Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Дьяков, Андрей Павлович

• Дьяков, Андрей Павлович
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Дьяков, Андрей Павлович

Введение

Глава 1. Рынок электронных платежных инструментов и его роль в условиях финансовой глобализации экономики

1.1. Экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов

1.2 Развитие зарубежных платежных систем и международная интеграция в развитии платежных технологий

1.3. Пластиковые карты - основной электронный платежный инструмент в розничном банковском бизнесе

Глава II. Исследование современного состояния российского рынка пластиковых карт

2.1. Основные тенденции российского рынка электронных платежных технологий

2.2. Анализ внедрения пластиковых карт в розничный бизнес коммерческих банков

2.3. Формирование банковской стратегии в области развития рынка банковских электронных платежных инструментов

Глава III. Стратегическое рыночное планирование внедрения электронных платежных технологий в розничном банке

3.1. Оценка рисков коммерческого банка и их учет при разработке стратегии внедрения электронных пластиковых карт

3.2. Выбор банком платежной системы по критериям рыночной эффективности при обслуживании розничных клиентов

3.3. Методические подходы к разработке эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Электронные платежные инструменты в развитии розничного банковского бизнеса»

АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ. В настоящее время экономика и общество движутся к построению глобальной электронной инфраструктуры, охватывающей все сферы деятельности. В начале XXI века уже окончательно становится ясно, что развитие процессов финансовой глобализации, в первую очередь,, будет базироваться на информационных технологиях, а затем уже на традиционных материальных и человеческих ресурсах. Информационные технологии предоставляют возможность человеку взаимодействовать с нематериальной информационной средой, поэтому экономику новой эпохи по праву называют «е-экономикой» (электронной экономикой).

Финансовые отрасли наряду с другими ищут пути для увеличения возможностей, которые возникают при использовании новых каналов доставки информации и услуг, таких как Интернет, цифровое телевидение, мобильная электронная связь, оптико-волоконные технологии и т.д. Одним из важнейших объектов применения электронных технологий, без которых немыслимо развитие всей банковской системы, являются платежные системы.

Банковский бизнес под влиянием электронных технологий приобретает новые черты:

- Сокращается доля традиционных банковских операций одновременно с увеличением новых расчетно-банковских услуг, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов;

- Постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер;

- Банковская сфера все больше и больше приобретает черты наукоемкой отрасли, с присущими для этих отраслей специфическими рисками, которые связаны с резкими технологическими сдвигами в построении платежных систем и это не всегда отвечает реальным возможностям клиентов и самих банков.

Материальное воплощение электронные технологии, используемые в платежах, получают в конкретных платежных инструментах, т.е. в том наборе новых технических, организационных и экономических средств, которые позволяют осуществлять платежные операции в режиме реального времени и при этом становятся неотъемлемыми элементами данной платежной системы. Одним из наиболее распространенных электронных платежных инструментов является сегодня пластиковая карта. Пластиковые карты имеют целый ряд преимуществ, начиная от возможности не носить клиенту большие суммы наличности и получать различные бонусы и скидки, и заканчивая получением большого количества дополнительных услуг, напрямую не связанных с осуществлением платежей. Для банка использование пластиковых технологий, в первую очередь, позволяет расширить возможности в привлечении еще большего числа клиентов.

Несмотря на явные преимущества, электронные платежные инструменты (ЭПИ) и один из самых распространенных из них - пластиковые карты не стали основным платежным инструментом в России. Одна из причин - отсутствие четкой стратегии у банков по продвижению электронных платежных инструментов, недостаточный уровень исследований при выборе сегментов рынка и слабое представление о будущих тенденциях в области электронного банковского бизнеса.

В России на сегодняшний день преобладают карты международных платежных систем, вступление и членство в которых обходится российским банкам недешево. Поэтому вопрос о создании единой платежной системы России, способной составить достойную конкуренцию международным платежным системам и снизить себестоимость карточных продуктов является очень актуальным. Все предыдущие попытки создать в России единую платежную систему оборачивались неудачей: мешали амбиции и несогласованность банкиров, а также череда финансовых кризисов последнего десятилетия.

Именно высокая потребность в повсеместном внедрении безналичных расчетов на основе использования электронных инструментов и недостаточная комплексная разработанность вопроса формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов обуславливают высокую актуальность темы диссертационного исследования.

В большинстве публикаций указывается, что примерно у половины населения России нет банковских счетов, а значит, наличные деньги граждан по-прежнему находятся вне сферы платежных систем. Они не используются эффективным образом, в частности как инвестиции в национальную экономику. По официальным данным, в России в обороте находится в среднем в три раза больше наличных денежных средств, чем в экономиках развитых стран. Издержки, связанные с использованием системы наличных платежей, составляют в России от 5 до 7% ВВП. Переход на систему электронных платежей позволит России сэкономить в год порядка 1% ВВП, а это означает, что многие миллиарды рублей ежегодно могут быть задействованы как мощный инвестиционный ресурс для экономического развития.

Дополнительное преимущество связано с ростом эффективности деятельности всей банковской системы, как посредника между теми денежными ресурсами, которые накоплены населением и нуждающимися в этих свободных ресурсах отраслями экономики. Таким образом, использование современных электронных платежных инструментов позволяет сократить разрыв во времени между накоплением и размещением ресурсов, что напрямую определяет темпы развития экономики.

В связи с внедрением новых банковских технологий эксперты ожидают в ближайшие десятилетия кардинальных изменений во взаимоотношениях банков и клиентов. В некоторых западных странах эти изменения уже начались, в частности, с появлением так называемых дистанционных банков или банков самообслуживания. Подобные информационные и коммуникационные технологии все шире используются для привлечения клиентов, финансовые услуги активно предлагаются через Интернет, а физические контакты банков с клиентами постепенно вытесняются электронной почтой и связями через компьютерные сети. Это позволяет добиться большей индивидуализации предложения банковских продуктов и услуг и оказывать их клиенту в любом месте и в любое время по его запросу. Об огромной экономической эффективности использования ЭПИ можно судить по тому объему средств частных лиц, которые сегодня обслуживаются традиционными банковскими технологиями. На начало 2006 года объем этих средств составил 2,7 трлн. руб.

В этой связи ученые, эксперты, практики все чаще говорят о необходимости формировании новой концепции банковского обслуживания, основанного на информационных и коммуникационных технологиях. Существует множество мнений по поводу того, каким образом и на основе каких научных парадигм должна формироваться современная стратегия банка на рынке электронных технологий, однако отсутствует комплексное изучение данной проблемы и механизм трансформации таких стратегий в конкретные задачи для внутренних подразделений банка.

Степень научной разработки. Анализ современной научной литературы показал, что можно выделить несколько групп авторов, в той или иной степени исследующих эти проблемы.

Первую группу (И.М. Голдовский, В.П. Завалеев, П.В. Стромский и ряд других) следует отнести к инженерно-технологическому направлению. По мнению этих авторов, в области технологического и технического обеспечения накоплен большой задел для развития электронных технологий в банковской сфере.

Другая группа относится к инженерно-экономическому профилю. Результаты исследования этих ученых касаются оценки эффективности капитальных вложений в развитие электронного банковского бизнеса и построения технологической структуры электронных платежей (Н.В.Бабинова, М.В.Горячева, А.И.Гризов, В.П.Дьяков и др.). В этом направлении проводятся исследования, формирующие основу построения платежных систем, обеспечивающих их бесперебойное функционирование в реальном режиме времени.

Многие аспекты организационного и финансового характера рассмотрены в работах отечественных исследователей - Н.В.Бабинова, К.Болецкой, А.Гризова, Ю.А.Камфер, О.И.Лаврушина, Д.Логинова, М.И.Лялькова, В.М.Попова, М.Рамзаева, М.С.Сидоренко, А.В.Спесивцева, А.А.Тедеева, А.Турецкой, А.В. Тютюник, А.С.Федюнина, А.С.Шевелева и др., а также зарубежных - М. Дж. Ауремма, Р.С.Коли, Н.Темпреста, Ш.Дертнинга, Т.Торриса, Б.Энсора, Ю.

Круйюсдийка, Ю.Адамса, С.Клаессенса, Э.Хислопа, Ю.Шаафа, Б.Сулливана, Р.Деянга, П.Феста.

Несмотря на значительное количество работ в области электронных банковских технологий и многоаспектность изучения ЭПИ, существующие исследования не охватывают проблемы формирования банковских стратегий поведения на рынке электронного обслуживания клиентов.

Цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является комплексный анализ функционирования рынка электронных платежных инструментов, определение основных тенденций их развития на ближайшую перспективу, а также построение на основе данного анализа методических подходов к разработке эффективной стратегии банка на рынке электронных платежных инструментов.

Для достижения цели исследования выделены следующие основные задачи:

- определить экономические предпосылки формирования рынка электронных платежных инструментов;

- обобщить анализ мирового опыта создания и функционирования рынка электронных платежных инструментов в условиях финансовой глобализации;

- провести оценку основных характеристик и тенденций современного рынка электронных платежных инструментов, применяемых розничными банками в России;

- исследовать рынок пластиковых карт как основного платежного инструмента розничного банковского бизнеса;

- проанализировать опыт коммерческих банков в создании российской единой платежной системы;

- выработать рекомендации по оценке рисков коммерческого банка и эффективности проекта при разработке внедрения электронных банковских карт;

- разработать предложения по формированию эффективных стратегий розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов.

Объект и предмет исследования.

Объектом исследования является рынок электронных платежных инструментов, включающий в себя как составляющие части: рынок пластиковых карт и его инфраструктуру, необходимую для эффективного и бесперебойного функционирования расчетов, а также организационную и экономическую деятельность банков по внедрению электронных технологий для обслуживания розничных клиентов.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе использования современных электронных платежных инструментов между участниками рынка: банками, розничными клиентами, операторами платежных систем.

Методологическую основу исследования составили: диалектический метод познания, а также эволюционно-системный подход к анализу экономических ситуаций и явлений с применением принципа единства исторического и логического подхода в построении системы электронных платежей; методы индукции, дедукции, абстрагирования, сравнительного экономического и экономико-статистического анализа, маркетинговых исследований.

В качестве эмпирической базы выступили статистические данные Росстата РФ, Банка России, аналитические материалы Интернет-сайтов коммерческих банков, рейтинги, публикации периодической печати, специализированные издания по платежным системам и электронным платежным технологиям.

Работа выполнена в рамках пунктов п. 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» паспорта специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна полученных результатов заключается в следующем: определено более емкое экономическое содержание понятия «электронные платежные инструменты», выраженное в совокупности технических, организационных и экономических составляющих, выступающих на рынке в виде комплексных банковских продуктов, реализуемых в соответствии со стратегией банка; обозначены экономические предпосылки формирования рынка платежных инструментов и проведен анализ эволюции развития зарубежных платежных систем в сравнении с российским рынком; разработаны методологические подходы и критерии выбора оптимальной структуры электронных платежных инструментов и платежных систем в зависимости от конкретных стратегических задач банка на розничном рынке; выявлены и исследованы виды рисков, характерных для рынка ЭПИ, а также предложены основные механизмы их минимизации; определены основные достоинства электронных офисов банковского обслуживания, проведен их сравнительный анализ с традиционными стационарными формами обслуживания клиентов, даны варианты их оптимального использования с учетом мировых тенденций и российской специфики; сформулированы методические подходы к успешному позиционированию коммерческого банка при внедрении банковских платежных карт в розничном бизнесе, даны рекомендации по активному продвижению пластиковых карт как основы дальнейшего развития электронных платежных инструментов.

Теоретическая значимость работы состоит в конкретизации и обобщении общетеоретических положений исследований по проблемам развития системы безналичных расчетов посредством современных электронных платежных инструментов.

Практическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в разработке и формировании методологических основ эффективной стратегии розничного коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов. Предложенные автором рекомендации могут быть использованы при разработке банками конкурентных стратегий внедрения электронных платежных инструментов в обслуживании массового розничного клиента.

Апробация результатов исследования. Основные положения, выводы и предложения, сформулированные в диссертации, получили принципиальное одобрение в Департаменте банковских карт ОАО «Всероссийский банк развития регионов», а также были представлены на научно-практических конференциях в

Московском банковском институте «Виттевские чтения» в 2004, 2005 и 2006 годах.

По теме исследования опубликованы 4 статьи общим объемом 3,3 печатного листа.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Дьяков, Андрей Павлович

Заключение.

Несмотря на достигнутые за последние годы технический прогресс и развитие банковского сектора, потребности экономики в эффективной организации безналичных расчетах пока что удовлетворяются не в полной мере. Это обусловлено как недостатками технического характера (сложность организации процесса, многообразие технологий, довольно высокие риски), так и психологического характера (недоверие населения к нововведениям). Также к объективным причинам, мешающим развитию полноценного рынка электронных платежных технологий, автор относит недостаточное обеспечение безопасности проведения расчетов, низкий уровень доходов населения и его неосведомленность о преимуществах электронной формы расчетов, большой объем наличных средств в теневой экономике.

Применительно к организации бизнеса коммерческим банком на рынке электронных платежных технологий автор выделяет следующие рекомендации:

- В связи с активным развитием рынка потребительского кредитования розничным банкам имеет смысл больше внимания уделять вопросами эмиссии и обслуживания кредитных карт, которые, с одной стороны, позволяют автоматизировать процесс выдачи и получения кредита, с другой стороны - наличие разрешенного овердрафта будет способствовать увеличению контактов клиента с банком, то есть долгосрочному привлечению клиентов. При этом очень актуальной становится правильная оценка кредитоспособности клиента банком. Для этой процедуры банк должен располагать инструментами получения информации, достаточной для анализа ежемесячного потока денежных средств, проходящих через потенциального заемщика (доходов и расходов), для того, чтобы оценить способность потенциального заемщика (т.е. держателя кредитной карты или дебетовой с разрешенным овердрафтом) осуществлять платежи по кредиту в будущем. Как полагает автор, со временем развитие системы кредитных бюро упростят задачу оценки клиентов.

- Большую роль в организации эффективной деятельности с пластиковыми картами играет наличие развитой инфраструктуры их обслуживания, включая банкоматы и отделения самообслуживания, эквайринг на предприятиях торговли и сервиса, наличие услуг Интернет- и мобильного банкинга. Как отмечает автор, ценность пластиковой карты заключается не в ней самой, а в возможностях и преимуществах ее обслуживания. Вместе с тем, для определенных целевых групп дизайн и индивидуальность карты тоже имеет немалое значение - и этот факт также надо учесть розничному банку при разработке стратегии развития операций с электронными платежными инструментами.

- Розничному банку, планирующему активно работать с электронными платежными инструментами, необходимо иметь эффективные и быстрые алгоритмы совершения и оформления операций, поскольку получить реальную прибыль можно в основном за счет привлечения большого количества клиентов, а также наличием достаточных остатков и оборотов по счетам. Поэтому очень важно уделить большое внимание эффективному маркетинговому сопровождению, позволяющего определить потребности клиентов, правильно определить оптимальный продуктовый ряд и способы продвижения электронных услуг розничного банка.

- Учитывая многофакторность и высокую подвижность внешней среды, банку необходимо постоянно проводить анализ изменений в сфере банковских услуг с использованием электронный платежных инструментов в целом (например, внедрение новых технологий и повышение безопасности расчетов), которые могут оказать влияние на эффективность деятельности банка, и учитывать полученную информацию при разработке стратегии.

- Для повышения эффективности работы с электронными платежными инструментами банку необходимо постоянно и непрерывно отслеживать качество внутренних процедур по операциям с электронными платежными инструментами, включая систему отчетности и обмена информацией.

- В целях снижения рисков и непредвиденных обстоятельств, банку следует осуществлять эффективный контроль за совершением операций с использованием электронных платежных инструментов, включающий в себя проверки, осуществляемые органами управления путем запроса отчетов и информации о результатах деятельности структурных подразделений, принимающих участие в организации и осуществлении электронных расчетных операций и разъяснений их руководителей (в целях выявления недостатков контроля, нарушений, ошибок); контроль, осуществляемый руководителями соответствующих подразделений посредством проверки отчетов о работе подчиненных им служащих (на периодической основе); проверка соблюдения установленных лимитов на осуществление операций с использованием электронных платежных инструментов, материальный контроль за совершением операций в целях предупреждения мошенничества и некомпетентных действий сотрудников банка.

- В России сложились благоприятные условия для перехода на более высокий качественный уровень при внедрении электронного безналичного обслуживания на основе пластиковых карт, определяющие широкие перспективы данного направления банковских и технологических услуг. Именно поэтому автор рекомендует российским банкам сделать ставку на эмиссию чиповых карт, чтобы в вопросах технологической эффективности не отставать от передовых технологий, тем самым повышая доверие к карточным продуктам со стороны клиентов. Если же этот процесс совместить с созданием единой платежной системы, то, по мнению автора, банки получат дополнительный доход и как следствие этого - мощнейший стимул для развития операций с пластиковыми картами. Кроме этого, появится достойная альтернатива международным платежным системам - что благотворно скажется на развитии конкуренции между платежными системами.

- Перспективы создания коммерческими банками единой платежной системы в России вполне обоснованны, подтверждаются мировыми тенденциями. В случае создания данной системы клиенты получат эффективный и более дешевый расчетный инструмент, а банки повысят доходность операций с пластиковыми картами. К тому же, усиление конкуренции может сказаться и на тарифной политике международных платежных систем, от чего тоже выиграет потребитель. К сожалению, череда кризисов, а также несогласованность и чрезмерная амбициозность банкиров помешали созданию единой платежной системы в России, в то время как рынок захватили международные платежные системы.

- Автор видит будущее электронных безналичных расчетов в комплексности и повсеместности их использования, поэтому кроме традиционных точек обслуживания (банкоматы, терминалы и т.д.) большая роль должна отводиться совершенствованию Интернет-банкингу. Для самого банка переход в "виртуальное" пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими счетами существенно уменьшается численность необходимого персонала, а значит, и расходы на заработную плату. В итоге стоимость транзакций уменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживании частных лиц -держателей незначительных сумм на банковских счетах.

По итогам проведенного исследования автором сформулированы основные принципы успешного позиционирования коммерческого банка на рынке электронных платежных инструментов, включающие в себя следующие основные положения:

- Начиная осуществлять те или иные операции электронными платежными инструментами, розничный банк в первую очередь должен сформулировать себе конкретные цели, которые он собирается достичь. Так, например, получать достаточную прибыль от эмиссии пластиковых карт для населения можно по большей части с больших оборотов по счетам, для чего требуется развитая инфраструктура обслуживания пластиковых карт, зарплатные проекты и т.д.

- Важную роль в планировании деятельности с электронными платежными инструментами играет эффективный маркетинг, то есть анализ ситуации на рынке и выделение наиболее перспективных его сегментов.

- Чтобы привлечь клиентов на обслуживание, банку необходимо создать систему их стимулирования: удобство расчетов (множество точек, осуществляющих операций с пластиковыми картами, обслуживание счетов через Интернет и мобильный телефон, размещение полнофункциональных банкоматов, позволяющих совершать полный комплекс операций с картами), наличие дисконтных и бонусных программ. Целесообразным, по мнению автора, представляется ознакомление клиентов с пластиковыми продуктами путем включение их стандартный пакет, например, сберегательных услуг.

- Кооперация на взаимовыгодной основе с другими эмитентами с целью расширения сети обслуживания, уменьшения издержек и совместной борьбы с нарушениями и мошенничеством. Сюда же можно отнести создание единого платежного пространства на территории России, эмиссия карт, сочетающих в себе преимущество как локальных, так и международных платежных систем.

Как отмечает автор, развитие электронных безналичных расчетов на основе пластиковых карт является важнейшей задачей не только банков, но и государства, издержки которого на организацию наличного денежного оборота довольно велики.

Вместе с тем, полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества: необходимо дальнейшее развитие экономики, повышение реальных доходов населения, выход экономики из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.

Государство же, в свою очередь, должно поощрять рациональные и перспективные проекты развития безналичных расчетов посредством пластиковых карт и обеспечивать в этом плане равные условия конкуренции между банками независимо от их статуса и владельцев.

Автор предлагает государству ввести льготы для торговых учреждений, которые используют терминалы. Однако, зная отечественную практику предоставления льгот, такие преференции могут обернуться даже в большие потери для бюджета, чем дополнительные доходы от детенизации торгового оборота -поэтому процесс осуществления этого мероприятия должен быть грамотно продуман.

Также автор предлагает государству принять законопроект, предусматривающий льготы по налогу на прибыль и НДС для предприятий, которые внедряют POS-терминалы и принимают карты к оплате. Можно обязать предприятия с определенным оборотом принимать карты к оплате. Так, например, по данным ассоциации ЕМА, обязав торговцев установить терминалы, Южная Корея вывела из серой экономики в белую до 5% ВВП.

Развитию безналичных расчетов будет способствовать активность банков в сегментах кредитных и кобрендинговых карт. Кроме того, необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром - это повысит скорость расчетов (иногда, особенно в выходные, процесс покупки растягивается на несколько минут, что раздражает и покупателя и продавца).

Увеличение количества POS-терминалов откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Автор ожидает, что переход на карточные расчеты снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов. Опираясь на международный опыт, автор полагает, что в результате внедрения полноценного безналичного обслуживании на основе пластиковых карт (а со временем Интернет-обслуживания) торговые учреждения и банки смогут сэкономить порядка 1% ВВП.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Дьяков, Андрей Павлович, 2006 год

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть 2 М: Инфра-М, 2002г;

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996г. (в редакции от 21.03.02 № 31-ФЗ);

3. Положение ЦБ РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием" от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).5. № 1-ФЗ отЮ.01.2002 «Об электронной цифровой подписи»

4. Проект ФЗ «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)»

5. Указание ЦБ РФ от 01.03.04 «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности Интернет-технологий». 1

6. Основополагающие принципы эффективного банковского надзора, Базельский комитет по банковскому надзору, Базель, сентябрь 1997 г.

7. Алексеев С.А. Технология финансовых компьютерных расчетов. М.: ООО Форма-пресс, 1999. С. 45.

8. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские Технологии, № 6. 2000. - с. 14-19.

9. Ауриемма М.ДЖ. Индустрия банковских пластиковых карт. М., 1999. - 541с.

10. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: "Питер", 2002. 304 с.

11. Балахничева JI.H. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2001.

12. Банковский портфель 2. / Под ред. Коробова Ю.И. - М., Соминтэк, 1994.

13. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. М., Экономика, 1994.

14. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: "Питер", 2003.

15. Березина М.П. Взаимообратимость платежных средств в денежном обороте. Научный альманах: Деньги и регулирование денежного обращения. -М.: Финансы и статистика, 2002, С. 123.

16. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса// Банковское обозрение, №10/2004, с.7

17. Братко А. Г. Банковское право России. М.: "Юридическая литература", 2003.

18. Букин М. Мобильный банкинг: деньги по воздуху//Профиль, № 10,2005

19. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. М.: Финансы и статистика, 2001.

20. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее. Финансист, 1997, №8, С.35.

21. Вахонин Я. Что мешает развитию Интернет-банкинга//Финансовые известия №3/2005, с.2

22. Вишневский А. А. Банковское право. М: "Статут", 2002.

23. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: "Юрайт-Издат", 2002.

24. Воронцов И.В. Развитие карточного кредитования// ПЛАС-info, №7/2003

25. Вулфен ЧД. Энциклопедия банковского дела и финансов. М.: Корпорация "Федоров", 2000, С. 610.

26. Гинсбург А.И. Пластиковые карты. -СПб.: Питер, 2004, С.66.

27. Глобальный бизнес и информационные технологии. Современная практика и рекомендации / В.М. Попов, РА. Маршавин, С.И. Ляпунов; Под ред. В.М. Попова. -М, 2001.С. 70

28. Голдовский И.М. Безопасность платежей в Интернете.- М. Литер, 2002.

29. Гончаров К. Одноразовые кредитные карты//Банки и технологии № 1/2005, с.4

30. Горячева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003, С.11.

31. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь.2002. 26 апреля.

32. Доклад "Электронная коммерция в США: с 2005 по 2010 гг." Forrester Research, 2005

33. Дополнения к Соглашению по капиталу с целью включения рыночных рисков (Amendments to the Capital Accord to Incorporate Market Risks), Базельский комитет по банковскому надзору, январь 1996 г.

34. Дьяков В.П. Интернет: настольная книга пользователя. М.,2002. С. 29-31

35. Ермолаева Н. Мобильный банкинг новое лицо коммерции//Эксперт, №5/2004, с.20-22

36. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег// Закон, 2005

37. Жарковская Е. П., Аренде И. О. Банковское дело. М: ИКФ "Омега-Л", 2003.

38. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: "ЮНИТИ-ДАНА",2001.-310 с.

39. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. М.: Центр Информационных Технологий.2002.4.1.

40. Зверев О.А. Организация эффективных продаж банковского продукта. М.: Московский банковский институт, 2004.

41. Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. М.; Норма,2002. Вып. 4.

42. Зыкова Т., Панина Т. В России бум потребительского кредитования // Российская газета, от 11 февраля 2004 г.

43. Ионов В. Не отходя от кассы//Банковское обозрение, №1/2005 ,с.5-7

44. Каледина А. Владельцы карт попадают в "ловушки" "Русского стандарта" // Финансовые Известия от 26.11.2003 с. 15.

45. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2002. 14 марта. с. 4.

46. Козловская Э.А. Основы банковского дела. М., Финансы и статистика, 1995.

47. Колесников В. И. Банковское дело. Москва. Финансы и статистика, 1995.

48. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: "Финансы и статистика".

49. Коммерческий словарь. / Под ред. Азрилияна А.Н. М., Фонд "Правовая культура", 1992.

50. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: "Юристъ", 2002.

51. КостеринаТ. М. Банковское дело. М.: "Маркет". 2003.

52. Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения № 23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2003 г. № 3.

53. Купер Ю.Сеть для всего мира//Деньги, № 5/2003, стр.38

54. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: "Финансы и статистика", 2002.

55. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭК0.2000. № 1.84-92 С.

56. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: "ИВЭСЭП", 2002.-384 с.

57. Лукьянов С.А. Обеспечение экономической безопасности бизнеса пластиковых карт // Интерпол в России: Журнал Национального центрального бюро Интерпола в России. М., 2000. - № 6.

58. Лыкова Е. Банк с кнопочками и зуммером// Банковское обозрение, №9/ 2004, с.10.

59. Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли. ""Индустрия банковских пластиковых карточек"". Инфра-М М.: 1997 г.

60. Макарова В.Е. Система банковского маркетинга. М.: Финансы и статистика, 2003;

61. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 2003.

62. Мельников Ю. , Терения А. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии, №1, 2005

63. Морозова Н.И., Уткин Э.А. Инновационный менеджмент. М.: Акалис, 2002г.

64. Моррис Р. Маркетинг: ситуации и примеры. М.: Биржи и Банки, 2003.

65. Новаторов В. Маркетинг услуг. ОМСК: Мысль, 2002.

66. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание./ Н.В. Бабинова, А.И. Гризов, Д.М. Сальников .- М.:АОЗТ "Рекон",2001

67. Нэреш К. Малхорта. Маркетинговые исследования. Практическое руководство, 3-е издание.: Пер. с англ. М.: Издательский дом "Вильяме", 2002.

68. Обзор Нового базельского соглашения // Документы базельского комитета по банковскому надзору (www.bis.org).

69. Палютин А. Выбираем кредитную карту // Рынок Ценных Бумаг, №21, 2002. с. 24-29.

70. Панова Г. С. "Банковское обслуживание частных лиц". Москва. АО ДИС, 1994.

71. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 1997. - 464с.

72. Петровский С. Правовое регулирование оказания Интернет-услуг // Российская юстиция, № 5,2003

73. Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости от 26.06.2003.

74. Попова В.М. Интернет-банкинг в России М.: Финансы и статистика, 2005. С. 25

75. Правовое регулирование операций с банковскими картами: Автореф. дис. канд. юрид. наук / Спиранов И.А. М., 2002.

76. Прауде В.Р. Маркетинг: актуальные вопросы теории и практики. Рига: Авотс, 2002.

77. Принципы управления кредитным риском (Principles for the Management of Credit Risk), Базельский комитет по банковскому надзору, Базель, сентябрь 2000 г.

78. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1998, С. 173.

79. Рамзаев М. Рейтинг качества услуг Интернет-банкинга// CNews Analytics,бюллетень №2/2004

80. Самосудов А. Интернет-банкинг становится привычкой // Интернет и инвестиции, №2, 2005

81. Семенов А. Банки в эпоху Интернета// Банковские технологии, № 5/ 2004. С. 32-34

82. Соловьев Е.Г. Обретение уникальности//Мир Карточек, №10,2005

83. Спесивцев А. В. Новые пластиковые деньги. Москва. Издательский дом "Банковское дело", 1994.

84. Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами // Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. М.; Зерцало, 2001.

85. Стромский П.В. Безопасность пластиковых карт международных платежных систем // Интерпол: Информационно-аналитический бюллетень национального бюро Интерпола в России. М.; Изд. Нац. центр, бюро Интерпола в России, 1999.-№ 1.

86. Стромский П.В. Как лучше защитить пластиковые карты. Международная конференция по безопасности пластиковых карт. Прага, май 1999г. // Интерпол: Информационно-аналитический бюллетень национального бюро Интерпола в России.-М., 1999.-№ 2.

87. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: "Инфра-М", 2003.-720 с.

88. Тарасова Г.М. Устойчивость коммерческого банка и факторы ее повышения. // Аваль. №3. 2002. - с. 62-68.

89. Тедеев А.А. Правовые особенности налогообложения экономической деятельности, осуществляемой с использованием банковских карт // Банковское право. М.; Юрист, 2001. - № 3.

90. Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение // Современное право. М.; Новый Индекс, 2001. - № 8.

91. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие.-М.:Изд-во Эксмо, 2005

92. Тим Эллерман. Банковский бизнес в Европе. Основные направления развития. // Эксперт. 2002г. № 4.

93. Тосунян Г.Л., Никулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. проф. A.M. Экмаляна. М.: Юристь, 2004. С. 9

94. Тютюнник А.В, Шевелев А.С. Информационные технологии в банке: ИТ-менеджмент, операционное управление// БДЦ-Пресс, 2003

95. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1995, С. 6.

96. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. Грязновой А.Г. -М.: Финансы и статистика, 2002.

97. Ханафиева С. Карточный расклад. Эксперт Сибирь, № 14 (14), 22-28 декабря 2003. - с. 14-22.

98. Хандруев А. Банкам кризис не грозит // Банковское обозрение. №10. -2002. с. 40-45.

99. Шелухин М. Интернет-банкинг: медленно, но верно//Финансы, №10/2003, с.17-18

100. Яковлев Е. Дистанционное банковское обслуживание: новые возможности. //Московский банковский журнал №10,2003104. http://www.bankir.ru/news/newslme/26.04.2006/51608