Развитие рынка розничных банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Саенко, Виктория Игорьевна

• Саенко, Виктория Игорьевна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Саенко, Виктория Игорьевна

Введение.

1. Теоретические подходы к исследованию рынка розничных банковских услуг.^

1.1. Понятие и особенности розничной банковской услуги.

1.2. Границы розничного рынка банковских услуг.

1.3 Зарубежный опыт предоставления розничных банковских услуг и возможности его использования в России.

2. Современное состояние и перспективы сбалансированности рынка розничных банковских услуг.

2.1. Современные механизмы ипотечного жилищного кредитования

2.2. Трансформация лизинговых и логистических операций в потребительском сегменте рынка розничных банковских услуг.

2.3. Оценка сбалансированности спроса и предложения на розничном рынке банковских услуг.

3. Инновационная концепция развития рынка розничных банковских услуг.

3.1. Стратегия стимулирования населения к потреблению банковских услуг.

3.2. Продуктовая стратегия банка в сфере розничных банковских услуг.

3.3. Выбор наиболее эффективных стратегий развития организационных форм розничного рынка банковских услуг.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие рынка розничных банковских услуг»

Актуальность темы исследования обусловлена важным социально-экономическим значением розничных услуг для банковской системы и общества, а также необходимостью оптимизации деятельности банков в сфере розничных услуг. Динамичное развитие российского банковского сектора проявляется в росте активов банков, объемов привлеченных вкладов и капитализации банковской системы. Вместе с тем положение российской банковской системы на мировых рынках значительно уступает банковским системам промышленно развитых стран, где соотношение активов банковской системы к ВВП составляет 350%, а в России этот показатель не превышает 50%, доля депозитов физических лиц в ВВП страны в начале 2008 г. составила 15,6 %, т.е. возможности отечественного банковского сектора не в полной мере соответствуют потребностям национальной экономики.

В современных условиях развитие банковского сервиса на потребительском рынке неразрывно связано с внедрением инновационных банковских технологий обслуживания населения, а также с выбором инструментов, повышающих востребованность розничных банковских услуг. Обеспечение массового потока индивидуальных потребителей банковских услуг при минимальных операционных издержках на обслуживание каждой конкретной операции требует создания привлекательной для населения и простой в использовании модели розничного банкинга. Рост реальных доходов населения создал предпосылки к увеличению доли розничных банковских услуг, но банковский сектор России испытывает трудности с внедрением новых стандартов розничного сервиса.

IV Финансовый форум «Банковские розничные услуги в России» (апрель 2008 г.) формализовал абрисную концепцию перспектив развития данного рынка на этапе перехода к качественному росту розничного банковского обслуживания. Обоюдные интересы индивидуальных потребителей розничных банковских услуг и банков лежат в плоскости развития кредитного брокериджа, объединенных программ кредитования, инвестиций западных банков в розничные проекты в России.

Несмотря на значительные темпы роста, российский рынок розничных банковских услуг все еще находится в стадии формирования. Его дальнейшее развитие обусловлено повышением доверия населения к банкам, совершенствованием законодательства, развитием конкуренции, а также влиянием квалифицированного спроса клиента на качество работы банков. Более эффективной деятельности отечественных банков будут способствовать диверсификация портфеля продуктов и услуг на розничном рынке, его активная виртуализация, создание многофилиальных банков, региональная экспансия, взаимодействие финансовых институтов, а также использование соответствующего положительного опыта промышленно развитых стран.

Степень разработанности проблемы. Оценивая степень разработанности темы исследования, следует отметить, что недостаточно внимания в научных трудах последних лет уделено деятельности банков в контексте инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов, в том числе, и за счет денежных доходов и сбережений населения.

В связи с возросшим интересом к деятельности банков по оказанию услуг населению в последнее время появился ряд публикаций и работ, посвященных видам, технологиям создания и способам внедрения новых банковских продуктов в этом сегменте рынка. Следует отметить работы отечественных и зарубежных ученых: X. Аллена, И.Т. Балабанова, В.И. Букато, Д.Д. Ван-Хуза, Е. Жарковской, В.М. Желтоносова, Е.Ф. Жукова, Д. Кука, О.И. Лаврушина, В.Е. Макаровой, P.JI. Миллера, Т.В. Никитиной, Т.В. Парамоновой, A.B. Пенюгаловой, Г.Б. Поляка, Т.Н. Рыжиковой, С. Фридмана, С. Фулленкампа и др.

Проблемам диверсификации розничных банковских услуг в современных условиях рыночной экономики России посвящены труды таких экономистов, как A.A. Андреев, Ю.А. Бабичева, М.Ю. Белов, Г.Н. Белоглазова, JI.B. Быстров, В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Г.И. Лунтовский, Э.В Новаторов, В.А. Перехожев, А. Семенов, K.P. Тагирбеков, Е.Б. Шеринская и др.

Инновационные вопросы организации розничного банковского обслуживания как ключевое направление повышения конкурентоспособности банковского сектора освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов: A.A. Вишневского, Д. Гиблинга., И. Пенкиной, А. Росса, Х.У. Дерега, Р.В. Джозлинга, Л.А. Дробозиной, А.Н.Иванова, A.A. Казимагомедова, Л.В. Лямина, О Смородинова, В.И. Шабаевой, Г.Н. Щербаковой и др.

Актуальность проблем, связанных с развитием рынка розничных банковских услуг на мезо- и макроуровнях, предопределила выбор темы, цель и задачи исследования.

Цель и задачи исследования. Цель работы — разработка теоретико-методологического конструкта оптимизации функционирования рынка розничных банковских услуг на мезо- и макроуровнях и практических рекомендаций по повышению их доходности и доступности.

Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:

- изучить и систематизировать теоретические основы сущности и роли банковских услуг в целом и розничных банковских услуг в частности;

- уточнить категориальный инструментарий обеспечения сбалансированной банковской политики в части розничного банковского сервиса, определив статус инновационной компоненты розничной банковской услуги;

- выявить и обосновать особенности розничных банковских услуг, предоставляемых населению российскими банками;

- систематизировать факторы развития розничных банковских услуг на мезоуровне и макроуровне;

- исследовать возможности использования в России опыта банков промышленно развитых стран по оказанию услуг индивидуальным потребителям;

- охарактеризовать современные виды, технологии создания и способы внедрения розничных банковских услуг;

- разработать вербально-графическую модель макроэкономической сбалансированности на розничном рынке банковских услуг;

- провести анализ и обобщить опыт банковских инноваций в потребительском сегменте рынка розничных банковских услуг;

- определить направления совершенствования деятельности банков в сфере розничных банковских услуг;

- обосновать концепцию системно-целостного подхода к сбалансированному развитию рынка розничных банковских услуг;

- сформулировать практические рекомендации по повышению эффективности деятельности банков с государственным и иностранным участием, а также региональных банков в части использования доходов и сбережений населения в качестве резервов и источников.

Предметом диссертационного исследования выступает совокупность экономических отношений, складывающихся по поводу оказания розничной банковской услуги, а также повышения ее доступности и доходности. Объект исследования - рынки банковских услуг России и Краснодарского края в части обеспечения повышения эффективности деятельности банков посредством использования финансов домохозяйств в качестве источников и резервов.

Теоретическую основу диссертационной работы составляют концептуальные исследования сферы банковской деятельности и финансовых услуг в целом и розничных банковских услуг в частности, представленные в отечественной и зарубежной литературе.

Методологической основой диссертационного исследования выступают диалектический и пространственно-временной подходы, традиционные методы дедуктивного и индуктивного, структурно-функционального и компаративного анализа, а также методы экономико-статистических сбора и обработки информации, абстрактно-логических суждений, экспертных оценок, экстраполяции и сценарного прогнозирования.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных документов государственных органов Российской Федерации и ее субъектов, официальных данных РОССТАТа и территориальных органов Федеральной службы государственной статистики, в том числе КРАСНОДАРСТАТа, материалов монографических исследований, научных публикаций отечественных и зарубежных ученых, аналитических данных, опубликованных в научной литературе и периодической печати, а также интернет-ресурсов ЦБ РФ и проведенных автором исследований.

Логика исследования представлена эволюцией научного познания от теоретико-методологического уровня рассмотрения подходов к описанию экономической природы и специфики розничного рынка банковских услуг (гл. 1), далее — через аналитический уровень формализации системно-целостного подхода к сбалансированию механизма рынка розничных банковских услуг (гл. 2) к конструктивному уровню разработки инновационной концепции трансформации розничного рынка банковских услуг для макро- и мезопропорций (РФ и Краснодарский край), (гл. 3).

Рабочая гипотеза диссертационного исследования строится исходя из предположения о том, что вектором поступательного развития банковского сектора в современных условиях становится расширение розничного банковского бизнеса: рынок розничных банковских услуг имеет значительный потенциал развития; доходы и сбережения потребителей розничных банковских услуг служат важным источником ресурсов для банков; кредитование населения, способствуя увеличению потребительского спроса, выступает существенным фактором экономического роста; предоставление услуг домашним хозяйствам позволяет диверсифицировать банковскую деятельность и снижать банковские риски.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. В научной экономической литературе существуют различные подходы к определению банковской услуги, что порождает неоднозначность ее трактовки. Банковская услуга выступает как результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих ему определенную выгоду и связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации. Специфика розничных банковских услуг как услуг, предоставляемых для удовлетворения индивидуальных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, обусловлена их особенностями: незначительными денежными суммами, мобильностью потребителей, гипертрофированностью зависимости от их доверия, ориентированностью на удовлетворение личных потребностей клиентов.

2. Тенденциями, характеризующими развитие рынка розничных банковских услуг, выступают: расширение ассортимента предлагаемых услуг и продуктов на основе сегментирования клиентов; переход от предложения отдельных услуг к их пакетированию; автоматизация банковских операций и использование дистанционных технологий в обслуживании клиентов, разработка программ лояльности; использование многоканальных моделей сбыта розничных банковских услуг.

3. Факторами, оказывающими комплексное воздействие на розничные услуги и рынок банковских услуг в целом, служат: экономическая конъюнктура, уровень доходов населения, социально- демографические тенденции, правовое регулирование, конкуренция, наличие банковской инфраструктуры, доверие к банкам, уровень экономического образования населения, развитие информационных технологий. В свою очередь, рынок розничных банковских услуг посредством современных механизмов ипотечного жилищного кредитования, лизинга и логистических технологий и др. встроенных стабилизаторов опосредует макроэкономическую стабилизацию.

4. Повышение эффективности банковской деятельности в розничном сегменте обеспечивается, с одной стороны, - приоритетной ориентацией на индивидуальных потребителей и эластичностью в определении возможностей реагирования на потребности населения в банковских услугах, с другой стороны - механизмом адаптации банковского сервиса к рыночным требованиям соблюдения баланса экономической эффективности и социальной стабильности.

5. Трансформационные процессы в сфере розничного банкинга, связанные с объемом и качеством услуг, предлагаемых индивидуальным потребителям банковских услуг, играют ключевую роль в привлечении дополнительных инвесторов в лице индивидуальных вкладчиков посредством диверсификации спектра социально ориентированных банковских услуг (пенсионных счетов с элементами медицинского страхования; накопительных вкладов на обучение детей; счетов студентов вузов, зарплатных и студенческих карты для выплаты стипендий и т.д.).

Научная новизна результатов исследования в целом состоит в уточнении понятий розничного банковского сервиса, а также концептуальном обосновании органической адаптации розничных банковских услуг к рыночному дуализму, заключающемуся, с одной стороны, в повышении эффективности банковской деятельности, с другой —. в социализации банковского сектора. Элементами научного вклада, характеризующими новизну исследования выступают следующие результаты работы:

- конкретизировано определение розничной банковской услуги, во-первых, как разновидности нематериального экономического блага, во-вторых, как услуги, предоставляемой населению для удовлетворения личных и семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью, и, в-третьих, как процесса непосредственного взаимодействия банка и клиента, сопровождающегося внутренней деятельностью банка по удовлетворению потребностей клиента, что позволяет выйти на объективные критерии разграничения финансовых и банковских услуг, а также банковских продуктов и услуг;

- раскрыта экономическая природа рынка розничных банковских услуг как рынка товаров народного потребления, где есть производители и есть торговые сети, которые доставляют товары потребителям и установлены границы данного рынка - в узком смысле рынок розничных банковских услуг это сегмент финансового рынка, в широком - это совокупность банковского, пенсионного и страхового секторов, что позволяет построить принципиальную модель макроэкономического равновесия на рынке розничных банковских услуг;

- систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие розничных банковских услуг (экспансионистские и рестриктивные), а также выделены тенденции, характеризующие процесс развития розничных банковских услуг, заключающиеся в объединенных программах кредитования, й в первую очередь жилищного ипотечного кредитования, увеличения инвестиций западных банков в розничные проекты в РФ, переходе на новые стандарты розничного сервиса, что позволяет оценить финансовое положение банка, перспективы его развития, а также готовность банка к преодолению кризисных ситуаций;

- рекомендованы приоритетные направления повышения эффективности банковского обслуживания индивидуальных потребителей с учетом программ по привлечению и удержанию клиентов (пакетирование банковских услуг, кредитный брокеридж, сегментирование клиентов и использования многоканальных моделей сбыта услуг и т.п.), что позволит банкам достигнуть оптимального сочетания рискованности и прибыльности банковских операций в розничном сегменте;

- разработана и предложена инновационная концепция оптимизации развития рынка розничных банковских услуг на основе выбора наиболее эффективных стратегий развития (многофилиальные банки, региональная банковская экспансия, сети мини-подразделений, банковские супермаркеты), с учетом потенциала матричного моделирования и балльной оценки конкурентоспособности банков, а также сформулированы практические рекомендации по стимулированию населения к потреблению банковских услуг, что повлечет расширение клиентской базы банка и усилит влияние квалифицированного спроса клиента на качество банковской деятельности.

Теоретическая и практическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Основные идеи научного исследования, выводы и рекомендации формулируются с учетом возможностей их реализации в банковской деятельности, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней и в учебном процессе вузов по теоретическим курсам «Организация г" деятельности коммерческого банка», «Банковское дело» и дисциплинам специализации.

Апробация и реализация результатов работы. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на международных, всероссийских, региональных и межвузовских научно-практических конференциях в г. Анапа, Волжский, Краснодар, Пула (Хорватия), Сочи, Шадринск. Описанные в работе подходы к исследованию рынка розничных банковских услуг в условиях трансформационной экономики России были внедрены в ходе реализации экспериментального проекта регионального уровня совместно с Некоммерческим партнерством «Инновационно-технологический центр "Кубань-Юг"», а также используются в вузовском процессе при чтении дисциплины специализации «Розничный рынок банковских услуг» в Институте международного права, экономики, гуманитарных наук и управления им. К.В.Российского.

Основное содержание диссертации и результаты проведенных исследований изложены в 13 опубликованных научных работах общим объемом 6,6 п.л., (авт. - 4,1 п.л.).

Диссертационная работа выполнена в соответствии с Паспортом специальностей ВАК (экономические науки): п. 9.7. - Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков; п. 9.9. - Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов.

Структура диссертационной работы. Исследование состоит из введения, трех глав (девяти параграфов), заключения, списка использованной литературы из 148 источников и приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Саенко, Виктория Игорьевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение проблем, обозначенных целью и задачами диссертационного исследования, позволило нам сформулировать определенные выводы. Отсутствие единого подхода к определению розничных банковских услуг, а также общепринятой трактовки ключевого понятия банковской деятельности - «банковская услуга», затрудняет осмысление и прогнозирование развития данного сегмента финансового рынка.

Большинство авторов относят к банковским услугам операции, выполняемые по поручению клиента в его пользу. Другие авторы отмечают, что об услугах речь может идти в рамках взаимоотношений «клиент-банк», и именно наличие клиента предопределяет трансформацию операции в услугу. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги.

Банковская операция — это ряд связанных между собой действий банка, выполняемых согласно его статусу. Банковская операция лежит в основе банковской услуги. С юридической точки зрения, перечень банковских операций, закрепленный законодательно, определяет круг оказываемых банками услуг. Для оказания услуги необходимо совершить определенные действия, выполнить, как правило, несколько банковских операций. Исходя из этого, мы определяем банковскую услугу как результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих ему определенную выгоду, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации. Рассмотрение банковской услуги как сложного, комплексного понятия, и выделение составляющих ее элементов, включающих выгоду, операции, технологию, обслуживание, документы, позволяет за счет варьирования отдельных компонентов создавать модификации банковских продуктов.

Динамичное развитие банковских услуг для населения привело к появлению и активному использованию термина «розничные банковские услуги». К розничным банковским услугам относят наряду с услугами частным лицам, также услуги частным предпринимателям и мелким предприятиям. Розничные банковские услуги - это банковские услуги, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Банковские услуги обладают следующими свойствами: неосязаемость, неотделимость, невозможность хранения и непостоянство качества. К специфическим характеристикам банковских услуг относятся: договорный характер, протяженность банковского обслуживания во времени, преимущественное использование заемных средств, жесткое государственное регулирование, зависимость от клиентов, неподверженность амортизации и отсутствие патентной защиты; направленность на удовлетворение личных и семейных потребностей; зависимость от доверия населения к банкам и мобильность клиентов.

Наличие спроса и предложения на розничные банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки (субъекты-продавцы) и население (субъекты-покупатели).

На рынке розничных банковских услуг наблюдается усиление конкуренции, связанное с увеличением числа участников — российских банков, а так же нефинансовых организаций. Продолжается формирование банковской инфраструктуры, однако данный процесс отстает от потребностей рынка.

Банковская услуга выступает элементом рынка и находится под его влиянием. В этой связи в работе систематизированы факторы, оказывающие комплексное влияние на развитие розничных услуг и рынок в целом.

Позитивными факторами развития розничных банковских услуг являются положительные тенденции в экономике и рост доходов граждан.

Наряду с позитивными, выделены факторы, сдерживающие развитие банковских услуг населению. На наш взгляд, это: неравноправные условия конкуренции, связанные с доступом ряда банков к бюджетным счетам и доминированием на рынке банков с государственным участием; неадекватная нормативно-правовая база, неразвитая банковская инфраструктура, невысокий уровень экономического образования населения.

В ходе исследования нами был рассмотрен опыт зарубежных банков по обслуживанию населения. Для российских банков, на наш взгляд, будет особо актуальна адаптация зарубежного опыта по следующим направлениям:

- расширение ассортимента, введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредита; пакетирование услуг;

- сегментирование клиентов и на этой основе позиционирование услуг;

- формирование программ по привлечению и удержанию клиентов;

- использование многоканальных моделей сбыта услуг.

В ходе исследования для оценки сбалансированности розничного рынка банковских услуг предложена модель рыночного равновесия

Финансовый рынок включает банковский, фондовый и страховой рынки, каждый из которых обслуживает как корпоративных, так и частных клиентов.

Детальный состав банковских услуг населению анализировался автором с помощью действующих в России классификаторов, анализ которых позволил выявить недостатки в их структурировании.

В реальной действительности услуги в рамках банковского и финансового посредничества тесно переплетаются между собой. Критерием разделения финансовых услуг на банковское и финансовое посредничество должен быть порядок их лицензирования. К банковскому посредничеству следует отнести:

- кассовое обслуживание (прием и выдача наличных денег, включая наличные операции через банкоматы);

- платежное обслуживание (прием и перевод налогов и сборов, штрафов и пошлин, добровольных взносов, платежей за услуги, прочих платежей);

- расчетное обслуживание (операции по ведению счета, оформление и обслуживание аккредитивов, дорожных чеков, пластиковых карт);

- депозитное обслуживание (операции по сберегательным вкладам и депозитам, долевым и инвестиционным вкладам и др.);

- кредитное обслуживание (включая потребительское, образовательное, ипотечное, залоговое и др. кредитование);

- валютное обслуживание (покупка и продажа СКВ, конверсия валют, др. международные операции).

В России большая часть перечисленных услуг оказывается на основе банковских лицензий (рублевой и трех видов валютных лицензий), выдаваемых Центробанком, следовательно, является прерогативой банков.

К финансовому посредничеству на розничном рынке финансовых услуг следует отнести:

- фондовые операции;

- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- обязательства за третьих лиц (включая поручительства и гарантии, а также форфейтинг - приобретение прав требования по товарным кредитам, принятие рисков и инкассация задолженностей);

- финансовый лизинг;

- прочее посредничество (консультационные и информационные услуги, предоставление индивидуальных сейфов и др.).

В России большая часть услуг финансового посредничества оказывается также банками, но по дополнительным лицензиям, не все из которых выдаются Банком России (например, лицензия на операции с ценными бумагами).

Классификация банковских услуг населению по видам деятельности, услуг и операций может быть дополнена классификацией по отраслевому признаку и сферам жизнедеятельности человека, которая отражает многофункциональный и конгломератный характер анализируемого рынка и, включает:

- финансы (банковский, фондовый, страховой рынки),

- социальную сферу (главным образом, в части пенсионного обеспечения граждан),

- производство (в части ипотечного кредитования, практикуемого строительными организациями, и переводных операций предприятий связи),

- сферу обслуживания (в части потребительского кредитования торговыми предприятиями и залогового кредитования в ломбардах).

Перспектива развития рынка банковских услуг определяется установкой государства на развитие конкурентного варианта модернизации банковской системы, в котором позиционируются:

- ведущая роль банковской системы в экономическом развитии страны в целом и организации комплекса банковских инструментов в частности;

- компромисс между аккумулированием капитала и поощрением развития средних банков;

- выработка новых моделей поведения банков, где акцент делается не на перераспределение доходов между предприятиями и оттоке капитала, а на трансформацию сбережений в инвестиции.

Банковский сервис весьма консервативен, т.к. набор используемых инструментов и оказываемый ими стандартный набор услуг статичен. Вместе с тем, современные технологии затронули и этот рынок. Расчетные, кассовые, и кредитные операции качественно трансформировались с появлением расчетных карточек, которые означали замену наличного платежа на безналичный. Использование пластиковых карт при расчетах за товары и услуги обусловило появление эквайринга, под которым понимается обеспечение банками приема пластиковых карт торговыми или сервисными предприятиями. Появление банкоматов дало новый импульс практике использования пластиковых карт.

Говоря о субъектах банковского обслуживания населения, наиболее перспективными следует считать средние банки, поскольку крупные хозяйствующие субъекты сосредотачиваются на оптовых операциях, а средние — на розничных операциях.

Проанализировав рынок банковских услуг домохозяйствам со стороны предложения оценим его как среднее(по трехуровневой шкале), что обусловлено:

- высоким входным барьером для работы на этом рынке банковским институтам, препятствующим проникновению на него новых конкурентов и отчасти превращающим его в замкнутую систему;

- неравными условиями деятельности, сложившимися на рынке финансовых услуг между банками, имеющими поддержку региональных и местных властей и банками, не имеющими такой поддержки.

- гипертрофированным протекционизмом на этом рынке со стороны государства;

- ненадежностью небанковских финансовых институтов;

- горизонтальной неравномерностью в предоставлении банковских услуг.

- неналаженностью каналов предоставления банковских продуктов населению.

Обобщая оценку рынка банковских услуг населению со стороны спроса, оценим его как средний (по трехуровневой шкале), что обусловлено:

- высоким уровнем «неработающих» сбережений граждан;

- устойчивой тенденцией увеличения доходов граждан;

- ростом участия граждан в программах инвестиционного характера, значительным ежегодным увеличением объемов и форм кредитования граждан.

Концепция дальнейшего развития банковского рынка должна быть ориентирована на активизацию розничной составляющей, что обусловлено потребностью создания новых и специфических банковских продуктов; возможностью выбора среди разнообразных банковских услуг, оказываемых в одном месте; пакетными предложениями как причиной диверсификации и универсализации банковской деятельности.

Банки могут использовать различные виды стратегий на розничном рынке, но большинство выбирают универсальную стратегию, направленную, на расширение перечня предлагаемых населению услуг и продуктов. На продуктовую стратегию банка оказывают влияние разнообразные факторы. Формирование продуктовой стратегии включает следующие этапы: исследование рынка розничных услуг, анализ внешних тенденций и внутренних возможностей банка, анализ существующего продуктового ряда; формулировка цели и задач продуктовой стратегии банка; определение продуктовой стратегии; реализация продуктовой стратегии посредством проведения конкретных мероприятий по каждому направлению; контроль реализации продуктовой стратегии с оценкой ее эффективности; мониторинг состояния рынка банковских услуг, проведение которого позволяет своевременно отслеживать изменения и вносить корректировки в стратегию.

Для выбора стратегии по продукту предлагается использовать разработанную диссертантом матрицу, построенную на основе конкурентоспособности продукта и соответствующей доли рынка.

В работе предлагается внести изменения в организацию предоставления банковских услуг населению. В частности, создание банками собственной сети мини-офисов, расположенных в местах проживания населения либо совершения покупок, которые будут осуществлять круглосуточное обслуживание.

Предлагается, чтобы спектр услуг, предлагаемых клиентам мини-офисов, включал вкладные операции, прием коммунальных и иных платежей, открытие и ведение карточных счетов, оказание страховых услуг, возможность участия в биржевых торгах ценными бумагами и некоторые другие.

Выявлены направления стимулирования населения к потреблению банковских услуг:

- необходимо продолжить работу по снижению издержек кредиторов, связанных с обеспечением кредитов, оформлением и реализацией залоговых прав;

- целесообразно совершенствовать нормативную и информационную базы, сопровождающие создание и функционирование небанковских финансовых организаций;

- необходимы меры по снижению административных барьеров, связанных с условиями организации и функционирования банков (аренда земли, помещений, условия выкупа, местные налоги и сборы и т.п.).

Диверсификация и универсализация банковской системы обусловливает создание банковских супермаркетов, в которых клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов.

Бизнес-модель финансового супермаркета появилась в 80-х годах XX века и насчитывает, таким образом, около 20 лет. Финансовые супермаркеты как центры комплексного обслуживания клиентов финансовыми услугами появились почти одновременно в США и странах Европы. Появление таких супермаркетов, как свидетельствует мировой опыт, — явление закономерное и знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг, где акцент в плане привлечения новых клиентов делается на частных клиентов.

В основу бизнес-модели банковского супермаркета заложен банковский институт, и переход к ней осуществляется двумя путями:

- для крупных банков диверсификацией банков через приобретение лицензий на синтезированные виды финансовых услуг и освоение банками новых видов финансовых продуктов;

- для малых и средних банков консолидацией банковских институтов через создание межструктурных образований, получивших формы долгосрочных стратегических союзов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Саенко, Виктория Игорьевна, 2008 год

1. Акимова А.Н., Береговой А.Ю. О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам // Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке. 2003. № 1.

2. Анализ деятельности кредитных организаций // Банковская газета. 2005. № 5.

3. Андреев АА., Белов М.Ю., Быстрое JI.B. и др. Пластиковые карты. М., 2002.

4. Андреев C.B. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету // Бизнес и банки. 2002. № 44.

5. Аракчеева Ю. Профессия должник // Профиль. 2003. № 7.

6. Асселъ Г. Маркетинг: принципы и стратегия: Учебник для вузов. М., 2001.

7. Астапов K.JJ. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2004. № 4.

8. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. М., 2001.

9. Банки и банковское дело: Учебник / Под ред. И.Т. Балабанова СПб., 2001.

10. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой. М., 2002.

11. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. СПб., 2004.

12. Банковское дело: Справ, пособие / Под ред. Бабичевой Ю. А. М., 2001.

13. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М.,2001.

14. Бекарев А. Подводные камни скоринга // Банковское дело в Москве. 2004. № 5.

15. Беликов В. Сберкарт впечатляющие перспективы для современной торговли // Банковские технологии. 2001. № 6.1 в. Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. СПб., 2003.

16. П.Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. 2006. № 5.

17. Бимман А.Б. История банков. М., 1914.

18. Болецкая К. Перевод: дешевле, чем снять в банкомате // Банковское обозрение. 2004. № 12.

19. Болецкая К. Смежники диктуют условия банкам // Банковское обозрение. 2005. № 1.

20. Большаков А. Электронный бизнес и развитие российских банков // Банковское дело в Москве. 2003. № 1.

21. Бородин А. Ф. Повышение качества корпоративного управления как фактор укрепления банковской системы России // Деньги и кредит. 2001. № 6.

22. Бородулин А., Забродина Т. Без реформирования банковской системы неконкурентоспособной будет вся страна // Национальный банковский журнал. 2005. № 4(16).

23. Брюков В. Жить в долг на Руси пока не выгодно // Банковское обозрение. 2004. № 11.

24. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. / Под ред. М.Х. Лапидуса. 2-е изд. перераб. и доп. М., 2001.

25. Бурцев В.В. Производственный анализ: вопросы оптимизации продуктовых программ // Экономический анализ. 2004. № 3.

26. Вишневский А. А. Банковское право Европейского Союза: Учеб. пособие. М., 2000.

27. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. 20007. № 12.

28. Галухина Я. Заёмный конвейер набирает обороты//Эксперт. 2003. №34.

29. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков // Банковское дело. 2001. № 6,7.

30. Гиблинг Д., Пенкина И., Росс А. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы? // Аналитический банковский журнал. 2004. № 6 (109).

31. Головлева Е.Л. Торговая марка банка: теория и практика управления: Учеб. пособие. М., 2003.

32. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Банковские технологии. 2002. № 6.

33. Гротт Р., Крушвиц Л., Леффлер А. Оценка кредитоспособности, обращенная в будущее // Бизнес и банки. 2000. № 22.

34. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2004.

35. Ъв.Дерёг Х.-У. Универсальный банк — банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. М., 2001.

36. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг М., 2002.

37. Донских А. Нужны ли россиянам финансовые супермаркеты // Банковское дело в Москве. 2005. № 3.

38. Дяченко О. Богатые и бедные покупают машины «на свои» // Банковское обозрение.2005. № 5.

39. Дяченко О. Ипотека хит 2007 // Банковское обозрение. 2006. №9.

40. Егорова А. «КОМКОН-Медиа» принялась за комплексное исследование банковского рынка. // Банковские технологии. 2001. № 5.

41. Екимов Е, Два ключевых показателя. Матрица рентабельности как средство управления ассортиментом // Управление компанией. 2004. № 12.

42. Жарковская Е., Аренде И. Банковское дело: Курс лекций: М., 2002.

43. Желтоносое В.М, Спружевникова М.К. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе // Финансы и кредит. 2001. № 13.

44. Жоваников В.Н. Риск-менеджмент в коммерческом банке в условиях переходной экономики // Деньги и кредит. 2002. №5.4б.Закиров Р.З. Банковский сектор и социально-экономическое развитие региона (история и современность) // Деньги и кредит. 2007. № 10.

45. Заславская О. К буму финансовых услуг не готовы // Банковский дайджест «Капитал». 2005. № 7.

46. Зубченко Л.А. Сегментация банковских клиентов: новые тенденции и подходы // Банки: мировой опыт. 2004. № 6.

47. Зубченко Л.А. Тарифы на услуги французских банков // Банки: мировой опыт. 2004. № 4.

48. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М., 2002.

49. Иванов Д. О. Практика предотвращения ошибок при осуществлении операций с векселями // Бизнес и банки. 2000. №7.

50. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения М., 2003.

51. Каледина А. Отбанковали // Банковский дайджест «Капитал». 2004. №33.

52. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д. У Финансовые институты, рынки и деньги. СПб., 2000.

53. Клепикова Е. Ипотечный «экстрим» // Рынок ценных бумаг. 2003. №19.

54. Козлов А. Нельзя отдавать государственные функции на аутсорсинг // Национальный банковский журнал. 2005. № 4.

55. Королев О.Г. Анализ и управление рисками в деятельности малых и средних кредитных организаций // Деньги и кредит. 2002. № 2.

56. КрупноеЮ.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. 2002. № 42.

57. Крупное Ю.С. Опыт банковского кредитования потребителей Великобритании // Бизнес и банки. 2002. № 17 (599).

58. Кузнецова В., Ямщикова О. Рынок пластиковых карт России // Банковское дело в Москве. 2003. № 9.61 .Кук Д. Рынок диктует конкретные условия развития бизнеса // Банковское дело в Москве. 2003. № 7.

59. Латышев А. Кредит развития // Национальный банковский журнал. 2004. № 5 (7).

60. Лебедев Д. Доверие основа развития розничного рынка // Банковское дело в Москве. 2003. № 7.

61. Лебковски М. Макроэкономический климат и рынок розничных услуг // Банковское дело в Москве. 2003. № 7.

62. Лобанова Т. Стратегия и тактика банковского ритейла: привлечение частных лиц // Банковские технологии. 2004. № 3.

63. Логвинова Н. Банковская техника в магазинах // Банковское обозрение. 2007. №11.

64. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и кредит. 2003. № 4.

65. Лунтовский Г. И. Банковский сектор России: Совершенствование условий банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. № 5.

66. Лунтовский Г. И. Рынок розничных банковских услуг как фактор стабильности // Банковское дело в Москве. 2003. № 7.

67. Лямин Л.В. Интернет-банкинг// Деньги и кредит. 2005. № 5.

68. Макарова В.Е. Система банковского маркетинга. М., 2002.

69. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М., 2000.

70. Мехряков В. Д. О развитии российского рынка банковских услуг // Финансы. 2002. № 6.

71. Мещеряков Е. Автоматизированные банковские филиалы: зарубежный опыт // Банки и технологии. 2002. № 4.

72. Мизгулин Д.А. Ещё раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг // Банковское дело. 2003. № 6.

73. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М., 2000.11 .Мирошниченко А. Кредиты сформируют в обществе новую философию // Банковское обозрение. 2007. № 3.

74. Никитина Т.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. СПб., 2001.

75. Новаторов Э.В. Как измерить качество банковских услуг // Банковские услуги. 2001. №11.

76. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ №17 от 03.02.96 .

77. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12. 90 № 395-1 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6.

78. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный закон РФ от 23.06.99 № 117// Собрание законодательства РФ. 1999.№ 26.

79. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.04 № 218 // Собрание законодательства РФ. 2005. № 1.

80. О критериях определения финансового состояния кредитных организаций: Указание Банка России № 766-У от 31.03.00 .

81. О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ: Положение Банка России №199-П от 09.10.02.

82. О порядке расчета кредитными организациями размера, рыночных рисков: Положение Банка России №89-П от 24.09.99.

83. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция Банка России №1 от 01.10.97.

84. О Центральном банке (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28.

85. О Центральном банке РФ (Банке России): Закон № 394- 1-ФЗ от 02.12.90.

86. О Центральном банке РФ (Банке России): Закон №86-ФЗ от 10.07. 02.

87. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России №110 от 16.01.04.

88. Омелъченко А. Двигатель банковского прогресса // Национальный банковский журнал. 2003. № 12.

89. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. K.P. Тагирбекова. М., 2003.

90. Пантелеева В.Б. Организация экономических взаимоотношений в банке со структурными подразделениями // Банковское дело. 2000. № 2.

91. Парамонова Т.В. Эффективное управление в кредитных организациях фактор системной устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2001. № 6.

92. Пенюголова A.B., Платонова Ю.Ю. Формирование и развитие банковского сектора Кубани // Финансы и кредит. 2007. № 34.

93. Пепелова Н.П. Банковская система России: проблемы становления и развития // Банковские услуги. 2003. № 6,7.

94. Перехожее В.А Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. 2002: № 21.

95. Петрова О. Новый закон-импульс для ипотеки // Национальный банковский журнал. 2004. № 1 (3).

96. Печатников А. Бизнес для молодых и агрессивных // Национальный банковский журнал. 2004. № 2 (4).

97. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. М.,2001.

98. Поваляев А. Специфика технологий розничного банка // Мир карточек. 2003 .№ 10.

99. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. М., 2002.

100. Пономарев Ю.В. Международные тенденции развития систем корпоративного управления и Россия // Деньги и кредит. 2001. № 6.

101. Попков В.В. Конкуренция должна быть равноправной // Банковское дело в Москве. -2003. № 5.

102. Попов А., Яковлев Е. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии. 2003. №7,8.

103. Рамзаев М. Интернет-банкинг: медленно, но верно // Банки и технологии. 2002. № 2.

104. Романов М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ // Банковское дело. 2000. № 7.

105. Рудъко-Селиванов В.В. Эффективность корпоративного управления в системе оценок финансового состояния кредитных организаций // Деньги и кредит. 2001. № 6.

106. Ружина О. Маленькие тайны большого кредита // Банковский дайджест «Капитал». 2004. № 4.

107. Рыжикова Т.Н. Банковский маркетинг: Учеб. пособие. М., 2001.

108. Сальников Д. Перспективы под сомнением // Мир карточек. 2003.

109. Седин А. Риски и издержки кредитования в послекризисный период // Банковское дело в Москве. 2000. № 2.

110. Семенов А. Банки в эпоху Интернета // Банковские технологии. 2002. № 4.

111. Семенов А. Интернет-банкинг // Банки и технологии. 2002. № 2.

112. Симановский А. Риски кредитных организаций и нормативы Банка России // Банковское дело в Москве. 2001. № 5.

113. Скогорева А. Ипотека. Ждем завершения кризиса // Банковское обозрение. 2008. № 2.

114. Смородинов О. Маркетинг банковских услуг для частных клиентов // Банковские технологии. 2002. № 2.

115. Соколинская Н.Е. Создание эффективных систем комплексного управления и внутреннего контроля за банковскими рисками // Бухгалтерия и банки. 2000. № 7.

116. Сошина В. Дефицит на качественного заемщика // Банковское обозрение. 2008. № 8.

117. Суворов Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг.// Рынок ценных бумаг. 2003. № 2.

118. Сухов А. Ф. Экономические факторы корпоративного управления в российских банках // Деньги и кредит. 2001. № 6.

119. Сухушина Г., Хотинская Г. Стандартизация финансовых услуг (розничный аспект) // Стандарты и качество.2004. № 2.

120. Терентъев И. 200 крупнейших банков // Финанс.2005. № 7.

121. Терентьев И. Нефтяные депозиты. Рейтинг банков // Финанс. 2005. № 15.

122. Ткаченко В.В. Инспектирование Банком России качества корпоративного управления в кредитных организациях: методические подходы и критерии оценки // Вестник Банка России. 2001. № 46.

123. Тютюнник A.B. Реинжиринг в кредитных организациях. Управленческая аналитическая разработка. М., 2001.

124. Филиппова Е.В. Практика и особенности корпоративного управления в российских кредитных организациях // Банковское дело. 2001. №9.

125. Финансы и кредит / Под ред. М.В. Романовского и Г.Н. Белоглазовой. М., 2004.

126. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. М., 2001.

127. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. JI.A. Дробозиной. М., 2000.

128. Чекулаев М. Передел кредитного пирога // Национальный банковский журнал. 2004. № 5 (7).

129. Чесаков Г. Программа лояльности: мировой опыт, российская практика // Банковское дело в Москве. 2005. № 3.

130. Чикирев Д. Пластиковые кредиты все еще дороже целевых // Банковское обозрение. 2004. апрель.

131. Шабаева В.И. Розничные банки: необходимость новых бизнес-моделей // Банки: мировой опыт. 2004. № 2.

132. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М., 2002.

133. Щелов В. Банк, который всегда рядом // Банковское дело. 2006. № 7.

134. Щербаков А. Заемщики люди долга // Банковское обозрение. 2007. № 12.

135. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М., 2002.

136. Юров A.B. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. № 7.143 .Allen H. Innovations in Retail Payments: E-payments. Bank of England. Quarterly Bulletin, 2003. Winter.

137. Freedman C. Monetary Policy Implementation: Past, Present, and Future Will Electronic Money Lead to the Eventual Demise of Central Banking? International Finance, 2000. - Vol. 3. - № 2.

138. Fullenkamp C., Nsouli S.M. Six Puzzles in Electronic Money and Banking. International Monetary Fund. Working Paper WP/04/19, 2004.146. www.allbanks.ru.147. www. cbr. ru.148. www. kraistat. kuban. ru.