Повышение эффективности функционирования регионального коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Солдатова, Елена Владимировна

• Солдатова, Елена Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Солдатова, Елена Владимировна

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОБЕСПЕЧЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Эволюция научных взглядов на сущностную природу коммерческого банка. Современная теория банковской фирмы.

1.2. Концепции эффективности деятельности коммерческого банка

1.3. Методические подходы к оценке эффективности деятельности коммерческого банка

2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1. Исследование факторов внешней среды функционирования региональных коммерческих банков

2.2. Оценка позиций региональных коммерческих банков на рынке банковских услуг Республики Мордовия

2.3. Анализ показателей эффективности функционирования региональных коммерческих банков Республики Мордовия

3. РАЗРАБОТКА СТРАТЕГИИ ПОВЫШЕНИИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО , 0 БАНКА

3.1. Обоснование стратегических целей и приоритетных направлений развития регионального коммерческого банка

3.2. Разработка клиентоориентированной стратегии повышения эффективности функционирования регионального коммерческого банка

3.3. Повышение эффективности функционирования регионального коммерческого банка на основе реализации клиентоориентированной стратегии i 166 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 185 БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 193 ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение эффективности функционирования регионального коммерческого банка»

Актуальность темы исследования. Анализ состояния и динамики развития банковской системы России после кризиса 1998 г. свидетельствует об укреплении положительной тенденции в деятельности банков. Отечественная банковская система находится в стадии активного как количественного, так и качественного роста. За счет банковского кредитования финансируется до 60% оборотных средств предприятий. Объем ресурсов, перераспределяемых через банковскую систему к нефинансовым предприятиям в 2005 г. увеличился в два раза по сравнению с 2004 г., составив 8,5% ВВП. В темпах прироста инвестиций доля заемных средств как источника финансирования составляет 3%, а собственных средств - 4,5%. Таким образом, изменился характер взаимодействия коммерческих банков с реальным сектором экономики.' Российские банки превратились в реальных кредиторов экономики.

Тем не менее, в настоящее время сохраняется недоступность кредитов как источников финансирования инвестиций для большинства организаций, на что указывают до 80% руководителей предприятий. Коммерческие банки ограниченно включены в инвестиционное кредитование реального сектора экономики.

В этих условиях первостепенными становятся вопросы освоения российскими банками современных инновационных методов и инструментов управления, направленных на повышение эффективности их функционирования.

Необходимость изменений в области управления отечественными банками осознана как предстазителями бизнеса, так и законодательными, исполнительными и надзорными органами страны, поэтому повышение эффективности функционирования банковской системы рассматривается в качестве одной из наиболее важных задач в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года».

Для региональных банков данная проблема особенно актуальна в связи с низким уровнем их капитализации, дефицитностью ресурсной базы, усиливающейся тенденцией роста рисков.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и методологические проблемы эффективности функционирования коммерческих банков являются предметом исследования как отечественных, так и зарубежных ученых. Исследования операционной эффективности в рамках модели банковской фирмы представлены в работах Р. Барра, К. Киллго, Т. Сайэмса, С. Зиммела, А.Бергера, Д. Хамфри, JI. Местера, Р. Де Янга, Ф. Молино, И. Альтюнбаса, Е. Гарднера, Д. Григориана, В. Маноле. Вопросы эффективности, обусловленной ростом масштабов банковского «производства» и расширением ассортимента банковских продуктов и услуг, освещены в трудах Н. Мерфи, Дж. Бенстона, Дж. Хэнвика, Ф. Белла, К. Уле, Н. Ренана, X.: Грабовски, X. Эли, К. Пасурки У. Хантера, С. Тимме, В. Янга, Т. Джиллигэна, М. Смирлока, У. Маршалла, Дж. Мюррейя, Р. Уайта.

В последние два десятилетия в зарубежной литературе стал преобладать стоимостной подход к управлению и оценке эффективности функционирования коммерческого банка. Он представлен в работах Т. Коупленда, Т. Коллера, Дж. Мурина, Дж. Синки.

Вопросам экономической эффективности деятельности коммерческого банка посвящены и работы отечественных ученых: Л.Г. Батраковой, JI.T. Гиляровской, С.Н. Паневиной, О.Г. Королева, С.КХ Буевича, Н.П. Радковской, М.И. Лялькова, В.В. Янова. Факторы эффективного функционирования российской банковской системы в трансформационных условиях исследованы в работах И.Э. Гимади, О.С. Мариева, С.В. Ханафиева.

Стоимостной подход к оценке эффективности функционирования коммерческого банка представлен в работах А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова, О.И. Паньшина, И.А. Никоновой, Р.Н. Шамгунова, Н.А. Скурова, А.Ю. Весновского.

Однако, несмотря на широкий спектр научных исследований в области повышения эффективности деятельности коммерческого банка, как в отечественной, так и зарубежной литературе недостаточно внимания уделено теоретическим и методологическим аспектам эффективного функционирования банков в условиях глобализации социально-экономических процессов и роста конкуренции в сфере банковского бизнеса. Мало исследованной является проблема повышения эффективности коммерческого банка на основе формирования клиентоориентированной стратегии его развития. Остаются практически неосвященными специфические особенности обеспечения эффективности региональных банков, определяемые условиями конкретного региона.

Недостаточная теоретико-методологическая разработанность проблемы повышения эффективности деятельности коммерческих банков как федерального, так регионального уровня, ее практическая значимость предопределили выбор темы диссертационного исследования, его основные цели и задачи.

Целью диссертационной работы является обоснование теоретических и методических подходов, а также разработка практических рекомендаций по повышению эффективности функционирования регионального коммерческого банка.

Для достижения поставленной цели в процессе диссертационного исследования решались следующие задачи:

- изучить научные взгляды на сущность коммерческого банка; систематизировать отечественные и зарубежные концепции эффективности функционирования коммерческого банка;

- изучить методические подходы к оценке эффективности деятельности коммерческого банка;

- исследовать влияние факторов внешней среды на эффективность функционирования региональных коммерческих банков;

- оценить позиции региональных коммерческих банков на рынке банковских услуг Республики Мордовия;

- проанализировать показатели, характеризующие эффективность деятельности региональных коммерческих банков;

- обосновать стратегические цели и приоритетные направления развития региональных коммерческих банков; разработать клиентоориентированную стратегию повышения эффективности функционирования исследуемых региональных коммерческих банков;

- разработать методические рекомендации по повышению эффективности функционирования региональных коммерческих банков на основе реализации клиентоориентированной стратегии развития.

Объектом исследования являются коммерческие банки Республики: Мордовия.

Предметом исследования являются теоретические и методические подходы к повышению эффективности функционирования региональных коммерческих банков.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых в области оценки и повышения эффективности функционирования коммерческих банков, данные периодических изданий по теме исследования, материалы международных, всероссийских и региональных научно-практических конференций и семинаров, посвященных теоретическим вопросам и практическим проблемам повышения эффективности функционирования коммерческих банков.

Информационную базу исследования составили материалы Центрального банка РФ и Национального Банка Республики Мордовия, региональных коммерческих банков Республики Мордовия - АКБ «Актив Банк», АККСБ «КС Банк», АКБ «Мордовпромстройбанк», а также аналитические материалы Министерства экономики Республики Мордовия, статистические материалы

Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: системного, структурно-функционального, сравнительного анализа, группировок, наблюдения, опроса, экспертной оценки, статистические и экономико-математические методы.

Работа выполнена в рамках паспорта специальности 08.00.10 -«Финансы, денежное обращение и кредит» (п. 9 - Кредит и банковская деятельность, п.п. 9.7. - Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в обосновании теоретических и методических подходов, а также в разработке практических рекомендаций по повышению эффективности функционирования регионального коммерческого банка.

Элементы новизны содержат следующие результаты исследования:

- обоснована необходимость изменения традиционного в российской практике представления о коммерческом банке как финансовом посреднике согласно концепции банка как «портфеля доходных активов» и информационного процессора на его концептуальное представление как предприятия, производящего финансовые продукты и услуги, предназначенные для удовлетворения потребностей клиентов, что наиболее адекватно отражает его современную сущностную природу и выполняемые функции (С. 19-32);

- выявлена тенденция переориентации деятельности коммерческих банков с целевых установок, направленных на получение краткосрочных результатов (прибыль, рентабельность) на достижение долгосрочных целей -капитализации активов и наращивание стоимости бизнеса за счет предоставления клиентам большей ценности (С. 42-49);

- обоснованы наиболее приемлемые для российских коммерческих банков методические подходы к оценке эффективности их деятельности (стоимостной, селективный и комбинированный), базирующиеся на системе сбалансированных показателей, отражающие стратегические цели банка и рост значимости нематериальных активов (С. 58-64); проведена оценка рыночных позиций и эффективности функционирования региональных коммерческих банков Республики Мордовия, позволившая выявить коммерческие банки, имеющие устойчивые рыночные позиции и конкурентные преимущества и банки-аутсайдеры, не имеющие перспектив успешного развития в постоянно изменяющейся рыночной среде (С. 83-127);

- определены основополагающие стратегические направления развития коммерческих банков, работающих на «рынках покупателя»: повышение значимости сервисного обслуживания в условиях стандартизации банковских продуктов и роста конкуренции; необходимость налаживания, с одной стороны, персонифицированных отношений с клиентами, а, с другой стороны, длительных партнерских отношений с финансовыми, хозяйственными структурами бизнеса, органами власти; усиление позиций на новом для банков сегменте рынка (малый бизнес), достижение которых будет предопределять эффективность деятельности российских банков в ближайшей перспективе (С. 139-145); разработана клиентоориентированная стратегия повышения эффективности функционирования коммерческого банка, базирующаяся на концепции CRM, предусматривающей управление взаимоотношениями с клиентами на основе использования инструментов маркетинга (сегментирование рынка, позиционирование банка и формирование его имиджевых характеристик, брендинг и др.), адаптированная к условиям деятельности региональных коммерческих банков (С. 145-166);

- разработана стратегическая карта повышения эффективности функционирования коммерческого банка, структурированная по пяти блокам: информационно-рыночная составляющая, бизнес-процессы, обучение и развитие персонала, клиенты, финансовые результаты, позволяющая достичь стратегических целей (рост доходов и стоимости банка) за счет удержания и расширения клиентской базы, повышения уровня удовлетворенности клиентов, эффективной организации бизнес-процессов, обучения и развития персонала (С. 166-184).

Практическая и теоретическая значимость диссертационной работы.

Комплекс теоретических положений и методических подходов к повышению эффективности функционирования коммерческого банка рекомендован к использованию региональными банками Республики Мордовия - АКБ «Актив Банк», АККСБ «КС Банк». Предложенные рекомендации носят в значительной мере универсальный характер и могут быть использованы АКБ «Мордовпромстройбанк», а также коммерческими банками других регионов РФ. Теоретические и практические разработки диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при преподавании учебных/' курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Стратегический менеджмент», «Маркетинг банковских услуг» студентам экономических специальностей.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические и методические положения диссертационного исследования обсуждались и докладывались автором на: Всероссийской научно-практической конференции «Региональные проблемы развития и государственной поддержки малого бизнеса» (г. Саранск, 2003); Международной научно-практической конференции «Интеграция экономики в систему мирохозяйственных связей» (г. Санкт-Петербург, 2004); Вузовской научной конференции «X научная конференция молодых ученых Мордовского университета имени Н.П. Огарева» (г. Саранск, 2005); Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы качественного экономического роста» (г. Саранск,

2005); Международной научно-практической конференции «Бизнес: экономика, управление и право» (г. Киров, 2006); Международной научно-практической конференции «Управление в социальных и экономических системах» (г. Пенза,

2006); Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные вопросы развития экономики России: теория и практика» (г. Н. Новгород, 2006); Международной научно-практической конференции «Экономика - 2006» (г. Киров, 2006).

Публикации. Основные выводы и результаты исследования нашли отражение в 9 опубликованных работах по теме диссертации (в том числе в 1 статье, изданной в журнале, рекомендованном ВАК РФ) общим объемом 2,17 п.л., написанных лично автором.

Объем и структура диссертационной работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включающего 153 наименования, 13 приложений. Работа изложена на 206 страницах текста, содержит 46 таблиц и 37 рисунков, 8 формул.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Солдатова, Елена Владимировна

Заключение.

Существующие в научной литературе различные представления об эффективности деятельности коммерческого банка в значительной степени обусловлены разнообразными трактовками сущности банка. Систематизация научных взглядов на сущностную природу коммерческого банка позволила выявить следующие концепции: банк как финансовый посредник; мультипликатор роста; пул ликвидности или коалиция депозиторов; делегированный контролер и коалиция владельцев информации; фирма, обеспечивающая рационирование между сбережением и потреблением; производитель финансовых продуктов и услуг.

Установлено, что под влиянием процессов дерегулирования коммерческих банков и либерализации финансовых рынков, получивших свое развитие с середины 70-х гг. XX в., произошел значительный рост интенсивности конкуренции между банками и другими финансовыми организациями, активизировались процессы консолидации банковского капитала и глобализации финансовой сферы. В связи с этим существенно меняются потребности как розничных, так и корпоративных клиентов в банковских продуктах и услугах (ориентация клиентов на прямые связи «инвестор - эмитент ценных бумаг», потребности в финансовом консультировании и управлении портфелями, «деконцентрация» отношений между клиентом и банком). Анализ изменений, произошедших в банковском «производстве», позволил нам обосновать необходимость перехода к концепции банка как предприятия, производящего специфические продукты, успешность деятельности которого зависит от удовлетворения потребностей клиентов.

В условиях возрастания конкуренции и необходимости изменений в связи с растущими ожиданиями клиентов на первый план выходят вопросы повышения эффективности функционирования коммерческих банков. В процессе исследования существующих концепций эффективности деятельности коммерческого банка (операционной, эффективности; эффективности, связанной с увеличением масштабов банковского производства и расширением ассортимента банковских продуктов; Х-эффективности), преобладавших в 7080-е гг. XX в., было выявлено, что все они в основном ориентированы на краткосрочные результаты, связанные с максимизацией прибыли и минимизацией издержек. В условиях возрастающей конкуренции на рынке банковских услуг достижение конкурентных преимуществ за счет минимизации издержек становится невозможным, поскольку повышается значимость накопления интеллектуального капитала и установления долговременных контактов с потребителями. В связи с этим обоснована необходимость перехода к стратегическому банковскому менеджменту, имеющему в качестве долгосрочной целевой установки рост стоимости бизнеса. Таким образом, управление эффективностью становится частью стратегического менеджмента банка.

Качество принимаемых управленческих решений в банке во многом определяется адекватностью информации, получаемой с помощью системы оценки эффективности его деятельности. При ее формировании ключевым вопросом является выбор методического подхода, а также конкретных показателей оценки эффективности деятельности коммерческого банка. Исследование существующих методических подходов к оценке эффективности деятельности банка позволило выделить традиционный, эконометрический, стоимостной и селективный подходы.

Установлено, что традиционный и эконометрический подходы, несмотря на простоту их применения, возможность ориентироваться на общепризнанные значения показателей эффективности деятельности банка и проводить расчеты на основе балансовых данных, имеют ряд недостатков. Наиболее существенными из них являются: неоперативность, запаздывающий характер показателей; чрезмерная обобщенность; отсутствие прогнозных показателей развития банка и недостаточная информативность для современных систем управления в связи с отсутствием возможности отражения нематериальных активов как источников стоимости. Данные подходы применимы, когда в качестве целевой установки банковского бизнеса используется прибыль. В связи с этим была обоснована необходимость использования стоимостного и селективного подходов для принятия стратегических решений и адекватного отражения процессов долгосрочного развития банка.

Оценка эффективности деятельности коммерческого банка в рамках селективного подхода основывается на использовании показателей, отражающих такие важные аспекты деятельности как взаимоотношения с клиентами, совершенствование бизнес-процессов, развитие персонала банка. Данный подход предполагает, что в результате оценки эффективности деятельности банка осуществляется анализ не только финансовых, но и нефинансовых показателей и позволяет оценить эффективность деятельности банка во взаимосвязи с его общей стратегией. Однако отсутствие базового показателя, то есть конечного ориентира, по которому оценивается успешность реализации стратегии и эффективность функционирования банка, является его существенным недостатком. Поэтому, на наш взгляд, целесообразно использовать комбинированный подход к оценке эффективности деятельности коммерческого банка, сочетающий в себе элементы стоимостного и селективного подходов.

В качестве объектов исследования в работе рассматривались такие региональные банки Республики Мордовия, как АКБ «Актив Банк», АККСБ «КС Банк», АКБ «Мордовпромстройбанк». Проведенное исследование показало, что ситуация на рынке банковских услуг Республики Мордовия характеризуется повышением интенсивности конкуренции как со стороны филиалов и представительств крупных столичных и региональных банков, так и банков с иностранным участием. Зарубежные банки приносят на рынок высокие стандарты банковского обслуживания, что существенно осложняет задачу региональных банков по удержанию своих рыночных позиций.

Одной из тенденций развития регионального рынка банковских услуг является рост обеспеченности региона банковскими услугами. Исследование ассортимента предлагаемых банками продуктов и услуг позволило прийти к выводу о незначительной степени их дифференциации. Сокращение возможностей конкуренции ценовыми методами переключает внимание банков на качественные (сервисные) аспекты обслуживания клиентов (увеличение сроков кредита, лояльный андеррайтинг, сокращение времени на проведение сделок, изменение режима работы банка).

Активизация страховых, инвестиционных, лизинговых компаний и центров микрофинансирования, предлагающих альтернативные банковским, продукты и услуги значительно расширяет возможности выбора услуг для корпоративных и розничных клиентов, что в конечном итоге представляет угрозу ухудшения позиций региональных банков.

Результаты оценки рыночных позиций региональных коммерческих банков Республики Мордовия показали, что им удается удерживать свою долю в сегменте вкладов населения путем установления пониженных минимальных взносов (учитывая невысокий уровень доходов в регионе) и проведения активной депозитной политики. Несмотря на высокую репутацию среди предприятий и организаций республики, региональные банки не имеют возможности занять ведущие позиции в основных сегментах корпоративного рынка (расчетно-кассовое обслуживание и кредитование). Данная ситуация связана с концентрацией спроса корпоративных клиентов в Мордовском отделении №8589 Сбербанка России благодаря долгосрочным и «масштабным» ресурсам, а также использованию комплексного обслуживания.

В отличие от АКБ «Мордовпростройбанк» и АКБ «Актив Банк», достаточно устойчивыми позициями в основных сегментах рынка характеризуется АККСБ «КС Банк». Кроме того, АККСБ «КС Банк» является лидером в таких сегментах, как пластиковые карты и платежи населения, занимает вторую после Мордовского отделения Сбербанка России позицию по вкладам населения, благодаря своевременной организации маркетингового отдела, активному использованию современных информационных технологий в процессе обслуживания клиентов и расширению точек продаж. Данный банк обладает самой крупной по численности клиентской базой среди региональных банков.

В процессе анализа деятельности АКБ «Мордовпростройбанк», АКБ «Актив Банк», АККСБ «КС Банк» было установлено, что они имеют ряд конкурентных преимуществ на региональном рынке банковских услуг. Опыт и знание рынков сбыта, значительная сеть продаж позволяют им поддерживать высокое доверие со стороны населения, удерживать позиции в основных сегментах розничного рынка. Устойчивые связи с местными органами власти предоставляют возможности участия в реализации приоритетных проектов социально-экономического развития республики. Использование передовых информационных технологий позволяет динамично реагировать на рыночные изменения.

В то же время в процессе исследования было установлено, что региональные банки Республики Мордовия имеют недостаточную капитализацию, невысокий ресурсный потенциал, кроме этого, усиливается тенденция повышения рисков (показатель достаточности капитала АККСБ «КС Банк» и АКБ «Мордовпромстройбанк» приближается к нормативному значению, наблюдается несбалансированность активов и пассивов банков по срокам, значительным остается кредитный риск).

Анализ обобщающих показателей эффективности деятельности региональных коммерческих банков позволил сделать вывод о существенном снижении доходности их бизнеса. Факторный анализ рентабельности активов показал, что снижение происходит как за счет падания доходности активов, прежде всего кредитов, так и за счет снижения чистой прибыли в доходах банков. Рентабельность капитала в основном обеспечивается за счет взвешенного использования финансового рычага. Следовательно, основные усилия региональных банков должны быть направлены на совершенствование структуры активов, расширение источников доходов и оптимизацию структуры расходов.

Активизация конкуренции со стороны филиалов крупных российских банков и иностранных банков приводит к существенным изменениям на рынке банковских услуг. В процессе исследования были выявлены основные тенденции, наблюдаемые на рынке: рост конкуренции вследствие формирования альянсов между торговыми сетями и финансовыми компаниями; стандартизация банковских продуктов; появление «многоканального» клиента, увеличивающаяся сложность банковских продуктов и услуг; изменение финансовых потребностей клиентов по мере «продвижения по жизни; наличие важного, но мало освоенного сегмента роста доходов - малого бизнеса.

Выявленные тенденции развития рынка банковских услуг позволили выделить базовые стратегические установки, решение которых будет предопределять эффективность деятельности российских, в том числе региональных банков в ближайшей перспективе:

- повышение значимости сервисного обслуживания в условиях стандартизации банковских продуктов и роста конкуренции;

- необходимость налаживания, с одной стороны, персонифицированных отношений с клиентами, а, с другой стороны, длительных партнерских отношений с финансовыми, хозяйственными структурами бизнеса, органами власти;

- усиление банковской деятельности на новом сегменте рынка (малый бизнес).

В качестве наиболее важного инструмента решения поставленных стратегических задач предложена клиентоориентированная стратегия, базирующаяся на концепции CRM (Customer Relationship Management -Управление взаимоотношениями с клиентами). Концепция CRM рассматривается нами как основа бизнес-стратегии, построенной по принципу работы с конкретными группами клиентов. На ее основе формируется долгосрочная программа развития банка, направленная на приобретение более совершенных навыков извлечения прибыли из клиентских активов. Разработка стратегии подразумевает выявление наиболее перспективных групп клиентов и разработку бизнес-процессов и программ, ориентированных на повышение их удовлетворенности и лояльности.

Реализация клиентоориентированной стратегии, базирующейся на CRM-концепции, позволит достичь существенных результатов в повышении эффективности функционирования региональных коммерческих банков за счет роста доходов вследствие фокусных предложений дополнительных продуктов -кросс- и «допродаж», снижения расходов посредством смещения трудовых затрат в область оптимизированных бизнес-процессов, экономии ресурсов за счет точного прогноза деятельности, снижения рисков вследствие принятия правильных решений, базирующихся на структурированном, обобщенном и глубоком аналитическом понимании поведения клиентов (их кластеров).

Важность и недостаточная проработанность ключевых аспектов клиентоориентированного подхода в региональных банках Республики Мордовия предопределили необходимость разработки методических рекомендаций по повышению эффективности их функционирования:

- перестройку ключевых бизнес-процессов с ориентацией их на клиента; разработку системы процедур, регламентов и алгоритмов взаимодействия подразделений банка на основе общей стратегии, а также бизнес-логики взаимодействия всех процессов фронт- и бэк-офисов банка; формирование корпоративной культуры, направленной на удовлетворение потребностей клиентов.

С целью управления реализацией клиентоориентированной стратегии повышения эффективности функционирования регионального коммерческого банка разработана стратегическая карта, структурированная по пяти блокам: информационно-рыночная составляющая, бизнес-процессы, обучение и развитие персонала, клиенты, финансовые результаты, позволяющая достичь стратегических целей (рост доходов и стоимости банка) за счет удержания и расширения клиентской базы, эффективности организации бизнес-процессов, обучения и развития персонала, повышения уровня удовлетворенности клиентов.

Таким образом, переход банка к клиентоориентированной модели функционирования предполагает формирование организационно-управленческой системы, нацеленной на поддержку качественно нового уровня управления. За счет более четкой горизонтальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений будет обеспечиваться единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию, ускорение принятия решений. Перевод межструктурных отношений в банке на новую организационную основу будет способствовать повышению эффективности затрат, улучшению качества взаимодействия между подразделениями, создаст стимулы для естественной оптимизации расходов, повысит управляемость бизнес-процессами, улучшит результативность мотивации персонала.

Достижение целей по развитию бизнеса, решение задач в области совершенствования системы управления и оптимизации бизнес-процессов в перспективе не только обеспечат качественно новый уровень обслуживания клиентов, но и будут способствовать оптимизации структуры финансового результата, повышению его стабильности и предсказуемости.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Солдатова, Елена Владимировна, 2007 год

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 27 июля 2006 г.) / СЗ РФ 2006. № 31 (ч.1). Ст. 3439.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 12 июня 2006 г.) / СЗ РФ 2006. № 25. Ст. 2648.

3. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27 июля 2006 г.) / СЗ РФ 2006. № 31 (чЛ). Ст. 3449.

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (в ред. от 20 августа 2004 г.) / СЗ РФ 2005. № 1 (ч.1). Ст. 44; № 30 (ч. 2). Ст. 3121.

5. Алексеев А., Горина М. Управление эффективностью банка -новое качество менеджмента //http://www.e-xecutive.ru/publications/aspects/article1946/

6. Ардентов В. Стратегическое планирование в банках России // Рынок ценных бумаг. 2005. - №20. - С. 18-19.

7. Архипов А.В. Актуальность анализа экономической эффективности кредитных организаций в современных российских условиях // «Аналитический вестник» Совета Федерации ФС РФ. 2005. - №10 //http://www.council.gov.rU/print/intsl/bulletin/item/215/index.html

8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, JT.M. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.-471 с.

9. Банковская система России: Настольная книга банкира. Книга 1. -М.: «ДеКА», 1995. 688 с.

10. Банковское дело: стратегическое руководство/ Платонов В., Хаггинс М., 2-е изд. М.: Консалтбанкир, -2001. 432 с.

11. И. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономисть, 2004. - 751 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000. - 576 с.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. для студ. экон. вуз. М.: Логос, 2002. -342 с.

14. Белов В.А. За занавесом понятий «банк» и «кредитная организация» / Бизнес и банки. 1999. - №9. - С. 1-2.

15. Белоглазова Г.Н. Современные тенденции развития банковского бизнеса // Вестник ОГУ. 2002. - №4. - С.30-34.

16. Беляков А.В. О применении отчетности банка для оценки его стоимости // Финансы и кредит. 2002. - №22. - С.40-46.

17. Бовкун Ю. От классического банка к финансовому супермаркету // Банки и инновации, апрель 2005. - С.50-51.

18. Бояркина О.И. Роль Сбербанка России в развитии экономики / Актуальные проблемы качественного экономического роста: материалы Всерос. науч.-практ. конф. (г. Саранск, 20-21 окт. 2005 г.): в 2-х т. Т. 2. -Саранск: Тип. «Крас. Окт.», 2005. 160 с.

19. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учебное пособие / С.Ю. Буевич, О.Г. Королев. 2-е изд. - М.: КНОРУС, 2005.- 160 с.

20. Васин М. Сколько стоит российский банк // Рынок ценных бумаг. -2005. №14. - С.42-44.

21. Весновский А.Ю. Аспекты построения и внедрения финансовой управленческой системы EVA // Бизнес и банки. 2003. - №15. - С.5-8.

22. Весновский А.Ю. Современные подходы к оценке эффективности деятельности банка. Дисс.канд. экон. наук:08.00.10. Москва, 2006, 169 с.

23. Весновский А.Ю. Реформа корпоративного управления в банках: западный опыт «Концепция экономической добавленной стоимости (EVA)» // Бизнес и банки. 2003. - №15. - С.3-5.

24. Вигдорович М.В. Некоторые аспекты современного бюджетирования в банке // http://www.iteam.ru/publications/finances/sectionll/article976/

25. Викулов B.C. Маркетинг банковских продуктов на основе сегментадионных моделей // Маркетинг в России и за рубежом. 2005. - №1. - С.131-137.

26. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке: центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело. 2004. - №2. - С. 13-15.

27. Волошина О.Б. Финансовое состояние банка: оценка и управление. Дисс.канд. экон. наук: 08.00.10,08.00.12. Саратов, 2003,164 с.

28. Воропаева С. Система ключевых показателей эффективности деятельности коммерческого банка //http://www.bankclub.ru/libraiy.htm?id=15

29. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева // Деньги и кредит. 2006. - №4. - С. 11-14.

30. Герасимова Е.Г. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. 2003. - №22. -С.21-31.

31. Гимади И.Э., Мариев О.С., Ханафиева С.В. Факторы эффективного функционирования российской банковской системы в трансформационных условиях. Препринт. Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2003. 32 с.

32. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Donpocbi теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416 с.

33. Голубков Е.П. Прибыль как индикатор эффективности: необходимость комплексного подхода // Маркетинг в России и за рубежом. -1998.-№1.-С. 37-44.

34. Грязнова А.Г., Федотова М.А. и др. Оценка бизнеса. М., ИНТЕРРЕКЛАМА, 2003. 544 с

35. Гуманков К. Как оценить стоимость банка // Финанс. 2005. -№11. // http://www.finans.mag.ru/14169

36. Денежное обращение и кредит капиталистических стран: Учебник / Под ред. JT.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - 335 с.

37. Дойль П., Штерн Ф. Маркетинг менеджмент и стратегии. 4-е изд. / Пер. с анг. СПб.: Питер, 2007. - 544 с.

38. Джимбинов К.Д., Поморина М.А. Быть или не быть банковским системам стратегического управления // Банковское дело. 2006. - №2. - С. 40-44.

39. Доклад Н.И. Меркушкина на заседании Правительства Российской Федерации / За Единую Россию. 2006. - №1 от 12 мая. - С.2-3.

40. Доклад Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна // Деньги и кредит. -2006. -№34. С. 15-18.

41. Егорова Н.Е. Предприятия и банки: Взаимодействие. Экономический анализ. Моделирование. / Н. Е. Егорова, А. М. Смулов; М.: Дело, 2002,453 с.

42. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Кредитный продукт как категория рыночной экономики // Финансы и кредит. 2004. - №21. - С.2-6.

43. Еленева Ю. Стоимостной подход как основа современного управления бизнесом // Проблема теории и практики управления. 2002. -№3 // http://uptp.reform-press.ru/arhive/20b2/number3/number3-3161.html

44. Еременко О. Инвестиционный анализ и оценка стоимости кредитной организации // Рынок ценных бумаг. 2005. - №20. - С.26-32.

45. Ершов М.В., Зубов В.М. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты //Деньги и кредит. 2005. - №10. - С.3-10.

46. Ефимова J1. Коммерческий банк: предприятие или учреждение? // Хозяйство и право. 1992. -№7. С. 100-106.

47. Жеглов А.В. Методика оценки стоимости банка, основанная на его официальной отчетности // Финансы и кредит. 2003. - №17. - С.57-69; № 18. - С.52-58.

48. Захаров В. Что для банка главное? // Аналитический банковский журнал. 2003. - №2 (93). - С.40-41.

49. Зеленский Ю.Б. К вопросу о сущности банковской услуги // Банковские услуги. 2004. - №7-8. - С.2-8.

50. Зубченко JI.A. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - №1. - С. 7-11.

51. Зубченко JI.А. Тарифы на услуги французских банков // Банковские услуги. 2005. - №6. - С.25-28.

52. Иванов А. Оценка рыночной стоимости банка // Банковское дело в Москве. 1999. №10 (58). - С. 46-48.

53. Каплан Р., Нортон Д. Как управлять клиентами // http://index.php?id=4358

54. Караченцева Т. Теории кредита и его функциональная роль в экономике // Банковский вестник. 2006. - №31 (360). - С.41-46.

55. Карачун О. Методологические подходы к оценке эффективности банков // Банковский вестник. -2003. №22 (243). - С.25-31.

56. Карачун О. Эффективность и устойчивость финансового положения банков // Банковский вестник. 2003. - №28 (249). - С.29-37.

57. Каценеленбаум З.С. Некоторые проблемы теории кредита: К вопросу о сущности банковского депозита (Доклад и его обсуждение в институте экономики). М.; Рос. ассоц. науч. иссл. инст-в общ. наук, 1926 -110 с.

58. Козак Н. Сбалансированная система оценочных индикаторов как инструмент управления бизнесом // http://www.cfin.ru/management/bsc2.

59. Кокин А.С., Чепьюк О.Р. Разработка стратегии развития компании на базе концепции управления стоимостью // Финансы и кредит. 2007. -№11. -С.52-59.

60. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / JI.T. Гиляровская, С.Н. Паневина. -СПб.: Питер, 2003. 240 с.

61. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. Спб.: Питер, 2001. - 224 с.

62. Коробков A. The Balansed Scorecard новые возможности для эффективного управления // http://www.iteam.ru/publications/strategy/section27/article399/

63. Коробов Ю.И. Сущность банка и ее эволюция в современных условиях // Банковские услуги. 2005. - №7-8. - С. 14-19.

64. Кошман С.Н. Эффективность работы коммерческого банка и ее оценка в современных условиях. Дисс:.канд. экон. наук: 08.00.10. Москва, 2002,167 с.

65. Коупленд Т., Коллер Т., Муррин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление. Пер. с англ. М., Олимп-Бизнес, 1999, 576 с.

66. Кривоножко В.Е., Пропой А.И., Сеньков Р.В. и др. Анализ эффективности функционирования сложных систем // Автоматизация проектирования. 1999. - №1 - С.2-7.

67. Куницина Н.Н., Ушвицкий Л.И., Малеева А.В. Бизнес-планирование в коммерческом банке. М., Финансы и статистика, 2002, - 304 с.

68. Куршакова Н.Б. Методологические основы разработки программы развития клиентской базы региональных банков // Банковские услуги. 2004. - №4. - С.16-19.

69. Лавру шин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. - №7. - С. 2-7.

70. Ларионова И.В. Использование рыночных методов оценки для управления банком // http://www.bankclub.ru/seminar-article.htm?seminarid=2&articleid=33 ,.

71. Летягин О.В. Об оценке корпоративной стратегии кредитной организации на основе показателей добавленной стоимости // Деньги и кредит. 2004. - №9. - С.24-28.

72. Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. М.: БДЦ-пресс, 2004, - 448 с.

73. Лосев С.В. Управление отношениями с клиентами // Маркетинг в России и за рубежом. 2006. - №1. - С.42-47.

74. Лопатинская И.В. Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 2002. -№3. - С.20-31.

75. Ляльков М.И. Проблемы разработки стратегии и оценки эффективности деятельности коммерческого банка, М.: Рос.экон.акад., 1998. -194 с.

76. Маркетинговые стратегии роста прибыльности и стоимости бизнеса. Практика российских компаний / Под ред. А.А. Бравермана; НО «Рос. Ассоциация маркетинга». М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2006.-319 с.

77. Маркс К. Капитал: критика политической экономии /К. Маркс., -М.: Политиздат,Т.З, ч.1-2: процесс капиталистического производства, взятый в целом, 1970- 1083 с.

78. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности коммерческих банков как финансовых посредников // Деньги и кредит. 2000. - №5. - С. 2734.

79. Медведев Н.Н., Михалев О.В. Объединение банков: оценка экономической эффективности // Деньги и кредит. 2004. - №12. - С.44 - 46.

80. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. 2006. - №1. - С.3-7.

81. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Банковское дело. -2003.-№12.-С.25- 28.

82. Мурычев А.В. Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия // Деньги и кредит. 2004. -№9. -С. 19-22.

83. Мусаев О. Применение Сбалансированной Системы Показателей в развитии розничного бизнеса в России (внедрение «правильного» ритейла в банке) // http://www.intalev.nnov.ru/index.php?id=l 0211

84. Насочевский В.В. Как достичь конкурентных преимуществ на рынке платежей // Банковский ритейл. 2006. - № 3. // http://www.reglament.net/bank/retail/20063article.htm

85. Никишев Ю.Ю. Комплексная оценка экономической эффективности банка // http://www.bankclub.ru/seminar-article.htm?seminarid=5&articleid= 106

86. Никишин К. Оценка эффективности функционирования российского банковского сектора // http://mmaestst.narod.ru/archieve/nickishin060309.doc

87. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И.А. Никонова, Р.Н. Шамгунов. М.: «Альпина Бизнес Букс». 2004. - 304 с.

88. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов № 1379-У от 16.01.2004 г. // Вестник Банка России. 2004. - №5 (729).

89. Ольве Н., Рой Ж., Ветер М. Оценка эффективности деятельности компании. Практическое руководство по использованию сбалансированной системы показателей: Пер. с анг. М.: Издательский дом «Вильяме», 2004. -304 с.

90. Павлюк С. Стратегия CRM Для банка // Банки и новации, апрель 2005 г. // www.banksummit.ru

91. Пак М.В. Применение международных методов оценки стоимости банка в российской практике // http://www.mbka.ru/item64/

92. Панова Г.С. Концепция банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 1998. - №1 - С.68-76.

93. Паныпин О. Стоимость банка // Рынок ценных бумаг. 2004. - № 1-2. - С.94-101.

94. Перехожев В.А. Анализ доходности банковских продуктов: методология и методика // Банковские услуги. 2003. - №4.- С.22- 30.

95. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. 2002. - №21. - С. 23- 32.

96. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия (по материалам круглого стола) //Деньги и кредит. 2000. - №11. - С. 73-77. /

97. Поморина М. Управление эффективностью деятельности банка через систему центров прибыльности: сильные и слабые стороны // http://www.bankclub.m/seminar-article.htm?seminarid=2&articleid=18

98. Попова Е.П. Проблема критериев организационного развития: выживание или эффективность СОЦИС. - 2004. - №9. - С. 108-117.

99. Прищепенко В.В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий «продукт», «товар», «услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. 2001. -№2. - С.12-19.

100. Проблема эффективности в.современной науке // Под ред. А.Д. Урсула. Кишинев, 1985. - 256 с.

101. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020» (Ассоциация российских банков, Москва, 2006 г.) // www.arb.ru

102. Пустовойт Е. Оценка стоимости банка // CONSALTING.RU. -2004.-№23.-С. 1,7.

103. Радковская Н.П. Экономическая эффективность деятельности российских коммерческих банков. Спб.: Из-во СП6ГУЭФ.2003,142 с.

104. Рассказов С.В., Рассказова А.Н. Стоимостные методы оценки эффективности менеджмента компании // Финансовый менеджмент. 2002. -№3.-С. 71-81; №4. С. 13-26.

105. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах. Под ред. Грязновой А.Г., Федотовой М.А., Новикова В.М. М.: Финансы и статистика, 2000 - 416 с.

106. Рикардо Д. Сочинения: Пер. с анг. / Под ред. М.Н. Смита. М.: Соцэкгиз, 1961.-271 с. /

107. Розничные банковские продукты: проектирование, продажа, риск-менеджмент. Практическое пособие/ Кардашов В.В., Торхов B.JL, Гусев А.И. и др. Книга 1. - Издательский дом «Регламент», 2006. - 208 с.

108. Роуз П. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг / Пер. с.анг. М.: Дело, 1997. - 574 с.

109. Рубцов Б. Современные фондовые рынки: Учебное пособие для вузов. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 926 с.

110. Румянцев А. Сколько стоит банк в Украине? // Банкиръ. 2005.-№4. - С.22-23.

111. Рыкова И.Н. Слияния как инструмент банковской консолидации // Финансы и кредит. 2007. - №1. - С.9-19.

112. Санин В.В. Постановка финансовой цели коммерческого банка: формирование новых подходов // Финансы и кредит.- 2004. №6. - С.31-36.

113. Сапожников Н.П. Коммерческий банк как промышленное предприятие качества услуг // http://www.tstu.ru/education/pdf/2004/sapog.pdf

114. Сильви де Куссерг. Новые подходы к теории финансового посредничества и банковская стратегия // Вестник финансовой академии. -2001. №1. - С.35-47.

115. Синки Дж. Ф (мл.) Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ./ под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. 4-е изд. М.: Catallaxy, 1994. 820 с.

116. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / Джозеф Синки-мл.; Пер. с анг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007.-1018 с.

117. Скляренко В.В. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: препринт Спб.: СПбГУЭФ, 2000. - 142 с.

118. Скуров Н.А. Анализ эффективности использования ресурсной базы коммерческого банка. Дисс.канд. экон. наук, Москва, 2004 167 с.

119. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов / Пер. с анг./ РосАН, Ин-т экономики М.гНаука, 1993. - 570 с.

120. Советский Энциклопедический Словарь

121. Современные деньги и банковское дело: Учебник для вызов; Пер. 3-го анг. изд./Роджер JI. Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. М.: Инфра-М, 2000, -856 с.

122. Стратегии развития российских банков // Рынок ценных бумаг. -2005. №20. - С.20-22.

123. Стратегическая модель региональных банков (предложения для обсуждения на VII Всероссийском банковском форуме «Региональные банки: стратегическая модель развития» (Нижний Новгород, 24-25 августа 2006 г.)) // www.arb.ru

124. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ (ассоциация российских банков, Москва, 2005 г.) // www.arb.ru

125. Стратегия развития банковского сектора российской Федерации на период до 2008 года // www.cbr.ru

126. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы // www.fcsm.ru

127. Теплова Т.В. Инвестиционные рычаги максимизации стоимости компании. Практика российских предприятий / Т.В. Теплова. Москва: Вершина, 2007. - 272 с.

128. Тренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой // Деньги и кредит. 2002. - №10.-С.35-37.

129. Тренькин А.П. Участие кредитных организаций Республики Мордовия в инвестиционном процессе // Деньги и кредит. 2005. - №11.-С.61-63.

130. Триф А., Уткин О. и др. Анализ эффективности финансовых институтов // Банковские технологии. 1999. - №5-6. - С.27-33.

131. Тульчинский С.Э., Кириллов Д.Б., Янчук М.А. Система управления в ритейловом банке // http://www.cfin.m/management/practice/bank management.shtmi

132. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2002.-687 с.

133. Черемных О. Процессно-стоимостной подход к управлению коммерческим банком // Банковское дело. 2003. - №7. - С.8-13; №8. - С.11-18.

134. Черкашенко В.Н., Маршукова Н.А. Система управления знаниями в стратегии банка // Банковское дело. 2005. - №9. -С.45-50.

135. Черкашенко В.Н., Маршукова Н.А., Зинкевич В.А. Современное состояние стратегического менеджмента: «фиаско» микроподхода и поиски новой парадигмы? // Банки, страховые и финансовые компании. 2005. - №23. - С.29-35.

136. Черкашенко В., Маршукова Н., Федотов В. «Стратегический1менеджмент искусство или технология?» // Банковское дело. - 2005. -№11. -С.52 —59.

137. Черных С.И. Банковская конкуренция и концентрация капитала // Финансы и кредит. 2007. - №1. - С. 20-27.

138. Чернышевский Н.Г. Избранные философские сочинения / Под общей ред. и с предисл. М. М. Григорьяна. Т 1. Л.: Госполитиздат, 1950. -872 с.

139. Ширинская Е.Б. Банковская система глазами аналитика // Банковские услуги. 2006. - №2. - С.8-9;

140. Шкаровский С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - №6. - С. 46-49.

141. Ampuero М., Goranson J., Scott J. Solving the Measurement Puzzle: How EVA and the Balanced Scorecard Fit Together // The Cap Gemini Ernst &

142. Young Center for Business Innovation. Issue 2 "Measuring Business Performance". 1998. - P. 45-52.

143. Bellon J. В., Pastre O. La banque n'existe plus: Reflexions sur metiers bancaires // Banque mag. P., 2004. - № 659. - P. 34-37; № 660. - P. 32-34.

144. Chemical Bank: реализация системы сбалансированных показателей / http: cfin.ru/controlling/bscchemical.shtml

145. De Young R. X-Efficiency and Management Quality in Commercial Banks. Washington D.C.: Office of the Comptroller of the Currency. 1994. - 42 P

146. Ford W. Olson D. How 1,000 High-Performance Banks Weathered the Recent Reccession. Banking (April), pp. 36-48.

147. Grigorian D.f., Manole V. Determinants of Commercial Bank Performance In Transition: An Application of Data Envelopment Analysis.-Washington D.C.: World Bank, 2002. 37 p.

148. Humprhey D. Costs and Scale Economies in Bank Intermediation. In Richard С Aspinwall and Robert A. Eisenbeis, eds., Handbook for Banking Strategy. NY: John Wiley&Songs, pp. 745-782.

149. Hunter W. Timme S., Yang W. An Examination of Cost Subadditivity and Multiproduct Production in Large U.S. Banks. Journal of Money, Credit and Banking (November), pp. 504-525.

150. Kolari J., Zardkoohi A. Bank Costs, Structure and Performance. Lexington, MA: Lexington Books, 1987. 135 p.

151. Kronung H.-D. Strategien und Organisationen im Lean Banking // Die lernende Bankorganisation: Strategien fur die Jahrtausendwende / Congena (Hrsg.) Wiesbaden: Gabler, - S.l 14-125

152. Molyneux Ph., Altunbas Y., Gardener E. Efficiency in European banking. Chichester etc.: Wiley, 1996. - XI., 345 p.

153. PA Consulting Group. How effectively does marketing drive business success? 2002. P.10.206 U

154. Plihon D. Quel modele de banque pour l'avenir? // Plihon D. Les banques: Nouveaux enjeux, nouvelles strategies. P., 1998. - P. 161-175

155. Примерный перечень банковских продуктов

156. Виды банковских услуг Банковские продукты

157. Услуги по приращению ресурсов

158. Депозитные услуги Сберегательный вклад, срочный вклад (депозит), вклад до востребования (онкольный депозит), вклад в драгоценных металлах ит.д.

159. Услуги доверительного управления Индивидуальное доверительное управление, сертификат долевого участия (общий фонд банковского управления) и т.п.

160. Услуги брокерского посредничества Брокерское обслуживание, Интернет-брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты и т.д.

161. Услуги по мобилизации ресурсов

162. Кредитные услуги Кредит, кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит, потребительский кредит, МБК и т.д.

163. Лизинговые услуги Оперативный лизинг, финансовый лизинг и т.д.

164. Факторинг Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса (форфейтинг), внешнеторговый факторинг и т.п.

165. Услуги эмиссионного посредничества Андерайтинг и т.п.

166. Инвестиционные (дилерские) услуги Репо, купля-продажа ценных бумаг и т.д.

167. Гарантийные услуги Банковская гарантия, поручительство, аваль и т.п.3. Расчетные услуги

168. Расчетно-кассовое обслуживание Расчетный счет, «зарплатные» проекты, банковские карты, аккредитив, инкассо и т.д.

169. Услуги по эмиссии платежных документов Векселя, закладные, расчетные и дорожные чеки и т.п.

170. Услуги доступа к платежным системам (western union, contact и т.д.) Переводы Western Union, переводы Contact и т.д.4. Услуги хранения

171. Услуги по аренде сейфов Индивидуальный банковский сейф (ячейка) и т.п.

172. Услуги депозитария Ведение счета депо и т.п.

173. Услуги держателя реестра (регистратора) Ведение реестра владельцев ценных бумаг и т.п.5. Информационные услуги

174. Консалтинговые услуги Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение внешнеторгового контракта

175. Оценочные услуги Оценка недвижимости, оценка залога