Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах Российской Федерации: на примере Ивановской области тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Смирнова, Ирина Андреевна

• Смирнова, Ирина Андреевна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смирнова, Ирина Андреевна

Введение

Глава 1. Теоретические основы функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт

1.1. Сущность банковской карты, как инструмента безналичных платежей и расчетов

1.2. Особенности системы розничных платежей на основе банковских карт

1.3. Институциональные основы системы розничных платежей на основе банковских карт

Выводы по первой главе

Глава 2. Анализ тенденций развития и функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт

2.1. Классификация банковских карт, сравнительная оценка их 43 характеристик

2.2. Карточные платежные системы России и перспективы их 52 развития

2.3. Анализ периодов развития розничных платежей с 66 использованием банковских карт в России

Выводы по второй главе

Глава 3. Механизмы и методы развития системы платежей с использованием банковских карт

3.1. Механизмы формирования структуры регионального сегмента системы платежей с использованием банковских карт

3.2. Классификация факторов, определяющих состояние и развитие розничных платежей с использованием банковских карт

3.3. Разработка рекомендаций и перспективы использования банковских карт в Ивановской области

3.4. Прогнозные расчеты эмиссии банковских карт в Ивановской области 120 Выводы по третьей главе

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие розничных платежей с использованием банковских карт в регионах Российской Федерации: на примере Ивановской области»

Актуальность проблемы исследования. Современный уровень развития информатизационных технологий в банковской сфере объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения процедуры платежа. В настоящее время наблюдается высокая активность российских кредитных организаций в развитии системы электронных платежей, сокращении бумажных технологий. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии платежных карт, рост оборотов и остатков по картсчетам, расширение спектра услуг с использованием банковских карт. В ходе развития пластикового рынка были созданы разные виды платежных карт, различающихся назначением и техническими характеристиками. Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В стране разворачиваются и набирают обороты различные платежные системы, все большее число российских граждан становится участниками системы безналичных платежей на основе использования банковских карт.

Несмотря на это, сложившееся положение на рынке банковских пластиковых карт в России отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный рынок банковских карт, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Рынок банковских карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций.

Анализ научных исследований, так или иначе затрагивающих операции российских банков с пластиковыми картами, свидетельствует о недостаточном внимании к комплексному изучению процессов и взаимосвязей элементов данной системы между собой и с внешней средой, что не обеспечивает целостного восприятия результатов исследования отдельных направлений и сторон деятельности системы платежей с использованием банковских карт и не позволяет спрогнозировать дальнейшее ее развитие.

В теоретическом аспекте актуальность темы диссертации обусловлена недостаточным обобщением и научной систематизацией накопленного в данной области отечественного и зарубежного опыта, а также необходимостью разработки теоретических аспектов развития региональных сегментов сферы розничных платежей на основе использования банковских карт.

С точки зрения практики, выбор данного направления исследования связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.

Степень разработанности проблемы. Среди исследований по вопросам операций российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: эффективность функционирования платежных карточных систем в кредитных организациях Российской Федерации (С.Е.Дубова, Д.Е.Евсюков, Н.Е.Егорова, В.Г.Кулагин, А.С.Обаева, Д.В.По дольский, С.А.Страдымов); экономические условия применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов (С.В.Ануреев, А.В.Вавилов, Д.В.Гайсина, А.И.Гинзбург, С.М.Гуриев, Н.В.Иванов, Т.В.Кириченко, Ю.С.Крупнов, Е.В.Орлова, О.В.Чередниченко); построение методики исследования рынка пластиковых карт (И.В. Вишневская, В.Г. Кулагин) и др.

Вместе с тем лишь незначительное количество авторов уделяет внимание исследованию условий и тенденций формирования системы платежей с использованием банковских карт в регионах и России в целом, это: O.P. Бармапова, В.А. Данилин, В.В. Милоянина, JI. В. Павлова, И.В Стариков. Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости продолжения системных исследований операций с банковскими картами, разработки научно-обоснованных предложений по их совершенствованию и развитию. Все это позволило сформулировать следующие цель и задачи исследования.

Целью диссертационного исследования является развитие теоретических, методологических и прикладных подходов к формированию системы розничных платежей на основе анализа основных факторов и тенденций функционирования рынка банковских карт в регионах Российской Федерации.

Для достижения цели исследования в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

• обобщить различные направления теоретических исследований российских и зарубежных авторов по вопросам связанным с формированием и развитием системы платежей с использованием банковских карт;

• обосновать особенности функционирования системы платежей с использованием банковских карт как подсистемы безналичных расчетов;

• проанализировать экономические, правовые и технологические подходы к определению понятия «банковская пластиковая карта» и обосновать комплексный характер данной категории;

• проанализировать международный опыт создания и функционирования системы платежей с использованием банковских карт и определить особенности и направления развития российских платежных систем;

• определить институциональную и функциональную структуру системы платежей с использованием банковских карт и взаимосвязь ее составляющих;

• выявить ключевые факторы и тенденции развития системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне;

• разработать комплекс мер, направленных на совершенствование функционирования региональных сегментов системы розничных платежей на основе использования банковских карт;

• сформировать прогноз развития розничных платежей на основе использования банковских карт в Ивановской области на период 20082011 годы.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы розничных платежей на основе использования банковских карт на региональном уровне, обеспечивающие эффективное функционирование новых банковских продуктов и способствующие бесперебойному и безопасному проведению платежей.

Объектом исследования является региональный сегмент системы розничных платежей на основе использования банковских карт.

Информационной базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт; статистические данные и отчетные материалы VISA International, ГУ Банка России по Ивановской области, Ивановского филиала № 8639 Сберегательного банка РФ; материалы периодической печати, научно-практических конференций и Интернет-ресурсов.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам эволюции денежных систем, интерпретации электронных денег и развития рынка платежных карт.

Методологической основой исследования являются принципы диалектической логики, единства логического и исторического взглядов в исследовании экономических явлений. В процессе исследования использовался системный подход, а также методы сравнительного экономического, экономико-статистического анализа.

Научная новизна проведенного исследования состоит в следующем:

• Разработана организационно-функциональная структура системы розничных платежей с использованием банковских карт, основанная на взаимосвязи функциональных, регулирующих и инфраструктурных элементов данной системы, наиболее полно отражающая особенности функционирования системы платежей с использованием банковских карт, например, такие как преимущественное использование банковских карт физическими лицами для проведения процедуры платежа в торгово-сервисных центрах, необходимость создания развитой инфраструктуры приема платежей, применение правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем.

• Предложена авторская периодизация функционирования системы платежей с использованием банковских карт, отличающаяся от существующих тем, что учитывает взаимосвязь количественных и качественных показателей, характеризующих уровень развития системы.

• Предложена классификация рисков системы розничных платежей с использованием банковских карт, заключающаяся в их группировке по уровню управления системой (а именно риски низкой, средней и высокой степени управления), отличающаяся от существующих тем, что, учитывает влияние внешних и внутренних факторов на безопасность платежной системы и степень возможного предотвращения риска или ограничения его негативных последствий.

• Сформирован комплекс мер, направленных на расширение функциональных возможностей системы платежей с использованием банковских карт на региональном уровне, учитывающий мероприятия обязательного и рекомендательного характера и преимущества их применения.

Практическая значимость исследования заключается в разработке, в соответствии с требованиями теории и практики, комплекса мер по совершенствованию системы розничных платежей на основе использования банковских карт на региональном уровне.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, изложенные в работе, докладывались на международных научно-практических конференциях в Ярославском государственном университете им. П.Г. Демидова («Инновационное развитие экономики: теория и практика», ноябрь 2005г.), Ивановской государственной текстильной академии («Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности», май 2006 г.), Российском государственном торгово-экономическом университете («Проблемы, опыт и перспективы развития потребительского рынка в регионе», октябрь 2006 г.), Ивановском государственном химико-технологическом университете («Разработка и управление социально-экономическими инновациями», октябрь 2008 г.).

Теоретические аспекты, изложенные в диссертационном исследовании, используются Ивановским государственным университетом, Ивановским филиалом Российского государственного торгово-экономического университета в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Платежные системы».

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Смирнова, Ирина Андреевна

Выводы по третьей главе

1. С функциональной точки зрения система платежей с использованием банковских карт представляется как совокупность отношений, форм и методов проведения безналичных платежей с использованием новых банковских технологий. Анализ организационно-функциональной структуры системы платежей с использованием банковских карт показывает, что:

• эффективность системы будет зависеть не только от количественного состава функциональных элементов, но и от их качественного содержания;

• система платежей с использованием банковских карт постоянно совершенствуется, появление изменений в одном элементе приводит к возникновению изменений в другом, что обусловливает сложность взаимосвязи и упорядочения элементов системы;

• развитие системы платежей с использованием банковских карт, основанное на совершенствовании технологии платежей, ведет к изменению количества функциональных элементов. Данная система может быть дополнена новыми элементами, либо сокращена в связи с сокращением или оптимизацией ряда функций составляющих элементов.

2. На повышение эффективности функционирования системы платежей с использованием банковских карт влияет целый ряд факторов. При оптимальном их сочетании и создании благоприятных экономических, политических и технологических условий развития системы платежей основополагающими будут факторы, влияющие на безопасность и доходность проведения платежных операций для всех участников системы платежей с использованием банковских карт.

3. Рост доходности операций с банковскими картами напрямую связан с ростом их рискованности. Важнейшей характеристикой риска являются не только предсказуемость и численная измеримость, но и его неизбежность. Исследование качеств банковских рисков с позиции уровня их возникновения позволяет расширить представление о возможностях предотвращения рисков и методах управления ими. В зависимости от уровня расположения источников возникновения рисков, риски системы платежей с использованием банковских можно разделить на три группы: низкой, средней и высокой степени управляемости.

4. Предложенная модель системы платежей с использованием банковских карт учитывает целенаправленность и взаимосвязи основных элементов, наличие рисков на всех уровнях управления и вероятность возникновения барьеров, препятствующих развитию данной системы.

5. Сложность формирования комплекса мер по эффективному развитию новых платежных инструментов в регионе состоит в необходимости позитивного воздействия на все структурные элементы системы (банки, предприятия инфраструктуры, держателей карт), которые характеризуются различной мотивацией к использованию карты и уровнем доверия к системе. Решения должны приниматься совместно

Администрацией региона, территориальным отделением Банка России, бизнессообществом с учетом экономических и социальных выгод и уровнем безопасности для всех участников платежных операций.

6. Стратегия развития системы платежей с использованием банковских карт заключается в формировании национальной платежной системы на основе повсеместного развития инфраструктуры платежей, расширения кредитового сегмента рынка, постепенного перехода к использованию многофункциональных микропроцессорных карт.

7. Тактика эффективного развития системы платежей на основе банковских карт должна содержать мероприятия обязательного и рекомендательного характера. Решения, методы и приемы управления, направленные на изменение макроэкономических показателей развития системы платежей и принимаемые на уровне национальной банковской системы и/или государства должны регламентироваться законами, положениями, указами Банка России и/или правительства РФ, носить обязательный характер и применяться на всей территории РФ.

8. Решения, методы и приемы управления, направленные на изменение микроэкономических показателей развития системы платежей и принимаемые на уровне территориального отделения Банка России и/или администрации соответствующего региона, учитывающие специфику и уровень социально-экономического развития, должны регламентироваться законодательно-нормативными актами территориального отделения Банка России и/или администрации региона, носить рекомендательный характер и приниматься к исполнению на данной территории.

• Предложенная методика прогнозных расчетов на основе экономико-математических методов может быть применима для прогнозирования количественных изменений состояния регионального рынка банковских карт на краткосрочный период.

Заключение

Операции с банковскими пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов российских банков. В ходе развития рынка банковских карт были созданы разные виды пластиковых карт, различающихся назначением и техническими характеристиками. Вместе с тем функциональность банковских пластиковых карт в полном объеме до сих пор еще не реализована. Рынок банковских карт России отличается своей неоднородностью и территориальной сегментацией по количественному и качественному содержанию банковских операций.

Имея целый ряд признаков объединяющих платежные системы России в единое целое, карточные платежные системы обладают специфическими особенностями.

Первая особенность - использование единственного платежного инструмента - банковской пластиковой карты.

Под инструментом платежа следует понимать документ, согласно которому происходит процедура платежа. Положение Банка России № 2-П от 03.10.2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации» не предусматривает применение платежных карт в качестве инструментов, применяемых в безналичных платежах и расчетах на территории России. Банку России необходимо устранить несоответствие российских и международных нормативных актов в составе платежных инструментов и внести изменения в законодательно-нормативные акты, определяющие формы и инструменты безналичных платежей и расчетов в Российской Федерации.

Вторая особенность - использование банковской пластиковой карты преимущественно физическими лицами для осуществления процедуры платежа в торгово-сервисных центрах (эквайринга). Организацию платежей с использованием банковских карт коммерческие банки относят к розничному бизнесу, хотя понятие «розничный банковский бизнес» не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а, следовательно, может пониматься по-разному.

Третья особенность - необходимость создания развитой инфраструктуры платежей. Применение в качестве платежного инструмента банковской пластиковой карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, РОЭ - терминалами, импринтерами).

Четвертая особенность - применение правовых норм и правил как международных, так и национальных платежных систем. Банковские карты как финансовые инструменты - это продукт англо-американской банковской системы. Исторически сложилось так, что российские кредитные организации при проведении рассматриваемых операций руководствуются правилами и инструкциями международных платежных систем, сформированных на основе норм национального законодательства зарубежных стран.

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка - это неоднородность и территориальная сегментация. Границы сегментов рынка банковских пластиковых карт России определяются границами функционирования территориальных отделений Банка России. Каждому сегменту рынка соответствует определенный уровень развития системы платежей, который характеризуется состоянием инфраструктуры, количеством и видами используемых карт, локальностью платежных карточных систем на отдельно взятой территории.

Оценка уровня развития региональных сегментов рынка банковских пластиковых карт предпринималась разными авторами. В основе группировки, предложенной АКБ «Промсвязьбанк», лежат количественные и качественные характеристики региональных сегментов российского пластикового рынка. Используя предложенную классификацию, сгруппируем анализируемые территории по главному признаку, характеризующему платежи с использованием банковских карт как безналичные - это доля эквайринга в количестве операций, совершаемых с использованием карт.

Любая классификация - это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики объекту исследования, позволяющие на практике эффективно решать управленческие задачи. Условно анализируемые территории можно разделить на три группы.

Первая группа - это регионы России, характеризующиеся высоким потенциалом развития безналичных платежей на основе карточных технологий. Несмотря на то, что данные территории различны по уровню экономического развития, географическому положению и численности проживающего населения, показатели эквайринга говорят о перспективности розничного банковского бизнеса и активности банков, осуществляющих свою деятельность на данных территориях.

Вторая группа - это тридцать четыре региона России, характеризующиеся средним потенциалом развития безналичных платежей на основе карточных технологий. Географическое положение этих территорий - это, преимущественно, Урал, Западная Сибирь, Дальний Восток, т.е. промышленно - развитые районы России, связанные либо с добычей полезных ископаемых, либо с крупным промышленным производством, либо с туризмом. С позиции коммерческих банков, осуществляющих розничный бизнес, эти территории будут привлекательны, поскольку уже наработан определенный опыт функционирования системы платежей с использованием банковских карт и имеются или создаются необходимые условия для их развития. В этих регионах следует ждать усиления активности банков на рынке пластиковых карт.

Третья группа - это сорок один регион, характеризующийся низким потенциалом безналичных платежей на основе карточных технологий.

Ивановская область, согласно проведенному анализу относится к самой многочисленной группе по количеству составляющих показывающих очень низкие результаты развития банковских карточных услуг. Третья группа -это 52% из 78 анализируемых регионов Российской Федерации.

На основании приведенных данных можно констатировать тот факт, что Ивановская область является среднестатистическим объектом исследования, факторы развития которого будут типичны для большинства регионов Российской Федерации. Анализ платежных операций проводимых на территории Ивановской области с использованием банковских карт подтверждает общероссийскую тенденцию использования платежных карт для обналичивания денежных средств, неразвитость инфраструктуры платежей и потребительского спроса на банковские карты.

Сформированный автором на основе проведенного исследования комплекс мероприятий, направленный на совершенствование механизмов и методов управления розничным региональным банковским бизнесом Ивановской области может способствовать развитию национальной системы платежей с использованием банковских карт, решению проблемы ее неоднородности.

Важную роль в определении финансового механизма платежей играет правильный выбор стратегии развития регионального сегмента рынка. Динамика стратегических направлений находятся в прямой зависимости от периода жизненного цикла системы платежей, характеризующегося набором количественных и качественных характеристик, позволяющих оценить соответствие уровня развития системы международным требованиям и стандартам.

Быстрые темпы роста на начальном этапе, этапе становления системы, связанном с формированием инфраструктуры и наработкой клиентской базы, могут смениться периодами «застоя», если увеличение количественных показателей не повлечет за собой качественных изменений в институциональной и функциональной структуре платежей, технологии проведения операций с применением платежных карт.

Экономическая жизнеспособность системы платежей с использованием банковских карт связана с созданием условий, способствующих росту доверия населения к банковской системе, это:

• создание эффективной правовой базы защиты интересов участников платежных операций;

• обеспечение экономической безопасности путем совершенствования технологии платежей, направленной на снижение уровня мошенничества по операциям с банковскими картами;

• снижение расходов по обслуживанию карт, основанное на масштабности проведения платежных операций с их использованием;

• точность, достоверность и доступность банковской информации предоставляемой держателю банковской пластиковой карты.

Ассоциации региональных коммерческих банков Российской Федерации совместно с администрациями регионов следует начать открытое обсуждение проблем развития новых технологий в банковской сфере и инициировать разработку коллективной стратегии развития электронных платежей в России. Данная стратегия должна быть рассчитана на долгосрочную перспективу, с учетом неоднородности уровня социально-экономического развития регионов Российской Федерации и масштабности территории, что является самым труднопреодолимым препятствием.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смирнова, Ирина Андреевна, 2008 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Изд-во «Проспект», 1999. -416 с.

2. Российская Федерация. Законы. О защите прав потребителей: федер.закон: принят Гос. Думой 7 февраля 1992г. №2300-1.

3. Российская Федерация. Законы. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт: федер.закон: принят Гос. Думой от 22 мая 2003г. №54-ФЗ.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001г. №195-ФЗ.

5. Постановление Правительства РФ от 31 марта 2005г. №171 «Об утверждении Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники».

6. Налоговый кодекс Российской Федерации от 5 августа 2000г. №117-ФЗ. Часть вторая.

7. Российская Федерация. Центральный банк. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации: утв. ЦБ РФ 3 октября 2001г. №2-П// Вестник Банка России. 2002. - № 74.

8. Российская Федерация. Центральный банк. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: утв. ЦБ РФ 1 апреля 2003 г. № 222-ПУ/ Вестник Банка России.-2003,- 8 мая.

9. Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей Электронный ресурс.: материалы межрег. банковской конф.//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.-2005, №7-8. (http://bank.bdc.ru/raschet)

10. Ануреев, C.B. Платежные системы и их развитие в России Текст./ С.В.Ануреев,- М.: Финансы и статистика, 2004,- 288 с.

11. Апанасенко, В. А. Состояние и развитие платежных систем в Сахалинской области Текст./В.А. Апанасенко// Деньги и кредит,-2007, №5,- С. 50-56.

12. Байдукова Н.В. Платежная система: методология и организация Текст. /Н.В. Байдукова. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.-243 с.

13. Балабанов, И.Т. Электронная коммерция Текст./ И.Т.Балабанов. -СПб: Питер, 2001. С.162-163.

14. Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность Текст.: рекомендации XVI Междунар. банковского конгресса (МБК-2007) (Санкт-Петербург, 6-9 июня 2007 г.)//Деньги и кредит.-2007, №7,- С. 30-32.

15. Банковское дело: современная система кредитования Текст.: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьев, С.Л.Корниенко.-2-е изд.-М.: КНОРУС, 2006.- 256 с.

16. Банковские карты как финансовые инструменты осуществления электронной деятельности Электронный ресурс. (http://capri.ustii.ru/informright/irightl 0.1 .htm)

17. Банковские карты: эффективный бизнес 2006 Электронный ресурс.: материалы Первой междунар. конф. (Москва, 14-15авг. 2006г.) http://finform.com/russian/News/read.asp?id=31700)17.08.2007.

18. Банковские карты: эффективный бизнес 2007 Электронный ресурс.: материалы Второй междунар. конф. (Москва, 15-16 авг. 2007 г.) (http://www.finans-m.ru/bl/php) 23.09.2007.

19. Башкатов, М.А. Правовая природа электронных денег Текст. /М.А.Башкатов// Хозяйство и право.-2003, №8.

20. Белисс, С. Деньги на пластик Текст. /С.Белисс // Эксперт.-2006. -№ 15,- С. 52-58.

21. Белоглазова, Г.Н. Денежное обращение и банки Текст. /Г.Н.Белоглазова, Г.В.Толоконцева.-М.: Финансы и статистика, 2000.

22. Березина, М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления работы Текст. /М.П.Березина// Финансы.-2001.-№4,-С. 20-23.

23. Вавилов, A.B. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем Текст. / А.В.Вавилов, И.И.Ильин. М.: Европиум-пресс, 1999.-124 с.

24. Вишневская, И.В. Анализ рынка «зарплатных» пластиковых карт//Бухгалтерия и банки.-1998, -№ 4.- С 48-52.

25. В Москве обсуждается эффективность карточного бизнеса Электронный ресурс. / (http://uralpolit.ru/news/banks/15-08-2007/page66863.html?print=l)

26. Воронин И.В. Деньги, кредит, банки Текст./ Воронин И.В., Федосова С.П. Учеб.пособие,- М.: Юрайт Издат, 2002.-269 с.

27. Гайсина, Д.В. Моделирование и оценка рисков банковских операций с пластиковыми картами Текст.: дис. . канд. экон. наук: 08.00.13/Д.В.Гайсина.-М„ 2003,- 129 е.- 61:03-8/2236-5.

28. Галухина, Я. Уже мода, еще не привычка Текст. /Я.Галухина//Эксперт,- 2004, №15.- С 110-118.

29. Гануреев, C.B. Проблема сущности безналичных денег Текст. /С.В.Гануреев // Бизнес и банки. 2002, №24. - С. 3.

30. Генкин, А. С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем Текст. /А.С.Генкин // Бизнес и банки.- 2003, №15. -С.5.

31. Геронин, H.H. Роль Центрального банка в развитии платежных систем России Текст.: дис. . канд. экон. наук: 08.00.10: /Н.Н.Геронин.-М., 2006.-194 е.-61:07-8/1366.

32. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты Текст. /А.И.Гинзбург.- СПб.: Питер, 2004,- 128 с.

33. Гладунов, О. Карта риска. За использование фальшивых кредиток будут наказывать Электронный ресурс. /О.Гладунов //Российская газета 2006 г., 27 апреля (http://www.rg.ru/2006/04/27/plastik-karty.html)

34. Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах Текст.: Центральный банк Российской Федерации //Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 1. - октябрь 2007г.- 66 с.

35. Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики Текст. /Ю.В.Головин.-М.: Финансы и статистика, 1999 г.-218 с.

36. Давыдова, A.B. Особенности развития банковских карт: правовой аспект Текст. / А.В.Давыдова // Юридическая работа в кредитной организации.-2005, №3.

37. Данилин, В.А. Рынок банковских карт в Самарской области -проблемы и перспективы Текст. /В.А.Данилин, О.Р.Бармапова //Деньги и кредит.-2004, №12,- С. 18-22.

38. Две стороны кредитной карточки Электронный ресурс./ (http://www.allcredits.rn/l/l 1131/ 23/09/2007/)

39. Долгих, А. Уже не дерево, еще не пластик Электронный ресурс./ А.Долгих // Новые известия. 2007, 16 август (http://www./researcl"i/Press/mon-l 53.htm)

40. Дьяков, С.М. Проблемы и перспективы развития системы расчетов с использованием платежных карт как технологии, сокращающей оборот наличных денег Текст. /С.М.Дьяков//Деньги и кредит. 2002, №2,-С.73.

41. Евсюков, Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы Электронный ресурс. / Д.Е.Евсюков //ЭКО. 2002, №5. (www. econom.nsc.ru/eco)

42. Егорова, Н.Е. Рынок пластиковых карт: модели, методы, прогнозы развития Текст. /Н.Е.Егорова//Аудит и финансовый анализ.-2003, №2.

43. Егорова, Н.Е. Прогноз развития рынка пластиковых карт на основе анализа доходов и сбережений населения Текст. /Н.Е.Егорова, А.М.Смулов, И.В.Григорьев//Микроэкон. предпосылки экон. роста: сб. ст./под ред. Г.Б.Клейнера.-вып. 2.-М.: ЦЭМИ РАН, 2003.

44. Зверев, O.A. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем Текст./ О.А.Зверев, А.П.Дьяков//Финансы и кредит.-2006, №34. С. 84-86.

45. Иванов, Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке Текст. /Н.В.Иванов.- М.:Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003,- 272 с.

46. Ильина, М.М. Стоит ли заводить кредитную карту Текст. /М.М.Ильина//Главбух.-2006, №20,- С. 108-111.

47. Информационно-статистический бюллетень Территориального управления Банка России по Ивановской области за январь-сентябрь 2007г. Текст.:- Иваново, 2007. 44 с.

48. Карты против экспресс кредитов Электронный ресурс./ (http://www.allcredits.rn/l/1441/) 24.08.2007.

49. Классификация розничных операций Электронный ресурс./ (http://bankir.ru/analytics/ity3/63300) 23.03.2008.

50. Королев, А. Российские банкоматы ни в чем не виноваты Текст. /А.Королев// Коммерсантъ. -1999, 4 нояб. С.8.

51. Косой, А. Современные деньги Текст. /С.Косой//Деньги и кредит.-2002, №6. С. 42-52.

52. Крупные банки Европы ищут альтернативу MasterCart и Visa Электронный ресурс. /(http://bankir.ru/news/newsline/14.05.2007)

53. Коханова B.C. Обзор рынка банковских платежных карт Текст. /В.С.Коханова//Финаисы.-2006, №33,- С. 22-30.

54. Красавина, JI.H. Проблемы денег в экономической науке Текст. /Л.Н.Красавина//Деньги и кредит.-2001, №10,- С. 3-6.

55. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег Текст. /Ю.С.Крупнов // Бизнес и банки.-2003, №5.- С. 4.

56. Кузьминов, Я. Российская экономика: условия выживания, предпосылки развития: сокр. вариант докл. Совету по внешней и оборонной политике Текст./ Я.Кузьминов, С.Смирнов, О.Шкаратан, Л.Якобсон, А.Яковлев// Вопросы экономики. -1999, №7,- С.31-51.

57. Кулагин, В.Г. Как проводить исследование рынка пластиковых карт Текст. /В.Г.Кулагин// Бухгалтерия и банки.-1998, №4, С. 33-36.

58. Лаврушин, О.И. Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России Текст. /О.И.Лаврушин, Я.М.Миркин// Деньги и кредит.-1993, №1. С. 3-22.

59. Логвинова Н. Использование передовых технологий залог успеха банковских карт. Электронный ресурс./ Логвинова Н. // Банковское обозрение, № 9, сентябрь 2007 г.http://www bankir.ru/analytics/cards/4/97151) 05.06.2008.

60. Лучшие трюки с дисконтными картами Текст. /И.А. Боброва, В.А. Зимин.-М.: Вершина, 2006,- 272 с.

61. Макаренко, Н.В. Кассовые операции в кредитных организациях Текст. /Н.В.Макаренко, А.С.Рябов //Бухгалтерия и банки.-2001, №12. -С.26-31.

62. Марьясин, A.M. Развитие электронных карточных платежных систем в Российском финансовом секторе Текст. /А.М.Марьясин// Банковское дело.-2007, №7. с. 24-29.

63. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система Текст./ В.В. Масленников, Ю.А. Соколов. М.: ТД «Элит 2000», 2002.-256 с.

64. Милоянина, В.В. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (Ярославская область) Текст. /В.В.Милоянина, Г.С.Бирюкова, С.Н.Целикова// Деньги и кредит.- 2004.-№4. С. 31-35.

65. Милоянина, В.В. Развитие рынка платежных карт в Ярославской области Электронный ресурс. /В.В.Милоянина, Т.В.Степанова// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.-2006, №7-8. (http://bank.bdc.ru/raschet)

66. Методология основных принципов эффективного банковского надзора Текст.: Базельский комитет по банковскому надзору (Базель, Швейцария, окт. 1999 г.)//Вестник Банка России.-2002, № 23.

67. Обзор новаций в области электронных денег и платежей, совершаемых с помощью мобильных средств связи и Интернета (Часть 2) Текст.: Центральный банк Российской Федерации //Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 6. - май 2008 г.- 115 с.

68. Орлова, Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение Электронный ресурс. /Е.В.Орлова.- М.: Налог-инфо, 2005. (http://www.naloginfo.rn)

69. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год Текст.//Деньги и кредит.-2006, №11. С. 3-25.

70. Павлова, JI.B. Рынок банковских карт Текст. /Л.В.Павлова//Деньги и кредит.-2002, №7. С. 42-45.

71. Пластиковые деньги Visa, MasterCard и другие Текст.-М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006.

72. Самсонов, И.С. Пластиковые карты в розничной торговле Текст. /И.С.Самсонов. М.: Гросс-Медиа, 2006. - 125 с.

73. Пластиковые карты Текст.: учеб. пособие.-5-е изд., перераб. и доп.-М.: БДЦ-Пресс, 2005. 624 е., с вкл.

74. Пластиковая иллюзия Электронный ресурс.: (http://www.birzhaplus.ru/print.php78319) 16.08.2007.

75. Платежные карты в системе автоматизированных денежных расчетов Текст.: Сборник статей М.: ЦПП Банка России, 1997. - 142 с.

76. Платежные системы России Текст.: Подготовлено Банком России и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти // Вестник Банка России. 2003, № 64. -52 с.

77. Платонов, Е.И. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств Текст. /Е.И.Платонов, В.А.Кузнецов//Деньги и кредит. -2002, №9. С. 30-35.

78. Политика центральных банков в области розничных платежей Текст.: Центральный банк Российской Федерации //Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 5. - март 2008 г. - 51 с.

79. Расчеты и напично-денежное обращение Текст.: сб. статей.-М.: ЦПП Банка России, 2007. 183 с.

80. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги Текст. / О.С.Рудакова: Практикум для вузов по эконом, спец.,- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000,- 111 с.

81. Сбербанк открыл свои карты другим банкам Электронный ресурс./ (http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=617704) 14.10.2005.

82. Сбербанк создает общенациональную российскую платежную систему Электронный ресурс.: (http://www.lenta.rn/news/2005/l O/14/sberkart/)1.anovoObl.RU. официальный сайт Правительства Ивановской областиhttp://www.ivreg.ru/news/articles/1050/) 22.06.2007.

83. Семенов, С.К. О видах денег // Финансовый бизнес.-2004, №2-4.

84. Силуянов, В .Я. Наличные денежные расчеты в торговле и при оказании услуг населению Текст. /С.К.Семенов.-М.: УМЦ при Министерстве РФ по налогам и сборам. 5 е изд., доп. и перераб., 2000. - 285 с.

85. Системы электронных карточных платежей в России: перспективы (по материалам исследования Visa International Service Association CEMEA Region) Текст.// Банковское дело.-2007, №7,- С. 6-11.

86. Социальная карта жителя Ивановской области. Пилотный проект. Электронный ресурс.:

87. Социально-экономическое положение Ивановской области в 2007 году Текст.: сб. Федер. службы гос. статистики. Иваново, 2008.

88. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами Текст. / И.А. Спиранов,- 2-е изд., перераб. И доп.- М.: Издат.группа «БДЦ пресс», 2005.-208 с.

89. Стариков, И.В. Отдаленный не значит отсталый. К вопросу о внедрении безналичного денежного обращения на Чукотке Текст. /И.В.Стариков//Банковское дело.-2007, №7.- С. 20-23.

90. ЮЗ.Тедеев A.A. «Электронная коммерция (электронная экономическая деятельность): правовое регулирование и налогообложение» Электронный ресурс.: (http://okak.ru/67/100415/index.html).

91. Торхов В.Л., Кредитные карты Электронный ресурс.: //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005, № 2. (http://bank.bdc.ru/raschet).

92. Учет транзакций по карте на срочных счетах: дискуссия с банковского форума Bankir. Ru. Раздел «Бухгалтерский учет» Текст. // Бухгалтерия и банки.- 2004, №6. С. 59-64.

93. Федорова, H.B. XXI век с карточкой россиянина Текст. /Н.В.Федорова//Банковское дело в Москве. -1999, № 6.

94. Феоктистов, И.А. Пластиковые карты Текст. / И.А.Феоктистов, В.Ю.Минаков.-М.: Гросс-Медиа, 2006. -160 с.108.1Пакланова, Н. Пластиковые открытия Текст. /Н.Шакланова, Н.Логвинова//Финанс.-2005.-№40.- С.24-28.

95. Фишер, И. Покупательная сила денег Текст.: пер. с англ./И.Фишер; Сост. Вступ. Ст. М.К. Бункиной, A.M. Семенова.- М.: Дело, 2001. 320 с.

96. Фридмен, М. Если бы деньги заговорили. Текст.: Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ; пер. с англ. JI.M. Микша, A.M. Семенов. М.: Дело, 1999.- 157 с.

97. Экономические и социальные преимущества использования безналичных розничных платежей Электронный ресурс.: форум // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2005, №12. (http://bank.bdc.ru/raschet).

98. Эффективное решение серьезных проблем Электронный ресурс. (http://www.asros.ru/orbs/problera/index.shtml) 23.03.2008.

99. ПЗ.Юров, A.B. Наличные деньги в эпоху развития электронных технологий Текст./ А.В.Юров // Деньги и кредит. -2001, №10. С. 7-13.

100. Юров, A.B. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив Текст./ А.В.Юров //Деньги и кредит.-2007, №7.- С. 37-43.

101. Статистика кластеров регионального анализа рынка пластиковых картфизических лиц 92, С. 81.

102. Среднее значение по группе Группа 1 Группа 2 Группа 3 Группа 4 Группа 5

103. Количество карт физических лиц, всего 976185 258814 1853425 152717 28624572

104. Количество операций 6056733 1453410 10656482 1430056 76130838

105. Суммы операций тыс. руб. 19338133 4838424 41188000 4347622 388268756

106. Доля эквайринга в количестве операций 18,6% 11,3% 17,0% 46,5% 26,0%

107. Доля эквайринга в общих суммах операций 3,5% 2,9% 7,1% 7,3% 11,9%

108. Суммарно по группе Группа 1 Группа 2 Группа 3 Группа 4 Группа 5

109. Количество карт физических лиц, всего 26807162 10574727 5388779 276834 31543513

110. Количество операций 167987703 59650787 34026671 2662825 82435652

111. Суммы операций, тыс. руб. 544379400 200225669 126889427 8492555 422124880

112. Количество регионов 30 41 4 2 1

113. Доля совокупных показателей по группе Группа 1 Группа 2 Группа 3 Группа 4 Группа 5

114. Количество карт физических лиц 35,9% 14,2% 7,2% 0,4% 42,3%

115. Количество операций 48,4% 17,2% 9,8% 0,8% 23,8%

116. Суммы операций 41,8% 15,4% 9,7% 0,7% 32,4%

117. Показатели, характеризующие карточные платежные системы 17, с. 123 130.п/п Наименован ие показателя Характеристика показателя Назначение показателя Примечания1. 1.1 Состав участников платежной системы Банки- эмитенты карт Банки, выпускающие карты

118. Банки эквайеры «Владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. acquirer), т.е. банки, обслуживающие торговые предприятия

119. Сервис-провайдеры Обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание функционирования и безопасности своего сегмента платежной системы

120. Национальные Примеры российских ПС: STB Card, Union Card, Золотая Корона

121. Объем промышленного производства, млн.руб.2003 г. ■ 2004 г.2005 г.

122. Объем операций, совершаемых с использованием банковскихкарт, млн.руб.

123. П 2003 г. ■ 2004 г. □ 2005 г.20000 15000

124. Владимир Вологда Иваново Кострома Ярославль30000 ^Г

125. Количество организаций, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты140012001000на 01.01.2004г. I на 01.01.2005г. □ на 01.01.2006 г.

126. Владимир Вологда Иваново Кострома Ярославль

127. КО кредитные организации ФЛ - филиалы ПР - представительства ДО -доп.офисы ОК - операционные кассы КК - кредит но-кассовые офисы ГГПКО - передвижной пункт кассового обслуживания ОПО - операционный офисJ