Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Романова, Анна Александровна

• Романова, Анна Александровна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Романова, Анна Александровна

Введение

Глава 1. Теоретические основы и особенности интеграции страхового и банковского бизнеса

1.1. Движущие причины процесса развития интеграции страхового и банковского бизнеса

1.2. Государственное регулирование страховой и банковской деятельности

1.3. Процессы слияния и поглощения и их влияние на формирование банковско-страховых групп

Глава 2. Анализ российского и зарубежного опыта сотрудничества страховых компаний и банков

2.1. Исследования зарубежного опыта банковско-страхового сотрудничества

2.2. Исследования российского опыта банковско-страхового сотрудничества

2.3. Роль маркетинга в страховой и банковской деятельности

Глава 3. Основные подходы к формированию механизма взаимодействия страховой компании с банком

3.1. Тенденции развития банковско-страхового взаимодействия в России

3.2. Этапы создания банковско-страхового блока финансового супермаркета

3.3. Методологические особенности разработки бизнес-плана проекта «Финансовый супермаркет»

3.4. Формализованное описание задач управления финансовыми ресурсами в рамках проекта «Финансовый супермаркет»

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование механизма взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями»

Взаимное проникновение различных направлений финансового бизнеса становится доминирующей тенденцией, как во всем мире, так и в последние годы в России.

Страховые организации и банки представляют собой финансовые институты с ярко выраженной социально-экономической ролью, их дестабилизация ведет к угрозе экономической безопасности страны.

Стабильность и динамичное развитие экономики во многом зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, от грамотно построенной системы их взаимоотношений. Данная система потенциально обеспечивает эффективное воздействие на совокупные финансовые потоки, финансовую устойчивость банковской и страховой деятельности и качество страховых и банковских услуг. Кроме того, в рамках системы взаимодействия банков и страховых компаний на рынке розничного финансового обслуживания клиентов проходят процессы формирования теоретических и методологических основ новых видов страховых, банковских и совместных банковско-страховых продуктов, что способствует укреплению и дальнейшему развитию систем социальной поддержки и защиты населения страны.

Проходящие на финансовом рынке процессы банковско-страховой интеграции являются не только аккумулятором внутренних инвестиционных ресурсов, приводящих к увеличению прибыли, но и условием стабильности всей финансовой системы, что способствует повышению качества жизни граждан и способствует повышению устойчивости экономики страны: Данные положения обусловливают актуальность темы диссертационного исследования.

Актуальность темы вызвана интенсивным ростом различных форм взаимодействия страховых организаций и банков, как за рубежом, так и в современной России и отсутствием теоретического сопровождения данных процессов. i 3

Актуальность темы определяется также активными процессами формирования системы корпоративного страхования, в рамках которой реализуется страховая защита банковской деятельности и различные формы финансовых взаимоотношений страховщиков и банков. Вступление в силу Положения ЦБ РФ от 24.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности» стимулировало дальнейшее сотрудничество банков и страховых компаний при страховании залогового имущества.

Значительное увеличение объемов банковских кредитов, в том числе кредитов, выдаваемых физическим лицам (Табл. 1), и объемов привлеченных денежных средств населения (Табл. 2) также обуславливают актуальность диссертационного исследования, становятся актуальными вопросы, связанные с минимизацией кредитных рисков банков посредством механизма страхования. Стабильное увеличение числа банковских вкладчиков приводит к формированию значительной клиентской базы, для дальнейшего развития и поддержания которой необходимо предложение широкого спектра конкурентоспособных финансовых услуг (банковских, лизинговых, страховых и т.д.). ?

Таблица 1. Объемы предоставляемых российскими банками кредитов*

2004 г." млн. руб. 2003 г." млн. руб. 2002 г." млн. руб. 2001 г." млн. руб. 2000 г." млн. руб.

Кредиты в рублях всего 2 824 319 1 896 159 1 257 518 944 140 532 686 в т.ч. кредиты физ. лицам 483 156 231444 120 056 78 509 33 669 .

Кредиты в иностранной валюте всего 1 156 142 967 069 706 496 473 856 355 092; i в т.ч. кредиты физ. лицам 90 110 50 486 25 696 17 129 14 547 "

Общий объем предоставленных кредитов 3 980 461 2 863 228 1 964 014 1 417 996 887 778 в т.ч. кредиты физ. лицам 573 266 281 930 145 742 95 638 48 216 - по данным ЦБ РФ; ** - данные представлены на 01 декабря каждого года

Таблица 2. Депозиты и вклады физических лиц (данные на начало года)*** .

2004 г. 2003 г. 2002 г. 2001 г. 2000 г.

Депозиты и вклады физических лиц, млн. руб. 1 539 900 1 046 600 702 400 462 500 318 900

Кол-во счетов вкладчиков, млн. 247,7 241,0 237,3 232,9 230,1

Средний размер вклада, руб. 3 029 2 081 1 535 1 142 800 - Российский статистический ежегодник. 2003: Стат.сб./Госкомстат России.- М., 2003.

Активный выход банков и страховых компаний на рынок розничного обслуживания клиентов, построение клиенто-ориентированного бизнеса, офисов продаж различных финансовых продуктов и, в то же время, : отсутствие теоретической и методологической базы по созданию совместных -банковско-страховых проектов на рынке розничного обслуживания, делают тему диссертационного исследования актуальной для российского рынка.

Важность исследования усиливается задачами, поставленными Концепцией развития страхования в России от 25.09.2002 г., в частности, задачами повышения капитализации рынка страховых услуг, повышения j уровня защищенности организаций и граждан от различных групп рисков.

Цель работы состоит в исследовании современного состояния и путей дальнейшего развития механизма взаимодействия страховых компаний и банковских учреждений. * j j i

В соответствии с выбранной целью исследования в работе были • поставлены следующие задачи: j I

- выявить движущие причины процесса интеграции страхового и ' банковского бизнеса; , j

- определить приоритетные направления взаимодействия страховой 1 компании и банка;

- выявить тенденции взаимодействия российских страховых компаний и банков на рынке розничного финансового обслуживания клиентов;

- систематизировать структуру страхового покрытия банковских рисков; j

- определить роль совместных банковско-страховых проектов в формировании системы социальной поддержки и защиты населения страны;

- разработать модель финансовых потоков, учитывающую задачи базовых этапов создания страхового блока финансового супермаркета; определить страховую составляющую продуктового ряда финансового супермаркета.

Объектом диссертационного исследования являются рынки страховых и банковских услуг в России. !

Предметом исследования выступает совокупность экономических и научно-практических проблем взаимодействия страховых компаний и банков ' на российском рынке.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования стал системный подход к анализу современного состояния российского финансового рынка. Применение разнообразных методов исследования (метода ' сравнения, метода исследования операций, традиционного анализа документов и статистической информации; обобщения зарубежного и отечественного опыта в области страхования 1 банковских рисков и совместных банковско-страховых проектов : предоставления широкого спектра финансовых услуг) способствовало ' решению поставленных в исследовании задач.

Диссертационная работа выполнена на базе изучения и анализа большого научно-монографического и статистического материала отечественных и зарубежных ученых. >

Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, аналитические и нормативные материалы Министерства Финансов Российской Федерации и Центрального Банка РФ, ; официальные статистические материалы, разработки зарубежных и отечественных авторов в области теории и практики страхования, основ банковского дела, менеджмента и маркетинга в банковской и страховой деятельности.

При подготовке диссертационного исследования были использованы работы отечественных и иностранных специалистов в области исследования проблем взаимного проникновения страховой и банковской деятельности, регулирования банковской деятельности, анализа банковских рисков:

Грачевой М.В., Грязновой А.Г., Лаврушина О.И, Насибян С.С., Тосуняна Г.А., Хандруева А.А.; в области совершенствования страхового и банковского маркетинга, развития сотрудничества страховых компаний и банков, разработки новых страховых продуктов: Амосовой Н.А., Бесфамильной Л.В., Зубца А.Н., Коломина Е.В., Николенко Н.П., Соколова Ю.А., Юлдашева Р.Т., Цыганова А.А., Котлера Ф. и других.

Научную новизну диссертационного исследования представляют следующие результаты:

- Выявлены основные причины, стимулирующие дальнейшее развитие процессов слияния и поглощения в страховом и банковском бизнесе, определены движущие причины процесса интеграции страхового и банковского бизнеса, а именно: условия либерализации государственного контроля, реформирование финансового сектора, увеличение конкуренции, стремительное развитие информационных технологий, растущие потребности в страховой защите банковской деятельности;

- Определены приоритетные направления взаимодействия страховой компании и банка: страхование рисков, присущих банковской деятельности, управление инвестиционными ресурсами, различные % формы кооперационного сотрудничества в области предоставления финансовых услуг. Выделены факторы, способствующие обеспечению повышения конкурентоспособности страховых и банковских услуг при организации совместных банковско-страховых проектов: снижение себестоимости транзакций между партнерами проекта, удешевление тарифной политики, расширение спектра предоставляемых клиентам услуг, возможность реализовать конкурентное преимущество от синергии предприятий и портфельного подхода к предоставлению услуг;

- Структурированы риски банка с точки зрения возможного принятия их на страхование и предложения эффективного страхового покрытия, способного существенно минимизировать данные риски;

- Выявлены тенденции взаимодействия российских страховых компаний и банков на рынке розничного финансового обслуживания клиентов, заключающиеся в стремлении к созданию различных кооперационных моделей клиенто-ориентированного бизнеса, при этом наиболее перспективной формой банковско-страхового сотрудничества в области обслуживания клиентов является модель «Финансового супермаркета» - интеграционного канала распространения финансовых услуг;

- Определено, что дальнейшее развитие различных интеграционных форм взаимодействия страховых компаний и банков на рынке розничных финансовых услуг будет способствовать повышению социальной защищенности российских граждан - развитие программ ипотечного кредитования, программ накопительного страхования жизни, программ пенсионного страхования, программ страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт;

- Предложена динамическая модель финансовых потоков на основе определения базовых этапов создания страхового блока финансового супермаркета; разработана структура управления финансовым супермаркетом, позволяющая снизить затраты на создание отдельных подразделений, повысить эффективность функционирования; предложены методические рекомендации по составлению бизнес-плана и организации кадрового планирования финансового супермаркета;

Определен продуктовый ряд финансового супермаркета, позволяющий оптимизировать процессы разработки новых видов страховых продуктов в рамках совместных банковско-страховых проектов. Страховая составляющая продуктового ряда финансового супермаркета включает в себя: реализацию страховых полисов (страхование имущества, автотранспорта, страхование обязательной автогражданской ответственности, страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж), программы накопительного страхования жизни, страховой блок в программах ипотечного и потребительского кредитования.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности его использования как при разработке совместных банковско-страховых продуктов на рынке розничных финансовых услуг, так и при определении максимально эффективной защиты банковской деятельности в рыночных условиях. Структуризация форм взаимоотношений страховщиков и банков позволяет финансовым 8 институтам проанализировать виды взаимодействия и сделать правильный выбор применительно к своей организации.

Результаты исследования могут быть рекомендованы к использованию рядом российских страховых компаний и банковских учреждений.

Апробация основных результатов работы осуществлена на VI ежегодной международной конференции по страхованию «Управление рисками крупного бизнеса» - 25.01.05 - 01.02.05 г. Шарджа (ОАЭ); результаты и положения диссертационного исследования представлены на научно-практических семинарах кафедры Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления. По теме работы опубликованы 6 научных статей в журналах «Страховое ревю», «Атлас страхования» и др.

Выводы и рекомендации диссертанта используются в работе ООО КБ «ОПМ - Банк» (г. Москва) и ООО Страховая компания «Национальное качество» (г. Москва).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Романова, Анна Александровна

Заключение

1. Движущими причинами процесса интеграции банковского и страхового бизнеса на мировом рынке стали:

- условия либерализации государственного контроля;

- реформирование финансового сектора;

- увеличение конкуренции;

- стремительное развитие информационных технологий;

- растущие потребности в страховой защите банковской деятельности.

2. Механизм взаимодействия страховых компаний с банковскими учреждениями может быть представлен четырьмя последовательными блоками: первый блок включает в себя расчетно-кассовое обслуживание, управление инвестиционными ресурсами и владение долями в уставном капитале (например, банк владеет долей капитала страховой компании); второй блок определяется наличием широкого спектра рисков, сопутствующих банковской деятельности, и представляет собой различные программы страхования банковских рисков; наличие третьего блока обусловлено необходимостью минимизации кредитного риска банка при реализации программ ипотечного и потребительского кредитования; основной причиной возникновения четвертого блока - взаимодействие в области оказания финансовых услуг, явилось стремление к дальнейшему развитию бизнеса.

3. Систематизация и изучение опыта создания совместных проектов в рамках банковско-страхового взаимодействия позволяет выделить возникающие преимущества сотрудничества, как в области оказания розничных финансовых услуг, так и в области страхования банковских рисков. Совместные банковско-страховые проекты, во-первых, позволяют разрабатывать новые финансовые продукты, произведенные «на стыке» банковских и страховых услуг, что делает их конкурентоспособными и востребованными; во-вторых - приобретать новых клиентов, что обеспечивает дополнительный доход; и, в-третьих, банковской деятельности зачастую сопутствуют риски, которые банки не могут покрыть собственными силами, многие из этих рисков покрывает полис комплексного страхования банковских рисков. Страховщик способен обеспечить защиту от рисков, возникающих и при работе самого банка, и при работе с клиентом -начиная от вкладчиков и заканчивая заемщиками (страхование предметов залога, жизни и здоровья кредитора и т.д.).

4. Анализ практики взаимодействия российских банков и страховых компаний показал, что в России процесс интеграции этих финансовых институтов начался позднее, чем в Европе. Причинами данного факта, кроме того, что российский рынок финансовых услуг еще очень молод, является сложившаяся в 90-е годы конкуренция между банками и страховыми компаниями в области оказания услуг по минимизации налогооблагаемой базы предприятий. Постепенная легализация российского рынка стимулировала развитие процессов банковско-страховой интеграции. Разрабатывая различные модели взаимодействия с банками, российские страховые компании решают такие актуальные проблемы, как низкая капитализация и недостаточное развитие сетей продаж (здесь им на помощь приходит развитая сеть банковских филиалов, отделений и представительств).

5. Комплексное исследование процессов слияния/поглощения на российском рынке позволяет сделать следующие выводы:

- сделки слияния/поглощения в банковском секторе России обусловлены в первую очередь стремлением банковских структур к расширению бизнеса, увеличению активов, развитию региональной сети;

- сделки слияния/поглощения в страховом секторе обусловлены укрупнением страховых компаний, выходом на рынки соседних государств (создание международной страховой группы ИНГО); дополнительным стимулом к развитию процессов слияния/поглощения явились причины законодательного характера.

6. Исследования показали, что возможны следующие варианты осуществления процесса создания и ведения совместного банковско-страхового бизнеса:

- интеграция;

- участие в капитале и слияние;

- поглощение.

Объединяющим моментом для вышеперечисленных вариантов ведения совместного банковско-страхового бизнеса является тот факт, что в соответствии с российским законодательством банковские учреждения не имеют права заниматься страховой деятельностью, а страховые организации не могут осуществлять банковские операции. Таким образом, какие бы процессы по слиянию не происходили между банковскими учреждениями и страховыми организациями, результатом их не может явиться образование одного юридического лица, осуществляющего и банковскую, и страховую деятельность.

7. На российском рынке представлены практически все основные направления взаимодействия банковских учреждений и страховых компаний, как то: сотрудничество в области страхования имущественных и специальных банковских рисков; формы сотрудничества в сфере обслуживания клиентов (bancassurance) - например, продажа полисов обязательного страхования автогражданской ответственности Московской страховой компании через банковские окна Банка Москвы;

- построение недостающего финансового бизнеса - Московский индустриальный банк и страховая компания «Инвестиции и финансы»; Академхимбанк и страховая компания Росагрострах;

- владение долями уставного капитала компании - партнера (МСК -Банк Москвы);

- создание банковско-страховой группы для совместного ведения бизнеса и непосредственной оценки финансовых и страховых рисков -Альфагрупп, финансовая корпорация «НИКойл».

8. В целом на данном этапе в России нет банковско-страховых групп, в которых банк и страховая компания выступали бы как равноправные партнеры, на лицо тот факт, что в российской действительности банк играет главенствующую роль в банковско-страховом партнерстве и приоритет в продажах банковско-страховых групп имеют банковские, а не страховые продукты. Одной из основных причин подобного положения дел является тот факт, что банковские работники относятся к страховым продуктам как к сопутствующим услугам, которые предоставляются клиентам в банковском офисе. Основная смысловая нагрузка для банкиров при такой трактовке вопроса заключается в расширении спектра финансовых услуг, таким образом, в тени остается тот факт, что страхование - мощный финансовый механизм, способный не только заинтересовать клиента, но и принести при умелых продажах, грамотном страховом андеррайтинге и эффективном инвестировании страховых резервов значительную прибыль партнерам банковско-страховой группы.

9. На основе обобщения теоретического и практического опыта определены основные направления взаимодействия между банком и страховой компанией: страхование банковских рисков и совместные проекты по реализации финансовых услуг. К основным программам взаимодействия российского банка и страховой компании при страховании банковских рисков можно отнести программы страхования рисков при потребительском и ипотечном кредитовании, программы страхования имущества и сотрудников банков. Основными формами сотрудничества российских банков и страховых компаний в сфере оказания финансовых услуг являются следующие:

- продажа страховых полисов через банки;

- включение в банковские продукты страховых услуг;

- управление процентом по вкладу.

10. Дальнейшее развитие различных интеграционных форм взаимодействия банков .и страховых компаний на рынке розничных финансовых услуг будет способствовать повышению социальной защищенности российских граждан, приоритетными направлениями в данной области сотрудничества можно назвать программы ипотечного кредитования, программы накопительного страхования жизни и программы страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт.

И. Как показывает проведенный в работе анализ, одним из перспективных направлений развития сотрудничества в области страхования банковских рисков является страхование информационных рисков банка.

В работе предложена структура страхования информационных рисков банка, которая включает в себя:

- страхование электронных устройств;

- страхование от перерыва в деятельности банка;

- страхование гражданской ответственности банка перед клиентами;

- страхование интеллектуальной собственности.

12. Применение банками механизма страхования информационных рисков позволит получить следующие преимущества:

- предшествующая страхованию работа по изучению информационных рисков, характерных для данного банка, стимулирует разработчиков информационных систем к применению новых механизмов защиты, что неизбежно приведет к повышению информационной безопасности банка;

- банк получит компенсацию части расходов, связанных с неизбежными сбоями в функционировании информационных систем, возможными ошибками персонала, несовершенством программного обеспечения; повысится конкурентоспособность банка, т.к. повышение информационной прозрачности банка явится хорошим стимулом для привлечения потенциальных клиентов;

- возрастет доверие к банку не только со стороны клиентов, но и со стороны партнеров по бизнесу;

- возможность минимизации финансовых потерь в связи с преступлениями в компьютерной сфере деятельности.

13. Анализ плюсов и недостатков различных степеней интеграции банков и страховых компаний в области обслуживания клиентов показал, что наиболее перспективной формой взаимодействия является проект «Финансового супермаркета». Можно выделить основные факторы, способствующие обеспечению повышения конкурентоспособности страховых и банковских услуг при создании совместного проекта оказания финансовых услуг, а именно:

- снижение себестоимости транзакций между партнерами проекта, что приводит к удешевлению тарифной политики на финансовом рынке и делает ее более гибкой и конкурентоспособной;

- наличие единых целей деятельности и единого информационного пространства (имеется в виду, в первую очередь, внутреннее информационное пространство) ведет к расширению спектра предоставляемых клиентам финансовых услуг;

- возможность предложить клиентам не только «связанные» продукты, созданные с помощью пакетирования, но и интегрированные услуги, т.е. обладающие и страховыми, и инвестиционными качествами, которые учитывают запросы конкретных клиентов;

- дополнительные выгоды от объединенной базы данных клиентов и каналов распространения, которые делают полностью доступной информацию о взаимоотношениях с клиентом для маркетингового персонала и службы работы с клиентом;

- возможность реализовать конкурентное преимущество от синергии предприятий и портфельного подхода к предоставлению услуг.

14. В настоящее время на российском рынке финансовых услуг концепция «Финансового супермаркета» находится в стадии разработки, нет ни одной банковско-страховой группы, которая успешно реализовала бы данный проект, предоставив клиентам действительно широкий спектр финансовых услуг. Одним из ключевых моментов, препятствующих быстрому внедрению проекта «Финансового супермаркета» на российский рынок, является отсутствие у специалистов четкого представления о структуре управления подобным проектом, взаимосвязи отдельных подразделений, кадровом планировании и маркетинговой стратегии проекта. Разработанная автором и предложенная в работе структура управления банковско-страховым блоком финансового супермаркета позволит синхронизировать работу различных подразделений проекта, перейти на более высокий уровень обслуживания клиентов, найти новые каналы сбыта банковско-страховых продуктов, своевременно вносить необходимые коррективы в работу отдельных подразделений, оптимизировать процессы разработки новых видов страховых, банковских и совместных продуктов.

15. В результате финансово-экономического и маркетингового анализа предложений по структуре продуктового ряда финансового супермаркета, автором сформирован оптимальный продуктовый ряд, включающий:

- страховые полисы (страхование имущества, автотранспорта, страхование обязательной автогражданской ответственности, страхование выезжающих за рубеж);

- накопительное страхование жизни;

- ипотечное кредитование;

- потребительские кредиты;

- услуги ПИФов;

- прием коммунальных платежей;

- банковские депозиты;

- пластиковые карточки;

- денежные переводы.

Наличие правильно сформированного продуктового ряда финансового супермаркета является одним из главных конкурентных преимуществ совместного банковско-страхового проекта.

16. Проведенный автором обзор зарубежного опыта банковско-страхового сотрудничества в области оказания розничных финансовых услуг, показал, что наиболее популярным продуктом продаж в рамках совместных банковско-страховых проектов являются полисы накопительного страхования жизни.

Сравнительный анализ банковских депозитов и программ накопительного страхования жизни показал, что основным преимуществом накопительного страхования жизни перед банковским депозитом является материальная защита близких застрахованного на случай его смерти или защита имущественных интересов клиента в случае болезни. В случае смерти застрахованного в период действия договора страховая компания выплатит полностью страховую сумму наследникам даже в том случае, если не все предусмотренные договором страхования взносы были уплачены. Такого не может предложить ни один другой сберегательный инструмент. Таким образом, программы накопительного страхования - финансовый продукт, обладающий ярко выраженной социальной значимостью для населения страны. Существуют и другие достоинства страховых накоплений по сравнению с банковским вкладом:

- страховые накопления не подлежат аресту и конфискации;

- страховые выплаты (при определенных условиях) не облагаются подоходным налогом;

- страховые выплаты не облагаются налогом на наследство;

- накопления перестрахованы в зарубежных компаниях, что является дополнительной гарантией надежности и устойчивости страховой компании.

Недостатком долгосрочного страхования жизни является невысокий по сравнению с банковским процент доходности, однако банковские депозиты тоже имеют свои определенные требования, в частности, для наиболее выгодных банковских вкладов установлены достаточно высокие минимальные суммы вклада, причем деньги необходимо внести единовременно в полном объеме, тогда как полис долгосрочного страхования жизни предусматривает возможность внесения страховой премии в рассрочку, кроме того, в среднем срок банковского депозита составляет от 1 года до 2-х лет. Преимуществом страховой программы является долгосрочность (от 5 лет и более).

17. Формированию теоретических и методологических основ разработки новых видов страховых, банковских и совместных продуктов будет способствовать . применение предложенной автором схемы взаимодействия банковских и страховых подразделений в рамках совместного проекта.

18. В работе проведена структуризация целей проекта финансового супермаркета и сформулированы методические рекомендации по разработке и внедрению проекта на российский рынок.

19. Ключевым моментом процесса создания финансового супермаркета является составление бизнес-плана - документа, в котором формулируются цели проекта, дается их обоснование, определяются пути достижения, необходимые для реализации средства и конечные финансовые показатели работы. Разработанные автором методологические рекомендации по составлению бизнес-плана проекта «Финансовый супермаркет» позволят оптимизировать процесс разработки проекта.

20. Применение методов экономического моделирования при постановке задач управления финансовыми ресурсами в рамках проекта «Финансовый супермаркет» поможет путем своевременного выявления текущих проблем финансового, операционного, управленческого характера осуществлять эффективное управление бизнес-процессами финансового супермаркета, минимизировать возможные потери прибыли от проекта, максимально приблизить реальные показатели по продажам финансовых продуктов к планируемым.

21. Одной из важных проблем создания финансового супермаркета является кадровое планирование.

Разработка научно обоснованных предложений по формированию практики управления персоналом финансового супермаркета позволила выявить необходимые компоненты управления персоналом:

- инновационная способность, творческий подход и долгосрочная ориентация;

- изменение стиля управления, системы ценностей и квалификационно-поведенческого профиля руководящих работников от бюрократического к предпринимательскому;

- повышение эффективности использования персонала;

- организация обучения персонала.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Романова, Анна Александровна, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 2. Глава 34 «Аренда»

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 ( в ред. от 29.12.2004, 30.12.2004)

4. Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» №164-ФЗ (с изм. от 29 января 2002 г.)

5. ФЗ РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

6. Федеральный закон «Об ипотеке (о залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102

7. Федеральный закон «О залоге» № 2872-1 от 29.05.92

8. ФЗ-216 от 30.12.2004 г. «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

9. Федеральный закон от 30.12.04 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»

10. Федеральный закон от 20.07.2004 № 67-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

11. Налоговый кодекс РФ. Часть 2. Глава 23 «Налог на доходы физических лиц»

12. Положение ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 248-П «Положение о порядке рассмотрения банком России ходатайства банка о вынесении банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов».

13. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».

14. Положение ЦБ РФ от 24.03.04 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам по ссудной и приравненной к ней задолженности»

15. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»

16. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08).

17. Приказ Министерства Финансов РФ №16н от 22.02.1999 "Об утверждений правил размещения страховщиками страховых резервов"

18. Приказ Министерства Финансов РФ №28н от 16.03.2000 "О внесении изменений в приложение к правилам размещения страховщиками страховых резервов"

19. Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию. Базель. Апрель 1997, / Бизнес и банки. № 21 — (343), с. 2, 4-8.

20. Письмо Федеральной службы страхового надзора от 16.06.2004 N 44-ИЛ «О формировании минимального размера уставного капитала страховых организаций»

21. Базельский комитет по банковскому надзору: Сборник документов и материалов / Сост. Ю.В. Кузнец. М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 1997

22. Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.

23. Банковский менеджмент: управление персоналом. /Одегов В.Г., Никонова Т.В., Безделов Д.А. и др. М.: Издательство «Экзамен», 2004. -448 с.

24. Бизнес-план. Зарубежный и отечественный опыт. Новая практика разработки и документация. Чебоксары, 1994

25. Bancassurance в России и за рубежом. Интеграция страховых компаний и банков для реализации страховых услуг. Аналитическое исследование. / Под ред. Демченко В.Н. «Русский полис», 2004

26. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент. М.: «Гардарики», 1999. -528 с.

27. Вяткин В.Н., Гамза В.А., Екатеринославский Ю.Ю., Хэмптон Дж. Дж. Управление риском в рыночной экономике. М.: Экономика, 2002. - 34 с.

28. Гончаров В. Менеджмент.- Мн.: «Мисанта», 2003. 624 с.

29. Горемыкин В.А. Бизнес-план: Методика разработки. 3-е изд. - М.: «Ось-89», 2004. - 576 с.

30. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова М.: ЮНИТИ, 2001. - 622 с.

31. Жеребко А.Е. Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования. М.: Анкил, 2003. - 128 с.

32. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М., Анкил, 1998. - 251 с.

33. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России. Практическое пособие. — М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 344 с.

34. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов./ Под ред. Гиляровской JI.T. СПб.: Питер, 2003. - 240 с.

35. Котлер Ф. Маркетинг от А до Я. Изд-во «Нева», 2003

36. Лещенко М.И. Основы лизинга. М.: Финансы и статистика. - 2002г.

37. Маркетинг / Под ред. А.Н. Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996.-560 с.

38. Началов А.В. Паевые инвестиционные фонды (ПИФ). М.: Налог-ИНФО, 2004.

39. Слияния и поглощения. Путеводитель по рынку профессиональных услуг. М., Альпина Бизнес Букс, The Platzdarm Group, 2004. - 192 с.

40. Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков.- изд-во Элит, Москва, 2003. 288 с.

41. Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2004. - 527 с.

42. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. — М.: АНКИЛ, 2000

43. Управление персоналом в условиях социальной рыночной экономики / Под научной ред. проф., д-ра Р. Марра, д-ра Г. Шмидта. М.: Изд-во МГУ, 1997

44. Управление рисками в банковской деятельности: зарубежный опыт. Информационно-аналитические материалы к учебному курсу «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения». М.: ИНИОН РАН, 1999.

45. Финансовый менеджмент / Под ред. B.C. Золотарева.- Ростов н/Д: «Феникс», 2000. 224 с.

46. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2001. - 312 с.

47. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: Анкил, 2000.- 448 с.

48. Адамчук Н.Г. Конвергенция финансовых рынков на примере банкострахования Азии.//Страховое дело, 2004. № 8. - с. 36-47.

49. Амириди Ю.В. Текущие приоритеты банковских задач в области анализа и управления. // Банковское дело, 2004, № 3.

50. Ахвледиани Ю.Т. Ипотечное страхование в России. //Страховое дело, 2004, №9-10.

51. Баканова Е. К вопросу об образе идеального банка. // Советник, 2003, № 1.

52. Белов А. Страховой маркетинг применение на практике.// Страховое дело, 2001, №3

53. Бесфамильная J1. Качество и сертификация страховых услуг / Бесфамильная Л., Цыганов А., Шамсутдинов Р. // Страховое ревю. 2003. - N 10. - С. 3-9

54. Бесфамильная J1.B., Цыганов А.А. Комплексное ипотечное страхование// Страховое дело. 2001. - № 1.

55. Браславская М., Путилин Д. Итоги 2004 года на рынке М&А.//Экспертный отдел журнала «Слияния и Поглощения».- 20 февраля 2005 г. www.ma-journal.ru

56. Варт В. Развитие банкострахования в Европе. // Вестник АРБ, 2004.- № 16.-с. 69.

57. Владимирова И.Г. Слияния и поглощения компаний.//Менеджмент в России и за рубежом, 1999. № 1. - с. 27-48.

58. Владимирова И.Г. Слияние и поглощение компаний: характеристика современной волны.// Менеджмент в России и за рубежом, 2002. № 1. — с. 23-42.

59. Ганюшкин А. Банкостраховые группы будущее мировых финансов // Банковское дело в Москве. - 2000, № 11 (71)

60. Гармаш Д. Банки и страховые компании: грани взаимодействия на современном этапе // Бухгалтерия и банки, 2002, № 4. с. 8-11.

61. Гармаш Д. Преступления против банков: без страхования не обойтись. //Российский Страховой Бюллетень, № 4 (июнь), 2002.

62. Гармаш Д. Связанные одной сетью. //Русский полис, март 2002

63. Горбачева Е.Р. Управление брэндом. // Эксперт, июль 2004, Sales № 1.

64. Гордиенко А.В. Внутренний контроль: минимизация операционного (технологического) риска. // Бизнес и банки. 2001, № 10 (540)

65. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками.//Банковские технологии, 2002, № 6

66. Демченко В. Bancassurance: ступени познания // Русский полис, 2003, №7

67. Демченко В.Н., Цыганов А.А. Исследование проблем организации совместного предоставления банковских и страховых услуг в России// Практический маркетинг, 2004, №3 (85)

68. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг населению.// Страховое ревю, 2004, № 3-4.

69. Зубченко JI.A. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга.//Маркетинг в России и за рубежом, 2000.- № 1.

70. Кожевникова И.Н. Страховые организации и банки: сотрудничество и конкуренция. Экономика и технология. Межвузовский сборник научных трудов. Выпуск 13, Изд-во РЭА им. Г.В. Плеханова, 2002.

71. Кочмола К.В., Вовченко Н.Г., Толстик В.Д. Глобализация и надзор за страховыми и банковскими организациями.// Страховое дело, 2003, № 3

72. Макеева Д. Региональный маркетинг страховых услуг//Практический маркетинг, 2000, №11.

73. Маршак А. Эффективные слияния и поглощения. Слияния и поглощения для реструктуризации и повышения прибыльности бизнеса. http//is. webplan.ru

74. Николенко Н. Банковские риски и страхование. //Банковские технологии, 1997, № 4

75. Радыгин А. Слияния и поглощения в корпоративном секторе (основные подходы и задачи регулирования // Вопросы экономики (Москва) , N 12 от 23.12.2002

76. Резник Г. «Украли личность» //Банковская практика за рубежом, 2004, №3

77. Саркисов С.Э. Специфика экономики персонала страховой компании в условиях социальной рыночной экономики. //Страховое дело, 2004, № 6

78. Сухоруков М.М. Информационные технологии в страховом маркетинге и системах продаж страховых услуг. // Страховое дело, 2004, № 7

79. Финансовый супермаркет в действии.// «Итоги», 05.08.2003 г.

80. Храмов В.В. Использование инструментов маркетинга при разработке страхового продукта.// Страховое дело, 2003, № 9

81. Хованов В.Н., Иголкин А.А., Арутюнян О.Н. Страхование информационных рисков в кредитно-финансовой сфере деятельности // www.inmar.ru

82. Цыганов А.А. Участие страховых компаний в целевых банковско-страховых программах //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2003. -№41 (466)

83. Шаплыко Д.В. Основные понятия, принципы и модели маркетинга страховой компании.// Страховое дело, 2001, № 6

84. Шимкович В. Восточноевропейская стратегия бельгийского банка КВС// Банковская практика за рубежом, 2002, № 9

85. Шимкович В. Примеры розничных стратегий американских банков «Банковская практика за рубежом», № 12,2001.

86. Шинкаренко И.Э. Страхование информационных (Интернет) рисков //Страховое дело, 2003, № 989. «Что изменит страхование вкладов?» //Банковское дело в Москве, № 1, 2004 г.

87. Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» // Комп&ньоН , №24 (280), 24 28 июня 2002 г.

88. АСН, № 202 (1413)от 25.10.2004 г.

89. Известия-Недвижимость (приложение к изданию «Известия» (Москва) 12 ноября 2003 г.

90. Материалы конференции «Особенности развития долгосрочного страхования жизни в России» г. Москва, 19 февраля 2004 г.

91. Материалы АСН от 26 ноября 2004 г. Правительство ускорит создание финансового мегарегулятора

92. Спецвыпуск «Страхование жизни». Страховой клуб, 2004, № 6-7 (8-9)

93. Asia Insurance Review, 2001

94. Bancassurance Supervision in Germany, Presentation by Dr. Hanno Goltz, Zurich Financial Services, Workshop for Media, 2003.

95. Banking on insurance. The European Union Banking and Finance News Network, May 22 nd, 2002

96. Charles E. Boyle. Bancassurance Model is Business as Usual in European Contriens. Insurance Jornal, June 12, 2000

97. International banking and financial market developments, BIS Quarterly Review, 2002.

98. Kelly J., Cook C., Spitzer D. Unlocking Shareholder Value: The Keys to Success. KPMG. M&A Global Research Report, 1999.104. Nikin Report, 2003.

99. Peter Bennett, Glossary of Marketing Terms (Chicago: American Marketing Associations, 1995) p. 169-170.106. «Putting it together: Convergence Strategies for Banking, Insurance, and Investments», 1999, Bank Administration Institute

100. SwissRe Economic Research & Consulting, 2002.

101. Swiss Re Economic Research & Consulting, № 9, 2003.

102. World Economic and Financial Surveys, Global Financial Stability Report, Market Developments and Issues, 2002

103. Основные составляющие полиса комплексного страхования банковскихрисков (ВВВ)

104. Традиционно ведущими страховщиками в области банковского страхования являются члены лондонского страхового объединения Ллойда.

105. В своем первоначальном варианте полис ВВВ не обеспечивал банкам страховое покрытие от электронных и компьютерных преступлений, по причине того, что страхование банковских рисков началось задолго до эпохи тотальной компьютеризации.

106. С развитием информационных технологий, компьютерной техники, необходимостью обмена информацией через Интернет-ресурсы у финансовых институтов сформировалась потребность в получении страховой защиты от электронных и компьютерных преступлений 53.

107. Стремясь удовлетворить данную потребность банков, андеррайтерами Ллойда был разработан полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, который позднее был включен в полис ВВВ.

108. Лимит ответственности по полису ВВВ колеблется от 5-10 миллионов долларов США до 100 миллионов для очень крупных банков 23.

109. Сравнительный анализ различных моделей сотрудничества банка и страховой компании в сфере обслуживания клиентов

110. Bancassurance Распространение банком продуктов страховой компании за определенную комиссию нет нет да нет нет (кроме локальной рекламы) нет

111. Финансовый супермаркет Объединение банка и страховой компании с целью предоставления широкого спектра финансовых услуг клиентам. нет да да да да да

112. Для банков в сборе страховой премии в странах Западной Европы 1996 г.1

113. Страна Доля банков в страховой премии по страхованию жизни Доля банков в обшей страховой премии1. Франция 40 21. Швеция 25 31. Германия 20 31. Дания 17 31. Британия 15 51. Голландия 15 131. Испания 15 31. Италия 5 1

114. Доля банков в сборе страховой премии в странах Западной Европы 2001 г.

115. Николенко Н. Банковские риски и страхование. //Банковские технологии, 1997, № 4.

116. L* Argus de Г assurance, 2002