Государственное регулирование банковского сектора России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Николаева, Татьяна Петровна

• Николаева, Татьяна Петровна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Николаева, Татьяна Петровна

Введение.

Глава 1. Теоретические основы государственного регулирования банковского сектора России.

1.1 .Необходимость государственного регулирования банковского сектора экономики.

1.2. Этапы становления и функционирования банковского сектора России.

Глава 2. Основные направления государственного регулирования российского банковского сектора.

2.1. Правовые аспекты регулирования банковского сектора России.

2.2. Денежно-кредитная политика Банка России как инструмент государственного регулирования.

2.2.1.Независимость центрального банка как фактор повышения эффективности денежно-кредитной политики.

2.2.2. Инструменты и методы денежно-кредитного регулирования.

2.3. Особенности банковского регулирования и надзора на современном этапе.

Глава 3. Совершенствование механизма государственного регулирования банковского сектора России.

3.1. Влияние вступления России в ВТО на банковский сектор.

3.2. Направления совершенствования государственного регулирования банковского сектора России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Государственное регулирование банковского сектора России»

Актуальность темы исследования. Ход развития экономики любого государства зависит от ряда макроэкономических и политических факторов: уровня зрелости товарно-денежных отношений; общественного, экономического и социального устройства страны; эффективности функционирования банковского сектора и др.

В ряде промышленно развитых стран государство (Германия, Австрия, Израиль и др.) проводит активную экономическую политику, его доля в экономике остается высокой, что свидетельствует о целесообразности присутствия государства в финансовой и банковской сфере.

Тесная связь между эффективностью функционирования банковского сектора и экономическим развитием обусловила необходимость проведения государственной политики в области банковского регулирования, что имеет общеэкономическое значение.

Банки, как известно, выполняют функцию перераспределения финансовых ресурсов в экономике. Практика банковского регулирования за рубежом основывается на неявной, но, тем не менее, фундаментальной парадигме, постулирующей целесообразность поддержания стабильности банковского сектора в интересах экономики и общества в целом. Вопрос об участии государства в деятельности банковского сектора является стратегическим и должен решаться с позиций обеспечения национальной безопасности.

Проблемы государственного регулирования банковского сектора экономики в мировой практике решаются на основе более общих концепций государственного регулирования экономических процессов. Современная мировая практика ориентирована на эффективное сочетание рыночного саморегулирования с организующим воздействием государства на динамику рыночных процессов.

Саморегулирование как принцип построения механизма организации банковского сектора не позволяет решить проблемы его стабильности и эффективного функционирования, внедрить в практику поведения участников финансового рынка требования по соблюдению принципы деловой этики.

Стратегической целью государственного регулирования банковского сектора России является создание необходимых условий для обеспечения его стабильного и устойчивого функционирования. Известно, что банки способны оказывать как положительное, так и негативное воздействие на общественное развитие, если их интересы идут вразрез с общественными. В случае, когда банки неэффективно функционируют, у хозяйствующих субъектов сокращается возможность получения ресурсов, необходимых для осуществления финансово-хозяйственной деятельности. Появление значительных проблем у банков обычно приводит к финансовому кризису, а в некоторых случаях к остановке экономического и социального прогресса. Следовательно, при разработке стратегии государственного регулирования банковского сектора на текущую и долгосрочную перспективу должны учитываться показатели качественного и количественного состояния банковского сектора.1

Государственная стратегия и тактика регулирования банковского сектора должны учитывать воздействие банков на денежное обращение, т.к. они являются основными субъектами денежно-кредитных отношений, регулирование деятельности которых осуществляется посредством создания и использования законодательной и нормативной базы, а также функционирования структур, представляющих интересы государства, прежде всего - центрального банка.

К сожалению, в настоящее время в мире нет единообразия в подходах к оценке состояния банковского сектора и тенденций его развития с учетом общемировых глобальных процессов и особенностей национальных экономик.

В экономической литературе преобладают исследования макроэкономического характера, в которых банковский сектор представлен как фактор, влияющий на денежное обращение и экономический рост.

1 Качественную характеристику роли банков в их взаимодействии с экономикой дает набор показателей, связанных с ростом ВВП и национального дохода, объемом сбережений, инвестициями в экономику, которые позволяют определить и сопоставить масштабы и направления банковской деятельности, тенденции ее развития. Количественные показатели, являются индикаторами, позволяющими выразить результаты реализации роли банков в экономике.

Существующая информация в основном касается количественной стороны деятельности банков. Из публикуемых статистических материалов возможно, но достаточно сложно выявить роль банков с позиции качества и эффективности их деятельности.

Объективная необходимость регулирования банковского сектора обусловлена: способностью кредитных организаций мультиплицировать банковские депозиты, тем самым влиять на объем и структуру денежной массы и воздействовать на экономический цикл; стремлением государства сохранить доверие к банковской системе, вызывающее к жизни такие методы регулирования как нормирование достаточности капитала и ликвидности баланса, размеров рисков и др.; ограничением конкуренции в сфере привлечения ресурсов, которая приводит к повышению процентной ставки по депозитам, а, следовательно, и к повышению процентной ставки по кредитам.

Возобновившийся в последние годы интерес ученых к регулированию банковского сектора (или дерегулированию) обусловлен серьезными банковскими кризисами, которые испытали многие страны Латинской Америки, Юго-Восточной Азии, США. Есть свой негативный опыт и в России. Важным направлением экономической теории в связи с этим является раскрытие причинно-следственной связи финансовых кризисов с недостатками в регулировании банковского сектора.

За годы рыночных реформ банковская система РФ пережила несколько финансовых кризисов, которые продемонстрировали отсутствие надлежащей системы регулирования деятельности банков со стороны государства и действенных мер контроля за выполнением установленных требований.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайно важное значение для экономики страны, поэтому на первый план выдвигается проблема сохранения и эффективности банковского сектора.

Актуальность темы диссертации обусловлена недостаточной разработкой теоретико-методологической базы ее исследования, а также прикладных разработок. В экономической науке отсутствует единство взглядов на сущность государственного регулирования банковского сектора, его границы, формы и способы. За рамками научного исследования осталась проблема оценки эффективности государственного регулирования банковского сектора. Отсутствие в экономической науке комплексного подхода к анализу государственного регулирования банковского сектора, способного определить методологическую базу исследования адекватную целям и задачам развития банковского сектора России, и на этой основе дать теоретическое обоснование механизма государственного регулирования обусловили объект, предмет, цель и задачи данной работы.

Степень научной разработанности проблемы. Значительный вклад в развитие теории и практики государственного регулирования банковского сектора внесли такие российские ученые как Лаврушин О.И., Лунтовский Г.И., Молчанов A.B., Парамонова Т.В., Пессель М.А., Симановский А.Ю., Тавасиев

A.M., Усоскин В.М., Ширинская Е.Б., и др.

Среди зарубежных авторов, в трудах которых рассматриваются проблемы государственного регулирования банковского сектора, можно выделить Кейнса Дж. М., Макконелла К., Смита А., Смит В., Эдвина Дж. Долан и др.

В настоящее время заметных исследований, кроме ряда публикации о роли банковского сектора в экономике, не ведется. Многие аспекты регулирования банковской деятельности не нашли должного отражения в экономической литературе. Это свидетельствует о недостаточной разработанности проблемы государственного регулирования банковского сектора и необходимости ее специального исследования. Изучение трудов российских и зарубежных специалистов в этой области выявили необходимость систематизации представлений о государственном регулировании банковского сектора и разработки рекомендаций по его совершенствованию.

2 Лаврушин О.И. Роль банков в развитии российской экономики// Бюллетень финансовой информации - 1999. - № 11(54). Парамонова T.B. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит - 2000.- №11. Лунтовский Г.И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит - 2003. - № 5. Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит - 2004. - № 5. Захаров

B.C. В России есть банковская система // Деньги и кредит - 2003.- № 10. Симановский А.Ю. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики // Деньги и кредит - 2005. - № 2. Ильясов

C.M. О сущности и основных факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит - 2006. - № 2. Дубова С.Е. К вопросу о принципах и функциях системы банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит - 2006. - № 2.

Целью диссертационного исследования является выявление специфики государственного регулирования банковского сектора экономики России и разработка предложений по повышению его эффективности.

Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:

• определить роль государства в процессе эволюции банковского сектора России и раскрыть особенности каждого ее этапа;

• обосновать необходимость государственного регулирования банковского сектора России в условиях рыночной экономики и выявить его особенности;

• раскрыть основные направления совершенствования правовой базы регулирования банковского сектора России;

• выявить специфику денежно-кредитной политики Банка России, банковского регулирования и надзора на современном этапе и разработать рекомендации по их совершенствованию;

• определить последствия для банковского сектора вступления России в ВТО и основные задачи регулирования банковского сектора в новых условиях.

Объектом исследования является процесс государственного регулирования банковского сектора экономики в период становления рыночных отношений в России.

Предметом исследования выступают методологические, теоретические, организационные и правовые проблемы государственного регулирования банковского сектора и пути их решения.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, теории банковского дела, достижения современной экономической теории по вопросам государственного регулирования банковского сектора. Исследование базируется на общенаучных принципах диалектической и формальной логики, методах сравнительного и системного анализ, принципе единства исторического и логического, в рамках которых устанавливается взаимодействие банковских институтов и всей экономики.

Информационной базой диссертационной работы послужили данные из материалов научных конференций, публикации в научных сборниках, периодической печати по вопросам теории и практики экономического регулирования, становления и функционирования банковского сектора, опубликованные в РФ и за рубежом. В диссертации использованы статистические материалы Банка России, законодательные и нормативные акты, регулирующие отношения по исследуемому кругу вопросов.

Научная новизна исследования заключается в выявлении особенностей государственного регулирования банковского сектора России и разработке рекомендаций по его совершенствованию.

На защиту выносятся следующие наиболее существенные результаты исследования, полученные лично соискателем и содержащие элементы новизны:

1 .Обоснована экономическая целесообразность и ведущая роль государства в регулировании банковского сектора России на современном этапе его развития, доказана необходимость ее активизации. Выявлены объективные факторы, обусловившие сохранение этой роли:

• несовершенство рыночного механизма в целом, его неспособность решать существенные проблемы функционирования и развития банковского сектора посредством саморегулирования;

• особая роль банков в экономике, обеспечивающих процесс расширенного воспроизводства, формирование мирохозяйственных связей, являющихся фактором социально-экономической стабильности общества;

• диспропорции в социально-экономическом развитии России, сложившиеся в переходный период;

• исторические особенности формирования и развития банковского сектора России;

• несовершенство банковского законодательства;

• слабость банковского менеджмента.

Раскрыты экономическая целесообразность, степень и формы государственного регулирования банковской деятельности на разных этапах его развития.

2.Аргументировано определение правового статуса Банка России как некоммерческой организации, функционирующей в форме государственной корпорации, осуществляющей предпринимательскую деятельность для достижения общественно-полезных целей.

В рамках концепции усиления независимости Банка России от органов исполнительной власти обоснован принцип формирования денежно-кредитной политики - ее обусловленность денежными факторами, а не экономической и политической конъюнктурой.

Выявлены и раскрыты основные критерии оценки степени независимости центральных банков: функциональная независимость и ответственность, экономическая независимость порядок формирования руководящих органов и др.

3.Определены этапы формирования правовой базы государственного регулирования банковского сектора, общие тенденции и направления ее совершенствования. Обоснованы рекомендации по уточнению правового статуса Банка России, определению его ответственности за результаты своей деятельности. Сформулированы и уточнены понятия «банковская операция», «депозит», «платежная система», позволяющие расширить рамки понятийного аппарата банковского законодательства. Доказана необходимость разработки и принятия Банковского кодекса, пересмотр полномочий и ответственности Национального банковского совета, что будет способствовать совершенствованию правовой базы государственного регулирования банковского сектора.

4.Раскрыта специфика единой государственной денежно-кредитной политики, выражающаяся в постоянном снижении инфляции в условиях неразвитости и высокой волатильности финансового рынка, ограниченности применения инструментов и методов воздействия на денежный спрос и предложение. Обоснована необходимость их согласования с решением задач повышения темпов экономического роста. Раскрыт механизм воздействия инструментов и методов денежно-кредитной политики на результаты деятельности кредитных организаций.

5.В отличие от общепринятого определения банковского надзора предложена его трактовка как управленческого цикла, включающего этапы, принципы, виды и методы, обеспечивающего эффективность функционирования банковского сектора. Такой подход в большей степени соответствует международной практике банковского надзора, позволяет повысить открытость информации о собственниках банков, деятельность банков на финансовом рынке, качество инспекционных проверок и т.д.

6. Обоснована целесообразность корректировки механизма государственного регулирования банковского сектора в части определения рычагов, сроков и способов сдерживания прихода на отечественный рынок филиалов иностранных банков и одновременного стимулирования конкурентоспособности российских банков в связи с вступлением России в ВТО. Вместе с тем показано, что принятые ограничения серьезно не повлияют на банковский сектор России, более того, заемщики получат определенные преимущества по срокам и стоимости кредитования.

7. Определены основные направления совершенствования государственного регулирования банковского сектора:

• повышение качества денежно-кредитной политики путем развития финансового рынка, внедрения новых финансовых инструментов;

• устранение недостатков, имеющихся в надзорной практике Банка России, в части методики оценки достоверности отчетности банков, оптимизации процедуры их ликвидации и реорганизации, повышении профессиональной подготовки сотрудников Банка России;

• приближение методологии банковского надзора к международным стандартам в части совершенствования лицензирования и повышения ответственности учредителей и руководителей банка за финансовое состояние банка и учета их моральных качеств;

• передача контрольно-надзорных функций за деятельностью профессиональных участков рынка ценных бумаг Банку России в целях предотвращения бюрократического пресса на банки и снижения государственных расходов;

• реформирование инспектирования банков за счет обеспечения регулярности проверок и взаимодействия надзорных органов, улучшения методик анализа информации о финансовом состоянии банков, обеспечения независимости надзорного органа.

Теоретическая значимость исследования состоит в возможности использования его наиболее существенных результатов научными коллективами и отдельными учеными в области государственного регулирования и теории банковского дела.

Материалы диссертации целесообразно использовать преподавании курсов «Финансы и кредит», «Банковское дело», «Деньги, кредит, банки».

Практическая значимость исследования заключается в том, что на основе всестороннего исследования роли и функций государства в области регулирования банковской сектора даны рекомендации, направленные на формирование адекватного и эффективного участия государства в его развитии. Рекомендации по теме исследования могут послужить стимулом для стабилизации банковского сектора России и упорядочения банковского дела, совершенствования его регулирования и повышения роли в экономике.

Апробации и внедрение результатов исследования.

Основные положения исследования отражены в выступлениях автора на научно-практических конференциях МЭСИ: «К 150-летию С.Ю. Витте» (Рецензия в журнале Деньги и кредит, 1999 г., № 9); «Проблемы повышения эффективности функционирования банковского сектора экономики» (М.: МЭСИ, 20.05.2006 г.); «Научные исследования в области экономики, информационных технологий и юриспруденции с использованием технологий

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Николаева, Татьяна Петровна

Заключение

В ходе проведенного исследования автором сделаны следующие выводы и обоснованы рекомендации.

1. По мере усложнения структуры общества роль государства в регулировании экономики усиливалась, принимала различные формы, использовались различные инструменты, начиная с охраны прав собственности до регулирования денежно-кредитных отношений, основным субъектом которых является банковский сектор. Государственное регулирование экономики обусловлено несовершенством рыночного механизма, цикличностью деловой активности, недостатком информации, ограничение конкуренции, социально нежелательном распределении доходов и др.

2. Масштабы, формы и методы участия государства в регулировании экономики, его функции зависят от основной цели общественного производства, которой является рост благосостояния общества, зависящий во многом от разумной денежно-кредитной политики.

3. России необходимо усиление государственного регулирования банковского сектора за счет повышения качества проводимой денежно-кредитной политики, влияющей на объем и структуру денежной массы, находящейся в обращении. Определяющим фактором такого усиления является роль банков в экономике, оказывающих влияние на непрерывность воспроизводственного процесса, формирование мирохозяйственных связей, изменение структуры ее экономики и интеграции в мировое сообщество.

4. Рассмотрение эволюции банковского сектора позволило выделить четыре основных его этапа. Первый и второй этапы были связаны с царским периодом, отличающимся ведущей ролью государства в его становлении и функционировании. Третий этап охватывает период построения социалистического общества и преобразования банковской системы в результате революционных событий 1917 г., что способствовало сохранению власти большевиков, получению ими средства контроля за производством и обращением и созданию административно управляемой экономики.

Регулирование банковской деятельности в то время основывалось на идеях К. Маркса, Ф. Энгельса, В. Ленина, считавших обязательной национализацию кредитных организаций, демонетизацию золота, введение в обращение знаков стоимости, что привело к концентрации всего денежного оборота страны в государственном банке. Противоречия банковской системы России периода НЭПа были связаны, с одной стороны, с ориентацией банков на кредитование и поддержку предпринимательства, с другой - со стремлением государства сделать кредитные учреждения агентами своей социально-экономической политики. Кредитная реформа 1930-1932 гг. привела к окончательной монополизации государством кредитно-финансового сектора.

5. К четвертому этапу можно отнести реформирование банковского сектора, начавшееся в конце 90-х гг. XX века. На этом этапе можно выделить два периода, каждый из которых имел свои особенности. На первым -сохранялись стиль и методы банковской деятельности, не соответствовавших зарождающимся рыночным отношениям. Положительные моменты которого, связаны с развитием банковской конкуренции, упорядочением безналичных расчетов, зарождением договорных отношений.

6. Переломным периодом в развитии банковского сектора экономики России явилось формирование законодательной базы в конце 1990 г., которое регламентировало банковскую деятельность, способствовало более интенсивному ее развитию, созданию двухуровневой банковской системы, получению независимости Банком России, увеличению численности и видов банков, расширению объема их операций. Вплоть до 1995 г. слабое государственное регулирование банковской деятельности привело к подрыву доверия к банкам, недооценке значения научных исследований в области банковского дела, отсутствию целостной концепции развития банковского сектора и в целом отражало противоречия переходного периода становления рыночной экономики.

7. Устранить недостатки банковского сектора была призвана, разработанная Стратегии его развития, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, что является одной из важнейших задач государства, решаемых в рамках государственной социально-экономической политики. Она способствовала обеспечению высоких и устойчивых темпов экономического роста.

8. В рамках государственного регулирования банковского сектора большое значение имеет правовое обеспечение его функционирования. Специфика и процесс его совершенствования отражали недостатки переходного характера. Первые нормативные акты не были актами прямого действия, не обеспечивали безопасности банковской системы и, следовательно, требовали серьезной доработки.

9. Определение правовой природы Банка России, по организационно-правовой форме относящегося к государственной корпорации, является одним из важных шагов совершенствования государственного регулирования банковского сектора. Необходимо также дать определения понятий банковской операции, платежной системы и др., отсутствующих в банковском праве, разработать и принять Банковский кодекс.

10. Важная роль денежно-кредитной политики в экономической политике государства, необходимость ее разработки и реализации обусловлено появлением в обращении кредитных денег. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемые Банком России с 1993 г., по значимости соответствуют государственному бюджету. Для экономики России характерна недостаточная развитость по сравнению с другими странами рыночной инфраструктуры, финансового рынка, законодательства и т.д., что препятствует эффективному использованию инструментов и методов денежно-кредитной политики. За счет проведения адекватной экономическому состоянию страны денежно-кредитной политики, т.е. направленной на увеличение или уменьшение кредитного потенциала банков, возможно, обеспечить экономическую стабильность и повысить эффективность банковского сектора.

11. Позитивная оценка проводимой Банком России денежно-кредитной политики базируется на осуществленном автором анализе макроэкономических показателей. Их положительная динамика свидетельствует о том, что несмотря на некоторые просчеты денежно-кредитная политика Банка России позволила преодолеть деформацию денежных отношений, снизить долю денежных суррогатов и неплатежей, расширить связь банков с реальным сектором экономики, улучшить инвестиционный климат, урегулировать валютные отношения. Но инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России используются не в полной мере, что обусловлено недостаточно развитой экономикой.

12. Одним из основных факторов, оказывающих воздействие на денежно-кредитную политику, является независимость центрального банка от исполнительной власти. На основании анализа существующих моделей независимости (политической, экономической, процедурной, инструментальной, нормативной) можно утверждать, что Банк России занимает промежуточное положение между полностью зависимыми центральными банками (Банк Франции) и абсолютно независимыми (Бундесбанк).

13. Другим важным инструментом государственного регулирования банковского сектора является обязательное банковское регулирование и надзор. Их необходимость определяется тем, что деятельность банков затрагивает имущественные и социальные права почти всех субъектов экономики и влияет на стабильность банковского сектора, обеспечивает защиту интересов вкладчиков и кредитов. Банковское регулирование и надзор в РФ постоянно совершенствуются в соответствии с международным и российским опытом. Низкий уровень управления банками является основной причиной потери ими своей финансовой устойчивости, что требует усиления надзора как на стадии лицензирования, так и на стадии текущего надзора, что позитивно отразится на состоянии банковского сектора, предотвратит угрозу системного характера. Большое значение имеет деятельность Банка России по разработке методик, позволяющих оценивать реальное положение банков, и возможность применения надзорных мер на основании мотивированного суждения об их финансовом состоянии и подверженности различным рискам.

14. Для развития экономики России, интеграции ее в мировое хозяйство необходимо вступление в ВТО, т.к. полученные от этого выгоды окажут положительное влияние на экономику страны и благосостояние населения. Вместе с тем это требует приведения национального законодательства в соответствие с установленными международными нормами и правилами, что естественно, отразится и на банковском законодательстве. Принятые ограничения на открытие филиалов иностранных банков в России объясняются недостаточной его конкурентоспособностью. Последствия допуска филиалов иностранных банков на рынок банковских услуг оцениваются специалистами неоднозначно: одни опасаются утраты национальной банковской системы, а другие рассматривают этот процесс как стимул развития банковского бизнеса. Допуск иностранных банков на российский рынок банковских услуг, при принятых со стороны Банка России мерах, ограничивающих их доминирование из-за стратегического значения банковского сектора России, будет способствовать повышению его конкурентоспособности. Заемщики при этом получат определенные преимущества, включая увеличение сроков кредитов и снижение по ним процентных ставок.

15. С учетом тенденций и состояния государственного регулирования банковского сектора на современном этапе развития экономики России автором обоснованы рекомендации по повышению эффективности его функционирования и роли в экономике:

• уточнение Стратегии развития банковского сектора в условиях его интенсивного развития;

• увеличение кредитного потенциала банков за счет привлечения ресурсов с финансового рынка и средств населения;

• повышение качества денежно-кредитной политики за счет использования сформировавшихся в последнее время принципов и учета динамики макроэкономических показателей;

• устранение имеющихся в надзорной практике Банка России недостатков за счет совершенствования отчетности банков, методики оценки ее достоверности; оптимизации процедуры ликвидации банков, упрощения их реорганизации; повышения профессиональной подготовки сотрудников Банка России; приближения методологии банковского надзора к международным стандартам в части совершенствования лицензирования и повышения ответственности учредителей и руководителей банка за финансовое состояние банка и учета их моральных качеств;

• передачи контрольно-надзорных функций за деятельностью профессиональных участков рынка ценных бумаг Банку России в целях предотвращения бюрократического пресса на банки и снижению расходов на государственное управление;

• реформирование инспектирования банков за счет обеспечения регулярности проверок и взаимодействия надзорных органов, улучшения методик анализа информации о финансовом состоянии банков, обеспечения независимости надзорного органа.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Николаева, Татьяна Петровна, 2008 год

1. Нормативные акты:

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и дополнениями на 1 марта 2008 года. М.: Эксмо, 2008.

3. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002.- № 28. - ст. 2790.

4. Федеральный закон РФ от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. -1996.- № 6. ст.492.

5. Федеральный закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» Собрание законодательства Российской Федерации. 2003.- № 50. - ст.4859.

6. Федеральный закон РФ от 22.04.1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг»// Собрание законодательства Российской Федерации. 1996.- № 17. -ст.1918.

7. Федеральный закон РФ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999.- № 9. - ст. 1097.

8. Постановление Совета Федерации Федерального Собрания РФ от 11 июня 1997 г. № 198-СФ «О неотложных мерах по повышению роли государства в регулировании рыночной экономики».

9. Концепция национальной безопасности Российской Федерации Указ президента РФ от 17 декабря 1997г. № 1300 // Собрание законодательства Российской Федерации.-1997.- № 52.

10. Постановление Правительства РФ от 30.12.2003 г. № 799 «Об особенностях процедуры эмиссии облигаций Центрального Банка Российской Федерации».

11. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. № 110 «Об обязательных нормативах банков».

12. Инструкция ЦБР от 31.03.1997 г. № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности».

13. Инструкция ЦБР от 25.08.2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации».

14. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

15. Положение ЦБР от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

16. Положение ЦБР от 05.11.2002 г. № 203-П «О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации».

17. Положение ЦБР от 05.01.1998 г. № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации».

18. Положение ЦБР от 03.10.2000 г. № 122 «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами».

19. Положение ЦБР от 14.07.2005 г. № 273 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требований по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций».

20. Положение ЦБР от 19.03.2003 г. № 218-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц учредителей (участников) кредитных организаций».

21. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

22. Положение ЦБР от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».

23. Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».

24. Положение Банка России от 07.10.2002 г. № 198 «О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России».

25. Положение ЦБР от 24.09.1999 г. № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».

26. Положение ЦБР от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

27. Положение ЦБР от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

28. Положение Банка России от 19.04.2005 г. № 268-П «О порядке и критериях оценки финансового положения физических лиц учредителей (участников) кредитной организации».

29. Положение Банка России от 07.09.2007г. № 310-П «О кураторах кредитных организаций». // Деньги и кредит 2007- № 10.

30. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год. // Деньги и кредит 2006. -№ 11.

31. Стратегия развития платежной системы России. Утверждена Советом директоров Банка России от 01.04.1996 г. № 15.

32. Указание Банка России от 28.07.2004 г. 1482-У «О перечне ценных бумаг, входящих в ломбардный список Банка России».

33. Указание ЦБР от 31.03.2000 г. № 766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».

34. Письмо Банка России от 30.06.2005 г. № 92-Т «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах».

35. Письмо ЦБР «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004 г. № 70-Т.

36. Отчет Банка России о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 году // www.cbr.ru

37. Годовой отчет Банка России за 2007 год // www.cbr.ru Книги и монографии:

38. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

39. Андрюшин С.А. Банки Российской Империи. Томск.: 1996.

40. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: АО Финстатинформ, 1995.

41. Атлас З.В. Социалистическая денежная система. М.: Финансы, 1969.

42. Банковское дело. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2003.

43. Банковское дело: современная система кредитования / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.

44. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996.

45. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран. М.: Экономист, 2006.

46. Государство в меняющемся мире. -М.: Прайм-ТАСС, 1997.

47. Гиндин ИВ. Банки и экономическая политика в России (Х1Х-начало XX в.). -М: Наука, 1997.

48. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России. М.: Дека, 2000. 1,2 том.

49. Государственное регулирование рыночной экономики. / Под ред. В.И. Кушлина Н.А. Волгина. -М.: Экономист, 2000.

50. Государство и бизнес: институциональные аспекты. / Отв. ред. -И.М.Осадчая М.: ИМЭМО РАН, 2006.

51. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2003.

52. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2006.

53. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранные произведения. -М.: Экономика, 1994.

54. Коган A.M. Макрорегулирование высокоразвитого рынка: «невидимая рука», конкуренция, потребности системы. -М.: Маркет ДС «Корпорейшн», 2006.

55. Классика экономической мысли. М.: Эксмо-пресс, 2000.

56. Макконелл К., Брю С. Пер. с англ. Т. 1. Экономикс: принципы, проблемы и политика. В 2-х т. М.: Республика, 1992.

57. Маршалл А. Проблемы экономической науки. М.: Прогресс, 1993.

58. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения. / Под ред. JI.H. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2002.

59. Механик С. Финансово-кредитные проблемы в период национализации промышленности в СССР. М.: Госфиниздат, 1957.

60. Мировая экономика: прогноз до 2020 года. / Под ред. A.A. Дынкина. М.: Магистр, 2007.

61. Молчанов A.B. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996.

62. Морозова A.B. Теория государства и права. -М.: Эксмо, 2005.

63. Организация деятельности центрального банка. / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова,- М.: Кнорус, 2007.

64. Поляков В.П. Московкина Л.А. Структура и функции Центральных банков. Зарубежный опыт. М.: Инфра-М, 1996.

65. Пономарев В.А. Государственно-монополитическое регулирование деятельности банков: границы и противоречия. М.: Финансы и статистика, 1987.

66. Портной М.А. Деньги: их виды и функции. М.: Анкил, 1998.

67. Ривкин Б. Финансовая политика в период Октябрьской социалистической революции. -М.: Госфиниздат, 1957.

68. Рыночная экономика. Макроэкономика. М.: Соминтэк, 1992.

69. Самуэльсон П. Экономика. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1964.

70. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Наука, 1985.

71. Смит В. Происхождение центральных банков. Пер. с анг. М.: Институт национальной модели экономики, 1996.

72. Тамбовцев В.Л. Государство и экономика. М.: Магистр, 1997.

73. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Разделение властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. М.: Вагриус, 1999.

74. Финансы, денежное обращение и кредит. / Под ред. В.К. Сенчагова М.: Проспект, 2004.

75. Финансы и кредит. / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.

76. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Поляка Г.Б. М.: Юнити, 2003.

77. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993.

78. Экономическая теория национальной экономики и мирового хозяйства. (Политическая экономия). Учебное пособие / А.Г. Грязнова, Т.В. Чечелева и др. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1997.

79. Якобсон Л.И. Экономика общественного сектора. Основы теории государственных финансов. М.: Наука, 1995.

80. Статьи в периодической печати:

81. Абалкин Л.И. Роль государства в становлении и регулировании рыночной экономики // Вопросы экономики. -1997. № 8.

82. Андрюшин С. А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия. // Деньги и кредит. -1997. -№ 4.

83. Белова В.Л. Введение в макроэкономику. Экономические функции государства // Социально-политический журнал (социально-гуманитарные знания). 1998. -№ 4.

84. Братко А.Г. Роль Центробанка в укреплении и преобразовании системы коммерческих банков // Бизнес и банки. 1996 - № 25.

85. Братко А.Г. Нормативные акты, регулирующие банковскую систему и банковскую деятельность // Бизнес и банки. 2001. - № 48.

86. Вяткин В.Н., Гамза В.А., Гуревич М.И., Калишин П.В. Базель II: время действовать // Деньги и кредит. 2007. - № 9.

87. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 7.

88. Голикова Ю.С. Современные задачи и условия проведения Банком России денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2002. - № 9.

89. Голубев С. А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2005. - №3.

90. Гуревич М.И. К вопросу о совершенствовании денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. 2007. - №5.

91. Ершов М.В., Зубов В.М. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности. //Деньги и кредит. 2005. -№ 10.

92. Есина Т.Н. Рефинансирование кредитных организаций: опыт и проблемы // Деньги и кредит. 2006. -№ 3.

93. Жуков П.Е. Монетаризм и современная денежно-кредитная политика // Финансы. 2004. - № 10.

94. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России //Деньги и кредит. 2000. - № 10.

95. Ильясов С.М. О сущности и факторах устойчивости банковской системы // Деньги и кредит. 2006. - № 2.

96. Игнатьев С.М. Выступление на XYIII съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. 2007. - № 4.

97. Егоров СЕ. Банковская система в реформирующейся экономике России // Деньги и кредит. 1997. - № 1.

98. Ершов М.В. Зубов В.М. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты // Деньги и кредит. 2005. - № 10.

99. Есина Т.Н. Рефинансирование кредитных организаций: опыт и проблемы // Деньги и кредит. 2006. - № 3.

100. Ефимкин А.П. Государственный надзор за кредитными учреждениями России // Деньги и кредит. 2007. - № 6.

101. Захаров B.C. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № ю.

102. Зражевский В. Сегодня и завтра российской банковской системы // Вопросы экономики. -2006. -№ 10.

103. Кашин Ю.И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России //Деньги и кредит. 2003. - № 7.

104. Ковзанадзе И.К. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов // Деньги и кредит. 2003. - № 2.

105. Коган A.M. Теоретическая модель системы высокоразвитого рынка // Деньги и кредит. 2007. - № 6.

106. Косой A.M. Монетизация экономики // Деньги и кредит. 2007. - № 7.

107. Красавина JI.H. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика // Деньги и кредит. 2002. -№ 6.

108. Красавина JI.H. Центральный банк в условиях рыночной экономики: мировой и российский опыт // Деньги и кредит. 2002. - № 7.

109. Лаврушин О.И. К истории российской банковской системы // Деньги и кредит. 1997. - № 2.

110. Лаврушин О.И. О роли банков в экономике и стимулировании экономического роста // Бизнес и банки. 1997. - № 52.

111. Лаврушин О.И. Перспективы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - № 1.

112. Лаврушин О.И. Центральный банк в условиях рыночной экономики // Банковское дело. 2002. - № 5.

113. Левичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX в. // Деньги и кредит. 2002. - № 10.

114. Лунтовский Г.И. Проблема оздоровления коммерческих банков: российская практика и зарубежный опыт // Деньги и кредит. 1998,- № 6.

115. Ляховский B.C. Из истории национализации кредитной системы: факты и оценки // Деньги и кредит. 2000. - № 2.

116. Медведев H.H. Вопросы обязательного резервирования // Деньги и кредит. -2002. № 9.

117. Меликьян Г.Г. Актуальные вопросы капитализации, устойчивости и конкурентоспособности российского банковского сектора // Деньги и кредит. 2007. - № 7.

118. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. 2006.- № 1.

119. Минин B.C. К вопросу о правовом статусе Центрального банка Российской Федерации // Деньги и кредит. 1999. - № 11.

120. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит.- 2006. № 2.

121. Милюков А.И. Стандарты качества банковской деятельности // Деньги и кредит. 2007. - № 11.

122. Моисеев С.Р. Открытость и транспарентность денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2001.- № 5.

123. Моисеев С.Р. Иностранные банки в России // Валютный спекулянт. 2005-№01 (63).

124. Московкина Л.А. Трудная дорога в ВТО (маленькими шажками к большой цели) // Банковские услуги. 2007. - № 1.

125. Новиков А.Н. Перспективы развития операций Банка России на открытом рынке // Финансы. 2003.- № 3.

126. Новиков А.Н. Пути развития денежного регулирования российской экономики // Бизнес и банки. 2002.- № 37.

127. Особенности денежно-кредитной политики стран с переходной экономикой (С международной научно-практической конференции) // Деньги и кредит. -2004,- № 6.

128. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит 2000.- №11.

129. Пессель М.А. Проблема разделения власти и банковская система // Деньги и кредит. 2000.-№ 1.

130. Плисецкий Д.Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело. 2004. - №1.

131. Пушкарева А. А., Шенцис Б.Д. Денежно-кредитная политика Центрального банка //Банковское дело. 2002. - № 1.

132. Рудько-Силиванов В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры (в контексте опыта и потенциала стран АТР) // Деньги и кредит. 2007. - № 9.

133. Сапрыкин И. Роль государства в процессе экономического развития //Бюллетень финансовой информации. 2000. - № 4 (59).

134. Саркисян Т.С. Денежно-кредитная политика, валютное регулирование и банковский надзор в условиях укрепления национальной валюты // Деньги и кредит 2005. -№ 6.

135. Саркисян Т.С. К вопросу о финансовом надзоре и подходах к его организации // Деньги и кредит. 2007. - № 4.

136. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика // Финансы 2006. -№ 10.

137. Сафронов В.А. Некоторые аналитические аспекты оценки финансовой устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2005. - № 2.

138. Силов Н.В. Об обеспечении экономической безопасности коммерческого банка // Деньги и кредит. 2007. - № 11.

139. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2001. - № 1, 2, 3.

140. Симановский А.Ю. Принципы и правила в регулировании банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики // Деньги и кредит. -2005. № 9.

141. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора, издание второе // Деньги и кредит 2007. - № 1, 2, 3.

142. Сорвин C.B. Вопросы рефинансирования кредитных организаций // Деньги и кредит. 2006. - № 1.

143. Соколов Ю.А., Беляев М.К. Банковская система: к вопросу о регулировании // Деньги и кредит 2007»- № 6.

144. Сухов М.И. Эффективный надзор за деятельностью кредитных организаций фактор повышения стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2000.-№3.

145. Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. 2008. -№2.

146. Тавасиев А.М., Горбунов Г.Б. Две стратегии развития одного банковского сектора: сравнительный анализ // Банковское дело. 2005.- № 9.

147. Танци В. Роль государства в экономике: эволюция концепций // Мировая экономика и международные отношения. 1998. - № 10.

148. Тосунян А.Г. Государственное регулирование банковского сектора //Банковское дело.- 1999.- №6.

149. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. К вопросу о статусе Банка России // Деньги и кредит.-1998.- №9.

150. Турбанов A.B. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития. //Деньги и кредит. 2005.- № 10.

151. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и необходимые // Деньги и кредит. 2003. - № 6.

152. Хохленкова М.А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора // Банковское дело. 2002. - № 8.

153. Шишков Ю. Экономическая роль государства в современном мире // Экономист. -1999. № 1.

154. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы. // Деньги и кредит. 2005. - № 6.

155. Ясин Е.Г. Функции государства в рыночной экономике. // Вопросы экономики. 1997. - № 6.

156. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации1. МИШІЙ*.

157. Условия и виды кредитов рефинансирования

158. Вид кредита Срок в днях (раб/календ) Возможность досрочного погашения Ставка (в% годовых) Вид обеспечения Нормативный документ

159. Внутридневной 0 0 Блокировка ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П

160. Овернайт 1 (раб.) 11% Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П

161. Ломбардный 7 или 14 (календ.)* Нет опр-ся по итогам аукциона, либо уст-ся Банком России для операций на фикс, условиях Залог ценных бумаг из Ломбардного списка БР Положение 236-П

162. Кредит под залог и поручительства до 180 (календ.) Да 10% Залог векселей и прав требования по кредитным договорам и поручительства Положение 122-П

163. Перечень видов обеспечения1. ТУ1. Залогили1. Поручи ! ел ЬСТЕЮ8'- м.ои, •,>¡>13» к < н.ш.! ил гй ро»1нй |чь-»1» Сеймом ди(. . «,1 р< с лиIи О«» ЛИ-*» «И1. Лрг (.'.3. НсЧЧ-м'мч ,1

164. Н> '.1 С* ►.( «Ч1г\ ,.11»:ПЬ ,К< М-Ц1ЫЯ-»г.« ".-и И'-? .ги )::>«;"г ^мi бьнк ; ¡1) -ьч|» ь г >,к-и,.1и "лмп^'л

165. С (.а« ИЛ'\Тм1»1 Г.ИЛ|Л ЛИС- о

166. С^Ч-Ы'' га II»« нИ-ч" "ВН ПО К «, ГфНЬЛччИП|'»ЧИ'1| . .II I,' .11' г! Л И.'Ииг4' ч<»' i '¡ъ" и.1,« 'кн.' • 11,1« . л ц»<л

167. Грав« греомьа;-»^»« п.- к) -■}л-'> о«,«,

168. И •ОВ:4", V „.,11* РМС.1 .»¡¡Н^м! );> 11 -V¡я»!««• V I ■ »; .,»", ■1.1' ">г;-»(|у, I >" •>. * «и:. гч.с.учигспььи .iv с5 ',)и.1ч.,ш.м

169. Поручи»« Гц *.„лг»•.»'<-мл ' '»риьм! «л.,им .^г-и-и» ?-.< ■* <ч;ч«о I"¡'чи * ¡т;

170. Рис. 1. Виды обеспечения кредитов рефинансирования.

171. Динамика нормативов обязательных резервов кредитных организацийс 1999 года) (%);.:.*