Страхование банковских вкладов в Российской Федерации: гражданско-правовой аспект тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Рудов, Денис Николаевич

• Рудов, Денис Николаевич
• кандидат юридических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Рудов, Денис Николаевич

Введение.

Глава 1. Правовая регламентация организации и формирования системы страхования банковских вкладов.

1.1. Организационно-правовые основы системы страхования вкладов.

1.2. Правовые'особенности формирования системы страхования вкладов.

1.3. Источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов.

Глава 2. Гражданско-правовые аспекты деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

2.1. Правовой статус и цели Агентства.

2.2. Правовое регулирование деятельности и структура органов управления Агентства.91 ■

Глава 3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам.

3.1. Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов.

3.2. Правовое регулирование последствий наступления страхового случая.

3.3. Порядок выплаты возмещения по вкладам.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование банковских вкладов в Российской Федерации: гражданско-правовой аспект»

Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.

В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.

Актуальность исследований комплекса научных проблем, связанных с имеющимися в настоящее время пробелами по вопросам правового регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко возрастает вследствие необходимости учета изменений > в бюджетной, | инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства:

Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (РО!8) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.

Технический, дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций1, внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности»", в закон «О Центральном, банке Российской Федерации» , в Гражданский кодекс Российской Федерации4, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.

Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.

Особым элементом защиты интересов клиентов- российских банков является механизм страхования*банковских вкладов.

Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка,

1 Ф3 от 25 февраля 1999 года№40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" С3 РФ. 1999, № 9. Ст. 1097; 2004, № 34, Ст. 3536.

2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - С3 РФ. - 2003. № 52. 4.1 Ст. 5033.

3 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». - С3 РФ. - 2002. № 28. - Ст. 2790.

4 Ф3 РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации». - С3 РФ. -2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5034. они полагаются на эффективный надзор и контроль со стороны государства, готового принять незамедлительные меры в отношении слабых банков. К таким мерам в первую очередь относится действие механизма страхования вкладов.

Кроме того, использование страховых механизмов по обеспечению возврата банковских вкладов призвано максимально ограничить вмешательство чиновников в деятельность кредитных организаций и содействовать развитию саморегулирующейся экономики в ее банковском и страховом секторах.

Помимо прочего, система страхования банковских вкладов выступает крайне важным источником расширения ресурсной базы банковской системы для развития бизнеса и кредитования экономики.

Необходимо подчеркнуть, что, исходя из новых экономических и политических реалий, освещение некоторых вопросов в диссертации носит -постановочный, поисковый характер и не претендует на законченность, поскольку возможна дальнейшая разработка проблемы в процессе становления . системы страхования банковских вкладов на практике.

Степень разработанности темы и теоретическая основа > исследования. Исследованию ряда положений института страхования в цивилистической науке уделялось значительное внимание. Общие проблемы института страхования рассматривались в трудах отечественных правоведов Абрамова В.Ю., Батяева A.A., Борисова А.Н., Братановского С.Н., Гандилова Т.М., Григорьева В.Н., Жукова Е.Ф., Завидова Б.Д., Кабанцевой Н.Г., Килясханова И.Ш., Козловой Е.П., Коршунова Н.М., Ларионовой В.А., Сокола П.В., Тавасиева A.M., Фогельсона Ю.Б., Эриашвили Н.Д. и других.

В российской юридической науке практически нет исследований I института страхования вкладов. Это привело к отсутствию стройной системы знаний в рассматриваемой области с учетом современных реалий, к крайней ограниченности научно обоснованных подходов к публично-правовому регулированию деятельности государства в сфере страхования. Поскольку институт страхования банковских вкладов для отечественной науки является новым, число произведений и публикаций, посвященных проблемам становления и реализации системы страхования вкладов в Российской Федерации весьма ограничено. Тем не менее, важное значение, для раскрытия темы данной работы, имеет изучение научных трудов А.Н. Борисова, А.Г. Братко, H.H. Еврастененко, В. Мирошникова, С.Ю. Сизова, В.П. Сокола, A.B. Турбанова, Ю.Б. Фогельсона и других специалистов.

Однако анализ правовой литературы показывает, что до настоящего времени многие актуальные вопросы связанные с темой исследования, остаются не рассмотренными. Комплексного исследования института с точки зрения гражданско-правового регулирования страхования банковских вкладов не проводилось.

Объектом исследования являются сложившиеся и познаваемые общественные отношения в сфере страхования банковских вкладов.

Предмет исследования составляют законы и иные нормативные правовые акты регулирующие правоотношения в сфере страхования банковских вкладов, практика их применения, а также общая и специальная научная литература, посвященная исследуемым проблемам.

Цель диссертационного исследования заключается в комплексном многоаспектном анализе места и роли института страхования банковских вкладов в науке гражданского права и формирование современного представления о новом правовом явлении - страховании банковских депозитов, что одновременно позволит наиболее полно раскрыть проблемы, которые стоят на современном этапе перед системой страхования банковских вкладов. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- проанализировать особенности, организационные и финансовые основы становления системы страхования вкладов;

- определить статус и цели* деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ), органы его управления и их компетенцию, а также порядок формирования имущества Агентства;

- дать характеристику правового положения вкладчиков как участников системы страхования вкладов;

- рассмотреть особенности наступления страхового случая и порядок выплаты возмещения по вкладам;

- выявить пути повышения эффективности функционирования системы страхования депозитов;

- сформулировать и обосновать предложения и рекомендации по совершенствованию правовой основы реализации положений, закрепленных в законе о системе страхования банковских вкладов.

Методологическая основа диссертации. Являясь комплексной проблемой, тема диссертационной работы требует использования большого количества разнообразных методов. В процессе исследования применялись общефилософский, общенаучные и частнонаучные, теоретические и эмпирические методы.

Для выявления динамики и перспективы развития института Ч страхования банковских вкладов использован историко-правовой метод, который дает возможность сопоставить различные этапы формирования -д систем страхования вкладов.

Исследование правоотношений, возникающих в процессе страхования банковских вкладов, обусловило необходимость применения комплексного междисциплинарного подхода, в рамках которого осуществляется интегрирование специальных методов теоретической и отраслевой юриспруденции.

Научная новизна работы состоит в том, что она представляет собой диссертационное исследование, в котором проводится изучение и анализ проблемы гражданско-правового регулирования отношений, возникающих в сфере страхования банковских вкладов, в том числе исследуются механизмы страхования банковских вкладов и проводится их классификация; показываются преимущества системы страхования вкладов в Российской Федерации и перспективы ее развития; проводится всестороннее изучение правового статуса Агентства по страхованию вкладов, как единственной государственной корпорации в России, осуществляющей страхование банковских вкладов; широко исследуются источники формирования имущественной базы государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», раскрываются их особенности по сравнению с формированием имущественной базы других юридических лиц. В диссертации сформулированы предложения по совершенствованию законодательной базы и науки гражданского права в данном круге аспектов.

На защиту выносятся следующие положения и выводы:

1) Механизмы, ограничивающие риски вкладчиков, существующие в различных государствах можно классифицировать на две группы: а) неформализованные системы страхования - при которых законодательно не определяются обязательства банков по страхованию, не устанавливается предельный размер и форма удовлетворения требований к несостоятельным банкам; б) формализованная система страхования, проявляющаяся в законодательном закреплении способов защиты интересов вкладчиков, обязательном1, участии банков в системе страхования вкладов, наличии государственных гарантий возмещения по вкладу, ограниченности размера выплат, накопительном характере Фонда обязательного страхования вкладов.

2) Вывод о том, что система страхования вкладов, предусмотренная законодательством Российской Федерации, является более предпочтительной по сравнению с другими механизмами, ограничивающими риски, поскольку обеспечивает равную защиту всех вкладчиков и гарантирует формирование одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе государственных.

3) Страховые взносы Агентству по страхованию вкладов это фактически обязательные платежи и их получение является привилегией государства на получение определенных доходов, которыми государство пользуется преимущественно или исключительно для себя, не допуская частной конкуренции.

4) Получение страховых взносов это специфический источник государственных доходов, поскольку наряду с публичными признаками (принудительный характер) обладает чертами, характерными для частноправовых источников доходов (государство выступает субъектом предпринимательской деятельности, затрачивая имущество, нанимая служащих, подвергаясь имущественному риску), но при этом, государство так поступает исключительно в общественных, социальных интересах, а не фискальных.

5) Особенность гражданско-правового статуса Агентства по страхованию вкладов проявляется в следующем: а) это единственная на сегодняшний день в Российской Федерации государственная корпорация, осуществляющая страхование вкладов; б) Агентство имеет право на осуществление деятельности, характерной исключительно для коммерческих организаций: оно вправе заниматься страхованием, выполнять функции конкурсного управляющего, профессионального оценщика. При этом любая другая организация, получившая разрешение на занятие каждым отдельным из названных видов профессиональной деятельности не имеет права совмещать ее с другими видами.

6) Правомочие распоряжения Агентства по страхованию вкладов в отличие от большинства других юридических лиц имеет следующие особенности: а) имущество фонда обязательного страхования вкладов строго ограничено в использовании, Агентство имеет право инвестировать средства фонда только в силу публичных целей его предназначения; б) большую часть имущества Агентства составляют объекты, не имеющие овеществленной структуры, и при реализации права распоряжения ими они меняют лишь свою правовую принадлежность, но не свойства и качества.

7) Специфическими источниками формирования имущества Агентства по страхованию вкладов, по сравнению со всеми иными юридическими лицами, являются: первоначальный имущественный взнос Российской Федерации, страховые взносы, уплачиваемые банками, временно свободные денежные средства ликвидируемых кредитных организаций и доходы, полученные от их размещения, приобретение имущества кредитной организации, не проданного на повторных торгах.

8) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 3 ст. 5) устанавливающий, что страхование банковских вкладов не предполагает заключения договора страхования, вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ и п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусматривающими необходимость заключения договора страхования. Целесообразно устранить данное противоречие в законодательстве путем дополнения п. 1 ст. 927 ГК РФ формулировкой «.или на основании федерального закона».

Теоретическая значимость работы заключается в том, что по результатам диссертационного исследования разработан и представлен ряд научных положений, развивающих теоретическую базу науки гражданского права о страховании банковских вкладов, основанных на научном анализе, обобщении и систематизации знаний и представлений о рассматриваемом институте.

Практическая значимость результатов исследования определяется тем, что теоретические выводы и предложения, сформулированные в диссертации, могут быть использованы для дальнейших научных исследований как по рассмотренным вопросам, так и в смежных отраслях знаний. Отдельные положения исследования могут быть использованы в правотворческой, правоприменительной судебной практике, а также в преподавании учебных курсов по гражданскому праву, страховому праву, для разработки и совершенствования учебных пособий и методических рекомендаций для подготовки студентов к семинарским и практическим занятиям.

Апробация результатов исследования. Материалы диссертации обсуждались и были одобрены на заседаниях кафедры гражданского права и гражданского процесса Белгородского университета потребительской кооперации. Теоретические выводы и практические рекомендации получили апробацию в выступлениях автора на региональной научно — практической конференции «Защита прав органов внутренних дел, и их сотрудников» (26 мая 2005, г. Белгород), региональной научно - практической конференции «Проблемы организации раскрытия и расследования преступлений в сфере экономики» (26 мая 2004, Белгород). По результатам исследования были опубликованы 15 научных статей.

Структура диссертации. Поставленная проблема, объект, предмет и цели исследования определили внутреннюю логику и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения и списка использованных источников.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Рудов, Денис Николаевич

Заключение

Страхование в России с момента его возникновения поддерживалось государственной властью, само создание института страхования было начато с издания государственных актов, закрепивших основные финансово-правовые и организационные принципы регулирования страхования.

В основе изменений' финансово-правовых институтов регулирования в сфере страхования-лежит принцип адекватности государственной идеологии правотворчества в сфере страхования проводимым экономическим реформам в финансовой деятельности Российского государства.

Обязательное страхование вкладов является для российского права новым механизмом, который связан с институтом ответственности банков и позволяет гарантировать и защищать интересы наиболее слабой стороны в : отношениях, то есть граждан - вкладчиков банков.

Наиболее существенным элементом механизма защиты прав и интересов вкладчиков является гарантия возврата их средств, привлеченных банком. Законодательно такая гарантия была установлена и до принятия Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - в ст. 840 гл. 44 «Банковский вклад» ч. 2 ГК РФ и ст. 38 Федерального закона от 2 декабря 1990 года" «О банках и банковской деятельности».

Однако обеспечение возврата вкладов, установленного ст. 840 ГК РФ, и определение механизма реализации ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» законодательно урегулировано только с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», урегулировавшего следующие элементы механизма гарантии возврата вкладов:

-правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;

-компетенцию, порядок образования и. деятельности организации, осуществляющей функцишпо обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов);

-порядок выплаты возмещения по вкладам;

-отношения между банками России, Агентством, Банком России, и органами, исполнительной власти< Российской Федерации в. сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Принятие ФЗ «О страховании, вкладов! физических лиц в банках Российской Федерации» подразумевалось ст. 970 гл. 48 «Страхование» ч. 2 ГК РФ, согласно которой* правила, предусмотренные названной главой, применяются к отношениям по-страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законом об этом виде страхования не установлено иное.

Однако ФЗ «О1 страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вступает в противоречие со ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября« 1992 года «Об организации страхового дела-в РФ», предусматривающими, необходимость заключения договора страхования, и устанавливает, что страхование вкладов осуществляется на основании данного Закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Закона об обязательном страховании вкладов). Целесообразно привести данное положение в соответствие с общими положениями гражданского законодательства:

Так же необходимо отметить, что принятие Закона «О; страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» повлекло изменение соответствующих положений ст. 8401 ГК РФ* и ст. 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В связи с принятием* Закона «О страховании вкладов-физических лиц* в.банках Российской Федерации» внесены изменения и дополнения и в ряд других законодательных актов: в ст. 251 и 291 Налогового кодекса РФ, в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в ФЗ «О1 реструктуризации кредитных организаций», в, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в ФЗ «О некоммерческих организациях», в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Следует отметить, что ФЗ от 29 июля-» 2004 года «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлены правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

При реализации ССБВ следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. В результате проведенного исследования можно обозначить следующие выводы.

Во-первых, с одной стороны, система страхования вкладов повышает стабильность банковского сектора путем предотвращения бегства вкладчиков, с другой, она эту стабильность уменьшает, поскольку поощряет вкладчиков и банкиров к участию в более рискованных инвестициях, тем самым увеличивая суммарные потери общества и экономики.

Во-вторых, к вопросу об учреждении системы страхования нужно подходить осторожно в связи с фактической необратимостью данного процесса. Как показывает мировой опыт, учредив систему страхования однажды, потом очень сложно отказаться от ее использования вследствие опасений, что отказ даже от номинальных гарантий может привести к потере уверенности и панике со стороны вкладчиков* и возникновению банковского кризиса, который, однако, мог бы и не произойти, если бы система страхования вкладов изначально отсутствовала.

В-третьих, в общем случае введение системы страхования повышает нестабильность банковской системы, увеличивает риски возникновения банковских кризисов, что подтверждает гипотезу о доминировании издержек, вызываемых «моральным риском», над издержками потенциальной неустойчивости банковской системы вследствие «банковских паник». В то же время результаты могут отличаться у систем с различными характеристиками, и введение элементов, способствующих ослаблению морального риска, приводит к снижению вероятности банковского кризиса.

В-четвертых, вероятность кризиса значительно меньше в системах, характеризующихся' наличием ограничений на размеры выплат и на процентные ставки по страхуемым вкладам, наличием ориентированных на риск страховых премий, а также отсутствием страхования валютных депозитов и. предварительного финансирования фонда страховых выплат, преобладанием частных источников финансирования, обязательного участия банков в системе, наличием сострахования.

В-пятых, анализ показал, что отрицательное влияние систем страхования на банковскую стабильность меньше в странах с более развитыми надзорными институтами и наоборот. Для контроля за банковскими рисками при этом необходимы прозрачность и легкость в получении полной информации от банка, уверенность в том, что индивидуальные кредиторы или надзорные органы смогут воспринимать данную информацию и с минимальными издержками защитить себя от негативных воздействий, подотчетность страховщика налогоплательщикам. , . .

В-шестых, повышение качества банковского регулирования способствует сглаживанию негативных эффектов системы страхования вкладов. Тем не менее, следует иметь в виду, что возрастающие полномочия официальных органов надзора, более жесткие требования к капиталу и дополнительные ограничения- на активные банковские операции никак не ослабляют негативный эффект системы страхования.

В целом же можно сделать вывод, что успешная практика государственного регулирования должна включать в себя действия, направленные, в первую очередь, на аккуратное раскрытие информации, а также усиление и развитие корпоративного управления в банках.

Однако несмотря на то, что некоторые из упомянутых рекомендаций оказались учтены и в российской системе, за бортом остались достаточно важные составляющие принципа страхования вкладчика и банка, а также саморегулирование системы страхования и высокий уровень банковского надзора.

В связи с этим некоторые специалисты предлагают в качестве альтернативы страхованию' банковских вкладов применение банковской политики, направленной на обеспечение ликвидности, которая могла бы сделать возможным избежание ненужного риска.

Резюмируя вышесказанное, можно обозначить некоторые выводы, касающиеся особенностей введения системы страхования банковских вкладов на территории России.

Проведенный * анализ законодательства, регулирующего отношения банков и их клиентов показывает, что в его нормах содержится определенная система гарантий имущественных интересов российских вкладчиков, а также норм, хотя напрямую не являющихся гарантиями, но косвенно способствующих цели обеспечения безопасности вкладов российских граждан.

Основу действующей системы гарантий прав и законных интересов вкладчиков банков составляют принятые в российском гражданском законодательстве механизмы страхования вкладов, а также содержащиеся в актах банковского законодательства механизмы банковского лицензирования и надзора за деятельностью банковских кредитных организаций.

В то же время анализ действующего законодательства показывает, что отдельные элементы действующей системы защиты интересов вкладчиков банков действуют не в полной мере эффективно, и на сегодняшний момент их нельзя совершенными.

Таким образом, укреплению устойчивости финансовой системы России призваны способствовать дальнейшее совершенствование инфраструктуры финансовых рынков, повышение качества надзора, формирование механизмов саморегулирования и развитие альтернативы финансовых институтов.

Подводя итог всему вышесказанному, следует отметить, что, безусловно, российская банковская система обогатилась качественно новым институтом. Но также очевидно, что это новизна не может не потребовать самых активных усилий по углубленному комплексному анализу практической состоятельности всех без исключения элементов формирующейся системы страхования банковских вкладов и обоснованности соответствующих им положений Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в целях дальнейшего совершенствования как их самих, так и банковской теории и практики в целом.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Рудов, Денис Николаевич, 2008 год

1. Нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. М.: Акалис, 1996.-48 с.

3. Федеральный конституционный закон от 17 декабря 1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве Российской Федерации». СЗ РФ. - 1997. -№51.- Ст. 5712; 1998.-№ 1.-Ст.1.

4. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».- СЗ РФ. 2002. - № 52. - Ст. 5033.

5. Закон Российской федерации от 20 февраля 1992 г. № 2383-1 «О товарных биржах и биржевой торговле». Ведомости СНД ВС РФ. - 1992. - № 18.-Ст. 961.

6. Закон РФ от 27 ноября, 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». СЗ РФ.- 1999. - № 9. Ст. 1097; 2001. -№26. Ст. 2590.

7. Федеральный закон РФ от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». СЗ РФ. - № 3. - Ст. 145.

8. Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. — М.: Издат группа НОРМА-ИНФРА, 1999. 560 с.

9. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг». СЗ РФ. - 1996. - № 17. - Ст.1918; 2002. - № 52. - Ч. II. - Ст. 5141.

10. Федеральный закон РФ от 29 июля 1998 г. № 136-Ф3 «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг». СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3814.

11. Федеральный закон РФ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». СЗ РФ. — 1999. -№ 9. - Ст. 1079; 2001. - № 26. - Ст. 2590.

12. Федеральный закон РФ от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций». СЗ РФ. - 1999. - № 28. - Ст. 3477.

13. Налоговый кодекс Российской Федерации от 5 августа 2000 г. № 177-ФЗ. СЗ РФ. - 2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5030.

14. Федеральный закон РФ от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах». СЗ РФ. - 2001. - Ст. 4562.

15. Федеральный закон РФ от 10* июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». СЗ РФ. - 2002. -№ 28. - Ст. 2790.

16. Федеральный закон РФ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». СЗ РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190.

17. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ. М., «Элит 2000», 2002 г. - 192 с.

18. Федеральный закон РФ от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» . СЗ РФ. - 2003. - № 46. - Ч.Н.- Ст. 4448.

19. Федеральный закон РФ от 23* декабря 2003 г. №177-ФЗ «О1 страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ч. 1 Ст. 5029.

20. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. № 179-ФЗ «О внесении изменения в статью 26 Федерального закона РФ «О некоммерческих организациях». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ст.5031.

21. Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменения и дополнений в Гражданский кодекс Российской федерации». СЗ РФ. - 2003. - № 52. - Ч. 1 Ст. 5034.

22. Федеральный закон РФ от 20 ноября 2006 г. № 132-Ф3 «О внесении изменения в статью 47 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

23. Федеральный закон РФ- от 3 мая 2006 г. № 60-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской' деятельности» и

24. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

25. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации. — М.: ТК Велби, 2004.-176 с.

26. Постановление Конституционного суда Российской Федерации от 1 апреля 2003 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положений п.2 ст. 7 ФЗ «Об аудиторской деятельности» в связи с жалобой гражданки И.В. Выставкиной. -СЗ РФ.-2003.-№ 15.-Ст. 1416.

27. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 января 2003 г. № 2 «О некоторых вопросах, возникших в связи с принятием и введением в действие Гражданского процессуального кодекса РФ» // Российская газета.-2003. 25 января. - № 15.

28. Указ Президента Российской Федерации от 21 декабря 1996 г. № 1752 «Об основных документах, удостоверяющих личность гражданина

29. Российской Федерации за пределами Российской Федерации». СЗ РФ. -1996.-№52.-Ст. 5914.

30. Указ Президента Российской Федерации от 13 марта 1997 г. № 232 «Об основном документе, удостоверяющим личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации». СЗ РФ. - 1997. - № 11.-Ст. 1301.

31. Постановление Правительства РФ от 8 июля 1997 г. № 838 «Об утверждении Положения о порядке расходования средств резервного фонда Правительства РФ». СЗ РФ. - 1997. - № 28. - Ст. 3450.

32. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 6 января 2004 г. № б-р «О составе совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». СЗ РФ. - 2004. - № 2. - Ст. 150;

33. Положение Банка России от 19 декабря 2001 г. № 169тП «Об установлении Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют к российскому рублю». Вестник Банка России. — 2001.-№77.

34. Указание Центрального банка Российской Федерации от16 января 2004 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России. 2004. - № 5.

35. Указание Центрального банка РФ от 1 апреля 2004 г. № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками». Вестник Банка России. - 2004. - № 24.

36. Указание Банка России от 15 июня 2004 г. № 1450-У «О признании утратившими силу актов Банка России». Вестник Банка России. - 2004. - №

37. Указание Центрального банка Российской Федерации от16 июля 2004 г. № 1476-У «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами» // Вестник Банка России. 2004. -№51.

38. Порядок расчета страховых взносов, утвержденный решением совета директоров государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 3 февраля 2004 г. (протокол № 3) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

39. Порядок уплаты страховых взносов, утвержденный решением правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 5 февраля 2004 г. (протокол № 2) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

40. Порядка ведения реестра банков, утвержденного решением правления государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 19 февраля 2004 г. (протокол № 5) // Вестник Банка России. — 2004. № 17.

41. Порядок ведения реестра банков, утвержден решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19 февраля 2004 г. (протокол № 5) // Вестник Банка России. 2006. - № 21.

42. Авторефераты и диссертации

43. Артемов Н.М. Валютное регулирование в Российской Федерации. Автореф. дис. д.ю.н. М., 2002.

44. Виноградов В.А. Система гарантирования вкладов и особенности ее построения в Российской Федерации. Автореф. дис. к.э.н. СПб., 1999.

45. Грачева Е.Ю. Проблемы правового; регулирования государственного финансового контроля. Автореф. дис. д.ю.н. М., 2000.

46. Емельянов A.C. Правовое регулирование обязательного государственного страхования (на примере органов внутренних дел). Дис. . к.ю.н.-М., 1998.

47. Канаматов K.M. Страхование банковских рисков. Автореф. дис. . к.э.н. Финансовая академия. М., 1998.

48. Киселева Т.Н. Организационно-методические основы функционирования системы защиты вкладов населения в условиях реструктуризации банковской системы России. Дис. . к.э.н. Хабаровск, 2000.

49. Коптева Ю.В. Страхование криминальных рисков коммерческих банков: Политико-экономический аспект. Автореф. дис. к.э.н. М. 2000.

50. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Дис. к.ю.н. Екатеринбург, 2000.

51. Ли О.В. Договор страхования. Автореф. Дис. .к.ю.н. СПб., 2001.

52. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации, дис. к.ю.н. М., 1998.

53. Новиков В.М. Банковские кризисы в переходной экономике. Автореф. дис. д.э.н. М., 2003.

54. Пахотина Т.А. Финансово-правовые аспекты реструктуризации обязательств кредитной организации. Автореф. дис. . к.ю.н. М., 2003.

55. Тукмакова Д.П. Финансовые риски и их страхование. Автореф. дис. . к.э.н. Казань, 1999.

56. Турбанов А. В. Финансово правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Дис. . д.ю.н. М., 2004.

57. Монографии и научные статьи

58. Амерханова М.Р. Понятие, признаки и основные элементы страхового взноса, уплачиваемого в фонд обязательного страхования банковских вкладов// Банковское право. 2005. № 5.

59. Амерханова М.Р. Правовые основы функционирования системы обязательного страхования банковских вкладов // Финансовое право. 2005. -№6.

60. Антропов А. Отмывают поголовно // Бизнес-журнал. 2006. № 2.

61. Артемов В. В. Храним ли мы деньги в сберегательной кассе. // Юридический мир. 2006. - № 3.

62. Барчуков В.П. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. — 2005. № 1.

63. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. — М.: Издательство НОРМА, 2002. 224 с.

64. Братко А.Г. Страхование вкладов и конкурентноспособность российских банков // Банковское дело. 2004. - №5. - с. 29-32.

65. Бюллетень «Совет Федерации и конституционные процессы в современной России». 2003. - № 22. - с. 7-9.

66. В систему страхования банковских вкладов внесены изменения. — БухСМИ Средство массовой информации для бухгалтеров. - 21 ноября 2005 г. // http:// www. buhsmi. ru /rss/

67. Виноградов C.B. Организационно-правовые аспекты выплаты страхового возмещения по банковским вкладам. // Банковское право. 2005. -№ 1.

68. Власов A.A. Рахимов Ю.И.Как повысить в России эффективность защиты прав вкладчиков. // Юрист. 2005. - № 4.

69. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комиссарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения банка России и агентства по страхованию вкладов. // Банковское право. 2005. - № 1.

70. Голушко Г. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 1997. № 10.

71. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Пресс-релизы // http: // www. fdie/ru/news/n 271004/html.

72. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Об Агентстве // http://www.fdie.ru/common.html.

73. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» // Сообщение Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» для вкладчиков ООО КБ «Нефтяной» от 4 мая 2006 г. // http: www. asv. org. ru.

74. Граве К.А., Лунц Jl.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. - 176с.

75. Гузнов А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов. // Банковское право. — 2005. № 1.

76. Завода Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования. // Банковское право. 2005. - № 1.

77. Идельсон В.Р. Страховое право: Курс лекций в Саша

78. Петербургском политехническом институте в 1907 г. // Страховое право. 2001. №1.

79. Итоги. 2003.- 6 июня 2004 г.

80. Итоги. 2006. -17 апреля. // http://www.stockrnap.spb.ru/news.

81. Казьмин А. Система страхования вкладов ущемляет VIP-клиентов // Банковское обозрение. 2005. - № 8. - С. 12-23.

82. Коломейцев А. Президент РФ Владимир Путин подписал закон, устанавливающий новые нормы минимального размера собственных средств для банков // Деловой Петербург. 2006. - № 4.

83. Курбатов А.Я. Банковские вклады депозиты. // Хозяйство и право. 2004. - № 8.

84. Лауте Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы. // Предпринимательское право. — 2005. -№1.

85. Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы. // Право и политика. 2005. - № 5.

86. Ленева И.Г. Основные положения федерального закона о страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации. // Право и политика. 2005. - № 2.

87. Лепетиков Д. Системе страхования банковских вкладов ничто не угрожает // OPEC.RU экспертный канал «Открытая экономика» - 22 июля 2005 г. // http: www. opek. ru./commentdoc.

88. Лион C.E. Договор страхования по русскому праву. М., 1892.481с.

89. Лялин Д.Ю. Правовой режим страховых взносов в имуществе государственной корпорации. // Налоги газета. — 2006. № 12.

90. Лялин Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования. // Юрист. 2005. - № 5.

91. Макарова Ю. Финансовое право в РФ в области страхования // Страховое право. 2000. № 2.

92. Мальцев A.A. Правовое обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов физических лиц в банках российской федерации. // Банковское право. 2005. - № 1.

93. Махмутова Д.Х. Страхование банковских вкладов физических лиц: методологическая база реализации закона. // Банковское право. — 2005. № 5.

94. Мирошников В. Страхование вкладов сточки зрения Закона: реальность и процедура // Банковское дело. — 2004. №10. - с.24-29.

95. Московцева О. Система страхования вкладов проредит банковскую отрасль // TatCenter.ru. 2005. - 27 декабря. // www.tatcenter.ru

96. Мухамет-ирекле А. Возврат срочных банковских вкладов: от простого к сложному (часть 1). // Право и политика. 2006. - № 1.

97. Надежин H.H. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Белгород: ООНИиРИД БелЮИ МВД России, 2007.

98. Орлюк Е. Система страхования банковских вкладов: отечественная и зарубежная практика гарантирования вкладов физических , лиц // Юридическая практика. 2004. - с. 5-11.

99. Официальное сообщение государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 6 февраля 2004 г. «О ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов» // Вестник Банка России. -2004. -№11.

100. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования. М., 1924.-47 с.

101. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: КЖИС, 1992.-284 с.

102. Свириденко О.М. Арбитражный суд не фискальный орган. // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 30.

103. Сергеев В. Страхование не гарантирование. // Эж-юрист. - № 5.2004.

104. Серебровский В.И. Избранные труды. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997. - 567 с.

105. Сизов С.Ю. Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в Российской Федерации // Банковское право. -2004. -№ 4.-с. 10-14.

106. Слабодчикова В.А. Страхование вкладов в Российской Федерации: реалии и перспективы // Банковские услуги. 25 апреля 2005 г. // http:// www.asv.org./ru.

107. Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами. // Право и экономика. № 12. - 2004.

108. Сокол П.В. Новое в страховании банковских вкладов граждан. // Право и экономика. № 7. - 2004.

109. Стрельников В.В. Финансово-правовое регулирование страхования и предмет финансового права. // Право и политика. 2005. - № 2.

110. Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования. // Журнал российского права. 2006. - № 2.

111. Тарачев В.А. Пояснительная записка к проекту Федерального закона РФ «О системе обязательного страхования вкладов граждан в кредитных организациях» // http:www.tarachev.ru/insurance stat.

112. Тимофеев C.B. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не*вступивших в систему страхования вкладов. // Право и экономика. 2006. - № 11.

113. Тимофеев C.B. Правовые особенности системы страхования банковских вкладов в России и за рубежом. //Банковское право. — 2006. № 5.

114. Турбанов А. Система страхования вкладов: первые шаги, первые прогнозы Банковское дело в Москве. — 2004. № 2. - С. 13.

115. Турбанов A.B. Система страхования вкладов — необходимый элемент поддержки стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2004. № 9. - с. 22- 28.

116. Турбанов A.B. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. - № 2. - С. 4-18.

117. Турбанов A.B., Еврастененко H.H. Системы сграхованиядепозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. -2004.-№ 1. — с. 14-19.

118. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов.// Банковское право. 2005. - № 1.

119. Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков. // Банковское право. 2005. - № 3.

120. Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М.: Наука, 1989. - 173 с.1. Учебная литература

121. Абрамов В.Ю. Третьи лица в страховании. М.: Финансы и статистика, 2003. - 128 с.

122. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. Издание 2-е. - М: Издательство БЕК, 1994.-350 с.

123. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B. Банковское право. Учебник. М.: Юристъ, 2003.-480 с.

124. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / Е.Ф. Жуков и др.; под ред. Е.Ф. Жукова и Н.Д. Эриашвили. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с.

125. Банковское дело: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) «Финансы и кредит» / AM. Тавасиев, В.А Москвин, Н.Д. Эриашвили. — 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2007. 287 с.

126. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Е.О. Бондарь и др.; под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. — 335 с.

127. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» М.: ЗАО Юстицинформ, 2005. - 272 с.

128. Горбунова О.Н. Финансовое право и-финансовый мониторинг в современной России. М.: Профобразование, 2003. - 160 с.

129. Гражданское право. Том 1: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: «ПБОЮЛ JI.B. Рожников», 2000. -624 с.

130. Гражданское право: в 2 т. Том 1: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 1998. 816 с.

131. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для студентов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под. ред. Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527 с.

132. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, JI.T. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

133. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности: Учебное пособие. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-255 с.

134. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М.: Издательство НОРМА, 2001.-288 с.

135. Козлова Е.П. Банк и клиент — юридические лица. — М.: «Статут»,1998.-342 с.

136. Райхер B.K. Общественно-исторические типы страхования. М.: КЖИС, 1992.-284 с.

137. Рейтман Л.И. Страховое дело: Учебник. — М.: Рост, 1992. 530 с.

138. Ровинский Е.А. Основные вопросы теории советского финансового права. М., 1960.

139. Сарбаш C.B. Арбитражная практика по гражданским делам: конспективный указатель по тексту Гражданского кодекса Российской Федерации. — М.: «Статут», 2000. 876 с.

140. Советское гражданское право. Том 2 / Под ред. O.A. Красавчикова.- М.: Высшая школа, 1985. 544 с.

141. Теория государства и права. Курс лекций / Под ред. Н.И. Матузова, A.B. Малько. М.: Юристь, 1997. - 672 с.

142. Финансовое право: учебник для студентов вузов / Н.Д. Эриашвили.- 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. - 575 с.

143. Финансовое право: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция» / Под ред. И.Ш. Килясханова, Н.Д. Эриашвили. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 479 с.

144. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. М.: Юристъ, 2002. - 733 с.

145. Финансовое право: Учебник / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко. М.: Проспект, 2003. - 536 с. ^

146. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред: О.В. Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. 784 с.

147. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. -М.: Юристъ, 1999. 284 с.

148. Хрестоматия с постатейным комментарием «Основы законодательства о страховой деятельности в Российской Федерации», -Белгород: Издательство БГУ, 2002. — 232 с.

149. Шохин С.О. Проблемы и перспективы развития финансового контроля в Российской Федерации. М.: Финансы и статистика, 1999. - 352 с.