Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Птицына, Наталья Викторовна

• Птицына, Наталья Викторовна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Птицына, Наталья Викторовна

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты организации розничного банковского обслуживания.

1.1. Сущность розничного банковского обслуживания, его роль в деятельности коммерческих банков и социально-экономическое значение

1.2. Классификация розничных банковских услуг.

1.3. Современное состояние банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации.

Глава 2. Анализ и определение особенностей развития розничного банковского обслуживания в регионе (на примере

Республики Мордовия).

2.1. Состояние и динамика развития депозитного обслуживания физических лиц.

2.2. Состояние и динамика развития кредитного обслуживания физических лиц.

2.3. Состояние и динамика развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц.

Глава 3. Перспективы развития и совершенствования банковского обслуживания физических лиц в регионе.

3.1. Необходимость и направления использования опыта зарубежных банков в развитии регионального рынка розничных банковских услуг

3.2. Совершенствование функциональной структуры банковской системы региона.

3.3. Повышение качества работы персонала как один из ключевых факторов успешного развития рынка розничных банковских услуг.

3.4. Использование банковского маркетинга при разработке и исполнении розничного банковского обслуживания в регионе.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организация банковского обслуживания физических лиц в регионе»

Актуальность темы исследования. Отличительной чертой современной российской экономики является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической политики становится развитие банковского сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками должна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова A.A., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбелл, Р.Дж. Кэмпбелл и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц — Йорг П., Шрот М., Франц М., Инстемберг - Шик Г. и др.

Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы, касающиеся теории банков и банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова В.И., Ширинской Е.Б. и др.

Тем не менее, проблемы развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную сферу отечественной экономической науки. В частности, отсутствует единая точка зрения относительно определения розничных банковских услуг; большинство научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций национальной экономики без учета специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый подход к разработке и исполнению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Данная тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью в процессе исследования предполагалось решить следующие задачи:

- изучить понятийный аппарат, определяющий содержание розничного банковского обслуживания;

- уточнить классификацию розничных банковских услуг;

- показать влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста;

- проанализировать современное состояние банковского обслуживания населения в Российской Федерации;

- дать оценку развития розничного банковского обслуживания в регионе;

- исследовать особенности современных технологий по банковскому обслуживанию населения за рубежом;

- предложить комплекс рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц в регионе

Объектом исследования в диссертационной работе являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс организации банковского обслуживания физических лиц в регионе.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теме диссертации, публикации периодической печати, материалы научных конференций и семинаров, действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и Республики Мордовия.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, анализа и синтеза, группировки, сравнения и др.

Информационную базу исследования составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Мордовия, годовые отчеты и сводные балансы за 1998 - 2003 гг. Национального банка Республики Мордовия, Сбербанка РФ, Мордовского отделения №8589 АКСБРФ, «КС Банка», кредитных организаций московского региона.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту, следующие:

- уточненный категориально-понятийный аппарат, раскрывающий экономическое содержание розничного банковского обслуживания на основе изучения существующих научных взглядов (С. 9-14; 22-38);

- раскрытое влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста, заключающееся в расширении деятельности банков по привлечению сбережений населения и обеспечении их трансформации в кредиты реальному сектору экономики и населению

С. 14-20);

- количественная и качественная оценка степени развития розничных услуг коммерческими банками Республики Мордовия, полученная на основе комплексного анализа банковского обслуживания физических лиц (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- комплекс предложений по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, включающий: совершенствование функциональной структуры банковской системы; повышение качества работы персонала и качественного уровня розничных банковских услуг; развитие некоммерческой деятельности банков; использование передового опыта зарубежных банков при разработке и исполнении розничного банковского обслуживания (С.120-169).

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке теоретических и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц.

Основные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- дана авторская трактовка понятия «розничные банковские услуги», уточняющая существующие в части конкретизации объекта услуг в зависимости от юридического статуса клиента, в качестве которого выступают физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) (С.9-14);

- осуществлена классификация розничных банковских услуг в соответствии с критерием степени сложности последних (массовые, целевые и индивидуальные), с учетом потребностей частных клиентов (инвестиционные услуги; услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов; кредитные услуги, за исключением лизинга, факторинга, форфейтинга) и направленности на удовлетворение потребностей частного клиента (прямые и косвенные услуги) (С.22-38);

- выявлены особенности розничного банковского обслуживания в Республике Мордовия (низкий уровень обеспеченности районов республики банковскими услугами; отсутствие рынка нетрадиционных розничных банковских услуг; недостаточное применение сегментированного подхода к клиенту; преобладание доли вкладов населения в привлеченных средствах банков республики; недостаточное развитие инфраструктуры обслуживания пластиковых карт), позволяющие определить тенденции и приоритетные направления его развития (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- обоснована необходимость расширения спектра розничных банковских услуг, посредством включения в него следующих услуг: управление активами состоятельных клиентов; разработка маркетинговой политики в отношении банковского обслуживания пенсионеров; развитие модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка (С.109-120);

- разработаны рекомендации по развитию банковского обслуживания физических лиц в регионе, предусматривающие: на мезоуровне - создание Регионального бюро кредитных историй, развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт; активизацию ипотечного кредитования населения региональными банками; на микроуровне - создание системы развития профессиональной компетенции; расширение ряда депозитных и кредитных продуктов на основе уменьшения роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга (С.120-150; 152-157).

Практическая значимость работы состоит в том, что основные теоретические положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться для развития банковского обслуживания физических лиц в Республике Мордовия и других субъектах РФ. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по проблемам совершенствования розничных услуг коммерческими банками.

Рекомендации по разработке новых розничных банковских услуг приняты к использованию в Акционерном коммерческом кредитно-страховом банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество), что подтверждено актом о внедрении.

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были доложены автором на международных, всероссийских и межрегиональных научных конференциях: Межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Всероссийской научной конференции «Проблемы устойчивого социально-экономического и культурного развития регионов Российской Федерации» (г. Саранск, 2004 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом 1,81 п.л., из них лично автора — 1,76 п.л.

Объем и структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 195 страниц машинописного текста, 11 таблиц, 16 рисунков, 8 приложений. Библиографический список использованной литературы включает 151 источник.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Птицына, Наталья Викторовна

Заключение

В результате проведенного диссертационного исследования на защиту выносятся следующие выводы и предложения:

Первая группа проблем связана с развитием теории розничных банковских услуг, которая недостаточно полно разработана. Дано авторское определение понятия «розничные банковские услуги», дополняющее существующие в части конкретизации объекта услуг в зависимости от юридического статуса клиента.

Автор разделяет теоретические взгляды по поводу сегментации банковского рынка, в зависимости от юридического статуса клиента, в свою очередь, он не относит индивидуальных предпринимателей к объекту розничных банковских услуг и предлагает следующее определение:

Розничные банковские услуги — это банковские операции, проводимые по поручению физических лиц (за исключением индивидуальных предпринимателей) в пользу последних и за определенную плату.

Уточнение понятия создает предпосылки для разработки единого продуктового ряда в различных отраслях банковской деятельности, упорядочения терминологической базы теории банковских услуг.

В процессе диссертационного исследования разработан авторский подход к классификации розничных банковских услуг, основанной на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе: в зависимости от степени сложности, различают массовые, целевые и индивидуальные; с точки зрения потребностей частных клиентов различают инвестиционные услуги, услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов, кредитные услуги, из последних автор исключил такие виды финансовых услуг как лизинг, факторинг, форфейтинг; в зависимости от направленности на удовлетворение потребностей частного клиента различают прямые и косвенные услуги

Автором было показано влияние современного розничного банковского обслуживания на стимулирование экономического роста, заключающееся в трансформации денежных накоплений населения в инвестиции в реальный сектор экономики, а также в расширении платежеспособного спроса посредством активизации кредитования населения.

Автором проанализировано современное состояние банковского обслуживания населения в Российской Федерации. В результате проведенных исследований обозначились следующие актуальные проблемы розничного банковского обслуживания: низкий уровень качества розничных банковских услуг; низкая степень обеспеченности населения финансовыми услугами в большинстве субъектов Российской Федерации; сохраняющееся недоверие населения к банкам.

Вторая группа проблем связана со сравнительным анализом розничного банковского обслуживания в московском регионе и в Республике Мордовия, позволившим выявить специфические особенности его развития в республике и тенденции, присущие обоим регионам:

1. В настоящее время на территории Мордовии функционируют 4 самостоятельных коммерческих банков и 15 филиалов иногородних банков, в том числе 10 из них — филиалы Сбербанка России. Существующая сеть кредитных организаций с их структурными подразделениями еще недостаточна для внутреннего удовлетворения потребностей экономики и населения региона. Возникает совершенно очевидное противоречие между потребностями в банковских услугах и возможностями их удовлетворения. Отдельные населенные пункты в связи с сокращением филиальной сети Сбербанка РФ оказались без банковских услуг.

2. В настоящее время региональные банки и филиалы иногородних банков, функционирующие в Республике Мордовия, предлагают стандартный набор услуг примерно одинакового качества и уровня менеджмента. Это традиционные банковские услуги: депозитные, кредитные, расчетные. Между тем, как рынок нетрадиционных розничных банковских услуг (трастовые, консультационные, и т.д.) в Республики Мордовия пока еще не развит.

Как показал анализ, сегментация рынка частных клиентов с последующим выделением целевых групп и предложением дифференцированных услуг в Республике Мордовия отмечена только при предоставлении кредитными организациями депозитных услуг. Так, в Мордовском отделении №8589 АКСБРФ для усиления социальной защиты граждан пожилого возраста введены пенсионные вклады, для состоятельных клиентов - номерные вклады, для учащейся молодежи - школьные вклады и вклады для первоклассников. Между тем, в сфере кредитных услуг и банковских пластиковых карт подобная сегментация отсутствует.

3. Ведущее положение на рынке розничных банковских услуг занимает Мордовское отделение № 8589 АКСБРФ, доля присутствия которого на рынке частных вкладов по состоянию на 01.01.2004 г. характеризовалось 69%; в сфере кредитования - 74%; на рынке банковских пластиковых карт - 52%.

4. За анализируемый период с 1998 г. по 2003 г. вклады населения увеличились в 7 раз и являлись определяющим и существенным источником ресурсов коммерческих банков — им принадлежала большая часть привлеченных средств (82,7% - в 1998 г. и 65% - в 2003 г.).

Вклады физических лиц по московскому региону возросли за анализируемый период в 10,5 раза. В отличие от Республики Мордовия в привлеченных средствах банков московского региона преобладали иные источники -средства на расчетных и текущих счетах, выпущенные ценные бумаги и межбанковские заимствования. Данную ситуацию можно объяснить тем, что конкуренция за вклады населения не входила в начальный после финансового кризиса 1998 г. период в задачи крупных банков, которые сфокусировали внимание на привлечении средств предприятий и организаций. Свободные ниши заняли те региональные банки, бизнес-стратегии которых в полной мере использовали особенности местных условий.

5. За рассмотренный период в общей сумме вкладов населения в Республике Мордовия преобладали краткосрочные вклады — им принадлежал наибольший удельный вес: 99,83% по состоянию на 01.01.1999 г. и 75,8% по состоянию на 01.01.2004 г. Преобладание краткосрочных вкладов населения в общей сумме вкладов отмечалось и в банках московского региона. Причиной нежелания вкладывать сбережения на длительные сроки является сохраняющееся недоверие к банкам.

6. За анализируемый период отмечался рост кредитование населения как в Республике Мордовия (в 32,6 раз), так и по московскому региону (в 7,6 раз). Однако пока в размещенных средствах коммерческих банков на ссуды физических лиц приходится малая доля. Так по состоянию на 01.01.2004 г. в Республике Мордовия - 10,2%; в московском регионе - 2,7%.

7. Несмотря на снижение в самостоятельных банках Республики Мордовия средневзвешенной процентной ставки по кредитам по всем срокам, предоставленным физическим лицам в рублях (с 48,4% в 1998 г. до 21,1% в 2003 г.), кредиты местных банков остаются «дорогими деньгами» для большинства частных клиентов.

8. Местные банки Республики Мордовия продолжают ориентироваться в основном на краткосрочное кредитование населения. Так доля краткосрочных кредитов в общей сумме кредитов населению в 1998 г. составляла 77,7%, в 2003 г. — 70%. Причинами, которые сдерживают развитие долгосрочного кредитования в Мордовии, являются недостаточно высокий потенциал ресурсной базы кредитных организаций — это собственные средства и привлеченные ресурсы на срок более 1 года.

9. Как показал анализ, состояние рынка пластиковых карт в республике можно охарактеризовать как «зародыш» в системе безналичных расчетов. В целом по Республики Мордовия за анализируемый период с 1998 г. по 2003 г. остатки денежных средств физических лиц на карточных счетах увеличились на 36841 тыс. руб., или в 6,3 раза.

Сегодня основной прирост карточных инструментов в регионе составляют зарплатные проекты. Пластиковые карты приобретают все большую популярность у жителей республики, однако, используются в основном для получения наличных денежных средств. Так по состоянию на 01.01.2004 г. из общего количества транзакций (75943 шт. на 181,6 млн. руб.) 99,2% связаны с получением наличных денег, и только 0,8% — с оплатой товаров и услуг. Данная ситуация характерна и по России в целом, так в структуре средств физических лиц по данным ЦБ РФ депозиты для расчетов с использованием банковских карт занимают пока незначительный удельный вес — только 0,6%, тогда как 99,4% связаны с получением наличных денег.

В Республике Мордовия это связано в большей степени с тем, что развитие сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п. отстает от темпов выпуска карточек. На сегодняшний день этот рынок развивается только за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой — скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге.

Процесс распространения такого вида услуг сложный в силу целого ряда причин: отсутствие соответствующих технологий; нежелание работников торговли и бытового обслуживания работать с пластиковыми картами; недостаток соответствующей культуры и навыков у населения; ненадежность компьютерных систем.

Третья группа проблем посвящена определению направлений совершенствования розничного банковского обслуживания в регионе.

В этой связи автор обращает внимание на решении конкретных задач, которые предполагают два основных направления, тесно переплетающихся и влияющих друг на друга, что требует комплексного подхода при их рассмотрении. Первое основано на решении мезоэкономических проблем рынка розничных банковских услуг и включают в себя рекомендации по совершенствованию функциональной структуры банковской системы региона.

В работе показано, что преимущества развития ипотечного кредитования населения с участием региональных банков связаны с возможностью мобилизации значительной части сбережений населения и средств инвесторов и направлением их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Одновременно ипотека будет способствовать укреплению доверия населения к банкам, так как граждане, кредитующиеся в банке, держат в нем свои сбережения, а также открывают расчетные счета, преодолению социальной нестабильности в обществе путем удовлетворения потребностей населения в жилье.

Тем не менее, существуют проблемы осуществления ипотечного кредитования населения в Республике Мордовия, связанные, прежде всего, с недостаточной ресурсной базой региональных банков, низким уровнем доходов населения, высокими процентными ставками, ограничивающие доступ населения к банковским ипотечным кредитам, высоким уровнем транзакционных издержек.

В числе мер по решению данных проблем можно назвать стимулирование Банком России ипотечного кредитования банками путем изменения критерий оценки обеспеченности ипотечных кредитов, их классификации по группам риска; снижения размеров резервирования под ипотечные ссуды; уменьшения нормы отчислений в фонд обязательных резервов по накопительным ипотечным депозитам.

Необходимо совершенствовать налоговое законодательство для обеспечения роста официальных доходов населения, а также установления налоговых льгот банкам, осуществляющим ипотечное кредитование. Стимулом для банков будет являться финансовая и законодательная поддержка со стороны органов власти Республики Мордовия - это есть на сегодня один из реальных ресурсных источников финансирования ипотеки. Реализация подобных схем финансирования позволит запустить механизм мультипликатора: вложения мест местными властями средств в ипотечные программы приводят к многократному увеличению спроса на товары и услуги региональных отраслей, тем самым бюджетные дотации вовлекают в оборот незадействованные сбережения населения. В результате будет расти количество выданных кредитов в регионе.

Для активизации потребительского кредитования в Республике Мордовия необходимо создание Регионального бюро кредитных историй, которое повысит уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и даст возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Для кредитора это приведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам; повышению ликвидности, уменьшению расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов

Для развития инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в регионе автором предлагается интеграция усилий региональных банков на базе наиболее развитых отечественных платежных систем («Золотая Корона» или «Union Card», с которыми активно работают такие региональные банки как АКБ «Мордовстройбанк», АКБ «Актив Банк», АККСБ «КС Банк»), создание единой сети банкоматов, в которой держатель карт любого из данных банков смог бы без комиссии получить наличные средства. В результате объединения не только повысится уровень сервиса, но и расширится география обслуживания пластиковых карт. Объединение сетей позволит значительно усилить позиции региональных банков на рынке пластиковых карт по отношению к филиалам иногородних банков. При этом, со стороны органов власти Республики Мордовия необходимы стремление и готовность поддержки инновационных решений в области расчетов платежными картами. Создание данной сети, безусловно, явится серьезным движущим фактором развития безналичных платежей населения в регионе. Кроме этого, развитию расчетов пластиковыми картами за товары и услуги будут способствовать следующие меры региональных властей: предоставление налоговых льгот организациям, торговым точкам, принимающим к оплате банковские карты; рекомендации населению оплачивать бытовые услуги пластиковыми картами.

Второе направление заключается в микроэкономических решениях, направленных на оптимизацию взаимодействия с частным клиентом на уровне отдельного банка. Микроэкономические решения включают в себя три главных направления: повышение качества работы банковского персонала; использование банковского маркетинга при разработке и исполнении банковского обслуживания физических лиц в регионе; некоммерческая деятельность банка.

Одним из основных направлений по улучшению работы банковского персонала автор предлагает организацию в региональных банках системы обучения. По мнению автора, обучение персонала должно проходить как вне банка: в вузах, в специализированных организациях, работающих в сфере бизнес-образования, так и в самих банках, где для обучения большого числа работников на регулярной основе целесообразна организация банковского университета (БУ) - системы развития профессиональной компетентности. Данные системы за рубежом подразумевают участие почти каждого ведущего специалиста в обучении персонала, а рядовых сотрудников - в самообучении.

Целесообразность создания БУ объясняется тем, что, в первую очередь банковские программы обучения разрабатываются и реализуются, исходя из стратегических задач банка. А потому при их создании учитывается необходимая динамика развития персонала банка, возможные темпы развития, имеющиеся и необходимые ресурсы для организации данной работы. Такие программы создаются с учетом интересов банковского бизнеса в целом. Во-вторых, с помощью реализации программ внутрибанковского обучения решаются вопросы создания в организации единого ценностного и информационного поля.

Необходимо отметить, что помимо обучения необходима конвертация новых знаний и умений сотрудников в процедуры работы банка. А для этого необходима система мер, включающих как обучение, так и внедрение. И что самое главное - мотивацию сотрудников на освоение и внедрение нового.

В целях совершенствования организационной структуры региональных банков необходимо изменение роли отдела маркетинга в коммерческих банках.

Маркетинг слишком важен, чтобы им занимался только один этот отдел. Задача отдела маркетинга - это координация работ по маркетингу. Сам банк — большой отдел маркетинга. Маркетинг должен быть целостным, а не замыкаться внутри одного «профильного» отдела, в данной ситуации ответственность за результаты маркетинговой деятельности переносится на высокие уровни управления в банке. Важно понимать, что не маркетинг как функциональное звено банка должен доказывать свою значимость, а все функциональные звенья банка должны осознавать значение маркетинга и воспринимать приоритет клиента как собственную целевую установку. Маркетологам кроме традиционных нужны новые навыки, особенно аналитические, финансовые и технические. Они должны лучше знать финансы, бухгалтерскую отчетность и в своей деятельности больше полагаться на расчеты.

В целях повышения качественного уровня розничных банковских услуг региональным банкам в диссертации предлагается осуществить переход от маркетинга, движимого услугой, где услуги создаются для большой группы клиентов к маркетингу, движимого потребителями, где в качестве главного принципа организации деятельности банков рассматриваются потребительские сегменты. Отсюда вытекает усиление роли сегментирования путем проведения специальных качественных и количественных исследований. В основу организации разработки новых продуктов и маркетинговых коммуникаций кладутся потребительские сегменты. Вышеизложенное означает уменьшение роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга.

Необходимо усилить дифференциацию платежных карт для населения, сочетая такие критерии, как: уровень доходности, возраст, профессиональный статус.

На современном этапе должна проводиться кредитная политика по обслуживанию населения, стержнем которой является принцип диверсификации и дифференциации. Нужно идти по пути расширения объектов и субъектов кредитования, дифференциации условий кредитования по разным критериям, в т.ч. и по социальному статусу граждан. Расслоение российского населения по уровню доходов вызывает необходимость кредитной помощи, прежде всего социально незащищенным слоям населения, создания специальной системы кредитования по этой группе населения.

Автор отмечает, что реальную конкуренцию иногородним банкам могут составить те региональные банки, которые найдут свою рыночную нишу.

Для того, чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков. Система, которая позволила бы заранее отсекать ненадежных заемщиков и при этом не отказывать надежным; система, которая могла бы обоснованно определять размер первоначального взноса в потребительском кредите или лимита по кредитной карточке и т. д. Именно такая система создает тот необходимый запас прочности банка, который позволяет ему выводить на рынок более привлекательные для заемщиков продукты — например, снижать ставки (если риск невозврата ниже, то ставку тоже можно понизить), повышать лимиты и т. д. Часто в качестве таких систем выступают системы кредитного скоринга, которые каждому заемщику присваивают определенный рейтинг (балл, отражающий уровень его кредитоспособности). В зависимости от полученного балла принимается решение о выдаче кредита, устанавливаются лимиты и т. д.

Поэтому для региональных банков, по мнению автора, целесообразна разработка собственной системы скоринга, на основе тех данных о выданных кредитах, которые уже накоплены в банке.

Одним из путей повышения ресурсной базы кредитных организаций предлагается использование возможности выхода на рынки обязательных платежей населения. Речь идет, прежде всего о платежах населения за образовательные услуги, за услуги здравоохранения и о резко возрастающих коммунальных платежах.

Развитие экономики районов Мордовии и республики в целом во многом зависит от концентрации банковских институтов и банковских капиталов. Они во многом предопределяют перспективы развития и нормального функционирования предприятий и организаций, создают предпосылки для привлечения инвестиций, создания конкурентной среды и повышения уровня жизни населения.

Автор обращает внимание на то, что кратковременная экономия, получаемая в результате закрытия филиалов, на длительную перспективу может обернуться потерями связи с клиентами и истощением потенциала. В свою очередь, в практике создания и дальнейшего функционирования виртуального Интернет-банка возникают две основные проблемы: клиентам трудно и непривычно воспринимать банки, фактически не использующие помещений — этот барьер еще до конца не преодолен; в системе Интернет проблема сохранения в тайне информации о клиентах пока не решена, В связи с этим, в регионе следует активизировать открытие новых структурных подразделений и операционных касс, что позволит быть ближе к клиентам, наиболее полно удовлетворять их потребности, осуществлять индивидуальный подход к каждому клиенту, нежели конкуренты.

Предоставляя услуги, следует позаботиться, чтобы клиент не терял даром времени. Если же это неизбежно, нужно, по крайней мере, сделать так, чтобы ожидание было приятным. К примеру, за это время клиент мог бы получить новую информацию. Вкладчикам необходимо дать возможность как можно быстрее устанавливать контакт с банком. Делается это путем надлежащей организации телефонного сервиса, электронной почты и организации стоянки для автотранспорта клиентов.

В диссертации автор обращает внимание на актуальность консультационных, трастовых услуг частным клиентам, на оказание которых следует обратить внимание региональным банкам.

Региональные банки могли бы использовать в практике обслуживания частных лиц известный уже номер телефона «003» - скорая банковская помощь о всяких околобанковских вопросах, типа курса доллара и ставки рефинансирования. Это хороший пример одновременного решения задач привлечение и удержание клиентуры, потому что данная акция направлена, в том числе, и на потенциальных клиентов банков.

Исследование опыта работы зарубежных банков дало возможность предложить региональным кредитным институтам ряд новых розничных банковских услуг и технологий, основанных на принципах предоставления услуг этими банками. Практический интерес, на наш взгляд, для региональных банков представляет использование мирового опыта по управлению активами состоятельных клиентов, по разработке новой маркетинговой политики в отношении обслуживания пенсионеров, использованию модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка. Использование данного опыта является одним из условий успешного развития регионального рынка банковских услуг, способом избежания и повторения «ошибок роста», создания новых банковских услуг с учетом специфики банковской деятельности региона.

В связи с многогранностью розничных банковских услуг, рассматриваемых в диссертации, автор не претендует на полный охват поставленных проблем. Актуальность темы исследования предполагает дальнейшую разработку проблем развития банками услуг для физических лиц.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Птицына, Наталья Викторовна, 2005 год

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Инструкция о порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения (с изменениями, внесенными до 1 апреля 1993 года). -М.,1996. 110с.

3. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (редакция 3) №229-3-р 30 мая 2003 г. Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ. Москва, 2003 . - 46 с.

4. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами №285-3-р Акционерный коммерческий Сберегательный Банк РФ. Москва, 2002 . - 45 с.

5. Федеральный закон о банках и банковской деятельности (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 Ы17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-Ф3, от 19.06.2001 N 82-ФЗ)

6. Центральный Банк России 9 апреля 1998 г. № 23-П Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием.

7. Абдуллаев Ш. Роль пруденциального надзора в процессе страхования депозитов // Вопросы экономики. 2004. - №1 - С.98-106.

8. Алалыкин A.B. Специфика экономического поведения населения в сфере банковских услуг: Дис. .канд. социол. наук. — Тюмень, 1999.— 153 с.

9. Александрова Н.Г., Александров H.A. Банки и банковская деятельность. -СПб: Питер, 2002. 224 с.

10. Алехин А., Кондюрин В. Как эффективно реструктурировать банковский сектор? // Российский экономический журнал. 1999. - №11-12. - С. 83-86.

11. П.Алиев А.Б. Организация денежно-кредитной деятельности региональных банков в переходной экономике: Дис. .канд. экон. наук. Махачкала,2001.-149 с.

12. Анализ факторов имиджа банка// Финансист. 1998. -№4. - С. 79-83.

13. Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под. ред. О.И. Лав-рушина. М.: ИНФРА-М, 1996. - 80 с.

14. Антонов Н.Г., Пессель H.A. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО «Финстатинформ», 1995. - 270 с.

15. Апарина В. Роль и место коммерческих банков в российской экономике // Финансовый бизнес. 1999. - №2(64). - С. 30-34.

16. Астапович А., Сырмолотов Д. Российские банки в 1998 году: развитие системного кризиса // Вопросы экономики. 1999. — №5. - С. 43-64.

17. Асхауер Г. Введение в банковское дело. М.: ИПФ «Мир и культура», 1997.-627с.

18. Ауриемма М. Дж., Коли P.C. Индустрия банковских пластиковых карточек. М.: ИНФРА-М, 1997. - 240 с.

19. Ахалая Г.Г. Ценообразование на банковские услуги и эффективность функционирования коммерческих банков: Дис. .канд. экон. наук. СПб, 2000.- 197 с.

20. Байков Д.А. Финансовый рынок в Интернете // Тезисы докладов межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика», том 1, 13 14 апреля 2000 г. - Ярославль, ЯФВФЭУ, 2000. - С.237-240.

21. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 1997.-471с.

22. Банки и банковское дело/ Под. ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер,2002. 304 с.

23. Банковское дело для малого бизнеса // Финансист. 1997. — № 11. — С.80-83.

24. Березина М.П., Крупнов Ю.С. О роли банковских депозитов в развитии экономики // Деньги и кредит. 1991. - №2. - С. 29-36.

25. Болонин А.И. Платежно-расчетные системы в условиях развития глобального электронного рынка: Дис. .канд. экон. наук. М., 2001. - 148 с.

26. Борисова Н.В. Банковское обслуживание частных лиц (на примере Сберегательного Банка России) // Тезисы докладов межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика», том 1,13-14 апреля 2000 г. Ярославль, ЯФВФЭУ, 2000. - С. 142 - 143.

27. Бубнов И. Банковская тайна // Финансист. 1997. - №2. - С.45-51.

28. Вартанян И.П. О работе с персоналом в коммерческом банке // Деньги и кредит. 1998.-№10.-С.50-5 8.

29. Васильев В.Н. Кредитная политика банка в сфере малого бизнеса: Дис. .канд. экон. наук. СПб, 2000. — 155 с.

30. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Деньги и кредит. — 1999. №5. - С. 40-47.

31. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пособие. Ростов н/Д: «Феникс», 2001.-384 с.

32. Власова С., Коротоношко К. Банковские услуги в период кризиса // Аналитический банковский журнал. — 1999. — №4-5. С. 80-81.

33. Вычугжанин A.JI. Маркетинг пластиковых карточек как функция банковского предпринимательства: Дис. . канд. экон. наук. — М., 1999. — 166 с.

34. Галлямова А.З. Развитие розничных банковских услуг с использованием драгоценных металлов // Банковские услуги. — 2004. — №2. С.13-18

35. Геращенко В.В. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.З - 9.

36. Геращенко В.В. Пути развития и реструктуризация российской банковской системы // Аналитический банковский журнал. 1999. - № 4 — 5. — С.4-11.

37. Геронина Н.Р. Сберегательный банк Российской Федерации на рынке денежных сбережений населения: Дис. .канд. экон. наук. -М., 1997. 199 с.

38. Годовые отчеты за 1998 2003 гг. Сбербанка РФ, Национального банка Республики Мордовия, Мордовское отделение №8589 АКСБРФ, «КС Банка».

39. Головин Ю.В. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики: Дис. . д-ра экон. наук.-СПб., 2000.-250 с.

40. Голубков Е.П. Сегментация и позиционирование // Маркетинг в России и за рубежом 2001. - №4 (24) - С. 124-138

41. Голубков Е.П. Современные тенденции развития маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом-2004. -№1(39) —С.З-18

42. Голубков Е.П. Основы маркетинга: Учебник. 2-е издание - М.: Изд-во «Финпресс», 2003. - 688 с.

43. Гребенюк С.Г. Сбережения населения как источник инвестиций: Дис. .канд. экон. наук. Хабаровск, 2000. - 184 с.

44. Гурьянов С.А. Маркетинговая стратегия организации продвижения услуг в банковском предпринимательстве: Дис. .канд. экон. наук. СПб, 1996. — 155 с.

45. Дарбека Е.М. Как повысить устойчивость коммерческих банков // Банковское дело. 1999. - №5. -С.26-29.

46. Дворецкая А.Е. Банковский сектор: уроки кризиса, направление реконструкции // ЭКО. 1999.— №2. - С. 20-39.

47. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Финансы и статистика, 1999.-448с.

48. Деньги, кредит, банки / Под. ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 1999.-448 с.

49. Дёриг Х.-У. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Междунар. Отношения, 2001. - 384 с.

50. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р. Дж. Банковское дело и денежно кредитная политика / Перевод с англ. В.В. Лукашевича - М.,:АНК, 1996.-448с.

51. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис. канд. экон. наук. М., 1999. - 141 с.

52. Енанов А.Ж. Развитие системы потребительского кредитования населения. На примере Ростовского Банка Сбербанка России: Дис. . канд. экон. наук. Ростов н/Д, 2001. - 153 с.

53. Ентаев М.А. Развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг: Дис. канд. экон. наук. Иркутск, 2001. - 216 с.

54. Еременко А. Рецепты банковского возрождения // Финансист. — 1998. — №1-2. С.32-34.

55. Зайцев А.Н. Государственная кредитная поддержка малого бизнеса: зарубежный опыт // Банковские услуги. 1999. - №11-12. - С.23-27.

56. Зарплатные микропроцессорные пластиковые карточки СБЕРКАРТ Сбербанка России. Что нужно знать каждому руководителю предприятия // Сберегательный банк Российской Федерации. Мордовский Банк. — Саранск, 1998.-25 с.

57. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков // Деньги и кредит. 1999. - № 11. - С.З - 7.

58. Захаров B.C. Подготовка и повышение квалификации кадров для коммерческих банков // Деньги и кредит. 1997. — №4. — С.26-29.

59. Зотова А.Ю. Маркетолог в коммерческом банке // Социс. 1998. - №1. — С. 100-107.

60. Зубченко JI. Вклады физических лиц во французские банки // Финансист. 1997. — № 12.-С.67-69.

61. Зубченко JI.A. Влияние постарения населения на маркетинг банков и страховых компаний // Маркетинг в России и за рубежом 2001. - №2 (22). -С.122-127

62. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2002.—176 с.

63. Иванов А.Н. Мировой опыт развития банковских услуг и пути его применения в России: Дис. . канд. экон. наук. -М., 2000. 188 с.

64. Иванова С.П. Банковский маркетинг нововведений: Дис. . канд. экон. наук.-М., 2001.- 183 с.

65. Ивахненко B.C. Сбербанк как система комплексного банковского обслуживания: Дис. .канд. экон. наук. М., 1999. - 188 с.

66. Инстемберг Шик Г. Многоканальная банковская деятельность — путь к клиенту // Бизнес и банки. - 1999. - № 43(469). - С.6 - 7.

67. Использование новейшей технологии для обслуживания банковских клиентов (Свод. Реферат) // РЖ. Социальные гуманитарные науки Сер. 2, Экономика. 1999. - №2. - С.56-60.

68. Каганов Г.В. Некоторые вопросы анализа денежных сбережений // Деньги и кредит. 1983. -№7. - С.24.

69. Казимагомедов А.А Кредиты и условия кредитования частных лиц за рубежом- СПб.:Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов, 1995. 102 с.

70. Казимагомедов A.A. Банковские депозиты (Зарубеж. опыт). — СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов, 1996. — 115 с.

71. Казимагомедов A.A. Банковское дело с частными лицами. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов, 1998. — 332 с.

72. Казимагомедов A.A. Операции и услуги коммерческих банков для населения. СПб.: Изд-во СП6УЭФ,1994. - 130 с.

73. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом // Деньги и кредит. 1999. - № 6. - С. 17 - 21.

74. Катомина М.А., Романов А.Ю. Передвижная операционная касса перспективная форма обслуживания физических лиц // Деньги и кредит. -1999. -№10. -С.75 -76.

75. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 1998.-400 с.

76. Ковалев А.Ю. Регулирование Банком России развития комплекса банковских услуг: Дис. .канд. экон. наук. СПб, 2000. - 189 с.

77. Колесников В.П., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1998. - 464 с.

78. Коркин В. Стратегия выживания кредитного рынка России // Финансовый бизнес. 1999. -№11.- С. 17-23.

79. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг Учеб. пособие. Саратов: СГЭА, 1997.-225 с.

80. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. — Саратов: Изд. центр СГЭА, 1996.-146 с.

81. Коробов Ю.И. Теория и практика конкуренции Учеб. пособие. — Саратов: Изд. центр Сарат. гос. экон. акад., 1996. 132 с.

82. Кочмола К.В. Банк. Расчетные и кассовые операции. — Ростов-на-Дону: Экспертное Бюро, 1997. 111 с.

83. Кричевский H.A. Основные пути развития клиентской базы банка // Финансы. 1999. - №9. - С.23-25.

84. Кричевский H.A. Рынок банковских услуг: некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов // Финансы. 1999. - №4. - С.21-23.

85. Кулагин В.Г. Маркетинг пластиковых карт в банке: Дис. . канд. экон. наук. М., 1997.- 149 с.

86. Куц А. Несколько набросков к портрету российского качества банковских услуг // Финансист. 1997. - № 4. - С.34 - 39.

87. Левченко Н. Банковская гарантия // Законность. — 2000. №2. - С.21-23.

88. Литвинов Д.А. Формирование доверия населения к российской банковской системе: Дис. . канд. социол. наук. — М., 2000. — 140 с.

89. Лопатинская И.В. Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 2002. -№3(29). - С. 20-32.

90. Лучшев А. Банковский Cali-центр как средство сервиса и маркетинга // Банковские технологии. 1998. -№11-12.

91. Макаревич Л. Кризис российской банковской системы усилили сами банки // Финансист. 1999. - № 3 - 4. - С.З - 11.

92. Матяш С.С. Привлечение сбережений населения в банковскую систему России: Дис. . канд. экон. наук. М., 1999. - 118 с.

93. Мельников А. Г. Реструктуризация банковской системы: рецепты и прогнозы // Деньги и кредит. 1999. — № 11. -С.11 - 13.

94. Мехряков В.Д. Банк и клиент: Выживать нужно вместе // Банковское дело. 1999. - № 7. - С.38 - 40.

95. Митрохин В.В., Борисова Н.В. Перспективы развития и совершенствования розничных банковских услуг. //Российская экономика: потенциал для развития (Межвуз. сборник научных трудов). Саранск: СВМО, 2000. -С.41-42.

96. Моргунов Е. Корпоративный университет как инструмент становления научающейся компании // Управление персоналом 2004. - №1-2 (90). — С. 46-50.

97. Морозова Н.И. Маркетинг новых банковских продуктов: Дис. . канд. экон. наук. -М., 1996. — 176 с.

98. Москвин В.А. Проблема реструктуризации и «банковские болезни» // Деньги и кредит. 1999. -№3.—С.26-31.

99. Муслимова Э.Е. Кредиты населению и их современное развитие: Дис. .канд. экон. наук. — Саратов, 2001. 146 с.

100. Мурычев А. Банковский сектор: в преддверии новой модели развития // Банковское дело в Москве. 2003. - №2(98)

101. Мурычев А. Ритейл диверсификация - изменение конфигурации банковской системы // Банковское дело в Москве. — 2004. - №1(109)

102. Несколько способов внедрения банка на неосвоенные рынки // Финансист. 1997.-№ 12. - С.17 - 23.

103. Огиевская B.B. Практика обслуживания частного клиента (на примере территориального отделения Сбербанка) И Банковские услуги. 2000. — № 1. -С.24-30.

104. Организация работы в банках: в 2-х томах. Т.1. Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам / Д. МакНотон, Д.Дж. Карлсон, Клайтон Таунсенд Дитц и др.: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 2002.-336 с.

105. Организация работы по обучению персонала // Управление персоналом. — 2004. №1-2 (90). - С.56-63.

106. Павлов В.А. Сбережения населения и экономика // Деньги и кредит. -1990.-№11.-С. 58-61.

107. Педь О.В. Методы стратегического управления деятельностью банков на региональном уровне сбережений. На материалах Республики Башкортостан: Дис. .канд. экон. наук. Уфа, 2001. - 141 с.

108. Перотти Э. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития//Деньги и кредит.- 1999.-№ 11.-С.8-11.

109. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: ИНФРА -МД996. -С.401 -446.

110. Полянцев A.M. Организация деятельности региональных коммерческих банков: Дис. канд. экон. наук. Саратов, 2001. - 163 с.

111. Прокопенко Е.В. Коммерческие банки и развитие малого бизнеса: Дис. . канд. экон. наук. -М., 1999. 152 с.

112. Птицына Н.В. Банковские интернет-услуги в России // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России: Межвузовский сборник научных трудов. — Вып. III. — Часть I. — Саранск: Ковылк. Тип., 2002. С.58-62.

113. Птицына Н.В. Использование банковского маркетинга при разработке и исполнении розничного банковского обслуживания // Экономика России: управление макро- и микропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). Вып. III. - Саранск: Ковылк. тип., 2004.

114. Птицына H.B. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Проблемы современного состояния социально-экономической системы России: Межвузовский сборник научных трудов. Вып. III. - Часть I. - Саранск: Ковылк. Тип., 2002. - С.49-53.

115. Птицына Н.В. Организация банковского обслуживания частных лиц за рубежом // Экономика России: управление микро- и макропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). Вып.Н. - Саранск: Ковылк. тип., 2002. - С.22-26.

116. Птицына Н.В. Развитие системы страхования банковских депозитов в России // Экономика России: управление микро- и макропроцессами (Межвуз. сборник научных трудов). Вып.И. - Саранск: Ковылк. тип., 2002. — С.11-15.

117. Радцева Ю.А. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования: Дис. .канд. экон. наук. СПб, 1999. - 161 с.

118. Резниченко Б.А. Практика сегментирования // Маркетинг в России и за рубежом 2003. - №6 (38) - С.25-33

119. Рогова O.JL Банковская стратегия стабилизации экономики // Деньги и кредит. 1994. - №4. - С.34-38.

120. Рогова O.JI. Денежное обращение и краткосрочный кредит. — М.: Финансы, 1987. 137 с.

121. Романов A.B. Маркетинговая деятельность на рынке банковских услуг: Дис. . канд. экон. наук. М., 1997. - 140 с.

122. Русанова О.М. Индивидуальный подход к ценообразованию на банковский продукт // Банковские услуги. 1999. - № 2 — 3. - С.38 - 41.

123. Саакянц А.Ю. Регулирование мотивации сберегательного поведения частного инвестора: Дис. . канд. экон. наук. СПб., 2000. - 186 с.

124. Салимова Т.А. Управление качеством: Учебное пособие. Саранск: Тип. «Краен. Okt.», 2000.— 84с.

125. Самоукина Н.В. Организационная культура банка и стиль руководства // Деньги и кредит. 1998.-№3.-С.52-58.

126. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. — 2003. — №3. С.91-102.

127. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. Ростов н/Д: «Феникс», 2001.-448 с.

128. Сводный баланс кредитных организаций московского региона // Банковское дело в Москве 1998-2003 гг.

129. Семенов А. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2002. — №2.

130. Симановский А. Перспективная структура банковской системы // Финансист. 1999. - №5-6. - С.4-7.

131. Система защиты банковских депозитов // Банковское дело. — 2000. №1. — С.7-10.

132. Смирнов С.А. Будущее банковской системы все взаимодействия с реальным сектором // Деньги и кредит. - 1999. - №4. - С.12-14.

133. Смолина Е.Э. Особенности реализации интересов клиентов российских коммерческих банков в условиях системного кризиса: Дис. .канд. экон. наук. Тамбов, 2000. - 177 с.

134. Смородинов О. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. 2002. - №2.

135. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России.// Вопросы экономики.— 2004. — №2. С. 109-128.

136. Суворов A.B. Клиент для банка или банк для клиента // Финансы и кредит. 1999. - №6. - С.3-5.

137. Сухачева Е.Г. Формы и методы банковского кредитования малого бизнеса: Дис. . канд. экон. наук. СПб, 2000. — 194 с.

138. Тренькин А.П. О роли региональных банков в развитии Республики Мордовия // Деньги и кредит. 1999. — №12. — С.47-49.

139. Тютюнник А. Маркетинговый консалтинг для банков // Банковские технологии. 1998.-№ 10.

140. Франц м. Банковские услуги в России без проблем // Финансист. — 1999. -№ 9. — С.6- 8.

141. Хайек, Фридрих А. Частные деньги. М.:Институт национальной модели экономики, 1996. - 229 с.

142. Хайнц — Иорг П. Частный банкинг стратегическое направление в деятельности крупных банков Германии // Финансист. — 1998. - № 11 — 12. -С.30-34.

143. Чаплыгин В. Виртуальные банки: выгоду еще не оценили // Экономика и время. 1999. -№35(272).

144. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дис. . д-ра экон. наук. СПб., 2000. - 466 с.

145. Шрот М Информационные инструменты в работе с частными клиентами // Финансист. 1998. - № 1. - С.44 - 47.

146. Шульков С.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении устойчивости коммерческого банка: Дис. .канд. экон. наук. — Саратов, 2001. — 174 с.

147. Экономический рост в Российской Федерации: проблемы и перспективы// Российский экономический журнал. — 2003. №9. — С. 10-24.

148. Яковлева М.В. Развитие рынка банковских услуг в России и странах Восточной Европы в условиях реформ: Дис. .канд. экон. наук. — М., 1997. — 197 с.