Государственное регулирование банковской деятельности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Лепихова, Елена Федоровна

• Лепихова, Елена Федоровна
• кандидат экономических наук
• 2001

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Лепихова, Елена Федоровна

Введение.

Глава 1. Банковская деятельность как объект государственного регулирования.

1.1. Место банков в макроэкономическом воспроизводственном процессе.

1.2.0бъективная необходимость государственного регулирования банковской деятельности.

1.3. Система органов, осуществляющих государственное регулирование банковской деятельности.

Глава 2. Механизмы государственного регулирования банковской деятельности.

2.1.Правовое регулирование банковской деятельности.

2.2. Денежно-кредитное регулирование.

2.3. Регулирование банковской ликвидности.

2.4. Пруденциальный надзор и контроль.

Глава 3. Направления совершенствования государственного регулирования банковской деятельности.

3.1. Совершенствование институционального обеспечения банковской деятельности.

3.2.Улучшение качества пруденциального надзора.

3.3 .Формирование корпоративной культуры банковской деятельности.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Государственное регулирование банковской деятельности»

Банковская система любой страны оказывает крайне важное воздействие на темпы, направленность и эффективность экономических преобразований, происходящих в стране. Значение банковского сектора в переходный период обусловлено той ролью, которую он играет в экономике страны в целом. Поэтому во всех странах мира неслучайно банковская деятельность находится под неослабным контролем государства. Неэффективность государственной политики по отношению к банкам серьезным образом сказывается на всей экономике. Между тем проблема повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности с учетом специфики России слабо исследована. До сих пор остается множество недостаточно разработанных вопросов, связанных с формированием условий для активизации деятельности банковского сектора, с переориентацией российской банковской системы на операции с реальным сектором экономики. Недостаточно раскрыты институциональные основы обеспечения банковской деятельности, в том числе и вопросы взаимодействия банковского и реального секторов экономики. В экономической литературе и на практике допускается недооценка экономической роли государства в решении многочисленных вопросов, связанных с формированием макроэкономических условий восстановления воспроизводственной функции коммерческих банков.

Недостаточная степень научной разработанности проблемы государственного регулирования банковской деятельности в России в специфических условиях реформирования отечественной экономики и ориентации ее на рыночную модель управления, а также несомненная практическая значимость активизации взаимодействия банковского и реального секторов экономики обусловили выбор и актуальность темы настоящего исследования.

Целью настоящего исследования является комплексный, системный и критический анализ государственного регулирования банковской деятельности в российской экономике и выработка предложений по совершенствованию этой деятельности.

Методологической основой исследования являются теоретические работы зарубежных и отечественных экономистов ( Л.И. Абалкин, А.И. Архипов, С.Ю. Глазьев, А.М. Бабич, П. Грегори, Дж. Гэлбрейт, Дж. Кейнс, Н.Д. Кондратьев, Л.Н. Красавина, О.Л. Рогова, О.И. Лаврушин, В.Д. Мехряков, В.К. Сенчагов, А. О. Аникин, В.В. Усов, М. Фридман и другие).

В качестве информационной базы использованы нормативные акты (законы, указы Президента, официальные документы правительства России и Центрального банка РФ), работы вышеперечисленных российских и зарубежных авторов, статистические сборники, финансово-экономические отчеты Банка России, информационные и аналитические материалы научно-исследовательских учреждений, информационных агентств и служб, экспертные оценки и расчеты исследователей и практических работников, материалы научных конференций и семинаров.

Научная новизна диссертации состоит в комплексном исследовании государственного регулирования банковской деятельности в российской экономике переходного периода и выработке научно обоснованных предложений по совершенствованию государственного регулирования.

Наиболее существенные научные результаты, характеризующие новизну исследования и его практическую значимость, состоят в следующем:

1. Обосновано положение о банке как приоритетном объекте государственного регулирования. С одной стороны, банки, участвуя в «создании денег» и осуществлении движения финансовых потоков в стране, являются стержнем рыночной инфраструктуры, оказывают решающее воздействие на деловой оборот. С другой стороны, коммерческие банки, «распоряжаясь» чужими денежными ресурсами, влияют и на социальную ситуацию в стране. Являясь экономическими субъектами повышенной мощности, коммерческие банки тем самым потенциально представляют и повышенную опасность для общественного производства и социальной стабильности.

2. Показано, что эффективное использование традиционных инструментов денежно-кредитного регулирования возможно только в тех странах, где стабильно развиты рыночные отношения. Раскрыто несовершенство и противоречивосгь применяемых Банком России инструментов денежно-кредитного регулирования:

• значительное превышение ставки рефинансирования существующего уровня рентабельности предприятий реального сектора экономики;

• использование изменения резервных требований в качестве оперативного инструмента;

• ограниченность применения операций на открытом рынке.

3. Выявлены направления активизации деятельности банков по развитию кредитных операций с реальным сектором экономики:

• последовательное осуществление мер по снижению банковского процента;

• обеспечение прозрачности движения финансовых потоков как банков, так и предприятий;

• понижение ставок банкам, осуществляющим инвестиции в приоритетные отрасли производства.

4. Обоснован вывод о том, что повышение эффективности государственного регулирования банковской деятельности может быть достигнуто за счет следующих преобразования институциональной среды, в которой действуют российские банки:

• законодательное закрепление и развитие фактически сформировавшейся под действием преимущественно экономических факторов трехуровневой банковской системы;

• создание законодательного механизма противодействия использованию банков в отмывании преступных доходов, предотвращения проведения сомнительных операций и сделок;

• систематизация и кодификация банковского законодательства (создание Банковского кодекса);

• создание системы государственного гарантирования вкладов;

• создание в банковской системе специального института (кредитного бюро), располагающего банком данных о кредитных историях заемщиков.

5. Предложено рассматривать в качестве одного из центральных элементов реформирования банковской системы формирование и совершенствование корпоративной культуры банковского дела. Усилия государства должны быть сконцентрированы на следующих направлениях:

• систематизация неурегулированных законодательством принципов делового оборота и принятие Кодекса этических норм ведения банковского дела;

• ужесточение требований к квалификации, профессиональной пригодности и деловой репутации руководства банков ( необходимо введение института дисквалификации банкиров);

• введение принципа субсидиарной ответственности менеджеров и собственников банка по обязательствам банка;

• усиление прозрачности банковской деятельности;

• исключение банками из своей коммерческой практики противоправных операций и сомнительных сделок, направленных на приукрашивание реального финансового состояния банка.

Полученные в ходе научного исследования результаты, предложенные методы и практические рекомендации могут быть использованы в работе по совершенствованию концепции развития банковской системы РФ, корректировке механизма регулирования кредитно-денежной сферы, выработке конкретных мер координации и защиты интересов различных субъектов инвестиционного процесса.

Отдельные положения работы могут быть использованы в преподавании курсов «Экономическая теория», «Банковское дело», а также спецкурсов «Теория предпринимательства», «Государственные и муниципальные финансы», «Менеджмент» и др.

Результаты исследования представлялись в научных сообщениях и получили положительную оценку на научных конференциях и круглых столах, проходивших в Москве, Белгороде и Орле. Основные положения диссертации изложены в 3-х публикациях общим объемом 1,1 п.л.

Содержание диссертации изложено на 131 странице машинописного текста, работа состоит из 3 глав, введения, заключения. Список использованной литературы содержит 70 наименований.

В первой главе «Банковская деятельность как объект государственного регулирования» рассмотрены такие важные с точки зрения экономической теории проблемы, как место банков и их роль в воспроизводственном процессе, доказывается объективная необходимость государственного регулирования банковской деятельности, основанная на учете специфики выполняемых функций банков как особых институтов рыночной экономике; анализируется банковская система как институт рыночной экономики, функционирующий во всех ее сегментах, обеспечивая движение денежных средств, рассмотрена система органов, осуществляющих государственное регулирование банковской деятельности, уточнены направления их воздействия на банковскую деятельность в зависимости от места в системе государственных органов и выполняемых ими функций.

Во второй главе «Механизмы государственного регулирования банковской деятельности» рассмотрены конкретные механизмы, осуществляющие государственное регулирование банковской деятельности, а именно: механизм правового регулирования, механизм денежно- кредитного регулирования, механизм регулирования банковской ликвидности, механизм пруденциального надзора и контроля; исследовано их функционирование и воздействие на банковскую деятельность в условиях российской переходной экономики, а также возникающие в процессе регулирования противоречия, предложены пути их разрешения.

В третьей главе «Направления совершенствования государственного регулирования банковской деятельности» предметом анализа стали пути и методы совершенствования банковского регулирования. Основное внимание уделено проблемам совершенствования институционального обеспечения банковской деятельности, а также вопросы формирования корпоративной культуры и повышения качества пруденциального надзора.

В заключении обобщены результаты проведенного исследования, сформулированы основные выводы и предложения по затронутым в работе темам.

Основные положения диссертации были изложены автором на региональной межвузовской научно-практической конференции «Актуальные проблемы правового регулирования банковской деятельности», проходившей в г. Белгороде в 1998 г.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Лепихова, Елена Федоровна

Заключение

В диссертационной работе были исследованы особенности банковской деятельности, причем основная цель данного исследования заключалась в определении оптимального механизма государственного регулирования банковской деятельности и выработке предложений по его совершенствованию.

Как было показано в работе, банковская система является основой инфраструктуры рыночной экономики, одним из основных организаторов экономической жизни страны. От того, насколько стабильно и эффективно функционирует банковский сектор, зависит экономический рост и дальнейшее развитие страны. Особенно актуальна на нынешнем этапе роль банка как инвестиционного института. Инвестиционная деятельность банков имеет не только экономическое, но и социально-политическое значение - она содействует развитию рыночных отношений в экономике, создает финансовую основу для хозяйственной деятельности ее субъектов. Таким образом, банки влияют на рост благосостояния общества, способствуют устранению социальных конфликтов, содействуют стабилизации политической обстановки в стране.

Отсюда и регулирование банковской деятельности обусловлено именно этой ролью, которую играет банковский сектор в современной рыночной экономике и теми функциями, которые выполняет банк. Отмечено, что банк является главным субъектом эмиссионной, депозитной, кредитной, инвестиционной и платежно-расчетной деятельности с присущем ей высоким уровнем рисков.

Необходимость государственного регулирования вызвана также присущей спецификой банковской деятельности , как деятельности особых институтов рыночной экономики, а именно:

• многие аспекты банковской деятельности способствуют реализации целей государственной политики в экономической области;

• банки обладают исключительным правом выпуска в обращение и правом изымать из него деньги и исключительной компетенцией по созданию новых денег;

• исключительное право банков на привлечение в депозиты денежных средств юридических и физических лиц;

• в процессе осуществления деятельности банки являются регуляторами денежных потоков;

• банки являются институтами, наиболее подверженными воздействию системных рисков из-за присущей им внутренней нестабильности, цикличности их деятельности.

В работе показано, что непременным условием совершенствования механизма государственного регулирования является конкретизация основных направлений регулирования банковской деятельности, а также, по мнению автора, должна быть пересмотрена и система организации этого регулирования. На современном этапе Банк России регулирует деятельность коммерческих банков на уровне макроустановок по ставке рефинансирования и резервных требований, что свидетельствует об ограничительном характере денежно-кредитной политики Банка России. Одним из основных требований к проводимой денежно-кредитной политике является требование ее адекватности к происходящим изменениям макроэкономической среды, структуре финансового рынка, состоянию банковской и расчетно-платежной систем.

Эффективное использование традиционных инструментов денежно-кредитного регулирования возможно только в тех странах, где стабильно развиты рыночные отношения, где государство не играет заметной роли в деятельности банков. Работа механизма денежно-кредитного регулирования в условиях России имеет свои особенности, что нельзя не учитывать. В настоящее время в России все усилия по проведению денежно-кредитной политики должны быть направлены на повышение уровня монетизации экономики и усиление инвестиционной активности банков. Автором подчеркивается, что стабильность банковской системы должна быть признана предметом общественного интереса. Во всех странах это проявляется в осуществлении надзора за финансовым положением коммерческих банков со стороны центральных банков и прочих финансовых органов. Однако, как показано в работе, в настоящее время в России все внимание Центрального банка сосредоточено на накоплении золотовалютных резервов, проблеме выплаты внешнего долга и стабильности валютного курса.

В работе сделан акцент на то, что непременным условием устойчивого развития и нормального функционирования банковской системы является наличие внутренне непротиворечивой, объективно отражающей реальные процессы в экономике и обществе законодательной базы. Государство обязано создавать механизм "подстройки" законов под меняющиеся экономические и социальные условия. В настоящее время главная задача развития законодательной и нормативной базы, необходимой для регулирования банковской деятельности, сводится к созданию основ для адаптации российской банковской системы к меняющимся условиям развития страны. Для этого необходимо принятие нормативных актов, которые повышают надежность и взаимную ответственность всех рыночных субъектов и в то же время ограждают банки от вмешательства в их текущую деятельность административных и контролирующих органов.

Автор считает, что в настоящее время необходимо качественное изменение характеристики государственного регулирования банковской деятельности, изменение интенсивности и направления регулирования в зависимости от состояния экономики страны, призванные устранить выявленные автором противоречия государственного регулирования банковской деятельности.

По мнению автора, эффективная система банковского регулирования и надзора должна направить свои усилия на решение следующих задач:

1. Проведение кредитно-денежного регулирования, адекватного макроэкономическим условиям функционирования российских банков.

2. Активизация деятельности банков по кредитованию реального сектора экономики и создание спектра стимулов для этого. Имеется ввиду в основном активизация инвестиционной деятельности, ставшая в настоящее время особенно актуальной. Необходима переориентация банков со спекулятивных операций на операции реального сектора экономики. Повышение информационной прозрачности позволит обеспечить доступ к информации о состоянии банков и кредитной истории заемщиков, что повысит доверие к банковской системе и позволит банкам снизить риск при кредитовании заемщиков. Введение системы обязательного гарантирования банковских депозитов позволит привлечь в оборот значительные финансовые ресурсы, что обеспечит динамичное развитие всей банковской системы. Необходимо развитие и совершенствование банковского законодательства, заполнение «пробелов» в действующей нормативной базе и систематическая его корректировка с учетом меняющейся ситуации в стране; целесообразно проведение кодификации законодательства и принятие Банковского кодекса. 3. Повышение эффективности банковского надзора. Совершенствование банковского надзора должно осуществляться по следующим направлениям: макроэкономический анализ среды, в которой работают банки; мониторинг банковской системы в целом; надзор за отдельно взятым банком. Надзор необходимо нацелить прежде всего на укрепление общественного доверия к банковской системе и предотвращение массовых банкротств банков.

Отдельно автором рассмотрены такие направления совершенствования банковской деятельности, как совершенствование институционального обеспечения банковской деятельности и формирование корпоративной культуры. Автором показано, что институциональные основы способны существенным образом повлиять на эффективность выполнения банками своих основных функций, а также усовершенствовать осуществляемое государством регулирование. Корпоративная культура необходима для ориентации банковского сообщества на интеграцию с обществом, осознание целей и принципов осуществляемой деятельности позволит банкам занять свое место в общественном процессе. Руководители банков, которые четко осознают свою миссию, не поставят под угрозу банк и его клиентов, тем более, если за свои действия им придется отвечать по всей строгости закона, включая и личную имущественную ответственность.

Помимо изменения основных направлений регулирования деятельности банков, по мнению автора, должна быть пересмотрена и система организации этого регулирования. Соединение в одном органе- Банке России- функции эмиссионного и надзорного органа не способствует эффективному функционированию механизма банковского регулирования. Как было показано в работе, в большинстве развитых стран эти функции разделены, причем как правило надзорный орган находится в гораздо большей зависимости от органов исполнительной власти, чем монопольный эмиссионный банк. Однако в настоящее время в условиях реструктуризации банковской системы это может оказать негативное воздействие, так как процесс создания вновь образованной структуры требует времени и значительных финансовых затрат, что приведет к ослаблению надзора на нынешнем этапе.

Как было изложено в работе, активизация банковской деятельности и ее стабилизирующее влияние на развитие экономики России возможно лишь при условии выработки стратегии с учетом особенностей российской экономики. Наряду с совершенствованием самого механизма регулирования денежного обращения и банковской деятельности, законодательной регламентации банковской деятельности, необходимо создание общеэкономической стратегии - формирование государственной политики в области экономики и кредитно-финансовых отношений.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Лепихова, Елена Федоровна, 2001 год

1. Dale R. The Regulation of International Banking, 1994

2. Official Jomal of Europian Communities, NL 322, 12.12.1977

3. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов A.B. Государственная экономическая политика // М., 1998

4. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта // М., 1997

5. Андреев В.Г. Выбор банка: клиент продолжает ошибаться //Интерфакс-АиФ 1996 № 15

6. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит // М., 2000

7. Белов В.А. Нужен ли закон об АРКО? //Бизнес и банки 2000, № 50

8. Беляев М.К., Бузуев А.В. Банковский надзор: пути развития //Банковское дело, 1998, № 2

9. Борискин А.В., А.А.Тарабцев, А.Б.Тарушкин, Д.А.Томилин Деньги. Кредит. Банки //СПб, СпецЛит, 2000

10. Ю.Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка // М., 1995

11. Водя нов А., Смирнов А. Паутина роста //Эксперт 2000, № 45

12. Воронин Д.В. Страхование депозитов экономический и социальный стабилизатор рыночной экономики //Банковское дело, 1999 № 1

13. Временные правила Государственного банка СССР от 04 января 1991 года

14. Геращенко В.В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы (доклад на X съезде АРБ) //Вестник Банка России, 2000 № 1

15. Гейвандов А.Я. Банковская деятельность в России: проблемы государственного регулирования // Монография, СПб, 1997

16. Глазьев С. Банковский сектор России: время для реформ //Банковское дело, 2000, № 11

17. Глазьев С Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики //Вопросы экономики, 1999 № 2

18. Глушецкий А.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом гражданском кодексе Российской Федерации // М., 19%

19. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 года

20. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года

21. Государственное регулирование рыночной экономики, учебное пособие // Дело, М., 2001

22. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право //Инфра-М, 1998

23. Ефимова Л.Г. Законодательство о банках и расчетах в строительстве// Автореферат канд. диссертации , М., 1992,

24. Ефимова Л.Г. Банковское право//М., БЕК, 1994 25.3аподинская Е. Бедный судья опасен //Коммерсантъ, 2001

25. Инструкция Центрального Банка РФ от 01 октября 1997 года О порядке регулирования деятельности банков

26. Инструкция ЦБ РФ от 27 сентября 1996 года № 49 О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

27. Инструкция Банка России от 30 июня 1997 года О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам

28. Кокорев В., Ремизов А. Модернизация кредитной системы России в условиях кризиса ликвидности : можно ли удешевить деньги без роста инфляции? //Вопросы экономики, 19% № 8

29. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации //Деньги и кредит 2001 № 1

30. Кулакова Т.Ю. Формирование и регулирование банковской системы России//1. Я, 1^97

31. Кулакова Н. Государсгво хорошо держит банки// Коммерсантъ, 2000 № 220 33.Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А., Киров,т?

32. ЗМаащштйм. Деньги. Кредит. Банки // М., 1999

33. ЗБ.Лузанов А. Региональные аспекты госрегулирования банковской системы: поучительный опыт США // РЭЖ, 2000, № 3

34. Макконел Кэмпбелл Р., Брю Стенли Л. Экономикс// М., 1992

35. Маковская Е. Терра инкогнита //Эксперт, 2000 № 46

36. Матовников М. Частные вкладчики потеряли привлекательность//Сегодня, 2000 № 271

37. Меньшиков С.М. Новая экономика // М., 1999

38. Мерзляков И.П., З.А.Калов, Т.Г.Сырбу Правовое регулирование банковской деятельности: концептуальные пути развития// Нальчик, Эль-фа, 1999

39. Моисеев С.Р. Что кроется в «черном ящике» Банка России? //Бизнес и банки 2000 № 48

40. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика // М., 1996

41. Общая теория государства и права (под редакцией Марченко М.Н., М.,//Зерцало, 1998

42. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики, //М., Юристъ, 199945.0слунд А. Россия: рождение рыночной экономики// М., 19%

43. Рекомендации международного Комитета по аудиторской деятельности и Ба-зельского комитета по банковскому надзору Отношения между органами надзора за банками и внешними аудиторами //Вестник Банка России,, 2000 , № 63-64

44. Рекомендации девятого международного банковского конгресса (МБК-2000)//Вестник Банка России», 2000 № 35

45. Родзинский Ю.А. Банковская деятельность. Регулирование и надзор. С-Пб, 2000

46. Роуз Питер С. Банковский менеджмент// М., Дело, 1997

47. Словарь современной экономической теории Макмиллана (под редакцией Д.У.Пирса)// М., 1997

48. Сорос Дж. Алхимия финансов// М., 19%

49. Тавасиев А.М. Основы рыночной экономики для начинающих предпринимателей// М., 1992

50. Телеграмма ЦБ РФ от 27 октября 1994 года № 194-94 О порядке выдачи лицензии на право совершения операций в иностранной валюте.

51. Теория переходной экономики. Микроэкономика .Учебное пособие под ред. В.В.Герасименко М.// Теис, 1997

52. ББ.Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы// М., 1995

53. Бб.Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть// М., Дело, 2000

54. Указание оперативного характера ЦБР от 15 февраля 2001 г. № 24-Т О Вольфсбергских принципах

55. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция //М., Банки и биржи, 1999

56. Федеральный закон от 26 апреля 1995 года О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)

57. Федеральный закон от 02 февраля 1996 года О банках и банковской деятельности

58. Федеральный закон от 09 октября 1992 года О валютном регулировании и валютном контроле

59. Федеральный закон от 03 января 19% года О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР О банках и банковской деятельности

60. Хайек Ф. Частные деньги// М., 19%

61. Хандруев А.А. России нужна реалистичная концепция развития экономики и банковской системы //Банковское дело, 1999 № 3

62. Шенг Э. Банковский надзор: принципы и практика// Вашингтон, 1990

63. Шмиптофф К.М. Экспорт: право и практика международной торговли// М., 1993

64. Шустов АД. Европейский центральный банк: инструменты денежнокредитной политики//Деньги и кредит, 2000 № 2 69.Экономическая теория. Под редакцией Сажиной М.А., Чибрикова Г.Г., Москва, 1998

65. Экономика переходного периода. Под ред. Радаева В.В., Бузгалина А.В., Москва, 1995