Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Свеженцева, Ирина Николаевна

• Свеженцева, Ирина Николаевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Свеженцева, Ирина Николаевна

ВВЕДЕНИЕ.4.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ СИСТЕМЫ БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА, ОСНОВАННОГО НА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТАХ.

1.1 Банковские платежные карты как современный банковский продукт.

1.2 Эволюция российского рынка банковских платежных карт: зарождение и становление.

1.3 Место и значение системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка.

2 МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БИЗНЕСА, ОСНОВАННОГО НА БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТАХ.

2.1 Мониторинг рынка банковских платежных карт как инструмент развития бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

2.2 Прогнозирование рынка банковских платежных карт на уровне региона.

2.3 Методика оценки системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БИЗНЕС - СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СФЕРЕ УСЛУГ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ.

3.1 Оценка направлений системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.

3.2 Совершенствование организационно-методических основ бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах.

3.3 Разработка основных направлений стратегии развития банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка»

Актуальность темы диссертационного исследования. Для повышения эффективности банковского бизнеса в целом, в современной экономике России с учетом исторических, географических и экономических условий страны необходимо совершенствование его подсистем, в частности динамично развивающегося бизнеса, основанного на банковских платежных картах. В целом, развитие системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного' оборота, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности. Во многом благодаря своей универсальности, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, с помощью банковской платежной карты возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Однако следует признать, что российские банки в последнее время перестали ориентироваться исключительно- на экстенсивный рост данного бизнеса и все больше развивают новые возможности банковских платежных карт. С учетом этих перспектив с помощью банковской платежной карты вполне возможно развивать банковские продукты, что позволит получить дополнительный доход. И это сегодня реальная возможность финансово-кредитных организаций совершенствовать бизнес и зарабатывать деньги.

В целях развития деятельности кредитных организаций в области обслуживания клиентов с использованием банковских платежных карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, обеспечивающих внедрение новых направлений работы и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако для получения положительного результата необходимо проведение широкого спектра маркетинговых исследований и экономического обоснования на начальном этапе развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его функционирования.

В этой связи необходимость поиска стратегических путей дальнейшей активизации, развития и повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, подтверждает актуальность и обусловливает выбор автором темы диссертационного исследования.

Степень* научной разработанности проблемы. Общетеоретические подходы автора основаны на критическом обобщении результатов научных исследований отечественных и зарубежных специалистов в области теории и практики осуществления операций с банковскими платежными картами в условиях функционирования рынка банковских услуг. Существенный вклад в теорию и анализ прикладных проблем банковских платежных карт внесли такие' российские ученые и специалисты, как С.В. Андреев, С.В. Ануреев, Н.В. Бабинова, С.В.Бочкарев, JI.B. Быстров, А.В. Вавилов, А.И. Гинзбург, А.И. Гризов, В.В. Завалеев, Н.В. Иванов, А.Г. Ивасенко, Ю.В. Калинина, B.C. Корнева, Ю.В. Косова, А.С. Костюченко, О.В. Крылова, А.В. Кузнецова, C.J1. Курьянова, А.В. Марченко, О.В. Мирошкина, О.С. Рудакова, Т.Б.Рубинштейн, В.В.Семенихин, В.М. Усоскин и др.

Отдельные правовые аспекты банковских операций с применением платежных карт подробно изложены в трудах таких российских специалистов как И.А. Спиранова и А.А. Тедеева, общие правовые вопросы — в трудах Г. А. Тосуняна.

Среди зарубежных исследователей, рассматривающих содержание операций коммерческих банков с банковскими платежными картами, а также раскрывающих экономические условия их применения в системе безналичных расчетов следует выделить таких, как Ауриемма М., Э.

Беллами, Дж., Коли Р.С., Джон С. Биггинс, Юрген К., Пингитзер Ю., Брюс Д. Саммерс.

Анализ работ, опубликованных по теме исследования, показывает, что в основном, они посвящены качественным аспектам функционирования банковских платежных карт, а вопросам количественной оценки эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, уделено недостаточно- внимания. Поэтому задача повышения эффективности функционирования- системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, предопределила выбор направления данного исследования.

Объектом исследования в данной работе выступают эмиссия и эквайринг банковских платежных карт как основные бизнес-сратегии развития-картбизнеса в системе бизнеса коммерческого банка.

Предметом исследования является механизм обеспечения стратегии развития банковского бизнеса, основанного на платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт.

Область, исследования соответствует пп. 9:6 «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма», 9.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» и 9.16 «Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения» специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК России.

Цель диссертационной работы заключается в разработке теоретических и научно-методических подходов к экономической оценке направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом критерия их функциональности и обоснования бизнес-стратегии коммерческого банка.

В соответствии с поставленной целью определены следующие задачи:

- Исследовать теоретические вопросы функционирования системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, на рынке банковских услуг и уточнив экономическую трактовку понятия «банковский продукт», дать собственное определение терминам «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», «функциональность банковской платежной карты»;

- Провести анализ тенденций развития российского рынка банковских платежных карт и выявив особенности, предложить авторскую этапизацию его становления, что позволит раскрыть параметры внешней среды системы, бизнеса, основанного на банковских платежных картах;

- Выявить, используя методику мониторинга рынка банковских платежных карт, основные факторы, сдерживающие данный бизнес, и с j помощью метода прогнозирования определить сценарные варианты эволюции данного рынка, что необходимо учитывать коммерческим- банкам при разработке новой или совершенствовании существующей бизнес-стратегии;

- Предложить методики экономической оценки и обоснования основных направлений развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом взаимовыгодности сотрудничества для банка и клиента;

- Оценить соответствие организационной структуры, системы бизнеса коммерческого банка, основанного на' банковских платежных картах, его стратегическим целям и разработать механизм развития данного' бизнеса на основе- бизнес-стратегии повышающей функциональность банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя:

Теоретической и методологической базой исследования явились труды как отечественных, так и зарубежных ученых. В основу работы положены результаты исследований банковского бизнеса, основанного на банковских платежных картах, проведенные в монографиях, периодических изданиях, методических разработках и рекомендациях научно-практических конференций. Диссертационное исследование базируется на общенаучной методологии, в процессе исследования использовались методы сравнения, анализа, синтеза, обобщения, комплексности и системности, а также графический метод, метод мониторинга и прогнозирования и др.

Информационной базой исследования послужили научно-методическая литература, законодательные и нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной службы государственной статистики РФ, бюллетени банковской статистики Банка России, статистические и аналитические материалы Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Курской области (Курскстата) и Главного управления^ Банка России по Курской области, сформированные на их основе результаты» аналитических расчетов, а также материалы Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации.

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений по формированию научно-обоснованного подхода к экономической оценке развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей с учетом критерия функциональности банковских платежных карт в целях совершенствования стратегии данного направления бизнеса коммерческого банка.

Научная новизна подтверждается следующими научными результатами, выносимыми на защиту:

- уточнено экономическое содержание понятий «банковская платежная карта», «система бизнеса, основанного на банковских платежных картах», функциональность банковской платежной карты», в основу которых положен критерий удовлетворенности клиента в банковском продукте (п. 9.6. Паспорта специальности 08.00.10); посредством анализа тенденций и выявления особенностей функционирования российского рынка, банковских карт с момента его зарождения до настоящего времени, предложена авторская- периодизация этапов его становления, которая позволяет раскрыть параметры внешней среды для развития системы бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах;

- на базе проведенного мониторинга рынка банковских платежных карт региона выявлены основные факторы, сдерживающие рост исследуемого> направления банковского бизнеса, а также с помощью^ метода* прогнозирования представлены сценарные варианты развития регионального1 рынка банковских платежных карт, которые необходимо учитывать коммерческим банкам при разработке и/или совершенствовании существующей стратегии развития данного вида бизнеса (п. 9.6 Паспорта специальности 08.00.10);

- предложена методика и проведена экономическая- оценка развития базовых направлений бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителя с учетом критерия функциональности банковских платежных карт (п. 9.7 Паспорта специальности 08.00.10);

- сформированы основные направления бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт, в частности предложено преобразование организационной структуры системы картбизнеса на1 основе проектно-матричной структуры, в наибольшей, степени соответствующей динамичной внешней среде, внедрение продуктовой, бизнес-стратегии и специального механизма- развития бизнеса на основе интенсификации использования банковской платежной карты как многофункционального банковского продукта, способствующего реализации комплекса сочетающихся банковских продуктов (п. 9.7. и п.9.16. Паспорта специальности 08.00.10).

Теоретическое значение диссертационного исследования заключается в развитии теоретических положений, и систематизации методических приемов оценки и совершенствования стратегии бизнеса коммерческого банка, основанного на банковских платежных картах, как системы доведения услуг до потребителей на базе критерия функциональности банковских платежных карт.

Практическая ценность диссертационного исследования состоит в том, что содержащиеся в нем теоретические и методические разработки и практические рекомендации могут использоваться коммерческими банками для' формирования бизнес-стратегии развития комплекса взаимодополняющих банковских услуг, основанных на банковских платежных картах, позволяющей сформировать и реализовать определенные конкурентные преимущества на развивающемся рынке банковских услуг.

Результаты работы представляют интерес для- руководителей банков! и. работников, занятых в системе банковского бизнеса, основанного на' платежных картах.

Апробация и: реализация результатов исследования. Основные положения диссертации докладывались автором и получили положительную оценку на. международных и межвузовских научно-практических конференциях: «Актуальные проблемы развития внешэкономических связей в условиях глобализации» (г. Орел, 2007), «Статистические исследования социально-экономических систем в, условиях развития мирохозяйственных связей» (г. Орел, 2008), «Макроэкономические проблемы современного общества» (г. Пенза, 2007); «Международная банковская конкуренция: теория и практика» (г. Сумы, 2008), «Молодежь и XXI век» (г. Курск, 2008), на. всероссийских научно-практических конференциях: «Экономика и управление вховременных условиях» (г. Красноярск, 2007), «Экономическое и социальное развитие регионов» (г. Пенза, 2008),

Экономика. У правление. Финансы» (г.Тула, 2006), «Научное творчество молодежи» (г. Томск, 2007), а также в выступлениях на научно-методологических семинарах кафедры финансов и кредита Курского государственного технического университета в 2006-2008 г.г.

Результаты исследования были положительно оценены, апробированы и внедрены в работу Курского отделения № 8596 Сбербанка России, а также используются в учебном процессе по специальности 080105.65 (060400) «Финансы и кредит» при изучении дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг».

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 10 научных работ общим объемом 4,96 п.л., в том числе 3 статьи в журналах, рекомендованных ВАК России (авторских 3,76 п.л.).

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Общий объем работы составляет 204 страницы. Диссертация содержит 36 рисунков, 19 таблиц. Библиографический список включает 179 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Свеженцева, Ирина Николаевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Комплекс задач, представленных к решению в диссертационном исследовании, связан с недостаточной теоретической проработкой концепции рынка банковских платежных карт, отсутствием четкого определения понятия «банковская платежная карта» в трактовке его как банковского продукта и понятия «системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах». При этом не выявлена роль и место системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, в стратегии коммерческого банка. Решение этих проблем позволит упростить понимание банками важности и необходимости1 определения направлений эффективного ведения бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

В результате проведенного комплексного теоретического исследованияs нами было доказано, что бизнес, основанный на банковских платежных картах, является одним из приоритетных направлений деятельности коммерческого банка, он представляет собой определенный организационно-оформленный вид деятельности, направленный на продвижение банковских платежных карт как банковского продукта, охватывает конкретный сектор рынка, и, ориентирован на работу с конечными потребителями (физическими и юридическими лицами) банковских платежных карт. Данный вид банковской деятельности связан с выпуском и обслуживанием банковских платежных карт, осуществлением расчетов по совершенным транзакциям, применением оборудования для работы с банковскими платежными картами и созданием информационных систем, обеспечивающих функционирование финансовых транзакций. К настоящему моменту интерес к развитию бизнеса, основанному на банковских платежных картах, неуклонно растет.

Инструментом достижения цели данного направления бизнеса и одновременно банковским продуктом выступает банковская платежная карта. По нашему мнению, банковская платежная карта представляет собой банковский продукт, предназначенный как для продвижения банковских услуг по проведению безналичных расчетов и выдаче наличных денег, включающий в себя»такие обязательные элементы, как технические средства, банковский счет и необходимый комплекс банковских операций, в совокупности направленных на удовлетворение потребностей клиента в. соответствующих банковских услугах. Таким образом, можно сказать, что банковская платежная карта - это банковский инструмент, предназначенный для доведения банковских услуг до потребителя.

В настоящее время более 200 стран мира используют банковские карты в платежном обороте, что- позволяет сделать вывод о том, что развитие: бизнеса-, основанного на банковских платежных картах,, является так называемой «технологической» революцией в' банковском деле. Следует отметить, что на территории Российской Федерации, по данным; Банка России, бизнесом, основанным на банковских платежных картах, занимается более 60% кредитных организаций^ Интерес к данному по существу инновационному виду бизнеса, возник: давно,- однако в значительной части отечественных банков? недостаточно представлен: опыт принятия инвариантных решений в выборе перспективных направлений деятельности, нечетко сформулировано- стратегическое видение, отсутствует системный подход к формированию стратегии развития- бизнеса;, основанного на банковских платежных картах.

В^ целом, развитие российского рынка платежных карт является одним из: важнейших факторов: при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей: А во- многом благодаря своей универсальности, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса,, с помощью банковской платежной карты возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в бюджетной, социальной, сферах и в сфере в целом. Развитие бизнеса, основанного на банковских платежных картах, обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую- сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также способен функционировать как система доведения банковских услуг до потребителя.

Следующий комплекс решаемых задач касался методических вопросов анализа и оценки направлений развития- системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах. Используя методику мониторинга, были выявлены основные факторы, сдерживающие развитие данного бизнеса, а также с помощью* метода прогнозирования определены ведущие устойчивые тенденции, сценарные варианты развития рынка банковских платежных карт как внешней среды для бизнеса банковских карт. Доказана необходимость их учета коммерческими банками при разработке или совершенствовании существующей стратегии развития системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

Проведенный, анализ показал, что при оценке эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, с учетом наиболее приоритетных направлений его развития, таких как эмиссия и эквайринг, актуальным является вопрос повышения функциональности банковской платежной карты как инструмента доведения услуг до потребителя. Для дальнейшего развития рынка банковских карт необходимо совершенствовать механизм функционирования бизнеса, основанного на банковских платежных картах, проводить систему мероприятий, позволяющих повысить эффективность и бесперебойность проведения расчетов с помощью банковской' платежной карты. Расчеты, проведенные в диссертационном исследовании подтверждают, что использование банковской карты выгодно и банку и предприятию, как в рамках зарплатного проекта, так и при установке обслуживающих терминалов в торгово-сервисной сети и т.п. Маркетинговая политика кредитных организаций и платежных систем, в целях расширения; функциональности банковских продуктов с использованием банковских платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента, среди населения и, следовательно; интенсивность его применения в повседневной жизни.

Следующие задачи, рассматриваемые в диссертационном, исследовании, связаны, с формированием основных направлений бизнес-стратегии в целях повышения конкурентоспособности банка на региональном рынке банковских платежных карт на; основе преобразования организационной> структуры системы картбизнеса, внедрения- продуктовой бизнес-стратегии и специального механизма развития бизнеса; на основе интенсификации использования, банковской- платежной карты; как многофункционального- банковского продукта, способствующей^ реализации комплекса1 сочетающихся банковских продуктов:

В: рамках диссертационного исследования нами предлагается коммерческому банку с учетом существующих стратегий: развития< бизнеса, основанного на; банковских платежных картах, внедрить продуктовую стратегию, основанную на пакете продуктов; ядром которого; является банковская платежная карта. Такая стратегия приведет к конкурентному преимуществу на рынке банковских платежных карт, поскольку будет способствовать росту перекрестных продаж, что- приведет к росту доходов как бизнеса, основанного на банковских платежных картах, так и бизнеса банка в целом;.

Таким образом, совершенствование функциональности банковской, платежной карты как базового продукта: будет развивать конкурентные преимущества коммерческого банка в части расширения возможностей:

- получать доступ к кредитным ресурсам (овердрафт);

- совершать автоматические: платежи? по кредиту с: картсчета владельца (например, платежи по потребительскому/ипотечному кредиту);.

- производить расчеты по; коммунальным: платежам и социальным выплатам;

- реализовывать функцию автоматического перевода (например, поддержание определенного баланса на текущем счете за счет перевода средств между текущим счетом и депозитом);

- обеспечивать доступ к информации и совершение операций по счету через информационные каналы (Интернет, мобильные телефоны);

- исключать наличные денежные средства из платежного оборота при оплате товаров и услуг в крупных магазинах по банковской платежной карте;

- способствовать использованию банковской платежной карты как банковского вклада в целях сохранения и накопления-денежных средств;

- проводить услуги по безналичным конверсионным операциям.

В целом, складывается ситуация, когда банки делают все возможное и невозможное, чтобы предложить интересные продукты и услуги и сделать их еще более привлекательными для населения. Поэтому для повышения эффективности системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг.

Таким образом, в ходе диссертационного исследования наряду с теоретическими аспектами были исследованы российский и региональный рынок банковских платежных карт, дана оценка степени развития основных направлений системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах, и предложены рекомендации' по повышению функциональности банковской-платежной карты как инструмента доведения банковских услуг до потребителя.

В целом* на защиту выносится совокупность положений и выводов, которые развивают теоретические и методические основы формирования и практической, реализации стратегии повышения эффективности функционирования системы бизнеса, основанного на банковских платежных картах.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Свеженцева, Ирина Николаевна, 2009 год

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

2. Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.02.2006 г.).

3. Федеральный закон от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платёжных карт».

4. Положение Центрального банка РФ №23-П от 9 апреля 1998 года «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием».

5. Положение Центрального банка РФ №266-П от 24 декабря 2004 года «О порядке эмиссии "кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием».

6. Положение ЦБ РФ № 186 П от 19.03.2002 г. «О проведении мониторинга предприятий Банком России».

7. Письмо ЦБР от 10 июня 2005 г. №85-Т «О применении нормативных актов БР, регулирующих операции с использованием пластиковых карт».

8. Письмо ассоциации российских банков от 21 июля 2005 г. №А-02/5-438 «О 'применении нормативных актов ЦБР, регулирующих использование банковских карт»,

9. Ю.Абелев О.А. Совокупность видов банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка // Банковские услуги.- 2006. №3. - с. 18-25. 11-.А. Дж. Траут. Сила простоты. Руководство по успешным бизнес-стратегия. Спб.: Питер, 2003.

10. Андрейчиков А.В., Андрейчикова О.Н. Анализ, синтез, планирование решений в экономике М.: Финансы и статистика, 2000. — 368 с.

11. Андреев С.В. Платёжные системы и их развитие в России. — М.: Финансы и статистика, 2004. 287 с.

12. Андреев JI.A., Морозов А.Г., Логинов А.И. Пластиковые карты. М.: Изд. группа «БДУ-Пресс», 2001. - 416 с.

13. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: ДЕЛО. - 1989.

14. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. — М.: Финансы и статистика, 2004. 288 с.

15. Аристархова М. Пластиковые деньги вместо бумажных // Финансовая Россия. 2002. - 12-18 сентября, с. 16.

16. А.А. Томпсон и А.Дж. Стрикленд. Стратегический менеджмент. Концепции и ситуации для анализа. М., Спб.: Вильяме, 2005.

17. Ауриемма М., Дж., Коли Р.С. Индустрия банковских пластиковых карточек : Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. - 240 с.

18. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальностям 060400 « Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006. - 575 с.

19. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС, 2005, с. 472.

20. Банковское дело: Учебник/ О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонтова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.

21. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.- 436 с.

22. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой.-М.: Юристъ, 2002.-751 с.

23. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ, 2001.- 397 с.

24. Банковская система развитых стран: история, современность, перспективы. В.Г. Садков, О.П. Овчинникова. М.: Прогресс, 2001. - 276 с.

25. Банковский маркетинг: Учеб. пособие / H.JI. Макаренко, Н.Н. Косаренко. М.: Флинта: МПСИ, 2006. - 272 с.

26. Баранов И. Платёжная система как гарант безопасности государства // Банковское дело 2005. - №11, с.,43-45.

27. Бекетов Н.В. Организационно-техническое обеспечение оценки эффективности управления платежными системами // Финансы и кредит. — 2008. №13. — с.29-33.

28. Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчётов // Банковское дело 1988. -№8. - с.34-40.

29. Благодатин А. Финансовый словарь. М.: ИНФРА-М, 1999. - 378.с.

30. Блэкуэлл Д.У., Петерсон P.JL, Кидуэлл Д.С. Финансовые институты, рынки, деньги. Изд-во «Питер», 2000. — 752 с.

31. Богомолов Е.В. SWOT анализ: теория и практика применения // Экономический анализ: теория и практика. - 2004. - №17. - с.57-60.

32. Быстров JI.B. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Издательская»группа «БДЦ-пресс», 2005. - 624с.

33. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. -М'.: Европеум-Пресс, 1999. 123с.

34. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: Учебник. 3-е изд. - М:: Экономистъ. -2003. - 528-с.

35. Володин В.Н. Современные банкоматы превращаются в пункты универсального сервиса // Банковские услуги. 2002. -№3. - с.23.

36. Веремейкина В.Д. Приоритеты развития российского рынка розничныхуслуг населению //Банковские услуги. 2006. - №7. — с. 14-19.

37. Все банкоматы России // Коммерсант-Деньги.-2004.-№16.-26 апреля.

38. Гвоздев Д. Эквайринг — помощник в «пластиковом бизнесе» // Наука и жизнь.-2001. -№7. с.38-39.

39. Гинзбург А.И. Пластиковые карты.-СПб.: Питер, 2004.-438 с.

40. Джон С. Биггинс // bankir.ru

41. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.-624 с.

42. Деньги, кредит, банки: учебник / под. ред. проф. О.И. Лаврушина, 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2005.- 389 с.

43. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / Н.Е. Титова, Ю.П. Кожаев; М.: ВЛАДОС, 2003. 368 с.

44. Егорова Н.Е. Рынок пластиковых карт: модели, методы, прогнозы развития // Аудит и финансовый анализ 2003. - №2. - с.136-195.

45. Елисеева Н.П. Совершенствование стратегии регионального коммерческого банка // Финансы и кредит. 2007. - №29. - с.8-14.

46. Ефремов B.C. Стратегия бизнеса. Концепция и методы планирования: Учеб. пособие. М.: Финпресс, 1998.- 276 с.

47. Жуков Е.Ф Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.- 191 с.

48. Завалеев В.В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (Основные понятия) // citforum.ru

49. Зверев О.А., Дьяков А.П. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем // Финансы и кредит. 2006. -№34. - с.84-86.

50. Зеленина Е. Особенности регионального эквайринга карт МПС // Банковское дело 2005. - №12. - с.14-15.

51. Иванов А.Н. Банковские услуги: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002. с. 176.

52. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: изд. Гр. БДУ пресс, 2006.

53. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки. Экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учеб. пособие. М.: Вузов кн. - 1997. — 101 с.

54. Изофенко Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело. - 2007. - №5.- с. 34-39.

55. Игнатьева А.В. Исследование систем управления: Учеб. пособие для студ. вузов. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2002. - 157с.

56. Именитов E.JI. Современные технологии разработки банковских услуг и организационных структур // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. - №1. - с.31.

57. Канаев А.В. Стратегическое управление коммерческим банком: концептуальные основы. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2006. - 257 с.

58. Кирьянов М. О банковских картах серьезно и не очень // Банковское дело. - 2007. - №7. - с.23.

59. Клеченова Е.Г. Регулирование расчётов с использованием банковских карт // Финансы и налоги 2004. -№12 (248). - с.37-41.

60. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. -СПб.: Питер, 2003. 240 е.: ил. - (Серия «Учебное пособие»)

61. Копытин В.Ю. Модели осуществления расчётов в платёжных системах // Финансы и кредит 2005. - №3.- с.9-20.

62. Коровяковский Д.Г. Юридическая природа пластиковых (банковских) карт // Финансы и кредит. 2007. -№33. - с.77-85.

63. Коровяковский Д.Г. Особенности расчетов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. 2007. -№46. - с.53-62.

64. Кох Р. Стратегия. Как создать и использовать эффективную стратегию. 2-е изд. СПб.: Питер, 2003. 346 с.

65. Коханова B.C. Обзор рынка банковских платежных карт // Финансы и кредит. 2006. - №33. - с. 22-29;

66. Куршакова Н.Б. «Банковский маркетинг», изд. Питер, 2003 г., 188с.

67. Кутьин В.М. Банковские карты России — региональный аспект // Бизнес и банки 2007. - №20.

68. Лафта Дж. К. Эффективность менеджмента организации. Учебное пособие. М.: Русская Деловая Литература, 1999. — 320 с.

69. Липсиц И.В., Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке, изд. «Экономистъ», М.,,2004, с. 270.

70. Леман М. Определение стратегии* в банковской сфере // Бизнес и банки. -1999.-№40.-с. 6-7.

71. Летуновская А.В. Современные .карточные платежные системы-европейских стран // Деньги и кредит. — 2007. №Л0. - с.42-50.

72. Логвинова Н. Новые функции пластика // Финанс- 2005. №28. - с.58 f

73. Люкшинов А.Н. Стратегический менеджмент: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИДАНА, 2000: 367 с.

74. Мак-Дональд М. Стратегическое планирование маркетинга. — Спб.: Издательство «Питер», 2000. 320 с.

75. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. М.: Финстатинформ, п-е, 2002, - 376 с.

76. Маленков Ю.А. Стратегический менеджмент: Учеб. М.: ТК Велби, Из-во Проспект, 2008. - 224 с.

77. Манзанов Ю.Е. Анализ и планирование развития-платежной системы // Финансы и кредит.-2005. №28. - с.23-27.80: Манзанов Ю.Е., Сазанакова Е.И. Полнота инфраструктуры платежной системы // Финансы и кредит 2006. - №3. - с.6-11.

78. Манзанов Ю.Е., Сазанакова Е.И. Эффективность торговой сети платёжной системы // Финансы и кредит 2006. - №13. - с.24-29:

79. Маркова* В.Д., Кузнецова С.А. Стратегический менеджмент. — М.: ИНФРА-М; Новосибирск: сибирское соглашение, 2001 . 288 с.

80. Маркова В.Д. Маркетинг услуг М., 1996 -127 с.

81. Марченко А.В., Бочкарев С.В: Пластиковые деньги. Visa. Master Card и другие. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006. — 240 с.

82. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. М.: Издательско-консалтинговая фирма "ДеКА", 1998 — 342 с.

83. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.-399 с.

84. Миллер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ.; М.: ИНФРА, 2000. XXIV, 856 с.

85. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг// Банковские услуги. — 1999. №2-3. - с.35.

86. Менеджмент организации: современные технологии./Под ред. проф. Н.Г. Кузнецова, проф. И.Ю. Солдатовой.-Ростов н/Д: «Феникс», 2002.-480с.

87. Методы совершенствования деятельности коммерческих банков на. рынке банковских услуг региона: монография / под ред. Т.А. Световцева; Курск, гос. техн. ун-т. Курск, 2007. 152 с.I

88. Моргоев.Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской-Федерации // Финансы и кредит. — 2008. №1. - с. 16-22.

89. Модели платёжных систем: Учебное пособие / А.С. Обаева, С.Е. Дубова; М-во общ. и проф. образ-я РФ .Иван. гос. энерг. Ун-т

90. Наумовский JI. Перспективы развития российского рынка платежных карт // Банковское дело. 2006. - №9. - с.67-69.

91. Никонова И.А.,.Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. — 304 с.

92. Нестеренко Е.А. Основные направления мониторинга качества банковских услуг // Банковские услуги 2006. - №5. - с.20-22.

93. Овчинникова О.П., Самсонова Е.К. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит. 2006. -№29: - с. 5-10.

94. Образцов М.В. Роль финансового рынка в повышении эффективностиплатёжной системы // Деньги и кредит. 2002. - №7. - с. 37.

95. Орлова А. Н. Брэндинг в системе продвижения банковских продуктов // Банковские услуги.- 2004. №7-8. - с. 9-14.

96. Основы банковской деятельности (Банковское дело)./Под ред. Тагирбекова Т.Р.-М: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003.-720 с.

97. Островская О. М. Банковское дело: Толковый словарь. -М.: Гелиос АРВ, 1999.-400с.

98. Отношение россиян к банковским услугам. Данные исследования рынка банковских услуг. Исследование компании "ГфК-Русь" //Финансовый менеджмент. 2007. - №3. - с.85-92.

99. Парасоцкая Н.Н., Соколов К.В. Расчёты с использованием банковских карт.//Бухгалтерский учет.-2003. №14. - с. 25-28.

100. Парнас В.А. Платёжная стратегия банка в условиях системного кризиса // Банковское дело. 1999. - №4, с. 26.

101. Пенкина И. Российские банки в поисках новой стратегии и капитала //Банковские услуги. 2007. - №9. - с. 47-49.

102. Перестенко О. Платёжная карта как инструмент безналичных расчётов при розничных платежах // Банковское дело.- 2005. -№11.- с.39-42.

103. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка.-М.: ИНФРА-М, 2001.-320 с.1107.Полякова Т.И., Садуев В.А. Рынок платежных карт в Курской области- проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2005. - №12. - с. 58-61.

104. Полищук С.А. Платежные системы: структурно-качественный анализ// Банковские услуги. 2006. - №11. - с.2-8.

105. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностьюбанка.-М.: Финансы и статистика, 2002.-219 с.

106. Поморина М.А. Некоторые подходы к управлению эффективностью деятельности банка // Банковское дело. 2001. - №9. - с. 49.

107. Попова А.А. Стратегии розничного банковского бизнеса // Банковскиеуслуги 2005. - №7-8. - с.40-44.

108. Платёжные системы / М.В. Образцов. Под ред. Г.Н. Белоглазовой; М-во образ-я РФ (Питерб. Гос. ун-т экономики и финансов, каф. банковского дела), 2002. 269 с.

109. Практическое руководство по сегментированию рынка.- СПб.: Питер, 2004.-302 с.

110. Пучков A.JI. Банковское дело.-М.: МГГУ, 2004.-379 е.: ил.

111. Пузов Е.Н. Эволюция концепций управления и оценки эффективности бизнеса // Экономический анализ: теория и практика. 2007. - №10. - 5864. ,

112. Пб.Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — 2-е изд. Испр. М.:ИНФРА-М, 1999. - 479с.

113. Розенберг Д.М. Словарь банковских терминов /Пер. с англ. — М.: ИНФРА, 1997.-360 с.

114. Ротынских М. Перспективы развития рынка пластиковых карт // Аналитический банковский журнал. 2005. - (03) 118 март, с. 77-79.

115. Роуз Л.С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг. -М.: Дело, 1997.-768 с.

116. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, п-е, 1997. - 261 с.

117. Рубинштейн Т.Б. О.В. Мирошкина Пластиковые карты. 2-е изд. Перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2005. - 416с.

118. Садовский В.Н. Основания общей теории систем. М.: 1994. - 234с.

119. Сайфуллин Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчётах с использованием банковских карт // Налоги.-2006.-№7.-с. 29-31.

120. Семенихин В.В. Расчёты с использованием банковских карт.2006.- 179 с.

121. Сергеева Т.В. О некоторых вопросах развития платёжных систем в регионе // Деньги и кредит. 2006. - №1. - с. 35-38.

122. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика / под.ред. JI.H. Красавиной, изд. «Финансы и статистика». 2005. - 286с.

123. Современный экономический словарь. -М.: Книжный мир, 1999.- 859с.

124. Соловьева М.В. Платежные карты: бесконечное многообразие // Главная книга. 2005. - №19. — с.35-47.

125. Смородинов О. Что такое «развитый карточный рынок»?//Мир карточек.-2004.-№2.- с. 13-18.

126. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. — М.: Интеркрим Пресс, 2000. - 155с.

127. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. К.: ЦММС «Писпайп», 1993. - 656 с.

128. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение. — М.: Новый кодекс, 2002. — 315 с.

129. Терентьева Т.М. Банковские услуги: спрос и предложение // Деньги и кредит. 2005. - №12.- с.54-57.

130. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. — 2007. №10. - с.12-15.

131. Томсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент. Искусство разработки и реализации стратегии: Учебник для вузов: Пер с англ. /Под ред. Л.Г. Зайцева, М.И. Соколовой. М.: Банки и биржы, «ЮНИТИ», 1998. -564 с.

132. Тютюнник А.В., Турбанов А.В., «Банковское дело», М.: Финансы и статистика. 2005. — 605 с.

133. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М.: «Мысль», 1978.-82 с.

134. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/Под ред. О.И. Лаврушина.-М,: Юристъ, 2003.-688 с.

135. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», п-е, 2004. - 468 с.

136. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М., 1993.

137. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА-М, 1995. - 300 с.

138. Фатхутдинов Р.А. Конкурентоспособность: Экономика, стратегия, управление / Учеб. пособие для студентов вузов. — М.: ИНФРА-М, 2000. — 312 с.

139. НЗ.Фатхутдинов Р.А. Стратегический менеджмент: Учебник. М.: ЗАО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000.

140. Финансы и кредит: учебник /Под ред. М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова. М.: Юрайт, 2003.

141. Финансово-кредитный энциклопедический словарь./Под общ. ред. А.Г. Грязновой М.: Финансы и статистика, 2002.-1168 с.

142. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии > финансовых услуг / Джозеф Синки-мл.; Пер. с англ. -М.: Альпина?Бизнес Букс, 2007.- 1 018 с.

143. Царев В.В., Кантарович А.Л., Электронная коммерция. Спб.: Питер, 2002.-357 с.

144. Черкашенко В.Н., Маршукова Н.А. Система управления знаниями в стратегии банка // Банковское дело. 2005. - №9. - с. 45-51.

145. Шакланова Н. Обзор пластиковых cards // Финанс. 2003. - №32 — с. 14-17.

146. Шакланова Н. Как выбрать пластиковую карточку // Финанс.- 2004 г. -№5.-с. 14-17.

147. Шакланова Н. Что скрывает пластиковая карта // Финанс. — 2005 г. -№6.- с. 18-22.

148. Шкаровский С.И. Маркетинговые технологии расширения банковского бизнеса. Региональный аспект. М.: 2004. — 112 с.

149. Шушунова Е. Обзор рынка пластиковых карт; Воспитание привычки к пластику // Банковское обозрение. — 2004. №1. - с. 33.

150. Шулькова В. А. Мониторинг рынка банковских услуг для корпоративных клиентов // Банковские услуги. — 2004. №7-8. - с.23-26

151. Юрген К., Пингитзер, Брюс Д. Саммерс. Системы перевода мелких сумм платежей / Платежная система: структура, управление и контроль. М.: МВФ, 1994. -с. 152.

152. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. - №7. - с.37-42.

153. Российский статистический ежегодник, 2006: Стат. сб. / Росстат. — М.: 2006. 806 с.

154. Сводный статежегодник Курской области. 2006: Статистический сборник / Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Курской области. — Курск, 2006. — 518 с.

155. Стат. бюллетень Банковской статистики. 2006. - №1. - с. 152.

156. Стат. бюллетень Банковской статистики (региональное приложение). -2006.-№1.-с. 21.

157. Стат. бюллетень Банковской статистики (региональное приложение). -2005. №2. - с. 28.

158. SWOT-анализ// www.swot-analysis.ru.165. www.bankir.ru166. www.bis.org.ru

159. Офииальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) // www.cbr.ru.168. www.gks.ru169. www.korona.net/scdp/page170. www.marketing.ru

160. Официальный сайт Сберегательного банка России // www.sbrf.ru.

161. Экономический словарь // www.glossary.ru

162. Косова Ю.В. Пластиковые карты как инструмент международных платёжных систем. Дисс. канд. экон. наук: 08.00.14. — М.: 2003. 209 с.

163. Кузнецова А.В. Развитие систем обращения банковских пластиковых карт в России. Дисс. канд. экон. наук: 08.00.10. — Ульяновск.: 2006. — 169с.

164. Курьянова C.JI. Развитие систем расчётов с использованием пластиковых карт в РФ. Дисс. канд. экон. наук: 08.00.10. -М.: 2003. 175 с.

165. Моделирование процессов функционирования платежных карточных систем в коммерческом банке России. Дисс. канд. экон. наук: 1999. 149 с.

166. Channon D.F. Bank strategic management and marketing. New York: John Wiley & Sons, 1993.

167. Porter M. What is strategy? // Harvard Business Rev. 1996. November-December. P. 65-67

168. Collins Distonary of Bisiness. Sec.Ed. HarperCollins Publishers, 1995.

169. Наименование показателя 2001г. 2002г. 2003 г. 2004г. 2005г. 2006г.абсол. % абсол. % абсол. % абсол. % абсол. % абсол. %

170. Приходится операций по картам физических лиц в расчете на 1 картупо получению наличных денег, тыс. руб. 34,972 40,888 44,785 50,375 48,159 53,249по оплате товаров, работ, услуг, тыс. руб. 2,606 3,081 * 3,169 3,189 3,194 3,714

171. Рассчитано автором на основе данных Центрального Банка России //www.сbr.ru

172. Показатели динамики рынка банковских платежных карт в РФ* •

173. Наименование показателя 2002г. к 2001г. 2003г. к 2002г. 2004г. к 2003г. 2005г. к 2004г. 2006г. к 2005г. 2006г. к 2001г.-) % (+;-) % (+;-) % (+;-) % (+;-) % (+;-) %

174. Рассчитано автором на основе данных Центрального Банка России // www.cbr.ru

175. Данные, характеризующие состояние экономики Курской области