Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич

• Долгих, Михаил Сергеевич
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич

Введение.

Г л а в а I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1. Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота.

1.2. Классификация пластиковых карт и механизмы их применения.

1.3. Экономические аспекты использования пластиковых карт.

1.4. Эволюция пластиковых карт на примере международных платежных систем.

Г л а в а II. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

2.1. Этапы формирования рынка пластиковых карт в России.

2.2. Характеристика современного состояния рынка пластиковых карт в России.

Глава III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

3.1. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

3.2. Перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России»

Актуальность темы исследования

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение во всем мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта, появившаяся в результате эволюции денежных форм. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Так, на начало этого века платежи, осуществляемые пластиковыми картами, в процентах от общего количества безналичных платежей, составили в США — 38,3 %, в Великобритании - 39 %, в Японии - 58,2 %. [ www, bis, от - Bank of Inter-national Settlements, Statistics on payment and settlement systems in selected countries — Figures for 2001, April 2003, P. 190-191] В России данный показатель на настоящий момент сравнительно мал — 5,6 % [внутренний документ департамента платежных систем и расчетов Банка России «Обзор платежной системы РФ», 2003, Кя2, с. 35].

В свою очередь, характеризуя денежно-кредитную систему России и, в частности, состояние платежной системы страны, необходимо отметить следующие ее актуальные проблемы: расчеты за потребляемые товары и услуги, производимые наличными деньгами, создают питательную среду для процветания теневого денежного оборота, что в целом отражается низким коэффициентом монетизации; значительная масса наличных денег, в большей степени из-за неустойчивости финансовой системы и, как следствие, недоверия к банкам, находится непосредственно «на руках» у населения, причем в иностранных валютах; существенные региональные диспропорции в размещении банковского капитала и активов приводят в большинстве регионов к нарастающему разрушению платежных отношений, дефициту денежной массы и финансово-кредитных ресурсов. Эти и другие проблемы негативно влияют на платежный оборот в России, а с учетом территориальных масштабов страны, становятся актуальными и требуют своевременного разрешения.

В этих условиях развитие автоматизированных систем безналичных расчетов, в том числе платежных систем на основе пластиковых карт, становится инструментом денежно-кредитной политики, прямо и (или) косвенно способствующим решению вышеуказанных проблем. Несмотря на экономический кризис, который страна переживала в последнее десятилетие прошлого века, и связанный с этим ряд финансовых кризисов, сегодня, в период относительной стабилизации экономики, российский рынок пластиковых карт характеризуется как один из наиболее динамично развивающихся секторов финансового рынка страны. При этом далеко не весь потенциал положительного влияния использования пластиковых карт реализован.

В то же время стоит отметить, что в экономической литературе уделяется недостаточное внимание вопросам теоретического изучения сущности и проблем использования пластиковой карты как одного из платежных инструментов. Соответственно наблюдается неразработанность понятийного аппарата области финансовых расчетов пластиковыми картами. Это сказывается и на практике использования пластиковых карт в стране.

Поэтому исследование проблем использования пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики применения пластиковых карт и определение перспектив их развития в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Цели и задачи исследования

Целью диссертации является разработка теоретических и методологических подходов к исследованию пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов, а также определение перспектив и путей их развития в России.

Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:

- исследование понятийного аппарата области финансовых расчетов пластиковыми картами, уточнение определения понятия пластиковой карты и их классификации;

- изучение депозитной формы денег, а также механизма применения различных видов пластиковых карт, с целью раскрытия характерных особенностей пластиковой карты как платежного инструмента;

- проведение сравнительного анализа пластиковой карты и других платежных средств и инструментов для определения места пластиковой карты в современной системе денежного оборота;

- обобщение мирового опыта использования пластиковых карт с целью определения границ их применения, социально-экономического эффекта, складывающегося на микро- и макроуровнях, а также их влияния на развитие денежно-кредитной системы;

- исследование современного состояния области финансовых расчетов пластиковыми картами с выделением общемировых тенденций;

- обоснование необходимости развития российского рынка пластиковых карт с выявлением основных его проблем, требующих своего решения.

Объектом исследования является область финансовых расчетов с использованием пластиковых карт.

Предметом исследования является пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.

Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов-практиков, затронувших в своих работах область финансов, денежного обращения, кредитов, налогов и платежей, в том числе финансовых расчетов с использованием пластиковых карт, среди которых: Авдокушин А.Е., Антонов Н.Г., Герчикова И.Н., Жуков Е.Ф., Крашенинников В.М., Лаврушин О.И., Наумов В.В., Макконел К., Брю С., Миллер P.JL, Ван-Хуз Д. Д., Усоскин В.М., Рудакова О.С., Андреев А.А., Иванов Н.В., Стерлягов А.А., Кулагин В.Г., Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В., Юров А.В., Березина М.П., Кочергин Д. А., Егиазарян Ш.П., Буйлов М., и др.

Информационная база исследования представлена: банковским и гражданским законодательством Российской Федерации; нормативными актами, статистическими и отчетными материалами Банка России, других российских коммерческих банков, а также российских и международных платежных систем на основе пластиковых карт; периодическими печатными и электронными изданиями. Исследование опыта использования пластиковых карт было проведено на основе данных, предоставленных коммерческими банками, а также российскими и международными платежными системами.

Методологической основой исследования явились диалектика, логический и исторический методы, положения системного, комплексного, функционального подходов к решению задач. В процессе исследования использовались другие общенаучные методы, а также приемы анализа и синтеза, группировок и сравнения.

Научная новизна исследования заключается в развитии теоретических и методологических подходов к организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, а также в обосновании применения пластиковых карт в современной системе денежного оборота как прогрессивного платежного инструмента.

Наиболее существенные результаты, полученные лично соискателем:

- исследован понятийный аппарат области финансовых расчетов пластиковыми картами, что позволило уточнить определение понятия пластиковой карты, а также раскрыть ее особенности как платежного инструмента;

- выявлена и теоретически обоснована общая кредитная природа пластиковой карты и чека, отражающая возможность распоряжаться депозитными деньгами с применением данных платежных инструментов;

- выделены особенности появления пластиковых карт как результата развития денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и платежно-расчетных операций;

- исследован, систематизирован и обобщен международный и отечественный опыт использования пластиковых карт, что позволило уточнить классификацию пластиковых карт в соответствии с текущим состоянием области расчетов картами, а также выделить как границы их применения, так и социально-экономический эффект, складывающийся на микро- и макроуровне;

- обоснована необходимость государственного регулирования российского рынка пластиковых карт в части обеспечения развития отечественных платежных систем с целью совершенствования денежно-кредитной системы страны в целом, а также установления прозрачности и порядка в системе денежного оборота.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что, в рамках теории денег и денежного обращения, дана обоснованная экономическая характеристика пластиковой карты как инструмента безналичных расчетов, аргументировано доказана необходимость и возможность широкого применения данного платежного инструмента в современной системе денежного оборота.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных результатов, в части выявленных и раскрытых проблем развития российского рынка пластиковых карт, для планирования и организации карточных проектов, а также в работе коммерческих банков, осуществляющих деятельность на данном рынке, для определения перспектив развития области расчетов пластиковыми картами. Ряд положений диссертации могут быть использованы для разработки лекционных курсов в рамках изучения теории денег и денежного обращения, а само исследование, насыщенное фактологическим и аналитическим материалом, может быть использовано в качестве методического пособия для преподавателей и студентов вузов экономического профиля.

Апробация результатов исследования

Основные теоретические положения диссертации были изложены автором на ежегодных научных чтениях Московского Государственного Социального Университета, а также Московской Финансово-Юридической Академии. Результаты исследования используются в учебном процессе кафедрой «Финансы и Кредит» МГСУ при преподавании дисциплины «Деньги, Кредит, Банки».

Наиболее значимые результаты исследования использованы в деятельности российской платежной системы на основе пластиковых карт «СТБ».

Основные положения диссертации опубликованы в 3-х работах общим объемом 2,25 п.л.

Логика и структура исследования

Поставленные цели и задачи исследования предопределили логику изложения и структуру работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 178 страницах машинописного текста, включает 8 таблиц, 7 схем, 13 приложений. Список использованной литературы включает 153 наименования.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Долгих, Михаил Сергеевич

результаты работы по созданию платежных продуктов на основе смарт-карт, к концу 2001 г. ведущие международные платежные системы приняли окончательное решения о повсеместном и поэтапном переходе на использование смарт-карт стандарта «ЕМУ».

С этого момента платежными ассоциациями было прекращено финансирование проектов, связанных с усовершенствованием технологии использования магнитных карт. Стимулируя своих участников к переходу на расчеты с использованием смарт-карт, ассоциации объявили о предоставлении им различных льгот. Принимая во внимание то, что инфраструктура обслуживания смарт-карт, в отличие от магнитных карт, в мире практически отсутствует, ассоциации «Visa» и «MasterCard» ввели меры, поощряющие адаптацию эквай-ринговых сетей к приему смарт-карт. В частности, они уменьшили ставку комиссионных для эквайеров, обеспечивающих прием смарт-карт банкоматами и посредством торговых терминалов. Крайним сроком принятия стандарта EMV было объявлено начало 2005 г., когда в силу должна вступить декларация переноса ответственности за мошенническую транзакцию, согласно которой в случае совершения платежно-расчетной операции смарт-картой в неадаптированном терминале ответственность будет нести эквайер.

Характеризуя использование пластиковых карт на начало нового века в сравнении с другими инструментами и формами безналичных расчетов, стоит обратиться к данным по 7 ведущим экономически развитым странам (Приложения 1-10). Так, по состоянию на 2001 г. платежи, осуществленные пластиковыми картами, составили более 35 % от общего количества безналичных платежей (см. Приложение 3) в среднем на одну страну. При этом, минимальный уровень платежей картами составил 11,3 % в Германии, максимальный — 60,4 % в Японии. В подавляющем большинстве стран на протяжении всего последнего десятилетия прошлого века наблюдалась устойчивая тенденция роста данного показателя. Только за пять лет — с 1997 по 2001 гг. рост количества платежей картами составил 37 % в среднем на одну страну. По всем странам в среднем на одного жителя приходится более 51 транзакция в год (см. Приложение 2). Максимальное количество транзакций в расчете на одного жителя составляет 114 - в Канаде, минимальное — 15 — в Японии.

Рассматривая распространение пластиковых карт с теми или иными функциями (см. Приложение 5), стоит пояснить, что если карта выполняет несколько из представленных функций, то она учитывается по каждой из них. Самый высокий показатель числа карт на душу населения в США — в среднем на одного жителя приходится более пяти карт. В остальных странах в среднем на одного жителя приходится более одной карты. Использование карт для оплаты товаров (услуг) происходит чаще во Франции, реже - в Германии.

Внутренние рынки пластиковых карт экономически развитых стран приобрели высокую степень насыщенности как количеством самих карт, так и разнообразием карточных продуктов, различия между которыми зачастую стали сложно определяемыми для потребителей. По этой причине ведущие международные платежные системы активно осваивают перспективные рынки развивающихся стран, привлекая в ряды своих участников новые банки. К примеру, за счет приобретения западноевропейскими и американскими финансовыми структурами крупнейших банков ведущих стран Центральной и Восточной Европы, рынки пластиковых карт таких стран, как Польша, Чехия, Словакия, Венгрия, Словения и Хорватия, подверглись радикальному изменению: наряду с резким увеличением эмиссии произошли изменения и в структуре выпускаемых карт — локальные карты были заменены дебетовыми картами ведущих международных платежных систем.

В целом за счет развития перспективных рынков, в том числе и российского, о чем пойдет ниже речь, деятельность международных платежных систем характеризуется стабильным увеличением основных показателей: объемов эмиссии, числа транзакций, а также оборотов по операциям с картами. Если сравнивать долю международных платежных систем на рынке по стоимости приобретенных товаров и услуг с использованием собственных карт, то ситуация складывается следующая (см. таблицу 2).

Доля ведущих международных платежных систем на мировом рынке пластиковых карт

Название системы Доля рынка (%)

1 Visa 57

2 MasterCard 27

3 American Express 14

4 Diners Club 1,5

5 JCB 0,5

Источник: [153], [144], [129]

Занимаясь эмиссией всего спектра пластиковых карт, от самых доступных массовых до эксклюзивных, системы Visa и MasterCard соответственно занимают лидирующее положение. В свою очередь, системы АшЕх и Diners Club, специализацией которых являются исключительно эксклюзивные карты для состоятельных клиентов, существенно уступают долю рынка.

Масштабы деятельности ведущих систем можно сравнить, используя данные Таблиц 2 и 3. Причем, «Visa», «MasterCard», «АгпЕх», и «Diners Club» примерно одинаково географически распространены во всем мире. Карты «JCB», кроме как в Японии, мало где принимаются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного исследования автор получил следующие итоговые результаты.

1. В процессе изучения эволюции денежных форм с выделением ее характерных этапов автор пришел к выводу, что возникновение пластиковой карты стало проявлением прогресса кредитных денег, состоящего в появлении и развитии их производных форм, в данном случае производных платежных инструментов. Их применение открывает новые возможности развития денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и платежно-расчетных операций. Автор считает, что одним из основных факторов, способствовавших появлению пластиковой карты, стал научно-технический прогресс, обеспечивший совершенствование безналичных расчетов с помощью новых технических средств и технологий.

2. В результате исследования процесса развития кредитных денег пластиковая карта классифицирована в качестве платежного инструмента, используемого в сфере денежного оборота и позволяющего оперировать одной из форм кредитных денег — депозитными деньгами. В свою очередь, изучение особенностей механизма функционирования депозитных денег в безналичном обороте позволило конкретизировать пластиковую карту в качестве инструмента безналичных расчетов.

Уточнен понятийный аппарат области финансовых расчетов пластиковыми картами в части устранения некорректно используемых определений в отношении самой карты, среди которых такие как: «платежное средство», «форма кредитных денег», «пластиковые деньги», «электронные деньги». Употребление последних, по мнению автора, происходит за счет отождествления производных форм денег с самими деньгами, что по сути неверно.

Автором сформулировано и обосновано следующее определение пластиковой карты, которое уточняет и дополняет другие существующие: «Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, используемый в сфере денежного оборота путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму».

3. На основе сравнительного анализа пластиковой карты и чека теоретически обоснована общая кредитная природа данных платежных инструментов, что отражается следующими положениями: как и чек, пластиковая карта стала платежным инструментом, появившимся в результате развития и совершенствования депозитной формы денег; как и чек, пластиковая карта позволяет использовать депозитные деньги на счетах типа «до востребования»; при применении пластиковой карты, как и чека, используется принцип приказов, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение.

4. В ходе определения места пластиковой карты в современной системе денежного оборота проведен анализ их влияния на развитие денежно-кредитной системы в рамках всего периода существования карт. В результате автор пришел к следующим выводам.

Во-первых, появление и дальнейшее использование пластиковых карт в свое время способствовало решению проблемы увеличения трудовых затрат, связанных с осуществлением растущего платежного, в том числе чекового, оборота. Другими словами, использование карт способствовало снижению транзакционных издержек.

Во-вторых, процесс развития пластиковых карт стал частью естественного процесса вытеснения наличных денег из сферы обращения, проходившего особенно выразительно на протяжении прошлого века. Как следствие — было достигнуто главенствующее положение безналичного оборота в структуре современного денежного оборота и, соответственно, доминирование депозитных денег в общей массе денег.

В-третьих, на основе функционального подхода к рассмотрению депозитных денег при использовании пластиковой карты, показано, что появление и последующее применение пластиковых карт способствовало процессу развития функции денег как средства платежа.

5. В работе отражено, что в процессе эволюции пластиковых карт видоизменялась их классификация. Так, с течением времени применение карт не ограничилось банковской эмиссией, а, наоборот, стало возможным предприятиям и организациям других сфер, в деятельности которых карты заменили и дополнили в качестве платежного инструмента наличные деньги и чеки. Как следствие, в процессе развития банковских и небанковских платежных систем, происходило взаимное наращивание инфраструктур обслуживания, в результате чего основная масса торгово-сервисных предприятий стала одновременно принимать к оплате карты разных платежных систем, что повлекло стирание классификационных различий между данными картами.

Таким образом, на наш взгляд, существующая классификация по эмитентам, согласно которой карты подразделяются на банковские и частные, либо на банковские карты и карты туризма и развлечений, становится либо несущественной, то есть носящей пояснительный характер, либо не отвечающей современной ситуации в области расчетов картами. При этом становится достаточным классификации карт в зависимости от организационной схемы платежной системы, согласно которой различают карты двусторонних систем и карты многосторонних систем.

Учитывая растущее использование предоплаченных карт - сравнительно нового вида пластиковых карт, автором уточнена их классификация в зависимости от вида платежной схемы, регулируемой характером взаимоотношений между участниками расчетов. Согласно ей к существующим видам пластиковых карт — кредитным, дебетовым, расчетным — добавлены предоплаченные карты. Их основное отличие от карт других видов состоит в том, что основанием для выдачи является договор, не предусматривающий открытие будущему держателю предоплаченной карты банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению денежных обязательств в пользу держателей данных карт или третьих лиц, реапизующих товары (оказывающих услуги) посредством предоплаченных карт, по требованию последних.

6. Учитывая сравнительно небольшой опыт использования пластиковых карт в российской практике, в работе проведен анализ зарубежного опыта в области расчетов картами, характеризуемого деятельностью как ведущих международных платежных систем, так и платежных систем меньшего масштаба, в тех или иных экономически развитых странах. Это позволило систематизировать и обобщить опыт использования пластиковых карт, как следствие определены границы их применения, а также возможный результат от тех или иных вариантов использования пластиковых карт, складывающийся в отдельности для каждого из основных участников расчетов.

Также наглядно показано, что, в отличие от других платежных средств и инструментов, пластиковая карта возникла и развивалась в силу сознательных действий коммерческих институтов. В результате, к настоящему времени, за счет активной более чем сорокалетней эмиссии, пластиковая карта стала платежным инструментом, незаменимым в повседневной жизни большинства экономически активного населения развитых стран мира, являясь при этом частью покупательской культуры и образа жизни. За счет определенных преимуществ в своем использовании, пластиковые карты дополнили в области потребительских расчетов наличные деньги и чеки, заняв определенную нишу в современной системе денежного оборота.

7. В свою очередь российская практика использования пластиковых карт условно разбита на три периода: до 1990 г. - период обслуживания и единичной эмиссии карт международных платежных систем; с 1990 г. до августа 1998 г. — период вступления российских банков в международные платежные системы и создания российских платежных систем; с 1999 г. - послекризисный период формирования рынка пластиковых карт. При этом отмечено, что, так как эмиссия и обслуживание пластиковых карт - одно из направлений банковской деятельности, а к настоящему моменту внедрением пластиковых карт в России занимались в основном именно банки, то общее состояние рынка пластиковых карт неразрывно связано с состоянием банковской системы страны в целом.

8. Анализ современного состояния рынка пластиковых карт в России выявил следующие его особенности. Основу рынка составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов: их доля в общей массе эмиссии составляет в среднем около 80 %, в промышленных и добывающих регионах этот показатель достигает 98 %. Как до кризиса 1998 г., так и после него, российские банки активно проводили политику по привлечению крупных предприятий и организаций к участию в зарплатных проектах, являющихся для банков менее затратными и организационно более простыми. При этом, в большинстве зарплатных проектов использовались и используются в настоящий момент массовые дебетовые карты международных платежных систем. Этим 9буслов-лено преимущественное положение международных платежных систем на российском рынке в настоящий момент.

В то же время держателям данных карт предлагается самый минимальный набор услуг, в виде пользования банкоматом и оплаты товаров (услуг) в соответствующих торгово-сервисных предприятиях. А так как в целом по стране сеть торгово-сервисных предприятий, принимающих данные карты к оплате, развита слабо, концентрируясь преимущественно в особо крупных городах, их держатели вынуждены снимать наличные деньги посредством банкоматов. Этим объясняется подавляющая доля операций выдачи наличных денег - 92 % в общем объеме операций, совершенных в стране за год пластиковыми картами российских банков.

9. В этой связи возникает вопрос о причинах решения большинства российских банков по внедрению технологий именно международных платежных систем, созданных изначально для обслуживания международных платежей, а не для исключительно получения наличных денег, как это происходит в России. С учетом этого автор выделяет то обстоятельство, что, по сравнению с международными платежными системами, членство в российских платежных системах (за счет меньшей стоимости транзакции, более низких членских взносов, отсутствия необходимости отвлечения средств в качестве страховых депозитов, меньшей стоимости необходимого оборудования и самих пластиковых карт) в конечном итоге обходится банкам дешевле. С другой стороны, автором отмечен факт того, что международные платежные системы, для которых российский рынок особенно привлекателен, всячески стимулируют эмиссию своих карт, иногда напрямую их дотируя. Среди самих причин, по которым российские банки вступают в международные платежные системы, выделены следующие: следование отработанной схеме внедрения проекта; создание определенного имиджа эмитента; отсутствие необходимости самостоятельного внесения новизны при реализации проекта; стремление наделить карты возможностью обслуживаться за пределами инфраструктуры зарплатного проекта.

Автором установлено, что будущими эмитентами не уделяется внимание анализу местных условий, а также анализу экономической эффективности карточного проекта в целом. Поэтому экономическая эффективность большинства проектов с использованием карт международных платежных систем весьма низкая, во многом за счет необходимости обслуживания массы наличных денег и невозможности обслуживания безналичного торгового оборота. Это показано в сравнении с более успешными локальными проектами на основе карт российских платежных систем. Таким образом, обоснован вывод, что зачастую используемая технология не адаптирована либо просто не подходит к условиям как отдельных областей реализации зарплатных проектов, так и большей части российского рынка пластиковых карт.

10. Оценивая данную проблему в масштабе страны, автор установил, что складывается картина развития российского рынка пластиковых карт, стремительно развивающегося за последние три года и обладающего значительной потенциальной емкостью, под влиянием и в интересах ведущих международных платежных систем, среди которых особую активность проявляет система «Visa». Последняя, во многом за счет своих финансовых ресурсов, занимает лидирующее положение на российском рынке. Подобное развитие событий, в отсутствие единой национальной платежной системы, вместо которой российские платежные системы выступают прямыми конкурентами, как минимум, не отвечает интересам большинства основных участников расчетов - в первую очередь держателей карт. Это также дает основания говорить об определенном внешнем контроле за внутренними расчетами в стране, что, в свою очередь, не отвечает государственным интересам, конкретно — требованиям экономической и государственной безопасности в целом.

11. Автор считает, что в России, в ситуации огромного нелегального оборота наличных денег, и в то же время нехватки наличных средств, особенно сказывающейся в географически отдаленных регионах, что напрямую отражается на социально-экономической ситуации данных регионов, развитие рынка пластиковых карт должно быть поставлено в ряд приоритетных задач денежно-кредитной политики. Причем, если в западных странах развитие пластиковых карт происходило в ситуации высокого уровня финансового обслуживания населения и на фоне стабильного экономического состояния, то в России, с учетом проблем денежно-кредитной системы, пластиковые карты, как это было отражено в диссертации, могут способствовать их решению. Однако имеющаяся на сегодняшний день законодательная база не стимулирует развитие рынка пластиковых карт, а также формирует у участников расчетов мнение о незаинтересованности государства в установлении прозрачности и порядка в сфере розничного денежного оборота.

Автор отмечает растущую из года в год актуальность проблемы обеспечения безопасности расчетов пластиковыми картами, требующая, за счет этого, заранее к себе особого внимания. При этом наблюдаемая сегодня во всем мире тенденция перехода на использование в платежных системах пластиковых карт с микропроцессором, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

12. С учетом сложившейся ситуации, выделены приоритетные направления развития рынка пластиковых карт, среди которых его неосвоенные области в виде платежей, выполняемых большинством населения на регулярной основе за потребляемые услуги: квартплата, оплата телефона, электроэнергии и газа, других коммунальных услуг, сотовой связи и Интернета.

Среди факторов развития рынка отмечены: потенциал российских компаний — разработчиков, предлагающих современные технические и технологические решения для платежных систем и обеспечивающих необходимое сопровождение карточных проектов (в том числе и с использованием смарт-карт); ситуация, складывающаяся на финансовых рынках страны, стимулирующая банки к привлечению частных клиентов с целью их комплексного обслуживания, в том числе и по операциям с пластиковыми картами; скорое создание кредитного бюро, ко всему прочему, позволяющего упростить процедуру оформления кредитных карт, что в перспективе будет способствовать удешевлению предоставляемых кредитов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич, 2004 год

1. Нормативные документы

2. Конституция РФ от 12 декабря 1993 г.

3. Уголовный Кодекс РФ от 13 июня 1996 г. № 63-Ф3.

4. Гражданский Кодекс от 14 ноября 2002 г.

5. Таможенный Кодекс от 28 мая 2003 г. № 61-ФЗ.

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

7. Постановление Правительства РФ «О межведомственной комиссии по интеллектуальным картам» от 21 апреля 2000 г. № 368-ПП.

8. Письмо Минфина РФ «Типовые правила эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением» от 30 августа 1993 г. № 104.

9. Положение Банка России «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и др. клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России» от 12 марта 1998 г. № 20-П.

10. Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. № 23-П

11. Положение Банка России «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской федерации» от 01 апреля 2003 г. №222-П.

12. И. Указание Банка России «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям резидентам на распространение платежных карт или пред-оплаченных финансовых продуктов других эмитентам» от 3 июля 1998 г. № 276-У.

13. Указание Банка России «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов» от 9 апреля 1999 г. № 536-У

14. Распоряжение Мэра Москвы «О мерах по совершенствованию информационно-расчетных технологий с использованием пластиковых карт» от 27 февраля 1998 г. № 188-РМ

15. Постановление Правительства Москвы «О внедрении социальной карты для жителей города Москвы» от б августа 2002 г. № 602-ПП1. Справочные издания

16. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт М.: Центр Информационных Технологий, 1995.

17. Оксфордский толковый словарь «Бизнес» М.: «Прогресс-Академия», 1995.

18. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь / Под общ. ред. А.И. Гризова М.: АОЗТ «Рекон», 1997.

19. Современный экономический словарь. 4-е издание / Под ред. Б.А. Рай-зберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцевой — М.: Инфра-М, 2003.

20. Научные издания, диссертации, учебники и учебные пособия

21. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учебное пособие М.: ИВЦ «Маркетинг», 1998.

22. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. — М.: Финстатинформ, 1995.

23. Ауриемма М. Дж., Коли Р. С. Индустрия банковских пластиковых карточек. — М.: Инфра-М, 1997.

24. Блинов Н.М., Крашенинников В.М., Есипов В.М. Финансовое расследование: принципы, методы анализа, практика: Учебное пособие. М.: РИО РТА, 1997.

25. Герчикова И.Н. Международное коммерческое дело: Учебник для вузов. — М.: Юнити, 1996.

26. Егиазарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Москва, 2001.

27. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Часть 1. Принципы проведения расчетов. — М.: «ЦИТ», 1996.

28. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. — М.: ИГ «БДЦ-Пресс», 2003.

29. Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Санкт-Петербург, 1999.

30. Кулагин В.Г. Маркетинг пластиковых карт в банке. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н., Москва, 1997.

31. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. М.: Финстатин-форм, 1998.

32. МатукЖ. Финансовые системы Франции и других стран. Кн. 1. Банки. -М.: Финстатинформ, 1994.

33. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Учебник. Перевод с англ. М.: «Дело ЛТД», 1995.

34. Миллер Р.Л., Ван-ХузД.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-М, 2000.

35. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 1998.

36. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АО «ДИС», 1994.

37. Пашкус Ю.В. Деньги: прошлое и современность. — Ленинград: Изд-во ЛГУ, 1990.

38. Рудакова О.С., Рудакова И.В. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

39. Семьянинов А.Г., Крашенинников В.М., Наумов В.В. Налоги и таможенные платежи: Учебное пособие. Ч. 1 -М.: РИО РТА, 1995

40. Стерлигов А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы, пластиковые деньги. Смоленск, 1999.

41. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.

42. Яцушко А.Н. Менеджмент: Связующие процессы: Принятие решений. -М.: РИО РТА, 2002.

43. Валютное регулирование и валютный контроль: Учебное пособие / В.В. Наумов, В.Д. Вагин, Т.В. Скудалова, С.В. Леденев, В.Н. Ревин, П.В. Сковородко. М.: РИО РТА, 2001.

44. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2002.

45. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.

46. Национальная экономика России: потенциал, комплексы, экономическая безопасность / Под ред. В.И. Лисова; ФСНП РФ; Академия налоговой полиции. М.: ОАО «НПО «Экономика», 2000.

47. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований «Деньги и регулирование денежного обращения». — М.: Финансы и статистика, 2002.

48. Новые пластиковые деньги / Под ред. А.В. Спесивцева. — М.: ИД «Банковское дело», 1994.

49. Основы таможенного дела: Учебник / Под общ. ред. В.Г. Драганова; РТА ГТК РФ. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1998.

50. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное М.: ИГ «БДЦ - Пресс», 2002.

51. Экономическая теория на пороге XXI века — 5: Неоэкономика / Под ред.

52. Ю.М. Осипова, В.Г. Белолипецкого, Е.С. Зотовой. М.: Юристъ, 2001.

53. Статьи в журналах и газетах

54. Аль-Бассам К. Развитие пластикового бизнеса чревато «бумом» афер // Банковское дело в Москве. — 2002. — № 12. — С. 66.

55. Алехна А., Захаров С. О концепции национальной платёжной системы // Мир карточек. 1996. - №4. - С. 22-23.

56. Алехна А.А. Российский рынок пластиковых карточек глазами специалистов // Мир карточек. 1996. - №8. - С. 11-15.

57. Алёхин Д. У «пластиковых программ» есть перспективы в регионах // Экономика и жизнь. 1997. -№1. - С. 5.

58. Андерсон С. Перспективы мира карточек // Мир карточек. 1998. - №9. -С. 22-34.

59. Андреев А. Планирование работы с пластиковыми карточками в коммерческом банке// Финансовый бизнес. 1995. — №10.- С. 36-42.56