Регулирование мотивации сберегательного поведения частного инвестора тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат экономических наук Саакянц, Александр Юрьевич

• Саакянц, Александр Юрьевич
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Саакянц, Александр Юрьевич

Введение.

ГЛАВА I. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА ЧАСТНЫХ

СБЕРЕЖЕНИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ.

1.1 .Характеристика поведения потребителя на рынке товаров и услуг.

1.1.1.Особенности экономического поведения потребителя.

1.1.2.Мотивационные механизмы экономического поведения.

1.1.3.Сберегательное поведение как путь реализации экономического поведения.

1.2. Социально-экономический анализ рынка частных сбережений.

1.2.1.Динамика доходов и частных сбережений в 90-е годы.

1.2.2.Потенциал сбережений населения.

1.2.3.Оценка размеров сбережений: общая величина, соотношение с ВВП и доходами населения.

ГЛАВА II. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К АНАЛИЗУ РЫНКА ЧАСТНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ.

2.1. Особенности современного рынка частных сбережений Краснодарского края.

2.2. Описание программы исследования для изучения частной клиентуры банка.

2.2.1. Обоснование необходимости проведения мониторинга с целью изучения частного клиента банка.

2.2.2. Постановка и описание проблемы, формулирование исходных гипотез.

2.2.3. Выбор и описание инструментария.

2.2.4. Методика исследования.

2.3. Основные характеристики сберегательного поведения частных инвесторов Краснодарского края.

2.3.1. Социально-демографические характеристики.

2.3.2. Структура доходов и расходов.

2.3.3. Мотивы и предпочтения клиентов.

2.3.4. Оценка основных банковских характеристик.

ГЛАВА III. АНАЛИЗ ПОЛУЧЕННЫХ ДАННЫХ, ВЫРАБОТКА

ПРЕДЛОЖЕНИЙ И РЕКОМЕНДАЦИЙ.

3.1.Описание портрета и анализ сберегательного поведения частной клиентуры банков Краснодарского края

3.2.Практические предложения и рекомендации по восстановлению доверия к частным сбережениям и повышению мотивации сберегательного поведения населения.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Регулирование мотивации сберегательного поведения частного инвестора»

Актуальность темы исследования. Становление рыночной экономики в России сопровождалось ломкой сложившихся форм экономической связи между участниками, движением всех видов экономических ресурсов, формированием рынков средств производства, труда, капитала. Одна из причин допускаемых просчетов в ходе экономических реформ - недостаточная оперативность отслеживания результатов проводимых преобразований, отсутствие четко положенной практики предварительной научной экспертизы и прогнозных оценок последствий принимаемых решений. Это в полной мере относится к сфере частных сбережений населения.

Одна из основных проблем российской экономики - это отсутствие источников инвестиционных вложений в экономику. При уменьшении возможностей финансирования экономики за счет государственного бюджета, средств предприятий, а также крайне малых объемах иностранных инвестиций, ясно видно недоиспользование инвестиционного потенциала. Прежде всего это относится к мобилизации сбережений населения. Однако на сегодняшний день объем частных сбережений находится на очень низком уровне. В настоящее время сложилась ситуация, когда доверие большей части населения к банкам подорвано. В то же самое время на руках у населения находится огромная сумма наличных денег, привлечь которые в банковскую сферу затруднительно. В этих условиях работа с частными вкладчиками возможна и, более того -крайне эффективна, при максимально простой и прозрачной для вкладчика схеме использования собственных средств. Поэтому задача состоит в создании условий, позволяющих задействовать свободные средства населения в экономику.

Специфические условия, в которых происходит становление рынка частных сбережений в России, в том виде как они существуют в странах со сформировавшимися рыночными отношениями, затрудняют выработку и реализацию общенациональной стратегии по стимулированию населения к проведению частных сберегательных программ. Они вызывают необходимость г создания такой модели рынка частных сбережений, которая бы отвечала реальному состоянию российской экономики, целям, темпам и характеру ее реформирования и опиралась на учет специфичности факторов формирования рыночной среды России. В процессе анализа рынка должны быть рассмотрены как качественные, так и количественные характеристики регионального рынка частных сбережений и дана их оценка. Нерешенность многих теоретических и практических вопросов, их актуальность, большая научная и практическая значимость определили выбор темы научного исследования, его цель и задачи, а также логику изложения.

Степень разработанности проблемы. В настоящее время растет понимание того, что одним из важнейших условий успешного реформирования экономики должна стать эффективная политика в области формирования инвестиционного потенциала, одним из главных компонентов которого % являются сбережения населения. Реализация данной программы позволила бы рассчитывать на устойчивый экономический рост и обеспечила повышение жизненного уровня российских граждан в условиях проводимых реформ. В основе всех частных сберегательных программ лежат индивидуальные решения, намерения, ожидания, предпочтения отдельного человека, которые можно объединить категорией сберегательное поведение или более широко экономическое поведение. Его исследование и анализ необходимы для выработки механизмов повышения мотивации населения к частным сберегательным программам. Однако данному вопросу до сих пор уделялось недостаточно внимания в российских научных кругах. Основные теоретические аспекты черпались из зарубежных источников, без учета специфических реалий российской экономики. Первые публикации на эту тему начали появляться с середины 90-х годов.

Значительный вклад по исследованию проблем экономического поведения, регулирования мотивационных процессов, формирования и функционирования российского рынка частных сбережений, внесли В. Радаев, Г. Соколова, А. Сарно, Ф. Веселков, М. Красильникова, Г. Белоглазова, Л. Белоусова, В. Ковалев, А. Браверман, Н. Римашевская, А. Луценко, А. Илларионов, А. Авраамова, JL Овчарова, Е. Дискин, Д. Рубвальтер, С. Авдашева, А. Яковлев. Агрегированным результатом их исследований явилось то, что в короткие сроки была обоснована необходимость комплексного подхода к изучению проблем экономического поведения индивида на рынке частных сбережений, рассмотрены структуры и особенности функционирования рынка частных сбережений в условиях российской экономики, поставлен вопрос о возможности и путях повышения сберегательной активности населения.

И все же, несмотря на значительный объем публикаций, научная разработка экономического поведения частного инвестора требует дальнейших углубленных исследований. Наиболее плодотворные результаты в процессе обобщения концептуальных подходов к анализу содержания, принципов организации и механизма функционирования рынка частных сбережений имеет зарубежная экономическая теория. Генезис теоретических взглядов характеризуется преемственностью и одновременно противоречивостью, в структуре которого можно выделить несколько основных направлений. Неоценимую помощь оказывает изучение опыта западных высокоразвитых стран, где широко используется обширный арсенал методов и средств воздействия на процессы, протекающие в сфере формирования частных сбережений. В то же время активное использование того или иного набора методов воздействия на сберегательное поведение населения находится в тесной связи с проводимой в этих странах экономической политикой и продиктовано приоритетной целью обеспечения их процветания. Поэтому важнейшим условием является критическое осмысление мировой практики, постоянный учет того, что меры, эффективные в условиях высокоразвитых рыночных отношений, в России могут не сработать.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы опираясь на результаты теоретико-методологических исследований, практические расчеты, определить и научно обосновать основные тенденции на рынке частных сбережений региона, что является основой для определения системы мер по повышению мотивации сберегательного поведения населения. Поэтому необходимым требованием является создание модели, позволяющей оперативно и полно отвечать на потребности населения.

В соответствии с этим в диссертации поставлены следующие задачи: -проанализировать различные аспекты общего понятия экономического поведения, конкретизировать понятие сберегательного поведения, сформулировать и обобщить факторы, влияющие на него;

-обобщить и систематизировать различные подходы на природу мотивации экономического поведения; -дать анализ рынка частных сбережений страны и отдельного региона; -провести региональный мониторинг частной клиентуры банков, рассмотреть качественные и количественные характеристики частного инвестора и дать их оценку;

-выработать предложения и рекомендации по повышению мотивации частных сберегательных программ.

Научная новизна работы заключается, по мнению автора, в следующем: -систематизированы различные подходы к мотивации экономического поведения;

-конкретизировано понятие сберегательного поведения;

-проведена систематизация факторов, оказывающих существенное влияние на становление и развитие рынка частных сбережений; -дан достаточно полный анализ российского рынка частных сбережений;

-выявлены региональные особенности рынка частных сбережений Краснодарского края; -определена методика исследования частного регионального инвестора; -разработаны предложения и рекомендации по разработке комплексной программы по повышению мотивации сберегательного поведения населения на федеральном и региональном уровне;

-выработаны рекомендации по оптимизации работы кредитных организаций с физическими лицами.

Предметом исследования является мотивационные механизмы сберегательного поведения частного инвестора, действующего в рамках регионального рынка частных сбережений в условиях рыночной экономики.

Объектом исследования является рынок частных сбережений Краснодарского края.

Теоретической и методической основой диссертации послужили основополагающие положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам мотивации экономического поведения индивида. При подготовке работы использованы также законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации. Статистической базой работы послужили данные Госкомстата РФ и открытая информация Центрального Банка РФ, данные Государственного Комитета статистики по Краснодарскому краю, Главного Управления Центрального Банка РФ по Краснодарскому краю, материалы социологических исследований.

Практическая значимость диссертации заключается в том, что данная работа дополняет исследования проблем формирования, функционирования и регулирования регионального рынка частных сбережений. Выводы и рекомендации, изложенные в диссертации, имеют практическое применение и могут служить теоретической и методологической основой дальнейших исследований в области мотивации сберегательного поведения населения.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Саакянц, Александр Юрьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги проведенному исследованию, остановимся на основных выводах, полученных по ходу работы. Они увязываются с ее общей логикой и поэтому фактически являются кратким резюме глав и параграфов диссертации.

Касаясь теоретического аспекта рынка частных сбережений населения необходимо отметить, что единого определения этого сектора экономики, охватывающего все его стороны, не существует. Рынок частных сбережений, если исходить из сущности этого понятия, а не только его внешних проявлений, можно охарактеризовать как систему социально-экономических отношений, возникающих в связи с приобретением права пользования денежными ресурсами, при котором одна сторона (физическое лицо) выступает как кредитор, а другая сторона - организация, имеющая право привлекать средства населения, - как должник. В этом контексте сбережения можно рассматривать как частное инвестирование. Однако в российских публикациях под сбережениями понимается и хранение денежной наличности, и покупка иностранной валюты. Такие сбережения не являются инвестиционным ресурсом, так как они не включены в экономический оборот и не приносят его владельцам дохода.

В основе рынка частных сбережений лежит комплекс механизмов принятия решений об использовании свободных денежных средств, объединенных понятием сберегательное поведение. В современной экономической литературе имеется крайне ограниченное количество концептуальных подходов к анализу содержания, принципов организации и механизма функционирования рынка частных сбережений и исследованию сберегательного поведения частного инвестора как его основы. Наиболее плодотворные результаты в процессе обобщения длительного опыта имеет зарубежная экономическая теория.

В последнее время в отечественной экономической литературе вопросам, связанным с маркетингом, продвижением товаров и услуг на рынок, влиянию на потребителя, стало уделяться большее внимание. Предпринимаются первые попытки обобщения и систематизации имеющегося на сегодня обширного эмпирического материала. Неоценимую помощь оказывает здесь мировой исторический опыт, традиции западной экономической теории. Однако вопросы, связанные с мотивацией сберегательного поведения частного инвестора, как составной части экономического поведения человека, не получили должного научного обоснования.

Выработка конкретных подходов к государственной политике в отношении частных сбережений, а также совершенствование работы кредитных организаций по привлечению свободных средств населения предполагает предварительное проведение анализа динамики складывающихся на рынке частных сбережений тенденций, причин их формирования, а также изучение различных сторон сберегательного поведения частных инвесторов.

Одной из главных проблем, стоящих сегодня перед российской экономикой, является недостаток денежных ресурсов, реально задействованных в экономике. Анализ возможных источников инвестиционных ресурсов, как внешних так и внутренних, показывает, что их объем крайне мал. Из всего инвестиционного потенциала сбережения населения России представляются наиболее важной составляющей. Во-первых, их потенциал достаточно велик, а во-вторых, частные сбережения относятся к той части инвестиционного потенциала, который можно реально привлечь в экономику страны. Однако главным препятствием реальной сберегательной активности населения является низкий уровень доверия населения к финансовым институтам, аккумулирующим денежные ресурсы, а также к государству как гаранту стабильности финансового рынка.

На сегодняшний день рынок частных сбережений в России характеризуется следующими аспектами:

1. Потенциал частных сбережений составляет значительный объем в общем инвестиционном потенциале страны

2. Основная часть населения остается вне сберегательных программ ввиду низкого уровня доходов.

3. Анализ показывал, что динамика рынка частных сбережений следует за динамикой общей экономической ситуации в стране. Любой спад в экономике влечет за собой снижение объема частных сбережений.

4. Частные сбережения остаются на низком уровне как вследствие низкого уровня доверия к частным сберегательным программам, так и недостаточного уровня доходов основной части населения.

5. Основным способом сохранения своих сбережений население рассматривает иностранную валюту.

6. В настоящее время в стране не созданы условия для масштабного вовлечения населения в частные сберегательные программы.

7. Государственные органы, регулирующие рынок частных сбережений, финансовые институты слабо используют научный потенциал в разработке программ по повышению мотивации сберегательного поведения населения. Кроме того количество научных исследований данной проблемы остается крайне низким.

8. Анализ динамики роста частных сбережений показывает, что при создании определенных условий, направленных на повышение доверия населения к сберегательным программам, население готово будет вкладывать свои средства в экономику.

В основе формирования рынка частных сбережений, лежит множество факторов, таких как уровень и структура доходов населения региона, степень развитости финансового рынка, инвестиционный климат. В этой связи в диссертации проведен краткий анализ социально-экономического развития региона, на фоне которого проходит становление и функционирование рынка частных сбережений.

Основные составляющие, характеризующие рынок частных сбережений Краснодарского края, в целом сходны с рынком частных сбережений любого другого региона Российской Федерации. Масштабы этих сбережений крайне малы, они зависят от общей экономической ситуации в стране. Но для данного региона присущи специфические особенности, которые при ближайшем рассмотрении можно сформулировать в следующих тезисах:

1. Рынок частных сбережений края в меньшей степени подвержен резким колебаниям финансовой системы.

2. Основной рост в структуре частных сберегательных программ региона приходится на частное предпринимательство и предприятия транспортной сферы. В остальных областях экономики уровень доходов остается на достаточно низком уровне, что пока не позволяет рассматривать занятое в них население как потенциальный источник для частных сбережений.

3. Помимо Сбербанка РФ среди финансовых структур, работающих с населением края, преобладают малые и средние региональные банки, более приспособленные к запросам частной клиентуры.

Проведенный анализ частной клиентуры банков Краснодарского края позволил описать портрет современного частного регионального инвестора, а также их основные мотивы и предпочтения: преобладающий контингент сберегательных программ - это мужчины в возрасте от 30 до 60 лет, имеющие семью, с высшим образованием, которые, в основном, занимают руководящие должности в своих фирмах или занимаются частной предпринимательской деятельностью, с уровнем дохода, позволяющим совершать частные сбережения, выше среднего по краю. Среди тех, кто уже вовлечен в сберегательный процесс достаточно высока склонность к продолжению сотрудничества с банком при соблюдении максимальной надежности своих вложений.

Данные, полученные в ходе анализа рынка частных сбережений, легли в основу предложений и рекомендаций по повышению мотивации сберегательного поведения населения. Достижение этой цели требует комплексного подхода, включающего решение на макроуровне, с одной стороны, и совершенствование банковских технологий при работе с населением, с другой.

Макроэкономические мероприятия подразумевают под собой три основных направления:

1 .Совершенствование законодательной базы.

2.Оптимизация рынка частных сбережений через финансовые механизмы.

3.Решение организационных вопросов рынка частных сбережений.

Рекомендации по совершенствованию деятельности банка в работе с населением подразумевают четыре составляющие:

1. Совершенствование уровня банковских услуг для населения.

2. Оптимизация работы персонала банка во взаимоотношениях с частными клиентами.

3. Формирование правильной рекламной политики банка.

4. Проведение акций некоммерческого характера для поддержания имиджа банка в глазах общественности.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что воплощение в жизнь тактических мер по повышению мотивации сберегательного поведения населения при одновременном совершенствовании банковских технологий в работе с населением способствует повышению уровня частных вложений в экономику страны и создает условия для их дальнейшего роста. Необходимо при этом обеспечить эффективную координацию действий научных кругов, государственных органов и частных финансовых институтов, вовлеченных в реализацию данных программ, а также обеспечить проведение в жизнь указанных выше стратегических и практических шагов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Саакянц, Александр Юрьевич, 2000 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1.: Принят Гос. Думой 21.10.94.// Российская газета от 8.12.94.

2. Гражданский .кодекс Российской Федерации (часть II): Принят Гос. Думой 22.12.95.// Российская газета от 6, 7, 8 февраля 1996.

3. Федеральный закон Российской Федерации "О защите прав потребителей": С изменениями и дополнениями. // Российская газета от 16.01.96.

4. Указ Президента РФ № 1077 от 16.09.92 "О негосударственных пенсионных фондах"// Российская газета от 23.09.92.

5. Федеральный Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" // Российская газета от 10.02.96.

6. Авдашева С. и др. Влияние асимметрии информации на структуру российского рынка сбережений домохозяйств/ Яковлев А.// Вопросы экономики.- 1998. № 12.

7. Авраамова М. И др. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования/ Овчарова МЛ Социологические исследования. 1998,- № 2.

8. Автономов В. Человек в зеркале экономической теории/ М., 1993.

9. Алешина И. Поведение потребителей, учебное пособие/ М., 1999.

10. Ю.Андреев В. Сладок сон частного вкладчика// Экономика и жизнь.- 1998.30.

11. П.Андреев В. Как распорядиться свободными ресурсами// Банковская газета.- 1999.-№ 4.

12. Андреев В. О "вкладе" деноминации в частные вклады// Экономика и жизнь,- 1997.- № 51.

13. З.Андреев В. Банкиры жднг экономического роста, вкладчики гарантий государства// Экономика и жизнь.- 1997.-№ 38.

14. Андреева Г. Социальная психология/ М., 1998.

15. Аникин А. и др. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках/ Федоров В., Бойко С.// Экономист,- 1997.-Ж

16. Басовский Л. Маркетинг/ М., 1999.

17. Белоглазова Г. Коммерческие банки в условиях формирования рынка/ СПб., 1998.

18. Белоусова J1. Концепция социальной безопасности России/ СПб., 1997.

19. Беккер Г. Экономический анализ и человеческое поведение/ М., 1993.

20. Браверман А. Маркетинг/ М., 1998.

21. Бруннер К. Представление о человеке и концепция социума: два подхода к пониманию общества/ М., 1993.

22. Бункина М. и др. Экономика и психология/Семенов В., М., 1998.

23. Варьяш И. Банковская социология/ СПб., 1999.

24. Вебер М. Избранные произведения/ М., 1990.

25. Волгин J1. и др. Доходы и занятость: мотивационный аспект/ Плакся В., М,- 1994.

26. Доходы и расходы населения: Госкомстат России/ М. 1999.

27. Гайдар Е. Экономика переходного периода, очерки экономической политики посткоммунистической России/ М., 1998.

28. Долан Э.Дж. и др. Макроэкономика/ Линдсей Д.,СПб., 1994.

29. Заславская Т. Бизнес-слой российского общества: сущность, структура, статус// Социологические исследования.- 1995. -№5.

30. ЗО.Заутер В. и др. Банковская система и рынки кредита/Усоскин В., Шваб Т./ Bank Akademie.- Франкфурт-на-Майне, 1996.

31. Иванов В. Ни провалов, ни удач// Экономика и жизнь.- 1998.-№ 10.

32. Катрич А. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе/ М., 1999.

33. Ковалев В. Анализ финансового состояния и прогнозирование банкротства/ СПб., 1998.

34. Ковалев В. Методы оценки инвестиционных проектов/ М., 1998.

35. Корнай Я. Дефицит/ М., 1990.

36. Котлер Ф. Маркетинг и менеджмент/ СПб., 1999.

37. Краеильникова М. Склонность к сбережению и потреблению// Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения.-1997.-№ 3.

38. Кравченко А. Социология/ Екатеринбург, 1998.

39. Куренкова Кубанские банки: миф и реальность// Банковская газета.-1999.-№ 11.

40. Курс общей экономической теории/ СПбГУЭФ, под редакцией А. Добрынина, JI. Тарасевича, СПб., 1996.

41. Ланкастер К. Перемены и новаторство в технологии потребления/ СПб., 1993.

42. Леонтьев А. Деятельность, сознание, личность/ М., 1975.

43. Луценко А. и др. Сбережения работающего населения: масштабы, функции, мотивы/ Радаев В.// Вопросы экономики.- 1996. № 1.

44. Маковская Е. Время тяжелых денег// Эксперт,- 1999.- №31.

45. Маркелов Д. Сбережения работающего населения как инвестиционный ресурс// Банковская газета,- 1996.-№ 5.

46. Малыхина А. Экономико-организационные основы координации принятия решений в предпринимательской деятельности/ СПб., 1997.

47. Маркович Д. Общая социология/ М., 1998.

48. Николаенко С. Худая кубышка// Эксперт.-1999,- № 26.

49. Ни провалов, ни удач// мониторинг ЭиЖ.- 1998,- №10.50.0лсон М. Логика коллективных действий/ М., 1995.51 .Платонов К. Личность как социально-экономический феномен/ М., 1975.

50. Полфреман Д. и др. Основы банковского дела/ Форд Ф., М., 1996.

51. Психология, под редакцией А. Крылова/ М., 1999.

52. Радаев В. Экономическая социология, курс лекций/ М., 1998.

53. Радаев В. Два подхода к человеческой и социальной теории// Российский экономический журнал.- 1994,- № 5.

54. Рафел Н. и др. Как завоевать клиента/Рафел М., СПб., 1996.

55. Речмен Д. и др. Современный бизнес/ Мескон М., Боуви К., Тилл Дж., М., 1995.

56. Римашевская Н. Сбережения населения и внутренние источники экономического роста в России// Маркетинг.- 1997.- № 5.

57. Самуэльсон П. Экономикс/ М., 1995.

58. Сарно А. Поддержка и регулирование мотивационных процессов в сфере трудовых отношений/ СПб., 1997.

59. Сернея М. Всемирный банк: опыт социологической работы// Вопросы экономики,- 1997,-№ 1.

60. Скотт П. Оценки и принятия решений/ М., 1998.

61. Современный маркетинг, под редакцией Хруцкого В. / М., 1991.

62. Соколинский В. Психологические основы экономики /М., 1999.

63. Соколова Г. Экономическая социология/ Минск, 1998.

64. Сорос Дж. Алхимия финансов/ М., 1995.

65. Сорос Дж. Кризис мирового капитализма/ М., 1998.

66. Социально-экономическое положение Краснодарского края: Вестник краевого комитета по статистике/ Краснодар, 1999.

67. Социально-экономическое положение Краснодарского края// Вольная Кубань. 1999. -№ 7.

68. Социальный менеджмент/ под редакцией С. Ильенковой, М., 1998.

69. Уильямсон О. Экономические институты капитализма, СПб., 1996.

70. Уильямсон О. Поведенческие предпосылки современного экономического анализа/ М., 1993.

71. Уткин В., Банковский маркетинг/ М., 1994.

72. Уткин Э. и др. Нововведения в банковском бизнесе России/ Морозова Г., М„ 1998.

73. Фишер С. и др. Экономика/ Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи, М., 1993.

74. Фридман М. Если бы деньги заговорили/ М., 1998.

75. Федоров В. Банк изучает мнение вкладчиков// Банки и кредит.- 1997.- №

76. Хахулина Л. Как население намерено использовать свои сбережения// Экономические и социальные перемены, мониторинг общественного мнения.-1995.-№3.

77. Черкасов В. Сбережения населения как инвестиционный ресурс// Регион: экономика и социология.- 1996.- № 1.

78. Шарп У. и др. Инвестиции/., Алексэндер Г., Бэйли Д., М., 1997.

79. Шастико А. Модели рационального экономического поведения человека// Вопросы экономики.- 1998.- № 5.

80. Швери Р., Теория рационального выбора: универсальное средство или экономический империализм?// Вопросы экономики.- 1997.- № 7.

81. Экономические и социальные перемены: мониторинг общественного мнения.- 1997.- № 3, 1998,- № 2, 4, 6, 1999.- № 1.

82. Энджел Дж. и др. Поведение потребителей/Блэкуэл Р., Миниард П., СПб., 1999.

83. Ядов В. Личность и массовые коммуникации/ М., 1969.

84. Ядов В. и др. Стратегия социологического исследования: описание, объяснение, понимание/ Семенова В., М., 1998.

85. Ядов В. Социологическое исследование: методология, программа, методы/ Самара, 1995.

86. Marketing financial services/ Ed. David, B.Zenoff. Cambridge: Ballinger, 1989.

87. Rose, Peter S. Commercial Bank Management: Producing and Selling Financial Services.- Homewood; Boston: IRWIN, 1991.

88. Cochran, John A. Money, Banking and Economy. 4 th ed.- New York:1. Macmillan, 1979.

89. Barr, Nicholas The economics of the Welfare State. 2 nd ed.: Stanford (Calif.): Stanford University Press, 1993.

90. Joseph Newman How to Buy Insurance and Save Money/ Directing ed.: -Washington: US News & World Report Books, 1997.

91. Paying for Welfare The 1990s/ London School of Economics. Harvester Wheatsheaf, 1992.1. ГЛОССАРИЙ

92. Бихевиоризм наука о поведении как реакции индивида на различные воздействия внешней среды (стимулы).

93. Индивидуализированный маркетинг форма маркетинга, которая служит интересам и нуждам выбранных групп потребителей, чьи индивидуальные особенности известны, или становятся известными продавцу.

94. Мотивация поведение потребителя, направленное на достижение определенной цели при приобретении товаров и услуг, разумно объясненная причина поведения, осмысленное действие. Мотивация поведения направлена на удовлетворение потребностей.

95. Мотивация экономического поведения система механизмов на макро- и микроуровне, направленных на повышение экономической активности населения.

96. Потребительское поведение разновидность экономического поведения, которая подразумевает систему механизмов принятия решения потребителем при приобретении товара или услуги.

97. Потребность — осознанное или неосознанное желание приобрести тот или иной товар или услугу, ощущаемое, переживаемое состояние организма или психики, сопровождаемое дискомфортом от необходимости получения чего-либо.

98. Предпочтение субъективный процесс расставления по приоритетности социальных благ. Когда у человека появляется достаточно много денег, то он, планируя трату, расставляет приоритеты.

99. Рациональность последовательный отбор лучших вариантов на пути к достижению поставленной цели

100. Сберегательное поведение разновидность экономического поведения, направленное на сохранение и приумножение сбережений населения посредством различных финансовых инструментов.

101. Финансовый продукт услуга, связанная с денежными средствами и их производными.

102. Частные инвесторы физические лица, которые отказываются от части текущих расходов, накапливая средства для их расходования в будущем.

103. Частные сбережения накопления населения в виде наличных денег, финансовых инструментов и их производных.

104. Частное инвестирование использование частных сбережений с целью извлечения прибыли в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

105. Экономическое поведение деятельность индивида в определенной хозяйственной микросреде, направленная на извлечение материальной и нематериальной выгоды.