Методология статистического анализа конъюнктуры рынка сбережений населения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.12, доктор экономических наук Балаш, Владимир Алексеевич

• Балаш, Владимир Алексеевич
• доктор экономических наук
• 2001

Оглавление диссертации доктор экономических наук Балаш, Владимир Алексеевич

Введение.

Глава 1. Методологические проблемы статистического исследования сбережений населения и рынка депозитов.

1.1. Современные направления развития статистики сберегательного дела.

1.2. Статистика денежного обращения.

1.3. Статистический анализ конъюнктуры на региональных банковских рынках.

Глава 2. Современные концепции статистического исследования сберегательного поведения населения.

2.1. Потребление и сбережение.

2.2. Проблема межвременного выбора.

2.3. Предупредительный мотив сбережений.

Глава 3. Методология статистического исследования социальнодемографических факторов сбережений.

3.1. Основные положения гипотезы жизненного цикла.

3.2. Совокупные сбережения.

3.3. Сравнительный статистический анализ факторов сбережений.

Глава 4. Методология эконометрического анализа динамики сбережений.

4.1. Модель постоянного дохода при неопределенности.

4.2. Модель коррекции ошибок для динамики сбережений

4.3. Панельные данные и эконометрика сберегательного поведения индивидуального потребителя.

Глава 5. Модели и алгоритмы статистического анализа величины сбережений по панельным данным.

5.1. Панельные данные. Основные понятия.

5.2. Модели линейной регрессии для панельных данных

5.3. Модель со случайными эффектами.

5.4. Псевдопанельные данные.

Глава 6. Экономико-статистический анализ сбережений населения России в переходный период.

6.1. Моделирование поведения потребителей в переходный период.

6.2. Влияние ограничений горизонта планирования на динамику сбережений.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Методология статистического анализа конъюнктуры рынка сбережений населения»

Актуальность темы исследования. Обеспечение относительно высокой нормы внутренних сбережений является необходимой предпосылкой устойчивого экономического роста. Зарубежные кредиты могут быть лишь одним из источников финансирования внутренних инвестиций. История показывает, что ведущие индустриальные и достигшие успехов развивающиеся страны добивались значительных инвестиций только на основе высокой нормы внутренних сбережений. В принципе между темпами экономического развития и внутренними сбережениями существует взаимное влияние, однако, современные экономические исследования четко показали, что корреляция между совокупными сбережениями и ростом производства объясняется, прежде всего, положительным влиянием сбережений на инвестиции.

Это означает, что должен создаваться механизм, который компенсировал бы сокращение сбережений в результате развала прежней системы перераспределения денег между предприятиями и отраслями. Эта деятельность является частью посреднической функции банков, а рынок сбережений домохозяйств составная часть российского банковского сектора. Анализ статистической информации о структуре сбережений населения России за последнее десятилетие показывает, что эффективность рынка сбережений остается весьма низкой. Существует значительный неиспользованный потенциал увеличения объема рынка. Значительная доля сбережений сосредоточена вне банковского сектора, вклады населения играют небольшую роль в формировании кредитных ресурсов банков, система долгосрочных инвестиций домохозяйств находится в зачаточном состоянии. Позиции частных банков на рынке депозитов населения пока слабы, но структура рынка сбережений домохозяйств будет постепенно изменяться, экономическое развитие создаст большее разнообразие инструментов сбережений. Несомненно, что с макроэкономической стабилизацией конкуренция за частные депозиты неизбежно обострится.

Рыночные механизмы снимают ограничения на личное потребление, одновременно вынуждая население сберегать часть своего дохода, чтобы обезопасить себя «на черный день», накопить для приобретения товаров длительного пользования, обеспечить себе достойное существование на пенсии, а также иметь возможность помощи детям и внукам. Эти факторы являются важнейшими стимулами к сбережению. Теория личных сбережений позволяет ответить на вопросы: какие факторы определяют склонность к сбережению, какие ограничения и стимулы определяют норму сбережений, как осуществляется межвременной выбор стратегии использования дохода, какую роль в сбережениях играет накопленное богатство и др. Теоретический анализ должен дополняться обсуждением того, к каким практическим следствиям приводят те или иные теоретические концепции, а также способы их проверки.

Вместе с тем необходимо отметить, что в специальной литературе пока редко встречаются исследования, ориентированные на статистическую оценку факторов, влияющих на состояние рынка сбережений. Для теоретического анализа закономерностей в сберегательном поведении, прежде всего, необходимо ответить на вопрос о том, какие мотивы являются наиболее важными: обеспечение в старости, страхование от непредвиденного риска, накопления для покупки предметов длительного пользования и т.д.

Перечисленные аргументы доказывают актуальность создания методологии статистического исследования динамики сбережений, позволяющей оценить современное состояние рынка сбережений населения, а также строить обоснованные прогнозы его развития.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка методологии комплексного статистического исследования сбережений населения в процессе их формирования и использования на уровне страны в целом и ее регионов.

В соответствие с целью были поставлены и решены следующие задачи теоретического и прикладного характера: разработать концепцию статистического измерения сбережений населения с учетом особенностей экономики переходного периода; проанализировать и систематизировать концепции сберегательного поведения населения; обосновать методологию статистического исследования сберегательного поведения населения; выявить основные объективные и субъективные факторы, влияющие на поведение индивидуального потребителя, мотивы и стимулы сбережений; проанализировать современное состояние и перспективы рынка сбережений населения России; определить возможные направления развития методологии анализа и прогнозирования в статистике сберегательного дела; построить многомерные математико-статистические модели нормы сбережений на уровне страны, региона и отдельного потребителя; проанализировать социально-демографические факторы, определяющие норму сбережений; предложить алгоритм учета неопределенности в сберегательном поведении россиян при анализе динамики сбережений; исследовать специфику индивидуального поведения потребителя в различных ситуациях и показать ее влияние на агрегированное потребление, накопление и сбережение; разработать методологические подходы к статистическому прогнозированию развития рынка сбережений.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования явились сбережения населения в процессе их формирования, распределения и использования.

Предмет исследования - методология статистического анализа сберегательного поведения населения России.

Теоретическая и методологическая база исследования. Основой исследования 41 послужили труды отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблемам анализа потребительского и сберегательного поведения.

Вопросы методологии исследования проблем потребления и сбережений рассматривались в трудах известных российских экономистов и статистиков: Абалкина ЛИ., Авдашевой С.Б., Аганбегяна А.Г., Айвазяна С.А., Вальтуха К.К., Елисеевой И.И., Колесникова В.И., Лаврушина О.И., Нестерова Л.И., Римашевской Н.М., Энтова P.M. и др.

Вопросы методологии статистического анализа рассматривались в трудах известных российских статистиков: Адамова В.Е., Башиной О.Э., Беляевского И.К., Гаврильца Ю.Н, Громыко Г.Л., Дуброва A.M., Ефимовой т М.Р., Иванова Ю.Н., Ильенковой С.Д., Кулагиной Г.Д., Лукашина Ю.П., Мхитаряна B.C., Назарова М.Г., Рябушкина Б.Т., Староверова О.В., Френкеля А.А., Юзбашева М.М.

Из зарубежных авторов проблемам потребления и сбережения посвящены труды Ф.Модильяни, И.Фишера, М.Фридмана, Р.Брамберга, Р.Бланделла, М.Броувинга, А.Дейтона, Р.Дьюзенбери, С.Зелдеса, Дж.Кэмпбелла, Г.Манкива, А.Флавина, Ф.Хаяши, Р.Холла.

В зарубежной литературе в особое направление выделилось исследование динамики потребления и сбережений по данным панельных обследований. Теории построения статистических моделей по панельным данным посвящены работы таких зарубежных ученых как Т.Андерсона,

П.Балестра, Б.Балтаджи, А.Зельнера, Л.Матиаша, Х.Песарана, Ф.Хаусмана, С.Хсиао и др.

Следует отметить, что зарубежные методики и модели анализа, а также их рекомендации не могут быть в полной мере применены к российским условиям. Важнейшими факторами, определяющими динамику сбережений в нашей стране, явились низкий уровень доходов населения и значительная дифференциация по доходам, высокая степень неопределенности и ограниченность горизонта планирования. Необходимы собственные исследования, учитывающие специфику российских экономических явлений и процессов.

В качестве инструментария были применены многомерные методы корреляционного, регрессионного, факторного, логит и пробит анализа, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. Для анализа панельных данных - модели регрессии с фиксированными и случайными эффектами.

Для обработки исходной информации были использованы пакеты программ многомерного статистическое и эконометрического ана^шза. SPSS, Statistics Stata, Eviews.

Информационная база исследования. Информационную базу исследования составили данные Государственного комитета по статистике и Центрального Банка РФ, а также публикаций журналов "Вопросы статистики", "Вестник банка России", "Бюллетень банковской статистики" и других массовых периодических изданий.

Исследование факторов сберегательного поведения домохозяйств выполнено на основе данных Российского мониторинга экономики и здоровья населения за 1996-1998 годы.

Научная новизна диссертационной работы состоит в том, что в ней дано решение научной проблемы, имеющей важное народнохозяйственное значение для выработки социально-экономической политики в сфере сбережений населения.

Научная новизна состоит в следующих положениях, выносимых на защиту: обобщены, исходя из принципов микроэкономики, теоретические положения и опыт практической реализации статистики сбережений населения; усовершенствована и обоснована система показателей, необходимых для анализа процесса сбережений в переходной экономике; осуществлен всесторонний экономико-статистический анализ основных тенденций развития рынка сбережений России; предложено концептуальное обоснование анализа сберегательного поведения домохозяйств на основе межвременного перераспределения доходов; предложен новый методологический подход к многомерному анализу факторов сбережений домохозяйств на основе моделей регрессии для панельных данных; построены множественные регрессионные модели величины среднедушевых сбережений, позволяющие получить оценку эластичностей социальных, демографических и экономических факторов; построена эконометрическая модель динамики сбережений населения и дана оценка влияния факторов на процесс их формирования; разработаны методологические положения сравнительного межрегионального статистического анализа динамики сбережений; предложены методы оценки влияния высокой неопределенности и длины горизонта планирования на динамику сбережений; разработана и апробирована методология статистического анализа закономерностей размещения кредитных организаций и оценки степени банковской конкуренции на рынке депозитов. Практическая значимость результатов исследования. Разработанные методологические подходы к статистическому измерению и анализу процессов формирования и использования сбережений населения представляют интерес для органов государственной власти, ответственных за выработку социально-экономической политики. Предложенная в работе методология статистического анализа сбережений населения может быть полезна для Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, Центрального банка Российской Федерации, Государственного комитета по статистике. Содержащиеся в работе рекомендации могут быть использованы при формировании федеральных и региональных программ, ориентированных на выработку мер воздействия на сберегательное поведение населения.

Методика регрессионного анализа панельных данных может широко применяться в практике статистического моделирования широкого круга статистических показателей.

Результаты проведенного исследования внедрены в Саратовском филиале ОАО «Альфа-банк» и коммерческом банке АКБ «Синергия», что позволило уточнить программу развития филиальной сети и сформулировать депозитную политику банка на рынке сбережений населения Саратовской области.

Основные положения и результаты исследований использованы в учебном процессе в Саратовском государственном социально-экономическом университете. Московском государственном университете экономики, статистики и информатики, Московском государственном университете коммерции, Саратовском государственном университете по курсам ю

Банковская статистика", "Финансовая статистика", "Статистические методы анализа нечисловой информации", "Эконометрика".

Апробация результатов исследования. Результаты исследования опубликованы в 55 работах общим объемом 41 п.л., в том числе в пяти монографиях объемом 16 п.л. и доложены на 16 международных и всероссийских научно-практических конференциях и семинарах, в том числе:

Российской научно-практической конференции «Теория и практика банковского дела на пороге XXI века» (Казань, 2000г.).

Международной научной конференции «Банковская конкуренция» (Саратов, 2000г.);

Всероссийской научно-практической конференции «Регулирование рыночной экономики: Методология, теория, практика» (Саратов, 2000г.);

Международной юбилейной сессии научного семинара "Многомерный статистический анализ и вероятностное моделирование реальных процессов" (Москва, 1999г.);

23-й международной школе-семинаре им. С.С.Шаталина "Современные направления экономической науки в системе вузовского образования" (Дивноморск, 2000);

Всероссийской научно-практической конференции "Прогнозирование экономической конъюнктуры в системах маркетинга" (Ульяновск, 1998г.);

VII Международной конференции Математика. Компьютер. Образование (Дубна, 1999 г.);

9-ом Российско-Французском семинаре «Анализ данных и прикладная статистика» (Саратов, 1998г.);

VI научной конференция стран СНГ "Применение многомерного статистического анализа в экономике и оценке качества продукции" (Москва, 1997г.);

V школе-семинаре стран СНГ "Программное обеспечение многомерного статистического анализа" (Москва, 1995г.);

Системный анализ социально-экономических проблем регионального развития (Новосибирск, 1985г.).

Работа получила финансовую поддержку: Министерства образования РФ, грант №99-53, Российской программы экономических исследований, грант R00-1601.

Структура и объем работы

Диссертационная работа состоит из введения, шести глав и заключения. Объем основного текста составляет 297 страницы, содержит 37 таблиц, 56 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Бухгалтерский учет, статистика», Балаш, Владимир Алексеевич

Заключение

Развитие рыночных отношений определяет повышение интереса к исследованию сберегательного поведения населения России. Этот вопрос требует многоаспектного рассмотрения с точек зрения социально-демографического, социально-психологического, социальноэкономического и функционально-поведенческого характера.

Комплексное статистическое исследование рынка сбережений должно охватывать тенденции сбережений по стране в целом, анализ региональных различий, а также рыночное поведение домашних хозяйств. При исследовании потребления, в качестве особой микроуровневой системы, характеризующейся определенной функциональной структурой, экономическим потенциалом и экономическим поведением, необходимо рассматривать не отдельного потребителя, а семью - домашнее хозяйство.

Процесс сбережений не может рассматриваться как таковой. Сбережения могут делаться по нескольким мотивам. В том числе для поддержания текущего потребления в случае кратковременного падения доходов, накопления для расходов в будущих периодах, либо на случай чрезвычайных обстоятельств, то есть сбережения осуществляются для потребления в будущем. Поэтому текущее потребление и сбережения должны рассматриваться вместе. Если потребитель не полностью расходует текущий доход, а создает страховой запас на случай неожиданного падения доходов и экстренных расходов, то имеет место предупредительный мотив сбережений. Его особенностью является то, что сбережения осуществляются для компенсации воздействия неопределенности или, иначе говоря, риска. Следствием риска является возможность потерь. Если нет способов повлиять на ожидаемую стоимость потерь, то потребитель никак не может застраховаться от риска, соответственно, нет смысла и в предупредительных сбережениях. Если же такая возможность существует, предупредительный мотив выражается в приспособительных реакциях, которые позволяют уменьшить текущую цену риска.

Можно выделить несколько важных аспектов предупредительного поведения. Во-первых, ответом на риск является накопление богатства. Во-вторых, если рисков несколько, то возможны ситуации, когда усреднение рисков позволяет агенту уменьшать их последствия. В результате чувствительность к каждому из рисков в отдельности может уменьшаться. В-третьих, иногда сбережения осуществляются не во вкладах или депозитах, а в форме наличных денег. В этом случае говорят о предупредительном спросе на наличность.

Накопления в наличных рублях связаны, прежде всего, с необходимостью обеспечивать текущие потребительские расходы. В среднем сумма наличных рублей на руках у населения соответствовала примерно 60% текущих доходов. Избыточное накопление рублевых остатков наблюдалось в условиях очень высокой инфляции в начале 1992, а также в период роста неплатежей заработной платы в 1997 году. Анализ построенных моделей динамики остатков наличных денег на руках у населения позволяет утверждать, что накопленный объем наличных рублей в основном обслуживает текущие потребности в оборотной кассе. Уменьшить количество наличных рублей на руках у потребителей может развитие системы безналичных расчетов между потребителями и розничными продавцами товаров и услуг. В периоды неопределенности значение такого мотива предпочтения ликвидности, как предосторожность возрастает.

Модель жизненного цикла позволяет провести анализ мотива сбережений для обеспечения в старости. Она учитывает, что доход и потребление в течение жизни каждого человека систематически изменяются. Для человека указанного возраста норма потребления и сбережения линейно зависит от текущего дохода и величины текущих накоплений. Рассматривая население страны или региона как совокупность различных возрастных групп, можно вывести следующие свойства совокупного потребления. При достаточном среднедушевом доходе норма сбережений в стране не зависит от дохода на душу населения. Две страны или региона могут иметь различные нормы сбережений, даже при том условии, что сберегательное поведение одинаковых домохозяйств идентично.

При применении подходов теории жизненного цикла для моделирования сберегательного поведения России необходимо учитывать следующие особенности. Накопления старших возрастных групп были утрачены в результате высокой некомпенсированной инфляции в начале 90-х годов. Следовательно, они не могут рассчитывать на свои накопления, как в исходной модели жизненного цикла, а вынуждены сберегать. Отсюда следует повышенная норма агрегированных сбережений. Значительная часть населения живет за чертой бедности. Для бедной части населения отсутствует возможность совершать сбережения для потребления в отдаленном будущем, после выхода на пенсию, так как текущих доходов хватает лишь на самое необходимое. Естественно предположить, что для тех домохозяйств, у которых доход ниже некоторого порогового значения, увеличение дохода сначала полностью идет на потребление. Это означает, что на норму сбережений должна влиять величина дохода. Затем, когда некоторый пороговый уровень превышен, доход начинает пропорционально перераспределяться по всему циклу жизни. В результате та часть, которая сразу не используется, перераспределяется к более поздним периодам. В случае быстрого повышения доходов это приведет к повышенной норме сбережений. Наконец, макроэкономическая нестабильность, скачки инфляции не позволяют прогнозировать будущие доходы с достаточной степенью точности. Поэтому необходимо исследовать влияние неопределенности величины будущих доходов на текущее потребление.

Учесть влияние случайных факторов на величину потребления и сбережения позволяет модель постоянного дохода. В ее основе лежит предположение, что при принятии решений потребитель стремится максимизировать полезность потребления за все время оставшейся жизни и действует согласно концепции рациональных ожиданий. То есть использует всю доступную информацию для прогнозирования величины своих будущих доходов и расходов и не допускает систематических ошибок. Тогда величина текущего потребления должна равняться дисконтированной стоимости доходов за будущие периоды, называемой постоянным доходом. Если поток доходов заранее точно известен, то величина текущего дохода никак не воздействует на схему потребления. На потребление влияет лишь случайная, непредвиденная компонента текущего дохода. При случайных скачках необходимо пересматривать величину постоянного дохода; если же доход равен ожидаемому, то никакого пересчета не требуется, и потребление не меняется. Но при наличии случайной составляющей, потребление колеблется намного слабей, оно более гладко, по сравнению с доходом. Если гипотеза постоянного дохода верна, то величина потребительских расходов не должна зависеть от средней величины доходов и описываться схемой случайного блуждания. Эти свойства модели могут использоваться для непрямой проверки гипотезы постоянного дохода.

Для исследования факторов потребительского и сберегательного поведения особенно плодотворно использование панельного метода. Сущность панельного метода состоит в сборе данных об одних и тех же объектах за ряд последовательных периодов. Потребление каждой семьи имеет свои особенности, связанные с привычками, склонностями, состоянием здоровья и т.д. Многие из них не фиксируются в процессе опроса. В результате оценки коэффициентов регрессионных уравнений, полученных по данным за один период, могут быть смещены. Сопоставление данных за несколько периодов позволяет элиминировать влияние не наблюдаемых характеристик домашних хозяйств и получить более точные оценки. Основными случаями регрессионных моделей панельных данных являются модели с фиксированными и случайными эффектами.

Для исследования факторов, определяющих потребление и сбережение населения России использовались данные панельного исследования Российского мониторинга экономики и состояния здоровья населения. Построение моделей личного потребления по нескольким товарным группам позволяет сделать следующие выводы. Уровень дохода является определяющим фактором, обуславливающим агрегированный спрос домохозяйств. В переходный период спрос не является однородным. Значительное влияние на потребление продуктов питания оказывают социально-демографические факторы (тип семьи, наличие детей). Различия в уровне затрат городских и сельских жителей, а также жителей различных природно-климатических зон весьма велики, но склонность к потреблению по укрупненным товарным группам подчиняется общим закономерностям. Для расходов на питание характерен более медленный рост по сравнению с доходами. Для каждой доходной группы можно рассчитать собственный показатель эластичности потребления.

Модель жизненного цикла в своей исходной форме не применима к анализу современных тенденций в потреблении и сбережении России. Во-первых, из-за высокого расслоения по доходам. Но главная причина в ограниченности горизонта планирования. Планировать будущие расходы можно было лишь на несколько месяцев, год, но ни коим образом на всю будущую жизнь. Гипотеза подвижного горизонта планирования позволяет достаточно хорошо описывать наблюдаемое сберегательное и потребительское поведение домашних хозяйств России. Высокая чувствительность сбережений к колебаниям дохода может объясняться не только имущественным расслоением и отсутствием сбережений у наименее обеспеченных слоев населения. Краткосрочное потребительское поведение может описываться в терминах неопределенности и возможностей диверсификации доходов. Расчеты, выполненные для разных интервалов времени позволяют утверждать, что длина горизонта планирования зависит от степени макроэкономической и политической стабильности. Найденная оценка составляет при разных значениях темпа инфляции от 15 до 26 месяцев. По мере повышения общего уровня доходов и темпов роста экономики можно ожидать дальнейшего увеличения нормы сбережений и большего соответствия наблюдаемых тенденций положениям теории жизненного цикла.

Важной составляющей исследования рынка сбережений является исследование деятельности депозитных учреждений - коммерческих банков. Задачей статистики является обоснование методологических подходов к мониторингу параметров банковской системы. Лишь опираясь на надежную статистическую базу можно получить группировки регионов по состоянию конъюнктуры рынка депозитов, кредитов, денежного обращения и дать достоверное описание динамики развития банковской системы российских регионов.

Для обеспечения предсказуемости банковского развития региона и обоснования применения методов его регулирования необходимо уметь выявлять и анализировать закономерности действия рыночного механизма в сфере денег и кредита, а также банковских услуг. Мы считаем, что возможна адаптация методов анализа рыночной конъюнктуры к такой специфической отрасли как банковское дело.

Для этого необходимо, исходя из особенностей банковской деятельности, сформулировать методы измерения и систему показателей, характеризующих конъюнктуру на региональном банковском рынке по следующим блокам: предложение; спрос; пропорциональность рынка; колеблемость, устойчивость и цикличность; деловая активность; рыночный риск; масштаб, уровень монополизации и конкуренции. Конкурентные механизмы, так же как и в прочих отраслях, действуют и в банковской сфере. Ключевыми параметрами являются масштаб рынка, размер издержек и величина входного барьера. По нашему мнению, банковская конкуренция должна описываться моделями конкурентного равновесия в условиях олигополии.

На банковском рынке России присутствует явный лидер -Сберегательный банк. Он доминирует на рынке депозитов населения, контролирует около 25% от суммарных остатков средств корпоративных клиентов в коммерческих банках страны и около трети кредитных вложений. Сбербанк следует рассматривать как общенациональный банк. Поэтому, рассматривая проблемы концентрации целесообразно анализировать показатели банков, зарегистрированных в Москве за вычетом Сбербанка.

Анализ данных по российским регионам за 1998-2000 годы позволяет утверждать, что банковский рынок России состоит из нескольких территориальных сегментов. Европейскую часть можно рассматривать как единый рынок. Остальные регионы интегрированы в общероссийский финансовый рынок в разной степени. Имеет место концентрация кредитных учреждений в более крупных регионах, банки из более крупных регионов имеют конкурентные преимущества, конкуренция на банковском рынке региона определяется его размером и степенью интеграции. Это позволяет объяснить динамику процентных ставок и банковской маржи по регионам России.

Выявленная картина территориальной организации банковской системы России хорошо объясняется с позиций конкурентного равновесия на кредитном и депозитном рынках. Число кредитных организаций, активов и пассивов зависит от масштаба рынка, большие регионы имеют преимущества. В течение времени наблюдается тенденция к равновесному состоянию. Построенные модели позволяют учитывать воздействие денежно-кредитной политики, надзора и регулирования ЦБ РФ на развитие банковской системы регионов России на пропорциональность рынка банковских услуг, его устойчивости, уровня монополизации и конкуренции.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Балаш, Владимир Алексеевич, 2001 год

1. Авдашева С., Яковлева А. Влияние асимметрии информации на структуру российского рынка сбережений домохозяйств // Вопр. экономики. М., 1998. - № 12. - С. 32-45

2. Авдашева С.Б. Влияние несовершенства информации на развитие российского рынка личных сбережений // Пробл. прогнозирования. -М., 1999.-Вып 1.-С. 102-112

3. Авраамова Е.М., Овчарова JI.H. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // СоцИс : Соц. исслед. М., 1998. - № 1. - С. 62-68

4. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник / Под ред.

5. A.В.Сидоровича. -М.:МГУ им.Ломоносова, издательство "Дело и Сервис", 1999. -416с.

6. Аглицкий И.С., Лившиц В.Н. Отрицательные ставки процента и сбережения населения // Экономика и мат. методы. М., 1994. - Т. 30, выпЗ.-С. 98-101

7. Айвазян С.А, Бухштабер В.М., Енюков И.С., Мешалкин Л.Д. Прикладная статистика: классификация и снижение размерности. М.: Финансы и статистика, 1989, -607с.

8. Айвазян С.А., Мхитарян В. С. Прикладная статистика и основы эконометрики : Учеб. для студентов экон. спец. вузов / С. А. Айвазян,

9. B. С. Мхитарян; Гос. ун-т, Высш. шк. экономики. М. : ЮНИТИ, 1998.- 1022 с.

10. Анализ сберегательного поведения населения России: Отчет по проекту / М-во финансов РФ, Бюро техн. помощи Казначейства США, Группа "ИПН-Россия"; Под общ. ред. Бирман А.,

11. Ибрагимовой Д. М.: Фонд "Содействие развитию и построению1. ИПН", 1999. 119 е., граф.

12. Анализ тенденций развития регионов России: Типология выводы и предложения. -М.: TACIS, 1996, -96с.

13. Андерсон Т. Введение в многомерный статистический анализ. -М.: Физматгиз, 1963 .-500с.

14. Андреасян Г.С. Дистанционный анализ финансово-экономического состояния российских банков : (Эконометр. подход) / Г.С. Андреасян. М. : Центр, экон.-мат. ин-т Рос. акад. наук, 2000. - 79 с.

15. Андреев И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг // Маркетинг. М., 1998. - № 1. - С. 35-40

16. Баззел Р.Д., Кокс Д.Ф., Браун Р.В. Информация и риск в маркетинге / Пер. с англ. под ред. Ефимовой М.Р . -М.: Финстатинформ, 1993. -95с.

17. Балаш В.А. Сбережения населения: опыт статистического анализа. Саратов. Издательский центр СГСЭУ, 2000. 127 с.

18. Балаш В.А. Направления мониторинга финансовой системы регионов // Проблемы экономического роста. Всероссийская научно-практическая конференция. 25-26 мая 1999 года. Сборник материалов, 4.2 / Самарск. гос. Экон. акад. и др. Самара, 1999, -360с.

19. Балаш В.А., Балаш О.С. Проблемы изучения динамики денежного обращения в регионе // Проблемы политологии и политической истории. Меж-вуз. Сб. Научн. тр. -Саратов, Изд-во Сарат. ун-та, 1996. Вып.6. -112с.

20. Балаш В.А, Балаш О.С., Трошин Л.И. Анализ нечисловой информации. М.: Московск. Государственный унив-т экономики, статистики и информ.,1998, - 94 с.

21. Балаш В.А. Эконометрические модели динамики сбережений и инвестиций // Регулирование рыночной экономики: Методология, теория, практика: Тезисы докладов научно-практической конференции. 30-31 мая 2000 года Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2000. -280с.

22. Балаш В.А. Горизонт планирования и динамика сбережений населения // Проблемы теории и практики банковского дела: Сборник научных статей. -Саратов: Изд-во СГСЭУ, 2000. -184с.

23. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования. Учебное пособие. Саратов: Издат. Центр СГЭА, 1998, 110с.

24. Балаш В.А., Шулькова Н.Н. Банковская статистика. Учебное пособие -Саратов: Издат. Центр СГЭА, 1998. 59с.

25. Банковский портфель-1 / отв. Ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М.:"СОМИНТЭК", 1994. -746с.

26. Банковский портфель-2 / отв. Ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М.:"СОМИНТЭК", 1994. -752с.

27. Банковский портфель-3 / отв. Ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М,:иСОМИНТЭК", 1995. -752с.

28. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Криволецкой. М.: Финансы и статистика, 1995. - 480с.

29. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1999. -576с.

30. Бард B.C. Финансово-инвестиционный комплекс: теория и практика в условиях реформирования российской экономики. -М.: Финансы и статистика, 1998. -304с.

31. Белова В.Л. Введение в макроэкономику. Потребление и сбережения. Инвестиции // Соц.-полит. журн. М., 1997. - № 3. - С. 48-64

32. Белянин А. Отношение россиян к риску и выбор в условиях неопределенности: экспериментальное исследование. Научный доклад №98/01. -М.: РПЭИ, 1998, 54с.

33. Богомолова Т.Ю., Тапилина B.C. Сберегательная и финансовая активность населения. // Экономические науки современной России. 1998, №3.

34. Вальтух К.К., Демецков Н.П., Ицкович И.А. Математический и статистический анализ функций потребления. Новосибирск: Наука, 1986.-165с,

35. Вехи экономической мысли. СПб.: Экон. шк,, 1999 Т. 1 : Теория потребительского поведения и спроса / Сост. и общ. ред. Гальперина В.М. - 380 е., ил. - (Б-ка "Экон. школы"; Вып. 26)

36. Винн Р., Холден К. Ведение в прикладной эконометрический анализ / Пер. с англ. С.А.Николаенко; М.: Финансы и статистка, 1981, -294с.

37. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестицонный потенциал экономики страны // Деньги и кредит, 1999, №5, С.40-47

38. Вите О., Полищук Л. Трансформация сбережений в инвестиции в системе приоритетов государственной экономической политики России (1993-1998) // Предпринимательство в России. М., 1998. -Вып. 15.-С. 15-27

39. Вишаренко B.C., Синицкий В.А., Федоров М.М. Потенциал функционирования и развития регионов. Препр. Научн. доклада РАН, -Спб., 1994, 55с.

40. Вопросы бюджетного федерализма в России и США: Материалы рос.-амер. семинаров / Составит.: Любимцев Ю.И., Мадд Ш.Б. -М.: Агентство по междунар. развитию, 1996, -304с.

41. Воронина Г. и др. Деловая активность коммерческих банков России: итоги и прогнозы // Вопросы статистики, 1998, №4, С.47-54

42. Воронкова Н.А., Гвоздева Н.А. Выборочное обследование сбережений населения: анализ результатов // Деньги и кредит. М., 1993.6.-С. 65-67

43. Гаврилец Ю.Н., Коваленко Ю.П., Черемных Е.Н. Дифференциация населения России по восприятию социально-экономическихпреобразований 11 Экономическая наука современной России, 1998, №3, С.78-95

44. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич JI.C. Микроэкономика: Учебник. СПб.: Изд-во СпбГУЭФ, 1997. -719с.

45. Гранберг А., Масакова И., Зайцева Ю. Валовой региональный продукт как индикатор дифференциации развития регионов // Вопросы статистики, 1998, №9, С.3-11.

46. Гранберг А.Г. Региональная политика в программе экономических реформ . -М. СоПСиЭС, 1995

47. Гранвилл Б. Проблемы стабилизации денежного обращения // Вопросы экономики, 1999, №1, С.13-32.

48. Гребенников П.И., Леусский А.Н., Тарасевич Л.С. Микроэкономика: Учебник / Общая редакция Л.С.Тарасевича. Спб.: Изд-во СПбУЭФ, 1998. -447с.

49. Громыко Г.Л., Леонова Т.Г., Казаринова С.Е. и др. Статистический анализ в экономике / Под ред. Громыко Г. Л. М.: Изд-во Моск. унта, 1992. - 135 с.

50. Громыко, Г.Л. Общая теория статистики : Практикум. М.: ИНФРА-М, 1999. - 138 с.

51. Делягин М.Г. О некоторых подходах к оценке степени финансовой сбалансированности потребительского рынка // Пробл. прогнозирования. М., 1992. - Вып 6. — С. 31-47.

52. Дифференциация доходов, сбережений, непроизводственного потребления в переходном периоде / Фаерман Е. Ю.и др. М. : ЦЭМИ, 1997. - 86 с. - ( Препринт / Центр, экон.-мат. ин-т РАН; WP /97/035).

53. Доугерти К. Введение в эконометрику: Пер. с англ. -М.: ИНФРА-М, 1997.-420с.

54. Дубров A.M., Мхитарян B.C., Трошин Л.И., Френкель А.А. Статистические методы многомерной классификации в экономике.-М.: МЭСИ, 1984. 96с.

55. Дубров A.M., Лагоша Б.А., Хрусталев Е.Ю. Моделирование рисковых ситуаций в экономике и бизнесе Учеб. Пособие / Под ред.

56. Б.А.Лагоши. -М.: Финансы и статистика, 1999. -176с.

57. Дюран Б., Оделл П. Кластерный анализ.- М.: Статистика, 1977.-128 с.

58. Ефимова, М.Р.; Рябцев, В.М. Общая теория статистики : Учеб. для студентов инж. -экон. спец. вузов. М.: Финансы и статистика, 1991. -303 с.

59. Ефимова М.Р., Петрова Е.В., Румянцев В.Н. Общая теория статистики: Учеб. для студентов вузов, обучающихся по спец.: фин., банк., произв. менеджмент, бух. учет и аудит, междунар. экон. отношения. М.: ИНФРА-М, 1999. - 2-е изд., испр. и доп. - 413 с.

60. Жеребин В., Красильникова Т. Домашние хозяйства в переходной экономике // Вопросы статистики, 1998, №1, С.3-12.

61. Журавлев Г.Т. Эмтиология (наука о поведении потребителей). -М.: Изд-во МЭСИ, 2000. 167с.

62. Замараев Б. Сбережения: проблемы формирования и использования // Экономист. М., 1998. - №> 9. - С. 59-67

63. Замков О.О. Эконометрические методы в макроэкономическом анализе: Курс лекций . М.: Диалог-МГУ, 1999. - 132 с.

64. Зельнер А. Байесовские методы в эконометрии / Пер. с англ. Г.Г Пирогова и Ю.П.Федоровского, -М.-.Статистика, 1980. 430с.

65. Иберла К. Факторный анализ / Пер. с нем. В.М.Ивановой; Предисл. А.М.Дуброва. -М.: Статистика, 1980. -398с., ил. (Математико-статистические методы за рубежом).

66. Иванов Ю.Н., Хоменко Т.А. Проблемы и методы статистики сбережения населения в соответствии с концепциями СНС // Экон. журн. Высш. шк. экономики. М., 1998. - № 4. - С. 508-515.

67. Иейс Ф. Выборочный метод в переписях и обследованиях.-М.'Статистика, 1965. -435с.

68. Ильенкова С., Ильенкова Н. Методы статистического анализа финансовой отчетности // Вопросы статистики, 1999, №12, С.14-18.

69. Исследование операций. Пер. с англ. / Под ред. Дж.Моудера, С.Элмаграби. -М.:, Мир, 1981, Т.1. -712с.

70. Йохансен С. Основанные на правдоподобии статистические выводы для коинтеграции некоторых временных рядов. // Обозрениеприкладной и промышленной математики. 1996, Том 3, Выпуск 6, С.827-859.

71. Клейнер Г. Б., Смоляк С. А. Эконометрические зависимости: Принципы и методы построения. Рос. акад. наук. Центр, экон.- мат. ин-т. М. : Наука, 2000. - 102с.

72. Клупт М.А. Международная финансовая статистика: Учебное пособие /СПб.: Изд. СПб. ун-та экономики и финансов, 1996. 81с.

73. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. -М.: Финансы и статистика, 1996. -432с.

74. Колемаев В.А. Математическая экономика: Учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ, 1998. 240с.

75. Колесник А.П. Математические модели для финансовых организаций/ Международная академия информатизации. -М., 1996, -120с.

76. Количественные методы финансового анализа / Под ред. С.Дж.Брауна и М.П.Крицмена: Пер с англ. -М. ИНФРА-М, 1996. -336с.

77. Коллас Л.В., Рывкина Р.В. Социология перехода к рынку в России. М.: Эдиториал УРСС, 1998. 368с.

78. Корнилов И.А. Актуарные расчеты в практике страхования. М.: МЭСИ, 1998.-66 с.

79. Корнилов И.А. Распределение ресурсов и запасов в страховании. М.: МЭСИ, 2000.- 120 с.

80. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр. Сарат. Экон. академии, 1996. 186 с.

81. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция // Деньги и кредит, 1995. № 2. - С. 39-47.

82. Коробова Г.Г., Нестеренко Е.А. Банковские риски: Учебное пособие, -Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 1996. 73с.

83. Кочергина И., Овчарова Л. Турунцев Е. Система индикаторов уровня бедности в переходный период. Научный доклад №98/04. -М.: РПЭИ, 1998,-60с.

84. Красильникова М. Личные сбережения населения // Мониторинг обществ, мнения: экон. и социал. перемены. М., 1999. - № 2. - С.34.40.

85. Кузнецова Е.В., Дмитриева Е.Д. Индекс человеческого потенциала и другие показатели социально-экономического развития России и отдельных зарубежных стран // Вопросы статистики, 2000, №3, С, 1418.

86. Кузнецова Е.В., Суринов А.Е. Неравенство в распределении доходов и проблемы эффективности мероприятий по его снижению // Вопросы статистики, 1999, №11, С.3-6

87. Кулагина Г.Д., Дианов Д.В. Банковская, бюджетная и финансовая статистика: Учебно-практическое пособие. М.: Изд-во МЭСИ, 1999. - 146 с.

88. Кулигин П.И. Банки в Центральной и Восточной Европе: централизация и концентрация капитала // Пробл. прогнозирования. -М., 1996. -Вып 6. С. 150-161

89. Курс переходной экономики: Учебник для вузов / Под ред. Акад. Л.И.Абалкина. -М.:Финстатинфором, ЮНИТИ-ДАНА, 1997. -640с.

90. Курс социально-экономической статистики: Учебник для вузов / Под ред. М.Г.Назарова. -М.: Финстатинфором, ЮНИТИ-ДАНА, 2000. -771с.

91. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: Методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. -М.: Дело, 1998.-304 с.

92. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. Теория государственного регулирования территориального развития. -М.: УРСС, 1997,-332с.

93. Лукашин, Ю.П. Статистические методы в банковском деле // Банк, дело. М., 1995. - N 2. - С. 28-30

94. Лукашин Ю.П. Адаптивные методы краткосрочного прогнозирования. -М.: Статистика, 1979. -254с.

95. Лукашин, Ю.П. Нетрадиционный корреляционный анализ временных рядов // Экономика и мат. методы. М., 1992. - Т. 28, вып. 3. - С. 406413

96. Малыхин В.И. Финансовая математика: Учеб. пособие для вузов. -М.:1. ЮНИТИ-ДАНА, 1999. 247с.

97. Манахова И. В. Развитие системы отношений "потребление-сбережение": понятие и сущность. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 2000. 32с.

98. Маркова О.М., Сахарова JI.C., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. -М.: Биржи и банки, ЮГИТИ, 1995. -288с.

99. Мартынова А.С., Марчук Е.А. Анализ финансово-экономических отношений в регионе, -Новосибирск: ИЭиОПП, 1995

100. Маршак В.Д. Сбережения населения как инвестиционный ресурс // Регион: экономика и социология Новосибирск, 1996. - № 1. - С. 172-182.

101. Масаков В. Региональная социально-экономическая асимметрия: подходы, оценки и методы измерения // Вопросы статистики, 1998, №11, С.3-12.

102. Матовников М. Рискованная экспансия // Эксперт, 2000, №11, С.72-75.

103. Матрусов Н.Д. Региональное прогнозирование и региональное развитие России. -М.: Наука, 1995. 221с.

104. Мейер Ж.-А. Минимальные капиталы и банковская концентрация // Деньги и кредит, 1994. № 4. - С. 55-56.

105. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения / Бернштам М.С., Гуриев С.М., Оленев Н.Н. и др. // Экономика и мат. методы. М., 1996. - Т. 32, вып 3.-С. 31-53

106. Миллер P.JI., Д.Ван-Хуз Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М. ИНФРА-М, 2000. -856с.

107. Морозан В.В. Социальный состав вкладчиков государственных сберегательных касс в пореформенной России и сфера приложения народных сбережений (1862-1895 гг.) // Деньги и кредит. М,, 1998. -№ 7.- С. 73-79.

108. Мхитарян B.C., Трошин Л.И. Вопросы статистического оценивания в экономических исследованиях: Уч. пособие. -М.: МЭСИ, 1986. -112 с.

109. Национальное счетоводство: Учебник / Под ред. Г.Д.Кулагиной. М.: Финансы и статистика, 1997. - 448 с.

110. Нестеров Л. Домашнее хозяйство и накопление потребительского богатства // Вопросы статистики, 1998, №1, С.13-20.

111. Нестерова Д., Сабирьянова К. Инвестиции в человеческий капитал в переходный период в России. Научный доклад №99/04. -М.: РПЭИ, 1999. 63с,

112. Никифоров Л.В., Лыкова Л.Н., Кузнецова Т.Е. О приоритетах в социальной политике // Государственное регулирование экономики в современных условиях. М., 1997. - Т. 1. - С. 125-142

113. Николаенко С. Худая кубышка (сбережения населения) // Эксперт, 1999, №26, С. 10-13.

114. Николаенко С.А. Личные сбережения населения // Экон. Журн. Высш. шк. экономики. М., 1998. - № 4. - С. 500-507.

115. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. -304с.

116. Овсянников А.А., Петтей И.И., Римашевская Н.М. Типология потребительского поведения. М.: Наука, 1988. -239 с.

117. Переходное общество в России: социально-политический анализ. -Саратов: Поволж. межрегион, учеб. центр, 2000. -120с.

118. Перспективы развития банковской системы : Региональная политика крупных банков // Банковское дело, 1998, № 1. С. 24-27

119. Петров А.А., Поспелов И.Г., Шананин А.А. Опыт математического моделирования экономики. М.: Энергоатомиздат, 1996. 544с.

120. Плюта В. Сравнительный многомерный анализ в эконометрическом моделировании/Пер. с польск. В.В.Иванова.- М.: Финансы и статистика, 1989.- 175 е.: ил.-(Б-чка иностранных книг для экономистов и статистиков).

121. Полтерович, В.М. Рационирование кредита, инфляция и трансформационный спад // Экономика и мат. методы. М., 1995. -Т. 31, вып 3. - С. 50-62

122. Полтерович, В.М. Институциональные ловушки и экономические реформы // Экономика и мат. методы. М., 1999. - Т. 35, вып 2. - С.3.20

123. Проблемы инвестиционной активности // Общество и экономика,1996, №8, С. 14-37.

124. Проблемы устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде / Рос. акад. гос. службы при Президенте Рос. Федерации. М.: РАГС,1997,- 112 с.

125. Пузанова Г., Мартынова Т. Статистика домашних хозяйств основная информационная база для исследования уровня жизни населения

126. Вопросы статистики, 1998, №1, С.21-24.

127. Радаев В.В. Средние слои населения в России: стратегии сбережений // Рос. обществ, науки: новая перспектива. М., 1996. - Вып. 7.-С. 36-55.

128. Развитие региона: Методический подход / Ратнер Н.М., Нестеренко О.И. -Екатеринбург, 1995, -134с.

129. Райская Н., Сергиенко Я, Френкель А. Особенности инфляционных процессов на региональных потребительских рынках // Вопросы статистики, 1997, №10

130. Райская Н., Сергиенко Я., Френкель А. Региональные особенности инфляционных процессов // Вопросы статистики, 1998, №10, С.3-13.

131. Райхлин Э. Основы экономической теории. Финансово-денежная система. -М,: Наука, 1999. -288с.

132. Рао С.Р. Линейные статистические методы и их приложения. М.: Наука, 1968.- 548 с.

133. Региональное программирование в развитых капиталистических странах. -М.: Наука, 1974. 328с.

134. Региональные исследования экономики СССР: Новые подходы. -М.: СОПС, 1991. -203с.

135. Регионы и города России: Экономика и внешнеэкономические связи. /РАН Ин-т междунар. эконом, и политич. иссл. -М.: Наука, 1996. -140с.

136. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России: результаты экспериментальныхисследований // Экономика и мат, методы. М., 1998. - Т. 34, вып 3. -С. 5-17.

137. Римашевская Н.М., Дискин И.Е. Сбережения населения как источник инвестиций // Экономическая наука современной России, 1998, № 2. -С. 80-99.

138. Роль информации на рынке индивидуальных сбережений: Сборник статей. / Под ред. С.Б. Авдашевой. -М.: ГУ ВШЭ, 1998. -152с.

139. Российские банки: 10 лет спустя / Матовников М.Ю., Михайлов JI.B., Сычева Л.И., Тимофеев Е.В. М.: МакЦентр, 1998. - 263 с.

140. Рыночная инфраструктура региона. Проблемы формирования и развития. -Новосибирск: ЭНОР, 1996. 288с.

141. Рябикин В.И. Актуарные расчеты М.: Финстатинформ, 1996, - 87с.

142. Рябикин, В.И., Семенов, В.П. Доходность денежных сбережений в инфляционной экономике // Финансы. М., 1996. - № 10. - С. 54-57

143. Рябушкин Б.Т. Основы статистики финансов: Учебное пособие. -М.: Финстатинформ, 1997. 80 с.

144. Садков В.Г., Овчинникова О.П., Поздняков М.С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем // Деньги и кредит. М., 1998. - № 5. - С. 39-43.

145. Сиденко А.В., Башкатов Б.И., Матвеева В.М. Международная статистика: Учебник. -М.: Издательство №Дело и Сервис", 1999. -272с.

146. Синельников С.Г. Бюджетный кризис в России: 1985-1995 годы. —М.: Евразия. -316с.

147. Система национальных счетов инструмент макроэкономического анализа: Учебное пособие / Ю.Н.Иванов, Л.А.Карасева, С.Е.Казаринова и др.; Под ред. Ю.Н.Иванова. -М.:Финстатинформ, 1996.-285с.

148. Смирнов А.Д. Лекции по макроэкономическому моделированию;

149. Учебное пособие для вузов. -М.: ГУ ВШЭ, 2000. -351с.

150. Современные тенденции развития коммерции и маркетинга. Изд-во Сарат. гос. техн. ун-т, 1997, Саратов, 160 с.

151. Соложенцев и др. Логико-вероятностная оценка банковских рисков и мошенничеств в бизнесе. СПб.: Политехника, 1996. -59с.

152. Справочник по прикладной статистике.В 2-х т. Т.2: Пер. с англ./Под ред. Э.ЛЛойда, У.Ледермана, С.А.Айвазяна, Ю.Н.Тюрина.- М.:Финансы и статистика, 1990. 526 с.

153. Статистика финансов. Учебник/ Под ред. М.Г.Назарова, -М.: Финансы и статистика, 1986. 247с.

154. Статистика коммерческой деятельности: Учебник для вузов / О.Э.Башина, И.К.Беляевский, Л.А.Данченок -М.: Финстатинформ, 1996.-288с.

155. Статистика рынка товаров и услуг: Учебник / Под ред. И.К. Беляеве кого. -М.: Финансы и статистика, 1995. -432с.

156. Статистика финансов и элементы эконометрики.: Учебное пособие /Под ред. Когородекой О.Е. Фирма Континент-Норд. -М., 1990. 96с.

157. Статистические методы для ЭВМ/Под ред. К.Энслейна, Э.Рэлсто-на, Г.С.Уилфа: Пер.с англ./Под ред. М.Б.Малютова.- М.: Наука. Гл. ред. физ.-мат. лит., 1986.- 464 с.

158. Статистический словарь/ Гл. ред. М.А.Королева.-2-е изд., перераб. и доп.- М.:Финансы и статистика.-1989. 623 с.

159. Стрижкова А.А. Роль макроэкономических исследований в государственном управлении экономикой переходного периода. -М.: ИМЭИ, 1997, -251с.

160. Стрижкова Е.Г. Потребление и сбережение домашних хозяйств -ключевой фактор посткризисного восстановления национальной экономики // Вопросы статистики, 2000, №5, С.35-40

161. Тамашевич В.Н. Проблемы статистического оценивания динамики доходов и потребления Республики Беларусь // Вопросы статистики, 1999, №11, С.22-27

162. Теория статистики: Учебник / под. ред. Р.А.Шмойловой. -М.: Финансы и статистика, 1998, -576с.

163. Теслюк И.Е. Статистика финансов: Учебное пособие -Мн.: Выш. шк., 1994. 224 с.

164. Ткаченко А.А. Территориальная общность в региональном развитии. -Тверь: Тверской госуниверситет, 1995. -155с.

165. Тюленева Н.А. Диагностика развития конкуренции в банковской сфере в период становления рыночной инфраструктуры // Рыночная инфраструктура: проблемы становления и развития. Томск, 1994. -Вып. 1.-С. 96-112.

166. Уотшем Т.Дж. Парамоу К. Количественные методы в финансах. Учебное пособие для вузов / Пер. с англ. Под ред. М.Р. Ефимовой. -М.: Финансы, ЮНИТИ. 1999. -527с.

167. Уринсон Я. Превратим сбережения в накопления, а накопления в инвестиции // Рос. Федерация. - М., 1995. - № 14. - С. 21-22.

168. Финансовый потенциал населения // Общество и экономика. М., 1996. -№ 7. -С. 91-139.

169. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. J1.A. Дробозиной. М.: Финансы и статистика, ЮНИТИ, 1979, -479с.

170. Фоминская Н., Кожухаренко О. Обследование бюджетов домашних хозяйств в новых экономических и социальных условиях // Вопросы статистики, 1998, №1, С.28-30

171. Формирование сценарных пространств и анализ динамики поведения социально-экономических систем / Кононов Д.А., Кульба В.В.,

172. Ковалевский С.С., Косяченко С.А.; РАН. Ин-т пробл. упр. им. В.А. Трапезникова. М., 1999. - Препринт. - 109 с.

173. Френкель А.А. Экономика России в 1992-1997 гг.: тенденции, анализ, прогноз. -М.: Финстатинформ, 1997. -208с.

174. Чалдаева, JI.A., Килячков, А.А. Сбережения и инвестиции // Финансы и кредит. М., 1999, № 1, С. 2-11

175. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. -М.: ИНФРА-М, 1995. -272 с.

176. Чернавский, Д.С., Попков, Ю.С., Рахимов, А.Х. Математическая модель типологии семейных накоплений // Экономика и мат. методы. М., 1994. - Т. 30, вып 2т - С. 98-106

177. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Дело Лтд, 1995. - 320 с.

178. Четыркин Е.М. Пенсионные фонды. АО "Арго", -М.: 1993, 100 с.

179. Шепард Н. Статистические аспекты моделей типа ARCH и стохастическая волатильность // Обозрение прикладной и промышленной математики. 1996, Том 3, Выпуск 6, С.765-820.

180. Шерер Ф.М., Д.Росс. Структура отраслевых рынков: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 1997. - 698с.

181. Шестакова J1.A. Основные методологические и организационные принципы проведения обследований потребительских ожиданий населения // Вопросы статистики, 1999, №11, С. 13-21.

182. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 1996. -160с.

183. Шустов, В, Банки на конкурентном рынке: стратегия выживания // Вопросы экономики, 1995, № 11, С.118-122.

184. Эконометрика. Начальный курс : Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экон. спец. / Я. Р. Магнус, П. К. Катышев, А. А. Пересецкий; Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ. 2. изд., испр. -М.: Дело, 1998. - 246 с.

185. Экономика и статистика фирм: Учебник / В.А.Адамов, С.Д.Ильенкова, Т.П.Сиротина и др.; под ред. С.Д.Ильенковой. -М.: Финансы и статистика, 1996. -240с.

186. Экономико-математические методы и прикладные модели: Учебное пособие для вузов / В.В.Федосеев, А.Н.Гармаш, Д.М.Дайитбегов и др.; Под ред. В.В.Федосеева. -М.: ЮНИТИ, 1999. -391с.

187. Экономическая статистика: Учебник. / Под ред. Ю.Н.Иванова. М.:ИНФРА-М, 1998. 480с.

188. Экономические проблемы страны и регионов /РАН ЦЭМИ, -М.: 1994. -185 с.

189. Яковлев, А. Отношение частных вкладчиков к различным формам и способам сбережений // Вопросы экономики. М.: 1998. -№12. -С. 46-55.

190. Alessie R., Lusardi A., Kapteyn A. Saving after retirement: evidence from three different surveys // Labour Economics, 1999, №6, P.277-310

191. Ali M., Greenbaum S. A spatial model of bank industry // Journal of Finance. No. 32, 1997, P.1283-1287

192. Altonji J. G., Siow A. Testing the response of consumption to income change with (noisy) panel data. II Quarterly Journal of Economics, 1987, №102, P.293-328.

193. Attanasio O., J. Banks. Trends in household saving: A tale of two countries. // University College, London and Institute for Fiscal Studies. London, 1998, 65 p.

194. Baldwin R. Agglomeration and endogenous capital // European Economic Review, №43, 1999.

195. Bean C. R. The determination of consumers' expenditure in the UK. Government Economic Service, 1978, Working Paper №4.

196. Bernheim B.D., Schleifer A., Summers L.H. The strategic bequest motive. // Journal of Political Economy, 1985, №93, P. 1045-1076.

197. Bollerslev V. K., Hyellberg S. A Note on The Relation Between Consumers' Expenditure and Income in the United Kingdom // Oxford Bulletin of Economics and Statistics, 1985, May, P.153-170.

198. Browning M. Eating, drinking, smoking, and testing the lifecycle hypothesis // Quarterly Journal of Economics, 1987, №102, P. 329-345.

199. Browning M., Deaton A., Irish M. A profitable approach to labor supply and commodity demands over the life-cycle // Econometrica, 1985, №53,1. P. 503-544.

200. Bmlhart M. Trading Places: Industrial Specialization in the European Union // Journal of Common Market Studies, vol.36, 1998, №3, P.319-346

201. Brulhart M., Trionfetti F. Home-Biased Consumption and Industry Location: A New Test of Trade Theories, 1999

202. Callen Т., Thimann C., Empirical Determinants of Household Saving -Evidence from OECD Countries.// IMF Working Paper WP/97/181, 26 p.

203. Carroll C.D., Weil D.N. Saving and Growth: A Reinterpretation. // Carneige-Rochester Conference of Public Policy, 1994, Vol.40, P.133-192

204. Chiappori P., Perez-Castrillo D., Verdier T. Spatial competition in the banking system: localization, cross subsidies and the regulation of deposit rates // European Economic Review, 1995, No. 39, 889-918.

205. Davidson J., Srba F., Yeo S., Econometric Modeling of the Aggregate Time Series Relation Between Consumption and Income in the U.K. // Economic Journal,1980, №12, P.661-692.

206. Davies J. Uncertain lifetimes, consumption and dissaving in retirement. // Journal of Political Economy, 1981. №89, P.561-578.

207. Davis E. P. The Consumption Function in Macroeconomic Models: A Comparative Study. // Applied Economics, 1984, №10, P.799-838

208. Deaton A. Life cycle model of consumption: is the evidence consist the theory? // Abstract of Econometrics, Fifth Wold Congress, 1987.

209. Degryse H., On the interaction between vertical and horizontal product differentiation: an application to banking // Journal of Industrial Economics, 1996, No 44(2) , P. 169-186.

210. DeJuan J.P., Seater J.J. The permanent income hypothesis: Evidence from the consumer expenditure survey. // Journal of Monetary Economics, 1999, №43, P.351-376.

211. Feldstein M. International Differences in Social Security and Saving // Journal of Public Economics, 1980, No. 14, P. 225-244

212. Feldstein M. International differences in Social Security and saving, National Bureau of Economic Research . 1979,Working Paper №335, May.

213. Flavin M.A. Excess sensitivity of consumption to current income: liquidityconstraint or myopia? // Canadian Journal of Economics, 1985, №17. P.l 17-136.

214. Gali J. Budget constraints and time-series evidence in consumption. // American Economic Review, 1991, №5, P. 1238-1254.

215. Gali J. Finite horizons, life cycle savings, and time-series evidence on consumption // J. of monetary economics. Amsterdam, 1990. - Vol. 26, №3, P.433-452.

216. Green W.H. Econometric Analysis. Third Edition. New York Univerity, Pritice Hall, 1995. 1070 p.

217. Hall R. Stochastic implications of the life cycle-Permanent income hypothesis: Theory and evidence // Journal of Political Economy, 1978, №86, P.973-987.

218. Hall R., Mishkin F. The sensitivity of consumption to transitory income: Estimates from panel data on households. // Econometrica, 1982, № 50, P. 461-481.

219. Houthakker, H. An international comparison of personal saving. // Bulletin of the International Statistical Institute, 1960, №38, P.56-69.

220. Haque N.U., Pesaran M.H. Neglected Heterogeneity and Dynamics in Cross-Country Saving Regression, IMF Working paper, 1999, 40p.

221. Hayashi F. The permanent income hypothesis and consumption durability: Analysis based on Japanese panel data. // Quarterly Journal of Economics, 1985, №100, P.l83-214.

222. Heller P. S. Aging in the Asian 'Tigers': Challenges for Fiscal Policy. Washington: International Monetary Fund, 1997

223. Heggestad, A., Mingo, J. Prices, nonprices and concentration in commercial banking. // journal of Money, Credit, and Banking., 1976. № 8, PP.107-117

224. Ho T.S., Saunders A., The determinants of bank interest margins: theory and empirical evidence // Journal of Financial and Quantitative Analysis , 1981.16,581-602.

225. Horioka C. The Determinants of Japan's Saving Rate: The Impact of the Age Structure of the Population and Other Factors. // The Economic Studies Quarterly, 1991, Vol. 42, No. 3

226. Houthakker H. An international comparison of personal saving. // Bulletin of the International Statistical Institute, 1960, №38, P.56-69

227. Hubbard G., Skinner J., Zeldes S., Precautionary saving and social insurance. // Journal of Political Economy, 1995, №103, P.360-399.

228. Kodikoff L.J., Spivak A. The family as an incomplete annuities market. // Journal of Political Economy, 1981, №89.P.372-391.

229. Krugman P. A "reciprocal dumping" model in international trade // Journal of International Economics, 15, 1983

230. Krugman P. Increasing Returns and Economic Geography. The University of Chicago // Journal of Political economy. Vol. 99. No 3. 1991

231. Lam P.S. Permanent income, liquidity and adjustments of automobile stocks: Evidence from panel data. // Quarterly Journal of Economics, 1991, February, P.203-230

232. Leff N.H. Dependency rates and saving rates // American Economic Review, 1969, №596 P.886-896.

233. Mankiw N.G., Shapiro M.D. Trends, random walks and tests of the permanent income hypothesis. // Journal of Monetary Economics, 1985, №16, P. 165-174

234. Mankiw N.G., Zeides S.P. The consumption of stockholders and nonstockholders. // Journal of Financial Economics, 1991. №29. P.97-112.

235. Mariger R. P. A life-cycle consumption model with liquidity constraints: Theory and Empirical results. // Econometrica, 1987, №55, P.533-557

236. Martin P., Ottoviano G. Growing locations: Industry location in a model of endogenous growth // European Economic Review, No .4, 1999

237. Masson P., Fayoumi Т., Somei H., Saving Behaviour in Industrial and Developing Countries. // Staff Studies for the World Economic Outlook (Washington: International Monetary Fund), 1995, P. 1-27

238. Matutes C., Padilla J., Shared ATM networks and banking competition // European Economic Review , 1994, No 38, 1113-1138.

239. Mishkin F. The Economics of Money, Banking, and Financial Markets. Little, Brown and Co., Boston , 1986.

240. Modigliani F., Sterling A. Determinants of Private Saving with Special Reference to the Role of Social Security-Cross-Country Tests', in The

241. Determinants of National Saving and Wealth, F, Modigliani and R, Hemming (eds.) New York: St. Martin's Press. 1983, P. 24-55

242. Modigliani F. Recent declines in the savings rate: a life cycle perspective. Revisita di Politico Economics XII, December. 1990.

243. Modigliani F. The life cycle hypothesis of saving and intercountiy differences in the saving ratio. In Induction, Growth and Trade, ed. W. Eitis, M. Scott and J. Wolfe, Oxford: Clarendon Press. 1970.

244. Modigliani F., Sterling A. 1984. Government debt, government spending and private sector behavior: comment // American Economic Review, 1984, №76, P.l 168-1179.

245. Molana H. The time series consumption function: error correction, random walk and the steady state // Economic Journal, 1991, №101, P.3 82-404.

246. Muellbauer J. Surprise in the consumption function. // Economic Journal, 1984.№93, P.34-49.

247. Ottoviano G., Puga D. Agglomeration in the Global Economy: A Survey of the "New Economic Geography". Blackwell Publisher ltd., 1998

248. Puga D. The rise and fall of regional inequalities // European Economic Review. No.43, 1999

249. Quah D. Permanent and transitory investment in labor income: an explanation for excess smoothing in consumption // Journal of Political Economy, 1990, №5, P.449-475.

250. Ram R. Dependency rates and aggregate savings: a new international cross-section study. National Bureau of Economic Research, 1982, Working Paper no. 73.

251. Schmidt-Hebbel K., Webb S. В., Corsetti G. Household Saving in Developing Countries: First Cross-Country Evidence. World Bank Economic Review, Vol. 6 (September), 1993., P. 529-547

252. Shapiro M.D. The permanent income hypothesis and the interest rate: Some evidence from panel data // Economics Letter, 1983, №1, P.93-200.

253. The econometrics of panel data. Handbook of theory and application / ed. Laslo Matyas and Patric Sevestre. Kluwer Academic Publisher, 1992. -560p.

254. Weil D. N. The Saving of the Elderly in Micro and Macro Data //

255. Quarterly Journal of Economics, 1992, Vol. 109 (February), P. 55-81

256. Wickens M.R., Molana H. Stochastic life cycle theoiy with varying interest rates and prices // Economic Journal, 1984. №94, P.133-147.

257. Zeldes S.P. Consumption and liquidity constraints: An empirical investigation // Journal of Political Economy, 1989, № 97, P.305-346.