Особенности правового статуса агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.14, кандидат юридических наук Гаврилин, Дмитрий Вячеславович

• Гаврилин, Дмитрий Вячеславович
• кандидат юридических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Гаврилин, Дмитрий Вячеславович

Введение

Глава I. Формирование правового статуса Агентства по страхованию вкладов Российской Федерации

§1. Динамика и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы

§2. Публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов

§3. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системы страхования

Глава И. Правовое регулирование взаимоотношений Агентства по страхованию вкладов с другими элементами банковской системы Россини и участниками системы страхования вкладов

§ 1. Организация взаимодействия Агентства по страхованию вкладов и Центрального банка РФ

§2. Система и особенности правоотношений, возникающих между Агентством по страхованию вкладов и коммерческими банками

§3. Агентство по страхованию вкладов в системе защиты прав банковских вкладчиков в РФ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Особенности правового статуса агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы Российской Федерации»

Актуальность темы исследования определяется продолжающимся процессом формирования в Российской Федерации рыночной банковской системы и конкурентноспособного рынка банковских услуг.

Отечественное банковское законодательство на протяжении последних пятнадцати лет является одной из самых динамично развивающихся отраслей российской правовой системы. Это связано с необходимостью создания в постсоветской России принципиально иной банковской системы, по сравнению с ранее существовавшей, способной эффективно обслуживать рыночную экономику. Принятие в 1990 г. двух базовых законов «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности» положило основу для формирования двухуровневой банковской системы в Российской Федерации.

Стремительное развитие банковского сектора отечественной экономики сопровождалось созданием большого количества коммерческих банков, часто неэффективно управляемых и с неустойчивым финансовым положением, ориентированных на проведение разовых спекулятивных операций, а не на долгосрочное инвестирование производственного сектора. Несовершенство банковского законодательства в совокупности с неэффективной регулятивно-надзорной деятельностью Центробанка стало причиной ряда банковских кризисов в России конца 90-х годов XX века. Во многом именно банковские кризисы послужили стимулом к активизации работы по совершенствованию банковского законодательства, усилению банковского надзора и повышению уровня защиты прав и законных интересов клиентов банков.

Одной из мер, направленных на стабилизацию и повышение устойчивости банковской системы России, стало принятие в 2003 году Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Создание системы страхования банковских вкладов преследует несколько взаимосвязанных и взаимообусловленных целей, заключающихся в защите прав и законных интересов вкладчиков, повышению уровня доверия к банковской системе и стимулированию привлечения сбережений населения в банковскую систему. Для достижения названных целей создается специальный фонд, который находится в собственности государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое осуществляет все функции связанные с функционированием системы защиты депозитов. Таким образом, в отечественной банковской системе появился новый субъект, правовой статус которого закреплен в законе, однако его место в банковской системе осталось неопределенным.

С одной стороны, не являясь коммерческой организацией и не осуществляя банковские операции, АСВ не относится к кредитным организациям, представляющим нижний уровень банковской вистемы. С другой стороны, отсутствие государственно-властных полномочий в отношении субъектов управляемой Агентством системы, свидетельствует о спорности отнесения его к верхнему уровню банковской системы. Одновременно не вызывает сомнения, что данная организация является элементом банковской системы, как обеспечивающая функционирование кредитных организаций. В этой связи неизбежно возникает вопрос о месте Агентства по страхованимю вкладов в отечественной кредитно-финансовой системе.

Разрешение обозначенной проблемы имеет не только теоретическую актуальность, обусловленную необходимостью четкого структурирования банковской системы и внутренних взаимосвязей между ее элементами, но обладает также высокой практической значимостью. Появление в банковской системе России субъекта, тяготеющего по своему правовому статусу к верхнему уровню, позволяет говорить о наметившейся тенденции демонополизации управляющей функции Центрального банка Российской Федерации. В этой связи весьма интересным представляется анализ возможной эволюции полномочий АСВ.

Отмеченные обстоятельства убедительно свидетельствуют об актуальности и большой научной и практической значимости проблемы определения особенностей правового статуса Агентства по страхованию вкладов как элемента банковской системы России, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы и круг источников. На современном этапе развития российской юридической науки можно говорить об отсутствии комплексных научных исследований, касающихся правового статуса Агенства по страхованию банковских вкладов. Объясняется это исключительно объективными причинами: полным отсутствием до последнего времени системы страхования вкладов, как таковой, и нормативно-правовых актов, регламентирующих ее функционирование, а следовательно, отсутствием АСВ как субъекта банковской системы.

Анализ элементного состава отечественной банковской системы, характер и особенности внутренних взаимосвязей между ними являлся предметом целого ряда научных исследований последних лет среди которых необходимо отметить работы A.M. Асадова, С.А. Голубева, Я.А. Гейвандова, А.Ю. Викулина, Л.Г. Ефимовой, О.М. Олейник, О.И. Лаврушина, В.М. Столяренко, А.В. Журавлева, Г.А.Тосуняна, А.В. ft

Турбанова, Р.А. Гафарова, В.В. Копьева, Т.Ю. Кулаковой, В.Д. Мехрякова, А.В. Молчанова.

Вместе с тем необходимо отметить, что общетеоретические вопросы страхования как правовой и экономической категории достаточно подробно исследованы отечественной наукой. Поскольку страхование банковских вкладов является видом страхования в целом, диссертант активно использовал научную литературу в названной области. Теоретической основой диссертации послужили труды по общей теории права, общим вопросам страхования, финансам и кредиту, финансовому, гражданскому праву и иным отраслям права таких видных ученых и практиков, как М.М.Агарков, С.С.Алексеев, Л.И.Брауде, В.С.Белых, Л.К.Воронова, А.Г.Гойхбарг, О.Н.Горбунова, К.А.Граве, Е.Ю.Грачева, П.М.Домбровский, С.В.Запольский, Э.Д.Соколова, М.В.Карасева, Ф.В.Коныпин, О.А.Красавчиков, С.П.Красников, С.Е.Лиона, Л.А.Лунца, А.Л.Маковский, А.В.Малько, А.Манэс, Н.И.Матузов, Е.М.Мен, М.И.Пискотин, Л.И.Рейтман, Е.А.Ровинский, В.Д.Роик, А.П.Сергеев, Е.А.Суханов, Г.М.Тагиев, Ю.К.Толстой, Г.М.Точильников, Н.И.Химичева, В.В.Шахов, С.О.Шохин, В.Ф.Яковлев и др.

Российская правовая наука традиционно относила -страхование к частноправовым отраслям (подотраслям, институтам), что предопределило общую направленность исследований норм страхового права. Основные труды по страхованию посвящены гражданско-правовой природе страховых правоотношений и не всегда учитывают их публично-правовую составляющую.

К теме страхования вкладов в России обратились сравнительно недавно и, в первую очередь, экономисты: А.Г.Аганбегян, А.В.Аникин, И.Л.Бубнов, С.А.Васильев, В.А.Виноградов, А.В.Дворкович, Н.Н.Евстратенко, М.М.Задорнов, В.М.Зубов,

Т.Н.Киселева, П.А.Медведев, В.М.Новиков, В.А.Мирошников,

A.В.Улюкаев, А.Н.Шохин, Е.Г.Ясин и др.

Отдельные правовые аспекты в рамках дискуссии о необходимости создания системы страхования банковских вкладов затрагивались в работах В.А.Белова, Я.А.Гейвандова, А.Г.Гузнова, Н.Ю.Ерпылевой,

B.В.Сергеева, А.П.Торшина, Г.А.Тосуняна, А.В.Турбанова и некоторых других правоведов, занимающихся банковской проблематикой. Однако в целом правовой статус управляющей организации российской системой страхования вкладов оставался неисследованным.

Следует констатировать, что в российской юридической науке проблема правового статуса Агентства по страхования вкладов пока не получила должного освещения и по существу является не разработанной.

Цель и задачи исследования. Данная работа имеет целью наиболее полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовой статус Агентства по страхованию банковских вкладов с точки зрения включенности его в банковскую систему России, определить правовую природу возникающих отношений с его участием, их место и значение как предмета правового регулирования.

Для достижения поставленной цели необходимо было разрешить следующие задачи: исследовать динамику и современные тенденции структурной эволюции российской банковской системы, определить ее структуру, внутренние взаимосвязи и иерархию; проанализировать правовую природу управляющей организации системой страхования банковских вкладов с точки зрения ее функционального назначения; охарактеризовать компетенцию Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системой страхования вкладов, выявив при этом существующие несовершенства законодательства не позволяющие обеспечить эффективную реализацию поставленных перед системой страхования целей; исследовать правовую природу отношений, возникающих между АСВ и другими участниками системы страхования банковских вкладов; на основе проведенного исследования выработать научно обоснованные рекомендации по разработке и совершенствованию российского законодательства, закрепляющего правовой статус Агентства по страхованию банковских вкладов.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения в сфере деятельности Агентства по страхованию банковских вкладов по осуществлению функций по обязательному страхованию вкладов.

Предмет исследования составляют правовые основы статуса управляющей организации системой страхования банковских вкладов в России, состояние и перспективы его развития, а также содержание конкретных правовых норм Закона, нормы аналогичных законов иностранных государств и международно-правовых документов, зарубежный опыт управления системами страхования депозитов и зарождающаяся практика обеспечения сохранности банковских вкладов в России.

Методологической основой диссертационного исследования являются диалектико-материалистический метод познания объективной действительности и основанные на нем общенаучные и частнонаучные методы (абстрагирование, анализ, синтез, обобщение, индукция, дедукция, системно-структурный, сравнительно-правовой, лингвистический).

Научная новизна диссертации заключается в том, что она представляет собой первое комплексное исследование правового статуса Агентства по страхованию вкладов как управляющей организации системой страхования банковских вкладов в Российской Федерации и нового субъекта банковской системы России. В настоящем диссертационном исследовании осуществлен системный анализ правовой природы отношений, возникающих между АСВ и другими участниками системы страхования банковских вкладов. На этой основе впервые в теории российского банковского права предпринята попытка обосновать существующую реальную возможность и предложить конкретные меры по постепенной ликвидации монополизма Центрального банка в сфере управления банковской системой России за счет передачи части управленческих и надзорных полномочий в компетенцию Агентства по страхованию вкладов.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие публично-правовую природу Агентства по страхованию банковских вкладов, а также практические выводы и предложения, которые и выносятся на защиту:

1. Вывод о том, что действующее законодательство не позволяет однозначно отнести Агенство по страхованию вкладов к верхнему, либо к нижнему уровню банковской системы, что затрудняет определение его места в банковской системе России.

2. Заключение о том, что существование Агентства по страхованию вкладов имеет огромный потенциал не только для повышения стабильности банковской системы и доверия населения к кредитным организациям, но и также для коренной реструктуризации верхнего уровня банковской системы России путем демонополизации управленческих полномочий Центрального банка РФ в банковском секторе за счет наделения регулятивно-надзорными полномочиями Агентства по страхованию вкладов.

3. Заключение о том, что публично-правовая природа Агентства по страхованию вкладов проявляется в организационно-правовой форме АСВ, осуществлении публичного страхования, публичности принимаемых решений, публичной ответственности за функционирование системы страхования.

4. Вывод о том, что законодательно закрепленная компетенция Агентства по страхованию вкладов по управлению системой страхования сводится только к управлению денежными средствами системы.

5. Предложение о том, что для создания полисубъектной системы управления в сфере банковской деятельности целесообразно наделить Агентство по страхованию вкладов правами на непосредственное получение от банков финансовой отчетности, на самостоятельное проведение тематических проверок банков — участников системы страхования (результаты проверки должны признаваться обязательными как для проверяемого банка, так и для ЦБ РФ), на оказание финансовой поддержки банку-участнику системы страхования вкладов, на исключение банка из системы страхования вкладов, в случае существенного нарушения требований к участию в системе страхования (решение Агентства об исключении банка должно быть основанием для отзыва у него лицензии на право работы с вкладами физических лиц).

6. Вывод о том, что отношения между АСВ и банком имеют субординационный характер, поскольку банк должен выполнять свои обязательства перед системой страхования в лице АСВ под угрозой опосредованного применения к нему различных мер государственного принуждения.

7. Заключение о том, что в дальнейшем правоотношения между АСВ и банками необходимо строить на основе принципа функциональной подчиненности в рамках выполняемых Агентством функций по управлению системой страхования, снижая роль ЦБ РФ как посредника в данных правоотношениях.

Теоретическая значимость проведенного исследования определяется тем, что оно расширяет представление о банковском праве и его публично-правовой составляющей, способствует пониманию специфики правового статуса Агентства по страхованию вкладов и возникающих с его участием отношений, обосновывает начало нового этапа законодательно оформленной структурной эволюции отечественной банковской системы. Ряд теоретических положений и выводов, сформулированных в диссертационном исследовании, могут быть использованы в научно-исследовательской работе при анализе актуальных проблем банковского права, при подготовке учебников, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы, в процессе преподавания учебных дисциплин «Финансовое право» и «Банковское право».

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности использования его результатов в практической деятельности по формированию в России полисубъектной системы управления банковской системой и совершенствованию системы обязательного страхования банковских вкладов. Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы также в нормотворческой работе по совершенствованию финансового и банковского законодательства.

Эмпирическую базу исследования составил анализ, по специально разработанной методике, 24 заключения Центрального банка Российской Федерации о соответствии банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, методика расчетов страховых взносов, утвержденная Советом директоров Агентства по страхованию вкладов, рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, 12 реестров обзательств банков перед вкладчиками, 37 информационных сообщений банкам о включении в реестр банков системы страхования вкладов.

Апробация результатов исследования. Результаты исследования были апробированы в выступлениях диссертанта на конференциях: Научная конференция «Частные и публичные интересы в праве» (Москва, 2002), Научно-практическая конференция аспирантов МГСА (Москва, 2002), 4-я Международная научная конференция «Модернизация экономики России: социальный контекст» (Москва, 2003), Научно-практическая конференция аспирантов МГСА (Москва, 2003), Методологический межвузовский семинар «Теория банка и современные проблемы его развития» (г. Москва, март 2003 г.). Автором направлены рекомендации по совершенствованию методологической базы нормотворчества в данной области в Минюст России, Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации Апробирование осуществлено также путем опубликования трех статей в научных периодических изданиях, а также путем внедрения основных методических установок в учебный процесс Московского гуманитарного университета.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух глав, заключения, а также списка литературы. Каждый из параграфов диссертационного исследования завершается формулированием

Заключение диссертации по теме «Административное право, финансовое право, информационное право», Гаврилин, Дмитрий Вячеславович

Заключение

Проведенное исследование правового статуса Агенства по страхованию вкладов позволило диссертанту сделать вывод о том, что действующее законодательство не позволяет однозначно отнести Агенство по страхованию вкладов к верхнему, либо к нижнему уровню банковской системы, что затрудняет определение его места в банковской системе России.

Являясь организацией, обеспечивающей проведение банковских операций, Агентство не относится к нижнему уровню банковской системы поскольку не подчиняется Банку России, но отсутствие властных полномочий не позволяет также отнести его к верхнему уровню. Очевидно, что сложившаяся ситуация должна быть изменена посредством уточнения правового статуса АСВ. На взгляд диссертанта сегодня существование Агентства имеет огромный потенциал не только для повышения стабильности банковской системы и доверия населения к кредитным организациям, но и также для коренной реструктуризации верхнего уровня банковской системы России, управленческого уровня. Незначительные изменения полномочий Агентства, направленные на наделение его управленческими полномочиями, позволит ликвидировать монополизм Центробанка в управлении банковской системой страны.

Проанализировав правоотношения, складывающиеся между Банком России и Агентством по страхованию вкладов как участников системы страхования, можно сделать вывод о том, что в настоящее время они представляют собой координационные отношения, основную роль в которых играет Центральный Банк.

С одной стороны, Агентство является независимой организацией и не находится в прямом подчинении у Банка России. С другой стороны, решения ЦБ РФ принятые в отношении того или иного банка для Агентства являются основанием для совершения определенных юридических действий, обязанность по совершению которых возложена на АСВ законом «О страховании вкладов.». Следует отметить, что решение Банка России, как правило, является юридическим фактом, для возникновения определенных правоотношений между Агентством и банком или вкладчиками. Документом, подтверждающим наличие этого юридического факта, для Агентства является уведомление ЦБ РФ. Но при этом Агентство совершает юридически значимые действия не в силу подчинения Центральному банку, а в силу закона. То есть можно говорить о том, что АСВ координирует свои действия с действиями Банка России, но осуществляет свою деятельность самостоятельно, поскольку принуждать АСВ к совершению каких-либо действий Центральный банк не вправе.

В то же время, предложения, вносимые в свою очередь Агентством в Банк России, обязывают его лишь провести их рассмотрение. ЦБ РФ вправе как согласиться с предложением АСВ (например, о проведении проверки банка), так и принять отрицательное решение по данному вопросу. В этом случае Агентство может лишь оспаривать решение ЦБ РФ в судебном порядке.

Фактически, Агентство по страхованию вкладов не имеет властных полномочий и не является субъектом правоотношений, равным Центральному банку. В то же время, такая форма правоотношений не отвечает целям развития системы страхования вкладов в РФ.

Деятельность Банка России и АСВ направлена на реализацию публичных интересов. Как и Центральный банк, АСВ заинтересовано в обеспечении стабильности банковской системы в России. Агентство не нацелено на получение прибыли, его задача - обеспечить нормальное функционирование системы страхования вкладов. Реализовать данную задачу можно, лишь предоставив Агентству необходимый объем управленческих полномочий.

В отличие от Банка России, одной из целей деятельности которого является защита и обеспечение устойчивости рубля, Агентство осуществляет только управление системой страхования и в данном случае конкуренция между целями отсутствует.

Отношения между Банком России и Агентством по страхованию вкладов должны пойти по пути снижения главенствующей роли ЦБ ) РФ и создания полисубъектной системы управления в сфере банковской деятельности, касающейся функционирования системы страхования.

Для создания полисубъектной системы управления в сфере банковской деятельности целесообразно наделить Агентство по страхованию вкладов правами на непосредственное получение от банков финансовой отчетности и на самостоятельное проведение тематических проверок банков - участников системы страхования (результаты проверки должны признаваться обязательными как для проверяемого банка, так и для ЦБ РФ). Поскольку от финансового

4> положения кредитной организации зависит финансовая устойчивость системы страхования, АСВ будет очень заинтересовано в эффективном выполнении этой функции, что обеспечит неформальный подход к финансовому надзору. Кроме того, это позволит снять нагрузку с ЦБ, который будет контролировать все кредитные организации, не участвующие в системе страхования. По мере распространения закона о страховании вкладов на другие категории депозитов под надзор АСВ будут постепенно переходить новые кредитные организации. Подчеркнем, что речь идет исключительно о финансовом надзоре, т.е. надзоре за финансовым положением кредитных организаций. Вопросы соблюдения банковского законодательства должны остаться в надзорной компетенции Центробанка.

Агентству также целесообразно передать полномочия по санации кредитных организаций-участников системы страхования вкладов в порядке осуществления мер по предупреждению банкротства, Нопосредственная заинтересованность АСВ в недопущении банкротства банков опять-таки будет способствовать более ответственному подходу к процедуре финансового оздоровления. В этой связи вполне логично предоставление права АСВ осуществлять финансовую поддержку банков-участников системы, испытывающих трудности с ликвидностью. Однако при обязательном контроле со стороны Агентства за финансовой политикой банка с момента предоставления такой помощи.

Необходимо также предусмотреть право Агентства исключать банк из системы страхования вкладов за несвоевременную уплату страховых взносов, что должно являться безусловным основанием для отзыва банковской лицензии.

В дальнейшем правоотношения между АСВ и банками необходимо строить на основе принципа функциональной подчиненности в рамках выполняемых Агентством функций по управлению системой страхования, снижая роль ЦБ РФ как посредника в данных правоотношениях.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Гаврилин, Дмитрий Вячеславович, 2005 год

1. Нормативно-правовые акты и документы:

2. Конституция РФ, принята Всенародным голосованием 12.12.1993г.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // "Собрание законодательства РФ". 1994. № 32. Ст. 3301.

4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 24.05.1996 г. № 63-ФЗ // "Собрание законодательства РФ". 1996. № 25. Ст. 2954.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.11.1996 г. № 14-ФЗ // «Собрание законодательства РФ». 29.11.1996. №5. Ст. 41.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ // "Собрание законодательства РФ". 03.08.1998 г. № 31. Ст. 3823.

7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ // "Собрание законодательства РФ". 07.01.2002. № 1. Ст. 1.

8. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ // "Собрание законодательства РФ". 29.07.2002. №30. Ст. 3012.

9. Закон РСФСР от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // «Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР». 1990. № 27. Ст. 357; 1992. № 9. Ст. 391; 1992. №34. Ст. 1966.

10. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // «Ведомости

11. Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации». 14.01.1993. № 2. Ст. 56.

12. Федеральный закон от 11.01.1995 г. № 4-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации» // "Собрание законодательства РФ". 1995. №3. Ст. 167.

13. Федеральный закон от 10.05.1995 г. № 73-Ф3 «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» // "Собрание законодательства РФ". 15.05.1995. № 20. Ст. 1765.

14. Федеральный закон от 12.01.1996 г. № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" // "Собрание законодательства РФ". 15.01.1996. №3. Ст. 145.

15. Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // "Собрание законодательства РФ". 01.03.1999. № 9. Ст. 1097.

16. Федеральный закон от 08.07.1999 г. № 140-ФЗ "О внесении дополнения в Федеральный закон "О некоммерческих организациях" // "Собрание законодательства РФ". 12.07.1999. № 28. Ст. 3473.

17. Федеральный закон от 08.07.1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" // "Собрание законодательства РФ". 12.07.1999. № 28. Ст. 3477.

18. Федеральный закон от 05.08.2000 г. № 116-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс Российской Федерации" // "Собрание законодательства РФ". 07.08.2000. № 32. Ст. 3339.

19. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // "Собрание законодательства РФ". 15.07.2002. № 28. Ст. 2790.

20. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // "Собрание законодательства РФ".2810.2002. №43. Ст. 4190.

21. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 г. № 186-ФЗ «О федеральном бюджете на 2004 год» // "Собрание законодательства РФ". 29.12.2003. №52 (часть 1). Ст. 5038.

22. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // "Собрание законодательства РФ". 29.12.2003. № 52 (часть 1). Ст. 5029.

23. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 181-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // "Собрание законодательства РФ".2912.2003. № 52 (часть 1). Ст. 5033.

24. Федеральный закон от 20.08.2004 г. № 106-ФЗ «О внесении изменения в статью 49 Федерального закона «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации» // "Собрание законодательства РФ". 23.08.2004. № 34. Ст. 3521.

25. Федеральный закон от 29.12.2004 г. № 192-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» // «Российская газета». 30.12.2004.

26. Указ Президента РФ от 28.03.1993 г. № 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации" // «Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации». 29.03. 1993. № 13. Ст. 1108.

27. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» // "Собрание законодательства РФ". 13.06.1994. № 7. Ст. 696.

28. Постановление Правительства РФ от 15.06.2004 г. № 278 «Об утверждении положения о Федеральной службе финансово-бюджетного надзора» // "Собрание законодательства РФ". 21.06.2004 г. №25. Ст. 2561.

29. Инструкция Центрального банка РФ от 31.03.1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" // "Вестник Банка России". 17.01.2002. N4.

30. Письмо Центрального банка РФ'от 28.09.1998 г. № 257-Т «О проверках достоверности отчетности, представляемой кредитнымиорганизациями в Банк России» // Текст письма официально опубликован не был.

31. Положение Центрального банка РФ от 10.02.2003 г. №215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" // "Вестник Банка России". 20.03.2003.№ 15.

32. Инструкция Центрального банка РФ от 25.08.2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации» // «Вестник Банка России». 09.12.2003. № 69.

33. Инструкция Центрального банка РФ от 01.12.2003 г. № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» // «Вестник Банка России».0912.2003. №69.

34. Инструкция Центрального банка РФ от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организацией и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // «Вестник Банка России».2002.2004. № 15.

35. Инструкция Центрального банка РФ от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // «Вестник Банка России». 11.02.2004. № 11.

36. Указание Центрального Банка РФ от 16.01.2004 г. N° 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // «Вестник Банка России». 28.01.2004. № 5.

37. Указание Центрального банка РФ от 01.04.2004 г. N° 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» // «Вестник Банка России». 28.04.2004. № 24.

38. Указание Центрального Банка РФ от 16.07.2004 г. № 1476-У «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами» // «Вестник Банка России». 25.08.2004. № 51.

39. Указание Центрального банка РФ от 17.11.2004 г. № 1516-У «О порядке конкурсного отбора банков-агентов для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц» // «Вестник Банка России». 31.12.2004. № 74.

40. Положение Центрального банка РФ «О Комитете банковского надзора», утверждено решением Совета директоров Центрального банка РФ, протокол № 21 // «Вестник Банка России». 25.08.2004. №51.

41. Указание Центрального банка РФ от 13.01.2005 г. № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" // «Вестник Банка России».

42. Порядок расчета страховых взносов, утвержден решением Совета директоров Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 03.02.2004 г. (протокол N 3) // «Вестник Банка России». 27.02.2004. № 16.

43. Порядок уплаты страховых взносов, утвержден решением Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 05.02.2004 г. (протокол N 2) // «Вестник Банка России». 27.02.2004. № 16.

44. Порядок ведения реестра банков, утвержден решением Правления Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 19.02.2004 г. (протокол N 5) // «Вестник Банка России». 11.03.2004. № 17.

45. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах (научное исследование). М.1994.

46. Алексеев С.С., Общая теория права М. 1981.

47. Алехин А.П., Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации. Часть I. Сущность и основные институты административного права. Учебник. -М. 1995.

48. Алиуллов P.P. Проблемы механизма государственного управления на современном этапе (вопросы теории и методологии) // «Государство и право». 2005. № 3.

49. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков: Российские проблемы в свете мирового опыта. М. 1997.

50. Арефа Н.И. Устав Государственного банка. Спб, 1904.

51. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб. 2001.

52. Бард B.C. Инвестиционные проблемы российской экономики — М. 2000.

53. Бахрах Д.Н. Административное право. Учебник. Часть общая. -М. 1993.

54. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М. 2003.

55. Боголепов М.И. Государственный банк и коммерческие кредиты// Банковская энциклопедия. Киев, 1914. Т.1.

56. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России М. 1996.

57. Викулин А.Ю. Категории «банковская тайна» и «коммерческая тайна банка» и их соотношение // Банковское дело. 1997. № 12.

58. Виноградов В.А. О системе гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках // Деньги и кредит. 1998. № 3.

59. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках иинвестиционный потенциал в экономике страны // Деньги и кредит. 1999. № 9.

60. Витте С.Ю. Конспект лекций о народном и государственном хозяйстве, читанных его императорскому высочеству князю Михаилу Александровичу в 1900-1902 годах. М. 1997.

61. Гарсия Г. Страхование депозитов и управление кризисами // МВФ. Экспертно-аналитический департамент. Рабочие материалы. Март. 2000.

62. Гарсия Г. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик. Приложение 3. // МВФ. Департамент монетарных и фондовых операций. Апрель. 1999.

63. Гвирцман М.В. Правовое регулирование банковской тайны // Деньги и кредит. 1992. №6.

64. Голушко Г. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. 1997. № 10.

65. Государственное регулирование инвестиций / Под ред. Орешина В.П.-М. 2000.

66. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М. 1960.

67. Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник / Под ред. Е.А. Васильева. М., 1993.

68. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право. Курс лекций // Под ред. Садикова О.Н. М. 1997.

69. Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Том 1. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1998.

70. Гражданское право: Учебник. Том 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2000.

71. Гузнов А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // «Законодательство». №10. 1999.

72. Гурьев А.Н. Очерк развития кредитных учреждений в России. — СПб. 1904.

73. Дегтярев А. Суброгация в страховании // «Российская юстиция». 1997. № 1.

74. Домбровский П. Вопросы права в неокладном страховании// Вестник государственного страхования. 1923. № 1-2.

75. Евстратенко Н. К вопросу о создании системы страхования депозитов // Аналитический банковский журнал. 2001. № 4 (71). Апрель.

76. Ефимова Л.Г. Банковские операции: проблемы теории и практики // Бизнес и банки. 1994. № 9.

77. Ефимова Л.Г. О правовой природе договоров банковского счета и банковского вклада // Государство и право. 1992. № 4.

78. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник. М. 2001.

79. Идельсон В.Р. Страховое право. Курс лекций в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 г. // Страховое право. 2001. № 1.

80. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизм управления, региональные особенности — М. 2001.

81. Карасева М.В. Финансовое правоотношение. М., 2001.

82. Ключевский В.О. Сочинения. М., 1988. Т. 3.

83. Кулагин М.И. Избранные труды. М. 1997.

84. Курашнов Д. Банковская тайна // Закон. 1998. № 2.

85. Лаврушин О.И. Направления развития банковской системы России//Банковское дело. 1994. № 1.

86. Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892.

87. Макаров А.Ф. Банки и кредитные учреждения. СПб, 1913.

88. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческиебанки и их операции: Учебное пособие. М. 1995.

89. Марченко М.Н. Теория государства и права М. 1996.

90. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. Кн. 1. Т. 1.-М. 1994.

91. Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2-х ч. Часть 2). По исправленному и дополненному 8-му изд., 1902. М. 1997.

92. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России М. 1997.

93. Михайлов JI. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. 1996. № 2.

94. Мукосеев В.А. Торговля и кредит // Экономическое развитие и классовая борьба в России в XIX-XX вв. JI. 1925.

95. Новоселова JI.A. О заключении договора банковского счета // Бизнес и банки. 1996. № 26.

96. Новоселова JI.A. О правовой природе средств на банковских счетах //Хозяйство и право. 1996. № 7.

97. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические материалы. 2003. № 6 (71).

98. Общая теория права / под ред. Пиголкина А.С. М. 1995.

99. Олейник О.М. Банковский счет: законодательство и практика // Закон. 1997. № 1.

100. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики: Учебное пособие. М. 1999.

101. Основы законодательства капиталистических стран о банковской системе / Под ред. В.В. Залесского. М. 1992.

102. Павлодский Е.А. Новое в правовом регулировании банковского вклада // Законодательство и экономика. 1997. № 19,20.

103. Печерин Я. И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлении в России. СПб.,

104. Пискотин М.И. Социализм и государственное управление. М., 1988.

105. Потапов А. Банковская система ФРГ // «Финансовый бизнес». 1995. №3.

106. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. -М. 1947.

107. Российский статистический ежегодник. М.Госкомстат. 1998.

108. Рыбников С.А. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923, № 11-12.

109. Семенова Е.В. Крестьянский поземельный банк // Деньги и кредит. 1993. № 7.

110. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Организация и финансирование инвестиций: Учебное пособие. М. 2000.

111. Серебровский В.И. Страхование.- в кн.: В.И. Серебровский. Избранные труды. М. 1997.

112. Синицына З.М. Банки и их операции: Текст лекций. Воронеж. 1995.

113. Сорокина Ю.В. Правовое положение и основные этапы развития Государственного банка Российской империи. // Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации / под ред. Баренбойма П.Д. М. 2000.

114. Столяренко В.М. Центральный банк: проблемы правового статуса-СПб. 2001.

115. Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. № 4.

116. Теория государства и права. Курс лекций / под ред. Матузова ' Н.И., Малько А.В. -М. 1997.

117. Теория государства и права: Учебник / под ред. Бабаева В.К. -М. 1999.

118. Теория права и государства / под ред. Манова Г.Н. М. 1996.

119. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М. 1995.

120. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России. Учебное пособие -М. 1997.

121. Тосунян Г.А. Опыт построения и правового регулирования банковских систем: Россия, Германия, Франция, США. М. 1994.

122. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Общий и постатейный комментарий к Федеральному закону «О реструктуризации кредитных организаций». М. 2000.

123. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть:Учебник М. 1999.

124. Турбанов А.В. Система страхования вкладов: первые шаги, первые прогнозы // Банковское дело в Москве. 2004. № 2.

125. Турбанов А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования вкладов // Деньги и кредит. 2004. № 2.

126. Турбанов А.В., Евстратенко Н.Н. Система страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право. 2004. № 1, 2.

127. Фадейкина Н.В. Банковская система России — Новосибирск.1995.

128. Фадейкина Н.В. О правомерности банковских операций по вкладам физических лиц // Сибирская финансовая школа. Новосибирск. 1996. № 4.

129. Фадейкина Н.В. Обеспечение возврата банковского вклада и защита интересов вкладчиков Н Сибирская фин.школа. Новосибирск.1996. №4.

130. Фаткудинов 3., Новицкая В. «Как усилить защиту прав вкладчиков?» // "Российская юстиция". 2001. № 12.

131. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. ред. Карасева М.В. М. 2002.

132. Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. М. 2002.

133. Финансовое право: Учебник для юридических институтов и факультетов / Под ред. Бесчеревных В.В., Цыпкина С.Д. — М. 1967.

134. Финансово-кредитный словарь / Под ред. Гарбузова. В.Ф. М., 1994. Т. 1.

135. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А. И. М. 2001.

136. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред. проф. Самсонова Н.Ф. М. 2001.

137. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В. М. 2001.

138. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Ковалева А.П. Ростов н/Д. 2001.

139. Фискальная политика и управление государственным долгом: Сборник статей. М. 2000.

140. Хайхадаева О.Д. Внутренний государственный долг России и роль ценных бумаг в его формировании. С-Пб. 1995.

141. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М. 1993.

142. Ширинская Е.С. Операции коммерческих банков. М. 1995.

143. Эрделевский A.M. Банковский вклад и права предъявителя // Законность. 1998. № 3.

144. Яснопольский JI. Н. Зачатки коммерческого банковского кредита в России // Банковая энциклопедия/Под ред. Л.Н. Яснопольского. Киев, 1914. Т. 1.

145. Диссертации и авторефераты:

146. Аляудинов Р.Х Развитие системы регулирования банковской деятельности: проблемы адаптации мирового опыта: Автореф. дис.канд. эконом, наук. М. 1996.

147. Арутюнян Т.Р. Совершенствование правового регулирования банков и банковской деятельности в Российской Федерации: Автореф. дис.канд. юрид. наук. -М. 1997.

148. Асадов A.M. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации: Алминистративно-правовой аспект: Автореф. дис.канд. юрид. наук. -М. 1997.

149. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства РФ и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Автореф. дис.канд. юрид. наук. М. 1998.

150. Гафаров Р. А. Государственно-правовое регулирование банковской деятельности в субъектах Российской Федерации: Автореф. дисс. канд. юрид. наук-М. 1996.

151. Гейвандов Я.А. Государственное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (теоретический и организационно-правовой аспект): Автореф. дисс. докт. юрид. наук — М. 1998.

152. Голубев С.А. Организация государственного управления банковской системой на примере РФ и зарубежных стран (Франция, Испания, Италия):Автореф. дисс.докт. юрид.наук. М. 2002.

153. Журавлев А.В. Центральный банк Российской Федерации: проблемы развития и укрепления банковской системы. Автореф. дисс. канд. юрид. наук М. 2002.

154. Копьев В.В. Государственное управление банковской деятельностью в Российской Федерации (организационно-правовыеаспекты): Автореф. дисс. канд. юр ид. наук -М. 1994.

155. Кулакова Т.Ю. Формирование и регулирование банковской системы России: Автореф. дисс. канд. эконом, наук — М. 1995.

156. Мехряков В.Д. Банковская система России: анализ становления и тенденции развития в современных условиях: Автореф. дисс. докт. эконом. наук-М. 1996.

157. Неклюдова O.JI. Развитие банковской деятельности в России: Автореф. дисс. канд. эконом, наук-СПб. 1996.

158. Нефедов Д.В. Правовой статус коммерческого банка: Автореф. дисс. канд. юрид. наук СПб. 1994.

159. Олейник О.М. Теоретические основы банковского права (гражданско-правовые и хозяйственно-правовые аспекты): Автореф. дисс. докт. юрид. наук М. 1998.

160. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации. Дисс.докт.юрид.наук. М. 2003. МГИМО1. У).

161. Литература на иностранных языках:

162. Friedman М., Schwartz A.J. A Monetary History of the United States 1867-1960. Princeton University Press. Princeton. 1963. P. 40.

163. Kaufman G.G. Federal Deposit Insurance Corporation. New Palgrave Dictionary of Money and Finance, Vol. 3.

164. Macey J. R., Miller G. P. Banking law and regulation. Little, Brown & Company, 1992.

165. Talley S.H., Mas I. Deposit Insurance in Developing Countries. Working Paper. Washington DC, The World Bank. 1990.

166. Schroder K., Pieper D. Osteuropas Banken system: Problematische Sanierung und Privatisierung der Staatsbanken, Sech Transformatioslander im verglich Baden-Baden. Nomos. 1996.