Управление банковскими рисками в Российской Федерации посредством страхования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Якубова, Алсу Анясовна

• Якубова, Алсу Анясовна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Якубова, Алсу Анясовна

Введение.

Глава 1. Роль и место страхования в системе управления банковскими рисками.

1.1 .Страхование как метод управление банковскими рисками.

1.2.Страхование в практике иностранных банков: история становления и основные виды.

1.3.Количественные и качественные показатели развития страхования в российской банковской практике.

Глава 2. Страхование в российской банковской практике.

2.1. Тенденция развития и модели взаимодействия банков со страховыми компаниями в России.

2.2. Практика организации отдельных видов страхования.

2.2.1. Добровольное страхование долгов.

2.2.2. Добровольное страхование банковских карт.

2.3. Обязательное страхование вкладов.

2.4. Анализ правового регулирования взаимоотношений банков и страховых компаний и проблем, препятствующих их взаимодействию.

Глава 3. Совершенствование процессов управления банковскими рисками с участием страхования.

3.1. Совершенствование правового регулирования страховых аспектов в банковской практике.

3.2. Перспективы развития в Российской Федерации страхования банковских рисков. Разработка продукта для банковской сферы и обоснование его целесообразности.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление банковскими рисками в Российской Федерации посредством страхования»

Актуальность темы диссертационного исследования

Одной из тенденций в современной российской банковской практике является применение страхования. Страхование выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Для банков страхование считается одним из методов управления рисками. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при наступлении страхового случая. Социально-общественная функция страхования заключается в защите банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий, которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитной организации, а, следовательно, на состояние денежно-кредитной системы государства. Кроме того, важность страхования банковских рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их реализации, особенно при неблагоприятной экономической или политической ситуации в стране. Нейтрализовать возможные потери позволяют разные страховые программы.

Использование страхования в отдельной банковской практике необходимо для управления частью банковских рисков, а кроме того позволяет расширить линейку предлагаемых банковских продуктов. О сотрудничестве банков и страховых компаний в иностранных государствах известно достаточно давно. Так, первый полис страхования банков от грабежа был разработан в конце XVIII в., успешный дебют данного страхового продукта потребовал его дальнейшего усовершенствования, а также создания других продуктов, страхующих иные банковские риски. В настоящее время имеются разнообразные продукты, ориентированные на страхование банковских рисков. Зарубежное страхование прошло более длительный путь развития, чем российское, однако для российских банков также доступны все известные в зарубежной практике виды страховых продуктов. Российские банки стали больше ценить страхование, наблюдается тенденция развития рынка страхования в банковском деле.

Известно, что банкам запрещается заниматься страховой деятельностью, а страховым компаниям - банковской. Такой запрет вполне логичен, так как деятельность и тех и других субъектов является высокорискованной, однако часто имеется необходимость применения страхования в банковской практике. Сотрудничество банков со страховыми компаниями позволяет банкам управлять собственными рисками, модифицировать банковские продукты, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Следует отметить, что существенным минусом использования страхования в банковской практике является удорожание продукта для клиента либо дополнительные расходы для банка. Однако банк, застраховавший свои риски, будет иметь преимущество на межбанковском рынке, увеличивая степень деловой репутации и доверие, как среди финансовых институтов, так и со стороны своих клиентов.

Научных исследований в сфере взаимодействия банковского и страхового капитала почти не проводится, так как по сравнению с нашими зарубежными коллегами российским участникам не хватает опыта в данном аспекте. Зарубежный опыт организации взаимодействия страховых компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной стратегии развития рынка финансовых услуг, повышения устойчивости отдельных кредитных организаций.

Степень научной разработанности проблемы

Проблемы надежности кредитных организаций всегда считались очень важными. Совершенно очевидно, что без системного управления рисками банк не только не сможет успешно развиваться, но и вряд ли его существование на рынке банковских услуг окажется долгосрочным. В связи с этим острой проблемой российской банковской системы является внедрение эффективных процедур риск-менеджмента в текущую деятельность коммерческого банка. Управление банковскими рисками безусловно является актуальной проблемой. Существенный вклад в исследование банковских рисков, а также аспектов управления ими внесли отечественные ученые: Андрианова JI.H., Балабанов И.Т., Беляков A.B., Белокрылова О.С., Волков С.Н., Королев О.Г., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Мамонова И.Д., Матовников М.Ю., Мехряков В.Д., Миркин Я.М., Москвин В.А., Ольшанский А.И., Панова Г.С., Симановский А.Ю., Соколинская Н.Э., Тавасиев A.M., Усоскин В.М., Хандруев A.A., Ширинская Е.Б.

Среди зарубежных основоположников теории управления рисками и наиболее видных ученых в данной области можно отметить Алена С., Альтмана Э., Бельсака С., Бесиса Дж., Гордии М., Гастинау Дж., Джориона Ф., Джэрроу Р., Колешоу Дж., Ландо Д., Онг М., Роуз П. и др.

Из числа экономистов, подчеркивающих необходимость изучения кооперации банков и страховых компаний, следует выделить Цыганова A.A., Соколова Ю.А., Самиева П.А., Кожевникову И.Н., Пискова Г.И. Страхование банковских рисков занимает определенную нишу в секторе экономики, а совместные продукты и услуги выступают в качестве динамично развивающегося направления как в банковской, так и в страховой деятельностях.

Современные зарубежные исследования об использовании страхования в банковской практике в большинстве случаев сводятся к изучению теоретических или частных проблем регулирования отношений между банками и страховыми компаниями. Вопросы банковского страхования, в частности, страхования рисков банков в России исследованы недостаточно. Таким образом, недостаточная проработанность вопроса актуализирует тему исследования и определяет постановку цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования

Целью диссертационного исследования является совершенствование концептуальных подходов к развитию системы минимизации банковских рисков с помощью страхования и определение конкретных рекомендаций по развитию эффективного взаимодействия между банками и страховыми компаниями для управления банковскими рисками.

В ходе работы ставились и решались следующие задачи:

• определить роль страхования в системе управления банковскими рисками;

• систематизировать виды страхования банковских рисков;

• проанализировать эффективность сотрудничества банков и страховых компаний в России;

• выявить проблемы взаимодействия банков и страховых компаний в

РФ;

• определить наиболее актуальные направления совместной деятельности банков и страховых организаций на финансовом рынке;

• разработать актуальный в современных условиях механизм управления банковскими рисками с участием страхования.

Объектом диссертационного исследования выступает страхование как один из методов управления банковскими рисками.

Предметом исследования являются механизмы взаимодействия банков и страховых компаний, позволяющие минимизировать банковские риски.

Теоретическими и методическими основами диссертационного исследования послужили фундаментальные концепции и теории, представленные в современных трудах отечественных и зарубежных ученых по проблемам страхования банковских рисков.

Для решения поставленных задач использованы как общенаучные, так и частнонаучные методы, также применялись экономико-статистические методы.

Информационную базу исследования составили данные Центрального банка РФ, данные Агентства страхования вкладов. Важную роль сыграли данные, предоставленные агентствами «Эксперт РА», РБК «Рейтинг». В диссертационном исследовании также применялись непубликуемые материалы из практики страхования банковских рисков.

Научная новизна работы определяется тем, что в диссертации доказывается необходимость в российской банковской практике в настоящее время использования и дальнейшего развития страхования как эффективного метода минимизации банковских рисков. Возможность введения новых обязательных видов страхования банковских рисков позволит повысить устойчивость банков, защитить потребителей банковских услуг, содействовать развитию как банковского, так и страхового секторов страны.

Основные результаты, характеризующие научную новизну диссертационной работы, следующие.

1. Определена роль страхования в системе управления банковскими рисками. Управление рисками с помощью страхования выступает как эффективный метод обеспечения современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса.

2. Систематизированы виды страхования банковских рисков. Диссертантом разрабатывалась взаимосвязь банковских рисков, традиционных мер их регулирования и возможных для управления ими страховых продуктов в России. Было определено, что каждым видом банковского риска возможно управлять с помощью страховых продуктов. Например, риски потери капитала, возникновения убытков, несостоятельности могут минимизироваться при помощи такого страхового продукта, как комплексное страхование банков в совокупности со страхованием от электронных и компьютерных преступлений.

3. На базе экономико-статистического анализа была определена актуальность страхования банковских рисков в России. В ходе опроса выявлены наиболее перспективные направления развития страхования в российской банковской практике, имеющие целью управление рисками: страхование от электронных и компьютерных преступлений (систем интернет-банкинга), страхование банковских карт, страхование вкладов свыше величины, гарантированной государством, страхование денег на расчетных счетах индивидуальных предпринимателей, накопительное страхование.

4. Выявлены проблемы взаимодействия банков и страховых компаний: непроработанная законодательная база, регламентирующая этапы их взаимодействия, является одной из основных; отсутствие единой стандартной методики при выборе банком партнера - страховой компании; отсутствие единых стандартов продвижения страховых услуг в банковскую практику. В настоящее время банки устанавливают собственные (часто «закрытые») критерии отбора партнеров, из-за чего часто нарушается принцип справедливой конкуренции на рынке.

5. Разработана модель обязательного страхования на примере страхования банковской карты. Несмотря на затратность данного мероприятия для банков обязательное страхование банковских карт - единственный способ защитить деньги населения, которое в последнее время чаще предпочитает расплачиваться за товары и услуги безналичным способом, повысить уровень доверия населения к данному банковскому продукту, защитить репутацию кредитных организаций, а также стимул для усиления контроля правоохранительных органов за мошенническими действиями третьих лиц против владельцев карт. Разработанная модель страхования позволит банкам минимизировать репутационные факторы комплексного риска понесения убытков.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования

Результаты и выводы, полученные в ходе работы, будут способствовать формированию и развитию финансовых отношений между институтами рынка финансовых услуг, а также имеют социальную составляющую, так как способствуют повышению уровня защищенности средств граждан. На сегодняшний день, по мнению автора, препятствиями для развития кооперации банков и страховых компаний являются непроработанная законодательная база, недоверие населения к указанным финансовым институтам и стремление банков не разглашать конфиденциальные сведения, несущие в себе банковскую тайну, страховщику. Урегулирование данных проблем будет способствовать более динамичному развитию их взаимодействия и продвижению новых продуктов на финансовой рынок.

Результаты исследования могут быть использованы при внедрении страховых услуг, позволяющих минимизировать банковские риски. Выявленные тенденции в практике взаимодействия финансовых институтов в России могут послужить толчком к более интенсивному и продуктивному сотрудничеству не только крупнейших игроков, но и средних, и мелких. Практическую значимость имеют предложенные автором направления развития сектора страхования банковских рисков, а также рекомендации по совершенствованию нормативно-правой базы сотрудничества банков и страховых компаний.

Апробация результатов исследования

Основные выводы и положения, содержащиеся в диссертации, изложены автором в 7 опубликованных печатных работах (общим объемом 2,0 п.л.), а также докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях. Основные результаты диссертационной работы и предложенные практические разработки внедрены и используются в ООО КБ «Лайтбанк» в процессе управления рисками.

Состав и структура работы

Диссертация состоит из Введения, 3 глав, Заключения и списка источников из 130 наименований. Работа изложена на 139 страницах основного текста, содержит 8 таблиц, 6 схем, 10 диаграмм, 2 рисунка и 6 приложений. Общий объем работы составляет 155 страниц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Якубова, Алсу Анясовна

Заключение

Выполненное диссертационное исследование позволяет сделать следующие выводы и предложения.

1. Банковская деятельность сопряжена с многочисленными финансовыми рисками, и управление ими является одной из ключевых задач банка. Отслеживание рисков включает в себя способы выявления (идентификации) риска, приемы оценки риска, механизм мониторинга риска.

Механизм защиты банка от риска складывается из текущего регулирования риска и методов его минимизации. Конечная цель управления рисками соответствует главной цели коммерческой организации - получению наибольшей прибыли при возможном минимальном риске. Поэтому на первый план в банковском бизнесе выходит управление рисками: оно становится важнейшим элементом системы внутреннего контроля в банках.

Одним из наименее развитых способов управления банковскими рисками в России является страхование.

Страхование банком собственных рисков - процесс, необходимый в современных условиях управления банковскими рисками. Он заключается в привлечении банком страховой компании, способной профессионально осуществить предстраховую экспертизу финансовых рисков банка, проведя комплексный анализ всех либо отдельных звеньев организационной структуры банка для последующего заключения договора страхования, в котором поэтапно будут отражены все условия, выполняющиеся обеими сторонами при наступлении страхового случая. Банк, застраховавший свои риски, будет иметь преимущество на межбанковском рынке, увеличивая степень деловой репутации и доверие как среди финансовых институтов, так и со стороны своих клиентов.

2. За рубежом, в отличие от России, страхование банковских рисков имеет широкое применение. Имеются разнообразные продукты, ориентированные на страхование банковских рисков. Комплексное страхование банковских рисков (ВВВ - Bankers blanket bond), было разработано в штате Ныо

Йорк еще в начале XX в. Полис комплексного банковского страхования является важнейшей составляющей бизнеса у 98% международных финансовых институтов.

Полис ВВВ обеспечивает возмещение прямых убытков, нанесенных банку противоправными действиями персонала или третьих лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, которые в принципе могут страховаться и раздельно. Преимуществом комплексности является техническое удобство для клиента и значительное удешевление страхования по сравнению с вариантом приобретения покрытий соответствующих рисков по отдельности.

Имеется также полис страхования от компьютерных преступлений (ЕСС - electronic and computer crime). Он был разработан для обеспечения защиты от рисков несанкционированного доступа в автоматизированные системы банков, применяющиеся для управления движением денег между банками и их клиентами, служит дополнением к комплексному страхованию финансовых учреждений.

Не только тенденция роста преступлений в банковской сфере заставляет задумываться топ-менеджмент банков о сотрудничестве со страховыми компаниями. Заметное возрастание интереса к страхованию обусловлено также общим развитием банковских систем в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п.

Страхование за рубежом прошло более длительный путь развития, чем в России. Однако мировая интеграция финансовой сферы сделала доступным в настоящее время для российских банков все известные в зарубежной практике виды страховых продуктов.

Таким образом, банковское страхование в РФ имеет большие, но пока не реализованные возможности в части управления банковскими рисками. Деятельность финансовых и кредитных институтов становится все более сложной и трансграничной, повышаются требования регуляторов к надежности банков. Страхование как часть общей системы управления рисками является важным ее элементом.

3. Существует возможность четко дифференцировать страховые продукты по видам в соответствии с общепринятой классификацией (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности), выделив заинтересованных участников процесса, а также участников, на которых ложатся финансовые затраты страхования. Обобщенная классификация страховых продуктов для банковской сферы, разработанная диссертантом, приведена на схеме 1.2.

4. Использование страхования чрезвычайно важно для банков, поскольку каждым видом банковского риска можно управлять с помощью страховых схем. Так, диссертантом была разработана табл. 1.4, в которой показаны взаимосвязи банковских рисков, традиционных мер их регулирования и возможных для управления ими страховых продуктов, что позволяет наглядно увидеть те страховые продукты, применение которых возможно в рамках управления как отдельными рисками, так и собирательными.

Некоторые страховые продукты не имеют широкого распространения, поскольку страхование рисков - дорогостоящее мероприятие. Однако иные способы управления рисками также имеют определенную стоимость для банка. Таким образом, в каждом конкретном случае банку необходимо анализировать все возможные методы управления рисками и находить оптимальный и приемлемый для него метод (сочетание методов).

4. Тенденции развития сотрудничества страховых компаний и банков из года в год все сильнее проявляются на российском финансовом рынке. Данный факт связан прежде всего с общемировым опытом успешного взаимодействия страховщиков и банков, постепенной стабилизацией финансового положения в стране, происходящим в России стремительным ростом объемов кредитных и страховых операций.

Основными моделями взаимодействия банков со страховыми компаниями можно назвать: разовые формы сотрудничества, агентские отношения, кооперация (контрактный альянс), «финансовый супермаркет». Каждая из этих моделей по-своему эффективна как для банка, так и для страховщика: наличие значительной клиентуры у обеих сторон, пересекаются интересы на рынке привлечения денежных ресурсов, имеется общий рынок размещения свободных средств. Наиболее интересные и перспективные модели - контрактный альянс и «финансовый супермаркет», при которых есть возможность совместно разрабатывать комплексные продукты и внедрять их в рамках одного института.

Залогом успеха при кооперации финансовых структур являются отлаженные технологии продаж и хорошее программное обеспечение. Это означает, что прежде чем механизм заработает эффективно, страховая компания должна разработать стандартные продукты и условия страхования, определить сам процесс взаимодействия менеджеров банка и сотрудников своего офиса, а также обеспечить профессиональную подготовку специалистов банков.

Расширение свободной конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансовых рынков предоставляют возможность для углубления начатых процессов в сфере продвижения банковско-страховых услуг.

5. Еще в 2005 г. страхование имущества, переданного банку в залог для получения кредита, считалось обязательным. В дальнейшем это обязательное условие было отменено. Тем не менее банки активно используют такое страхование при предоставлении заемщику денег для приобретения недвижимого имущества. В случае повреждения или утраты залогового имущества страховщик компенсирует его стоимость, что позволяет заемщику своевременно вернуть кредитные средства, не рискуя своей репутацией, а банку - получить гарантию от невозврата выданного кредита. Страхование залога выгодно не только банкам, но и заемщикам.

По очевидным причинам банки предпочитают работать с крупными участниками страхового рынка. Это дает им возможность предоставлять потенциальным заемщикам серьезные преференции. В то же время сотрудничество банков со страховыми компаниями является эффективным только при выполнении ряда условий. Банк должен предлагать заемщику не одну, а несколько страховых компаний-партнеров на выбор. В противном случае речь может пойти о «сговоре» между банком и страховщиком, а с этим в последнее время пытается бороться Федеральная антимонопольная служба. Поэтому банки обычно озвучивают список аккредитованных страховых компаний, а клиент делает свой выбор самостоятельно.

6. Государство не может находиться в стороне от совместной деятельности банков и страховых компаний.

Окончательная позиция по вопросу условий сотрудничества в рамках соглашений должна быть разработана в результате конструктивного диалога с участием финансовых организаций и государственных органов, осуществляющих регулирование и надзор на финансовом рынке, включая ФАС РФ, Банк России и ФССН. В ней необходимо достичь баланса интересов как потребителей финансовых услуг, так и страховых и банковских организаций.

В частности, соглашение о сотрудничестве не должно содержать: ссылку на закрытый перечень страховщиков, осуществляющих страхование необходимых рисков заемщиков; размеры тарифных ставок, скидок и надбавок по требуемым банком видам страхования; условия оплаты комиссионного вознаграждения банку как посреднику по договору страхования, а также о размещении средств страховщика в банковские инструменты.

Для дальнейшего эффективного развития банковско-страхового сотрудничества с учетом его потенциала и перспектив важно усовершенствовать его организационные основы и нормативно-правовую базу. Во-первых, необходимо уточнить и законодательно закрепить однозначные требования в части соблюдения антимонопольного законодательства к страховщикам и банкам в процессе их взаимодействия при кредитовании и страховании заемщиков. Во-вторых, нужно разработать и внедрить единые стандарты оценки финансовой устойчивости и надежности страховщиков для участия в системе страхования рисков заемщиков, что позволило бы банкам принимать страховой полис любого страховщика, имеющего необходимый в соответствии с данными стандартами уровень финансовой устойчивости. Наконец, должна быть введена и опробована практика страхования рисков, связанных с предметом залога и личностью заемщика, за счет банков.

7. Особым видом страхования в банковской практике является страхование (гарантирование) вкладов. Осознавая его отличие от иных видов страхования, тем не менее нельзя оставить без внимания данный вид страхования, поскольку работа ССВ положительно сказывается на развитии конкуренции в банковском секторе, защищает интересы рядовых вкладчиков и оказывает положительное влияние на деловую репутацию банков. Этот механизм необходимо развивать в направлении расширения страхуемых государством депозитов. Распространение системы страхования вкладов на индивидуальных предпринимателей было бы справедливо и экономически оправдано уже сейчас.

8. Важным и перспективным следует считать развитие страхования банковских карт. Страхование банковских карт в России находится на стадии становления и встречается на нашем страховом рынке реже, чем страхование держателей карт.

С точки зрения страховщиков основными препятствиями для расширения страхования банковских карт стал высокий уровень мошенничества со стороны держателей карт, факты совершения которого очень сложно доказать, а также отсутствие статистики по страховым случаям и слабое развитие рынка перестрахования подобных рисков. Тем не менее проблема мошенничества с банковскими картами становится все острее с каждым годом.

Диссертант предлагает и экономически обосновывает необходимость внедрения обязательного страхования банковских карт. Перспективы его успешного развития в будущем зависят от преодоления имеющихся экономических проблем, повышения страховой культуры, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерамибанками и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.

Таким образом, сложный и многоступенчатый процесс управления банковскими рисками может значительно упрощаться передачей части рисков экономического и неэкономического характера страховой компании, специалисты которой имеют возможность объективно оценить и разработать стратегии управления рисками. Страхование в банковской практике - это важная сфера деятельности и действенный метод управления рисками. В каждой банковской системе есть свои специфические важные направления, которым необходимо уделять особое, повышенное внимание, и с учетом их должна развиваться концепция страхования банковских рисков.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Якубова, Алсу Анясовна, 2012 год

1. Гражданский кодекс РФ, часть II.

2. Федеральный закон № 86 от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Федеральный закон № 17 от 03.02.1996 г. « О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон № 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

5. Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ».

6. Федеральный закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)».

7. Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.02.1999г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

8. Федеральный закон № 135-Ф3 от 26.07.2006 г. «О защите конкуренции».

9. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».1. Нормативно-правовые акты

10. Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт: Положение Банка России № 266-П от 26.12.2004 г.

11. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России № 254-П от 26.03.2004 г.

12. О правилах осуществления перевода денежных средств: Положение Банка России № 383-П от 19.06.2012г.

13. Концепция развития страхования в РФ (утверждена распоряжением Правительства РФ №1361-р от 25.09.2002 г.)

14. Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ № ЮОн от 08.08.2005г).

15. Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы РФ. Общие положения».

16. Рекомендации Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы РФ. Методика оценки рисков нарушения информационной безопасности».1. Книги

17. Абрамов В.Ю., Юлдашев А.Р. Сборник нормативных документов по страхованию. М.: Анкил, 2003.

18. Адамчук Н.Г. Теория и практика страхования М.: Анкил, 2003.

19. Акинин П.В. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов. М.: Финансы и статистика, 2004.

20. Андреев A.A., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. Сборник. М.: БАНКЦЕНТР, 2007.

21. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: Ист сервис, 1994.

22. Альгин А. П. Риск в предпринимательстве. С.-Петербург, 2002.

23. Амосова H.A., Соколов Ю. А. Система страхования банковских рисков. М.: Элит, 2003.

24. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2004.

25. Ермасов C.B., Ермасова Н.Б. Страхование. М.:, Высшее образование, 2008.

26. Жеребко А.Е. Совершенствование финансового менеджмента рисковых видов страхования. М.: Анкил, 2003.

27. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков. -М.: Анкил, 2005.

28. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. Учеб.пособие. М.: Кнорус, 2007.

29. Марголин A.M., Цыганов A.A. Мировой и отечественный опыт организации совместного предоставления страховых и банковских услуг. М.: РАГС, 2007.

30. Москвин В.А. Управление рисками при реализации инвестиционных проектов. М.: Финансы и статистика, 2004.

31. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: ДЕЛО, 1995

32. Тавасиев A.M., Мурычев A.B. Антикризисное управление кредитными организациями: Учеб пособие. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

33. Холмс Э. Риск-менеджмент/Пер с англ. М.: Эксмо, 2007.

34. Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности. М.: ОМЕГА-Л, 2008.1. Статьи

35. Андреева Л.Ю., Архипов А.Ю. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы //Экономист. 2003. № 6.

36. Акинин П.В. Основы системы управления банковскими рисками //Финансы и кредит. 2007. № 13.

37. Баранчикова H.H. Банки и страховые компании ищут новые формы сотрудничества //Деловой квартал. 2006. № 4.

38. Басова O.A. С поправкой на надежность//Банковское обозрение.2011.№3

39. Блохин Ю.О. Страховщик дает банку «длинные» деньги //Финансовая Россия. 2003. № 34.

40. Бонн И.Р., Орлашок-Малицкая JT.A. О формировании страховых услуг //ФиК. 2000. № 8.

41. Вдовина О.Н. Развитие страхования пластиковых карт в России //Страховое ревю. 2006. № 3.

42. Вдовина О.Н. Соглашение о сотрудничестве между страховой компанией и банком/Юрганизация продаж страховых продуктов. 2008. №2.

43. Гармаш Д. Преступления против банков: без страхования не обойтись //Российский страховой бюллетень. 2002. № 4.

44. Гринюк Е.М. Перекрестные продажи банковских и страховых продуктов как способ увеличения комиссионного дохода //Банковский ритейл. 2011.№ 1.

45. Гришин П.А., Цыганов A.A. Анализ факторов эффективности банкост-раховой группы //Финансы. 2007. № 9.

46. Донских А. Нужны ли россиянам финансовые супермаркеты? //Банковское дело в Москве. 2005. № 3.

47. Доманов A.A. Страховка для «малышей» и «середняков» //Банковское обозрение. 2007. № 5.

48. Духовный А. Бизнес-модель «Финансовый супермаркет» //Комп&ньон, 2005. № 24.

49. Дынкон A.B., Соколов А.П. Интегрированные бизнес-группы в российской экономике //Вопросы экономики. 2002. № 4.

50. Евтюхина Е. Битва с «пластиковыми» мошенниками: не бороться, а предупреждать //Банковское обозрение. 2008. № 4.

51. Ермаков Н.С. Страхование залогов, в том числе заложенного имущества один из аспектов взаимовыгодного сотрудничества банка и страховщика //Страхование в России. 2005. № 4.

52. Зубова С. Страховщик спасет лицо и деньги банка //Банковское обозрение. 2005. № 9.

53. Кашеваров A.B. Штраф за нарушение нового закона о конкуренции может составить 4% от оборота //Банковское обозрение. 2007. № 7.

54. Кисенков A.B. Банкстрах 2006: гонка технологий //Банковское обозрение. 2006. № 12.

55. Коваль А.Д. Страховой рынок: близится DEABLINE //Банковское обозрение. 2006. № 10.

56. Кожевникова И.Н. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков //Финансовый менеджмент. 2004. № 6.

57. Коломин Е.В. Тенденция развития страхового рынка //Финансовая газета. 2003. № 12.

58. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 12.

59. Крутых К.В. Нецелевое кредитование: страховая защита банков //Банковское обозрение. 2006. № 10.

60. Кудрявцев O.A. Банковское страхование: сотрудничество и конкуренция //Банковское дело. 2005. № 8.

61. Кузнецов A.B. Коллеги по сбыту //Русский полис. 2005. № 2.

62. Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. № 1.

63. Кузнецова В.В. О взаимодействии Российских банков и страховых компаний. В сборнике научных трудов кафедры управления банковской деятельностью. - М.: ГУУ, 2007, 4 вып.

64. Курлат П. Все не так уж сумрачно вблизи. //Банковское дело в Москве. 2006. № 7.

65. Куцеба В.Е. Цена «вхождения» на банковскую территорию //Банковское обозрение. 2007. № 5.

66. Ларина О.И. Инновационные технологии информационного обеспечения банковской деятельности //Вестник Университета. ГУУ. 2010. № 16.

67. Ларина О.И., Мазурина Т.Ю. О некоторых аспектах создания системы информационной безопасности в банке //Деньги и кредит. 2011. № 7.

68. Лямин Л.В. Управление противодействием компьютерным мошенничествам //Управление в кредитной организации. 2011. № 1.

69. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний //Финансовая газета. 2001. № 40.

70. Мартынова Т.К. Финансовый супермаркет недостижимый идеал или будни розничного банка? //Банковское обозрение. 2007. № 12.

71. Миронов В.П. Кредитное мошенничество одна из главных тем российского банковского рынка//Банковское обозрение. 2007. № 9.

72. Мовсесян А.Б., Огнивцев С.Р. Транснациональный капитал и национальные государства //МэиМО. 2000. № 6.

73. Мокрецова Г.В. Управление риском или риск-менеджмент //Страховой бизнес. 2009. № 8.

74. Москвин В.А. Страхование инвестиционных проектов реально, надежно, выгодно! - В сборнике научных трудов кафедры управления банковской деятельностью. - М.: ГУУ, 2007.

75. Набиев P.A., Минина Е.И. О совершенствовании рынка посреднических услуг коммерческих банков //Деньги и кредит. 2006. № 12.

76. Николаенко H.H. Альянс банков и страховых компаний //Банки и технологии. 2003 .№ 2.

77. Николенко Н.П. Объединение банковских и страховых технологий в целях привлечения инвестиционных ресурсов //Вестник АРБ. 2001. № 9.

78. Николаенко H.H. Банкостраховые группы будущее мировых финансов //Банковское дело в Москве. 2002. № 1.

79. Нэпмэн У. Роль страхования в управлении рисками банков //Финансовый бизнес. 2000. № 6.

80. Петров М.А. Интеграция рынков в условиях глобализации на примере страхового рынка //Финансы. Инвестиции. Деньги. 2003. № 7.

81. Плотников A.B. Новые возможности банковского страхования //Банковские технологии. 2003. №11.

82. Решетин Е.Е., Шувалова В.В. Страшные банковские тайны: борьба за клиентов привела банки в объятия страховщиков //Панорама страхования. 2005. № 2.

83. Руденко Д.А. Благоволение банка серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имущества юридических лиц //Банковское обозрение. 2007. № 9.

84. Самиев П.А. Страхование банковских рисков //Банковское дело в Москве. 2006. № 4.

85. Самиев П.А. Несбывшиеся надежды //Банковское обозрение. 2007. № 12.

86. Самиев П.А. Дело страховщиков //Банки и деловой мир. 2007. № 3.

87. Саркисян A.A. Страховщикам нравится интеграция с банками //Банковское обозрение. 2007. № 12.

88. Соколинская Н.Э. Банковские риски //Деньги и кредит. 1993. № 12.

89. Стеля В.В. Кредитное страхование: современная стратегия банковского кредитного риск-менеджмента //Банковские услуги. 2006. № 2.

90. Федосов Е.А. Интеграционные процессы в банковском и страховом бизнесе //Банковское дело. 2011. № 6.

91. Холмс Э. Риск-менеджмент/Пер. с англ. М.: Экспо, 2007.

92. Хорунжей М. Дорога в будущее стратегический союз банкиров и страховщиков //Аналитический банковский журнал. 2007. №1.

93. Цикалюк С.А. Сотрудничество банков и страховых компаний многопла-ново //Деньги и кредит. 2012. № 3.

94. Цыганов A.A. Банки и страховые компании: кросс-продажи (к проблематике) //Банковское обозрение. 2005. № 12.

95. Черников B.JI. Слово «комиссионные» вызывает аллергию у регуляторов и клиентов. Как страховщик может вознаградить банкира? //Банковское обозрение. 2007. № 6.

96. Шарпаева Е. Сбербанк решился на страховку //РБК daily. 2011. № 191.

97. Щиборщ К.В. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры //Банковские технологии. 2000. № 10.

98. Элик М.Э. Основные тезисы из конференции «Страхование банковских рисков» //Банковское обозрение. 2007. № 2.

99. Якушев С.В. Банковско-страховое сотрудничество важное условие повышения конкурентоспособности российского финансового рынка //Вестник АРБ. 2005. № 22.

100. Hülsen J.-D., Schacht J.-P., Schulz B.D. Bankassurance Erfolgsmodell im Finanzdienstleistungssektor//Bank. - Köln, 2003. № 2.

101. Warth W.P. Bankassurance in Europa weiter auf dem Marsch //Bank/ -Köln, 2003. № 6.1. Интернет-ресурсы

102. Официальный сайт ACB: http://www.asv.org.ru/

103. Официальный сайт Банка России: http:// www.cbr.ru/

104. Официальный сайт: http://vyww.wikipedia.org/

105. Официальный сайт: http://www.raexpert.ru/

106. Александрова С. Н. Общие характеристики продуктов Bancassurance. Конференция Сотрудничество банков и страховых компаний: http//: www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/.

107. Бондарева Ю.Э. Вопросы конкуренции на рынке потребительского кредитования. Взаимодействие страховых компаний и банков: http//:www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/.

108. Власенкова Ю.Ю. Финансовый супермаркет: //http// www.investpetersburg.ru/dop/finsupermarket.html/.

109. Гриняев С., Локотцев И., Казакевич О. Информационная безопасность российских банков //[e-mail].

110. Кормишкин C.B. О взаимодействия банков и страховых компаний как основных поставщиков инвестиционных pecypcoB://http//www.econom-chelreg.ru/.

111. Кричевский H.A. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков: //http//www.krichevsky.ru/.

112. Рыбин И.М., Новиков В.О. Финансовый супермаркете://ЬПр// www.itogi.ru/Paper2003.nsf/ArticleЯtogi20030804134615.html/.

113. Розничные финансовые услуги: стратегия финансового супермаркета: //http//www.infor-media.ru/supermarket/

114. Финансовые супермаркеты в России быть или не быть: //http// www.point.ru/print/forecasts/2006/ll/03/1792/

115. Застрахованному и «карты» в pyKH//http://www.prime-tass.ru/news/articles/116. http://www.allinsurance.ru/biser.nsCAllDocs/117. http://www.inrevu.ru/118. http://www.m3m.ru/119. http://www.alfabank.ru/1. Иные источники

116. Кожевникова И. Н. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков: Автореферат кандидатской диссертации, Москва, 2004

117. Языков А.Д. Концепция развития механизмов страхования и реструктуризации кредитов как методов поддержки системы ипотечного кредитования России: Автореферат кандидатской диссертации, Москва, 2012

118. Доклад Ассоциации российских банков «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие».-М., 2010

119. Зачем россиянам пластиковые карты //Ведомости. 2007. № 133.

120. Инвестиционное поведение населения и влияние системы страхования вкладов, АСВ, ВЦИОМ, 2010

121. Методические основы банковско-страхового взаимодействия в рамках страхования залогового имущества //Регламент. 2008. № 1.

122. По результатам опроса РБК //Туризм и отдых. 2006. № 42.

123. Развитие страхования пластиковых карт в России //Страховое ревю. 2006. №3.

124. Российский страховой рынок в 2005-2010 годах. Развитие с поправкой на кризис (аналитический обзор) //Эксперт РА. 2011.

125. Страхование предмета залога в пользу залогодержателя //Страховое ревю. 2007. № 1.

126. CSI Computer Crime and Security Survey, 2007.