Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат наук Закупень, Андрей Владимирович

• Закупень, Андрей Владимирович
• кандидат наук
• 2013

Оглавление диссертации кандидат наук Закупень, Андрей Владимирович

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3-17

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Понятие и правовая сущность кредитного договора 18-48

1.2. Правовой статус сторон по договору банковского кредита 48-84

1.3. Существенные и обязательные условия договора

банковского кредитования физических лиц 84-124

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

ДОГОВОРНЫХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С УЧАСТИЕМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

2.1. Юридический механизм заключения и исполнения

кредитного договора 125-159

2.2. Проценты и банковские комиссии как элемент вознаграждения банка по кредитному договору 160-178

ГЛАВА 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Ответственность физических лиц за невозвращение

банку кредиторской задолженности 179-198

3.2. Особенности обоснования судебных решений при рассмотрении исков физических лиц-заемщиков о признании недействительными условий договоров банковского кредитования 198-211

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 212-215

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

216-234

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Стоимость кредита и правовое регулирование ее формирования - без преувеличения одна из самых обсуждаемых сегодня тем в российской банковской среде. Последние изменения в законодательстве, формирующаяся судебная практика, позиция государственных органов в сфере защиты прав потребителей, массовые иски заемщиков к банкам с требованием признать незаконными различные виды банковских комиссий делают еще более актуальным исследование проблематики банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации.

Быстрый рост потребительского кредитования, помноженный на желание банков увеличить доход, привел к сокрытию банками реальной суммы кредитного договора, массовому использованию различных банковских вознаграждений - за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита, резервирование денежных средств, поддержание кредитной линии и т.д. Их правовая природа и характер часто до конца не ясны не только заемщику и кредитору, но и самому законодателю.

Одновременно с этим отсутствие эффективной системы защиты банков от риска невозвратов выданных кредитов привело к применению недобросовестными заемщиками различных мошеннических схем, предоставлению фиктивных документов и обману кредиторов. Возникающие финансовые проблемы, недооценка гражданами своих возможностей по обязательствам, получаемых вместе с кредитом, породило повсеместные невозвраты долгов и невыполнение заемщиками условий кредитных договоров. Некоторые заемщики, оформляя кредит, даже не задумываются о том, какова будет его полная стоимость. Проблема обостряется еще тем, что в сознании большинства российских граждан невозврат кредита не является преступлением, в связи с чем они с легкостью

идут на просрочку задолженности и уклонение от общения с представителями банка.

Большой процент невозвратных рисков вынуждает банки принимать меры для предупреждения возникновения задолженностей и возврату средств. Они ужесточают процедуру предварительной проверки заемщика, обязуют клиента страховать свою трудоспособность, жизнь или сам кредитный договор, требуют предоставления поручителей и залога и т.п., что порождает недовольство добросовестных заемщиков и еще более увеличивает остроту ситуации. Действующее законодательство при этом в прямой форме не устанавливает защиту интересов сторон кредитных правоотношений. Серьезные правовые гарантии, обеспечивающие защиту прав потребителей услуг в денежно-кредитной сфере, отсутствуют и в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей»

Безусловно, данные проблемы не могли возникнуть на пустом месте. Благодатной почвой для их развития стали недостаточность, непоследовательность и противоречивость норм гражданского законодательства, направленных на регулирование институтов банковского кредитования, а также разрозненность правоприменительной практики по делам об оспаривании договоров потребительского кредита (даже в пределах одного и того же арбитражного округа).

Отсутствие единства мнений и неоперативность законодателя в вопросах равенства и необходимости учета интересов обеих сторон, как банков, так и граждан, при реализации договорных отношениях потребительского кредитования, недостаточность фундаментальных разработок ученых и монографических исследований по вопросам обеспечения системной устойчивости банковского кредитования требуют переосмысления и систематизации имеющихся научных представлений о развитии рынка банковских услуг, разработок и обоснования новых, соответствующих сложившимся реалиям подходов к реализации

правительственной Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года1.

В сложившихся условиях представляется более чем актуальным проведение исследования, которое позволило бы выявить, проанализировать и предложить пути решения основных проблем, как теоретического, так и практического свойства, возникающих в ходе правового регулирования банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации. Данное обстоятельство и явилось основной причиной выбора темы настоящего исследования.

Степень разработанности темы. Несмотря на наличие большого количества работ монографического, учебного и периодического характера относительно правового регулирования кредитного договора, в настоящее время большинство таких работ не отражают специфику договора банковского кредитования физических лиц.

Тем не менее, необходимо выделить таких авторов, рассматривавших общие положения гражданского и договорного права, в том числе в сфере заключения и исполнения кредитного договора, как: М.М.Агарков, М.И.Брагинский, В.В.Витрянский, А.В.Власова, В.П.Грибанов, И.С.Гуревич, О.С.Иоффе, Е.С.Компанеец, Я.А.Куник, Л.А.Лунц, И.Б.Новицкий, Д.И.Мейер, И.А.Покровский, Р.О.Халфина и др.

В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию кредитных отношений, в том числе с участием потребителей, таких авторов, как: И.Т.Балабанов, В.А.Белов, А.В.Братко, А.А.Вишневский, А.Ю.Викулин, Я.А.Гейвандов, С.П.Гришаев, С.А.Даниленко, О.М.Иванов, Н.Н.Захарова, Л.Г.Ефимова, Л.Н.Новоселова, О.М.Олейник, Е.А.Павлодский, И.В.Сарнаков, О.Ю.Свиридов, Г.А.Тосунян и др.

Тем не менее, в условиях изменения законодательства в сфере банковского кредитования физических лиц, разработки и принятия

1 Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. № 21.20.04.2011.

соответствующих нормативных правовых актов, актуальность и значимость настоящего диссертационного исследования не вызывает сомнений.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа действующих нормативно-правовых актов, правоприменительной и судебной практики, научной литературы выработать теоретические и практические предложения, направленные на совершенствование правового регулирования банковского кредитования физических лиц в условиях изменения законодательства России и правоприменительной практики.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

- исследовать понятие и правовую сущность кредитного договора;

- проанализировать правовой статус сторон по договору банковского кредита;

- выявить существенные и обязательные условия договора банковского кредитования физических лиц;

- охарактеризовать юридический механизм заключения и исполнения кредитного договора;

- исследовать проценты и банковские комиссии как элемент вознаграждения банка по кредитному договору;

- определить ответственность физических лиц за невозвращение банку кредиторской задолженности;

- провести анализ судебной практики в сфере заключения и исполнения кредитных договоров с заемщиками-потребителями;

- выработать и обосновать предложения и рекомендации по совершенствованию действующего законодательства в сфере кредитования заемщиков-потребителей банками в Российской Федерации.

Объектом диссертации являются общественные отношения, возникающие в сфере заключения и исполнения договора банковского кредитования потребителей по законодательству Российской Федерации.

Предметом диссертационного исследования выступают нормативные правовые акты Российской Федерации, регулирующие правоотношения в сфере кредитования банками заемщиков-потребителей.

Методологическую основу диссертационного исследования составляет совокупность методов научного познания, среди которых ведущее место занимает диалектический метод, обосновывающий взаимообусловленность всех социально-экономических процессов, в том числе в сфере защиты прав заемщиков как потребителей кредитных услуг.

В исследовании также использованы общенаучные методы познания, в том числе формально-логические методы (синтез, индукция, дедукция, анализ, аналогия, гипотеза), а также специальные юридические методы (формально-юридический, сравнительно-правовой, историко-правовой и метод системного анализа). Комплексный метод позволил автору проанализировать рассматриваемые вопросы во всем многообразии их отношений и связей.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды в области гражданского, обязательственного и банковского права.

В диссертационном исследовании были использованы известных правоведов в сфере гражданского права в целом и договорного права в частности: Л.В.Андреевой, М.И.Брагинского, В.В.Витрянского, С.П.Гришаева, И.В.Ершовой, O.A. Красавчикова, П.В.Крашенинникова, Л.А.Новоселовой, Г.Д.Отнюковой, Л.В.Санниковой, Е.А.Суханова, Л.В.Щенниковой, и др.

Автор также опирался в своем исследовании на труды современных ученых, рассматривавших отдельные правовые проблемы в сфере потребительского кредитования: Д.Г.Алексеевой, С.А.Даниленко, Л.Г.Ефимовой, Н.Н.Захаровой, Л.И.Каримуллина, М.Ю.Катвицкой, М.В.Комиссаровой, А.Я.Курбатова, С.В.Пыхтина, Т.Э.Рождественской, И.В.Сарнакова, С.К.Соломина, Г.А.Тосуняна, А.В.Турбанова, М.А.Шаповалова, и др.

Нормативную базу диссертационного исследования составляет действующее российское законодательство, в частности, положения Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов, в том числе, Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О кредитных историях», актов Банка России, а также иные акты, регулирующие объект диссертационного исследования.

Эмпирическую основу диссертационного исследования составляет как опубликованная, так и неопубликованная судебная практика по спорам, вытекающим из дел в сфере кредитования физических лиц, защиты их прав как потребителей кредитных услуг, материалы научно-практических конференций и семинаров, а также практика применения законодательства в сфере защиты прав заемщиков-потребителей в различных аспектах реализации кредитных правоотношений.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что данная работа представляет собой комплексное теоретическое исследование актуальных проблем, связанных с банковским кредитованием физических лиц в Российской Федерации.

В работе выработано целостное научное представление о правовой природе обязательственных правоотношений между кредитной организацией и заемщиком в банковской сфере, сформулированы ключевые понятия и определения в сфере кредитования физических лиц в целом, и потребительского кредитования, в частности, выявлена специфика правовой сущности кредитного договора и юридический механизм его заключения и исполнения, раскрыты особенности ценообразования и платы за кредит при осуществлении банковских операций, исследована юридическая природа процентов и банковских комиссий как элемента вознаграждения банка по кредитному договору, специфика гражданско-правовой ответственности заемщика при нарушении обязательств по кредитному договору.

На основании критического анализа действующего законодательства и судебно-арбитражной практики предложены новые подходы к решению проблем совершенствования механизма кредитования банками физических лиц, практики взимания банковских комиссий, ответственности сторон при заключении договора банковского кредитования, устранения потребительского экстремизма.

Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие основные теоретические выводы и практические предложения, выносимые на защиту:

1. В результате исследования договорной конструкции потребительского кредитования физических лиц банками предложены критерии дифференциации видовой принадлежности кредитного договора, в основу которых положены условия формирования двусторонне обязывающей консенсуальной конструкции соглашения сторон о предоставлении банковского кредита как взаимосвязанного процесса совершения субъектами кредитования действий, направленных на установление кредитных отношений, обеспечение возврата заемных средств, контроль за использованием предоставленных денежных средств, возврат основного долга и начисленных процентов. Обосновано, что потребительское кредитование должно быть урегулировано специальным видом кредитного договора.

Выявлено, что категории «потребительское кредитование», «договор потребительского кредитования», являясь ключевыми понятиями специального законодательства, регулирующего правоотношения в данной сфере, не определены в его положениях. В целях устранения правовой неопределенности автором обоснована необходимость нормативного закрепления легальной дефиниции категории «потребительское кредитование» и сформулировано авторское определение договора потребительского кредитования.

2. Установлено, что общие условия кредитования физических лиц определяются банком для многократного использования в сделках. При этом аргументировано, что договор потребительского кредитования не может рассматриваться в качестве публичного договора в силу существа кредитного договора и особенностей его заключения, в том числе законодательно установленных. Обосновано, что договор банковского кредитования является специфическим договорным обязательством, имеющим заемную природу, но обладающим особыми признаками, отличающими его от других договорных конструкций в части определения условий предоставления потребительских кредитов при формировании кредитной политики банка, возможности его получения и одностороннего отказа банка от исполнении кредитного договора, предусмотренного ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации. Обосновано, что по договору потребительского кредитования кредитором могут выступать исключительно банки.

3. Установлено, что правовая природа кредита, как и любой иной услуги, предполагает большое многообразие при конструировании договорного предоставления. При этом одна и та же услуга по возмездному предоставлению во временное пользование денежной суммы может выражаться в различных действиях кредитора и потребителя. В ряде случаев кредитная услуга не может быть предоставлена обособлено, в отрыве от таких банковских и небанковских услуг, как ведение банковского счета, обслуживание кредитной карты, страхование, оценка, консультирование и др. Создаваемые ими правоотношения возникают и прекращаются, как правило, одновременно. Недействительность или расторжение одного из соглашений влечет недействительность или расторжение остальных. Единство цели является важнейшим признаком обособления и взаимосвязи данной группы соглашений. Обосновано, что данные виды договоров следует рассматривать в экономическом и правовом единстве, позволяющем выделить их в особую группу взаимосвязанных договоров, заключаемых потребителем с третьими лицами. Делается вывод, что общая юридическая

судьба взаимосвязанных договоров является основанием для включения цены этих договоров в цену кредита в качестве авансового процентного платежа (особого порядка начисления и взимания процентов).

4. Выявлена противоречивость и разрозненность элементов законодательно установленных способов кредитования, указанных в нормативных правовых актах Правительства Российской Федерации. Сделан вывод, что ряд из них не могут быть отнесены ни к способам, ни к формам кредитования. Аргументировано, что практика кредитования и конкурентная среда формируют различные способы кредитования, позволяющие выработать более разнообразные и эффективные формы кредитования физических лиц. Обобщив практику российского и зарубежного законодательства, автор обосновал, что понятие «способы кредитования» применяется к разноплановым по правовой природе правоотношениям, предложил понимать под способом кредитования «порядок установления кредитных правоотношений между банком и заемщиком по предоставлению и возврату кредита» и сделал вывод, что способами потребительского кредитования являются :

- кредитование на основании заключения кредитного договора с заемщиком, при котором денежные средства предоставляются в установленном порядке и форме, определенной кредитным договором, в наличной или безналичной форме;

- кредитование банковского счета заемщика (овердрафт) на основании кредитного договора, договора банковского счета, дополнительного соглашения к договору банковского счета, при котором предоставление кредита осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств в счет оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика.

Исследована правовая природа таких форм кредитования, как разовое предоставление кредитных средств и открытие кредитной линии.

5. Сделан вывод, что нуждам развития современного имущественного оборота отвечает стремление к сокращению числа существенных условий кредитного договора и введения в правовую науку нового вида договорных условий - «обязательных условий договора», то есть условий, требование об указании которых в договоре прямо устанавливается законом (императивной нормой), но при отсутствии которых недействительность (незаключенность) договора не наступает либо при определенных обстоятельствах происходит его «автоматическая» санация. Аргументируется, что данные условия в контексте потребительского кредитования обеспечат защиту прав потребителей кредита и уменьшат риск вынужденного возврата суммы кредита до момента истечения его договорного срока. Делается вывод, что такие договорные условия не могут быть отнесены к группе существенных, поскольку их пропуск или недействительность не оспаривает соглашение в целом.

6. Выявлены многочисленные факты злоупотребления правом при исполнении кредитного договора со стороны недобросовестных заемщиков с целью уклониться от возврата кредита (задолженность российских граждан перед банками составила 5,3 трлн.руб. или 10% ВВП2), проявления так называемого «потребительского экстремизма» в отношении кредитных организаций, означающего ситуацию, когда физическое лицо-заемщик применяет нормы закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исключительно с целью причинения вреда банку-кредитору. В диссертации предложены меры правового противодействия лицам, осуществляющим потребительский экстремизм в кредитных правоотношениях. Аргументировано внесение изменений в действующее законодательство в части установления взвешенного баланса интересов

2«Центральный каталог кредитных историй». По состоянию на 1 января 2012 г. в нем было зарегистрировано почти 100 млн.титульных частей кредитных историй 56 млн.заемщиков. При этом существует правовая коллизия, когда, с одной стороны, потребитель кредита является полноценным участником гражданских правоотношений (у которого имеются не только права, но и обязанности по отношению к банку), а с другой, - недобросовестные заемщики, злоупотребляя правом, пользуются защитой законодательства о правах потребителей для уклонения от обязательств, не несут никаких процессуальных расходов и даже освобождены от уплаты государственной пошлины при подаче судебного иска.

сторон кредитных правоотношений, сведения к минимуму рисков невозврата кредитов и создания правовых механизмов, усложняющих деятельность субъектов потребительского экстремизма. Предлагается ввести понятие «квалифицированный заемщик» как особый статус участника кредитных правоотношений, присваиваемый на определенных условиях добросовестным заемщикам - организациям и частным лицам.

7. Аргументирован вывод, что выдача кредита физическому лицу представляется возможной лишь при заранее оговоренном распределении рисков между банком-кредитором, заемщиком и страховой компанией. Исходя из этого, проведена классификация выплат, которые используются в банковском кредитовании или включаются в банковские тарифы. Обосновано, что двумя важнейшими используемыми на практике основаниями для взимания комиссий являются совершение банком определенных действий и наступление срока. В связи с чем делается вывод, что при установлении цены кредитного договора (банковской кредитной услуги) банк вправе предусмотреть в договоре, что она складывается из двух частей:

- части, зависящей от срока пользования суммой кредита (плата за пользование денежными средствами, то есть проценты, и процентоподобные комиссии);

- части, не зависящей от срока пользования кредитом (комиссии, связанные с осуществлением банком определенных действий).

Сформулировано авторское определение комиссионного вознаграждения, под которым следует понимать любой платеж, который не может быть отнесен к процентам, то есть к той части цены кредита, которая зависит от его срока.

В ходе проведенного диссертационного исследования выработаны следующие рекомендации по изменению и дополнению действующего законодательства:

1. Упразднить формально действующую систему квотирования иностранного капитала в банковской системе из-за ее неэффективности, в связи с чем внести соответствующие изменения в ст. 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» путем признания утратившими силу частей 1, 2 и 4 данной статьи.

2. Дополнить Ст.З «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании» № 136312-5, следующими определениями:

«Потребительское кредитование - совокупность действий и процедур по предоставлению кредитной организацией (кредитором) денежных средств заемщику (физическому лице) на условиях и в порядке, определенных договором кредитования для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».

«Договор потребительского кредитования - соглашение, по которому кредитор (банк) обязуется предоставить заемщику (физическому лицу) денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и порядке, установленными договором потребительского кредитования».

«Квалифицированный заемщик - лицо, с кредитной историей сроком не менее 5 лет, наделенное статусом «добросовестного заемщика» и владеющее денежными средствами, иным имуществом, в том числе имущественными правами, или финансовыми активами общей стоимостью не менее 5 млн.рублей».

3. Абз.6 Ст.З «Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе» Проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании» № 136312-5 изложить в следующей редакции:

«кредитор - кредитная организация в форме банка, соответствующая по размеру капитала и соблюдению нормативов требованиям Банка России, предоставляющая денежные средства потребителю на условиях платности, возвратности, срочности на условиях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России».

4. Закрепить в Проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании» № 136312-5, Положении ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в качестве одного из требований к заемщику достижение им 21 года.

5. Внести в Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» № 136312-5, в Закон РФ «О защите прав потребителей» нормы об ответственности потенциального заемщика-потребителя за злоупотребление правом, а также в случае предоставления заведомо ложной или искаженной информации о его финансовом положении, социальном состоянии, и иных данных, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заемщика-потребителя.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что результаты, полученные в ходе исследования, могут повысить научную проработанность поставленной проблематики и способствовать дальнейшим исследованиям правового регулирования договора банковского кредитования с участием заемщиков-потребителей по законодательству Российской Федерации.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы для разработки нормативных правовых актов, регулирующих правовые аспекты заключения, исполнения договора кредитования потребителей, а также способствовать принятию нормативных правовых актов, обеспечивающих эффективное

функционирование института кредитования физических лиц в современной России.

Также результаты исследования могут быть использованы при формировании специальных правовых учебных дисциплин и в лекционных материалах по гражданскому, банковскому, предпринимательскому праву и отдельных спецкурсах.

Апробация результатов диссертационного исследования. Сформулированные положения, выводы и предложения получили апробацию при обсуждении и рецензировании диссертации на заседаниях кафедры частного права юридического факультета ИЭУП ФГБОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет»

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Закупень, Андрей Владимирович, 2013 год

Литература

39. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. 2-е изд. М., 1994.

40. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2005. С. 318 - 333

41. Асадов А.М. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (административно-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 1997.

42. Ахметшин И. Срок кредита и его возврата //Бизнес-адвокат, № 15, 1997.

43. Бабкин O.J1. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. 2010. N 2.

44. Баглай М.В., Габричидзе Б.Н. Конституционное право Российской Федерации: Учеб. для вузов. М.: ИНФРА-М, 1996.

45. Байтенова A.A. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N11.

46. Баканова О. Специальные права заемщика-потребителя при расторжении договора потребительского кредита // Право и экономика. 2010. N2

47. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: «Питер», 2003.

48. Бежан А.К. Потребительский экстремизм: современные тенденции и механизмы противодействия // Корпоративный юрист. - 2009. -№3.

49. Бекетов A.A. К вопросу о правовой природе безналичных денег // Общество и право. 2011. N 4.

50. Белов В.А. Гражданское право. Общая часть: Учебник. М.: Юрайт, 2011. Т. 2: Лица, блага, факты.

51. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и «безналичных денег» // Бизнес и банки, № 52, 1993.

52. Богдан В.В. Модернизация Закона РФ «О защите прав потребителей» должна быть сбалансированной: к вопросу о необходимости внесения изменений и дополнений // Актуальные проблемы российского права. 2013. N 2.

53. Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: Автореф. канд. юрид. наук. - М., 2007.

54. Брагинский М.И. Общее учение о хозяйственных договорах. Минск, 1967.

55. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения (Книга 1). - М.: Статут, 2001.

56. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 1

57. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002.

58. Буркова А.Ю. Овердрафт // Банковское право, 2007, № 3

59. Бычков А. Плата за обслуживание или неосновательное обогащение? // ЭЖ-Юрист. 2012. N 22.

60. Васильева М., Мельникова Ю., Мешалкин В. и др. Способы обеспечения исполнения обязательств // Экономико-правовой бюллетень. 2002. № 7

61. Веселкова Е.Е. Иностранные инвестиции в банковском секторе экономики России // Законодательство и экономика. 2012. № 10.

62. Витрянский В.В. Некоторые аспекты учения о гражданско-правовом договоре в условиях реформирования гражданского законодательства // Проблемы развития частного права: Сборник статей к юбилею Владимира Саурсеевича Ема / С.С. Алексеев, A.B. Асосков, В.Ю. Бузанов и др.; отв. ред. Е.А. Суханов, Н.В. Козлова. - М.: Статут, 2011.

63. Витрянский В.В. Проблемы исполнения и заключения кредитного договора // Приложение к журналу «Хозяйство и право», №11, 2004

64. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. № 5.

65. Внуков H.A. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора // Право и экономика. 2011. N 4.

66. Внуков H.A. Порядок проведения расчетов по потребительско-предпринимательским договорам // Безопасность бизнеса. 2011. N 3.

67. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора // Банковское право, № 2, 2001

68. Гражданское право: учебник: в 3 томах / И.А. Андреев, И.З. Аюшеева, A.C. Васильев и др.; под ред. С.А. Степанова. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2011. Т. 2.

69. Гражданское право: Учебник. В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. 6-е изд., перераб. и доп. М.: ТК Велби; Изд-во "Проспект", 2003. Т. 1.

70. Гражданское право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. Ч. 2: Обязательственное право.

71. Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2010.

72. Гришаев С.П. Сроки в кредитном договоре // Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2009

73. Гурылев Б. Договорная подсудность. Свобода воли или ущемление прав потребителя? // Юридическая газета. 2011. N 12.

74. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011.

75. Демушкина Е.С. Проблемы применимости акцессорности и вещной защиты ипотеки в российском гражданском праве. М.: Юриспруденция, 2011.

76. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. 2012. N 4.

77. Демченко С.С. Субъекты потребительского кредитования: особенности правового статуса // Право и экономика. 2012. № 5.

78. Договор: Постатейный комментарий глав 27, '28 и 29 Гражданского кодекса Российской Федерации / Б.М. Гонгало, М.Ф. Казанцев, П.В. Крашенинников и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2010.

79. Долан Э.Д., Кэмпбэлл К.Д., Кэмпбэлл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - M.-JL, 1991.

80. Егорова М.А. Односторонний отказ от исполнения гражданско-правового договора. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2010

81. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2009. N 7.

82. Еремина Н. Что за комиссии, создатель! // Журнал «Профиль» от 19.03.2012 / http://www.profile.ru/article/chto-za-komissii-sozdatel-69573

83. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации.

84. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. N 1.

85. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М..-НИМП, 2001.

86. Ефимова Л.Г.Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании // Хозяйство и право. 2010. № 5.

87. Журавлева Н. Для молодых и немного женатых // Деловая газета «Взгляд», 25 сентября 2012 года / http://bankir.ru/publikacii/s/dlya-molodykh-i-nemnogo-zhenatykh-10002616/#ixzz2 VyfOFlVH

88. Захарова H.H. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты. -М.: ИНФРА-М, 1997.

89. Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, B.C. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010.

90. Иванов О.М. Как нам обустроить кредитный сектор // Банковское право. 2011. N 5.

91. Иванов В.В., Канаев A.B., Соколов В.И., Топровер Т.В. Кредит. СПб, 2005.

92. Иванова Е.В. Коммерческое кредитование: вопросы правоприменительной практики // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии.

93. Изофенко Р.Н. Изменение процентных ставок по кредитам граждан - миф или реальность? // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2009. N 2.

94. Иоффе О.С. Советское гражданское право. М., 1961. Т. 1.

95. Казанцев М.Ф. Проблема трансформации закона в условия договора // Развитие основных идей Гражданского кодекса России в современном законодательстве и судебной практике: Сборник статей, посвященный 70-летию С.А. Хохлова / С.С. Алексеев, B.C. Белых, В.В. Витрянский и др.; под ред. С.С. Алексеева. М.: Статут, 2011.

96. Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода договора и ее пределы: в 2 т. М.: Статут, 2012. Т. 2: Пределы свободы определения условий договора в зарубежном и российском праве.

97. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: Статут, 2001.

98. Каримуллин Р.И. Договор целевого кредита // Журнал российского права, № 10, 2000

99. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц. Дисс. канд.юрид.наук. - М., 2003.

100. Картель В.Н. Как бороться с потребительским экстремизмом? // Бизнес-адвокат, № 7, 2007

101. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. - М.: Деловой двор, 2009.

102. Киричук A.A. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. 2007. N 12

103. Киричук A.A. Правовые аспекты динамики развития договорных отношений по потребительскому кредиту // СПС КонсультантПлюс. 2011

104. Кисурина Л.Г. Кредит и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. N 4; СПС "КонсультантПлюс

105. Кодекс ответственного потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2008. N 25.

106. Кодификация российского частного права / В.В. Витрянский, С.Ю. Головина, Б.М. Гонгало и др.; под ред. Д.А. Медведева. М.: Статут, 2008

107. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий (постатейный) / E.H. Абрамова, H.H. Аверченко, K.M. Арсланов и др.; под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010

108. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. С.П. Гришаева, A.M. Эрделевского // СПС "КонсультантПлюс"

109. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). Под ред. Садикова О.Н. - Юридическая фирма «Контракт», ИД «ИНФРА-М», 2004.

110. Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. М., 1982. С. 479 (автор комментария к гл. 34 "Расчетные и кредитные отношения" - Я.А. Куник)

111. Корнийчук Г.А. Наличные денежные расчеты: с учетом последних изменений в законодательстве. М.: Омега-Л, 2006

112. Коростелев М.А. Правовой режим наличных денег: к вопросу о совершенствовании гражданского законодательства России // Журнал российского права. 2012. N 12.

113. Красавчиков O.A. Вопросы системы Особенной части ГК РСФСР. - Свердловск, 1957.

114. Кратенко M.B. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты: Монография. М.: Волтерс Клувер, 2010

115. Крылов О.М. К вопросу о правовой категории "деньги" // Административное и муниципальное право. 2011. N 7.

116. Куник Я. А. Регулирование кредитных и расчетных правооотношений в торговле // Советское государство и право, № 2, 1970.

117. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010.

118. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. № 3.

119. Курбатов А.Я. Признание договоров незаключенными как следствие невосполнимости и их существенных условий // Цивилист. 2011. N 3.

120. Лепехин И.А. Существенные условия кредитного договора, обеспеченного ипотекой // Вестник Пермского университета. 2012. N 1.

121. Линников A.C. Правовое регулирование банковской деятельности и банковский надзор в Европейском союзе. М.: Статут, 2009.

122. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. Очерки кредитного права. - М.: «Статут»: Серия «Классика российской цивилистики», 1999.

123. Не понадзорилось. «Ситибанк» оспаривает претензии Роспотребнадзора в суде // Коммерсантъ (Уфа), №50 (4832), 22.03.2012

124. Нефедова H.H. Потребительский кредит на покупку товара // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2007. N 18

125. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М.: «Статут», 2000.

126. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: «Юристъ», 1997.

127. Песина Е.А. Роль государства в обеспечении экономической безопасности на фоне вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию // Право ВТО. 2012. № 4.

128. Попиков О. Наделенные правом "экстремисты" // ЭЖ-Юрист. 2013. N 14.

129. Попова O.A. Кредитный договор: очередность погашения и ставки процентов // Финансовая газета. 2005. № 48

130. Попова O.A. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 2

131. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / Н.В. Бандурина, A.B. Демкина, Л.Г. Ефимова и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М: Статут, 2011. Т. 2.

132. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 3.

133. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / В.В. Андропов, К.П. Беляев, Б.М. Гонгало и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011.

134. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Суханова. - М.: «ЮрИнфоР», 1997.

135. Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (подготовлено секретариатом Комиссии Организации Объединенных Наций по праву международной торговли. Нью-Йорк, 1987 г. // СПС КонсультантПлюс

136. Проблемы развития частного права: Сборник статей к юбилею Владимира Саурсеевича Ема / С.С. Алексеев, A.B. Асосков, В.Ю. Бузанов и др.; отв. ред. Е.А. Суханов, Н.В. Козлова. М.: Статут, 2011

137. Пыхтин С. Правовая природа банковских операций // Хозяйство и право. 2009. N 11

138. Пыхтин C.B. «Комиссионные проблемы» договоров потребительского кредита // Банковское право. 2011. № 1..

139. Рассказова Н.Ю. Возврат суммы займа (кредита) // Частное право и финансовый рынок: Сборник статей / отв. ред. M.JI. Башкатов. М.: Статут, 2011. Вып. 1.

140. Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право, 2007, №4

141. Рекомендации по заключению договоров в электронной форме, утв. АРБ 19.12.2012 // Вестник Ассоциации российских банков, № 1 - 2, январь, 2013

142. Рождественская Т.Э. Правовой механизм реализации базельских принципов банковского надзора в Российской Федерации: монография. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011

143. Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В.В. Витрянский, B.C. Ем, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. Т. 2: Обязательственное право.

144. Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г. Алексеева, В.К. Андреев, JI.B. Андреева и др.; отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. М.: Проспект, 2011.

145. Саблин М.Т. Взыскание долгов: от профилактики до принуждения: практическое руководство по управлению дебиторской задолженностью. М.: Волтерс Клувер, 2011

146. Садыков P.P. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности // Юридическая работа в кредитной организации. 2007. N3.

147. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Экономический вестник. -№ 4. -2009.

148. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010.

149. Сафиуллин Д.Н. Правовое регулирование хозяйственных связей по сбыту продукции сельскохозяйственных предприятий: Учеб. пособие. Свердловск, 1982.

150. Сергеев И. Филиалы иностранных банков пускать или не пускать? // Банковское дело в Москве, 2012 // http://art.thelib.ru/business/bank7filiali_inostraimih_bankovjuskat_ili_ne_puskat. html# ixzz2 Vj TsmOy g

151. Сидоров B.B. Реальная стоимость потребительских кредитов // Банковские услуги. 2006. N 9.

152. Сидорова В.Н. Договор потребительского кредита: проблемы теории, законотворчества, практики // Безопасность бизнеса. 2013. N 1.

153. Скороходова В.В. Государственная регистрация коммерческих банков и лицензирование банковской деятельности // Банковское право, 2009, №2

154. Слуцкий A.A. Особенности стоимостной залоговой политики американских банков // Банковское кредитование. 2011. N 5 (39), N 6 (40); 2012. N 1 (41)

155. Соловьев А. Неуловимый предмет // ЭЖ-Юрист. 2010. N 31.

156. Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. -М.: Юстицинформ, 2009

157. Сутягин A.B., Толмачев И. А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; Росбух, 2009.

158. Тедеев A.A. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы // Современное право. 2001. N11

159. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., 1999.

160. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе Российского права // Юридический мир, № 8, 1998.

161. Туктаров Ю.Е. Правовые аспекты подготовки к секьюритизации потребительских кредитов // Банковское кредитование. 2008. N 1.

162. Турбанов A.B. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право, 2008, № 1

163. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг // Законы России: опыт, анализ, практика, 2007, № 2

164. Фальковская Я.М. Механизм проведения кредитных операций // Законы России: опыт, анализ, практика, № 10, 2008

165. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Дробозиной J1.A. - М., 1997.

166. Ханнанова Т.Р. Банковское обслуживание предприятий агропромышленного комплекса (правовое проблемы). - Уфа: Уфимский научный центр РАН, 1998.

167. Цыпленкова A.B. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. N 3.

168. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право, № 2, 2000.

169. Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова C.B. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный) // Подготовлен для системы КонсультантПлюс. 2011

170. Шевчук М.В. Законодательные грани электронных денег // Налоги. 2012. N 14.

171. Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: профессиональный подход. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007

172. Щенникова JI.B. Услуги как категория гражданского права / Сфера услуг: гражданско-правовое регулирование: Сборник статей / A.B. Асосков, A.B. Барков, A.A. Богер и др.; под ред. Е.А. Суханова, JI.B. Санниковой. М.: Инфотропик Медиа, 2011.

Судебная практика

173. Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 № 661 -О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

174. Определение Конституционного Суда РФ от 17.06.2010 № 888-0-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Бабкиной Татьяны Георгиевны на нарушение ее конституционных прав пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации» // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

175. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Российская газета, № 230, 26.11.1994

176. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета, № 156, 11.07.2012

177. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета, № 152, 13.08.1996

178. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ, №11, 1998

179. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ, №11, ноябрь, 2011

180. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ, №11, ноябрь, 2011

181. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

182. Определение ВС РФ от 17.05.2011 по делу № 53-В10-15 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

183. Постановление ФАС Уральского округа от 13.12.2006 № Ф09-11016/06-С1 по делу № А60-27250/06 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

184. Постановление ФАС Поволжского округа от 18.03.2005 № А65-23710/04-С42-11 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

185. Постановление ФАС Поволжского округа от 13.12.2007 по делу № А55-9143/2007 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

186. Постановление ФАС ЦО от 23.12.2010 по делу № А08-3307/2010-17 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

187. Постановление ФАС Московского округа от 09.09.2013 по делу N А40-153596/12 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

188. Постановление ФАС Московского округа от 13.08.2013 по делу N А40-139035/2012 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

189. Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 № Ф09-4491/11 по делу № А76-20536/10 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

190. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15.01.2013 по делу № А79-6813/2012 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

191. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу № А78-6805/2009 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

192. Постановление ФАС Поволжского округа от 03.05.2012 по делу № А65-19932/2011 // Документ официально не опубликован / СПС КонсультантПлюс

193. Рекомендации Научно-консультативных советов при ФАС Западно-Сибирского округа и ФАС Уральского округа по итогам совместного заседания, утв. протоколом № 2 от 29.06.2009 г. // http:// www.gazeta-yurist.ru/ arbitr.php?i= 711

194. Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.08.2011 № 17АП-6732/11 // Документ официально не опубликован

Интернет-ресурсы

195. http://wwwl .minfin.ru/ru/legislation/projorders

196. http://www.asros.ru/files/otv_kreditor.pdf

197. http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=PUB_l 30401. htm&pid=bnksyst&sid=ITM_41321

198. http://www.citibank.ru/russia/loan/rus/criteria.htm

199. http://www.vtb24.ru/personal/loans/personal/cash/Pages/moscow.aspx

200. Пояснительная записка к проекту Федерального закона "О потребительском кредитовании" // asozd2 .duma.gov.ru/main.nsf/(ViewDoc)?OpenAgent.../

201. https://www.citibank.ru/RUGCB/ICARD/appnew/showNext.do

202. http://www.rusfinancebank.ru/ru/credit-cash.html

203. http://bankir.ru/novosti/s/sitibank-obzhaloval-v-sude-shtraf-fas-za-vvodyashchuyu-v-zabluzhdenie-reklamu-depozita-10053939/#ixzz2iasdHHSP