российский рынок пластиковых карт на подъеме // Эксперт. 2001. - №15. - с. 32-38

91. Морозов С. Пути преодоления кризиса платежной системы в России // Рынок ценных бумаг. 1995. - №24. - С. 52-54

92. Муравьев М.М. Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2002. - №3. - с. 16-21

93. Некоторые итоги развития систем безналичных расчетов в России // Российский рынок пластиковых карточек и дорожных чеков. 1996. - №1-2. - С. 37.

94. Новиков В.М., Белов А.Г. Влияние экономических факторов и форм расчетов на состояние налично-денежного оборота. Изд-во: Москва, НИИ ЦБ РФ. Серия «Информационно-аналитические материалы. Выпуск 4», 1999 г. 240 с.

95. Новое платежное средство: кредитная карточка (наше интервью) //Деньги и кредит. 1989. - №9. - с. 50-53

96. Носер Ж. Этот «безумный мир» кредитных карточек //http://www.bancir.ru

97. Нурулин Ю. Локальные системы безналичных платежей и их место на рынке пластиковых карточек // Мир карточек. 1996. - №4. - С. 61-64

98. О развитии системы «Золотая Корона» // Банковские услуги. 1995. - №10. -с. 8-12

99. Обзор состояния мирового карточного рынка // http://www.creditcard.md

100. Оприско Ю.И., Ишмуратов A.M. Некоторые вопросы создания национальной (региональной) системы расчетов за товары и услуги. //Журнал депонированных рукописей. 2001. - №1.

101. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие/Под ред. О.Г. Семенюты. Ростов на Дону: Феникс, 2001. - 448 с.

102. Отчет ЦБ РФ «О состоянии налично-денежного обращения в России в 1998 году» // http:www.cbr.ru

103. Отчет ЦБ РФ «О существующих системах электронных денег». 57с.

104. Павлов О. Возможно ли внедрение пластиковых карт в России // Рынок ценных бумаг. 1998. - №4.-с. 136-138

105. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО ДИС, 1994. -352 с.

106. Юб.Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. JI.: Издательство Ленинградского университета, 1990. - 184 с.

107. Перлин Ю., Товб Ю. Безналичные расчеты и пластиковые карточки // Банковские технологии. 1995. - №2. - С. 25-33

108. Ю8.Перлин Ю., Товб Ю. Рынок микропроцессорных карточек: попытка анализа и прогноза // Банковские технологии. 1996. - №1. - С. 23-24, 26, 28, 30, 32-33

109. Пластиковые деньги // Хозяйство и право. 1995. - №10. - с. 73-79

110. Платежная система. Отчеты Банка России за 1999 -2001 годы // http://www.cbr.ru

111. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. 2002. -№9.-С. 30-36

112. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. -2001. -№1,-с. 28-31

113. Порсков Г., Семенов С. «Пластиковые» программы российских банков дают ощутимые результаты // Бизнес. 1995. - №8-9. - с. 12-13

114. Портной М.А. Деньги: их виды и функции / Институт США и Канады РАН. М.: АНКИЛ, 1998. - 166 с.

115. Предложения Председателя Правления Элбим банка Морозова С.Л. по вопросу преодоления кризиса и в этой связи реформы платежной системы России на базе универсальных международных дебетовых платежных инструментов // Бизнес и банки. 1998. - №38. - с. 3

116. Проблемы платежных отношений // Деньги и кредит. 2000. - №9. - с.36-54

117. Регаззи В. Специфика российских платежных карт. Через призму французского опыта // Банки и технологии. 1997. - №3. - с. 54-55

118. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998. - №3. - с. 35-40

119. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: Банки и биржи: издательское объединение "ЮНИТИ", 1997. - 261 с.

120. Рынок внутренних пластиковых карт // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1997. - с. 64-70

121. Рынок международных пластиковых карт // Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1997.-с. 48-51Ф

122. Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты // Аудит и финансовый анализ. 2001. - №4. - с. 6 - 48

123. Сальников Д. VISA в России // Мир карточек. 1998. - №7. - с.2-4

124. Сальников Д. Карточки-97 // Банковские технологии. 1997. -№12. - с. 102-105

125. Сальников Д. Обзор российского карточного рынка и новости мира пластиковых карт // Мир карточек. 2000. - №12. (http://vvvvvv.bizcom.ru)

126. Сальников Д. Российский рынок пластиковых карточек: итоги и тенденции // Мир карточек. 1996. - №4. - С. 18-20

127. Сальников Д., Самоварщикова О. Мы наш, мы новый мир построим //Мир карточек. 1997. - №8. - с. 30-37

128. Семенов С. «Пластик» все настойчивее внедряется в массы // Бизнес. -1997.-№11.-с. 16-17

129. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: «Контур», 1998. - 304 с.

130. Смирнов К. Бывают ли безналичные деньги? // Банковские технологии. -1997. №6. -с. 32-34

131. Смородинов В. Во второй лиге // Мир карточек. 2001. - №10 (http://www.biscom.ru)

132. Смородинов О. Фактическое завершение раздела карточных рынков ведущих стран Восточной и Центральной Европы банками ЕС и США // Мир карточек. 2002. - №1. (http://www.bizcom.ru)

133. Смородинская Н.В. Современные платежно-расчетные системы: аналитическое представление // Банковские услуги. 1999. - №7. - с. 4 - 15

134. Соколов М. Микропроцессорные карточки для России // Банковские технологии. 1998. - №7. - С. 87-90

135. Спесивцева А.В. Новые пластиковые деньги. М.: Издательский дом "Банковское дело", 1994. - 126 с.

136. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. -М.: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. 160 с.

137. Статистика по картам международных платежных систем // http://www.KreditCardRu.htm

138. Статистические данные развития платежной системы VISA // http://www.visa.com.ru

139. Степаньков А., Комиссаров М. О национальной системе платежных карт //Автоматизированная система расчетов с использованием пластиковых карт. Сборник статей. М.:ЦБ РФ. - 1997. - с.38-42

140. Стрижкова Е.Г. Банковские вклады населения России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики // Вопросы статистики. 2001. - №2. -с. 51-53

141. Торкановский B.C., Кочергин Д.А., Белозеров С.А. Электронные формы денег и новые виды платежных систем (на примере стран Запада и России) // http://www.kda2000.ru

142. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. 3-е изд., перераб. И доп. М.: Дело, 2000. - 224 с.

143. Трудные деньги // Банковские технологии. 1999. - №2. (http://www.bizcom.ru)

144. Узуев A.M. Информационный аспект денег // Бизнес и банки. 2000. -№46. - с. 1-3

145. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 544 с.

146. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. - 144 с.

147. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. 320 с.

148. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. М.: «Проспект», 1999. - с. 99

149. Халуев К. Маркетинг операций с пластиковыми картами // Маркетинг. -2001.-№6.-с. 68-77

150. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 1998. - 272 с.

151. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы // Деньги и кредит. 1999. - №3. - с.48-57, №7. - с. 5057

152. Шамраев А.В. Общий теоретический анализ систем валовых расчетов в режиме реального времени зарубежных стран // Деньги и кредит. 1998. - №7. -с. 47-57

153. Шамраев А.В. Общий теоретический анализ систем валовых расчетов в режиме реального времени // Деньги и кредит. 1998. - № 7. - С. 48 - 57

154. Шаров А.Н. Эволюция денег при капитализме. М.: Финансы и статистика, 1990.- 139 с.

155. Шеленков В.Г. Учет и организация работы с пластиковыми картами в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2000. - №7. - с. 19-26

156. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998. -224 с.

157. Юнион-кард": следовать лучшему, делая его совершенным // Бухгалтерия и банки. -1996. №2. - С. 24-26

158. Юров А.В. Наличные деньги их место в современной России // Деньги и кредит. - 2000. - №5. - с. 14-19

159. Яныгин С. Методы внедрения пластиковых карт // Банки и технологии. -1997. -№1.-С. 10-13

160. MasterCard International и Europay International наконец-то окончательно слились // Мир карточек. 2002. - № 8. - С. 19-21

161. Monetary aggregates and their components // http:/, www.mnb.iiu

162. The payment card business in Hungary // http://w4vw.mnb.hu

163. VISA International. // Бухгалтерия и банки. 1997. - №3. - c.42.

164. VISA в России // Мир карточек. 1999. - №12. (http://www.biscom.ru)

165. Данные, характеризующие развитие системы «Золотая корона» в России

166. Динамика изменения количества карт в системе по полугодиям1 148 723

167. И.1ИИ чад* Ч99в ft.199? 1-1990 4999 1.200(1 «ЛЮ1

168. Динамика изменения оборота в системе по полугодиям (тыс. руб.)13 4*14*210038937 8 425713 7149 0156>216,535 4.421.451 2,!V1JP?12WI013 in! 3*677

169. Динамика изменения количества транзакций в системе по полугодиям12 172440 101219132 085 1434 519 «708451. B86t61.1994 11995 1.1996 1.1997 L1998 К. 1999 L2000 120С1