Кредитная политика региональных коммерческих банков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Митрохина, Ирина Борисовна

• Митрохина, Ирина Борисовна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Митрохина, Ирина Борисовна

ВВЕДЕНИЕ

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕ

МЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1. Теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммер- 9 ческого банка

1.2. Функциональная характеристика кредитной политики банка

1.3. Эволюция кредитной политики российских коммерческих банков

2. ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 58 РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

2.1. Исследование факторов внешней среды, воздействующих на кредит- 58 ную политику коммерческих банков региона & 2.2. Оценка основных показателей кредитной деятельности коммерческих банков Республики Мордовия

2.3. Сравнительный анализ кредитной политики региональных коммерче- 92 ских банков

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РЕГИО- 108 НАЛЬНЫХ БАНКОВ

3.1. Реализация маркетингового подхода в кредитной политике регио- 108 нальных банков

3.2. Развитие кредитных продуктов региональных банков на основе ис- 119 пользования способов перераспределения рискор

3.3. Совершенствование государственного воздействия как фактора, оп- 140 (Ф ределяющего перспективы развития кредитной политики региональных коммерческих банков

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Кредитная политика региональных коммерческих банков»

Актуальность темы исследования. Важной задачей, стоящей сегодня перед российскими финансовыми институтами и кредитными организациями, является осуществление структурной перестройки национальной экономики, увеличение темпов экономического роста и повышение качества жизни населения страны. В настоящее время коммерческие банки России все еще не играют заметной роли в этом процессе, чему препятствуют такие проблемы, как низкая капитализация банков, высокие риски кредитования при слабой законодательной базе защиты прав кредиторов, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов, неэффективность системы рефинансирования коммерческих банков для целей кредитования экономики, неразвитость системы субсидирования процентных ставок по кредитам, отсутствие транспарентности финансовой отчетности предприятий.

Актуальность вопросов взаимодействия реального и банковского секторов экономики предопределила повышенное внимание экономистов на проблемах кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, на исследовании многочисленных негативных факторов, препятствующих активизации кредитования реального сектора экономики, разработке прогнозов последствий низкой кредитной активности коммерческих банков. Однако, вопросы формирования и развития кредитной политики коммерческих банков, а также изучение факторов, определяющих эти процессы, оставались вне круга рассматриваемых проблем, тогда как именно кредитная политика является выражением стратегических целей собственников банка в сфере кредитной деятельности.

Особенно остро проблема взаимодействия реального и банковского секторов экономики проявляется в регионах, причиной чего является деформация ссудного рынка в нашей стране, выражающаяся в чрезмерной концентрации кредитных ресурсов в одних регионах и хронической недостаточностью в других. В связи с этим особую актуальность приобретает исследование кредитной политики региональных коммерческих банков.

Состояние изученности проблемы. Фундаментальными исследованиями вопросов кредитной политики коммерческого банка занимались такие отечественные ученые, как К.Н. Гусева, Н.Е. Егорова, В.С.Захаров, Г.Г.Коробова, В.М. Коркин, Т.М. Костерина, С.Б. Костюнина, О.И.Лаврушин, B.C. Лахова, М.Ю.Матовников, В.А.Москвин, А.И.Ольшаный, Г.С.Панова, М.А. Пессель, И.В.Пещанская, A.M. Смулов, Н.Э.Соколинская, В.М. Усоскин, В.А.Челноков, Е.Б. Ширинская. Практическим и методическим вопросам кредитной политики коммерческого банка посвящены работы таких зарубежных ученых, как Э. Гилл, Р.К. Гросиан, Р. Коттер, Ж. Матук, Дж. Полфреман, Ж. Ривуар, Э. Рид, Э. Родэ, П.С. Роуз, Р. Смит и других. Сравнительный анализ их работ показал, что представители отечественной научной школы акцентируют внимание на теоретических вопросах банковского кредита и кредитной политики банков, в то время как зарубежные авторы в большей степени освещают прикладные аспекты, связанные с разработкой методики формирования кредитной политики и освещения новейших тенденций в развитии инструментов кредитования. Большой интерес в плане изучения условий зарождения и эволюции кредитной политики отечественных банков представляют дореволюционные научные источники, в частности работы А.Н. Гурьева, Л.Н. Яснопольского, П. Мигулина.

Однако, несмотря на наличие широкого спектра научных работ по рассматриваемой проблеме, остаются неисследованными особенности кредитной политики региональных коммерческих банков, обусловленные действием факторов внешней среды конкретного региона.

Целью диссертационной работы является обоснование современного подхода к исследованию кредитной политики региональных коммерческих банков и разработка конкретных методических и практических рекомендаций по ее совершенствованию.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

- изучить теоретические подходы к содержанию кредитной политики коммерческого банка;

- исследовать эволюцию кредитной политики отечественных банков;

- раскрыть роль и значение кредитной политики коммерческого банка в условиях рыночной трансформации;

- исследовать факторы внешней среды, определяющие кредитную политику региональных банков Республики Мордовия;

- дать оценку основным показателям кредитной деятельности коммерческих банков региона;

- провести сравнительный анализ кредитной политики коммерческих банков федерального значения и региональных банков Республики Мордовия;

- разработать методику реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков;

- предложить практические подходы к расширению ряда кредитных продуктов региональных коммерческих банков на основе использования способов перераспределения кредитных рисков;

- обосновать практические рекомендации по совершенствованию государственного воздействия на развитие кредитной политики региональных коммерческих банков.

Объектом исследования являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является кредитная политика региональных коммерческих банков Республики Мордовия.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, публикации периодической печати, посвященные теоретическим вопросам и практическим проблемам банковского кредита и кредитной политики коммерческого банка. Исследование прикладных аспектов кредитной политики региональных коммерческих банков основывалось на законодательных и нормативных актах Российской Федерации, регулирующих банковскую деятельность в целом и кредитные операции в частности.

Информационную базу исследования составили статистическая информация и отчетные материалы Центрального банка Российской Федерации, Национального банка Республики Мордовия, коммерческих банков Республики Мордовия, статистические данные Государственного комитета по статистике РМ, информационные материалы научно-практических конференций и семинаров.

Методологической основой исследования являются положения и принципы диалектической логики и системного подхода. При проведении исследования использовались общие и специальные методы экономических исследований: аналитические, логические, эмпирические, статистические.

Научная новизна диссертации определяется тем, что в диссертационной работе реализован системный подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка и обоснованы рекомендации по ее совершенствованию на региональном уровне.

Конкретные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- обоснован авторский подход к исследованию кредитной политики коммерческого банка, в соответствии с которым последняя представляет собой системообразующую категорию с определенной структурой, взаимосвязями и функциями;

- установлена специфика кредитной политики региональных коммерческих банков, заключающаяся в особенностях процентной политики, кредитного инструментария и систем управления кредитными рисками;

- разработана методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков, основанная на концепции маркетингового комплекса в сфере услуг «7-Ps» и предусматривающая совершенствование организационной структуры банка, оптимизацию процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов на основе внедрения инноваций;

- предложена и апробирована методика определения точки безубыточности кредитной деятельности банка, которая в отличие от существующих подходов к определению уровня безубыточности деятельности банка в целом, основана на расчете показателей, непосредственно влияющих на уровень рентабельности кредитных операций (реальная конечная стоимость привлеченных средств с учетом обязательного резервирования, объем расходов банка, связанных с резервированием по кредитам, и коэффициент распределения накладных расходов банка на его кредитные активы);

- адаптированы к региональным условиям используемые в мировой банковской практике схемы инвестиционного кредитования, предполагающие мобилизацию всех возможных источников финансовых ресурсов в регионе (средства кредитных организаций, других финансово-кредитных институтов, а также финансовые средства органов власти).

Практическая значимость работы. Предложенные в диссертации методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике региональных коммерческих банков и схемы инвестиционного кредитования могут быть использованы в их деятельности. Рекомендации автора по совершенствованию государственного воздействия на кредитную политику коммерческих банков могут найти применение при разработке основных направлений денежно-кредитной политики.

Результаты исследования, в частности, отдельные положения методики реализации маркетингового подхода и методика расчета точки безубыточности по кредитным операциям, рекомендации по разработке новых кредитных продуктов приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество). Теоретические и практические разработки автора используются в учебном процессе в преподавании курсов «Деньги, кредит, банки» и «Организация деятельности коммерческих банков» для студентов экономического факультета Мордовского государственного университета специальности 060400 «Финансы и кредит».

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертации опубликованы в открытой печати в виде статей и коллективной монографии, а также отражены в докладах автора на: Международной научно-практической конференции «Стратегия развития региона» (г. Саранск, 27-28 мая 2002 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Республиканской научно-практической конференции «Формирование инновационной модели развития региона» (г. Саранск, 15-16 мая 2003 г.), II Межвузовской научно-методической конференции «Образование, наука, бизнес. Особенности регионального развития и интеграции» (г. Череповец, 29-30 мая 2003 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 7 научных работах общим объемом 13,75 пл., в том числе лично автора - 3,5 п.л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 177 страниц машинописного текста, 26 таблиц, 14 рисунков, 14 приложений. Библиографический список включает 160 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Митрохина, Ирина Борисовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в рамках диссертационной работы исследование позволило о сделать следующие теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию кредитной политики региональных банков.

1. Существующие в науке теоретические подходы не позволяют однозначно определить сущность кредитной политики коммерческого банка в современных условиях. Нами предлагается решение этой проблемы в рамках системного подхода, когда кредитная политика банка рассматривается как системный объект, обладающий определенной структурой, связями и выполняющий во взаимодействии с внешней средой определенные микро- и макроэкономические функции. Исследование взаимодействия политики кредитования с прочими элементами банковской политики позволило выявить в ее структуре следующие три компонента: нормативный, организационный и технологический, связанные между собой генетическими связями, связями управления, развития и функциональными взаимосвязями.

2. В процессе теоретического исследования сущности кредитной политики банка на основе принципов системного подхода было дано следующее авторское определение: кредитная политика коммерческого банка — это комплексная программа кредитной деятельности банка, охватывающая вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения кредитных операций, построенная с учетом требований риск-менеджмента и маркетингового подхода в кредитной деятельности.

3. Исследование кредитной политики банка как системного объекта, взаимодействующего с внешней средой, позволило систематизировать и дополнить перечень выполняемых ею функций. Результатом уточнения и систематизации функций кредитной политики стало выявление двух их групп: 1) общие - коммерческая, стимулирующая и контрольная; 2) специфические, к f которым помимо выделяемой в науке ранее функции оптимизации кредитного процесса впервые отнесены функция управления кредитными операциями, функция развития и совершенствования банковского кредита, функция управления кредитным риском, функция управления кредитными отношениями на макроуровне.

4. Основой кредитной политики банка является банковский кредит как базисная экономическая категория, поэтому ее генетическим элементом, т.е. причиной и источником изменения и развития кредитной политики как системы является банковский кредит. Следовательно, направления развития кредитной политики отечественных коммерческих банков будут определяться тенденциями количественного и качественного развития банковского кредита в условиях национальной банковской системы с учетом опыта, накопленного мировой банковской практикой.

5. Как показало исследование эволюции кредитной политики российских банков, на каждом этапе своего развития она характеризуется определенными особенностями, сложившимися в силу специфики исторического периода. В зависимости от этого проведена следующая классификация этапов эволюции кредитной политики отечественных банков:

- первый этап (середина XVIII в. - 1850-е гг.) - кредитная политика казенных банков;

- второй этап (1860-е гг. - 1917 гг.) - кредитная политика частнокапиталистических банков;

- третий этап (1918 - 1987 гг.) - кредитная политика государственных банков;

- четвертый этап (1988-1998 гг.) - кредитная политика банков спекулятивного типа;

- пятый этап (1999 г. — настоящее время) - кредитная политика банков растущего типа.

6. В процессе исследования было установлено, что на каждом этапе эволюции кредитной политики отечественных банков решающим фактором выступало государственное регулирование. Поэтому одним из решающих факторов развития кредитной политики в современных условиях в направлениях, имеющих стратегическое значение, является совершенствование регулирующих мер уполномоченных органов национальной банковской системы.

7. Кредитная политика региональных банков отличается определенными особенностями, сложившимися под влиянием специфических региональных факторов внешней среды. Как показало исследование, в Республике Мордовия позитивными факторами внешней среды являются активная промышленная и инвестиционная политика властей Республики Мордовия, стабильная конкурентная обстановка в банковской системе региона и наличие высокоразвитой банковской инфраструктуры. Под воздействием этих факторов сложились такие характеристики кредитной политики баков региона, как высокие темпы роста кредитных вложений, увеличение объема долгосрочных кредитов, направляемых на инвестиционные цели, а также качественное предоставление освоенных банками кредитных услуг. Негативными внешними факторами, определяющими кредитную политику региональных банков Мордовии, являются незначительный финансовый потенциал региона, предопределяющий низкую капитализацию и слабые финансовые возможности региональных банков, и неэффективность применяемых Национальным банком Республики Мордовия регулирующих мер. Негативное воздействие факторов внешней среды предопределило такие проблемы кредитной политики региональных банков, как отсутствие финансовых возможностей долгосрочного инвестиционного кредитования и слабое взаимодействие с предприятиями реального сектора экономики.

8. Анализ основных показателей кредитной деятельности региональных банков позволил сделать вывод о том, что главными тенденциями и приоритетами развития кредитной деятельности региональных банков Республики Мордовия являются высокие темпы роста кредитных вложений региональных банков, рост объемов долгосрочного кредитования, снижение объемов просроченной ссудной задолженности, переориентация банков с кредитования торговых предприятий на кредитование отраслей промышленности и сельского хозяйства.

9. На микроуровне кредитная деятельность каждого коммерческого банка Республики Мордовия является результатом проводимой им кредитной политики, которая сформировалась и развивается под воздействием факторов внешней и внутренней среды. В процессе сравнительного анализа кредитной политики крупнейших региональных банков Мордовии было установлено, что общими характеристиками их кредитной политики являются высокие темпы роста кредитных вложений, некачественно управляемый риск ликвидности кредитных вложений, преобладание доли краткосрочных кредитов, агрессивная процентная политика по кредитам, недооценка кредитного риска основных групп заемщиков, узкий круг кредитных инструментов.

10. Как показывает практика деятельности отечественных коммерческих банков, существуют отличия в условиях деятельности и достигаемых результатах крупных банков федерального значения и региональных банков. Деятельность региональных банков характеризуется следующими специфическими чертами: 1) территориальная ограниченность деятельности; 2) высокий уровень зависимости от экономического и финансового потенциала региона и степени удаленности от центров сосредоточения финансовых ресурсов; 3) тесное взаимодействие с хозяйствующими субъектами региона, отличное знание их потребностей и возможностей; 4) невысокий уровень развития технологий предоставления банковских услуг. На основе сравнительного анализа кредитной политики региональных банков Мордовии и крупных банков федерального значения выявлены такие специфические особенности политики региональных банков, как агрессивная процентная политика по кредитам, ограниченный кредитный инструментарий, проблема недооценки кредитных рисков.

11. Одной из тенденций кредитной деятельности российских банков в современных условиях становится отказ крупных корпоративных клиентов от посредничества банков в кредитовании. В связи с этим усиливается значение маркетингового подхода в кредитной политике банков. В диссертационной работе предлагается методика реализации маркетингового подхода в кредитной политике, основанная на концепции маркетингового комплекса в сфере услуг

7-Ps» и предусматривающая такие первоочередные меры, как совершенствование организационной структуры банка, оптимизация процентной политики по кредитам и расширение ряда кредитных продуктов на основе внедрения инноваций.

12. В условиях повышенных рисков, связанных с деятельностью региональных банков, рекомендуется расширение ряда их кредитных продуктов за счет внедрения таких инструментов кредитования, которые без снижения уровня доходности позволили бы снизить или диверсифицировать кредитные риски. Как показало изучение опыта банков развитых стран, последней тенденцией в их кредитной политике стало использование способов снижения кредитных рисков за счет их перераспределения среди широкого круга инвесторов. Такая политика включает следующие способы: 1) создание консорциума (синдиката) банков; 2) уступка прав требования (продажа) по кредитным договорам; 3) субучастие, при котором банк использует ресурсы другого банка для предоставления кредита заемщику.

На основе модификации зарубежного опыта разработаны и предложены для использования в условиях регионального ссудного рынка следующие кредитные продукты, включающие механизмы перераспределения кредитных рисков: 1) синдицированное кредитование; 2) проектное кредитование; 3) секъю-ритизация кредитных активов.

13. Необходимость активизации и совершенствования государственного регулирования кредитной политики коммерческих банков России на современном этапе вызвана существующими проблемами недостаточно эффективного выполнения банковским кредитом своих функций в экономике. Регулирующее воздействие Банка России на банковскую систему страны осуществляется в трех основных формах - прямое регулирование, косвенное регулирование и банковский надзор. В силу того, что кредитную политику коммерческие банки формируют самостоятельно, преследуя свои частные интересы, и власть государства в сфере установления кредитной политики банков не является абсолютной, сделан вывод о том, что применительно к кредитной политике коммерческих банков можно говорить лишь о косвенном государственном регулировании или воздействии.

14. Совершенствование государственного воздействия как фактора, определяющего перспективы развития кредитной политики региональных банков, рекомендуется осуществлять по следующим главным направлениям:

- снижение уровня обязательного резервирования по привлеченным средствам банков и смягчение требований обязательных экономических нормативов;

- расширение практики рефинансирования коммерческих банков под залог векселей предприятий реального сектора экономики и прав требований по кредитным договорам и удлинение сроков предоставляемых кредитов Банка России;

- исследование мотивации кредитной политики коммерческих банков на основе проведения социологических опросов, результаты которого позволят использовать их для научного обоснования изменений денежно-кредитной политики;

- дальнейшее развитие системы мониторинга предприятий в системе Банка России, что позволит эффективнее воздействовать на формирование приоритетов кредитной политики коммерческих банков.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Митрохина, Ирина Борисовна, 2003 год

1. Закон Республики Мордовия № 38-3 от 2 октября 2000 г. «Об ипотечном жилищном кредитовании в Республике Мордовия» (с изменениями и дополнениями от 25.12.2001 г.)// Система правовой информации «Гарант».

2. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» //Система правовой информации «Гарант».

3. Инструкция Банка России от 1 октября 1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (с изменениями и дополнениями) в ред. от 06.05.2002 г.) //Система правовой информации «Гарант».

4. Инструкция Банка России от 1 октября 1997 г. № 17 «О составлении финансовой отчетности» (с изменениями и дополнениями) в ред. от 12.04.2002 г.//Система правовой информации «Гарант».

5. Инструкция Банка России от 30 июня 1997 г. № 62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (с изменениями и дополнениями) в ред. от 01.01.2001 г. //Система правовой информации «Гарант».

6. Письмо ЦБР от 27.07.2000 г. № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций» //Система правовой информации «Гарант».

7. Положение Банка России от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами» (с изменениями и дополнениями) в ред. от 28.12.2001 г. //Система правовой информации «Гарант».

8. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями от 27.07.2001 г.) //Система правовой информации «Гарант».

9. Постановление Правительства Республики Мордовия от 29 декабря 2000 г. № 655 «Об утверждении Положения об ипотечном жилищном кредитовании в Республике Мордовия»//Система правовой информации «Гарант».

10. Постановление Правительства РФ от 11 октября 2001 г. № 717 «О Федеральной целевой программе «Сокращение различий в социально-экономическом развитии регионов Российской Федерации (2002-2010 годы и до 2015 года)»//Система правовой информации «Гарант».

11. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 г. № 285-р (с изменениями и дополнениями) в ред. от 29.01.1999 г. //Система правовой информации «Гарант».

12. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) в ред. от 21.03.2002 г. //Система правовой информации «Гарант».

13. Алхимов B.C. Денежно-кредитная система СССР и ее роль в коммунистическом строительстве / В кн.: Государственный банк СССР и его роль в развитии экономики страны, 1921-1981. Сборник. - М.: «Финансы и статистика», 1981. -238 с.

14. Аукуционек С. Банковский кредит в российской промышленности //Мировая экономика и международные отношения. 1997. - № 5. - С. 109-118.

15. Аукуционек С.П., Батяева А.Е. Российские предприятия в рыночной экономике: ожидания и действительность. М.: Наука, 2000. — 139 с.

16. Афанасьева О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий //Банковское дело. 2002. - № 6. -С. 9-13.I

17. Банковская система России в I полугодии 1997 года // Финансы и кредит. -1997. -№ 11. — С. 59-68.

18. Банковский механизм управления экономикой /Под ред. Г.Г. Коробовой, B.C. Лаховой. Саратов: Изд-во Саратовского университета, 1990. - 120 с.

19. Банковский портфель 1/ Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: Сомшггэк, 1994. - 746 с.

20. Банковский портфель 2/ Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: Соминтэк, 1994. - 752 с.

21. Банковский портфель 3/ Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: Соминтэк, 1995. - 752 с.

22. Банковское дело: управление и технологии: учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.

23. Банковское дело: учебник-4-е изд. /Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.

24. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.-428 с.

25. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.

26. Батяева А. Масштабы неинвестирования в российской промышленности //Вопросы экономики. 1999. - № 10. - С. 85-97.

27. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология: В 2-х тт. Т. I. Пер с франц. - М.: «Международные отношения», 1997. - 784 с.

28. Блауберг И.В., Юдин Э.Г. Становление и сущность системного подхода. -М.: Наука, 1973.-270 с.

29. Бродский М.Н., Бродский Г.М. Право и экономика: инвестиционное консультирование. С.-Пб., 1999. - 490 с.

30. Бугров А.В. Кредит в России до зарождения первых банков //Деньги и кредит. 2000. - № 11. с. 67-72.

31. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336 с.

32. Ванькова О., Камионский С. Персональный менеджер банка: один в поле не воин //Банковское дело в Москве. 2002. - № 2. — С. 46-47.

33. Варьяш И.Ю. Мотивация кредитной политики (на примере банковской системы США) //Банковское дело. 2002. - № 7. - С. 2-8.

34. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на микро- и макроуровне. — М.: ОАО Издательство «Экономика», 1999.-271 с.

35. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций //Internet: http://www.cfin.ru/press/management/2001-1/vikulov.shtml

36. Гайдунько Д. Банковский маркетинг в современных российских условиях //Internet: http://www.bizcom.ru/bankbusiness/2001-11 /05.htm

37. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот: пер. с нем. М.:, 1996. - 368 с.

38. Гурьев А.Н. Очерки развития кредитных учреждений в России. С.-Пб., 1904 / Репринтное воспроизведение в кн.: История России: Кредитная система. - М.: ЮКИС, 1995.-336 с.

39. Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг //Internet: http://www.marketing.spb.ru/read/rn 15

40. Гусева К.Н. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах // Деньги и кредит. 1997. - № 7. - С. 36-43.

41. Гуськова Н.Д. Инвестиционная деятельность: федеральный и региональный аспекты. Саранск: Издательство Мордовского университета, 2000. — 132 с.

42. Джоббер Д. Принципы и практика маркетинга: Пер. с англ.: Уч. пос. М.: Издательский дом «Вильяме», 2000. - 688 с.

43. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика /Пер. с англ. С.-Пб., 1994. — 496 с.

44. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходного периода/Препринт #WP/97/019. М.: ЦЭМИ, 1997.-51 с.

45. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ.пособие. — М.: «Дело», 2002. -456 с.

46. Исаев И.А. История государства и права России: учебник. М.: Юристъ, 2000.-768 с.

47. Итоги социально-экономического развития Республики Мордовия за 2001 год //Internet: http://whrm.moris.ru/portret/me/Itogi2001.htm

48. Карамзин Н.М. История государства российского. Т. IX XII. - Калуга: «Золотая аллея», 1993. - 592 с.

49. Каримов P.M. Мониторинг предприятий важное условие эффективного управления региональной экономикой //Деньги и кредит. - № 11. - С. 30-32.

50. Кашин Ю. Проблемы перестройки финансовых и кредитных отношений //Вопросы экономики 1988. - № 5. - С. 35-45.

51. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Классика экономической мысли: Сочинения. М.: Изд-во «ЭКСМО - Пресс», 2000. - 896 с. (Серия «Антология мысли»).

52. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). — М.: «Финстатинформ», 1998. — 400 с.

53. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка //Финансовый бизнес. -1999. -№4.-С. 19-22.

54. Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций. В трех книгах. Книга первая. Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 2000. - 608 с.

55. Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций. В трех книгах. Книга вторая. Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 2000. - 608 с.

56. Коммерческие банки России на 01.07.1997 г. (Обзор ЦЭА агентства «Интерфакс») // Финансы и кредит. 1997. - № 11. - С. 8-58.

57. Коммерческие банки: пер. с англ. / Э.Рид, Р.Коггер, Э.Гилл, Р.Смит; Общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Прогресс, 1983. - 501 с.

58. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект Банка России) // Деньги и кредит. 2001. - № 1. - С. 3-19.

59. Копеин В.В. Особенности и направления синхронного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Дисс. .к.э.н. 08.00.01,0800.04. Утв. Кемерово: Кузбасский государственный технический университет, 1999.- 173 с.

60. Коркин В.М. Ссудный рынок России.-М.: Экзамен, 2001.-320 с.

61. Коробова Г.Г. Роль кредита в ускорении научно-технического прогресса. -М.: Финансы и статистика, 1986.— 127 с.

62. Костерина Т.М., Пессель М.А. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях //Банковское дело. 2001. - № 2. - С. 2532.

63. Костюнина С.Б. Кредитная политика банков стран с развитой рыночной экономикой и применение их опыта в России. Дисс. .к.э.н. 08.00.10. Утв. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1997. — 154 с.

64. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ./ Общ. ред. Е.М. Пеньковой. М.: Прогресс, 1990.-736 с.

65. Кох Т.У. Управление банком: пер. с англ. В 6-ти частях. 4.1. -Уфа: Спектр, 1993.- 132 с.

66. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2002. - № 11. - С. 37-40.

67. Куршакова Н.Б. Технология разработки банковских продуктов, ориентированных на клиентов регионального банка //Вестник банковского дела. 2000. -№5.-С. 43-45.

68. Куц А. В каком виде быть кредитной политике //Финансист. 1997. — № 10. -С. 24-26.

69. Куц А. Кредитную историю клиента можно не только принимать во внимание, но и учитывать //Финансист. 1997. - № 9. - С. 27-31.

70. Лаврушин О.И. Кредит в системе экономических стимулов. М.: Финансы, 1970.-88 с.

71. Лаврушин О.И. Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства. -М.: Финансы и статистика, 1989. 175 с.

72. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике //Банковское дело. 2002. - № 6. - С. 2-8.

73. Мальцев Г., Марковская В., Афанасьева И. Инвестиционный рынок: конъюнктура 1998 г. //Инвестиции в России. 1999. - № 4. - С. 22-30.

74. Маркова О.М., Сахарова JI.C., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 288 с.

75. Марковская В., Сафронов Б. Инвестиционный рынок: конъюнктура 2000 г. //Инвестиции в России. 2001. - № 4. - С. 21 -29.

76. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско - консалтинговая компания «ДеКа», 1998.- 432 с.

77. Матовников М. Кредиты банков стали доступнее //Финансист. — 2001. № 4. -С. 32-35.

78. Матовников М. Синдицированное кредитование: пока еще экзотика //Банковское дело в Москве. 2001. - № 10. - С. 26-28.

79. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С. 27-34.

80. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2-х т.: Пер. с франц. Т 1. в 2 кн./Кн. 1. -М.: АО «Финстатинформ», 1994,- 326 с.

81. Миллер P.JI., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело/ Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.

82. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учебное пособие. М.: Аспект-Пресс, 1999. - 820 с.

83. Молчанов А.И., Белоглазова Г.Н. Развитие форм кредитных отношений в СССР: текст лекций. — JL: Изд-во Ленинградского финансово-экономического ин-та, 1990.-41 с.

84. Молчанов А.Н., Ключников И.К. Кредитный механизм транснациональных корпораций. М.: Финансы и статистика, 1986. — 175 с.

85. Мордовия: статистический ежегодник/ Госкомстат Республики Мордовия. — Саранск: Типография «Красный Октябрь», 2000. 260 с.

86. Мордовия: статистический ежегодник / Госкомстат Республики Мордовия. -Саранск: Типография «Красный Октябрь», 2001.-248 с.

87. Организация и планирование кредита: учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 1991. 335 с.

88. Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 1996-2001 гг. (по материалам Госкомстата России) //Вопросы статистики. 2002. -№ з. с. 58-59.

89. Основы банковского менеджмента: учеб. пособие/ Под общ. ред. О.ИЛаврушина. М.: ИНФРА-М, 1995. - 144 с.

90. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир», 2001. — 720 с.

91. Отечественная история: энциклопедия: В 5 т.: т.1.: А-Д / Гл. ред. В.Л.Янин. — М.: Большая Российская энциклопедия, 1994. 688 с.

92. Памфилов С.Ф. Акционерные коммерческие банки в России в прошлом и настоящем. Нижний Новгород, 1924 / Репринтное воспроизведение в кн.: История России: Кредитная система. - М.: ЮКИС, 1995. - 336 с.

93. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.-464 с.

94. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда //Деньги и кредит. 1999. - № 4. - С. 27-29.

95. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

96. Пивков Р. Объективные и субъективные препятствия синдицирования //Банковское дело в Москве. 2001. - № 10. - С. 29-30.

97. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

98. Послание Главы Республики Мордовия Государственному Собранию на 2002 год//Система правовой информации «Гарант».

99. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Издание 3-е, дополненное и переработанное/ Гуев А.Н. М.: ИНФРА-М, 2000.-832 с.

100. Постатейный комментарий к части первой Гражданского кодекса Российской Федерации. Издание 2-е, дополненное и переработанное/ Гуев А.Н. М.: ИНФРА-М, 2000.-784 с.

101. Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России/ Под общ. ред. Шаваева А.Г. -М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1997.-408 с.

102. Проблемы качества банковской деятельности. Offensive qualite //Banque magazin. Paris, 1999. - № 602. - p. 19-37 //РЖ. Социальные и гуманитарные науки. Сер.2. Экономика.-2001. -№ 2. - С. 126-129.

103. Программно-целевое регулирование социально-экономического развития регионов /Н.Д. Гуськова, Е.Г. Коваленко, J1.A. Кормишкина и др. /Под науч. ред. Н.П. Макаркина. Саранск: Издательство Мордовского университета, 1999.- 140 с.

104. Республиканская целевая программа развития Республики Мордовия на 2001-2005 годы/ Правительство Респ. Мордовия; Науч. ред. Н.П. Макаркин. -Саранск: Изд-во Морд, ун-та, 2002. 312 с.

105. Ривуар Ж. Техника банковского дела. Пер. с франц. /Общ. ред. Широких И.В. М.: АО Издательская группа «Прогресс»; «Универс», 1993. - 160 с.

106. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма /Пер. с нем.; Под ред. В.Н. Шенаева. М.: Финансы и статистика, 1986. - 341 с.

107. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: пер. с англ. М.: «Дело Лтд», 1995.-768 с.

108. Рудько-Силиванов В.В., Савалей В.В. К вопросу развития инструментов рефинансирования с использованием долговых обязательств предприятий // Деньги и кредит. 2000. - № 3. - С. 12-16.

109. Садвакасов К., Сагдиев А. Долгосрочные инвестиции банков. Анализ. Структура. Практика. М.: Изд-во «Ось-89», 1998. — 112 с.

110. Садовский В.Н. Основания общей теории систем. М.: Наука, 1974. - 279 с.

111. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов //Деньги и кредит. 2000. - № 12. - С. 60-63.

112. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного 6aHKa//Internet: http://www.bizcom.rU/bankbusiness/2000-06/01 .html

113. Семенов С. Инвестиции банков в производство сдерживаются обязательными экономическими нормативами //Финансовый бизнес. — 2000. № 7. — С. 34-35.

114. Семь уровней управления кредитными рисками //Финансист. 1997. - № 7.-С. 57-59.

115. Серебряков С.В. Отраслевой гамбит //Банковское дело. 2001. - № 2. - С. 2-10.

116. Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России //Деньги и кредит. 1995. -№ 11. - С.26-36.

117. Современный финансово-кредитный словарь /Под общ. ред. М.Г. Jlanyc-ты, П.С. Никольского. -М.: «Инфра-М», 1999. 526 с.

118. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля // Банковское дело. 1999. - № 8. - С. 26-30.; № 9. - С. 18-21.

119. Супрунович Е. Управление кредитным риском //Банковское дело. 2002. - № 4. - С. 16-18.

120. Сухушина Г. Синдицированное кредитование. Проблемы и перспективы // Банковское дело в Москве. 2001. - № 4. - С. 23-24.

121. Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: «Дело ЛТД», 1995. - 304 с.

122. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой //Деньги и кредит. 2002. - № 10. - С. 35-37.

123. Тренькин А.П. О роли региональных банков в развитии экономики Республики Мордовия// Деньги и кредит. 1999. - № 12. - С. 47-49.

124. Тюхтин B.C. Понятия связи и отношения, системы и структуры, их познавательное значение // В кн.: «Проблема связи и отношений в материалистической диалектике». М.: Наука, 1990. - 288 с.

125. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: пер. с англ. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 240 с.

126. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М.: «Мысль», 1978.-272 с.

127. Усоскин В.М. Секъюритизация активов //Деньги и кредит. 2002. - № 5. — С. 39-44.

128. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. - 320 с.

129. Фатхутдинов Р.А. Стратегический маркетинг: учебник. М.: ЗАО «Бизнес-школа «Интел-Синтез», 2000. - 640 с.

130. Философский словарь/ Под ред. И.Т.Фролова. 5-е изд. - М.: Политиздат, 1986.-590 с.

131. Философский энциклопедический словарь. — М.: ИНФРА-М, 1997. 576 с.

132. Финансово-кредитный словарь: В 3-х т. Т.2. К П / Гл. ред. В.Ф. Гарбу-зов. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 511 с.

133. Финансы и кредит: учебник /Под. ред. проф. П.В. Шичкина. Саранск: Изд-во Мордовского ун-та, 2000. — 196 с.

134. Фомин В. Базовые услуги кредитования и кредитная политика российских коммерческих банков //Финансовый бизнес. 2000. - № 9-10. - С. 27-32.

135. Хромов П.А. Экономическая история СССР: Первобытнообщинный и феодальный способы производства в России: Учеб. пособие. М.: Высшая школа, 1988. - 272 с.

136. Хруцкий B.E., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: учеб. пос. 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2000. -528 с.

137. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов. М.: Высшая школа, 1998. - 272 с.

138. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: ИН-ФРА-М, 1998.- 1028 с.

139. Шевченко В.В. Долгосрочные финансовые вложения российских коммерческих банков. Дисс. .к.э.н. 08.00.10. Утв. М.: МГУ им . М.В. Ломоносова, 1999.- 172 с.

140. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998. -224 с.

141. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М.: Финансы и статистика, 1993. 144 с.

142. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: практическое пособие. — М.: ФБК-Пресс, 1998. -144 с.

143. Экономическая энциклопедия /Науч.- ред. совет изд-ва «Экономика»; Институт экономики РАН; Гл. ред. Л.И. Абалкин. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.- 1055 с.

144. Ямпольский М.М. О трактовках кредита //Деньги и кредит. 1999. - № 4. - С. 30-32.

145. Chiappori Р.-А., Yanelle М.-О. Le risque bancaire //Problemes economiques. -Paris, 1997. № 2.506. - fevrier 1997. - p. 22-28.

146. Falgeras V., Porlouis N. De nouveaux outils pour gerer la relation client //Banque magazine. Paris, 1999. -№ 605. - P. 30-32.

147. Le prix optimal //Banque magazine. Paris, 1999. - № 605. - P. 28-29.

148. Paiva C. La marque: Un actif strategique sous-exploite //Banque magazine. -Paris, 1999. № 602. - P.54-56.

149. Элементы банковской политики

150. Элемент банковской политики Описание взаимодействия с кредитной политикой Результат взаимодействия