Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.14, кандидат юридических наук Комиссарова, Мария Вячеславовна

• Комиссарова, Мария Вячеславовна
• кандидат юридических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Комиссарова, Мария Вячеславовна

Введение.

Глава I. Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках как правовой институт.

§ 1. Экономико-правовые предпосылки и цели создания системы обязательного страхования банковских вкладов.

§ 2. Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования вкладов физических лиц.

§ 3. Место института обязательного страхования вкладов физических лиц в финансовом праве.

Глава II. Общие положения системы обязательного страхования вкладов.

§ 1. Понятие, принципы и функции системы обязательного страхования вкладов.

§ 2. Особенности правового положения участников системы обязательного страхования вкладов.

§ 3. Особенности правового статуса Агентства по страхованию вкладов и фонда обязательного страхования вкладов.

Глава III. Особенности банковского регулирования и надзора в системе обязательного страхования вкладов.

§ 1. Правовое положение, полномочия и роль Банка России в сфере обязательного страхования вкладов.

§ 2. Особенности банковского надзора за банками на этапе вступления в систему обязательного страхования вкладов.

§ 3. Особенности надзора за банками, которые состоят на учете в системе обязательного страхования вкладов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Финансово-правовое регулирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью научного изучения нового для российского права института обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Основной внутренней функцией современного Российского государства является функция защиты интересов личности и общества, которая в отношениях с банковским сектором реализуется путем осуществления государством комплекса мероприятий, включающих, в том числе, реформирование и совершенствование банковской системы.

В настоящее время одним из основных направлений реформирования и совершенствования банковской системы государством и банковским сообществом признано обеспечение эффективного функционирования и совершенствования системы обязательного страхования вкладов физических лиц1. Особая значимость проблем разработки и развития механизмов, позволяющих обеспечить максимальную защиту прав и законных интересов граждан, в том числе в отношениях с банковским сектором, подчеркивалась как Правительством РФ, так и Банком России . Правительство РФ уделяет в данный момент особое внимание созданию стабильной, динамичной и конкурентоспособной банковской системы и предпринимает активные действия совместно с Банком России и банковским сообществом по усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков3.

Необходимость создания системы защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации осознавалась еще в начале 90-х гг. Однако впервые

1 Так, п. 9 Плана важнейших мероприятий Банка России на 2004 год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы предусматривалась разработка нормативных актов и осуществление практических мероприятий по организации системы страхования вкладов (см.: Банк России «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» // Вестник Банка России. 2003. № 66).

2 См.: п. 1.2.2 Заявления Правительства РФ и Банка России от 30.12.2001 // Вестник Банка России. 2002. № 5; Заявление Правительства РФ № 983п-П13 и Банка России от 05.04.2005 № 01-01/1617 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» // Там же. 2005. № 19.

3 См.: Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М. Фрадкова «О банках, кризисе, доверии и его отсутствии» на Форуме «Сочи. Банки.ХХ1 век» // Банковское дело. 2004. № 10. С. 22-29. 4 рекомендация о создании подобного механизма нашла нормативное закрепление в 1994 г. в Указе Президента РФ от 10.06.1994 № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»4, в котором содержалось поручение Банку России ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации для обеспечения защиты сбережений граждан. Вместе с тем работа по разработке концепции системы защиты прав и законных интересов граждан в отношениях с банками в России завершилась лишь в 2003 г. принятием специального федерального закона.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»5 (далее - Закон о страховании вкладов) является основным нормативным правовым актом, устанавливающим правовые финансовые и организационные основы создания и функционирования системы обязательного страхования вкладов. В развитие его положений был издан ряд актов, регулирующих отдельные вопросы функционирования системы страхования вкладов.

В связи с изложенным возникает необходимость научного исследования совокупности правовых норм, регулирующих общественные отношения в области обязательного страхования вкладов6, в целях определения их правовой природы и места в российском праве.

Функционирование российской системы обязательного страхования вкладов физических лиц с момента ее создания выявило ряд теоретических и практических проблем, которые требуют научного изучения и разрешения.

Особый научный интерес представляет исследование проблематики осуществления Банком России функций органа банковского регулирования и надзора в области обязательного страхования вкладов как элемента системы

4 См.: СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 696.

5 См.: Там же. 2003. № 52 (Ч. 1). Ст. 5029.

6 Здесь и далее термины «система обязательного страхования вкладов» и «система страхования вкладов» используются как равнозначные. Обоснование использования термина «система обязательного страхования вкладов», а также определение понятия «обязательное страхование вкладов» будут раскрыты в гл. I, II настоящего исследования. обязательного страхования вкладов, обусловленного ее экономической и социальной целевой направленностью.

В целях выполнения отдельных публичных государственно-властных полномочий Банк России осуществляет управление банковской системой, в том числе путем реализации функций органа банковского регулирования и у надзора . Одним из эффективных инструментов, способствующих достижению целей обязательного страхования вкладов физических лиц, выступают банковское регулирование и надзор за деятельностью банков, осуществляемые Банком России в области обязательного страхования вкладов. Преследуя аналогичные экономические и социальные цели, а именно цели поддержания и укрепления финансовой устойчивости банковской системы, обеспечения максимальной защиты прав и законных интересов вкладчиков, банковский надзор позволяет усилить эффективность функционирования системы обязательного страхования вкладов и укрепить к ней доверие со стороны вкладчиков и банковского сообщества.

Поскольку участие банков в российской системе страхования вкладов основано на принципе обязательности, включая обязанность соблюдения банками -участниками системы установленных законом требований к участию в системе на протяжении всего периода нахождения банка в системе, исследование проблематики совершенствования банковского регулирования и надзора в области обязательного страхования вкладов обладает особой актуальностью.

В настоящее время проблемы функционирования системы обязательного страхования вкладов требуют дальнейшего углубленного исследования в целях совершенствования их нормативно-правового регулирования. Особой значимостью обладают проблемы банковского надзора, в том числе механизма включения банков в систему страхования вкладов, участия в ней банков, выработки оптимальных процедур, связанных с деятельностью участников обязательного страхования вкладов физических лиц.

7 См.: Голубев СЛ. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: (Сравнительно-правовой анализ): Автореф. дис. . д-ра юрид. наук. М., 2004. С. 8.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование финансово-правового регулирования института обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и выработка предложений по совершенствованию нормативно-правовой базы, регулирующей его функционирование.

Достижение указанной цели определило постановку и решение следующих задач:

1) рассмотреть экономико-правовые предпосылки и цели введения обязательного страхования вкладов в условиях российской экономики;

2) раскрыть источники правового регулирования обязательного страхования вкладов и осуществить их развернутую классификацию, а также провести сравнительный анализ нормативно-правового регулирования, существовавшего до принятия специального федерального закона об обязательном страховании вкладов, и произошедших изменений в нормативно-правовом регулировании после его принятия;

3) определить правовую природу актов Агентства по страхованию вкладов;

4) определить институциональную природу обязательного страхования вкладов и его место в финансовом праве;

5) раскрыть основные элементы общей и особенной частей института обязательного страхования вкладов;

6) сформулировать научные определения и обосновать использование терминов и понятий, применяемых для характеристики системы обязательного страхования вкладов;

7) исследовать особенности правового положения основных участников системы страхования вкладов (вкладчиков, банков, Агентства по страхованию вкладов и Банка России), а также основных направлений взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов;

8) исследовать правовую природу и характерные особенности банковского регулирования и надзора Банка России за деятельностью банков в области обязательного страхования вкладов на этапе вступления в систему обязательного страхования вкладов, а также за деятельностью банков -участников системы;

9) представить обоснованные предложения по совершенствованию существующего правового регулирования общественных отношений, складывающихся в области обязательного страхования вкладов, в том числе касающихся банковского регулирования и надзора в данной сфере.

Объектом исследования является совокупность общественных отношений, возникающих в области обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Предметом исследования являются финансово-правовые нормы, регулирующие обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Степень научной разработанности темы. В связи с тем, что обязательное страхование банковских вкладов физических лиц является новым для российского права институтом, созданным в соответствии с принятым в 2003 г. специальным федеральным законом, степень научной изученности данной темы недостаточна.

Единственным комплексным научным исследованием основ создания и введения российской системы обязательного страхования вкладов является о диссертационное исследование А.В. Турбанова .

Теоретической основой диссертационного исследования являются работы ведущих правоведов общей теории права, конституционного права, финансового права, гражданского права, теории страхового права, налогового права: С.С. Алексеева, М.В. Баглай, К.С. Вельского, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Б.Н. Габричидзе, В.И. Гойман-Червонюка, О.Н. Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, М.В. Карасевой, Ю.А. Крохиной, И.И. Кучерова, А.В. Малько, М.Н. Марченко, Н.И. Матузова, B.C. Нерсесянца, Г.В. Петровой, В.И. Серебровского, Н.И. Химичевой и др.

8 См.: Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации: Дис. д-ра юрид. наук. М., 2004.

Теоретические вопросы банковского права и правовые аспекты обязательного страхования банковских вкладов рассматривали такие авторы, как: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, В.П. Барчуков, А.Н. Борисов, А.Г. Братко,

A.Ю. Викулин, Н.Ю. Ерпылева, Л.Г. Ефимова, С.В. Пыхтин, В.В.Сергеев, А.А. Тедеев, Г.А. Тосунян, А.В. Турбанов, Е.Е. Уксусова, Е.Г. Хоменко и др.

Проблемы, касающиеся правового статуса Банка России и осуществления им функций банковского регулирования и надзора, исследовались такими правоведами, как: А.Г. Братко, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Гузнов, М.В. Максимов, В.М. Столяренко, Е.А. Павлодский, Е.Н. Пастушенко, J1.T. Казакбиева и др., научные труды которых были использованы в настоящем диссертационном исследовании.

Экономические аспекты создания и функционирования системы страхования вкладов исследовались рядом экономистов. Отдельные вопросы системы страхования вкладов, например механизма финансирования фонда обязательного страхования вкладов, управления моральным риском, экономического моделирования финансовой устойчивости банков, рассматривались с экономической точки зрения П.А. Медведевым,

B.А. Мирошниковым, JI.B. Тищенко, А.В. Тен.

Вместе с тем в российской юридической науке проблематика совершенствования правового регулирования обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, включая особенности банковского регулирования и надзора в данной сфере, недостаточно изучена.

Методологическую основу исследования составляют общенаучный метод, а именно диалектический метод познания, а также вытекающие из него частнонаучные методы: анализа и синтеза, индукции и дедукции, метод сравнения и логический метод.

При работе с правовым материалом осуществлялась классификация юридических норм и актов, уяснялся смысл юридической терминологии, на основе которой вырабатывались обобщения и определения. Методы сравнительного правоведения, моделирования и сравнения обеспечивали исследование проблематики научной работы во взаимосвязи и взаимодействии со средой функционирования, в его целостности и с учетом требований всесторонности. Кроме того, при исследовании системы обязательного страхования вкладов использовался системный и комплексный подходы к ее изучению.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексном подходе к изучению проблем финансово-правового правового регулирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Автором на основе анализа сущности отношений в области обязательного страхования вкладов, а также специфики правового положения участников данных отношений и особенностей осуществления ими функций в сфере обязательного страхования вкладов выработано определение обязательного страхования вкладов как института финансового права, выдвинуты предложения по совершенствованию существующего нормативно-правового регулирования указанных отношений, в том числе процедур и механизмов реализации Банком России функций органа банковского надзора в данной сфере.

На защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения:

1. Институциональная природа обязательного страхования вкладов выражается, в том числе, в наличии внутренней структурной организации института страхования вкладов, состоящего из общей и особенной части. По мнению автора, общая часть института обязательного страхования вкладов содержит положения наиболее общего характера, такие, как понятийный аппарат, принципы института финансового права, источники нормативного правового регулирования, предмет регулирования. К особенной части автором отнесено финансово-правовое регулирование механизма выплаты возмещения по банковским вкладам физическим лицам и отношений, складывающихся при осуществлении банковского надзора в области обязательного страхования вкладов.

2. На основе проведенного исследования сформулировано определение обязательного страхования вкладов как института финансового права и установлено его место в финансовом праве. Обязательное страхование вкладов - совокупность финансово-правовых норм, регулирующих публичные имущественные властеотношения, возникающие в области обязательного страхования банковских вкладов физических лиц по поводу аккумулирования, использования и распределения денежных средств фонда страхования вкладов. Данный институт следует рассматривать в общей связи с совокупностью финансово-правовых норм, регулирующих отношения в банковской сфере, носящие публичный характер.

3. В связи с отсутствием законодательного определения системы страхования вкладов автором с учетом системного характера отношений, обязательности участия банков в системе, особенностей объекта страхования, специфики страховых случаев сформулировано определение системы обязательного страхования вкладов. Система обязательного страхования вкладов физических лиц - это совокупность правовых, финансовых, организационных и информационных мероприятий государства и иных уполномоченных субъектов, направленных на обеспечение осуществления выплат возмещения по вкладам, размещенным на основании договора банковского счета или банковского вклада физическими лицами -вкладчиками, в банках, расположенных на территории Российской Федерации, при наступлении страхового случая за счет средств фонда страхования вкладов в целях обеспечения защиты прав и законных интересов вкладчиков, укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.

4. Структура системы обязательного страхования вкладов состоит из общих положений и особенной части. К общим положениям системы обязательного страхования вкладов автором отнесены: понятия, цели, принципы, функции данной системы, объект страхования, участники системы, страховые случаи, правовой статус фонда страхования вкладов. В особенную

часть включены механизм выплат страхового возмещения вкладчикам банков при наступлении страховых случаев и особенности банковского надзора Банка России в данной области. В общей части системы страхования вкладов автор впервые выделил и определил функции системы страхования вкладов как основные направления деятельности, выполняемые системой страхования вкладов. К функциям системы страхования вкладов отнесены: защитная (охранительная), накопительная и информационная.

5. По вопросу о статусе актов Агентства по страхованию вкладов, который не определен в Законе о страховании вкладов, сделан вывод о том, что акты Агентства по страхованию вкладов являются нормативными правовыми актами, так как они регламентируют отношения в области страхования вкладов с участием неопределенного круга лиц и рассчитаны на неоднократное применение. В целях устранения законодательной неопределенности правовой природы актов, издаваемых Агентством по страхованию вкладов, автором предлагается прямое закрепление в Законе о страховании вкладов полномочий Агентства по страхованию вкладов по изданию нормативных правовых актов, а также порядка их принятия и опубликования. Наделение Агентства по страхованию вкладов полномочиями по изданию нормативных правовых актов дает основания для признания Агентства по страхованию вкладов органом, осуществляющим отдельные государственно-властные полномочия, и включения его в банковскую систему.

6. Банковский надзор в системе страхования вкладов состоит из двух этапов: надзора на этапе вступления банков в систему при ее создании и надзора за банками - участниками системы страхования вкладов, специфическими чертами которого являются осуществление функций органа банковского надзора Банком России, в не Агентством по страхованию вкладов, наличие критериев участия банков, многоэтапные процедуры отбора и др. Предложена авторская концепция банковского надзора за банками -участниками системы страхования вкладов, осуществляемого в форме мониторинга их деятельности. По результатам проведенного анализа автором представлено следующее определение мониторинга. Мониторинг - это постоянно и непрерывно осуществляемая деятельность территориальных учреждений Банка России по оценке соответствия банков - участников системы страхования вкладов на основании данных отчетности, материалов инспекционных проверок и иной достоверной документально подтвержденной информации о деятельности банков.

7. По мнению автора, представляется целесообразным распространить процедуры административной юстиции (обжалования) на заключения Комитета банковского надзора Банка России о несоответствии банка - участника системы страхования вкладов требованиям к участию в системе и законодательно закрепить право банка - участника системы обжаловать указанное решение Председателю Банка России. В настоящее время, ограничивая права банков на обжалование указанных решений в административном порядке, указанная процедура обжалования банком-участником данного заключения законодательством не предусмотрена.

8. В целях совершенствования процедур банковского надзора в области обязательного страхования вкладов представляется необходимым ввести следующий механизм. Период времени, в течение которого банк-участник допускал нарушения требований к участию, влекущие негативные последствия в виде признания его несоответствующим требованиям к участию, следует увеличить с трех месяцев подряд до шести месяцев подряд. При этом в случае, если банк не соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов в течение трех месяцев подряд, в отношении него Агентство по страхованию вкладов вправе ввести повышенную ставку страхового взноса размером до 0,3 % расчетной базы (в настоящее время 0,13 %), которая будет уплачиваться банком с момента выявления таких нарушений сроком до шести месяцев.

Теоретическая значимость исследования заключается в возможности использования материалов диссертационной работы в учебном процессе при преподавании курсов финансового права и банковского права, создании теоретических конструкций и обосновании отраслевой принадлежности института обязательного страхования вкладов.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования положений и предложений, изложенных в настоящей диссертации, в целях совершенствования нормативно-правового регулирования и практической правоприменительной деятельности Банка России, Агентства по страхованию вкладов, банков и иных органов и лиц в области функционирования системы обязательного страхования вкладов.

Апробация результатов исследования. Основные положения исследования отражены в опубликованных научных статьях и докладах на научных конференциях, использованы в учебном процессе при преподавании.

Предмет исследования, его цели и задачи обусловили соответствующую структуру диссертации, которая состоит из введения, трех глав, включающих девять параграфов, заключения и библиографического списка.

Заключение диссертации по теме «Административное право, финансовое право, информационное право», Комиссарова, Мария Вячеславовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты проведенного диссертационного исследования имеют высокое теоретическое и практическое значение и позволяют сделать выводы о необходимости совершенствования действующего законодательства Российской Федерации в целях обеспечения максимальной защиты прав и законных интересов вкладчиков путем создания эффективной системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Проведенный в рамках данного диссертационного исследования анализ экономико-правовых предпосылок создания системы страхования вкладов позволил определить экономические, социальные и правовые причины введения механизма возврата физическим лицам денежных средств, находящихся в банковских вкладах.

Необходимость введения обязательного страхования вкладов в условиях российской экономики обусловлена двумя взаимозависимыми факторами: более высокой вероятностью развития кризисных ситуаций в банковском секторе по сравнению с иными отраслями экономики и острой потребностью в увеличении объемов инвестиций в производственный сектор экономики. Международным сообществом признано, что государственное обеспечение возврата банковских вкладов физическим лицам способствует снижению негативных последствий кризиса, эффективному управлению кризисной ситуацией, увеличению объемов привлечения денежных средств населения в банковскую систему и кредитования (инвестирования) нефинансового сектора экономики, поддержанию конкурентоспособности банковской системы.

Социальная направленность идеи обязательного страхования вкладов физических лиц выражается в необходимости укрепления доверия населения к банковской системе, снижения социальной напряженности в условиях развития банковского кризиса, обеспечения максимальной защиты рядового потребителя банковских услуг («массового вкладчика»), не обладающего специальными финансово-юридическими и экономическими познаниями.

В процессе реформирования банковского сектора одним из важнейших условий достижения успешного и эффективного результата является обеспечение комплексного нормативно-правового регулирования отношений в данной области. Одной из основных причин незащищенности вкладчиков банков являлось отсутствие до недавнего времени правовой основы для создания государственного механизма возврата банковских вкладов населения.

Указанное обусловливает целевую направленность создания и функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Сущность обязательного страхования банковских вкладов физических лиц обусловлена комплексом целей, преследуемых государством, банковским сообществом и физическими лицами - вкладчиками.

Принятие в 2003 г. специального федерального закона, устанавливающего правовые, финансовые и организационные основы системы обязательного страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации - Закона о страховании вкладов, существенно изменило систему действующего законодательства.

В целях раскрытия комплексного нормативно-правового регулирования в диссертационном исследовании были рассмотрены источники обязательного страхования вкладов и осуществлена их развернутая классификация. Проведенный сравнительный анализ нормативно-правового регулирования, существовавшего до принятия специального федерального закона об обязательном страховании вкладов, и произошедших изменений в нормативно-правовом регулировании после его принятия позволяет сделать вывод об образовании нового блока правовых норм в российском праве.

В связи с этим возникает необходимость определения правовой природы обязательного страхования вкладов. В ходе исследования теоретико-правовых основ обязательного страхования банковских вкладов автором определена институциональная природа обязательного страхования вкладов. Сопоставление признаков правового института и совокупности правовых норм, регулирующих отношения в сфере обязательного страхования вкладов, позволило сделать вывод о том, что обязательное страхование вкладов является институтом права. Институциональная природа обязательного страхования вкладов выражается в системности, однородности и обособленности, наличии внутренней структурной организации института, состоящего из общей части (понятия, источники, принципы, предмет регулирования) и особенной части (выплата страхового возмещения, банковское регулирование и надзор), нормативно-правовом закреплении, обеспечении полноты и комплексности его регулирования.

В результате установления институциональных характеристик обязательного страхования вкладов определено место нового блока норм в российском праве. В рамках рассмотрения сущности обязательного страхования вкладов выделены его характерные черты, а именно: системный характер, экономико-социальная направленность и публичная природа. С учетом этой специфики возникает теоретическая проблема отнесения института обязательного страхования вкладов к какой-либо отрасли права. Характерные черты предопределили отнесение обязательного страхования вкладов к предмету регулирования финансового права. Включение деятельности по обязательному страхованию вкладов в сферу финансовой деятельности государства, публичная природа имущественных властеотношений по поводу аккумулирования, распределения и использования денежных средств фонда страхования вкладов убедительно доказывают правомерность включения института обязательного страхования вкладов в институт обязательного страхования финансового права.

Исходя из изложенного автор предлагает следующее определение обязательного страхования вкладов как института финансового права: обязательное страхование вкладов представляет собой совокупность финансово-правовых норм, регулирующих публичные имущественные властеотношения, возникающие в области обязательного страхования банковских вкладов физических лиц по поводу аккумулирования, использования и распределения денежных средств фонда страхования вкладов.

Кроме того, автором предложено более общее определение: обязательное страхование вкладов - это урегулированные нормами финансового права публичные властеотношения по защите имущественных интересов физических лиц - вкладчиков при наступлении страхового случая в отношении банка -участника системы, в котором размещены их денежные средства, за счет средств специального формируемого из уплачиваемых банками страховых взносов фонда страхования вкладов.

В связи с отсутствием законодательного определения обязательного страхования вкладов автором с учетом системного характера отношений, обязательности участия банков в системе, особенностей объекта страхования, специфики страховых случаев, сформулировано следующее определение системы обязательного страхования вкладов: система обязательного страхования вкладов физических лиц - это совокупность правовых, финансовых, организационных и информационных мероприятий государства и иных уполномоченных субъектов, направленных на обеспечение осуществления выплат возмещения по вкладам, размещенным на основании договора банковского счета или банковского вклада физическими лицами -вкладчиками, в банках, расположенных на территории Российской Федерации, при наступлении страхового случая за счет средств фонда страхования вкладов в целях обеспечения защиты прав и законных интересов вкладчиков, укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Предложенное определение отражает все основные элементы системы страхования вкладов, раскрывает основную цель ее создания и функционирования, отражает центральное звено системы - механизм осуществления выплат вкладчикам при наступлении страхового случая в отношении банка - участника системы страхования вкладов.

Структура системы обязательного страхования вкладов состоит из общих положений и особенной части. К общим положениям системы обязательного страхования вкладов автором отнесены: понятия, цели, принципы, функции данной системы, объект страхования, участники системы, страховые случаи, правовой статус фонда страхования вкладов. К особенной части, прежде всего, следует отнести механизм выплат страхового возмещения вкладчикам банков при наступлении страховых случаев и особенности банковского надзора Банка России в данной области.

Автор впервые выделил и определил функции системы страхования вкладов как основные направления деятельности, выполняемые системой страхования вкладов. К функциям системы страхования вкладов можно отнести защитную (охранительную), накопительную и информационную.

В ходе исследования особенностей правового положения основных участников системы страхования вкладов, а именно вкладчиков, банков, Агентства по страхованию вкладов и Банка России, автором сделано заключение о наличии специальной правосубъектности участников системы обязательного страхования вкладов. Для целей обязательного страхования вкладов вкладчиками являются физические лица, признаваемые выгодоприобретателями, правовой статус которых характеризуется законодательным закреплением большого количества прав и возложением минимального количества обязанностей.

Проводя сравнительный анализ правового статуса банка как участника системы страхования вкладов и статуса банка, закрепленного в банковском законодательстве, следует отметить, что на банк - участника системы страхования вкладов как страхователя возлагаются дополнительные обязанности, например соответствовать требованиям к участию в системе, уплачивать страховые взносы в фонд страхования вкладов, информировать лиц о своем участии в системе и др.

В процессе исследования особенностей правового статуса участников системы страхования вкладов повышенное внимание автор уделил рассмотрению статуса Агентства по страхованию вкладов.

Поскольку на выбор организационно-правового статуса организации по управлению системой обязательного страхования вкладов оказал влияние способ обособления денежных средств для выплат вкладчикам в случае наступления страхового случая, в рамках данной проблематики были рассмотрены особенности формирования и использования денежных средств фонда страхования вкладов. Проведенный сравнительно-правовой анализ его статуса позволил сделать вывод об уникальной природе данного фонда, обусловленной источниками его формирования (государственными и частными), целевым характером его использования и независимостью от государства, банков и иных лиц. Учитывая данные особенности, организационно-правовой формой организации, управляющей системой обязательного страхования (Агентства по страхованию вкладов), является государственная корпорация.

При рассмотрении статуса Агентства по страхованию вкладов был проведен сравнительный анализ организационных форм деятельности Агентства по страхованию вкладов и Агентства по реструктуризации кредитных организаций, который выявил сходство обеих государственных корпораций.

Кроме того, в рамках данной работы проведена развернутая классификация полномочий Агентства по страхованию вкладов, которые позволили утверждать, что Агентство по страхованию вкладов осуществляет отдельные государственно-властные полномочия по управлению системой страхования вкладов. Кроме того, одним из главных полномочий Агентства по страхованию вкладов является право издавать акты по вопросам, относящимся к сфере управления системой страхования вкладов, которые, по мнению автора, следует признать нормативными правовыми и распространить на них процедуры государственной регистрации. Автором выдвинуты предложения по внесению изменений и дополнений в Закон о страховании вкладов.

Помимо изложенного, исходя из характера полномочий представляется, что Агентство по страхованию вкладов подлежит включению в банковскую систему России.

Рассмотрение основных направлений взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов привело к пониманию необходимости обеспечения бесперебойного информационного взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов, предусматривающего сжатые сроки обмена информацией между Агентством по страхованию вкладов и Банком России.

Особенности правового статуса Банка России выражаются в осуществлении следующих значимых для системы страхования функций: издание нормативных актов, лицензирование деятельности кредитных организаций (выдача, аннулирование, отзыв лицензии на осуществление банковских операций) и осуществление функций органа банковского регулирования и надзора.

Важнейшее значение для системы страхования вкладов имеет осуществление Банком России функций органа банковского регулирования и надзора, при рассмотрении которых исследовались цели банковского надзора и его финансово-правовое регулирование, а также специфика его осуществления за банками в области обязательного страхования вкладов.

Характерными признаками банковского надзора за деятельностью банков в области обязательного страхования вкладов являются:

1) функции органа банковского надзора за банками осуществляет Банк России, а не Агентство по страхованию вкладов;

2) требования к банку - участнику системы, включенному в реестр, идентичны требованиям к банку, желающему вступить в систему страхования вкладов;

3) банк - участник системы обязан соответствовать требованиям к участию на протяжении всего периода времени нахождения в ней на учете;

4) надзор за соответствием банков - участников системы требованиям к участию осуществляется путем проведения Банком России постоянного и непрерывного мониторинга и оценки соответствия банка требованиям к участию;

5) наличие специальной процедуры вынесения решения о признании банка -участника системы не соответствующим требованиям к участию (включения в систему), а также исключения его из системы;

6) наступление негативных правовых последствий для банка в виде запрета на привлечение денежных средств физических лиц и исключения банка из системы страхования вкладов в случае установления Банком России несоответствия банка - участника системы требованиям к участию в системе.

Главными особенностями банковского надзора являются его осуществление в рамках двух этапов: на этапе вступления банков в систему страхования вкладов и надзор за деятельностью банков - участников системы страхования вкладов.

Результатом подробного изучения указанных этапов является обоснование построения системы страхования вкладов на основе механизма отбора банков для участия в системе, применения для такого отбора более жестких специально разработанных критериев (требований к участию) к банкам, направившим ходатайства о вступлении в систему страхования вкладов в Банк России, и наличие многоэтапной процедуры признания банка соответствующим требованиям к участию.

В диссертационном исследовании представлены обоснованные предложения по совершенствованию существующего правового регулирования банковского надзора в данной сфере, в частности предлагается распространить процедуры административного обжалования на отрицательные заключения КБН Банка России о несоответствии банка - участника системы страхования вкладов требованиям к участию, увеличить период времени, в течение которого банк-участник допускал нарушение требований для признания его не соответствующим требованиям к участию, с трех месяцев подряд до шести месяцев подряд с одновременным расширением полномочий Агентства по страхованию вкладов в части введения повышенной ставки страхового взноса до 0,3 % расчетной базы в случае несоответствия банка-участника требованиям в течение трех месяцев подряд.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Комиссарова, Мария Вячеславовна, 2007 год

1. Нормативные правовые акты

2. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Рос. газ. 1993. -№ 237.

3. О Государственном гербе Российской Федерации : Федеральный конституционный закон от 25.12.2000 № 2-ФКЗ // СЗ РФ. 2000. - № 52 (Ч. 1). -Ст. 5021.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть первая // СЗ РФ. 1994. - № 32. - Ст. 3301.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 №. 14-ФЗ, часть вторая // СЗ РФ. 1996. - № 5. - Ст. 410.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ // СЗ РФ. 1998. - № 31. - Ст. 3823.

7. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 // Ведомости СНД РСФСР. 1990. - № 27. - Ст. 357.

8. О бухгалтерском учете : Федеральный закон от 21.11.1996 № 129-ФЗ // СЗ РФ. 1996. - № 48. - Ст. 5369.

9. О валютном регулировании и валютном контроле : Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 // СЗ РФ. 2003. - № 50. - Ст. 4859.

10. О внесении дополнения в Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» : Федеральный закон от 08.07.1999 № 140-ФЗ // СЗ РФ. 1999. - № 28. - Ст. 3473.

11. О внесении дополнения в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации : Федеральный закон от 20.02.1996 № 18-ФЗ // СЗ РФ. -1996.-№9.-Ст. 773.

12. О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и Бюджетный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 03.01.2006 № 6-ФЗ // СЗ РФ. 2006. -№ 2. - Ст. 171.

13. О внесении изменения в статью 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 23.12.2003 № 180-ФЗ // СЗ РФ. 2003. - № 52 (Ч. 1). - Ст. 5032.

14. О гражданстве Российской Федерации : Федеральный закон от 31.05.2002 № 62-ФЗ // СЗ РФ. 2002. - № 22. - Ст. 2031.

15. О некоммерческих организациях : Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ // СЗ РФ. 1996. - № 3. - Ст. 145.

16. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ // СЗ РФ. 2002. - № 43. - Ст. 4190.

17. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций : Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ // СЗ РФ. 1999. - № 9. - Ст. 1097.

18. О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации : Федеральный закон от 25.07.2002 № 115-ФЗ // СЗ РФ. 2002. - № 30. - Ст. 3032.

19. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ // СЗ РФ. 2001. - № 33 (Ч. 1). - Ст. 3418.

20. О реструктуризации кредитных организаций : Федеральный закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ // СЗ РФ. 1999. - № 28. - Ст. 3477.

21. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ // СЗ РФ. 2003. -№52 (Ч. 1). - Ст. 5029.

22. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ // СЗ РФ. 2002. - № 28. - Ст. 2790.

23. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 // Ведомости СНД РФ и ВС РФ. -1993.-№2.-Ст. 56.

24. О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации : Указ Президента РФ от 10.06.1994 № 1184 // СЗ РФ. 1994. -№ 7. - Ст. 696.

25. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации : заявление Правительства РФ и Банка России от 30.12.2001 // Вестник Банка России.-2002.-№5.

26. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года : заявление Правительства РФ № 983п-П13 и Банка России № 01-01/1617 от 05.04.2005 // Вестник Банка России. -2005.-№ 19.

27. О создании Агентства по реструктуризации кредитных организаций: распоряжение Правительства РФ от 20.11.1998 № 1642-Р // СЗ РФ. 1998. -№47.-Ст. 5845.

28. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год // Вестник Банка России. 2003. - № 66.

29. О гарантировании вкладов граждан в банках: проект федерального закона № 96700087-2, внесен депутатом Государственной Думы РФ П.А. Медведевым 04.06.1996 // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».

30. О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности: Инструкция Банка России от 23.07.1998 № 75-И // Вестник Банка России. 1998. -№ 55. (Утратила силу.)

31. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче им лицензий на осуществление банковских операций: Инструкция Банка России от 14.01.2004 № 109-И // Вестник Банка России. 2004. - № 15.

32. О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации: Инструкция Банка России от 25.08.2003 № 105-И // Вестник Банка России. 2003. - № 67.

33. О применении к кредитным организациям мер воздействия: Инструкция Банка России от 31.03.1997 № 59 // Вестник Банка России. 1997. -№23 (186).

34. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И // Вестник Банка России. 2004. -№21.

35. Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России): Инструкция Банка России от 01.12.2003 № 108-И // Вестник Банка России. 2003. - № 67.

36. О Комитете банковского надзора Банка России : Положение Банка России, утв. решением Советом директоров Банка России 10.08.2004 (протокол № 21) // Вестник Банка России. 2004. -№51.

37. О консолидированной отчетности : Положение Банка России от 30.07.2002 № 191-П // Вестник Банка России. 2002. - № 58.

38. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций : Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П // Вестник Банка России.-2003.-№ 15.

39. О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов : Положение Банка России от 16.01.2004 № 248-П // Вестник Банка России. 2004. - № 5.

40. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности : Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П // Вестник Банка России. -2004.-№ 11.

41. О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации : Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П // Вестник Банка России. 2002. - № 70-71.

42. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах : Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П // Вестник Банка России. 2004. - № 7.

43. О бизнес-планах кредитных организаций : Указание Банка России от 05.07.2002 № 1176-У // Вестник Банка России. 2002. - № 39.

44. О действиях при выявлении фактов (признаков) формирования источников собственных средств (капитала) (их части) с использованием ненадлежащих активов : Указание Банка России от 06.02.2006 № 1656-У // Вестник Банка России. 2006. - № 16.

45. О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации : Указание Банка России от 16.01.2004 № 1376-У // Вестник Банка России.- 2004. -№ 12-13.

46. О порядке конкурсного отбора банков-агентов для осуществления выплат Банком России по вкладам физических лиц : Указание Банка России от 17.11.2004 № 1516-У // Вестник Банка России. 2004. - № 74.

47. О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами : Указание от1607.2004 № 1476-У // Вестник Банка России. 2004. -№51.

48. О порядке отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций при установлении существенной недостоверности отчетных данных : Указание Банка России от 25.07.2003 № 1311-У // Вестник Банка России. 2003. - № 51.

49. О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала) : Указание Банка России от0702.2005 № 1548-У // Вестник Банка России. 2005. - № 18.

50. О порядке составления кредитными организациями годового бухгалтерского отчета : Указание Банка России от 17.12.2004 № 1530-У // Вестник Банка России. 2004. - № 73.

51. О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации» : Указание Банка России от 16.01.2004 № 1375-У// Вестник Банка России. -2004. -№ 14.

52. О составлении и представлении финансовой отчетности кредитными организациями : Указание Банка Росси от 25.12.2003 № 1363-У // Вестник Банка России. 2002. - № 72.

53. О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками : Указание Банка России от 01.04.2004 № 1417-У // Вестник Банка России. 2004. -№24.

54. Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов : Указание Банка России от 13.01.2005 № 1542-У // Вестник Банка России. 2005. - № 7.

55. Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов : Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У//Вестник Банка России.-2004.-№ 5.

56. О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору: письмо Банка России от 01.07.2001 № 87-Т // Вестник Банка России. 2001. -№ 44-45.

57. О руководстве Базельского комитета по банковскому надзору для органов банковского надзора по работе со слабыми банками (отчет Группы по работе со слабыми банками): письмо Банка России от 10.07.2002 № 91-Т // Вестник Банка России. 2002. - № 44.

58. О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях: письмо Банка России от 13.09.2005 № 119-Т // Вестник Банка России. 2005. - № 50.

59. Порядок расчета страховых взносов, утв. решением Совета директоров Агентства по страхованию вкладов от 03.02.2004 (протокол № 3) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

60. Порядок уплаты страховых взносов, утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 05.02.2004 (протокол № 2) // Вестник Банка России. 2004. - № 16.

61. О ставке страховых взносов банков в фонд обязательного страхования: официальное сообщение Агентства по страхованию вкладов от 06.02.2004 // Вестник Банка России. 2004. - № 11.

62. Порядок ведения реестра банков, утв. решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 19.02.2004 (протокол № 5) // Вестник Банка России.2004. -№17.

63. Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, приняты решением Правления Агентства по страхованию вкладов от 30.06.2005 (протокол № 48) // Вестник Банка России.2005.-№37.

64. Методология основных принципов эффективного банковского надзора Базельского комитета по банковскому надзору (Базель, Швейцария, октябрь 1999 г.) // Вестник Банка России. 2002. - № 23.

65. Научная и справочная литература

66. Агарков, М.М. Основы банковского права: курс лекций. Учение о ценных бумагах : науч. исследование / М.М. Агарков. Изд. 2-е. - М. : БЕК, 1994.-350 с.

67. Алексеев, С.С. Теория государства и права: учебник для вузов / С.С. Алексеев. М.: НОРМА, 2005. - 496 с.

68. Алексеев, С.С. Философия права / С.С. Алексеев. М. : НОРМА, 1997.-336 с.

69. Алексеева, Г.Д. Банковское право: схемы и комментарии / Г.Д. Алексеева. М.: ИД Юриспруденция, 2003. - 175 с.

70. Алексеева, Д.Г. Банковское право / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: ЮРИСТЪ, 2006. - 525 с.

71. Алексеева, Д.Г. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. М.: Юриспруденция, 2005. - 304 с.

72. Ананьин, О.И. Независимость Центрального банка: Международный опыт в историческом аспекте / О.И. Ананьин, В.М. Усоскин, Г.Д. Главели. М. : Изд-во Высшая школа экономики, 1998. - 65 с.

73. Баглай, М.В. Конституционное право Российской Федерации : учебник для вузов / М.В. Баглай, Б.Н. Габричидзе. М.: ИНФРА-М, 1996. - 512 с.

74. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Схемы с комментариями и пояснениями : учеб. пособие / под ред. проф. A.M. Экмаляна. -М.: БЕК, 2000. 192 с.

75. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть : в 2 т. : учебник / отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2001. - Т. 1. - 560 с.

76. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть : в 2 т. : учебник / отв. ред. Г.А. Тосунян. М.: Юристъ, 2002. - Т. 2. - 783 с.

77. Бельский, К.С. Финансовое право / К.С. Бельский. М. : ЮРИСТ, 1994.-208 с.

78. Большая советская энциклопедия : в 50 т. / гл. ред. Б.А. Введенский. -М.: Гос. науч. изд-во «Большая советская энциклопедия», 1956. Т. 39. - 664 с.

79. Большой юридический словарь / под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских. М.: ИНФРА-М, 2000. - 703 с.

80. Борисов, А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / А.Н. Борисов. М. : Юстицинформ, 2005. - 272 с.

81. Брагинский, М.И. Договорное право : в 2 т. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. М. : Статут, 2006. - Т. 2. - Кн. 5 : Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. - 623 с.

82. Братко, А.Г. Банковское право России : учеб. пособие / А.Г. Братко. -М.: Юрид. лит., 2003. 848 с.

83. Братко, А.Г. Центральный банк в банковской системе России / А.Г. Братко. М.: Спарк, 2001. - 335 с.

84. Быкова, Н.И. Банковская система Российской Федерации : учеб. пособие / Н.И. Быкова. СПб.: СПбГУЭФ, 2001. - 126 с.

85. Витрянский, В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В.В. Витрянский. М.: Статут, 2006. - 556 с.

86. Гейвандов, Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации / Я.А. Гейвандов. М.: Аванта+, 2003. - 396 с.

87. Гейвандов, Я.А. Центральный банк Российской Федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия / Я.А. Гейвандов. -М. :МНИМП, 1997.-208 с.

88. Гойман-Червонюк, В.И. Очерк теории государства и права / В.И. Гойман-Червонюк. М.: Роспедагентство, 1996. - 326 с.

89. Голубев, С.А. Роль Центрального банка Российской Федерации в регулировании банковской системы страны / С.А. Голубев. М. : Юстицинформ, 2000. - 192 с.

90. Грачева, Е.Ю. Финансовое право : учеб. пособие / Е.Ю. Грачева, Э.Д. Соколова. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Юриспруденция, 2000. - 304 с.

91. Грачева, Е.Ю. Финансовый контроль : учеб. пособие / Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко, Е.А. Рыжкова. М.: Камерон, 2004. - 272 с.

92. Ефимова, Л.Г. Банковское право : учеб. и практ. пособие / Л.Г. Ефимова. М.: БЕК, 1994. - 360 с.

93. Ефремова, Т.Ф. Новый словарь русского языка: Толково-словообразовательный : в 2 т. М.: Рус. яз., 2000.

94. Карасева, М.В. Финансовое право Российской Федерации / М.В. Карасева. М.: ЮРИСТЪ, 2002. - 576 с.

95. Крохина, Ю.А. Финансовое право России : учебник для вузов / Ю.А. Крохина. М.: НОРМА, 2004. - 704 с.

96. Кучеров, И.И. Налоговое право России / И.И. Кучеров. М. : ЮрИнфоР, 2001.-360 с.

97. Марченко, М.Н. Теория государства и права : курс лекций / М.Н. Марченко. -М.: Зерцало : ТЕИС, 1996. 475 с.

98. Матузов, Н.И. Теория государства и права : курс лекций / Н.И. Матузов, А.В. Малько. М.: ЮРИСТЪ, 2001. - 776 с.

99. Международные стандарты финансовой отчетности 1999. Русское издание. М.: Аскери-АССА, 1999. - 788 с.

100. Могилевский, В.Д. Методология систем: вербальный подход / В.Д. Могилевский. М.: Экономика, 1999.-251 с.

101. Нерсесянц, B.C. Проблемы общей теории права и государства : учебник для вузов / B.C. Нерсесянц. М.: НОРМА, 2001. - 832 с.

102. Нерсесянц, B.C. Теория права и государства : крат. учеб. курс / B.C. Нерсесянц. -М.: НОРМА, 2001.-272 с.

103. Петрова Г.В. Финансовое право : учеб. / Г.В. Петрова. М.: ТК Велби, 2006. - 280 с.

104. Сергеев, В.В. Что нужно знать о страховании вкладов / В.В. Сергеев, В.П. Барчуков. М.: Фин. центр «Новый паритет», 2005. - 64 с.

105. Серебровский, В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В.И. Серебровский. М.: Статут, 2003. - 558 с.

106. Столяренко, В.М. Центральный банк как орган государственной власти/В.М. Столяренко.-М.: ОКТБ, 1999.-219 с.

107. Столяренко, В.М. Центральный банк: проблемы правового статуса / В.М. Столяренко. СПб.: Лимбус Пресс, 2001. - 392 с.

108. Тедеев, А.А. Банковское право : учебник / А.А. Тедеев. М. : Эксмо, 2005.-432 с.

109. Теория государства и права: учебник для вузов / отв. ред. В.Д. Перевалов. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: НОРМА, 2005. - 484 с.

110. Терминология российского законодательства : справочник юриста / сост. Р.Б. Сумцова. М.: НОРМА, 2003. - 400 с.

111. Толковый словарь русского языка : в 4 т. / под ред. Д.Н. Ушакова. -Репринтное изд. М.: Гос. ин-т «Советская энциклопедия», 2000.

112. Тосунян, Г.А. Теория банковского права: в 2 т. / Г.А. Тосунян. -2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮРИСТЪ, 2004. - Т. 1. - 696 с.

113. Тосунян, Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, A.M. Экмалян ; под общ. ред. Б.Н. Топорнина. -М. .-ЮРИСТЪ, 1999.-448 с.

114. Тосунян, Г.А. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. М.: ДЕЛО, 2003. - 293 с.

115. Тосунян, Г.А. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. М. : ЮРИСТЪ, 2004. - (Сер. Банковское и финансовое право). - 285 с.

116. Турбанов, А.В. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / А.В. Турбанов. М.: ТИАРА, 2005. - 390 с.

117. Турбанов, А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов / А.В. Турбанов. М. : ЮРИСТЪ,2003.-96 с.

118. Философский энциклопедический словарь / ред.-сост. Е.Ф. Губский, Г.В. Кораблева, В.А. Лутченко. М.: ИНФРА-М, 2003. - 576 с.

119. Финансовое право: учебник / О.Н. Горбунова и др. ; отв. ред. Е.Ю. Грачева, Г.П. Толстопятенко. М. : ТК Велби : Изд-во «Проспект»,2004.-536 с.

120. Финансовое право: учеб. пособие для вузов / под ред. проф. М.М. Рассолова. М.: ЮНИТИ-ДАНА : Закон и право, 2002. - 444 с.

121. Финансовое право / под ред. О.Н. Горбуновой. М. : ЮРИСТЪ, 2002.-495 с.

122. Химичева, Н.И. Финансовое право: Учебник / Н.И. Химичева.3.е изд., перераб. и доп. М.: ЮРИСТЪ, 2002. - 749 с.

123. Хропанюк, В.Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. М. : ДТД, 1995.-384 с.

124. Шестаков, А.В. Банковская система Российской Федерации : учеб. пособие / А.В. Шестаков. М.: МГИУ, 2005. - 240 с.

125. Шихов, А.К. Страховое право : учеб. пособие / А.К. Шихов.4.е изд., перераб. и доп. М.: Юриспруденция, 2006. - 296 с.1. Статьи

126. Артемов, А. Страхование вкладов добьет банковскую систему Электронный ресурс. // Утро.ги. Режим доступа http://www.utro.ru/articles/2004/09/02/346713.shtml. - Загл. с экрана.

127. Алексеева, Д.Г. Страхование вкладов физических лиц / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Закон. 2004. - № 5. - С. 114-119.

128. Амерханова, М.Р. Понятие, признаки и основные элементы страхового взноса (уплачиваемого в фонд обязательного страхования банковских вкладов) // Банковское право. 2005. - № 5. - С. 2-4.

129. Амерханова, М.Р. Правовые основы функционирования системы обязательного страхования банковских вкладов // Финансовое право. 2005. -№ 6. - С. 2-4.

130. Астапович, А. Российские банки в 1998 году: развитие системного кризиса / А. Астапович, Д. Сыромолотов // Вопросы экономики. 1999. - № 5. -С. 40^4.

131. Банковский сектор и система страхования вкладов в России (из Доклада Всемирного Банка об экономике России) // Вестник банковского дела. 2005.-№ 1.-С. 85-88.

132. Бараненков, В.В. Соотношение понятий «правовое положение», «правовой статус» и «правосубъектность» юридического лица // Юридический мир. 2006. - № 2. - С. 20-22.

133. Барчуков, В.П. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. 2005. - № 1. - С. 36-39.

134. Барчуков, В.П. Статус государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право.-2006.-№ 1.-С. 9-13.

135. Беляков, А.В. О достаточности фонда страхования вкладов // Страховое дело. 2005. - № 11. - С. 38-49.

136. Бондаренко, Г.А. Мотивированные суждения и их обоснования // Деньги и кредит. 2006. - № 3. - С. 33-35.

137. Бочаров, Д.С. Причины банковского кризиса в России // Чужие деньги. 2006. - № 6 (39). - С. 7-11.

138. Брюков, В. Прелюдия к новому переделу. Система страхования вкладов меняет расклад сил на рынке депозитов // Национальный банковский журнал. 2006. - № 4. - С. 62-63.

139. Варфоломеева, Ю.А. Финансовый контроль: сущность и виды // Аудитор. 2006. - № 2. - С. 21-25.

140. Веретенников, Ю. Скорость решает все: ЦБ не успевает проверять банки для системы страхования вкладов Электронный ресурс. // Время новостей. Режим доступа : http://www.vremya.ru/print/l 14670.html. - Загл. с экрана.

141. Виноградов, В.А. Основные модели построения систем гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. 2002 - № 6. - С. 62-67.

142. Власов, А.А. Как повысить в России эффективность защиты прав вкладчиков / А.А. Власов, Ю.И. Рахимов // Юрист. 2005. - № 4. - С. 19-21.

143. Воронин, Д.В. Кризисы и реструктуризация банковских систем в восточно-европейских странах (на примере Чехии) // Банковское дело. 2005. -№ 10.-С. 56-60.

144. Выступление Председателя Правительства Российской Федерации М. Фрадкова «О банках, кризисе, доверии и его отсутствии» на форуме «Сочи. Банки. XXI век» // Банковское дело. № 10. - С. 22-29.

145. Гарсия, Дж.Г.Х. Страхование депозитов: исследование действующих систем и наилучших практик // МВФ, Департамент монетарных и фондовых операций.-М., 1999.

146. Гейвандов, Я.А. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации // Государство и право. 1997. - № 11. - С. 27-31.

147. Гогин, А.А. К вопросу об ответственности за нарушения банковского законодательства // Банковское право. 2005. - № 3. - С. 8-14.

148. Голубев, С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2005. - № 3. - С. 5-13.

149. Голубев, С.А. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения Банка России и Агентства по страхованию вкладов / С.А. Голубев, А.Г. Гузнов, М.В. Комиссарова // Банковское право. 2005. -№ 1.-С.З-9.

150. Голубев, С.А. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов, его полномочия / С.А. Голубев и др. // Деньги и кредит. 2005. - № 5. -С. 27-36.

151. Гузнов, А.Г. Гарантирование вкладов граждан в России: правовые условия и перспективы развития // Законодательство. 1999. - № 10. -С. 21-39.

152. Гузнов, А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов // Банковское право. -2005. -№ 1. С. 31-35.

153. Гузнов, А.Г. Применение Банком России мер принуждения к кредитным организациям: правовые аспекты // Деньги и кредит. 2005. -№ 12.-С. 30-40.

154. Гузнов, А.Г. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов // Законодательство. 2004. - № 5. - С. 49-54 ; № 6. -С. 39-48; №7.-С. 46-53.

155. Гузнов А.Г., Галагоц В.Д. Некоторые вопросы, связанные с переходом к системе страхования вкладов / А.Г Гузнов, В.Д. Галагоц // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. - № 3. - С. 29-42.

156. Демидов, Г. Портфель для страхования вкладов. Центробанк выступает за расширение функций Агентства по страхованию вкладов Электронный ресурс. // Газета.ру. Режим доступа : http://www.gazeta.ru/2005/05/26/oa158681.shtml. -Загл. с экрана.

157. Демчинко, В. Вкладчики Содбизнесбанка вышли на баррикады у метро «Баррикадная» Электронный ресурс. // Фин. известия. Режим доступа : http://www.finiz.ru/articles/article843419/. - Загл. с экрана.

158. Емельянов, В. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право.- 1997.-№ 12.-С. 121-129.

159. Ерпылева, Н.Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. 2005. -№ 3. - С. 49-61 ; № 4. - С. 60-69.

160. Ерпылева, Н.Ю. Банковское право России: современные проблемы // Гражданин и право. 2002. - № 1. - С. 42-46 ; № 2. - С. 38-44).

161. Ершова, И.В. Проблемы правового статуса государственных корпораций // Государство и право. -2001. -№ 6. С. 35-41.

162. Ефимова, Л.Г. Правовая природа Центрального банка Российской Федерации // Хозяйство и право. 1994. - № 5. - С. 19-23.

163. Завода, Е.А. Страхование вкладов физических лиц как специальный вид страхования//Банковское право. -2005. -№ 1.-С. 14-18.

164. Уровень защиты вкладов неизвестен: нужен прецедент. Зато система страхования вкладов позволила почистить банковскую систему // Банковское обозрение. 2005. - № 8. - С. 28-30.

165. Ипатов, А.Б. О финансово-правовой природе института страхования // Финансовое право. 2006. - № 6. - С. 26-29.

166. Кобзарь, Д.А. Компетенция Банка России как элемент это конституционно-правового статуса: старый конфликт // Банковское право. -2005.-№5.-С. 11-14.

167. Козлов, А.А. Банкам необходимо укрупняться, чтобы выжить // Национальный банковский журнал. 2004. - № 6. - С. 9-10.

168. Комиссарова, М.В. Общая характеристика системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Фин. право. 2005. - № 4. - С. 19-24.

169. Комиссарова, М.В. Место системы обязательного страхования вкладов физических лиц в российском праве // Юрист. 2007. - № 3. - С. 9-15.

170. Комиссарова, М.В. Финансово-правовое регулирование банковского надзора в сфере обязательного страхования вкладов // Вестник Российской правовой академии. 2007. - № 1. - С. 86-89.

171. Концепция Банковского кодекса России (предварительные материалы) // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации. 2000. - № 15 (127). - С. 2-33.

172. Корзов, Е. Модель выявления и предсказания банковского кризиса (зарубежный и российский опыт) // Международные банковские операции. -2004.-№3.-С. 9-13.

173. Ларионова, И.В. Гарантирование (страхование) вкладов граждан // Бизнес и банки. 2004. - № 42. - С. 12-16.

174. Лауте, Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы // Предпринимательское право. 2005. -№ 1.-С. 26-30.

175. Ленева, И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы // Право и политика. 2005. - № 5. - С. 119-125.

176. Лялин, Д.Ю. Фонд обязательного страхования вкладов: правовые и организационные проблемы формирования // Банковское право. 2005. - № 3. -С. 18-20.

177. Лялин, Д.Ю. Правовой режим фондов государственной корпорации // Юристъ. 2005. - № 4. - С. 32-34.

178. Максимов, М.В. Контрольные полномочия банков в сфере соблюдения финансового законодательства // Фин.е право. 2002. - № 2. -С. 43-48.

179. Мамедов, А.А. Финансово-правовое регулирование финансовой деятельностью государства в сфере страхования // Законодательство и экономика. 2004. - № 6. - С. 69-74.

180. Мельников, А.Г. Инвестиционное поведение населения и отношение к страхованию вкладов // Вестник банковского дела. 2005. - № 6. - С. 62-70.

181. Мережникова, А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. 2006. - № 7. - С. 21-26.

182. Мирошниченко, А. Симптомы Содбизнесбанка. Как обнаружить в банке признаки болезни // Банковское обозрение. 2004. - № 7. - С. 31-35.

183. Моисеев, И. ЦБ понравились предложения банкиров по критериям отбора в систему гарантирования вкладов // Ведомости. 2002. - 29 июля. -С. 16.

184. Никипорец, С. Живые деньги по мертвым вкладам // Банковское дело в Москве. 2006. -№3.- С. 18-19.

185. Онуфриенко, Н.В. Цель наложения штрафа может быть различной // Юристь. 2003. - № 7. - С. 34-36.

186. От экономики переходного периода к экономике развития: Меморандум «Об экономическом положении Российской Федерации». -Всемирный Банк, 2005. 171 с.

187. Павлодский, Е.А. Центральный банк: особенности правового статуса // Право и экономика. 2001. - № 6. - С. 25-29.

188. Пастушенко, Е.Н. Понятие, признаки и юридическое значение правовых актов Центрального банка Российской Федерации // Вестник Саратовской государственной академии права. 2006. - № 1. - С. 114-122.

189. Пастушенко, Е.Н. К вопросу о юридической личности Центрального банка Российской Федерации // Вестник Южно-Уральского государственного университета. 2006. - № 2. - С. 102-112.

190. Пахалина, Т.А. Финансово-правовые элементы правоотношений, складывающихся в процессе реструктуризации обязательств кредитной организации // Фин. право. 2003. - № 1. - С. 7-11.

191. Петренко, Е. Я не считаю систему страхования вкладов исключительным благом для банковской системы Российской Федерации Электронный ресурс. // OPEC.RU: Экспертный канал. Режим доступа: http://www.opec.ru/commentdoc.asp?dno=45786. - Загл. с экрана.

192. Приданникова, М.А. Административная ответственность за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности // Административное право и процесс. 2005. - № 4. - С. 27-30.

193. Приданникова, М.А. О некоторых вопросах толкования и применения статьи 15.26 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях // Юристъ. 2005. - № 12. - С. 18-20.

194. Роше, Ж.-Ш. Почему так много банковских кризисов? // Проблемы теории и практики управления. 2005. - № 2. - С. 2-5.

195. Саттарова, Н.А. Роль и место коммерческих банков в системе финансово-правовой ответственности // Банковское право. 2005. - № 4. -С.29-33.

196. Саттарова, Н.А. Банковский надзор в системе государственного финансового контроля // Банковское право. 2005. - № 5. - С. 42-45.

197. Сергеев, В. Страхование не гарантирование! // ЭЖ-Юрист. -2004.-№5.-С. 3-6.

198. Сизов, С.Ю. Правовое обеспечение интересов вкладчиков банков с иностранными инвестициями в Российской Федерации // Банковское право. -2003.-№4. -С. 21-24.

199. Система страхования: результаты, которые уже заметны // Банковское дело в Москве. 2003. - № 3. - С. 7-11.

200. Скрипичников, Д. Системный подход к гарантированию вкладов // Вестник НАУФОР. 2002. - № 9. - С. 11-14.

201. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы Российской Федерации, одобрена XVI Съездом Ассоциации российских банков // Вестник АРБ. 2005. - № 9. - С. 6-52.

202. Стрельников, В.В. Финансово-правовое регулирование страхования // Фин. право. 2005. - № 2. - С. 43^8.

203. Стрельников, В.В. Финансово-правовое регулирование страхования и предмет финансового права // Право и политика. 2005. - № 2. - С. 103-112.

204. Лэттер, Т. Причины банковских кризисов и управление ими // Материалы к семинару высокого уровня с участием Банка Англии, Европейского банка Реконструкции и Развития, Всемирного Банка и Банка России. М., 2005. - С. 21-28, 31.

205. Тосунян, Г.А. Правовое обеспечение национальных интересов России в банковской сфере // Журнал рос. права. 2005. - № 12. - С. 88-91.

206. Турбанов, А.В. Вопросы взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов // Деньги и кредит. 2006. - № 3. - С. 3-7.

207. Турбанов, А.В. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2005. -№ 1. - С. 3-9.

208. Турбанов, А.В. Рост страхового возмещения по банковским вкладам: новый шаг для защиты массового вкладчика // Деньги и кредит. 2006. - № 8. -С. 3-6.

209. Турбанов, А.В. Система страхования вкладов: итоги 2005 года и перспективы // Деньги и кредит. 2006. - № 1. - С. 34-36.

210. Турбанов, А.В. Формирование целостной системы защиты интересов кредиторов банков // Деньги и кредит. 2005. - № 1. - С. 7-11.

211. Турбанов, А.В. Цели и ближайшие задачи формирования системы страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. - № 2. - С. 6-10.

212. Турбанов, А.В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития / А.В. Турбанов, Н.Н. Евстратенко // Фин. право. 2004. -№1.-С. 15-18.

213. Тысячникова, Н.А. Лекарство от кризисов // Национальный банковский журнал. 2005. - № 10. - С. 3-5.

214. Уксусова, Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов // Банковское право. 2005. - № 1. - С. 18-22.

215. Улюкаев, А. Страхование вкладов обанкротит часть банков Электронный ресурс. // Полит.ру. Режим доступа : http://www.polit.ru/news/2004/06/29/ulukbanki.html. - Загл. с экрана.

216. Федотова, И. Надо ли банкам раздеваться догола. Интервью с Тосуняном Г.А. // Рос. газ. 2004. - 11 июля.

217. Чайкина, Ю. Альфа-банк на троих / Ю. Чайкина и др. // Коммерсантъ. -2005.-№221. -С. 13.

218. Шакирова, Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков // Банковское право. 2005. - № 3.

219. Ячеистов, К. МДМ-банк раскрыл информацию о своих владельцах // Коммерсантъ.-2005.-23 нояб.-С. 13.1. Судебная практика

220. Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 29.12.2005 № КАС Электронный ресурс. // Верховный Суд Российской Федерации. Режим доступа : http://www.supcourt.ru. - Загл. с экрана.

221. Диссертации, авторефераты диссертаций

222. Голубев, С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: (Сравнительно правовой анализ) : автореф. дис. . д-ра юрид. наук / С.А. Голубев. М., 2004. - 23 с.

223. Казакбиева, JI.T. Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций как финансово-правовая категория : автореф. дис. . канд. юрид. наук / JI.T. Казакбиева. М., 2004. - 21 с.

224. Казакбиева, JI.T. Банковский надзор за деятельностью кредитных организаций как финансово-правовая категория : дис. . канд. юрид. наук / JI.T. Казакбиева. М., 2004. - 224 с.

225. Красикова, Ю.В. Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации : автореф. дис. . канд. юрид. наук / Ю.В. Красикова. М., 1999. - 27 с.

226. Макарова, Я.М. Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица : автореф. дис. . канд. юрид. наук / Я.М. Макарова. М., 2001. - 29 с.

227. Максимов, М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации : автореф. дис. канд. юрид. наук / М.В. Максимов. -М., 2002. 25 с.

228. Максимов, М.В. Особенности правового регулирования контроля и надзора в сфере банковской деятельности в Российской Федерации : дис. . канд. юрид. наук / М.В. Максимов. М., 2002. - 196 с.

229. Пастушенко, Е.Н. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории : автореф. дис. . д-ра юрид. наук / Е.Н. Пастушенко. Саратов, 2006. - 55 с.

230. Пастушенко, Е.Н. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории : дис. . д-ра юрид. наук / Е.Н. Пастушенко. Саратов, 2006. - 518 с.

231. Тен, А.В. Моделирование финансовой устойчивости банка в системе страхования вкладов : автореф. дис. . канд. экон. наук / А.В. Тен. Тамбов, 2005.-26 с.

232. Тищенко, JI.B. Развитие системы страхования банковских вкладов населения и управление моральным риском : автореф. дис. . канд. экон. наук / J1.B. Тищенко. Ростов н/Д, 2006. - 24 с.

233. Турбанов, А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации : автореф. дис. д-ра юрид. наук / А.В. Турбанов. М., 2004. - 47 с.

234. Турбанов, А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации : дис. д-ра юрид. наук / А.В. Турбанов. М., 2004. - 368 с.

235. Литература на иностранном языке

236. Guidance for developing effective deposit insurance systems. Basel, Switzerland : Financial Stabilit.