Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат наук Никифорова, Анастасия Евгеньевна

• Никифорова, Анастасия Евгеньевна
• кандидат наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат наук Никифорова, Анастасия Евгеньевна

Оглавление

Введение

Глава 1. Гражданско-правовая природа банковских услуг

1.1. Понятие, признаки и правовая сущность банковских услуг

1.2. Правовой статус потребителей банковских услуг

Глава 2. Защита отдельных прав потребителей банковских услуг

2.1. Защита информационных прав потребителей банковских услуг

2.2. Особенности защиты прав потребителей при одностороннем отказе от предоставления банковских услуг

2.3. Особенности защиты иных прав потребителей банковских услуг

Глава 3. Защита прав потребителей в кредитных отношениях

3.1. Особенности защиты прав потребителей по кредитному договору

3.2. Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств в рамках реализации права заемщика на сохранение банковской тайны

Заключение

Список нормативно-правовых актов и литературы

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству Российской Федерации»

Введение

Развитие банковской системы Российской Федерации на современном этапе переживает переходный период и требует совершенствования правового регулирования банковской деятельности с учетом потребностей реального времени.

На основании Заявления Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" в качестве одной из основных стратегических целей в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, а также совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Немаловажную роль в реализации названной цели занимает создание действенного механизма защиты прав потребителей банковских услуг.

По данным Центрального Банка РФ на 1 января 2012 года на территории Российской Федерации был зарегистрирован 1281 банк. По статистическим показателям на 1 января 2012 года задолженность по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам, в целом по России составила 5 002 338 млн.руб., 318 104 млн. условных единиц в иностранной валюте. По данным статистики на 1 декабря 2011 года объем предоставленных физическим лицам кредитов составил 641 118 млн. руб.; объем привлеченных денежных средств физических лиц составил 8 127 781 млн. руб.1

Таким образом, востребованность среди физических лиц -потребителей банковских услуг достаточно высока.

В современной России активно идет процесс как общей модернизации системы гражданско-правового регулирования, так и реформирования

'http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBsl 20 lr.pdf

отраслевого законодательства, в том числе законодательства в области банковского обслуживания. Так, в настоящее время широко обсуждаются проекты различных Федеральных законов, регулирующих различные сферы деятельности в области банковских услуг.1 Обусловлено это, в первую очередь, тем, что на сегодняшний день банковские услуги являются одной из наиболее важных сфер современной экономической действительности и потребительского рынка, приобретающих особую актуальность в условиях современных общественно-экономических отношений.

Данное обстоятельство обуславливает важность исследования института защиты прав потребителей применительно к сфере оказания банковских услуг.

Вместе с тем, анализ законодательства, посвященного рассматриваемой проблеме, приводит к выводу, что правовая база, регулирующая данные отношения, далека от совершенства, что усложняет ее практическое применение. Так, значительное количество вопросов вызывает определение правовой природы банковской услуги, что предопределяет невозможность применения норм соответствующего законодательства по защите прав потребителей такой услуги. Также представляется необходимым выявление сведений, используемых в рекламе банковской услуги, отсутствие которых свидетельствовало бы о ненадлежащей рекламе, тем самым затрудняя реализацию права потребителя банковской услуги на информацию об услуге.

Отсутствие единообразной практики применения положений законодательства о взыскании денежных средств посредством коллекторских агентств, требует дополнительного исследования оснований и порядка их деятельности. Дискуссионным представляется вопрос об исключении ответственности кредитной организации за списание денежных средств владельца банковской карты в рамках мошеннических действий, что затрудняет надлежащую реализацию и защиту права потребителей

1 Проект Федерального Закона «О потребительском кредитовании», «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» // http://duma.gov.ru

банковских услуг на информацию об услуге, на возмещение вреда, причиненного недостатком такой услуги. Особую значимость приобретает проблема определение статуса потребителя банковской услуги, в частности вкладчика по договору банковского вклада, с возможностью распространения на эти отношения норм Закона «О защите прав потребителей».

Нерешенными остаются вопросы в сфере потребительского кредитования относительно вопроса взимания комиссии за различные действия банка.

В российском законодательстве не раскрыто правовое определение понятия «защита прав потребителей банковских услуг», несовершенным является и механизм обеспечения качества банковских услуг, что в целом не позволяет говорить о существовании эффективных правовых возможностей для защиты прав потребителей банковских услуг.

В современной правовой науке отсутствует комплексное исследование правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг. Существующие научные труды посвящены отдельным аспектам возмездного оказания банковских услуг. Вместе с тем, проблемы, возникающие в данной сфере, остаются неисследованными либо дискуссионными.

Указанные, а также иные теоретические и практические проблемы защиты прав потребителей банковских услуг свидетельствуют о необходимости и актуальности анализа указанной категории прав граждан, что обусловило выбор темы и основные направления исследования.

Все вышесказанное обусловливает необходимость исследования вопросов, составляющих предмет данной темы, и свидетельствует о ее актуальности для диссертационного исследования.

Степень научной разработанности темы исследования.

Исследованию правовой природы банковских услуг посвящено достаточно большое количество научных работ, в том числе работы таких ученых, как Л.Б. Александрова, A.B. Белозеров, A.A. Варушкин, Б.А.

5

Горбунов, Т.В. Жукова, O.A. Киселев, Т.В. Королева, A.B. Кудряшов, А.И. Рожков, В.В. Спасская, М.Н. Суровцова, С.В, Тимофеев и др.

Различные аспекты правового обеспечения банковской деятельности исследовались такими авторами, как: М.И. Брагинский, Е.С. Брылякова, Т.В. Закупень, B.C. Ершов, В.В. Кванина, А.Н. Козырин, Д.Л. Комягин, И.Н. Кондрат, C.B. Куров, В.В. Насонкин, Л.В. Санникова, Р.Л. Суняева, С.А. Троценко, Ю.М. Федорова, Т.Д. Шкарлупина, A.A. Ябулганов, и др.

Важное значение имеют также работы российских авторов, занимающихся исследованием осуществления и защиты прав человека и гражданина, в том числе прав потребителей при оказании услуг: П.А. Безлепкина, А.Л. Белахова, B.C. Белых, М.А. Бычко, А. Винавера, Л.В. Винокуровой, В.В. Витрянского, П.П. Глущенко, О.Н. Зименковой, К.Л. Граве, А.Ю. Кабалкина, Н.И. Косяковой, М.В. Кротова, И.В. Кирюшиной, В.Б. Левичкий, Д.Ф. Кириченко, А .Я. Куник, Ю.Я. Львович, С.А. Малахова, А.Н. Масякина, С.Н. Медведева, В.В. Окрепилова, Я. Парций, A.A. Петрова, A.A. Райлян, Ю.И. Свядосц, В.Н. Ткачева, Ю.В. Трунцевского, В.В. Цмая, А.Е. Шерстобитова, В.А. Язева и др.

Следует отметить, что при всем многообразии работ, посвященных правовому регулированию банковских услуг, с одной стороны, и отношений в сфере защиты прав потребителей, с другой стороны, правовое обеспечение защиты прав потребителей банковских услуг не являлось предметом комплексного научного исследования в юридической литературе. Научные работы вышеуказанных авторов затрагивают, в основном, вопросы защиты прав потребителей услуг в целом, без выявления специфики их оказания кредитными организациями.

Цель диссертации состоит в разработке теоретических и практических положений, направленных на совершенствование правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству Российской Федерации.

Поставленная цель предопределила необходимость постановки следующих основных задач:

- определить понятие, признаки и правовую сущность банковских

услуг;

- исследовать правовой статус потребителей банковских услуг;

исследовать особенности защиты информационных прав потребителей банковских услуг;

рассмотреть особенности защиты прав потребителей на односторонний отказ от предоставления банковских услуг;

- выявить специфику защиты иных прав потребителей банковских

услуг;

рассмотреть гражданско-правовой механизм защиты прав потребителей в кредитных отношениях;

- определить порядок реализации прав потребителей на соблюдение банковской тайны при взыскании задолженности коллекторскими агентствами;

проанализировать правоприменительную практику по теме исследования и обозначить основные проблемы правового регулирования общественных отношений, связанных с защитой прав потребителей банковских услуг, а также предложить пути их решения.

Объект исследования составляют общественные отношения, возникающие в процессе защиты прав потребителей банковских услуг.

Предметом исследования является правовое регулирование общественных отношений, возникающих в процессе защиты прав потребителей банковских услуг в соответствие с нормами действующего российского гражданского законодательства.

Методологическую основу диссертационного исследования составляет совокупность методов научного познания, среди которых ведущее место занимает диалектический метод познания действительности.

В настоящей работе использованы общенаучные методы познания, к которым, прежде всего, следует отнести формально-логические методы (анализ, синтез, индукция, дедукция, гипотеза, аналогия), а также специальные юридические методы (сравнительно-правовой, формально-юридический, метод системного анализа юридических явлений, историко-правовой). Комплексный метод позволил проанализировать рассматриваемые вопросы во всём многообразии их связей и отношений, учитывая не только юридические, но и экономические аспекты защиты прав потребителей банковских услуг. Метод системного анализа позволил определить место банковских услуг в системе финансовых услуг, а также в системе гражданско-правовых обязательств. Применение сравнительно-правового и историко-правового методов позволило выявить специфику воздействия конкретно-исторических условий на развитие отношений по защите прав потребителей банковских услуг.

Применение указанных методов в сочетании с последними достижениями юридической мысли позволило предложить решение поставленных автором задач.

Теоретическую основу настоящего диссертационного исследования составили труды российских и зарубежных авторов по вопросам, имеющим отношение к банковской деятельности в целом, и к защите прав потребителей банковских услуг, в частности.

Решение задач, поставленных в настоящей работе, потребовало обращения к литературе по теории права, гражданскому праву, банковскому праву, информационному праву.

Нормативную правовую базу исследования составили, прежде всего, Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» и иные нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие отношения по теме исследования.

Эмпирическую базу исследования составили результаты анализа правоприменительной практики в исследуемой области, в том числе материалы судебной практики, а также источники информации, размещенные на сайтах различных органов и организаций, занимающихся проблемами развития банковской деятельности и защиты прав потребителей.

При написании диссертационного исследования автор опирался на положения Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации.

Научная новизна работы состоит в комплексном характере исследования правового регулирования защиты прав потребителей банковских услуг. В диссертации дается характеристика правового статуса потребителей банковских услуг, раскрывается авторская трактовка правового содержания понятий «банковские услуги», рассматривается механизм защиты прав потребителей банковских услуг, раскрываются составляющие этого механизма, важнейшей из которых является нормативное и договорное обеспечение качества банковских услуг, устанавливаются требования, предъявляемые к содержанию рекламы банковских услуг, как важного элемента реализации права потребителя банковских услуг на информацию об услуге и возможности защиты данного права в случае его нарушения, определяется порядок установления ответственности поручителя при изменении кредитного договора со стороны банка как изменяющий уровень защиты прав должника по такому договору. В результате исследования разработаны предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в данной сфере.

На защиту выносятся следующие положения:

1. Сформулировано авторское определение понятия «банковские услуги», под которыми предлагается понимать деятельность кредитной организации, направленную на удовлетворение потребностей юридических и физических лиц по привлечению и (или) размещению принадлежащих таких

9

лицам денежных средств, осуществлению расчетов между ними, совершаемую посредством осуществления банковских операций, банковских продуктов, банковских сделок.

2. Выявлена правовая сущность категории «защита прав потребителей банковских услуг», под которой предлагается понимать комплекс мер, направленных на регулирование общественных отношений, возникающих между потребителем банковских услуг и кредитной организацией, оказывающей такие услуги, включающих в себя установление конкретных прав потребителей, механизм их защиты и ответственность кредитной организации за их нарушение. При этом в механизме защиты прав потребителей банковских услуг помимо традиционной системы форм и способов защиты гражданских прав потребителей банковских услуг предлагается выделять такие составляющие, как нормативное обеспечение и договорное регулирование качества банковских услуг.

3. Изложение в п. 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» перечня требований, предъявляемых к рекламе банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, представляется недостаточно четким и приводит к искажению смысла рекламы, тем самым способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми банковскими услугами, тем самым снижает уровень защиты прав потребителей банковских услуг на информацию об услуге. В целях надлежащего регулирования рекламы банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, реализации права потребителя на информацию о банковской услуге предлагается внести изменения в п. 3. ст. 28 Закона «О рекламе» изложив его в следующей редакции: «Реклама банковской услуги, связанной с предоставлением кредита, должна содержать существенную информацию обо всех условиях кредитного договора, требующих дополнительных затрат потребителя и влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, и на фактическую стоимость кредита. Такая информация должна включать сведения о нижней

ю

границе размера процентной ставки, под которую выдается кредит, а также условия, предъявляемые к потенциальному заемщику при выдаче кредита под самый низкий размер процентной ставки и влияющие на фактическую стоимость этого кредита».

4. Установлено, что изменение банком условий кредитного договора, как правило, в сторону неблагоприятную для заемщика и, соответственно, для поручителя, влечет за собой прекращение обязательств по обеспечению такого кредитного договора. Отсутствие обеспечения кредитного договора, в свою очередь, может повлечь досрочный возврат кредита по требованию кредитной организации. В целях надлежащей защиты прав должника по кредитному договору и невозможности в одностороннем порядке изменения условий кредитного договора кредитной организацией следует исходить из того, что изменения и дополнения, вносимые в кредитный договор, будут действительны только в том случае, если они подтверждены письменным документом, подписанным поручителем и кредитной организацией. Письменное уведомление кредитной организацией поручителя не является надлежащим основанием для изменения условий кредитного договора.

5. Отмечается, что оплата расходов на осуществление деятельности коллекторского агентства по взысканию задолженности за счет должника наряду с неустойкой, возлагаемой на него за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, является нарушением прав должника и приводит к возложению на него дополнительного бремени материальной ответственности. В целях установления баланса прав и интересов должника и коллекторского агентства (взыскателя) предлагается внести в законопроект Федерального закона «О коллекторской деятельности» положение о том, что в случае уступки права требования кредитной организацией коллекторскому агентству прекращается действие условия кредитного договора в части взыскания неустойки.

6. Установлено, что зачастую списание денежных средств с пластиковых карт происходит в рамках совершения незаконных действий неуполномоченными на это действие лицами. Условия договора банковского вклада, ограничивающие ответственность банка за последствия несанкционированного списания средств со счёта карты противоречат действующему законодательству и являются недействительными в силу следующих обстоятельств: 1) такие условия являются соглашением об ограничении размера ответственности банка, которая установлена статьей 856 ГК РФ в форме уплаты процентов на необоснованно списанную сумму в порядке и в размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ;2) такие условия нарушают права потребителя в соответствии со статьями 7, 12, 14 Закона «О защите прав потребителей». 3) отсутствует предоставление информации о таких свойствах предоставляемой банковской услуги как ее недостатки, имеющие отношение к безопасности пользования такой услугой 4) предполагается, что кредитная организация (ответчик), занимающаяся на профессиональном уровне предоставлением банковских услуг с применением банковских карт, должна быть осведомлена об угрозах и рисках клиента банка, использующего такую карту; 5) распространение информации о таком виде банковской услуги зачастую связано с ее надежностью и безопасностью, что является недостоверной информацией и вводит потребителя в заблуждение. При этом потребитель - владелец банковской карты вправе потребовать возмещения вреда на основании статьи 401, 1095 ГК РФ, статьи 7, 14 Закона О защите прав потребителей.

7. Сделан вывод о признании физического лица - вкладчика, а

также владельца счета потребителем в случаях, когда данное лицо вступает в

обязательственное правоотношение по договору банковского вклада,

банковского счета с целью приобретения услуг для личных семейных и иных

нужд, не связанных с извлечением прибыли. Иными словами речь не идет об

осуществлении им предпринимательской деятельности. На возникающие по

таким договорам банковского вклада, банковского счета обязательственные

12

правоотношения должны распространяться общие нормы законодательства о защите прав потребителей, поскольку применение специальных норм будет противоречить сущности данного правоотношения.

8. Выявлено, что установление кредитными организациями при заключении кредитного договора дополнительных платежей за предоставление и обслуживание кредитной карты, в том числе, при ее перевыпуске, приводит к нарушению прав заемщика в виде принуждения приобретения одних услуг обязательным приобретением дополнительных услуг. В целях устранения данного нарушения предлагается внести дополнения в часть 2 статьи 819 ГК РФ, дополнив ее абзацем следующего содержания: «Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета. Установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, не допускается».

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что оно вносит определенный вклад в развитие теории гражданского права, так как в результате проведенного исследования произошло приращение объема знаний о правовом регулировании защиты прав потребителей банковских услуг. Выводы и положения диссертационного исследования могут быть использованы при разработке теоретических и практических положений, направленных на совершенствование правового регулирования общественных отношений, возникающих в процессе защиты прав потребителей в процессе оказания банковских услуг.

Выводы и предложения, изложенные в диссертационном исследовании, могут способствовать дальнейшему развитию и совершенствованию законодательства, регулирующего отношения в сфере защиты прав потребителей в целом и защите прав потребителей банковских услуг в

13

частности, учитываться в правоприменительной деятельности, могут использоваться при подготовке монографий и учебных пособий, а также при преподавании гражданского права и банковского права как учебной дисциплины.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, изложены в пяти научных публикациях автора.

Результаты работы обсуждены и одобрены на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих семь параграфов, заключения и списка источников и литературы.

Глава 1. Гражданско-правовая природа банковских услуг 1.1. Понятие, признаки и правовая сущность банковских услуг.

Проблемы обеспечения финансовой стабильности являются в настоящее время ключевыми для всего мирового банковского сообщества, включая Россию. Банковские кризисы, происходящие достаточно часто в последнее время как в России, так и во всем мире, кардинально меняют работу банков и других финансовых посредников, тем самым оказывая негативное влияние на перспективы роста экономики.1

Обращаясь к вопросу о содержании и порядке оказания банковских услуг, представляется важным остановиться на государственном регулировании банковской деятельности в целом. Как справедливо отмечается в юридической литературе, воздействие государства на банковскую систему осуществляется путем создания законодателем нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и функционирования рынка банковских услуг, а также надзора за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

Для более глубокого понимания существа банковской услуги и определения ее отличительных признаков, необходимо проанализировать соотношение данного термина с "банковской деятельностью".

По мнению А.Ю. Викулина, авторы, рассматривающие банковскую деятельность, обычно не предлагают какого-либо ее определения, что объясняется существенными трудностями, вытекающими из наличия в банковском законодательстве значительных пробелов, несоответствий и противоречий. Хотя понятие "банковская деятельность" употребляется в ряде нормативных актов, определения данного термина законодатель не дает. "В российском законодательстве под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также

1 Лауте Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер 2008.280 с.

2

См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России. Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М., 2000. С. 34.

деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений - Закона о Банке России; для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством"1. Вместе с этим, по мнению Лауте Е.Б., под деятельностью понимается не только осуществление кредитными организациями собственно банковских операций, перечень которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»2 (далее - закон о банках) и Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»3 (далее -Закон о Банке России), но и предоставление ими услуг, непосредственно связанных с осуществлением банковских операций или обусловленных ими.4 При этом отмечается, что кроме собственно банковской кредитные организации осуществляют и иные виды разрешенной им предпринимательской деятельности. Так, например, в соответствии с положением статьи 6 Закона о банках банки вправе заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг. Однако при этом следует учитывать, что данные услуги банковскими в собственном смысле не являются, поскольку профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг имеют право осуществлять не только кредитные организации, но и иные субъекты предпринимательской деятельности, а банковская деятельность является в соответствии с законодательством исключительной, поскольку правом на ее осуществление наделены только банки и иные кредитные организации.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Никифорова, Анастасия Евгеньевна, 2012 год

Список нормативно-правовых актов и литературы

1.Нормативно-правовые акты

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410.

3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ // "Российская газета", N 256, 31.12.2001.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ // "Российская газета", N 148-149, 06.08.1998.

5. Федеральный закон от 2 ноября 2007 г. N 248-ФЗ "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2007. N 45. Ст. 5425.

6. Федеральный закон от 17.05.2007 N 82-ФЗ "О банке развития" // "Российская газета", N 108, 24.05.2007.

7. Федеральный закон от 03.02.1996 N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

8. Федеральный закон от 17.07.1999 N 176-ФЗ "О почтовой связи" // "Собрание законодательства РФ", 19.07.1999, N 29, ст. 3697.

9. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" // Собрание законодательства РФ", 01.03.1999, N9, ст. 1097

10.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

11.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Российская газета", N 127, 13.07.2002.

12.Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" // "Российская газета", N 165, 29.07.2006.

13.Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации". // СЗ РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3448.

14.Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

15.Федеральный закон от 13 марта 2006 г. N 38-Ф3 "О рекламе" // Собрание законодательства. 2006. N 12. Ст. 1232.

16.Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

17.Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-Ф3 "О защите конкуренции" // "Российская газета", N 162, 27.07.2006.

18.Федеральный закон от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 411.

19.Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" // «Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 140.

20.Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1183 "О защите потребителей от недобросовестной рекламы" // Собрание законодательства РФ. 13.06.1994, N 7, ст. 695.

21. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 1 апреля 2003 г. N 222-П // Вестник Банка России. 2003. N 4.

22.Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых

с использованием платежных карт, утвержденное Центральным банком РФ

160

24 декабря 2004 г. N 266-П (ред. от 23 сентября 2008 г.) // Вестник Банка России. 2005. N 17

23.Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации N 318-П от 24 апреля 2008 г. // Вестник Банка России. 2008. N 29 - 30.

24.Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31 августа 1998 г. N 54-П (с изм. и доп.)) // Вестник Банка России. 1998. N 70 -71.

25.Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. ЦБ РФ 26 июня 1998 г. N 39-П (с изм. и доп.)) // Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54.

26.Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26 марта 2004 г. N 254-П (с изм. и доп.)) // Вестник Банка России. 2004. N 28.

27.Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" // Вестник Банка России. 2008. N 28.

2 8. Указание Банка России от 27 марта 1998 г. N 192-У "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков" // ВБР. 1998. N21.

29.Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. (с изм. и доп.) N 110-И "Об обязательных нормативах банков" // Вестник Банка России. 2004. N11.

30.Письмо Банка России от 07.12.2007 N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" // "Вестник Банка России", N 68, 12.12.2007

31.Письмо ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // "Вестник Банка России", N 28, 01.06.2005

32.Приказ МАП РФ от 20.05.1998 N 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.12.1998 N 1669) // "Российская газета", N5-6, 14.01.1999.

33.Федеральный закон от 23.06.1999 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" // Собрание законодательства РФ. 28.06.1999, N 26, ст. 3174. Утратил силу.

34.Федеральный закон от 18 июля 1995 г. N 108-ФЗ "О рекламе" // СЗ РФ. 1995. N 30. Ст. 2864 (утратил силу).

35.Проект Федерального Закона «О потребительском кредитовании» // http://duma.gov.ru

36.Проект закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации» // http://duma.gov.ru

37.Проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» // http://duma.gov.ru

2. Материалы судебной практики

1. Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 апреля 2009 г. по делу N А40-78977/08-47-735. Постановлением ФАС Московского округа от 21 сентября 2009 г. N КГ-А40/9127-09 данное Постановление оставлено без изменения. Определением ВАС РФ от 17 декабря 2009 г. N ВАС-17098/09 отказано в передаче дела N А40-78977/08-47-735 в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора.

2. Постановление ФАС Уральского округа №Ф09-4572/11 03.08.2011 // СПС Консультант Плюс

3. Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. по делу N АЗЗ-12575/07; от 18 июля 2007 г. по делу N A33-13138/06 // СПС "КонсультантПлюс"

4. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре // "Вестник ВАС РФ", N11, ноябрь, 2011

5. Определение Верховного суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 77-В11-10. // СПС КонсультантПлюс

6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 2 марта 2010 г. N 7171/09 // Вестник ВАС РФ. 2010. N 6.

7. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П//СЗ РФ. 1999. N10. Ст. 1254

8. Определение Конституционного Суда РФ от 6 июня 2002 г. N 115-0 // Вестник Конституционного Суда РФ. 2003. N 1; Определение Конституционного Суда РФ от 14 октября 2004 г. N 391-О.

9. Постановление от 23 декабря 2010 г. № А08-3307/2010-17 // СПС КонсультантПлюс

10.Постановление ФАС Уральского округа от 9 декабря 2009 г. N Ф09-9904/09-С1 по делу N А47-3117/2009 // СПС КонсультантПлюс

11 .Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 июля 2008 г. по делу N А56-6857/2008 // СПС "КонсультантПлюс: Судебная практика".

12.Постановление ФАС ВВО от 08.05.2009 N А38-1918/2008-19-81 // СПС КонсультантПлюс

13.Постановление Президиума ВАС РФ от 31.03.2009 N 15275/08 // СПС КонсультантПлюс

14.0пределение Президиума ВАС РФ от 30.01.2009 N 15340/08 // СПС КонсультантПлюс

15.Постановление ФАС МО от 25.04.2007 N КА-А40/3187-07 // СПС КонсультантПлюс

16.Постановление ФАС МО от 12.04.2010 N А40-126013/09-79-736 // СПС КонсультантПлюс

17.Постановление Конституционного Суда РФ от 22 июля 2002 г. N 14-П // ВКС РФ. 2002. N 6. // СПС КонсультантПлюс

18. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 N 32 "О внесении изменений и дополнений в некоторые Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации" // Российская газета. N 7-8, 13.01.2001.

19.Постановление ФАС Московского округа от 8, 15 февраля 2006 г. N КГ-А40/13546-05-П по делу N А40-42415/04-44-31 Б. // СПС КонсультантПлюс

20.Постановление Президиума Московского областного суда от 12 декабря 2007 г. N 887 по делу N 44г-432/07; решение Верховного Суда РФ от 28 апреля 2004 г. N ГКПИ04-418 и др.

21.Постановление ФАС ДО от 26.05.2008 N А73-1669/2008-74АП // СПС КонсультантПлюс

22.Постановление ФАС Поволжского округа от 9 ноября 2006 г. по делу N А55-8431/06-51 // СПС "КонсультантПлюс".

23 .Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14 марта 2008 г. по делу N А40-64375/07-148-396 // СПС "КонсультантПлюс"; Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11 апреля 2008 г. по делу N А67-5487/07 // СПС "КонсультантПлюс".

24.Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 19 декабря 2008 г. по делу N А27-4028/2008-5 // СПС "КонсультантПлюс".

25.Постановление ФАС Уральского округа от 16 июля 2002 г. N Ф09-1449/02-АК // СПС КонсультантПлюс

26.Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П//СЗРФ. 1999. N 10. Ст. 1254.

27.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" // Российская газета. 1994. 26 ноября

28.0пределение Свердловского областного суда от 15 мая 2006 г. по делу N 33-3177/2006 // СПС КонсультантПлюс

29.0бобщение практики Арбитражного суда Красноярского края по делам об оспаривании решений о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ от 31 марта 2008 г. (авторы - Е.В. Севастьянова, Д.Н. Майлова) // www.krasnoyarsk.arbitr.ru.

ЗО.Архив Центрального районного суда г. Красноярска (дело N 331222/07, Б-18).// СПС КонсультантПлюс

3. Монографии, тематические сборники, научные издания, учебная и справочная литература

1. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" (постатейный). Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2008.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. "Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований". Книга 5. Том 1. "Статут", 2006.

3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: В 2 т. М., 2006. Т. 1.

4. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М., 2008.

5. Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2010.

6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Право и практика. М., 2001.

7. Захарова H.H. Кредитный договор. М., 1996

8. Зенин И.А. Гражданское право Российской Федерации. М., 2003

9. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.

10.Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой / Под ред. О.Н. Садикова. М., 2005. С. 122.

П.Кратенко М.В. Защита прав потребителей услуг: Справочник". "Проспект", 2010.

12.Курбатов А .Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010.

13. Лауте Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности. М.: Волтерс Клувер, 2008. 280 с.

1 ^Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М., 2004.

15.Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство". М.: "Юриспруденция", 2010.

16.Суханов Е.А. Договор банковского счета. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 1996.

17.Толкачев А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О рекламе" (постатейный) (2-е издание) М.: "РИОР", "Инфра-М", 2010

18.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России. Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М., 2000.

19.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. М., 2002. С. 230.

20.Фогельсон Ю.Б. Защита прав потребителей финансовых услуг. "Норма", "Инфра-М", 2010.

21.Шашкова Л. А. Указ. соч. С. 25 - 26.; Свежинцева Е.И. Законодательство России о защите прав потребителей: Учеб. пособие. Курск, 1996. С. 8-9.

22.Эрделевский A.M. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики. М., 1999.

4. Научные статьи, публикации и обзоры в периодических изданиях, диссертации и авторефераты диссертаций

1. Алексеева Д.Г. Безопасное осуществление банковской деятельности: правовые проблемы // Банковское право. 2011, N 1

2. Андронова Т. А. Обеспечение банковской тайны при кредитовании // Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 10

3. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право, N 4, 2004

4. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства. Дис. ... д-раюрид. наук. М., 2001.

5. Вишневский A.A. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2.

6. Драчев А. Осторожно! Реклама банковских услуг // "ЭЖ-Юрист", 2011,N34.

7. Журбин Б. Потребитель в законе // ЭЖ-Юрист. 2005. N 7.

8. Иванов И. Коллекторам нужен закон // ЭЖ-Юрист. 2011. N 26.

9. Карасева М.В. Деньги - объект имущественных финансовых правоотношений // Законодательство и экономика. 2006. N 11

10. Кипарисова Э.В., Салдаева H.A. Качество банковской услуги. // СПС КонсультантПлюс

11. Корнилова Н.В. О признаках договора банковского вклада // Банковское право. 2007. N 4.

12. Костылев И. Тайное собирательство // Банковское обозрение. 2011.N 10

13. Курбатов А .Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3.

14. Макаров А.П. Содержание договора банковского вклада. Автореф. дис. на соискание ученой степени кандидата юридических наук. -М.,2011.

15. Парций Я. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. N 6.

16. Петров Д. Ненадлежащая реклама банковских услуг // ЭЖ-Юрист. 2005. N 39.

17. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 12.

18. Пыхтин C.B. "Комиссионные проблемы" договоров потребительского кредита//Банковское право. 2011. N 1.

19. Свит Ю.П. Ненадлежащая реклама и защита прав потребителей // "Законы России: опыт, анализ, практика", 2010, N 5.

20. Севастьянова Ю.В. Реклама банковского вклада: анализ судебной практики // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 4.

21. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. N 12.

22. Соломин С.К. О возможности исполнения кредитного обязательства третьему лицу // Закон. 2008. N 8.

23. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007, N 2

24. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору // Право и политика. 2005. N 7.

25. Шевелев Б. Консультационные и информационные услуги коммерческих банков // Бухгалтерия и банки. 2011. N 2.

26. Шестопал О. Проблемные кредиты. Банкиры обсудили способы их возврата // Современный предприниматель. 2011. N 8.

27. Щепотьев A.B. Дублеры банковских услуг: анализ законности применяемых схем // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. 2006, N 1

28. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права потребителей // Законность. 1998. N 4.

5. Ресурсы сети Интернет

1. http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBsl201r.pdf

2. Официальный сайт Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека: http:// rospotrebnadzor.ru/ press_center/ press/ 21238.