Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Батракова, Анна Григорьевна

• Батракова, Анна Григорьевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Батракова, Анна Григорьевна

Введение.

Глава 1. Организованные сбережения домашних хозяйств как источник потребительских кредитов

1.1. Сущность и группировки сбережений домашних хозяйств

1.2. Роль сбережений в рыночной экономике

1.3. Факторы, влияющие на склонность населения к организованным сбережениям

Глава 2. Взаимодействие банков с населением

2.1. Основные направления сберегательной политики банков

2.2. Развитие потребительского кредита в России

2.3. Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах

Глава 3. Банковское посредничество в кредитных операциях на примере Ярославского региона

3.1. Система показателей кредитно-депозитных операций банка с населением в региональном аспекте

3.2. Оценка соответствия кредитных и депозитных операций банка с населением

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Трансформация сбережений населения в потребительские кредиты как фактор экономического роста»

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью обеспечения стабильного и динамичного роста российской экономики, который возможен при условии эффективного функционирования национальной банковской системы. Мировой и отечественный опыт показывает, что достижение этой цели в значительной степени зависит от процесса привлечения свободных денежных средств населения, их аккумуляции и использования в качестве кредитов. Поэтому изучение процессов, связанных с трансформацией денежных сбережений населения в потребительские кредиты, и выработка на этой основе рекомендаций по эффективному использованию накоплений населения, имеет теоретическую и практическую значимость.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется закреплением позитивных тенденций и созданием предпосылок для перехода на качественно новый уровень организации бизнес-процессов. Однако операции с населением - это до конца не освоенный сегмент рынка банковских услуг. Несмотря на значительное развитие системы сбережений, построенной на рыночных принципах, ее механизм недостаточно отработан, что проявляется в сохранении уровня процента по вкладам и депозитам ниже годового уровня инфляции, недоступности банковских кредитов для большей части населения и др.

Для мобилизации и наиболее полного использования сбережений населения в качестве кредитного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, а также выработка долгосрочной стратегии обеспечения отдачи вовлекаемых в оборот средств населения. В связи с этим необходима оценка реальных возможностей аккумуляции сбережений населения, включающая региональный анализ склонности населения к организованным сбережениям.

В связи с тем, что сберегательное поведение населения долгое время оставалось в тени, то многие вопросы в этой области до сих пор остаются мало исследованными. К основным трудностям можно отнести: недостаточную ясность определения самой сущности сбережений, как со стороны исследователей, так и населения; ограниченность применения западных теорий сбережений; неизученность особенностей финансового поведения населения России, а также многих факторов, влияющих на склонность населения к организованным сбережениям и др. Кроме того, имеется недостаток эмпирических данных и сложности их получения.

Сложившуюся структуру сбережений населения с точки зрения воздействия на региональную экономику нельзя считать эффективной: большой объем индивидуальных сбережений сосредоточен вне банковского сектора; вклады домохозяйств играют незначительную роль в качестве источника кредитных ресурсов банков; недостаточно развита система долгосрочного использования сбережений и т.д.

Жизнеспособность экономики рыночного типа в значительной степени зависит от эффективности функционирования механизма, обеспечивающего трансформацию сбережений в кредиты. Рост реальных денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. За последние три года задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам, увеличилась в 8,3 раза. Но, несмотря на рост, объемы потребительских кредитов в целом для экономики страны незначительны, а достигнутый уровень развития банковской системы, в особенности кредитных ресурсов, не удовлетворяет потребностям динамичного и эффективного развития российской экономики.

Банковский бизнес в России становится все более ориентированным на трансформацию сбережений в кредитные ресурсы, как для производственной сферы, так и для населения. В то же время комплексное исследование направлений развития системы отношений «сбережение - потребительские кредиты» в экономической литературе не нашло должного отражения. Имеются работы, касающиеся отдельных вопросов сбережений населения, а также развития потребительского кредитования, но они не решают задачу системного анализа проблемы трансформации сбережений в потребительские кредиты. В связи с этим назрела необходимость комплексного подхода к такому исследованию.

Научная разработанность темы. Вопросы, касающиеся сбережений населения, рассматривались в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Среди зарубежных авторов особое значение имеют труды Дж. Дола-на, Дж. М. Кейнса, Ф. Модильяни, Д. Робертсона, М. Фридмена и др. Ими разработаны основные теории сбережений, среди которых выделим теорию абсолютного дохода и неоклассические теории сбережений межвременного выбора. Начало экономико-психологическому изучению сбережений положил американский психолог Дж. Катон.

Накопленный в зарубежной науке теоретико-методологический аппарат исследований в области сбережений населения и возможностей их использования в кредитовании не может быть полностью применен в России. Во-первых, большая часть работ базируется на предпосылках экономики развития, в то время как условия экономики России имеют специфику, свойственную переходным экономикам, заключающуюся в особом характере финансовой инфраструктуры, наличии крупного промышленного производства и др. Во-вторых, имеющиеся модели сбережений основаны на допущении о равновесном состоянии экономики, предполагающем наличие развитых рыночных институтов.

Исследованиям сущности сбережений и их количественной оценке посвящены работы отечественных ученых, таких как Т.И. Балабанов, Г.Ф. Еремеева, Ю.И. Кашин, Н.М. Римашевская, Г.С. Ткаченко и др. Теоретические основы развития системы отношений «потребление-сбережение» раскрыты в трудах И.В. Манаховой. Особо следует выделить аналитические исследования группы ЦИРКОН в области финансовой активности населения России.

Сбережениям населения как фактору экономического роста посвящены работы В. Маршака, В. Стефанова, А. Хансена, Р. Харрода и др.

Всестороннее изучение банковских кредитных операций имеется в работах отечественных ученых: Л. Батраковой, А. Буздалина, О. Лаврушина, Г. Пановой, В. Черненко, Е. Ширинской и др. Западному опыту потребительского кредитования и перспективам его развития в России посвящены работы К. Щиборща. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России рассмотрены в трудах А. Тавасиева.

Научный интерес автора обусловлен как актуальностью проблемы, так и тем обстоятельством, что в экономической литературе недостаточно специальных работ, посвященных данной теме. Незавершенность теоретических исследований, а также практическая значимость трансформации сбережений населения в потребительские кредиты как фактора экономического роста обусловили выбор темы, объекта и предмета исследования, постановку целей и формулировку задач.

Целью исследования является решение актуальной научной задачи, заключающейся в разработке научно-обоснованных положений и практических рекомендаций по трансформации сбережений населения в потребительские кредиты.

Достижение указанной цели определило постановку и решение следующих задач:

- на основе обобщения теоретических подходов уточнить сущность сбережений и показать их роль в рыночной экономике, провести анализ эволюции экономических взглядов на «сбережения населения»;

- с целью более детального изучения сбережений разработать классификацию сбережений населения по различным направлениям, построить система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств, выявить факторы, влияющие на склонность населения к сбережениям, провести анализ факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам;

- на основе зарубежного опыта, анализа стратегий и тактик коммерческих банков по привлечению средств населения определить этапы формирования сберегательной политики;

- на основе анализа структура вкладов и депозитов населения в банках-участниках системы страхования вкладов предложить меры для привлечения и стимулирования сберегателей;

- провести сравнительный анализ развития потребительского кредитования в России и в других странах мира;

- построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающую блок показателей влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;

- исследовать оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, установить количественную зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками, провести оценку соответствия кредитных и депозитных операций коммерческих банков с населением.

Объектом исследования являются организованные сбережения населения, вложенные в банковские вклады и депозиты.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в коммерческих банках по поводу трансформации вкладов и депозитов населения в потребительские кредиты.

В качестве рабочей гипотезы выдвинуто предположение о том, что необходимым условием экономического роста является аккумуляция коммерческими банками сбережений населения и их использование в качестве потребительских кредитов, которые являются генератором дополнительных доходов в экономике, а их развитие ведет к общему повышению финансовой активности населения.

Теоретическая и методологическая база исследования. Диссертационное исследование основано на результатах работ зарубежных и отечественных ученых, посвященных проблемам трансформации сбережений населения в потребительские кредиты. При написании работы были использованы Федеральные законы, нормативные документы Банка России, касающиеся вопросов депозитных и кредитных операций коммерческих банков.

Основным методом исследования, примененным в работе, явился диалектический метод. Диссертационная работа базировалась на принципе единства исторического и логического подходов к анализу экономических явлений. В работе использовались методы сравнительного, структурного и коэффициентного анализа, метод обобщений и группировок, а также табличные и графические приемы визуализации статистических данных. При обработке фактических данных использовались методы многомерного статистического анализа, в частности метод главных компонент, многофакторный регрессионный и кластерный анализ.

Эмпирическая база включает данные публикаций в научной литературе и периодической печати, материалы, размещенные на веб-сайтах Банка России, ФСГС и Ассоциации региональных банков в сети Internet, а также отчеты Главного управления Центрального банка РФ по Ярославской области о развитии банковского сектора региона.

Диссертационная работа выполнена в соответствии п. 5.1 и п. 9.9 паспорта специальности 08.00.10- «Финансы, денежное обращение и кредит».

Научная новизна. Основной научный результат, полученный в диссертационной работе, заключается в разработке и научном обосновании положений, позволяющих выявить зависимость ресурсной базы банков от склонности домашних хозяйств к организованным сбережениям, а также оценить сбалансированность банковской политики в области депозитно-кредит-ных операций с населением в регионе.

К основным результатам диссертационного исследования, содержащим элементы научной новизны, относятся:

- построена классификация сбережений населения, сформирована система показателей, характеризующих сберегательные ресурсы домашних хозяйств;

- с помощью методов многомерного статистического анализа исследованы факторы, влияющие на склонность населения к банковским депозитам;

- проанализирована интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты с помощью индексов перераспределения между контрагентами, перераспределения и трансформации по срокам;

- построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты, включающая показатели влияния расширения потребительского кредитования на экономическое развитие региона;

- с помощью индексного анализа исследована оборачиваемость кредитов, предоставленных физическим лицам в Ярославском регионе, с помощью субиндексов установлена зависимость между приростом суммы кредитов населению, приростами их скорости и средними остатками;

- проведена оценка соответствия депозитных и кредитных операций банков с населением в Ярославском регионе по следующим направлениям: соответствие ресурсной и кредитной массы, степень изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что результаты исследования позволили: упорядочить теоретические взгляды на проблему формирования сбережений; выявить сберегательные стратегии населения; построить систему показателей, оценивающую трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты; проанализировать интенсивность преобразования имеющихся ресурсов банка в кредиты; определить роль потребительского кредита в развитии региональной экономики; показать место России среди других стран мира в развитии потребительского кредитования и др.

Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы:

- департаментами Банка России, анализирующими деятельность коммерческих банков в части регулирования депозитных и кредитных операций;

- планово-аналитическими отделами коммерческих банков в части использования системы показателей, оценивающих трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты с точки зрения согласованности по суммам и срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка;

- департаментами по экономической деятельности в областных администрациях в части выполнения работы, направленной на расширение потребительского кредитования в регионах;

- вузами экономического профиля в учебном процессе при изучении дисциплин «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков», «Финансовый менеджмент», «Социальная статистика», а также курсами повышения квалификации банковских служащих.

Использование полученных в диссертационной работе результатов на практике будет способствовать снижению риска ликвидности фондирования и процентного риска коммерческих банков, повышению их финансовой устойчивости, а, следовательно, и улучшению состояния региональных банковских систем, что отразится и на стабильности развития экономики страны в целом.

Апробация исследования. Основные положения и выводы по диссертации докладывались на межвузовской, двух межрегиональных, пяти международных и двух всероссийских конференциях.

Теоретические положения и практические рекомендации диссертации нашли применение в деятельности Ярославского филиала «НОМОС-БАНКа» и ГУ Банка России по Ярославской области (имеются акты внедрения).

Основные положения и материалы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе при изучении дисциплин «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка» и «Статистика» в

Ярославском военном финансово-экономическом институте (имеются акты внедрения).

По теме исследования опубликовано 12 научных работ общим объемом 2,8 п.л., в том числе две работы в журналах, рекомендованных ВАК, объемом 1,15 п.л.

Структура и объем исследования. Диссертация состоит из введения, 3 глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка использованной литературы и 50 приложений. Работа содержит 194 страницы текста, 45 таблиц, 25 рисунков, 57 формул, список литературы включает 177 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Батракова, Анна Григорьевна

Заключение

Любая экономика нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто их имеет, к тем, кто в них нуждается. Это противоречие разрешается на финансовом рынке, составной частью которого является рынок сбережений. В научной литературе и практике нет устоявшегося понятия сбережений, и традиционно сбережения противопоставляются текущему потреблению, но, с другой стороны, рассматриваются как часть их денежных доходов, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей.

В диссертационном исследовании рассмотрены различные подходы зарубежных и отечественных ученых к сущности «сбережений», а также эволюция экономических взглядов на сбережения: теория сбережений первой трети XX в.; теория абсолютного дохода; неоклассические теории межвременного выбора; современные теории сбережений.

Для того чтобы лучше понять сущность сбережений и возможности их использования для экономики страны, проведена классификация сбережений по различным признакам: по принадлежности к институциональным секторам экономики; по форме накопления стоимости; по механизму использования; в зависимости от стратегии поведения домашних хозяйств и др. Отмечено, что понятие «сбережение» имеет два аспекта, каждый из которых имеет разные последствия для экономики: благоприятствует или тормозит экономический рост. Высокий уровень сбережений еще не гарантирует повышения темпов роста ВВП, т.к. не все сбережения являются эффективными для производственного процесса, поэтому вопрос, в какой форме граждане сберегают денежные средства, приобретает экономическое значение.

В диссертации проанализировано сберегательное поведение населения и построена система показателей, оценивающая сберегательные ресурсы домашних хозяйств. К наиболее значимым относятся: сберегательный потенциал, емкость рынка сберегательных ресурсов, покупательная способность сбережений и т.д. Степень реализации возможности трансформации сбережений определяется их структурой, важной характеристикой которой является форма хранения сбережений. Ее выбор обусловлен рядом причин: степенью доверия к кредитно-финансовым учреждениям, доходностью различных инструментов финансового рынка, срокам хранения сбережений, возможностью их оперативного изъятия или перевода из одной формы в другую и т.д.

На фактическом материале доказано, что период 2004 - 2006 гг. стал благоприятным для повышения финансовой активности населения, что объясняется более стабильной социально-экономической ситуацией. При этом выявлены наиболее значимые факторы, оказывающие определяющее влияние на сберегательное поведение населения. Они были сгруппированы на: действующие сильно и слабо; ускоряющие и тормозящие; стимулирующие и замедляющие; объективные и субъективные и др.

Большую роль в ускорение формирования в России сберегательной массы внесло совершенствование законодательства, в частности принятие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который стал гарантом для вкладчиков. Фактор надежности банка перестал иметь приоритетного значения, на первый план стали выходить условия привлечения средств. Анализ структуры вкладов и счетов в банках-участниках ССВ показал, что 99,2 % от их общего количества имели размер до 200 тыс. руб., в крупнейших банках на такие вклады приходилось 26,7 % суммы депозитов, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков. Несмотря на активный рост, в 2006 г. депозиты физических лиц перестали играть доминирующую роль в формировании ресурсной базы банков, уступив первое место средствам юридических лиц.

Для анализа факторов, влияющих на склонность населения к банковским депозитам, был применен метод главных компонент. В результате преобразования корреляционной матрицы, включающей 9 исходных показателей, были выделены две главные компоненты, которые объясняют 94,69 % суммарной дисперсии результативного признака. Первая тесно связаны с понятием «дифференциация населения по доходам», а вторая - с «экономической активностью населения в период неустойчивости переходной экономики». Построенная на главных компонентах модель достаточно адекватна и может быть применена для анализа и прогнозирования склонности населения к банковским депозитам.

В диссертации большое внимание уделено развитию потребительского кредитования в России. Показано, что, несмотря на чрезвычайную актуальность для российской экономики 90-х гг., потребительское кредитование не получило серьезного развития. Для его широкого распространения была необходима стабильность политической и экономической ситуации, соблюдение хозяйственного законодательства. Опыт внедрения системы потребительского кредитования в России доказал, что это затратное и рискованное, но эффективное и перспективное направление банковского бизнеса.

Оценить реальный объем рынка потребительского кредитования в России достаточно сложно, в отличие от размера рынка кредитования физических лиц вообще, в который включаются и нецелевые кредиты. По данным ФСГС в 2005 г. в структуре кредитного портфеля российского банковского сектора розничное кредитование составляло 20 % (в 2004 г. - 15 %), что обеспечивало четверть всех поступлений от кредитных операций.

В целом увеличение объемов кредитования физических лиц необходимо рассматривать как результат действия многих факторов: благоприятная макроэкономическая конъюнктура; избыточное предложение ликвидных ресурсов; рост реальных доходов населения, опережающий по динамике объемы производства; активная маркетинговая и рекламная политика банков и др.

Сравнительный анализ структуры кредитных операций отечественных и зарубежных банков показал резкое отставание первых по показателям потребительского кредитования. Между тем именно они во многом определяют зрелость национальной банковской системы. В работе проведены международные сравнения по таким показателям, как отношение совокупного объема банковских кредитов населению к ВВП, доля потребительского кредитования в объеме кредитных вложений в экономику, объем ссудной задолженности на 1 человека и др. Потенциальная важность этих показателей определяется тем, что они существенно коррелированы с показателями экономического развития. Относительно низкий уровень потребительского кредитования в России объясняется в частности невысокими показателями обеспеченности населения торговыми площадями и слабо развитой розничной торговли. Сравнение размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка.

Показатель объема кредитов и займов, предоставляемых российский банковской системой равен 23 % ВВП. Это в 3 раза ниже показателя США, в 6 раз - Германии, в 4 раза - Южной Кореи. На основании имеющихся данных с помощью ППП «Statistika» был проведен кластерный анализ работы финансового сектора различных стран мира. Доказано, что по своим характеристикам финансовый сектор России близок к аналогичным секторам стран Восточной Европы, Латинской Америки и наименее развитых стран Восточной Азии. Фундаментальной причиной, которая обуславливает слабость данного сектора, является неразвитость систем управления кредитными рисками заемщиков и получателей кредитов.

Состояние рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны он стимулирует развитие экономики, влияет на потребление товаров и услуг, и, как следствие, - на их производство, с другой -оказывает негативное воздействие на экономические процессы, т.к. в зависимости от фазы экономического цикла может привести к кризисным явлениям: на стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит.

Для того чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования в России в работе был проанализирован опыт формирования этого рынка в других странах мира, в частности США, Великобритании, Швейцарии, Франции. Рассмотрен негативный опыт развития потребительского кредита в Гонконге и Южной Корее.

В диссертации показано, что склонность населения к организованным сбережениям значительно различается по регионам. С формальной точки зрения рост депозитов свидетельствует о повышении доверия населения к банковской системе в регионах. С другой стороны средства населения как элемент ресурсной базы банков является ограниченным источником средств, обладают низкой предсказуемостью и, как правило, более дорогие в сравнении с другими ресурсами. Для анализа развития региональной сберегательной системы построена система показателей, оценивающая трансформацию сбережений населения в потребительские кредиты. С помощью индексного анализа установлена связь между приростом суммы кредитов, приростами их скорости и средними остатками, определены структурные изменения в объеме кредитов населению и проведена оценка их оборачиваемости на примере Ярославского региона.

Оценка взаимодействия кредитных и депозитных операций банка с населением проведена по следующим направлениям: соответствие ресурсной и кредитной массы, определение степени изменчивости одних показателей за счет изменения других, согласованность по срокам привлеченных и размещенных ресурсов банка. В целом ресурсная база кредитных организаций Ярославской области является неустойчивой и испытывает дефицит долгосрочных пассивов. Банки Ярославского региона по группе активов и пассивов, чувствительных к изменению процентной ставки, имеет отрицательные значения, что говорит о достаточно высокой трансформации краткосрочных ресурсов в более долгосрочные активы, что связано с риском ликвидности.

Для мобилизации и наиболее полного использования сбережений населения в качестве инвестиционного ресурса первостепенное значение приобретает комплексное изучение емкости рынка сберегательных ресурсов, оценка реальных возможностей их мобилизации и выработка долгосрочной стратегии обеспечения высокой отдачи вовлекаемых в оборот средств населения.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Батракова, Анна Григорьевна, 2007 год

1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

3. Федеральный закон от 21.03.2005 г. № 17-ФЗ об изменениях и дополнениях в закон «О кредитных историях».

4. Федеральный закон от 21.07.2005 г. № 110-ФЗ об изменениях и дополнениях в закон «О кредитных историях».

5. Федеральный закон от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ «Налоговый кодекс Российской Федерации». Ч. 1.

6. Федеральный закон 5.08.2000 г. № 117-ФЗ «Налоговый кодекс Российской Федерации». Ч. 2.

7. Гражданский Кодекс от 21 октября 1997 г. М.: Юридическая литература, 1997.

8. Законопроект «О потребительском кредитовании».

9. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».

10. Письмо ЦБ РФ от 28 декабря 2004 г. № 151-Т «О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе».

11. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

12. Постановление Госкомстата РФ от 16 июля 1996 г. № 61 «Об утверждении методик расчета баланса денежных доходов и расходов населения и основных социально-экономических индикаторов уровня жизни населения».

13. Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй».

14. Указание ЦБР от 29 ноября 2005 г. № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй».

15. Абрамов А. Население предпочитает тратить. // Российская бизнес-газета, 20 января 2004.

16. Аврамова Е.М. Сберегательные установки россиян // Общественные науки и современность, 1998. № 1. - С. 27 - 40.

17. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережению: тенденции 1990-х годов // Вопросы экономики, 2001. № 10.

18. Аналитический обзор Банка «Русский Стандарт», 14 февраля 2005 г.

19. Аналитический отчет «Газпромбанк». Центр анализа рыночной конъюнктуры, 14 февраля 2006.

20. Антохонова И.В. Статистическое моделирование сберегательного поведения: региональный аспект. // Вопросы статистики, 2006. № П. - С. 83 - 85.

21. Архитектор макроэкономики. Библ. эконом, спецкурсов. Вып.1. Ростов н/Д., 1997.

22. Астахова С. Потребительский кредит как рычаг социально-экономической политики. // Проблемы теории и практики управления, 1992. № 2. -С. 2-64.

23. Балабанов Т.И. Финансы граждан (как россиянам создать и хранить богатство). М.: Финансы и статистика, 1995.

24. Банки и банковское дело в России. Информационно-аналитический обзор. Август 2006 года. М.: Центр стратегического развития, 2006.

25. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. М.: Логос, 2002.

26. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Логос, 2005.

27. Белова В.А. Введение в макроэкономическое распределение доходов: неравенство и бедность // Социально-экономический журнал, 1998. № 2. -С. 94-112.

28. Белугин Ю.М. Сбережения и безналичные расчеты вкладчиков сберегательного банка СССР. М.: Финансы и статистика, 1988.

29. Бернштам М.С., Гуриев С.М. Механизм стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений населения. // Экономика и математические методы, 1996. Т. 32. - вып.З. - С. 31 - 53.

30. Бодкин Р. Кейнсианские эконометрические концепции: потребительские и инвестиционные функции. // Современная экономическая мысль / Пер. с англ. М.: Экономика, 1981.

31. Большой бухгалтерский словарь. М.: Институт новой экономики, 1999.

32. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы // Банковское дело, май 2005 г.

33. Буздалин А. Кредитные ставки: время перемен экспертный канал, 24 ферваля 2006 г. // Сайт: http://www.opek.ru.

34. Булатов А. Россия в мировом инвестиционном процессе // Вопросы экономики, 2004. № 1.

35. Бюллетень банковской статистики. М.: Центральный Банк России, 2005.-№12 (151)

36. Ведев А. Перспективы развития российской банковской системы // Теория и практика, 2005. № 8 (22). - С. 18 - 20.

37. Гайдар Е.Т. Аномалии экономического роста. М.: Евразия, 1997.

38. Гончарова М.В. Личные доходы как фактор снижения бюджетных расходов на финансирование льгот // Экономический анализ: теория и практика, 2006. № 2 (59). - С. 53 - 64.

39. Григорьев JT., Романовский А. Склонность населения к сбережениям: проблемы и перспективы. // Финансовый бизнес, 1994. № 4. - С. 7 - 11.

40. Гулюгина A.A. Уровень жизни: 2000 2004 // Уровень жизни населения регионов России, 2005. - № 2. - С. 3 - 24.

41. Гуриев С.М. Математическая модель стимулирования экономического роста посредством восстановления сбережений // Математическое моделирование, 1996. Т.8. - № 5.

42. Деньги, кредит банки: Учебник. // Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд. М.: Финансы и статистика, 2005. - С. 260 - 270.

43. Деньги, кредит, банки: Учебник. // Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 197-219.

44. Динамика финансовой активности населения России 2000 2005. Аналитический доклад. Вып. 4. - М.: Изд. группа «ЦИРКОН», 2005, сентябрь.

45. Доклад о развитии человеческого потенциала в РФ. М., 1998.

46. Долан Э.Дж. Макроэкономика. СПб.: АОЗТ «Литера плюс», 1994.

47. Долан Э.Дж., Линдсей Д.Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 1992.

48. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 4 квартале 2002 2003 г. - М.: ФСГС, 2004 (май).

49. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств в 4 квартале 2004 г. М.: ФСГС, 2005 (апрель).

50. Егишянц С. Великая депрессия и нынешний кризис: дежа вю. // Сайт: http://www.itinvest.ru/analytics/archive/360/47722/

51. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. -М.: Дело, 2002.

52. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит, 2001. № 18 (90). - С. 3.

53. Еремеева Г.Ф., Ткаченко Г.С. Основы сберегательного дела. М.: Финансы, 1976.

54. Ермакова Н.А., Жеребин В.М., Землянская В.Н. Бюджеты жизненного цикла семьи // Вопросы статистики, 2006. № 11. - С. 39 - 44.

55. Желобанов Д. Потребительское кредитование // Директор-дайджест. -2004.-N3.-С. 35 -36.

56. Завьялова В. Битва за потребительский кредит // Финанс. 2003. - № 27.-С. 57-59.

57. Ивантер А. Сколько потребляет средний класс? // «Эксперт». № 7 от 23 февраля 2004 г.

58. Ивантер А., Четвериков В. Банки экономике не по росту // «Эксперт». № 36 (482) от 26 сентября 2005 г.

59. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов: результаты и перспективы. М.: Агентство по страхованию вкладов, 2006.

60. Кадзуо С. Сбережения и инвестиции // Экономика и общество: новые японские исследования. М.: Экономика, 1990.

61. Как россиянам создать и сохранить богатство // Финансы и статистика.- 1995.- №5.- С. 222.

62. Каледина А. Вкладчики ставят на доходность // Сайт «Фин.Известия.Яи»: http://www.finiz.ru/

63. Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР. М.: «Финансы и статистика», 1979.

64. Кашин Ю. Финансовые активы населения (сбережения): подход к оценке уровня жизни. // Вопросы статистики, 1998. № 5. - С. 44.

65. Кашин Ю.И. Финансовые активы населения: опыт макроанализа и оперативного мониторинга. // Финансы, 2002. № 8. - С. 65.

66. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики, 2003. № 6. - С. 101 - 104.

67. Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики, 2003.-№ 10.-С. 101 102.

68. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Петрозаводск: «Петраком», 1993.

69. Классики кейнсианства. М.: Экономика, 1998. - Т. 1.

70. Копылова Н.Деньги перекладывают из банков в ПИФы // Сайт Аналитического портала: http://www.Investfunds.ru.

71. Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Биржевой словарь: В 2 т. М.: Международные отношения, 2000.

72. Красавина Л.Н. Новые явления в денежно-кредитной системе капитализма. -М.: Финансы, 1971.

73. Кредитный бум? // Сайт Агентства финансовой информации «МЗ-медиа»: http://www.m3m.ru/

74. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. 2002. - № 8. - С. 1 - 3.

75. Кудряшова Р.П. Финансовый капитал и его функции в экономической системе России // Экономика и политика, 2005. № 3 (12). - С. 29 - 40.

76. Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2000.

77. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.

78. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело, 2002. № 6. - С. 2 - 8.

79. Макконелл К.Р., Кэмпбелл Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М.: Экономика, 1992.

80. Макконнелл К.Р., Брю C.JI. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. В 2 т. Таллинн, 1993. - Т. 2.

81. Манахова И.В. Теоретические основы развития системы отношений «потребление-сбережение». Саратов: Изд-во Сарат. ун-та, 2001.

82. Маркетинговые исследования. «Особенности социально-экономического развития Северо-Западного федерального округа». Сайт журнала «Sales business»: mailto:[e-mail].

83. Маршак В.Д. Сбережения населения как инвестиционный ресурс // Регион: экономика и социология, 1996. № 1. - С. 172 - 182.

84. Матовников М. Бурный рост потребительского кредитования пока еще миф Электронный ресурс. // Банковское дело в Москве. - 2001. - № 11 (83).

85. Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования. // Банковские услуги, 2005.- № 1.

86. Методологические положения по статистике. Вып. 1 4. - М.: Госкомстат России, 1996.

87. Мировая экономика в 2006 году // Вестник банка России. М.: ЦБ РФ. - № 18 (962), 4 апреля 2007 г.

88. Мшроекономика i макроекономжа. К.: «Основи», 1998.

89. Народное хозяйство СССР за 70 лет: юбилейный статистический ежегодник / Госкомстат СССР. М.: Финансы и статистика, 1987.

90. Население России год спустя после кризиса августа 1998 г.: доходы, потребление, сбережения // Информационно-аналитический бюллетень. -№ 16. август 1999 г.

91. Нестеров JI. Домашнее хозяйство и накопление потребительского богатства // Вопросы статистики, 1998. № 1. - С. 20 - 23.

92. Национальные счета России в 1994 2001 годах. Статистический сборник. М.: Финансы и статистика, 2002.

93. Никифоров Jl., Кузнецова М., Лыкова А. Использование финансовых накоплений населения в инвестиционных целях // Проблемы прогнозирования, 1996.-№3.-С. 95.

94. Новости ЦМЭИ. Пресс-центр. - «БДО Юникон Консалтинг». -23.06.2005 г.

95. Обзор банковского сектора Российской Федерации, Аналитические показатели. М.: ЦБ РФ, Департамент банковского регулирования и надзора. - 2006. - январь, № 39.

96. Обзор российской экономики. 1999 год. М.: Финансы и статистика, 1999.-Вып. 1.

97. Обзор рынка вкладов граждан в 2005 году. М.: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», 2006.

98. Обзор рынка вкладов физических лиц за 2006 год. М.: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», 2007.

99. Обозрение российской экономики. Центр Развития. Сайт: http://www.dcenter.ru.

100. Общая теория денег и кредита. / Под. Ред. Е.Ф. Жукова. М.: Финансы и статистика, 2000.

101. Основные показатели системы национальных счетов. М.: Федеральная служба государственной статистики, 2005.

102. Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 2001 2005 годы // Вопросы статистики, 2006. - № 3. - С. 66 - 77.

103. Павлов A.A. Становление и эволюция кредитования конечного потребления // Проблемы экономической теории и практики на современном этапе развития. -М., 1998.-С. 51-55.

104. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.

105. Петров М.А.Трансформация банковского рынка и банковская конкуренция. // Банковские услуги, 2004. № 11.

106. Полхов С.А. Потребительское кредитование: бум на рынке без четких правил. М.: АИ «ИНТЕРФАКС-АФИ», 3 марта 2005 г.

107. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей // Банковское кредитование, 2005.-№4(4).

108. Попов А. Реальный курс рубля вплотную приблизился к докризисному уровню 1998 года // Информационный центр поддержки предпринимательства в малом и среднем бизнесе. Сайт «Rbc Daily».

109. Потребительское кредитование в начале 2005 года. Аналитическая записка центра экономических исследований. М.: Московский международный институт экономики, информатики, финансов и права, 9 марта 2005.

110. Профессиональный взгляд на деньги. Показатели деятельности российских банков на 1 января 2007 г. 26 февраля - 4 марта 2007 г. - № 8 (194): Сайт «Финанс»: http://www.finansmag.ru/offline/numl94/

111. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд. перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2006.

112. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2003 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2004.

113. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2004 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2005.

114. Развитие банковского сектора Ярославской области // Аналитический обзор экономики и банковской сферы региона за 2005 год. Ярославль: Главное управление Центрального банка РФ по Ярославской области, 2006.

115. Расков Н.В. Макроэкономическая среда бизнеса в переходной экономике России // Вестник Санкт-Петербургского университета. 2003. - Серия 8. - Вып. 2 (№ 16).-С. 3-27.

116. Римашевская Н.М. Сколько сбережений у российского населения? // Власть, 1998. № 3. - С. 42 - 46.

117. Римашевская Н.М. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России // Маркетинг, 1998. № 2. - С. 3 - 15.

118. Российская экономика в 2005 году. Тенденции и перспективы. Раздел 3 «Реальный сектор экономики». М.: «Финансы и статистика», 2006.

119. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Госкомстат России, 1995.

120. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Росстат, 2002.

121. Российский статистический ежегодник: статистический сборник. -М.: Росстат, 2004.

122. Россия в цифрах. 2001: Краткий статистический сборник. М.: Госкомстат России, 2001.

123. Россия в цифрах. 2004: Краткий статистический сборник. М.: Федеральная служба государственной статистики, 2004.

124. Россия в цифрах. 2005: Краткий статистический сборник. Федеральная служба государственной статистики, 2005.

125. Россия. Экономическое и финансовое положение. Декабрь 2006 года. М.: Центральный банк Российской Федерации, Департамент исследований и информации, 2006.

126. Рынок долговых обязательств. М.: Ренессанс Капитал, 2 августа 2002 г.

127. Савеличев М. Как производительно задействовать сбережения населения // Российский экономический журнал, 1995. № 10. - С. 28.

128. Сайт Банка России: http://www.cbr.ru.

129. Сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gsk.ru.

130. Сайт http://www.credits.ru/articles/2022/

131. Самуэльсон Пол А. Мшроеконом1ка. К.: Основи, 1998.

132. Сахаров Ю. Риски кредитного бума // Эксперт Волга, 22 мая 2006. -№ 10(14).

133. Сбережения средних слоев населения России // Экономика и организация промышленного производства. 1997. - №6. - С. 125 - 141.

134. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие М.: Экзамен, 2005.

135. Сломан Дж. Введение в экономику. М.: Экономика, 1995.

136. Солнцев О. Сбереги себе сам // Эксперт, 20 марта 2006. № 11 (505).

137. Социальная политика. // Информационно-аналитический журнал «ОБОЗРЕВАТЕЛЬ OBSERVER». - 2005. - № 5. - п. 5.

138. Социальная статистика: Учебник. // Под ред. И.И. Елисеевой. М.: «Финансы и статистика», 2001.

139. Статистическое обозрение. М.: Госкомстат России, 1998. - № 2.

140. Стефанов В.В. К вопросу использования сбережений в рыночной экономике. // Экономические науки, 2003. № 3. - С. 39 - 46.

141. Стиглиц Дж. Неудачи корпоративного управления при переходе к рынку. // Экономическая наука современной России, 2001. № 4. - С. 237 -267.

142. Тавасиев A.M. Проблемы правового обеспечения потребительского кредитования в России. // Банковское дело, 2004. № 3.

143. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие. Минск: Ин-терпрессервис, 2003.

144. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. М.: Прогресс, 1987.-Т. 2.

145. Федотова И. Телевизорам по банкам // Российская газета, 2.03.2005г. -№ 5.

146. Финансово-кредитный энциклопедический словарь // Под общ. ред. д.э.н., проф. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

147. Финансовый потенциал населения. // Общество и экономика, 1996. -№7.

148. Хансен А. Экономические циклы и национальный доход. М.: Гели-ос АРВ, 1959.

149. Харрод Р. К теории экономической динамики. М.: Гелиос АРВ, 1959.

150. Хоревский JI. Потребительское кредитование: что дальше? // Банковские технологии, 2004. № 4. - С. 88 - 90.

151. Цены и тарифы в ЖКХ, 2004. № 1.

152. Цены и тарифы в ЖКХ. 2005. № 3.

153. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в России. СПб.: С.-Петерб. ун-т экономики и финансов, 1994.

154. Черненко В.А. Развитие потребительского кредита в СССР. Л.: Изд-во Ленингр. фин.-экон. ин-та, 1991.

155. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков H.H. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт). СПб.: С.-Петерб. гос. акад. сервиса и экономики, 2003.

156. Черненко В.А. Инфраструктура рынка потребительского кредита // Науч. зап. НГАЭиУ. Новосибирск, 2000. - Вып. 1. - С. 130 - 133.

157. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации. -СПб.: Инфо-да, 2002.

158. Шишкин А.Ф. Чистый продукт: сущность, критерии эффективности воспроизводства. Воронеж, 1987.

159. Шульков С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. Саратов: Изд. центр СГСЭУ, 2001.

160. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. // Банковские технологии, 2000. № 7.

161. Экономическая статистика: Учебник // Под ред. Ю.Н. Иванова. М.: ИНФРА-М, 2001.

162. Экономическая энциклопедия. М.: ОАО «Изд. «Экономика»», 1999.

163. Ловушка для заемщиков // Экономические новости, 9.04.2005 г.- № 7.

164. Ярных Э.А. Становление и развитие рынка товаров и услуг // Вопросы статистики, 2003. № 7. с. 80 - 85.

165. Domar E. Expansion and employment // American Economic Review, 1947. Mar. Vol. 37.

166. Duesenberry J.S. Income, Employment and Public Policy. W.W. Norton and Co, 1948; Income, saving and the theory of consumer behavior. Cambridge, 1949.-P. 114-116.

167. Foley Mark, Pyle William. Household Saving in Russia during the Transition. Working Paper, Davidson College, Davidson, NC 28035.

168. Friedman M. A theory of the consumption function. Princeton, 1957.

169. Gregory Paul, Mokhtari Manouchehr and Schrettl Wolfram. ««Do Russians Really Save That Much?» Alternative Estimates from the Russian Longitudinal Monitoring Survey». The Review of Economics and Statistics, November 1999,91 (4): 694-703.

170. Harrod R. An essay in dynamic theory // Economics. Journal, 1939. Mar. Vol. 49.

171. Kaldor N. Alternative Thories of Distribution // Review of Economic Studies, 1955 1956. - Vol. XXIII. -№61.

172. Katona G. Psychological Economics. New York, 1975.

173. Modiglani F. Life Cycle, Individual Thrift and the Wealth of Nations // American Economic Review, 1976. № 6. - P. 297 -313.

174. Robertson D.H. Essay in Monetary Theory. P.S. King and Son. Ltd. L., 1940.

175. Smithies A., Livingston S., Mosak J. Forecasting Postwar Demand: I, II, and III // Econometrica 13, 1945. № 1. - P. 1 - 37.

176. Структура использования ВВП в России (процент к итогу) 103; 124.1. Показатели Годы 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 20051. ВВП использованный) 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100

177. Чистый экспорт 14,4 8,0 4,6 3,4 4,1 2,9 7,9 16,8 20,4 12,8 10,8 11,4 12,6 13,9

178. Основные теории и экономические модели взаимосвязи дохода, потребления и сбережений населенияп/п Теории и экономические модели соотношения «потребление-сбережение» Авторы, источник Обоснование

179. Теория «предшествующего дохода» Дж. Робертсон 176. Уц = 8( + С,, где Уц располагаемый доход прошлого периода. Сбережения это доход, получаемый в течение данного периода, находит применение в течение следующего периода.

180. Модель «распределительного лага» Л. Клейн 21; 30, с. 133. С, = ао(1- X) + а У,.1+ X Си, где ао и а-константы, X веса домохозяйств.

181. Теория «межвременного выбора» И. Фишер 30. С = {(У, + [У2/ (1 + Г)]), где г реальная ставка процента. Под межвременным выбором понимается выбор, который принимает во внимание различные периоды времени.

182. Баланс денежных доходов и расходов населения

183. Доходы Расходы и сбережения

184. Структура накопленных сбережений населения в 1997-1999 годы124, с. 13.

185. Время Наличные рубли Рублевые вклады в Сбербанк Рублевые вклады в коммерческие банки Ценные бумаги Рублевая оценка валютных вкладов Рублевая оценка наличной валюты Всего накопленные сбережения

186. В миллиардах долларов США, по официальному курсу на конец месяца12.97 17,34 19,34 5,54 5,49 5,27 | 22,97 75,9406.98 16,44 20,47 6,32 6,39 6,08 21,90 77,6112.98 6,34 6,14 1,10 2,44 2,92 23,16 42,1006.99 6,00 6,63 1,00 2,45 3,25 20,15 39,47

187. В процентах, по отношению к месячном у доходу12.97 55,30 61,67 17,67 17,50 16,82 73,26 242,2206.98 81,13 101,04 31,21 31,53 30,02 108,05 382,9812.98 57,66 55,81 9,99 22,13 26,53 210,49 382,6206.99 68,07 75,25 11,30 27,79 36,87 228,68 447,97

188. Динамика потребительских цен и дефлятора потребительских расходов (июнь 1998 г. = 100 %) 124, с. И.

189. Годовые ставки процента и инфляция в России в 1990- 2002 годы (на конец года), % 117, с. 12.

190. ДИНАМИКА ОСНОВНЫХ ИНДИКАТОРОВ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИв дореформенный период и период реформ, % 51.

191. Индикатор Дореформенный период (годы) Период реформ (годы)1966 -1985 1986 -1990 1990 1992 1993 1994 1995 1996 1997

192. Совокупная потенциальная сберегательная квота 5 9 29,6 21,0 24,2 ; 26,7 18,2 19,1 16,4

193. Номинальная сберегательная квота 6 10 32,2 22,8 26,2 : 28,7 19,2 20,3 17,5

194. Предельная склонность к сбережению 96 104 55 22 26 34 30 60 89

195. Уровень жизни населения в отдельных регионах России 84.

196. Количество карт, сд. Сумма операций, тыс руб.

197. Республика Карелия 8767,8 1478,48 67,1 3,1 2,2 15 357,10 3,7 174 856 2 474 551,60

198. Республика Коми 11 882,10 1554,44 64,2 2,5 2,1 37 473,50 16,7 275 124 6 905 931,20

199. Архангельская область 9963,2 1511,32 60,9 2,1 2,4 29 129,60 4 206 947 4 414 989,90

200. Вологодская область 9279,3 1383,82 92,6 1,8 1,3 20 000,10 5,1 279 163 4 914 311,90

201. Калининградская область 7659,8 1471,29 74,1 1,7 1,2 19 369,10 10,8 145 199 2 199 840,40

202. Ленинградская область 8790,5 1488,16 67,6 1,1 ' 0,7 28 134,90 4,3 243 546 3 387 061,70

203. Мурманская область 12 654,90 1686,73 76,4 3,5 2,2 25 892,10 3,9 337 742 ' 6 348 838,60

204. Новгородская область 7142,7 1394,09 74,1 1,4 1 12 203,00 5,4 167 102 1 813 185,70

205. Псковская область 5937,8 1334,22 80,5 3,1 3,3 15 011,60 3,3 164 172 1 598 984,20

206. Санкт-Петербург 11 035,10 1477,55 н/д 0,8 0,3 135 173,30 н/д г 2 934 432 59 824 813,60ю о

207. Динамика среднедушевых денежных доходов и нормы сбережения домашних хозяйств по 10 % доходным группам48, с. 49, 53; 49, с. 33, 37, 38.

208. Год Первая Вторая Третья Четвертая Пятая Шестая Седьмая Восьмая Девятая Десятая

209. Рост денежных доходов, в 4-ом квартале к 4-му кварталу предыдущего года, %1 2003 124,9 125,4 126,8 125,4 127,3 127,8 124,7 127,1 126,6 131,62 2004 122,9 124,6 123,2 123,0 120,1 118,4 124,0 124,7 126,9 144,1

210. Доля группы в привлеченных средствах и израсходованных сбережениях в 4-ом квартале ' (все домохозяйства = 100%)3 2002 1,7 1,8 2,4 2,2 зд 3,7 4,7 3,7 6,9 69,84 2003 1,5 1,4 1,8 2,8 3,5 4,6 5,2 8,4 13,0 57,85 2004 1,1 1,1 1,6 2,3 3,2 4,7 5,8 7,6 11,4 61,2

211. Доля сбережений в денежном доходе в 4-ом квартале6 2002 12,6 13,4 14,1 14,2 14,0 14,7 15,2 14,7 15,1 27,27 2003 12,8 14,5 14,5 14,5 14,8 14,6 15,6 17,6 173 27,38 2004 13,2 14,5 153 14,8 15,1 16,2 15,9 19,5 21,7 37,5

212. Сколько сберегает средний класс по состоянию на сентябрь 2003 г.,в валютном эквиваленте 57.

213. Показатель Оценка «Эксперт МА»

214. Сбережения среднего класса (млрд. долл.) 80-85

215. Доля в общих сбережениях населения (%) 65-70

216. Доля семей среднего класса, декларировавших отсутствие сбережений (%) 28

217. Количество семей среднего класса, имеющих накопления (млн.) ' 11,5

218. Средний размер накоплений (тыс. долларов на семью, имевшую накопления) 7,0-7,5

219. Прирост сбережений среднего класса за последний год (млрд. долл.) 17-20

220. Доля среднего класса в общем приросте (%) 57-67

221. Доля семей среднего класса, не делавших сбережений за последний год (%) 34

222. Количество семей, делавших сбережения в течение последнего года (млн.) 10,6

223. Средний размер сбережений последнего года (тыс. долл. на сберегавшую семью среднего класса) 1,7-2,0

224. Отношение накопленных сбережений к их приросту за последний год (раз/лет накопления) 4,3-4,7

225. Распределение доходов населения в 2005 году 126.1. Группа1. Совокупные1. Доля в ' одногодоходы группы совокупных представителя0/ млрд. дол. г доходах; % г группы USD вв годмесяц

226. Динамика доходов населения по источникам поступлений (в % к итогу) 124; 123; 126; 131.1. Источники доходов

227. Состав денежных доходов населения в различных странах мира в 2003 году (% к итогу)

228. США Норвегия Япония Болга-. рия Финляндия Чехия Россия

229. Денежные доходы, всего, 100 100 100 100 100 100 100в том числе:

230. Доходы от предпринимательской деятельности 63,3 71,2 15,3 5,4 29,4* 8,8 12,0

231. Оплата труда 65,9 56,3 56,5 66,4 63,9

232. Социальные 13,4 21,3 12,4 29,2 14,1 20,6 14,1выплаты

233. Доходы от собственности 23,2 7,5 6,3 4,4** 4,2 7,8

234. Другие доходы 0,1 4,7 2,2

235. Рис.7 Доли крупнейших банков на рынке вкладов граждан, %

236. Промышленно-строительный банк

237. Альфабанк Газпромбанк Уралсиб* Росбанк*

238. Райффайзенбанк Австрия" Банк Москвы Внешторгбанк*0101.040101.050101.060101.07группа банков ** - с 2007 г. вместе с Импэксбанком0,00 0,50 1,00 1,50 2,00 2,50 3,00 3,50 4,00

239. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

240. Российской Федерации 97, с. 1.1. Показатель На начало года 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

241. Активы (пассивы) банковского сек- 1046,6 1586,4 2362,5 3159,7 4145,3 5600,7 7136,9тора, млрд. руб. в % к ВВП 39,8 32,9 32,3 35,3 38,3 42,3 42,6

242. Собственные средства (капитал) бан-ковского сектора, млрд. руб. 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9 946,6в % к ВВП 2,9 3,5 3,9 5,1 5,4 6,2 ' 5,7в % к активам банковского сектора ' 7,3 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6 13,3

243. Ценные бумаги, приобретенные бан-ками, млрд. руб. 271,3 325,7 473,2 562,0 779,9 1002,2 1086,0в % к ВВП 10,3 6,8 6,5 6,3 7,2 7,6 6,5в % к активам банковского сектора 25,9 20,5 20,0 17,8 18,8 17,9 15,2

244. Вклады физических лиц, млрд. руб. 199,8 297,1 445,7 678,0 1029,7 1517,8 1977,2в % к ВВП 7,6 6,2 6,1 7,6 9,5 11,5 11,8в % к пассивам банковского сектора 19,1 18,7 18,9 21,5 24,8 27,1 27,7в % к денежным доходам населения 11,3 10,2 11,2 12,8 15,2 17,1 18,2

245. Средства, привлеченные от предпри-ятий и организаций, млрд. руб. 281,4 468,4 722,1 902,6 1091,4 1384,8 1986,1в % к ВВП 10,7 9,7 9,9 10,1 10,1 10,5 11,9в % к пассивам банковского сектора 26,9 29,5 30,6 28,6 26,3 24,7 27,81. Справочно

246. Инвестиции предприятий и органи-заций всех форм собственности в ос- новной капитал (без субъектов малого предпринимательства), млрд. руб. 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360,3 1774,9 2130,2

247. Показатели деятельности российских банков на 1 января 2007 года 130.1. Средства Кредиты Прибыль,

248. Место Банк частных лиц, частным лицам, млн. руб.млн. руб. млн. руб.

249. Сбербанк 2054356. 763399 1127572 ВТБ 71984 4931 24729

250. Газпромбанк 67568 22173 18681

251. Альфа-банк 47936 21379 6489

252. Банк Москвы 85952 34965 72646 Уралсиб 61986 40837 65177 Росбанк 64533 80087 5875

253. Россельхозбанк 10786 29962 26959 ММБ 20585 22608 5439

254. Райффайзенбанк 51348 27837 5435

255. Русский стандарт 10813 160592 1486712 МДМ-банк 11198 19835 4567

256. Промсвязьбанк 22679 13809 378714 ВТБ24 72714 47483 1423

257. Промстройбанк 39101 8554 552116 Ситибанк 26335 15704 1837

258. Петрокоммерц 26323 4883 449918 Номосбанк 17758 2330 331219 Межпромбанк 2403 207 22120 Ак Барс 20395 11960 1432

259. Урса-банк 26535 29842 340022 Зенит 9303 2887 2856

260. Возрождение 38159 9549 1592

261. Транскредитбанк 11958 17309 .281425 Глобэкс 17947 396 1785

262. Абсолют-банк 6921 8531 134227 Бинбанк 20139 5626 952

263. Ханты-Мансийский банк 14492 11878 1007

264. Санкт-Петербург 15662 3197 1434

265. Импэксбанк 27816 23355 86531 МБРР 11202 10115 61232 Связь-банк 3044 928 63933 Союз 7867 8761 2313

266. Еврофинанс Моснарбанк 3638 1244 149835 Собинбанк 16482 9800 119636 ИНГ банк 1400 32 1509

267. Инвестсбербанк 24542 16461 770

268. НБ «Траст» 11971 15051 66239 КИТ Финанс 1139 7533 685840 ХКФБ 2775 30656 144241 Россия 2231 372 92642 Дойче-банк 3836 87 2003

269. Запсибкомбанк 12353 10840 65144 МИнБ 13440 2327 112445 Коммерцбанк 1 15 91546 Авангард 3404 4374 70847 Русь-банк 3034 3824 411

270. Судостроительный 1445 991 405

271. Сургутнефтегазбанк 18098 3981 27750